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目前中国大陆大部分单位的“理财师”或称为“理财规划师”的功能相对单一，还是以帮助投资者分析市场和产品为主，都不是真正的理财师、理财规划师。因为与销售挂钩的佣金制度影响了“理财规划师”的立场，也决定了其销售导向，涉及到理财产品的推销，只能是某一金融产品的专家或者推销者，再加上金融机构自身业务的局限性，给客户推荐的产品往往局限于自身经营的品种，所以，在其制订个人理财规划时，往往会从所处行业和自身利益出发而不顾客户的实际需求。这样的理财规划实质是单个或多个金融产品的组合推销计划，很难站在公正、中立的角度、不带有任何宣传和立场倾向给客户提供全方位的理财服务。理财规划师可以划分为“买方理财规划师”和“卖方理财规划师”两类。比如商业银行、保险公司、证券公司的“理财规划师”，均可被视为“卖方理财师”。他们作为金融产品提供商的雇员，拿的是卖方的工资及佣金提成，他们的收入往往与销售业绩挂钩，因此往往可以免费为客户提供理财规划。至于“买方理财规划师”，则一般是独立于买方和卖方的第三方，其通过向客户收取咨询费用或者代为购买理财产品时获得佣金分成来获得收入，虽然“买方理财师”同样可能以佣金而非客户利益为导向，但是相比“卖方理财师”，他们的“屁股”决定了他们往往可以做到更客观，在理财产品选择上做到更为宏观。目前大多数还是“卖方理财规划师”，这些“卖方理财规划师”任职于不同的金融机构，其工作内容也各有侧重：证券公司的“理财规划师”：为客户做合理的综合理财需求分析，帮助客户制定理财规划，推介公司在经济、行业和上市公司研究方面的研究成果，提供专业的投资理财、证券信息分析研究；搜集市场信息，跟踪宏观经济发展动态，寻找证券投资机会，配合营销人员进行市场营销和客户培训；负责产品宣传和网站方面有关专业文章的撰稿，参与组织的理财沙龙和理财讲座等活动的筹备工作；通过各类渠道开发与维护客户，对客户进行有效筛选，向客户传递公司资讯产品与服务信息，正确地引导客户在公司开立证券投资账户，挖掘潜力客户到公司投资，销售公司发行或代销的金融理财产品；开发、维护银行等渠道关系，推进银证合作业务；对高端私人客户的维护，满足客户的理财需求，为客户制订资产配置方案并向客户提供投资建议。商业银行的“理财规划师”：对客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等资料进行整理和分析；了解客户需求的变化，并对其风险承受能力和风险喜好进行评估；为客户提供个性化理财建议，制定理财规划方案，制定相应的投资组合和策略；根据客户的委托，帮助客户实施理财计划；开发并维护潜在的贵宾客户，定期为客户推荐银行新的理财产品；提醒客户某项投资或某项产品的风险变化、指出客户的投资问题；维持重要客户关系，给客户进行资产配置，通过与客户沟通，及时调整客户的财务安排。保险公司的“理财规划师”：主要是销售保险，会比一般保险推销员理性一点，条件、专业和业务方式会有更高的要求，会根据客户的家庭情况及投保需求，相对科学地进行保险规划。不适合理财规划师工作的症状：■抵触产品推销的理财模式■不是很主动地深入研究宏观经济、行业发展、市场动向、理财产品■对数字不敏感来咨询者对理财规划师工作的具体感受：理财在中国现阶段实质只是一种产品的推销，银行的理财师推荐理财产品，基金公司的推荐基金，保险公司推保险，基本都是这种模式，他们的收入跟推销的业绩成正比。理财师不是不能给客户作综合的资产安排，而是安排中往往会跟自己的利益有冲突。所以要生存，只能是当一个优秀的推销人员，不是一个独立为客户分析的理财师，这与我一直为客户着想的做法有些抵触；第二，业务能做好的人，多少要有点野心，也就是人家说的狼性，特别在这种竞争激烈的环境下，大家都在耍手段争客户，可我老是瞻前顾后，从各个角度去想问题，想得越多越影响业绩，甚至喜欢跟他们做朋友多过从他们身上赚钱，我发觉我不是一个能单纯去做业务的人；三，理财是个很大的范畴，要对股票、基金、保险、期货、信托等投资产品了如指掌。但我对这方面的研究都只停留在很低的层面上，除了考资格证书该学的东西，平时都没收集金融信息的习惯，也从不深入研究。这是个人兴趣问题，也可以说对这些东西的接受是迟钝的，被动的。希望能够帮助到您。
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三级一科：《理财规划基础》 &《家庭财务规划》，60道单选题+40道多选题，每题1分，共100分。二级三科：第一科：《理财规划基础》 &《家庭财务规划》，60道单选题+40道多选题，每题1分，共100分。第二科：《风险管理与保险规划》，60道单选题+40道多选题，每题1分，共100分。第三科：《投资规划》，50道不定项选择题（三个案例题，前两个案例每题10个不定项选择题，最后一个案例题，30个不定项选择题），每题2分，共100分。一级四科：第一科：《理财规划基础》 &《家庭财务规划》，60道单选题+40道多选题，每题1分，共100分。第二科：《风险管理与保险规划》，60道单选题+40道多选题，每题1分，共100分。第三科：《投资规划》，50道不定项选择题（三个案例题，前两个案例每题10个不定项选择题，最后一个案例题，30个不定项选择题），每题2分，共100分。第四科：《家族财富规划》，家族综合财富规划案例分析题2个，每题30分+1个专项论文（3个题目选1个作答即可），40分，共100分。
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
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看看P2P理财模式，主要论题就写一种理财模式国内外的对比。
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提供一些经济类毕业论文的题目，供参考。1、企业全面预算应用研究。2、企业内控制度与方法研究3、东西部上市公司绩效比较研究4、上市公司行业绩效比较研究5、重庆市上市公司绩效比较研究6、上市公司会计信息披露改进研究7、新旧会计准则下上市公司财务信息差异研究8、企业管理费用、财务费用、销售费用与企业绩效关系研究9、上市公司财务控制与公司治理关系研究10、财务管理或管理会计理论与方法的应用研究11、完善上市公司股权结构的对策分析12、上市公司股权结构成因分析13、上市公司募集资金流向分析14、上市公司融资方式的选择分析15、中国上市公司融资行为分析16、企业财务风险预警与控制分析17、高校财务运作模式分析18、高等教育投入体制改革分析20、集团财务集权管理模式分析21、上市公司资本结构优化探讨--XX行业的分析22、上市公司股利政策研究23、上市公司募集资金变更投向分析24、上市公司质量评价指标体系研究25、上市公司融资结构研究研究26、国有企业财务评价指标体系探讨27、内部控制制度的评价研究28、上市公司内部控制信息披露分析29、上市公司内部控制环境分析30、企业内部控制与会计监管31、银行中间业务在中小城市的推广策略分析32、运用战略管理会计理论对实例的分析（三个）33、运用价值链分析法对实例的分析34、运用波士顿矩阵对实例的分析35、运用SWOT法对实例的分析36、个人投资理财方式比较37、上市公司的财务报告分析方法分析41、上市公司利益相关者治理机制及其实现途经探析42、上市公司资金募集方式及资金流向分析43、国有企业股权结构的成因与多元化改革的新思路44、中国上市公司盈余管理的制度背景与行为初探45、试论企业并购的价值创造与衡量46.新旧企业所得税法对比分析47.鼓励自主创新税收政策研究48.建立节约型社会的税收政策研究49.新企业所得税法的反避税措施50.预约定价制度研究51.反资本弱化避税52.完善我国资源税收制度的思考53.建立我国绿色税收制度的探讨54.对我国就业税收问题的研究55.新企业所得税法的制度创新财务管理1、基于市场经济的个人理财规划探析2、传统文化与企业理财观3、无形资产与企业核心竞争力的构建4、财会交叉学科与创新分析5、试论私人理财规划及职业发展前景6、试论基于管理视角的财务管理框架7、试论基于会计视角的财务管理框架8、试论基于金融视角的财务管理框架9、试论新形势下财会职业形象设计10、试论和谐社会观下的财务指标评价11、试论企业生产与运作管理会计的构建12、试论企业集团一元与多元财务战略评价13、试论企业集团持股模式与管理控制14、试论企业集团核心编造下的财务指标的建立绿色贸易1．浅谈绿色税收2．环境税收的国际经验与我国环境税构想3．税务会计与财务会计差异分析4．避税规制研究5．财务管理中企业所得税的纳税筹划6。我国增值税法的完善7．我国房产税制的改革8．国外纳税人保护制度比较研究及其对我国的启示9．香港物业税基本制度及其对我国的借鉴意义10．我国开征遗产税的思考11．税收筹划在企业管理中的应用12．西方国家环境税的发展及启示13．我国个人所得税法的完善14．税收优先权研究15．税收风险控制分析16．税收筹划与政府反避税17．试探企业管理中的增值税筹划18．国际纳税筹划方法与风险防范措施公司治理1、独立董事背景与公司经营绩效关系分析2、内部控制与企业价值相关性分析3、公司治理结构与公司绩效的关系分析4、对我国企业高比例短期借款与高比例现金流量同时存在的原因分析5、新资产减值准则对财务分析的影响公司上市1、论上市公司的盈利质量2、企业财务危机预警体系3、企业价值评估方法的比较分析4、论企业并购中的融资问题5、股权分置下的上市公司融资行为6、论上市公司的股利政策选择内部控制1、大学生个人理财意识及财商教育研究分析2、财务策略分析3、企业内控环境缺陷与完善4、企业信息披露与企业业绩关系分析5、中小企业融资担保问题分析公司1、公司治理结构与独立董事2、企业所得税改革3、论我国个人信用体系的构建4、对社会信用构建的思考5、上市公司信息披露体系研究
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我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
浅析我国个人所得税征管中存在的问题及完善
您好！以下是我们黑龙江心理咨询师二级论文的要求，不知道您所在的城市是否也是这些要求。心理咨询师国家职业资格二级综合评审(论文)文章撰写要求注意：以下内容供大家参考！格式需要符合统一要求，否则可能扣分，请大家注意！！一、评审文章 考生必须提交两篇文章，包括案例报告1个，个人分析报告或研究报告1个，具体题目可自行拟定。二、文章撰写要求 1、必须由考生独立完成，不得抄袭或请他人代写，引用部分内容须注明出处，不得侵犯他人的著作权。 2、文章字数不少于3000字。 3、文章一律采用A4纸打印，一式6份；两篇报告分别装入两个档案袋外贴封皮（封皮和内装每篇报告封皮一样）。 4、考生应围绕文章主题收集相关资料，进行深入的调查研究或个人分析，根据自己所从事的实践，得出相关结论，并将这一研究过程和结论以文字、图表等方式组织到文章之中，形成完整的文章内容。 5、文章内容应做到主题明确，逻辑清晰，叙述流畅，结构严谨，理论联系实际。三、文章格式的一般要求 1、文章由标题、署名、摘要、正文、注释及参考文献组成。 2、标题即文章的名称，它应当能够反映文章的内容，或是反映论题的范围，尽量做到简短、直接、贴切、凝练、醒目和新颖。 3、摘要应简明扼要地概括文章的主要内容，一般不超过500字。 4、注释是对文章中需要解释的词句加以说明，或是对文章中引用的词句、观点注明来源出处。注释一律采用脚注的方式（即在页末加注释）。 5、文章的末尾须列出主要参考文献的目录。6、注释和参考文献的标注格式为：（1）图书：作者、书名、出版城市、出版社名称、出版年、版次、页码（2）期刊：作者、篇名、期刊名称、年份、卷号（期号）、页码四、文章的内容要求（一）案例报告内容1、一般资料：包括人口学资料、个人成长史、精神状态、身体状态、社会功能、心理测验结果。2、主诉和个人陈述：包括问题发生发展过程，求助原因。3、观察和他人反映：包括心理咨询师观察的结果和求助者亲友反映情况。4、评估与诊断：包括心理状态的评估、诊断与鉴别诊断、诊断依据。5、咨询目标的制定：包括具体目标、最终目标、近期目标与长远目标。6、咨询方案的制定：包括方法与原理、双方责任与义务、时间和费用等。7、咨询过程：包括咨询阶段的划分，各阶段的任务与完成情况。8、咨询效果评估：包括求助者自我评估及心理咨询师的评估和心理测验。（二）个人分析报告内容（可根据自身情况参考以下项目撰写）1、自我成长分析（1）应怎样评估自己的发展史?高峰和低谷分别在哪里?（2）我何时意识到自己已成为一个成人了?我是如何处理这种认识的?（3）我最好的五个品质是什么?（4）在我的人生中哪五个方面是需要增强的?（5）我的基本人生观是什么?（6）我最近大部分时间的心情是怎样的?（7）一般情况下我是怎样看待其他人的?（8）在我对生活的看法中，我的宗教信仰、文化背景、道德标准、性别和性倾向分别起到了怎样的作用?（9）我是什么样的人格类型?（10）我心目中的英雄是谁?（11）我认为的成熟标准是什么?（12）我的个人奋斗目标有哪些?（13）什么人或什么事影响了我的人生发展?（14）我最好的朋友会怎样评价我?（15）人们对我的批评意见集中在什么方面?（16）用哪三个形容词能最好地对我进行描述?2、职业行为分析（1）我为何要成为一个心理咨询师?（2）成为心理咨询师后，我的情绪问题是否会被明确并得到解决?（3）我需要做什么准备才能成为一个心理咨询师?（4）我具备哪些条件能使我成为一个出色的心理咨询师?（5）我经常出现的反移情问题是什么？（6）我对求助者有何期待?（7）我对自己的职业有何期待?（8）我希望从同事那里获得什么?（9）我的职业优点和弱点有哪些?（10）我的职业奋斗目标有哪些?（11）我的同事会怎样评论我?（12）我希望接待哪一类型的求助者?为什么？（13）我将如何应对自己的心理压力或崩溃状态?（14）我如何处理对于自己工作的赞许和责难?（三）研究报告的内容（可参考以下项目撰写）1、咨询理论概述（选择某种咨询理论）（1）咨询理论的名称（2）咨询理论的发展史（3）咨询理论框架（4）咨询技术2、案例分析（1）运用上述理论解释心理问题的形成原因与发展过程（2）运用上述咨询技术解决心理问题（3）评估咨询效果3、个人体会（1）结合实践谈谈自己对该理论有何新的认识?（2）结合实践谈谈对该理论的咨询技术有何新的体会?五、文章提交要求考生在参加统考报名时提交论文电子版文件1份和书面打印稿6份，文章一律装入文件袋并贴封（文件袋封面格式和文章首页格式见附表1、附表2）。 附表1文章提交封面格式国家职业资格全国统一鉴定（上空四行，三号仿宋字，居中）心理咨询师文章（二号黑体字，居中）（国家职业资格二级）（四号宋体字，居中）（上空两行，前空四字，四号宋体字） 文章类型：XXXXXXXX (注明是案例报告、个人分析报告或研究报告) 文章题目：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX（上空两行，前空四字，四号宋体字） 姓 名： 身份证号： 所在省市： 所在单位： 附表2文章撰写格式标题（二号黑体字，居中）单位、姓名（四号宋体字，居中）摘要：（摘要正文，四号楷体字，行间距固定值22磅）（文章正文，四号宋体字，行间距固定值22磅）注释：（小四号宋体字，单倍行距）参考文献（小四号宋体字，单倍行距）国家职业资格全国统一鉴定心理咨询师文章（国家职业资格二级）文章类型：个人分析报告 文章题目：相信自己 实现自我姓 名： x x x 身份证号： xxxxxxxxxxxxxx 所在省市： 所在单位： 国家职业资格全国统一鉴定心理咨询师文章（国家职业资格二级）文章类型：案例分析报告 文章题目：婚姻家庭问题咨询案例报告姓 名： XXX 身份证号： 所在省市： 所在单位：
心理咨询师是运用心理学以及相关知识，遵循心理学原则，通过心理咨询的技术与 方法 ，帮助求助者解除心理问题的专业人员。以下是我为大家精心准备的：心理咨询师二级论文 范文 。内容仅供参考，欢迎阅读!
心理咨询师二级论文如下：
题目 ：一般心理问题的案例分析 报告
摘要 :张某，女，14岁，初二学生，因不满意心脏手术后胸口留有瘢痕，担心变丑和别人议论而抑郁、焦虑。根据“病与非病三原则”，可排除重性精神病;根据引发症状的冲突为常态冲突，可排除神经症。根据求助者的内心痛苦程度、病程不足3个月、社会功能无明显损坏，可诊断为一般心理问题。经和求助者商量后决定采用合理情绪疗法和认知疗法,使求助者对自己的不合理信念和错误 思维方式 有所认识, 逐步引导求助者实施自我行为训练，缓解抑郁、焦虑的消极情绪, 最终较好地实现了咨询的具体目标和近期目标，促进了求助者的人格健全和心理健康。
关键词 : 一般心理问题; 合理情绪疗法;认知疗法
一、一般资料
1.人口学资料
张某，女，14岁，初二学生，身高153 厘米，独生女。自幼患先天性心脏病房间隔缺损，但发现较晚，于半年前的寒假时行开胸体外循环手术治疗后痊愈出院，术后恢复良好。生长发育正常，身材适中。父亲经商，母亲是公务员。家庭关系和睦，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷均健在，但不同住。家族中无先天性心脏病史，亦无精神疾病史。
2.个人成长史
求助者出生在本市一个经济条件较好的家庭，自幼性格开朗，活泼好动，接受能力强，能歌善舞。入学后，学习成绩优秀，并担任班干部，同学关系融洽，喜欢 体育运动 ，尤其是喜欢 游泳 ，并是校游泳队成员，多次获得校内、校际游泳比赛名次。父亲英俊挺拔、性格沉稳、宽容、有耐心;母亲身材丰满、精明强干，是一名国家干部，性格较急，好指挥，有时说话不太注意方式。小时侯长相、身
材随父亲，常被周围人夸长得漂亮。母亲也很喜欢把她打扮得时髦漂亮，并喜欢领她出去串门，喜欢听别人夸赞自己的孩子漂亮，常常以此为豪。从4岁时起开始学习舞蹈和游泳，是所在幼儿园和小学的文体骨干。小学二年级时被选入市 儿童 合唱团，并到欧洲去演出。平时在课余和假期里坚持练习舞蹈和游泳。但自从去年一次体检发现有先天性心脏病后，父母因为担心，向学校申请免体育课，并不再让她上舞蹈班，更不允许她去游泳。半年前的寒假做完手术后，遵医嘱继续免体育课三个月。休息完三个月后，她第一次去游泳时，发现很多人用异样的眼光盯着她的胸口看。原来她心脏手术后胸口正中留下了一个长长的刀疤，上起脖子稍下方，下至肚子上方。由于她还是瘢痕体质，以至于露在泳衣外的一段瘢痕高高隆起在皮肤表面，象一条小指般粗的暗红色的肉虫子一样趴在胸口，非常显眼!也非常难看!敏感的她感到非常难堪和自卑!此后，她要求父母带她到很多家大医院，包括整形美容医院去看看有没有办法可以消除瘢痕，并且不惜为此又做了一次瘢痕去除手术，但效果不甚理想，胸口仍有一道明显的瘢痕，只不过比先前的稍微小了一些。从此，她心情很低落，有自卑感，再也不去游泳了，上个月甚至退出了校游泳队，也没有心情学习舞蹈了。
3.精神状态
求助者衣着整齐，穿的是衬衫和长裤，而不是裙子。举止得体, 待人有礼貌。注意力能集中，言语清楚，思维敏捷。情绪低落，对别人的注视敏感。
4.身体状态
自幼体健, 在发现先天性心脏病之前未患过严重躯体疾病。手术后修养了三个月，体重明显增加。近来由于手术瘢痕问题，情绪低落，郁郁寡欢，食欲不佳，并且睡眠质量下降。
5.社会功能
学习成绩没有明显下降，仍担任班干部，对音乐、舞蹈、体育等文体课兴趣明显降低。同学之间关系尚好, 有两个要好的朋友。和父母关系尚融洽，有时埋怨父母为何非要给她做手术。
6.心理测验分：E 36 N 62 P 33 L 26，人格内向不稳定，温和。
SCL-90：总分148 分，强迫症状 抑郁 焦虑 人际关系 其余各因子分均小于2。以抑郁和焦虑症状为主。
SDS 标准分：59分，有轻度抑郁。
SAS 标准分：63分，有中度的。
二、主诉和个人陈述
主诉：心烦，焦虑，自卑感很强，伴夜间恶梦，易醒一个多月。
求助者主动要求父亲陪伴来咨询，并向咨询师陈述了自己的情况：
最近一个多月来越来越觉得自己手术后变丑了，胸口的瘢痕像一条红色的大肉虫子一样在自己身上爬，而且感觉瘢痕越来越大，越来越明显。由此感觉非常烦恼和焦虑。晚上经常做恶梦, 好像有什么东西压在胸口一样，容易醒。早晨醒后感觉头晕脑胀，易疲劳，精神不容易集中。日常学习和生活能够正常应付, 但自觉效率有所下降。自己认为起因是去游泳时，发现很多人用异样的眼光盯着看她胸口上露在泳衣外的一段瘢痕，敏感的她感到非常难堪和自卑!加上瘢痕去除术后效果不理想，胸口的瘢痕成了她心头永远的痛，想到以后这个瘢痕将伴随她一生，经常心中长叹老天为何对我如此不公平?有时还埋怨父母。从此，她心情很低落，自卑感严重，再也不去游泳了，上个月甚至退出了自己最喜欢的校游泳队，也没有心情学习舞蹈了。自从术后第一次去游泳后，求助者再也没有穿过裙子，而且不论什么天气，都穿着高领T恤或衬衫长裤。本来她和同学们关系都很融洽，一次她看见班里的几个女同学围在一起小声地议论着什么，就走过去想听听她们在说什么，结果大家看见她来了就突然散开不说了，似乎是在议论什么有关于她的事情，敏感的她非常伤心，她认为她们肯定是在议论她的瘢痕问题。此后，一有同学聚在一起谈论什么事情，她就觉得是在说她。她对此感觉非常受打击，并耿耿于怀，逐渐和同学们疏远了。加上母亲对自己的游泳和舞蹈的期望本来很高，这样一来后非常失望。经常唠叨：“唉，白白学了这么多年
!你为什么要放弃游泳和舞蹈呢?那瘢痕并不影响你啊，你真是太任性了”之类的话，这使得求助者心理压力很大，非常自卑。停止游泳和跳舞后，她基本上没
有什么运动量，每天放学后早早回家，做完作业就坐在沙发上看电视，吃零食，心情郁闷的时候更是如此，很快她的体重又增加了十余斤。她自己也意识到了这个问题，感到更加的烦恼和焦虑，但同时又不知怎么办才好，越是烦恼的时候越不想动，越想吃东西，可吃完后又非常后悔，感觉非常苦恼。她经常尝试节食减肥，每天早晨吃一个鸡蛋，一袋奶，中午一两米饭半份菜，晚餐只喝一碗粥，不吃肉类。但每每晚上饿得睡不着，半夜偷偷猛吃零食，吃完后又有强烈的自责和羞耻感。如此折腾了一段时间，去称体重，体重不但没减轻反而倒长了几斤，她心中沮丧极了。前不久，她和母亲一起上街时碰到了母亲的朋友，朋友阿姨惊讶地说“你女儿怎么这么胖了，我差点没认出来!以前可不是这样啊”。母亲接过话不经意地说“可不是吗，人家都说女大十八变，越变越好看，我家的这个可好，是越来越胖，还整天的不运动，只知道看电视吃零食，白花那么多钱和时间学了那么长时间的游泳和舞蹈了。真不知道怎么办才好”。说完母亲把她支到一边和朋友阿姨聊起天来，她在一边看见阿姨听母亲说的时候，不时拿眼睛瞟她。她知道母亲肯定又把她的事说给阿姨听了，心中不禁有些怨恨母亲。同时羞的无地自容，自己跑回了家。从这天起，她再也不愿意和父母一起出门，也不愿去公众场合。一到上舞蹈、音乐、体育课时，她总是想方设法不参加，甚至有时候撒谎。不愿意在同学面前特别是异性同学面前跳舞、游泳，好象大家都看着自己的体貌缺陷，大家都觉得自己丑，而这样会损害自己的尊严。无法回避时，总感到别人在注视自己，觉得不自在、很尴尬。不愿意听别人议论身材长相之类的话题，而当别人议论时又怀疑是在议论自己。对这些事前思后想，上课容易走神，学习效率也好象降低了，现在马上就要上初三面临中考了，功课压力大，担心会进一步影响学习成绩，由此感到烦恼、焦虑、抑郁。不知道如何改变自己的状态，找回从前的自己，更不知道如何面对将来。迫切希望咨询师可以帮助自己，改善自己的心境状况。
三、观察和他人反映
1.咨询师观察
求助者由父亲陪伴，身材偏胖，发育正常;五官端正、眉清目秀，皮肤白皙。梳着运动头，着衬衫长裤。进咨询室时显得很紧张，坐下后心神不定，低着头不
敢与咨询师对视，不主动说话。在咨询师询问后开始叙述，言语条理清楚，回答切题，语调适中，定向准确。整个叙述过程注意力集中，思维反映较敏捷，智能记忆好。情绪波动大，有时落泪，对咨询结果有良好期望。
2. 父亲的反映
这孩子最近不爱说笑了，老躲着人走。和母亲关系冷淡，母亲一说话马上走开，避免和母亲对话。现在脾气很怪，动不动就发脾气，不吃饭。爱看电视，以前最爱看舞蹈节目，现在只要有舞蹈一定会换台。学习很用功，早晨很早起床，但是效率下降，经常走神。总爱穿高领T恤或衬衫长裤，以前爱穿的裙子都收起来了。对外界事情不关心，总是唉声叹气，有时候自己偷偷流泪。跟老师和同学沟通后，发现在学校也是越来越懒散，不愿意上游泳、舞蹈课，甚至有撒谎现象。上 其它 课也不积极回答问题，但是家庭作业能及时完成，班干部的工作也愿意承担。
四、评估与诊断
(一)心理状态的评估与诊断
根据综合收集求助者的资料，求助者是正常心理范畴内的心理不健康，可诊断为一般心理问题，属于可以进行心理咨询的范畴。诊断依据如下：
1、根据判断正常与异常心理的三原则，求助者的消极情绪是由客观的社会事件(显性或隐性)引起的，心理活动在内容和形式上与客观环境是统一的;求助者的知、情、意等心理过程是协调的;个性相对稳定，其个性没有发生明显根本的改变。有自知力，为自己所陷入的心理状态担忧，主动求助，迫切希望解除烦恼、焦虑，并且没有表现出幻觉妄想等精神病症状，所以可以排除精神病。
2、该求助者表现出烦恼、焦虑、抑郁、情绪低落等症状。从严重程度标准看，该求助者的反应强度不很强烈，反应只局限于对身体手术后瘢痕不满意，害怕他人看见自己这个缺陷这个范围内，没有影响 逻辑思维 ，智能记忆等，没有对社会功能造成严重影响。从病程标准看，病程只有1个多月，可以排除严重心理问题和神经症样性心理问题。
(二)鉴别诊断
1、与精神病相鉴别
根据判断精神病的三原则，精神病的特点是患者的知情意不统一，没有自知力;主客观世界反映不协调，常常表现出幻觉、忘想、逻辑思维紊乱及行为异常;个性发生根本改变等。而该求助者的知情意，主客观世界协调一致;有自知力，主动求助;无幻觉、妄想等精神病症状，因此可以排除精神病。
2、与严重心理问题相鉴别
严重心理问题的反应强度强烈，反应已泛化，对社会功能造成严重影响，病程大于2 个月。而该求助者的心理问题还不十分严重，无泛化，没有对社会功能造成严重影响，持续时间少于2 个月，因此可以排除严重心理问题。
3、与焦虑性神经症相鉴别
焦虑性神经症在症状表现上主要是焦虑，有持久的痛苦不能解决，对社会功能造成严重的影响，出现泛化，反应与初始事件本身不相关，伴有身体不适感的显著的植物神经功能障碍，精神运动不安，持续时间长，大于3个月或半年。而该求助者虽然也以焦虑、烦恼为主要症状，但没有严重影响社会功能和逻辑思维，没有泛化，而且持续时间只有1 个多月，因此可以排除焦虑性神经症。
(四)原因分析
1、生物学原因：
因先天性心脏病行开胸手术治疗，术后胸口留有瘢痕，又因瘢痕体质致瘢痕较为明显，本属术后常见现象。但是由于青春期的女孩自我意识的兴趣首先表现在关注自己的身体形象上，再加上手术前形象较好，术后由于瘢痕影响形象，前后反差较大，产生焦虑情绪。
2、社会性原因：
(1)存在负性生活事件，如因瘢痕问题放弃游泳，退出校游泳队，连带放弃学习舞蹈。
(2)家庭的教养方式存在一定的问题，父亲宽容，但忙于工作，缺乏沟通;母亲虚荣心强，缺乏理解，对求助者的个性形成和发展有较大影响。
(3)缺乏社会支持系统的帮助，如被同学背后议论，很少和老师沟通。
3、心理原因：
(1)存在明显的非理性观念和错误的思维方式。非常在意别人对自己的评价，想要获得周围人每一个人的认同，尤其是母亲的喜欢和赞赏。存在以偏概全的思维模式，夸大自己的不足或缺陷。
(2)被烦恼、焦虑、自卑情绪所困忧，自身缺乏有效解决问题的行为模式。
(3)人际关系上采用回避方式，减少与人的交往，即使是与亲密的家人和朋友也缺乏交流，变得孤独，加速消极情绪的恶性循环。
(4)个性特征：争强好胜，苛求完美。敏感、多疑、易受外界影响，虚荣心理强。
五、咨询目标的确定
咨询师和求助者共同商定，确立以下咨询目标：
(一)具体目标：缓解烦恼、抑郁、焦虑的情绪，减轻自卑感。
(二)近期目标：
1、改变求助者的非理性观念。首先，咨询师运用专业知识，使求助者正确认识到术后瘢痕不可避免，但随着时间的延长，瘢痕的隆起会逐渐变平，颜色也会逐渐变淡，以至于变得不那么明显。其次，使求助者合理看待周围人对自己胸口瘢痕的评价，促进求助者与周围人的正常 人际交往 。
2、SD S 测试标准分从60 分降到53 分以下
3、SA S 测试标准分从62 分降到50 分以下
(三)最终目标与长期目标：在达到上述目标的基础上，最终i寻求促进求助者心理健康，人格发展完善。
六、咨询方案的制定
(一)咨询方法和原理
为实现咨询目标，拟采用合理情绪疗法与认知行为疗法。
1、 合理情绪行为疗法。
该疗法认为：使人们难过和痛苦的，不是事件本身，而是对事情的不正确解释和评价。事情本身无所谓好和坏，但当人们赋予它自己的偏好、欲望和评价时，便有可能产生各种无谓的烦恼和 困扰。如果某人有正确的观念，他就可能愉快的生活，否则，错误的思想及与现实不符的看法就容易使人产生情绪困扰。因此只有通过理性分析和逻辑思辨，改变造成求助者情绪困扰的非理性观念，并建立起合理的、正确的理性观念，才能帮助求助者克服自身的情绪问题，以合理的人生观来创造生活，并以此来维护心理健康，促进人格的全面发展。具体方法是：通过与求助者交谈，找出情绪困扰和行为不适的具体表现(C)，以及与这些反应相对应的诱发性事件(A)，并对两者之间的不合理信念(B)进行分析，使求助者领悟自己的问题及其与自身的非理性观念的关系。咨询师运用多种技术，帮助求助者修正或放弃原由的非理性观念，并代之以合理的信念，从而消除不良情绪和不适行为。[3]
2、认知行为疗法
此疗法具有以下特点：求助者和咨询师是合作关系;假设心理痛苦在很大程度上是认知过程发生障碍的结果;强调改变认知，从而产生情感和行为方面的改变;通常是一种针对具体的和结构性的目标问题的短期和 教育 性治疗。这种疗法建立在一种结构性的心理教育模式之上，强调家庭作业的作用，赋予求助者更多的责任，让他们在治疗之中和治疗之外都承担一种主动的角色，同时都注意吸收各种认知和行为策略来达到改变的目的。具体方法是：咨询师教给求助者如何通过一种评价过程来确认这些歪曲的和功能失调的认知，使求助者学会把他们的想法和现实中发生的事件区分开来，了解到认知对求助者自己的情感和行为的影响，使求助者学会识别、观察和监督自己的想法与假设，尤其是那些消极的自动想法。
(二)说明、确定双方的责任、权利和义务。
(三)商定咨询时间、费用
每周一次，每次50分钟左右，预计进行6-7次咨询。免费。
八、咨询过程
(一)咨询关系建立和诊断阶段(第1-2次咨询)
1.第1次咨询：
采用摄入性会谈收集求助者的有关资料，了解求助者的基本情况、精神状态、行为特点以及求助动机，咨询师通过共情、理解、关注等技术与求助者初步建立良好的咨询关系，使其感到被尊重、被接纳。指导她作相关的心理测验EPQ 、SCL-90、SDS、SAS，做出评估和诊断，介绍心理咨询的性质和限制及咨询过程中有关事项与规则。
2.第2 次咨询：
巩固咨询关系，与求助者共同确定咨询目标，制定 实施方案 ，介绍咨询方法、原理及过程，签订书面协议。举例说明认知行为疗法，ABC 理论，使求助者认识到A、B、C 三者之间的关系。并结合自己的情绪和行为问题去思考自身存在的不合理信念和错误认知模式。
(二)实施心理帮助的咨询阶段(第3-5次咨询)
1.第3 次咨询
根据合理情绪疗法和认知行为疗法对求助者的心理问题进行分析和诊断。通过提问、引导求助者回忆幼儿园、小学时代被周围亲人长辈、邻里朋友夸赞
以及与这些反应相对应的诱发事件(A)，并对两者之间的不合理信念(B)进行 辩论 。使求助者领悟到：是信念引起了情绪和行为后果而不是诱发事件本身;自己应该对自己的情绪和行为反应负责;只有改变了不合理信念，才能减轻或消除自身存在的各种症状。要求求助者回去以后完成三道家庭作业。一是继续思考咨询师本次咨询所说的话，分析自己心理问题产生的根源，并作好记录。二是让她从自己身边的同学朋友中挑选几个有代表的人物做一次小调查，让他们把对自己的印象写下来，要求在50 个字以上。三是去医院询问一些有 经验 的医生，自己胸口的瘢痕会不会一直象现在这样?如有可能，去访问一些手术后时间比较长的人，看看他们现在的瘢痕情况。下次咨询时带给咨询师看。
2.第4 次咨询：
检查评估求助者的家庭作业。实际反馈的结果是：求助者对自己心理问题产生的根源分析比较到位，领悟得比较好。求助者通过调查了解到周围人对她的印象很好，大多对她的品行、学习成绩等方面评价
高，喜欢和她交往，在体象印象方面周围人写了很多这样的内容： “清秀”“健美”、 “身材匀称”、“漂亮”、“可爱”、“气质好”等。求助者对实际验证的这个结果感到高兴，脸上有了灿烂的笑容，她发现大家并没有嫌弃讨厌她的意思。此外，通过去医院咨询医生和访问手术后时间比较长的人，得到的答复也很让她满意，发现事情不象自己想像的那么夸张和糟糕。咨询师和求助者一起分析作业，通过进一步辩论，使求助者修正或放弃原有的不合理信念，并代之以合理的信念。从而使症状得以缓解。继续布置家庭作业：让求助者记录自己一周中每天的主要情绪和行为，并进行自我分析，找出其支撑的信念，并与不合理信念辩论，学习以合理信念代替不合理的信念。并建议下次咨询邀请母亲同来。
3. 第5次咨询：
在咨询师指导下，求助者和母亲进行了良好的沟通。求助者向母亲提出了心中的疑问：“如果我真变胖，变丑了，您还喜欢我么?如果我放弃了游泳和舞蹈，真的会让您失望吗?” 得到母亲真诚的肯定回答后求助者落下了喜悦的泪珠。“那您为什么那样说我?”母亲动情的回答：“我从小要强，你外婆也总是对我要
求的非常严格，我和你爸爸现在已经意识到了我们的教养方式对你的影响，我们会尽力改变我的不合理信念，多和你交流。原谅妈妈，让我们共同努力吧!”求助者发自内心的愉快的笑了。
(三)：巩固与结束阶段(第6-7 次咨询)
这个阶段咨询的目的主要是 总结 、巩固、提高。
1. 第6 次咨询：
分析家庭作业，巩固前几个阶段所取得的结果，帮助求助者进一步摆脱原有的不合理信念和思维方式，使新的观念得以强化，并对求助者的沟通技巧予以指导，从而使求助者在咨询结束后能利用学到的心理知识、方法技术应对今后生活中遇到的问题，能更好地适应现实生活，提高自己的心理健康水平。
2.第7 次咨询：求助者反映与同学交往轻松些了，能坚持去上体育课。重新加入了校游泳队，并重新开始学习舞蹈。认识到原来的一些想法的确不合理、不现实，对自我的认识有偏差，有歪曲，自述近来情绪好多了。咨询师和求助者全面回顾和总结整个咨询过程，帮助求助者实现知识与能力的迁移，把咨询中获得的方法，体验运用到日常生活中。进行心理测验，对照咨询开始时的测验情况，评估咨询效果。结束咨询。
八、咨询效果评估
(一)咨询师评估：
咨询的具体目标和近期目标基本实现，求助者基本消除或缓解了抑郁、烦恼、焦燥的情绪。求助者在认知、情绪、行为模式上出现了积极变化，人际关系改善，自我认识趋于合理，能适当地评价自己。
(二)求助者的自我评估：
自述心情好转很多，与母亲关系明显改善。与同学打交道或出现在公众面前不再觉得尴尬。认为以前的许多想法是自寻烦恼，现在感觉轻松了很多。
(三)心理测验结果：
SCL-90 总分129 分，总分下降了20分，各因子分均小于2，属于正常范围 SDS 标准分36分属于正常范围，说明求助者的抑郁情绪已缓解。
SAS 标准分42分属于正常范围，说明求助者的焦虑情绪已经明显缓解。 参考文献：
(1)郭念峰主编.国家职业资格培训教程：心理咨询师(基础知识)[M ].北京：民族出版社，2005年8月第一版.249-323。
(2)许又新.神经症[M ].北京：人民卫生出版社， 76.
(3)郭念峰主编.国家职业资格培训教程：心理咨询师(三级)[M ].北京：民族出版社，2005年8月第一版.114-129。
(4)郭念峰主编.国家职业资格培训教程：心理咨询师(二级)[M ].北京：民族出版社，2005年8月第一版.86-97.
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个人理财规划小论文人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。注：全文皆以大多数人的情况讨论。一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网
首先明确你是想写哪一块儿的理财规划方案，然后说下这个理财规划群体的情况，最后引出规划的思路。这是我去年毕业时做理财规划毕业论文设计《零资产零负责职场新人理财规划方案设计》的正文摘要：正文摘要：据有关资料显示2010年的高校毕业生人数630万，而今年预计毕业生人数为660万，“十二五”时期应届毕业生年平均规模将达到近700万人。由些可见，刚刚走出校门的大学生，即零资产零负债的职场新人在我国是一个宠大的群体。他们初入职场，由一个靠父母供养衣食无忧的学生转变成靠自己赚钱养活自己的职业人，如何合理规划自己的财务问题就显得尤为重要，但目前我国很多职场新人的理财意识比较薄弱，专业的理财知识比较欠缺，他们需要专业的理财师给予指导。因此，选择该类客户作为目标客户就具有较强的典型性。本文以零资产零负债的职场新人的情况为基础，具体分析零资产零负债职场新人的投资理念及投资对策。通过具体案例分析，为零资产零负债职场新人如何理财，制定出自己的理财规划方案。关键词：零资产零负债职场新人投资理念理财规划建议希望能够对你有所帮助。呵呵……
咋搞，烂了怎么修复啊53
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