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银行类论文参考文献
在各领域中，大家最不陌生的就是论文了吧，论文是指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章。那么一般论文是怎么写的呢？以下是我整理的银行类论文参考文献，仅供参考，大家一起来看看吧。
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浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
1，个人觉得这个话题太大了，不好操作。 首先，你从哪里收集和整理真实可靠的数据 其次，我们必须花大量时间分析统计数据来形成论点 第三，投资银行已经在这么做了。如果你再做一次，就不会像其他人那样专业了 。2，偿债能力是指企业用资产偿还长期债务和短期债务的能力。企业是否具备支付现金和偿还债务的能力，是企业能否健康生存和发展的关键。企业偿债能力是反映企业财务状况和经营能力的重要标志。偿债能力是指企业偿还到期债务的承受能力或保证程度，包括偿还短期债务和长期债务的能力。企业偿债能力，静态来说，是用企业资产清偿企业债务的能力；动态来说，就是用企业资产和业务流程创造的收益偿还债务的能力。拓展资料：一、偿债能力是指企业偿还到期债务(包括本金和利息)的能力。到期债务能否及时偿还是反映企业财务状况的重要标志。通过对偿付能力的分析，可以考察企业持续经营的能力和风险，有助于预测企业未来的收益。企业偿债能力包括短期偿债能力和长期偿债能力。二、根据现行国家财税制度的规定，偿还贷款的资金来源主要包括可用于偿还贷款的利润、固定资产折旧、无形资产和其他资产摊销以及其他偿还资金来源。 用于偿还贷款的利润一般为提取盈余公积金、公益金后的未分配利润。股份制企业如需向股东分红，应将分配给投资者和投资者的利润从未分配利润中扣除，再用于偿还贷款。三、资产负债率，又称负债率或负债经营比，是指总负债与总资产的比率。用于衡量企业将债权人提供的资金用于经营活动的能力，反映债权人发放贷款的安全性。这个比率是衡量企业长期偿债能力的指标之一。
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[论文关键词]中间业务 发展问题 工商银行收益结构转型[论文摘要]大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。一、工商银行中间业务及其发展现状中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。据有关部门统计：一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30％以上，不少超过了50％。而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右。因此，大力发展中间业务，实现工商银行中间业务收入跨越式增长，已成为工商银行刻不容缓的大事。大力拓展中间业务是工商银行发展的需要，是时代的要求，是工商银行完善服务功能，拓展盈利渠道，降低经营风险，调整收益结构，提高经济效益的主要手段。二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地：（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解长期以来，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解，甚至怨声载道，国内很多客户认为存取款不收费是正常的，他们手持大量的睡眠卡、睡眠折，这是对银行资源的很大浪费，大大增加了银行成本的支出，作为银行也只有通过收费才能解决这个问题。（二）中间业务规模小，在银行业务总量中的比重偏低，产品结构不合理总的看来，目前工行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够，造成市场需求不足目前，除传统结算业务、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少。虽然开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想。而且大部分客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，客观上也制约了中间业务的发展。这不仅使商业银行难以及时收回相应成本，而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性。（四）中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门。由于各部门间客观上存在的协调配合不够，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。（五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位工商银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、代发工资、国债等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新不到位，所以高层次的中间业务发展缓慢。[摘 要]大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。[关键词]中间业务 发展问题 工商银行收益结构转型一、工商银行中间业务及其发展现状中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业……
摘要： 金融脱媒趋势下，商业银行增长模式由资本依赖型逐渐向低资本消耗型转变。资产托管业务占用资本少，除了稳定的托管费收入外，还增加了稳定的资金沉淀、创造中间收入，创造结算、结售汇等多项连带收益，业务协同效应显著，成为银行首选的战略性中间业务，综合贡献度不断提升。商业银行资产托管业务（以下简称“托管业务”）自1998年至今，业务规模越来越大，服务范围越来越广，客户类型越来越多，市场参与度越来越深，这些都对托管业务风险管控提出了新的要求。本文对托管业务存在的一些风险点作了分析，尝试提出相关对策，希望能对托管业务的稳健发展有所帮助。
关键词： 银行；托管业务；风险；防范
一、托管业务简介
（一）托管业务是什么
“商业银行托管业务”是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。根据法律法规和合同约定，托管银行提供的服务还可包括会计核算与估值、投资监督、绩效评估、投资管理综合金融服务以及其他资产服务类业务。作为现代金融业重要组成部分的资产托管行业，在多层次资本市场中引入了托管机制，这种机制在消除市场信息不对称，提高资管和交易效率，保障投资者的资产安全，促进市场健康发展等方面起着不可替代的作用。对于商业银行来说，托管业务收入稳定、不占用经济资本，特别是托管资产由于监管要求需保留一定比例的现金资产应对各类情况，这类资产往往是以活期存款的形式存在，在利率市场化环境下成为难得的稳定、量大优质存款。此外，托管业务部门还能建立联动机制，充分整合内部资本、渠道和项目等资源，为客户提供一揽子综合化金融服务方案。在我国经济发展“新常态”的背景下，各商业银行面对新的市场竞争格局，纷纷看到托管业务的优势，对这项“资本节约型”的中间业务，均不遗余力的加强投入，提升托管业务战略地位，促进经营结构向轻资产转型。截至2016年6月末，我国银行业资产托管规模首次超过百万亿元人民币，达103。5万亿元，同比增长53。6%。2012年以来，中国银行业资产托管规模增速始终保持在50%以上，并有逐年上升的态势。在行业规模持续快速增长的同时，市场参与主体也在不断扩充，国内拥有公募基金托管资格的商业银行现已达27家，其中稳居第一的工商银行资产托管规模已达13万亿元。
（二）托管业务的关键点
资产托管业务主要服务于资产管理行业，是连接投融资市场主体的重要平台和纽带，其关键点主要在于：客户的多样性。近年来资管行业的快速发展带来了日益丰富多元的托管客户资源，从最初单一的基金管理公司扩展到保险公司、券商、QFII（合格境外投资者）、建立了企业年金的企业等等。服务类型多。托管业务主要提供资产保管、资金清算、会计核算、资产估值和投资监督五个方面的基础服务。还可提供外汇交易、公司行为、风险绩效、会计外包等增值服务，这类增值服务往往成为托管行竞争客户的焦点。涉及面广。托管业务涉及资本市场上几乎所有的投资品种，涵盖境内境外市场。需要面对我国金融业全部的监管部门，从人行、保监会、银监会到外管局，甚至还包括劳社部。操作的复杂性。托管业务的特点是数据量特别大、报表种类特别多、市场规则特别复杂、客户订制特别多、准确及时性要求高。
二、托管业务的风险点
随着改革不断深化和资本市场稳步发展，托管业务也迎来了广阔发展机遇，同时也面临着风险，存在着一些潜在问题和薄弱环节：
（一）业务系统风险
目前大部分托管行都在使用外购的托管业务系统，由于历史原因无法进行集中的系统管理和数据共享，自动化程度和批量处理能力较低，在市场快速增长的背景下系统已勉力支撑、不堪重负，而且饱受到逐渐积累的各种补丁的困扰，成为业务发展的瓶颈。无法满足各类新兴创新型产品的要求，大大影响了业务效率和质量，同时增加了操作风险隐患。部分个性化需求由于外购系统内在的系统架构局限无法实现，客户往往会因为托管行无法提供某些功能服务而转投他行。
（二）操作风险
操作风险是指在托管业务各环节操作过程中，因内部控制存在缺陷或者人为因素造成操作失误或违反操作规程等引致的风险。例如：由于不熟悉业务系统功能和流程要求，在数据齐备前进行了操作，导致数据错误；录入的数据有误，而复核人员又没有检查出来，依据错误的录入数据进行操作，导致出错；数据齐备且无误的情况下配错了规则，调用了错误的功能，从而导致计算结果错误；业务系统停摆无法正常使用；归类错误，在缺乏统一标准的情况下分错了类型。
（三）制度建设风险
资本市场发展飞快，容易出现真空地带，管理制度、操作规程尚未形成对托管产品、流程的全覆盖，个别新产品的管理制度有待完善、补充。以P2P托管为例，现有制度基本未涉这个领域。监管发生变化后，制度未作相应变更，一些规定难以有效落实，例如监管部门陆续取消审批制改备案制，不再有产品批文，分行便无法向公安机关申请为托管产品刻章。
（四）内部管理风险
不同监管部门之间存在较大的法规和监管差异。证监会的规定在保险资产这边就可能被认为不适用，同样，直接采用保险法规去规范企业年金也是不合适的'，因此一定要注意托管资产所属资产类型及其归口的监管部门，才能做到有的放矢；业务人员配置不足，难以满足快速发展的业务需要，面对日趋繁多的托管业务要求，托管业务工作量不断增加，对从业人员的要求也越来越高，人员素质及能力也需要进一步提高；准入与审核机制不明确，分行越权办理业务、合同签署不规范；未能严格按照合同约定履行托管人职责。
（五）声誉风险
托管业务中，特别是证券投资基金，如果当错误达到或超过基金资产净值的0。5%时，除了要接受监管部门质询外，还要信息披露公告。例如工银瑞信标普全球自然资源指数证券投资基金（LOF）净值错误公告上，托管行是和管理公司一起登在报上的。一旦有这样的公告发出，对托管行的声誉是不小的打击。托管业务系统发生影响较大的故障，某个环节上的一个重要数据错误很可能会造成大面积错误，也会给托管银行的声誉蒙上阴影。
三、风险防范的对策
商业银行如何确保托管业务运营规范、做到零失误是一个值得深思的问题。需要从系统、制度、管理等多方面着手，采取得力措施有效防范托管业务风险：
（一）业务系统支撑有力
应从业务实际出发自主开发全行集中、统一的托管业务系统，用系统来规范业务流程，加强对业务的管理和监控。切合互联网金融时代的特征，强化信息及大数据技术的应用，力求托管业务系统的硬件设备运行稳定，软件应用功能、数据处理准确可靠，保证信息数据的安全性和有效性。积极应用技术系统实现风险控制，在系统架构层中就嵌入风控设计。实现外部数据统一接入、内部数据统一管理，在降低成本的同时有效控制数据风险。系统升级前必备回退机制，如果出现大的问题应回退到上一版本，重新测试成功后方可再次升级。切换新系统时应设置足够长的并行过渡期，通过并行结果核查发现潜在的问题，及时修正并优化，特别是检查各项风控措施是否到位落实、需求是否得到准确有效满足。
（二）规范操作常抓不懈
对托管业务的履约风险应有充分认识，在履约管理、规范操作方面加强执行力度。建立奖惩机制，对规范运营、小心谨慎、注意防范业务风险的给予奖励，对违规操作、没有责任心等行为予以警告、通报。在纠错机制、业务连续性方面也要有充分的准备，制定有完备的应急预案，一旦出现问题能够迅速的定位，并及时实施解决方案。遵循全面性、独立性、有效性原则，在业务系统、岗位人员等方面建立适当分离的防火墙，以达到风险防范的目的。要求业务人员明确岗位职责、熟悉系统流程避免出现顺序错误甚至遗漏，对重要数据和参数必须执行复核和定期检查机制，贯彻统一的分类和操作标准并遵照执行。在人员配备方面，应根据业务需要配齐必要的人员，打造一支专业化、高素质的托管队伍。
（三）制度建设持之以恒
要建立有效的托管业务管理体系，核心是制订统一的规章制度，做到有章可循、有据可依。凡有业务必须制订相应的具体制度，不能形成制度上的缺项。在深入了解监管政策、法规以及产品运作模式和相关要求的基础上，首要任务是制度建设。建立托管业务制度定期梳理机制，检查是否完整齐全、是否需要变更修订。对市场上影响托管业务的信息，能够快速反应和并开展逻辑分析，尤其是对监管政策的变化和新产品的出现，应提前做好业务影响分析，认真准备应对工作，例如对互联网金融第三方支付态势与监管的分析，密切关注监管动态，将新法规、新政策的要求直接反映到托管业务流程和制度的调整上。建立沟通渠道。完善托管业务问题报告制度，明确汇报路径和程序，畅通解决问题的路径。各机构在运营中有疑问或改进的建议，可以找到具体负责人并在规定时限内得到反馈。避免出现由于职责分工、报告路径不清晰，出了状况不知道找谁。打造完善的托管业务管理制度体系，需要凝聚整个托管条线的合力。
（四）基础管理做实加强
要加强基础管理工作，在托管业务管理制度框架下落实。托管行各机构需要明确部门、岗位职责，运用科学有效的业务流程，做到用制度管人，用流程管事，进一步提高风险管控能力。对规章制度的要求严格执行，将管控措施落实到位。把好产品业务审查关。对于不具备条件的产品业务，不能盲目开展，要考虑是否能够有有力措施确保合规，吃透监管政策，加强风险识别，合规开展业务。建立定期自查机制，以问题为导向，自我发现、自我纠正问题。要定期开展合规自查工作，特别是对容易出现风险和以前检查出现过问题的方面，要加大自查力度，及时发现并纠正问题，有效解决问题。建立全行抽查机制。增加内部检查频率，检查内容覆盖全面，特别是对行业中新出现的问题要予以特别关注，对照分析做好自查工作，不犯简单、低级和重复的错误。建立检查通报和检查问题跟踪制度，以便对整改事项进行持续追踪，确保落实。特别是以往检查中发现的问题是否已汲取教训，做到了认真全面的整改。已发现的薄弱环节，要抓紧完善、补齐短板。
（五）合规意识时刻绷紧
要处理好业务发展与风险防控的关系，所有的托管业务行为都应坚守风险合规底线，这是托管业务经营发展的前提和条件，是商业银行托管业务的生命线。必须意识到托管业务风险不仅关乎个人的职业前途，更关乎商业银行的声誉，一定要秉持风控优先的理念提高合规经营意识，在规范经营的前提下拓展业务。加强合规风控教育，大力倡导合规风控理念。注重培训，加强对业务人员的培训工作，组织各种线上或线下培训班，提高员工的业务能力。建立从业资格必备机制，各机构负责人必须具有基金从业资格，确保其熟悉托管业务政策要求和基本理念。定期开展考核，强化全员合规经营意识，将合规风控持续化、常态化，避免发生有损托管行声誉的事件。资产托管已成为商业银行发展空间最大、创新领域最广的新兴业务之一，要更好地保障金融安全，维护投资者权益，必须贯彻“规范高效、独立运作、确保安全”的原则，确保托管业务能够稳健高效安全运行。
参考文献：
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[3]孟杨。上半年工行资产托管规模达13万亿元[N]。金融时报，2016
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[5]基金份额净值计价错误公告[N]。证券时报，2013
[6]蒋先玲，徐晓兰。第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J]。改革，2014
随着个人的素质不断提高，接触并使用报告的人越来越多，通常情况下，报告的内容含量大、篇幅较长。那么报告应该怎么写才合适呢？下面是我帮大家整理的毕业论文开题报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
论文摘要是概括论文的主旨，是引导读者阅读论文的关键。
一、论文摘要的定义
摘要一般应说明研究工作目的、实验方法、结果和最终结论等.而重点是结果和结论。中文摘要一般不宜超过300字，外文摘要不宜超过250个实词。除了实在迫不得已，摘要中不用图、表、化学结构式、非公知公用的符号和术语。摘要可用另页置于题名页(页上无正文)之前，学术论文的摘要一般置于题名和作者之后，论文正文之前。
论文摘要又称概要、内容提要。摘要是以提供文献内容梗概为目的，不加评论和补充解释，简明、确切地记述文献重要内容的短文。其基本要素包括研究目的、方法、结果和结论。具体地讲就是研究工作的主要对象和范围，采用的手段和方法，得出的结果和重要的结论，有时也包括具有情报价值的其它重要的信息。摘要应具有独立性和自明性，并且拥有与文献同等量的主要信息，即不阅读全文，就能获得必要的信息。摘要不容赘言,故需逐字推敲。内容必须完整、具体、使人一目了然。英文摘要虽以中文摘要为基础,但要考虑到不能阅读中文的读者的需求,实质性的内容不能遗漏。
二、论文摘要的分类
根据内容的不同,摘要可分为以下三大类:报道性摘要、指示性摘要和报道-指示性摘要
(1)报道性摘要:也常称作信息性摘要或资料性摘要,其特点是全面、简要地概括论文的目的、方法、主要数据和结论.通常,这种摘要可以部分地取代阅读全文.
(2)指示性摘要:也常称为说明性摘要、描述性摘要或论点摘要,一般只用二三句话概括论文的主题,而不涉及论据和结论,多用于综述、会议报告等.该类摘要可用于帮助潜在的读者来决定是否需要阅读全文.
(3)报道-指示性摘要:以报道性摘要的形式表述一次文献中的信息价值较高的部分,以指示性摘要的形式表述其余部分.
三、论文摘要的写法
目前，我国期刊上发表的论文，多采用报道性摘要。即包括论文的目的、方法、结果和结论等四部分内容。而毕业论文的摘要的写法多是采用指示性摘要的写法，即概括文章的主题和主要内容。在指示性摘要的写作过程中，作者首先应该对论文的写作背景做简单介绍，然后应该对文章的主要内容进行简单的介绍，主要是对文章的提纲做简要的介绍，最后要对文章的研究意义进行介绍。
四、论文摘要写作的注意事项
(1)摘要中应排除本学科领域已成为常识的内容;切忌把应在引言中出现的内容写入摘要;一般也不要对论文内容作诠释和评论(尤其是自我评价)。
(2)不得简单重复题名中已有的信息。比如一篇文章的题名是《几种中国兰种子试管培养根状茎发生的研究》，摘要的开头就不要再写：为了，对几种中国兰种子试管培养根状茎的发生进行了研究。
(3)结构严谨，表达简明，语义确切。摘要先写什么，后写什么，要按逻辑顺序来安排。句子之间要上下连贯，互相呼应。摘要慎用长句，句型应力求简单。每句话要表意明白，无空泛、笼统、含混之词，但摘要毕竟是一篇完整的短文，电报式的写法亦不足取。摘要不分段。
(4)用第三人称。建议采用对进行了研究、报告了现状、进行了调查等记述方法标明一次文献的性质和文献主题，不必使用本文、作者等作为主语。
(5)要使用规范化的名词术语，不用非公知公用的符号和术语。新术语或尚无合适汉文术语的，可用原文或译出后加括号注明原文。
(6)除了实在无法变通以外，一般不用数学公式和化学结构式，不出现插图、表格。
(7)不用引文，除非该文献证实或否定了他人已出版的著作。
(8))缩略语、略称、代号，除了相邻专业的读者也能清楚理解的以外，在首次出现时必须加以说明。科技论文写作时应注意的其他事项，如采用法定计量单位、正确使用语言文字和标点符号等，也同样适用于摘要的编写。目前摘要编写中的主要问题有：要素不全，或缺目的，或缺方法;出现引文，无独立性与自明性;繁简失当。
知识扩展：开题报告的结构与写法。
1、课题名称。题目必须与内容一致。确切、中肯、具体、鲜明、简练、醒目。开题报告一般不使用副标题。
2、署名。在题目的下面，必须签署课题研究单位，一般不写撰写者姓名。署名的目的是表示对开题报告负责。
3、开题报告可以不写内容摘要和关键词。
4、前言。前言是开题报告的序言。前言部分一般都应说清楚课题选题、立项、批准的过程，以及开题前的准备、开题缘由、开题意义，开题前所进行的调查情况所做的工作等。要力求简明扼要，直截了当，并实事求是，要开门见山、直入主题。不要面面俱到，不着边际，文不对题;或一步登天，言尽意止，不留余地。
5、正文。开题报告的.正文部分占报告的主要篇幅，它是报告的主体。正文部分必须对再次论证的内容进行全面的阐述和论证，包括研究前的观察、测试、调查、分析、学习，材料形成的观点和理论。
选题经过：
我国的商业银行开展个人金融理财业务起步较晚，虽然有了一定的进步，但是还处于一个起步的阶段，存在着很多问题，在很多方面都存在着不完善之处。不过随着我国市场经济的不断发展和完善，我国居民的可支配收入快速增长，居民对于个人理财业务的需求越来越强烈，这使得个人理财业务在我国发展非常迅速。
近年来个人理财业务逐渐成为了各大商业银行业务竞争的焦点，各大商业银行纷纷推出个人理财业务。随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。加上由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对大量闲置的钱，普通居民却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到有效的配置，因此，普通居民希望通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。而商业银行应该根据市场需求，让普通市民了解什么是个人理财业务。
而相对于银行，商业银行开展个人理财的业务范围广、经营收入稳定，是高利润的业务。个人理财业务的开展对实现银行资产结构多元化、缓解银行体系流动性过剩压力和降低存贷款结构性风险有重要作用，它已成为发达国家很多商业银行的主导产品和重要收益来源，在商业银行业务发展中占据重要地位。再者，随着我国金融市场的全面开放，许多外资银行不断涌入的情况下，国内商业银行仅靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开展新的业务。在这种机遇与挑战并存的背景下，深入研究目前商业银行个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，并根据国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要意义。这也是本文选题的意义所在。国内外研究现状：
(一)国外研究
从20世纪70年代以来，在金融创新的冲击下，西方发达国家的个人理财业务得到了快速的发展。西方国家对个人理财的研究非常深入和广泛，有很多相关的研究文章和著作。国外对于个人理财业务研究对象主要是理财工具，侧重于理财业务的应用，充分利用理财工具为个人服务，达到其理财增值的目的。
(二)国内研究
我国商业银行的个人理财业务起步比较晚，初步发展的时间是在20世纪90年代中后期，而在21世纪后，我国商业银行个人理财业务快速发展，国内关于商业银行个人理财方面的研究文章和专著也越来越多。国内研究的文章和著作主要侧重对个人理财基础知识、存在的问题和提出的对策进行研究，但是对现状的研究相对比较简单，都只是进行了简单的介绍。除此之外，对银行个人理财业务的问题没有提出关键的问题，研究重心存在偏差，再者没有提出实际可以的解决方法，应用性不强，还需进一步借鉴国外的研究。
初步设想：
本课题将从国内外商业银行个人理财业务的发展状况入手，选取国内几个具有代表性的商业银行作为研究对象和切入点，对国内商业银行的发展现状和存在的问题进行分析研究。大纲如下：首先，对国内商业银行个人理财的概念、内容及理论基础进行阐述。然后介绍国内商业银行个人理财的现状、特点及趋势，在此基础上对国内和国外商业银行个人理财业务进行对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，并找出导致这些问题的根源。最后针对我国商业银行个人理财业务存在的问题及问题产生根源提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
创新点：
(1)本文试图从金融创新理论的角度对个人理财业务进行分析。
(2)本文试图对我国近几年，特别是20xx年以来，我国商业银行在开展个人业务方面的发展历程、特点和存在问题作一个系统的总结。从而在此基础上提出更加有效、全面的对策。
理论和实践的意义及可行性论述(包括文献综述)
理论和实践的意义：
本课题拟在研究国内外商业银行个人理财业务的现状的基础上，结合我国商业银行个人理财业务的实际，提出我国商业银行个人理财业务的发展对策。这有助于我国商业银行进一步占领高端市场，提高金融资金的利用率，完成向现代金融服务业的转变，同时，有助于商业银行在传统业务外增强核心竞争力。
可行性：
本人将在研究本课题的过程中可以通过学校图书馆资源和计算机网络检索、相关书籍和报告等渠道，广泛收集与本课题有关的各种文献和资料，并结合中国实际，利用本专业所学到的一些基本理论，加上采用文献分析法、定量分析和定性分析、对比分析等方法，对我国商业银行个人理财业务的问题进行一次系统阐述。
文献综述：
本人在资料搜集的过程中阅读了二十篇左右的文献，大部分都是期刊文章。
[1]张琳娜，赵剑锋，张静琳，吴丹，黄威.我国商业银行个人理财业务发展现状及发展策略[J].商业文化报，20xx(08).(主要内容：主要分析了我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题，并在此基础上对如何进一步发展国内商业银行个人理财业务提出了相应的对策和建议。)
[2]金玉环.我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策[J].现代商业报，20xx(06).(主要内容：主要介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况，针对我国商业个人理财产品的现状，提出存在的各种问题，并提出我国商业银行要解决这些问题的措施。)
[3]谷华.浅析我国商业银行个人理财业务的现状及发展[J].时代金融报，20xx(03).(主要内容：通过阐述我国商业银行个人理财业务的发展，分析了商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出了解决策略。)
[4]刘扬,张宓.我国商业银行个人理财业务探究[J].经济导刊报，20xx(01).(主要内容：主要阐述了我国商业银行发展个人理财业务存在那些问题，并提出商业银行发展个人理财业务的策略。)
[5]张龙清,孟倩,潘江姗.金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略[J].西南金融报,20xx(08).(主要内容：针对金融危机和经济周期性调整对国内商业银行个人理财业务的影响，在此基础上作了深刻剖析，并提出了加强市场研究、建立理财师约束机制等发展我国商业银行理财业务的相关建议。)
[6]郝军.商业银行个人理财业务发展对策[J].20xx(02).(主要内容：主要提出了商业银行个人理财业务仔在的问题，在借鉴国外商业银行个人理财业务发展的成功经验的基础上，提出我国商业银行发展个人理财业务的对策。)
[7]苏Z.当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究[J].金融天地,20xx(01).(主要内容：首先论证了商业银行提高个人理财业务竞争力的重要性与必要性，然后对当前商业银行个人理财业务存在的弊端进行总结与分析。最后在这基础上研究了新的金融环境下我国商业银行个人理财业务的竞争策略，探讨了其发展的战略措施。)
[8]何树红,杨世稳,陈浩.我国商业银行个人理财模式探索[J].经济问题探索,20xx(05).(主要内容：通过分析我国商业银行个人理财业务的现状及模式，针对我国商业银行目前理财模式的不足。提出相应的建议。)
[9]周爱民.推进个人理财业务发展的思考[J].金融会计，20xx(3).(主要内容：通过对国内外个人理财业务发展历程的阐述，分析了我国商业银行开展个人理财业务所面临的市场环境，结合商业银行个人理财业务的开展过程中出现的问题以及与国外商业银行同类业务的差距，指出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题和风险，提出有针对性、规范性、发展个人理财业务的对策及建议。)
[10]文琼.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融报，20xx(05).(主要内容：分析了我国商业银行个人理财业务发展的历程和现状袁提出目前存在的问题并进行原因分析最后有针对性地提出对策建议。)
[11]郭继辉,黄自竹.小议商业银行个人理财产品的产品设计[J].中国集体经济报，20xx(05).(主要内容：通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点。概括我国商业银行个人理财产品目前存在的同题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。)
[12]陈朗.我国商业银行个人理财产品营销研究[J].商场现代化报,20xx(05).(主要内容：介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况和实施营销的必要性，总结了我国商业银行个人理财产品营销存在的问题，在此基础上提出了我国商业银行个人理财产品营销发展策略。)
[13]李慧.浅析我国商业银行个人理财产品创新发展[J].中国外资报,20xx(07).(主要内容：对我国商业银行个人理财产品创新发展中的转点及其发展中存在的问题进行分析，并提出相应的对策，以期为我国商业银行令人理财产品创新发展提出建议。)
[14]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产研究报，20xx(02).(主要内容：对我国商业银行个人理财产品存在的问题进行深入的研究并找出相应的解决对策。)
[15]孙凤霞.我国商业银行个人理财产品供求分析[J].金融视线，20xx(14).(主要内容：通过分析影响我国商业银行个人理财产品供求的因素，找出供求失衡的原因，提出解决问题的建议和对策。)
[16]王鹏.商业银行贵宾客户投资银行理财产品行为对个人理财业务的启示――以南京市城区商业银行贵宾客户为例[J].市场周刊，20xx(07).(主要内容：主要通过对南京市城区商业银行贵宾客户的抽样问卷调查，进行实证分析研究，旨在了解影响贵宾客户投资银行理财产品的因素，为商业银行开展个人理财业务，提出一些具体对策建议。)
论文撰写过程中拟采取的方法和手段
(1)文献分析法：主要运用于作者对于相关理论的学习和总结以及国内外关于个人理财业务的文献综述上。对国内外的综合文献进行细致地分析和研究。
(2)对比分析法：主要运用于分析我国商业银行在发展个人理财业务与外资商业银行的差别。通过对比分析，可以得出我国商业银行在发展个人理财业务时的努力方向。
(3)PEST分析法：主要运用于对我国商业银行个人理财业务所面临的宏观环境进行分析，主要包括政策、经济、社会以及技术四个方面的内容。
论文撰写提纲
1.引言.
我国商业银行个人理财业务发展现状.
我国商业银行开展个人理财的背景
我国商业银行个人理财业务的发展状况
我国商业银行常见的个人理财产品介绍
2.境内外商业银行个人理财业务发展情况比较
境外商业银行个人理财业务发展状况
境内外商业银行个人理财业务发展情况比较.
3.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
缺乏正确市场定位，产品同质化严重
理财服务“品牌”意识淡薄，无法取得品牌竞争优势.
商业银行内部管理信息系统规划和建设相对滞后
缺乏理财专业人才，服务水平低下
4.我国商业银行发展个人理财业务的政策建议
树立以客户为中心的理财服务核心观念
创新经营机制，顺应理财业务发展需要
调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略
加强产品创新力，走多元化、个性化道路
加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统
加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度
5.结论
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
随着金融同业竞争的日趋激烈，金融创新已成为抢占制高点的强力支柱，近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求渐旺的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌 ，争夺诱人的理财蛋糕，但却面临着外资银行强烈的挑战，为此，笔者就了解到的相关信息，结合农行的客观实际，对个人金融理财业务进行一番粗浅的探讨，以求抛砖引玉。一、理财业务的现状个人理财业务，又称财富管理业务，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而我们农业银行则推出了“金钥匙理财”品牌，通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额，所有这些均源于意大利著名经济学家帕累托的8020定律，即现代商业银行80%的利润来源于20%的客户，于是这20%的客户便成为各行争夺的焦点，理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展，呈现出以下几方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自主银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段；从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。在个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论，如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在不断推出理财新产品的同时，还将不同的金融产品打包呈现给客户，如交通银行总行近期对其个金产品进行了套餐化，分别推出了学生族——“志学理财”，年轻一族——“菁英理财”，两人世界——“伉俪理财”，创业一族——“通达理财”，成功人士——“信慧理财”，银发一族——“长寿理财”等套餐，这些套餐都分别包含了适合特定客户的多种金融产品及服务。二、尚待解决的问题尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。1、需求不足。目前，个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少，国内银行一般“门槛”在20万元以上，中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低。不少客户对银行个人理财业务认识片面，普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。2、产品同质化。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务，根据客户不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务和产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。 3、缺乏高素质的理财客户经理。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难保证服务质量，而当前银行的个人客户经理一般来自两类人员：一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员，二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。这两类人员都有各自的优缺点：业务熟练员工一般拥有较丰富的客户服务经验，对某一类或某几个业务上熟悉，但全面的个人理财理论较欠缺，无法提供客户需要的高端服务；而后者虽然具备较丰富的理论知识，却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。4、理财服务系统支撑不够。以高端客户为主体的个人理财业务越来越离不开科技的支持，世界已进入信息社会和网络时代，高尖技术、高新电子和高速网络正在被越来越多的企业和个人所接受并应用，网络经济正引领网上银行日益普及，为此，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品科技服务水平，而国内银行在这一方面依然任务艰巨。5、思想观念需要转变。由于所处环境的不同，许多管理人员仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，却认为，现阶段开展个人理财业务仍不具备条件，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。三、建议采取的措施第一、细分市场国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。第二、创新服务长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。第三、培养人才目前农业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。第四、树立品牌所谓品牌就是消费者或者潜在消费者因看到或听到产品名称、标志而产生的有关产品、技术、企业实力、保障、文化精神等一切联想和认识的总和。如花旗两字就代表着“世界顶级金融服务标准”的金字招牌，对于我们农行来说，快速塑造理财品牌将是急待解决的重要课题之一。要尽快塑造出具有农行特色的理财品牌，在平时的工作中严格落实优质文明服务，重视客户、尊重客户、满足客户，与客户同创价值。通过服务增加客户的价值，只有让客户接受服务时获得超出该服务的价值的额外收获才能更好的锁住客户；要适时转变营销方式，由产品营销向互惠式营销和融智营销转变、由过去的关系营销向效益营销转变，同时在营销过程中，要注重让银行的广告、宣传、公关、产品服务等活动均注入知识含量和文化内涵，突出产品含有的知识价值和技术价值；要专门建立内部的理财网，以便于能及时掌握市场动态，为客户真正提供最新资讯服务，加强理财中心的环境建设，给予理财经理相对独立的空间；创新理财工具，在保持理财工具稳定性和连续性的同时对产品从外观和内涵各个角度进行适时改善，为产品服务注入亲和力、感染力和对特定群体的吸引力。
目录1 内容简介
这个专业是专科专业！专业培养目标：培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能，从事投资管理和投资理财实务操作的高级管理人才。专业核心能力：投资与理财管理及实务操作技能。专业核心课程与主要实践环节：投资学、国际投资理论与实务、期货投资原理与实务、证券投资原理与实务、投资会计核算、技术经济学、国际贸易及实务、保险实务、公司理财、个人理财规划、企业战略管理、项目决策与管理、电子商务、保险营销、证券技术分析实训、期货投资实习、调查研究、毕业论文等，以及各校的主要特色课程和实践环节。就业面向：一般企业的投资管理岗位，银行、保险、证券期货等金融企业的咨询、代理或营销岗位，财务公司、租赁公司、建设工程咨询机构的投资经济管理岗位。
提供一些工商企业管理毕业论文的选题，供参考。1、企业全面预算应用研究。2、企业内控制度与方法研究3、东西部上市公司绩效比较研究4、上市公司行业绩效比较研究5、重庆市上市公司绩效比较研究6、上市公司会计信息披露改进研究7、新旧会计准则下上市公司财务信息差异研究8、企业管理费用、财务费用、销售费用与企业绩效关系研究9、上市公司财务控制与公司治理关系研究10、财务管理或管理会计理论与方法的应用研究11、完善上市公司股权结构的对策分析12、上市公司股权结构成因分析13、上市公司募集资金流向分析14、上市公司融资方式的选择分析15、中国上市公司融资行为分析16、企业财务风险预警与控制分析17、高校财务运作模式分析18、高等教育投入体制改革分析20、集团财务集权管理模式分析21、上市公司资本结构优化探讨--XX行业的分析22、上市公司股利政策研究23、上市公司募集资金变更投向分析24、上市公司质量评价指标体系研究25、上市公司融资结构研究研究26、国有企业财务评价指标体系探讨27、内部控制制度的评价研究28、上市公司内部控制信息披露分析29、上市公司内部控制环境分析30、企业内部控制与会计监管31、银行中间业务在中小城市的推广策略分析32、运用战略管理会计理论对实例的分析（三个）33、运用价值链分析法对实例的分析34、运用波士顿矩阵对实例的分析35、运用SWOT法对实例的分析36、个人投资理财方式比较37、上市公司的财务报告分析方法分析41、上市公司利益相关者治理机制及其实现途经探析42、上市公司资金募集方式及资金流向分析43、国有企业股权结构的成因与多元化改革的新思路44、中国上市公司盈余管理的制度背景与行为初探45、试论企业并购的价值创造与衡量46.新旧企业所得税法对比分析47.鼓励自主创新税收政策研究48.建立节约型社会的税收政策研究49.新企业所得税法的反避税措施50.预约定价制度研究51.反资本弱化避税52.完善我国资源税收制度的思考53.建立我国绿色税收制度的探讨54.对我国就业税收问题的研究55.新企业所得税法的制度创新财务管理1、基于市场经济的个人理财规划探析2、传统文化与企业理财观3、无形资产与企业核心竞争力的构建4、财会交叉学科与创新分析5、试论私人理财规划及职业发展前景6、试论基于管理视角的财务管理框架7、试论基于会计视角的财务管理框架8、试论基于金融视角的财务管理框架9、试论新形势下财会职业形象设计10、试论和谐社会观下的财务指标评价11、试论企业生产与运作管理会计的构建12、试论企业集团一元与多元财务战略评价13、试论企业集团持股模式与管理控制14、试论企业集团核心编造下的财务指标的建立绿色贸易1．浅谈绿色税收2．环境税收的国际经验与我国环境税构想3．税务会计与财务会计差异分析4．避税规制研究5．财务管理中企业所得税的纳税筹划6。我国增值税法的完善7．我国房产税制的改革8．国外纳税人保护制度比较研究及其对我国的启示9．香港物业税基本制度及其对我国的借鉴意义10．我国开征遗产税的思考11．税收筹划在企业管理中的应用12．西方国家环境税的发展及启示13．我国个人所得税法的完善14．税收优先权研究15．税收风险控制分析16．税收筹划与政府反避税17．试探企业管理中的增值税筹划18．国际纳税筹划方法与风险防范措施公司治理1、独立董事背景与公司经营绩效关系分析2、内部控制与企业价值相关性分析3、公司治理结构与公司绩效的关系分析4、对我国企业高比例短期借款与高比例现金流量同时存在的原因分析5、新资产减值准则对财务分析的影响公司上市1、论上市公司的盈利质量2、企业财务危机预警体系3、企业价值评估方法的比较分析4、论企业并购中的融资问题5、股权分置下的上市公司融资行为6、论上市公司的股利政策选择内部控制1、大学生个人理财意识及财商教育研究分析2、财务策略分析3、企业内控环境缺陷与完善4、企业信息披露与企业业绩关系分析5、中小企业融资担保问题分析公司1、公司治理结构与独立董事2、企业所得税改革3、论我国个人信用体系的构建4、对社会信用构建的思考5、上市公司信息披露体系研究
都是比较好写的，如下：
一、国际金融问题
1、国际资本流动与金融危机
2、金融危机传染与发展中国家的防御
3、新兴市场经济国家金融危机的成因与风险防范
4、我国金融危机的可能性及危机管理
5、货币危机预警机制
6、亚洲（欧洲）区域金融合作
7、国际金融市场的利率传导机制
8、国际金融并购及影响
9、金融全球化对中国金融发展的影响
10、国际金融的协调与合作
二、宏观金融调控问题
1、我国货币政策最终目标的调整
2、我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调
3、我国货币政策中间目标的选取
4、利率应成为我国货币政策的中间目标
5、货币供应作为货币政策中间目标的终结
6、我国应继续将货币供应量作为中间目标
7、再贴现政策的作用与宏观金融调控
8、进一步拓展我国公开市场业务的对策
9、我国存款准备金政策的改革
10、衡量货币政策松紧程度的指标的选择
三、货币政策比较问题
1、转轨时期中国货币政策的特点
2、转轨时期中国货币政策目标的确定
3、转轨时期中国货币政策工具的选择
4、中国与美国（或其他国家）货币政策的区别
5、通货膨胀机制与通货紧缩的机制
6、通货紧缩的根源：有效需求不足
7、增加有效需求的途径初探
8、货币政策的有效性、效果、效率分析
9、银行流动性过剩及风险控制
10、开放经济下的我国货币政策工具分析
四、我国的利率政策问题研究
1、利率结构与经济发展问题研究
2、利率结构的调整与经济结构的调整
3、储蓄和投资的利率弹性研究
4、试论储蓄存款的利率弹性
5、央行利率政策调整对银行业的影响与对策
6、我国利率传导机制的优化
7、提高商业银行在利率传导中的效果
8、现阶段我国利率政策的有效性
9、我国利率政策的经济运行效果分析
10、论通货膨胀压力下的利率政策选择
五、利率市场化问题研究
1、利率市场化势在必行
2、社会主义市场的发展与利率市场化
3、金融体制改革与利率市场化
4、我国实现利率市场化的前提
5、我国利率市场化的步骤
6、我国利率市场化应坚持的几个基本原则
7、商业银行应如何应对利率市场化
8、利率市场化对国有商业银行（或中小商业银行）的影响
9、利率市场化后企业投融资策略的调整
10、我国利率市场化后衍生金融工具的推出
六、政策性银行问题研究
1、我国设置政策性银行的理论依据
2、我国政策性银行资金来源问题的解决
3、政策性银行如何配合我国产业政策的实施
4、我国政策性银行外部关系的协调
5、对我国政策性银行有效监管的实施
6、构建政策性银行风险管理体系的思考
7、我国政策性银行改革路径的比较分析
8、农业政策性银行与商业性贷款问题
9、政策性银行外部约束机制
10、政策性银行与我国产业政策的配合
七、货币市场问题
1、论我国票据市场的现状及完善措施
2、货币市场机制分析
3、论我国同业拆借市场的利率形成机制
4、论票据市场的功能和作用
5、证券回购市场的交易分析
6、国库券市场的投资分析
7、货币市场共同基金的运作及其特征
8、商业票据市场和银行承兑票据市场的关系分析
9、论大额存单市场
10、大额可转让定期价值分析
八、资本市场问题
1、试论投资银行在资本市场中的功能
2、投资银行组织模式比较与选择
3、证券经纪业务与证券经纪人制度
4、企业并购的风险及防范
5、国内外企业投资风险管理案例分析
6、试论二级市场的基本功能
7、二板市场的特点、功能及对证券市场的影响
8、公司在二板市场上市的标准、组织实现及主承销商保荐制度
9、开放式基金融资研究
10、金融资产管理公司退出模式研究
九、银行不良资产研究
1、转化或清收商业银行不良资产的方法
2、我国商业银行不良资产现状及成因分析
3、资产证券化在处理我国商业银行不良资产时的可行性
4、资产管理公司参与债转股的必要性和设想
5、论债转股的理论和政策问题
6、资产管理公司转型问题
7、债转股的风险与时机分析
8、建立资产管理公司处理商业银行不良资产的利弊
9、债转股在不良资产处理中的效果分析
10、如何杜绝不良资产的再生
十、金融风险与金融监管
1、金融监管与货币政策
2、西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示
3、我国金融监管体系存在的问题及完善对策
4、我国金融风险的防范与化解
5、加强商业银行的风险内控机制
6、中国系统性金融风险生成机理
7、我国的网络金融风险及防范
8、金融全球化进程中的金融风险和金融安全
9、金融监管对货币政策效应的影响
10、金融监管模式选择
十一、分业经营与全能经营
1、分业经营体制下的银证、银保合作
2、国际金融界混业经营的潮流
3、金融控股公司的监管研究
4、混业经营的风险分析
5、分业经营还是混业经营--中国金融业的选择
6、分业经营与金融控股公司
7、中国金融业分业经营安全性分析
8、我国分业经营体制下银证合作分析
9、我国金融混业经营监管制度的完善
10、金融业混业经营的风险与监管对策
1.商业银行股份制改造及赏识问题的研究 2.中央银行监管中在的问题及解决途径 3.商业银行的经营风险及防范 4.加入WTO对我国金融业的影响及对策 5.我国证券市场发展的现状，问题及对策 6.建立我国二板市场问题研究 7.关于我国利率市场化问题的研究 8.通货紧缩及其治理对策 9.如何培育和重塑个人信用制度 10.加入WTO后中国银行业与国际市场接轨问题 11.市场营销在银行中的应用 12.银行中间业务问题及其前景研究 13.银行金融创新问题 14.银行存款管理与吸存策略 15.银行与重建信用制度 16.银行的科学决策问题 17.信息与银行服务问题 18.我国建立存款保险制度的构想 19.网络银行发展中存在的问题及对策 20.商业银行的业务创新 21.加入WTO对我国国有商业银行的影响 22.对二板市场的再认识 23.入世后，我国消费信贷的发展方向 24.储蓄转化为投资问题 25.利率市场化问题 26.保险业如何面对入世的挑战 27.商业银行不良资产的处理方法 28.资产管理公司的运作 29.如何构建我国的信用体系 30.商业银行股份化改制及上市策略 31.中国的货币需求理论研究 32.金融业成功应对WTO的策略 33.存款准备金付息制度的研究 34.中央银行金融监管问题研究 35.商业银行内部控制机制问题研究 36.金融业务创新 37.银行电子化改革 38.加入WTO后中国银行业的风险问题 39.深化我国商业银行改革的问题 40.我国货币政策实践效果分析 41.中小商业银行发展研究 42.提高我国金融业从业人员素质问题研究 43.我国商业银行与企业的关系 44.分业经营与全能化趋势比较研究 45.知识经济与我国金融业 46.入世后我国房地产业发展趋势研究 47.我国住房金融发展现状，问题及对策研究 48.住房市场进一步发展的对策研究 49.房地产投融资手段的创新 50.个人住房贷款证券化问题研究 51.提高我国金融业从业人员素质，应对入世挑战 52.当前我国证券市场的'主要问题及对策 53.对我国货币政策的历史回顾与前景展望 54.我国投资基金业历史、现状与发展前景 55.欧元对国际货币体系改革的启示 56.汇率制度的选择 57.货币危机传染与政策选择 58.加入WTO后银行体系的改革 59.资本项目的自由兑换问题 60.国际资本流动的效应与监控 61.中国利用外资方式研究 62.国际融资方式研究 63.基础设施融资方式研究 64.入世与资本项目开放 65.人民币可兑换问题研究 66.加入WTO与中国利用外资 67.国际汇率制度的选择研究 68.入世与银行竞争 69.入世与中国金融改革 70.中国股市成长型股票投资价值分析 71.股指期货的功能对我国股市健康发展的积极影响及分析 72.股市的财富效应对我国GDP增长的影响分析 73.加入WTO对我国保险业的影响 74.当前我国保险市场存在的问题及对策 75.我国保险业监管中存在的问题与对策 76.保险资金运用问题 77.寿险业发展前景 78.降息效应的实证研究 79.河北上市公司分析研究 80.中国入世对股市运行的影响分析 81.中国金融运行隐患及对策分析 82.我国保险营销中存在的问题与对策 83.我国保险资金运用问题探讨 84.我国社会保险模式的选择 85.我国失业保险制度的建立 86.如何改变我国保险业的粗放经营模式 87.医疗保险制度改革探讨 88.养老保险制度改革的任重道远 89.保险中介存在的问题与对策 90.我国建立保险经纪人制度的必要性 91.入世后人民币汇率的走势与汇率政策选择 92.入世与人民币资本项目可兑换问题研究 93.中国银行业分业经营与混业经营问题研究 94.金融工程在中国的发展 95.金融衍生工具发展与监管 96.新时期我国信托业发展方向 97.融资租赁——中小企业融资的一种新形式 98.国有股流通问题（方向） 99.完善上市公司法人治理结构对证券市场的影响 100.如何评价企业的创值能力 101.企业并购活动中的资产定价研究 102.影响住房贷款资金安全的风险类型及其管理 103.信息不对称与银行借贷行为研究 104.住房金融制度演变及对中国经济增长的贡献 105.中国的金融开放与金融危机传染的防范 106.信用体系建设初探 107.项目评估与投资决策 108.投资项目管理 109.住房抵押贷款研究 110.国际货币合作的历史回顾与前景展望 111.最适度货币区理论研究 112.亚洲货币合作 113.中小企业融资问题及对策研究 114.货币政策调控功能及效果分析 115.扩大内需与货币政策关系研究 116.利率市场化作用环境与作用机制问题研究 117.西方货币理论的借鉴价值研究 118.我国金融混业经营问题研究 119.金融资产管理公司面临问题研究 120.中外资金融机构优劣比较研究 121.中间业务的国际比较研究 122.房地产开发规模和效益对中等城市金融业的影响 123.创立学习型银行的思考
学术堂整理了十五个好写的商业银行毕业论文题目，供大家进行参考：1.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析；2.商业银行个人消费贷款风险防范分析；3.我国商业银行个人住房贷款的风险管理；4.商业银行高层管理者激励机制中的动态模型；5.商业银行信用卡业务风险管理研究；6.商业银行结构调整与资本外逃问题研究；7.我国银行保险营销策略的问题和对策；8.投资银行的本质及历史演进过程分析；9.金融危机的国际比较研究新进展；10.金融发展理论的新进展；11.不确定经济学研究的新方法；12.货币乘数分析的理论误区及影响；13.利率市场化及其风险管理机制研究；14.我国商业银行资本结构调整与管理路径分析；15.我国个人信用制度建设的问题与对策；