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网上银行风险的论文下载篇2 谈网上银行的信用风险及其防范对策 摘要：网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物,其独特的风险必须引起重视。其中,信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈,应该引起足够的重视和控制。 关键词：网上银行 信用风险 信用机制 一、网上银行的内涵 网上银行又称网络银行、在线银行,是指金融机构利用Internet网络技术,在Internet上开设的银行,是一种全新的银行客户服务手段,使客户可以不受时间、空间的限制,只要能够上网,客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。 二、我国目前网上银行的信用风险 1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份难以确认,追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点,因此,相比传统金融而言,基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。 在信用价值被忽视的情况下,一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力,也不会注重自身的信用形象和地位,造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明,市场经济越发展,就越要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。 2.我国的信用发展现状。最近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,信用风险还没有引起足够的重视,交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜,彼此金融行为具有短期化倾向,而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够,使当事人没有得到应有的惩罚,他个人为此付出的机会成本太低,远远低于他不诚信所得到的好处,而社会上没有一种舆论对他进行谴责。 首先,信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅,从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识,社会上信用缺失现象非常普遍,没有信用的经济个体,竟然还会有交易行为的发上,说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展,不利于信用状况的改善和提高。 其次,整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性,整个社会对信用评价的重视程度不高,个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任,这也间接阻碍了网上银行的发展。 3.银行机构内部的信用风险。网上银行业务的开展是建立在一定的信用基础上的,我国网上银行业务系统还有很多有待完善的地方,网上银行业务引发信用风险的机会比以往增加。例如,当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时,银行信用受到质疑;内部员工操作失误和欺诈使用户遭受损失,可能会削弱消费者或整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心,甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断,银行信誉便因此受损。所以没有信用的基础,想要高效地进行网上银行业务,确实是不现实的。 信用风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道,也可能导致银行面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。如果银行机构因从事网上银行业务而遭受信用风险,那么网上银行业务这一新生事物的生命力将会受到削弱,其 发展势头也必将遭到遏制,会起到反方向的作用。 三、信用风险的防范对策 1.健全建立信用机制。要建立整个社会信用机制是一个社会系统复杂工程,要全方位地努力,必须建立一个完整的配套工程,以期能够构建起比较完整的制度框架。 2.建立银行内部信用管理机制。银行内部应建立一套完善的信用管理机制,对客户进行追踪调查,以保障银行的切身利益,促进网上银行信用体系建设。具体来说,应从以下两方面入手。 (1)加强网上客户档案管理。银行在进行网上业务的过程中,如果不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度,就会使得优良的客户定单得不到增加,也无法及时发现信誉较差的客户,造成信用损失。随着网上银行业务在我国的发展和普及, 企业应建立完善的网上客户档案,并定期进行跟踪调查,以更好地维护企业自身利益。 (2)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。要求银行具备准确地识别的风险和实力,在整个银行的范围内为用户评定出统一且准确的信用等级。银行也需要培养专门的人才从事信用管理的工作。 (3)合理利用客户信用信息。目前,针对房屋贷款还款信用规范还是比较普遍的,有效地利用这些信息,做到资源共享,是需要思考的问题。 3.建立第三方信用服务认证机构 。建立第三方信用服务认证机构,目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的,可以站在一个客观的立场,极力维护评级的公正性,可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调信用评级中介机构的规范发展,一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险,另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制,促进有效的社会惩罚机制的形成,使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”,以此来弥补 法律惩罚的不足,确保社会信用功能的有效发挥,促进整个信用秩序的根本好转。 4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险,必须建立起以监管当局牵头的,同时要跨部门的,包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系,实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通,做到信息共享。 社会信用体系能够有效减少 金融风险,促进金融业规范发展。人们在 经济交易中,只有具有确定的安全预期心理,才会很安心的很规范的进行金融活动,否则,信用无法建立,网上银行的业务也无法继续创新和扩大。 猜你喜欢： 1. 金融风险方面的论文免费下载 2. 金融风险的论文免费下载 3. 网络银行风险监管措施毕业论文 4. 银行风险管理论文 5. 电子银行业务风险方向论文
金融学（Finance）是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。金融学专业培养具备金融学方面的理论知识和业务技能，能在银行、证券、投资、保险及其他经济管理部门和企业从事相关工作的专门人才。
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the Risk of Credit CardIf you are a consumer, the chances of your credit card number being intercepted as it travels over the Internet is very small. It is actually at a higher risk when you use it in a brick-n-mortar store, as the merchant not only has all of your credit card details, but also a copy of your you are an online merchant, the chances of getting orders with stolen credit card numbers are greater, as the person who is using the stolen credit card cannot be seen and may even be located in another country. Unfortunately, merchants are not provided the same protection as consumers when it comes to credit card fraud. In fact, merchants are completely at risk and bear all of the losses. Even when reporting the fraud, the banks, merchant providers, and police are not always able to help -- mainly because they are too busy or feel that the dollar amount involved is not significant enough to warrant further action. Did you know that thieves can now create fictitious credit card numbers based on the algorithms used to produce authentic numbers?! These fictitious credit card numbers pass through verification and will be given approval codes. Further, there are newsgroups that post stolen credit card data (so if your card number is stolen, it may be posted to the world in a matter of minutes). The following are some steps you can, and should, take to minimize your risk of credit card fraud: Begin taking a few extra steps to validate each order. Don't accept orders unless complete information is provided (including full address and phone number). You may even want to require Address Verification for all credit card not accept orders from untraceable email addresses. Free email addresses, such as Hotmail, are often used with fraudulent orders of the same product. Why would someone want to buy three video cameras?Large orders. The average order on the Internet is about $. It is usually lower for first time orders, as customers often place a small test order to check out the quality of the goods. So beware if you have a first time order for multiple items, costing hundreds or thousands of extra attention to international orders. Do everything you can to validate the order before you ship your product to a different address differs from the credit card billing address. Not uncommon, but is something to watch shipping. Thieves want to receive the items quickly and then move on to another you are suspicious for any reason, call the customer to confirm the order. It will save you a lot of time, and money, in the long run.
摘 要：文章分析了浙江临海市农行信用卡风险形势，提出了信用卡防范措施。关键词：信用卡 风险 形势 防范措施中图分类号：文献标识码：A文章编号：1004-4914（2014）02-178-02自2012年以来，随着经济下行和部份持卡人信用度下降，浙江临海市农行（以下简称我行）贷记卡不良透支额增加，截至2013年9月，信用卡不良透支上升至477万元，比年初上升近200万元，形势非常严峻。信用卡业务风险压力不断趋大，预期这种趋势在短时间内不仅难以改观，还有可能进一步加剧。所以，严把发卡质量关，有效扩大用信规模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成为信用卡业务工作的重中之重。一、严控营销受理风险1.规范营销行为，采取更加严格的发卡准入，谨慎发卡。落实营销受理岗“三亲见”规定。即必须做到：亲见客户本人，亲见客户身份证件原件、亲见客户签名。2.谨慎受理无固定工作单位客户申请办卡。信用卡客户必须要有固定工作单位或有稳定的收入来源。对于无固定工作的自由职业者或个体职业者应谨慎发展，应要求提供具有还款能力的收入证明或财产证明材料。3.做到三个“严禁”发卡。严禁受理来历不明办卡申请，严禁与中介机构等第三方合作发卡或受理中介
从电子货币支付起源到现在全球广泛使用的、、、、
浅谈信用卡业务的风险防范—————副标题加入世贸组织后，我国金融市场进一步开放，金融市场客户的争夺空前激烈，国内金融业普遍存在着金融资产质量不高，对客户的把握能力较弱，特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。外资银行将以其雄厚的资金实力，先进的技术手段，成熟的管理和灵活的经营机制，对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击，银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。因此，客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势，将有助于我们在未来的竞争中，准确定位，沉着应对，保持主动，以适应改革开放浪潮的冲击。本文在近年来已有的研究成果基础上，采用数据法、比较分析法等方法，在经济全球化理论基础上，分析我国银行卡的现状及存在的风险问题，借鉴国外成功的经验，提出应对措施，找出解决办法。一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险（一）信用卡的一般理论1．信用卡的概念、特点银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。简单地说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面：（1）从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。（2）从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。（3）从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务，是由于他们能够在银行信用的保证之下，及时从银行收回货款，同时又扩大了销售，避免了商业信用造成的债务链。2．信用卡的功能和用途信用卡具有五项基本功能，包括：（1）直接消费功能，这是信用卡最基本的功能。持卡人在标有信用卡标记的特约商户，包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所，均可用卡代替现金消费结帐。（2）储蓄存款功能，银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息，视同储蓄存款。（3）通存通兑功能，持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动柜员机上提款。（4）转帐结算功能，持卡人凭卡可以在银行的营业机构，从自己的帐户转帐付款，也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。（5）透支信贷功能，持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费，但须尽快补还透支款。（二）信用卡发展中存在的风险"一卡在手，走遍神州"，一语道出了信用卡魅力所在。在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天，信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可，并得到长足的发展，然而风险总与便利同在，人们在享受信用卡便利的同时，也承受着信用卡带来的风险，具体包括以下五种风险：1．信用风险，首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，例如，1995年，某银行信用卡恶意透支1200余人，透支金额高达850余万元，造成直接经济损失700余万元，通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。2．操作风险。信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进行种种操作，稍有不慎，即会带来巨大的风险，首先是特约商户操作不当风险，主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险，以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了。前不久，有媒体报道：一持卡人账户中突增200多亿元，经查实属银行操作人员误操作所引起，第三是作案风险，主要存在于银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或同社会上不法分子相互勾结共同作案，如伪造或修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等，这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因而给银行带来的损失无法估量；由此可见，操作风险不容忽视。3．技术风险。我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分为国外所掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。其次，我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人才流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金。第三，信用卡业务依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害给信用卡业务构成技术风险。4．法律风险，即风险，有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡取发卡银行的资金，事实上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“猎物”，例如，在德国，信用卡犯罪在80年代末90年代初几乎与信用卡消费保持同步增长之势；主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面，虽然“两高”（最高人民检察院和最高人民法院）和全国人大出台了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》的通知，但对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确，因此在信用卡业务中存在较大的法律风险，有些业务规定和操作惯例目前无法可依。5．市场竞争风险。信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰，适者生存"的市场竞争风险。对我国信用卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。现在，我国已经加入世界贸易组织，可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的。二、信用卡业务风险的成因信用卡业务风险指的是信用卡在使用交易过程中发卡行、持卡人、特约单位所遭受的非正常经济损失的可能性。我国的信用卡本质上属于准贷记卡，即必须“先存款，后消费”，但其同时又具有善意透支的功能，也就是持卡人在有急需用钱的时候，可以向银行申请信用额度，以解决燃眉之急，由于信用卡的涉及面广，在使用过程中稍有不慎，就会形成风险，导致信用卡风险形成的原因一般有以下几种：1．信用卡业务和法律关系复杂信用卡业务涉及的法律关系很复杂，而且有时会发生转变，例如，根据有关的信用卡章程，持卡人与发卡行之间的关系实际上是一种借贷关系，在持卡人进行消费时，发卡银行预先垫款支付，然后收取持卡人的本息，但由于持卡人成分的复杂性，收入的不稳定性和有限性，其风险较高。因此，对信用卡的善意透支，如果在审批、管理、追收等环节上控制不严，一旦持卡人无偿还能力，就会给银行形成风险或呆帐。2．持卡人对自己的信用卡保管不善用卡作为一种银行发放的信用凭证，持卡人可以直接用来办理存取款或消费转帐业务，若保管不善，为不法分子所利用，则很容易给持卡人造成损失，主要表现在以下几点：（1）保管不小心，未能将信用卡与身份证件分开放置，信用卡应象收藏现金及贵重物品一样注意保管，不能随意乱放，让盗窃分子有可乘之机。在办理信用卡业务中，身份证是持卡人在取现或转帐时必须出示的证件，也是银行对持卡人身份进行确认的标准，持卡人如果只有信用卡而没有身份证件，则银行就不会受理该项业务（彩照卡除外），因此，信用卡和身份证应分别保管，防止一起丢失，使不法分子容易冒用。（2）随意将信用卡借人或转让，根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人本人使用，以便发卡银行和特约单位进行信用控制，而有些持卡人视有关规定于不顾，擅自将自己的信用卡转借他人使用，不但会给发卡银行和特约单位的信用控制带来困难，而且如果借用人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，也会给持卡人造成很大的风险。（3）对密码或单据保管不善，信用卡一般都具有ATM取现功能（公司卡除外），每张信用卡都有特定的密码，信用卡业务中的单据是记载持卡人办理业务的凭证，上面记载有持卡人的有关资料，如果持卡人对密码及单据保管不善，被他人盗取，则会给持卡人带来不安全因素，甚至出现较大的风险。3．发卡机构管理不完善信用卡业务科技含量高、涉及面广，同时具有较高的风险性，我国信用卡业务起步较晚，管理工作存在一定的不足，主要表现在：从业人员素质不高，表现在对申请人资信调查和审批过程掌握不严或无从掌握，导致信用失控；对商户人员培训不到位，导致无法办理正常业务；对授权业务粗心大意或内外勾结，形成无法估量的风险；业务处理中，清算不及时、记帐串户等原因形成风险，例如，在存取款及转帐业务中记帐串户，甚至将记帐金额记错，导致应有余额的持卡人无法签单，本来已发生透支的持卡人却照常取款。虽然风险的存在有其一定的偶然性，但人们只要事先采取各种防范措施，切实加强风险管理，则能够降低风险的产生率和减少风险产生后所造成的损失。三、信用卡风险防范与控制（一）信用卡风险管理的作用和意义1．信用卡风险管理的作用信用卡风险管理，是指发卡机构在经营管理中，对可能产生的风险采取防范措施，以及在风险发生后采取弥补措施的一系列管理工作。信用卡风险管理主要作用有以下几个方面：（1）维持发卡机构的存在。为使发卡机构乃至个人、家庭等不致因事件的发生而遭受毁灭性的损失，维持生存就成为风险管理损失后的最基本、最重要的目标。在风险和意外事件突然袭击下，能够在财力、物力、及心理上做好充分准备，以便在风险出现时能够维持其生存。只有保持住公司的存在，才有将来的恢复和发展。由此我们说，维持生存是发卡机构风险管理的首要目的。（2）尽快实现发卡机构稳定的收益和持续增长。在风险出现后，通过风险管理，一方面可以通过经济补偿协助发卡机构本身恢复经营，从而保证经营的连续性；另一方面，可以为机构，提供附加的资金弥补因风险损失带来的种种不利后果，有助于发卡机构恢复到风险出现前的盈利水平。实施风险管理，不但使发卡机构在遭到风险损失后能够恢复到原来的经营水平，而且应促使发卡机构在受损后，采取相应对策，迎头赶上去，实现持续的增长。（3）减少忧虑，增强持卡人的安全感。信用卡风险存在与发生的后果不只是引起发卡机构的损失，而且还会给广大持卡人和特约单位及收款人员带来忧虑，严重地阻碍着信用卡业务的发展。实施风险管理，能够为人们提供心理上的安全感和宽松的有利于信用卡操作的环境。因此，减少人们对信用卡风险的忧虑，是信用卡风险管理的另一个重要作用。2．信用卡风险管理的意义有效防范信用卡业务的风险损失，对可能发生的风险实施控制，对信用卡业务的稳定发展不仅是必要的，而且也是十分重要的。首先，进行信用卡风险管理是保证发卡机构资金安全和客户资金安全，降低发卡机构资金损失率，提高经营效益的需要。我们只有采取切实有效的风险防范与控制措施，切实加强风险管理，堵塞各种漏洞，才能保证国家财产、企业财产与客户财产的安全，降低损失率，提高收益率。其次，进行信用卡风险管理是维护信用卡及其发卡机构自身信誉的需要。只有对信用卡业务中的风险加强管理，才能保证业务的稳定发展，为业务开拓奠定基础。第三，进行信用卡风险管理有助于强化正确的风险观念。信用卡风险既可能使发卡机构无法收回款项，又可能造成其他信用卡的特约单位或持卡人的资金损失，其危害的程度和严重性是不容质疑的，为此我们要强化正确的风险意识。（二）信用卡风险防范的措施1．加快立法进程，打击信用卡犯罪。1999年，中国人民银行发布了《银行卡业务管理办法》，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，因此，政府必须加快银行卡立法进程，制定配套政策、措施，确保银行卡业务的健康、有序发展。同时金融机构必须密切配合工商行政管理、公安、司法等部门，对银行卡制假、盗用、冒用和利用银行卡敲诈勒索等各种犯罪活动，予以严厉打击，净化银行卡市场环境。2．完善技术防范，加强信用卡技术管理（1）增加硬件投入。随着信息技术的日新月异，银行卡犯罪手段日益高明，发卡机构必须跟踪最新技术，提高技防水平，增加技防投入。（2）加强银行卡监管，规范业务操作。国家已经出台了银行卡业务的一系列业务规范和技术标准，作为银行卡业务的监管部门，中国人民银行必须依法监督发卡机构严格执行银行卡技术标准，促进银行卡联网联合和资源共享，加强对银行卡业务操作规范的监管，促使银行卡①业务操作严格按程序进行，避免和阻止违规操作带来的风险。3．创立品牌，深化改革，营造良好的用卡环境（1）联合做强、创立银行卡品牌。经过17年的发展，我国银行卡市场仍处于分散经营、各自为政的状况。万事达国际组织表示："外资银行进入中国市场时，最有可能的就是在银行卡业务与中国同业展开竞争"。我们要大力改善用卡环境，提升服务品质。改善服务手段，优化受理环境，疏通服务营销渠道，提高服务水平；大力推行针对重点客户的专项服务，提高银行卡服务的专业化水准；建立国内个人信用联合征信系统，为发展信用卡消费信贷做好准备。联网联合成为加入世贸组织后我国银行卡回避风险、谋求发展的必经之路。各发卡银行虽然都参加了VISA或MASTER国际组织，依附在国际组织名下，但也没有达到商户统一，产品性能国际化的目标，相反，在国内市场发展和运作体制上呈现一片无序竞争的散打局面。各地方、各专业行在① 银行卡：技术和装备上追求小而全，重复建设严重，缺乏合作。 随着"银联"标识卡的推广，已逐步实现全国100个城市银行卡跨行通用、40个城市全面推行"银联"标识卡。我国银行卡只有联合做强，创立自己的品牌，才能在国际竞争中立于不败之地。（2）深化银行卡改革，引进市场机制。过去我国的银行卡都隶属于传统商业银行，要进一步发展银行卡业务，必须深化银行卡经营体制改革，引进市场机制。在借鉴国外成功经验的基础上，结合我国实际，深入研究银行卡经营体制改革方案，积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营和集中统一管理，促进市场化、专业化服务体系的发展。（3）营造信用环境，调整银行卡结构。发展信用卡是推动消费、发展经济的有效措施，信用卡的发行和使用依赖于良好的社会信用环境。真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，尽快实现业务发展方式向集约化、效益型的转变，实现业务规模与经济效益的同步增长，做好迎接外资发卡机构挑战的各项准备。目前，我国信用机制还没有建立，我们现在的信用观，是一种单项的、静态的和相当片面的，如"国家机关、事业单位、部队、高等院校的处以上干部或在我行存入保证金5万元以上或具有大中型国有企业担保的人士，经济信誉评估等级可列为A级"，这是大部分国内银行现行的客户信誉等级评估标准，其他较低等级依样类推。面对于能够客观全面反映客户真实信用的动态评估标准，如交易类型，交易频率，偿还能力和消费增长能力却很漠视，尤其是能够作为评估人员操作依据的客户综合性资信状况数据库几近空白，这就极大地限制了银行对客户的风险控制能力和信用掌握程度。在客户信誉等级评估标准上，很难把握，要改变这一现状，调整我国银行卡的结构，就必须加强社会信用体系的建设，营造良好的信用环境，有了良好的信用环境，银行才能加大授信力度，促使信用卡业务快速发展。国外银行之所以能够在茫茫人海中准确地确定每个客户的信用程度同时趋避风险，并有针对性地对其提供服务品种和方式，进而选择掌握优良的客户群，无不依靠长期广泛积累的客户资信状况数据库。信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性，而成为日益重要和更为主要的方式。我国的银行卡事业方兴未艾，有着广阔的发展空间，目前，国内的商业银行也逐步认识到变革的必要性，开始走上联合发展的道路。信用卡业务是典型的零售金融业务，收益大，风险也大，因此，我们必须看准信用卡发展中存在的风险点，并加以防范、控制、清除，必须有足够规模的服务网点、机具、终端才能够满足客户使用的需要，这些电子机具是信用卡业务使用渠道的最主要载体，因此拓宽使用通道、共享服务终端、有效防范信用卡业务风险，对于各家发卡行最大限度地降低成本、提高收益是非常必要的。2002年3月，中国银联股份有限公司的成立，有力地推进了全国商业银行银行卡联网通用的进程，为我国银行卡事业的发展壮大，面对外资银行的挑战奠定了坚实的基础。参考文献：①张明,银行卡业务手册，北京：中国银行银行卡中心编制，2002，9～10②石艳娟，夏文赋：信用卡业务经营与操作，哈尔滨：哈尔滨工程大学出版社，1997，256～273③曹其祥：浅谈我国信用卡的发展的前景，④曹其祥：信用卡理论与实务，北京：经济日报出版社，1992，26 ～28⑤宋家荣：我国银行卡业务的国际比较与发展策略 ，中国金融，2002，5：53～54⑥毕曼：中国银行信用卡业务的发展与回顾，国际金融，2002，1⑦齐小城，李丽：信用卡业的发展与构筑个人信用机制，国际金融，2002，1
一、商业银行与其它金融机构系列1、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示2、对商业银行信贷风险管理的研究3、我国中小企业融资现状及对策研究4、关于汽车金融业的现状及发展对策5、我国中小商业银行贷款定价方法探讨6、国有商业银行的经营绩效分析及实证研究7、农村金融发展对农村经济增长的影响8、试论述中小企业融资的困境解决9、外资银行在华发展的特点及影响分析10、从次贷危机谈银行的资产证券化发展11、关于小额贷款银行在我国的发展现状及前景分析12、中小金融机构风险形成的原因分析13、关于财务公司的金融职能探析14、第三方支付体系研究15、商业银行表外业务的风险控制16、我国商业银行利率市场化问题17、我国银行信用卡系统风险防范18、商业银行消费信贷业务的风险管理研究19、论我国商业银行个人理财业务的发展20、我国家庭理财方案的设计21、我国商业银行个人理财业务发展状况研究22、浅析我国商业银行信贷风险评级的作用23、我国商业银行零售业务发展研究24、我国典当业的融资功能研究25、商业银行综合柜员制操作风险与防范26、浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险27、租赁业在我国的现状分析28、我国商业银行房贷风险与防范29、商业银行公司治理与内部控制作用分析30、我国商业银行开展投资银行业务研究31、浅谈商业银行会计风险防范32、商业银行财务分析对银行发展的作用33、我国商业银行高端客户理财业务发展状况研究34、商业银行流动性分析35、商业银行资产种类创新发展36、商业银行业务合同研究37、商业银行绩效考核作用38、商业银行国外投资研究39、商业银行的QDII发展40、浅析巴塞尔信用评级方法对风险管理的作用41、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策二、金融市场系列1、股票定价与价值投资研究2、资本资产定价模型的理论研究3、我国上市公司资本结构研究4、我国股份制企业董事会成员结构与决议研究5、浅析影响我国上市公司资本结构的因素6、我国上市公司股利分配原则依据研究7、认股权证定价的实证研究8、股指期货交易开市场站的必要条件研究9、浅析IPO定价的合理性10、风险投资退出渠道的比较分析11、上市公司市盈率影响因素的实证分析12、试论述我国债券市场的现状及发展趋势13、试论我国票据市场的现状及发展14、试探机构投资者对股市价格的影响问题15、我国投资银行的业务存在的问题研究16、我国创业板推出的意义和面临的问题研究17、论开通国际板对A股市场的影响18、未来美国股市趋势分析及对中国市场的影响19、经济长期发展背景下的中国资本市场投资机会分析20、对中国股市的成长性与投资机会研究21、市场繁荣与理性投资—全球主要股票市场投资经验借鉴22、华尔街百年兴衰历程对中国发展金融市场的启迪23、中国从成熟资本市场的经验借鉴24、试论中国股市的“股权溢价”现象w25、对股市同步现象的实证研究26、试论股市中的羊群行为27、股市日期效应的实证研究28、对中国封闭基金之谜的研究29、股权溢价与通货膨胀的关系实证分析30、对中国公司购并行为及其效果的研究31、对中国股市的“势头效应”和“反转效应”的实证研究32、中国股票市场的“IPO异常”现象探析33、对中国股市中的信息与波动率的实证研究34、中国金融市场监管现状与问题分析35、股票价格波动问题研究36、债券信用评级问题研究37、金融衍生品定价问题研究38、外汇交易策略探讨39、外汇交易技术分析40、外汇市场做市商制度研究41、债券投资策略研究42、股指期货套利交易问题研究43、黄金交易市场xian长分析与展望44、金融期货在我国开展的功能性研究45、风险投资退出渠道的比较分析三、货币理论、政策、与监管系列1、中国货币政策取向与宏观经济态势分析2、货币政策与金融监管的关系3、中国财政政策与货币政策的协调研究4、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示5、金融危机管理中的财政政策研究6、金融危机发生金融监管的责任分析7、货币政策对金融市场的调控作用及影响8、货币政策工具的运用效应与创新9、我国监管部门的监管方式改革研究10、中央银行对商业银行信贷规模调控的效应分析11、金融监管的发展趋势研究12、新自由主义的货币理论褒贬分析13、金融创新理论在我国的应用研究14、金融机构的信用创造研究及实证分析15、金融资产价格影响因素分析16、在新形势下，货币理论与政策创新研究17、货币政策对经济调控的效应分析18、金融深化论在当代的适应性研究四、国际金融系列1、浅谈人民币升值对我国经济的影响及政策建议2、人民币持续升值对我国证券市场的影响3、人民币汇率制度改革研究4、国际金融危机产生的深层次根源探析5、我国汇率衍生品的发展现状、问题及对策6、人民币升值对商业银行的影响及其对策7、国际结算在国内银行国际化服务中的作用8、国际结算中的风险研究与防范9、国际结算中的收汇考核案例分析10、关于人民币国际化的发展进程分析11、关于国际资本流动的影响及监管问题的探讨12、试论述我国如何应对国际热钱的流动13、关于我国资本账户开放的相关问题探讨14、我国扩大对外投资的现状及趋势研究15、我国国际储备的现状及成因分析16、关于我国国际储备管理的探讨分析17、国际金融危机的防范与治理18、国际资本流动的原因、特点分析19、个人海外投资研究20、企业海外投资技术研究21、公司海外投资的风险研究22、企业海外间接投资与股票、债券、基金研究23、美元、欧元、邓国际货币汇率波动其实分析24、人民币国际化利弊分析25、外汇洗钱的方式与渠道研究26、国际收支分析效应研究27、错误与遗漏数据及不明资金逾出研究28、新形势下我国外汇管理改革研究29、外汇管理与经济发展的关系研究30、外汇交易防险工具研究五、其它1、影响我国金融创新的因素分析2、金融全球化对中国金融业的影响3、网络金融的发展研究4、农村金融发展对农村经济增长的影响5、高新技术企业融资困境及其对策研究6、物流金融发展研究
第9个吧,因为情势变更的具体情形各国的规定和学说都有差异,参照着写好写一些。
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摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。关键词：银行；信用卡；风险；防范1银行信用卡的风险特点透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。2防范银行信用卡风险的措施强化立法控制发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。完善内控监督信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。健全风险转化机制(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。养成安全用卡的良好习惯信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。参考文献[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
从电子货币支付起源到现在全球广泛使用的、、、、
the Risk of Credit CardIf you are a consumer, the chances of your credit card number being intercepted as it travels over the Internet is very small. It is actually at a higher risk when you use it in a brick-n-mortar store, as the merchant not only has all of your credit card details, but also a copy of your you are an online merchant, the chances of getting orders with stolen credit card numbers are greater, as the person who is using the stolen credit card cannot be seen and may even be located in another country. Unfortunately, merchants are not provided the same protection as consumers when it comes to credit card fraud. In fact, merchants are completely at risk and bear all of the losses. Even when reporting the fraud, the banks, merchant providers, and police are not always able to help -- mainly because they are too busy or feel that the dollar amount involved is not significant enough to warrant further action. Did you know that thieves can now create fictitious credit card numbers based on the algorithms used to produce authentic numbers?! These fictitious credit card numbers pass through verification and will be given approval codes. Further, there are newsgroups that post stolen credit card data (so if your card number is stolen, it may be posted to the world in a matter of minutes). The following are some steps you can, and should, take to minimize your risk of credit card fraud: Begin taking a few extra steps to validate each order. Don't accept orders unless complete information is provided (including full address and phone number). You may even want to require Address Verification for all credit card not accept orders from untraceable email addresses. Free email addresses, such as Hotmail, are often used with fraudulent orders of the same product. Why would someone want to buy three video cameras?Large orders. The average order on the Internet is about $. It is usually lower for first time orders, as customers often place a small test order to check out the quality of the goods. So beware if you have a first time order for multiple items, costing hundreds or thousands of extra attention to international orders. Do everything you can to validate the order before you ship your product to a different address differs from the credit card billing address. Not uncommon, but is something to watch shipping. Thieves want to receive the items quickly and then move on to another you are suspicious for any reason, call the customer to confirm the order. It will save you a lot of time, and money, in the long run.
1.商业银行毕业论文题目选择：1）我国商业银_行存款结构_变化及营销_ 策略分析;2）商业银行个_人消费贷款_风险防范分_ 3）我国商业银_行个人住房_贷款的风险_管理等。2.毕业论文的选题至关重要，一个好的选题能够促进现代科学发展和理论发展，对社会的物质文明增长和精神文明建设有指导作用，学生在选择毕业论文的选题时，需要选确认选题的正确性和价值导向，其次是论文的创新性和内容，并结合学生个人能力，完成毕业论文的选题。商业银行毕业论文题目选择：商业银行高层管理者激励机制中的动态模型；商业银行信用卡业务风险管理研究；商业银行结构调整与资本外逃问题研究；我国银行保险营销策略的问题和对策；投资银行的本质及历史演进过程分析等。1.毕业论文的选题通常有两种方式，分别是浏览捕捉法和追溯验证法1）浏览捕捉法：通过此方法进行选题，需要广泛且全面的查阅文献资料，以多个角度，多个层面研究内容的本质进行剖析，其二对文献资料的内容进行摘录，加深脑海中对部分论点论述的印象，搜集到的文献进行整理规划，排列组合，理解课题之间的联络，进行深入思考，最终确定自己的选题 2）追溯验证法：对已有文献内容的问题进行追溯，部分论文中有后续的研究计划，以及部分未开展的研究内容，同学们在选题时，可以对已有论文的内容进行补充完善，或者延伸拓展，以不同角度的方式解析论文内容。2.论文选题决定了你的论文方向，选择一个好的论文题目，就等于论文完成了一半。因此选题间接关系到是否能够顺利拿到毕业证和学位证，部分学校还会将毕业论文放入个人档案。如果不加思索就选定题目，由于缺乏研究分析，材料准备也不充分，勉强提笔来写困难重重，被导师全盘否定也是极有可能的，甚至会影响顺利毕业。
美国金融风暴席卷全球，顶尖投资银行土崩瓦解，甚至东欧、南美多个国家濒临破产边缘，各国的金融体系和资本市场都面临着巨大的威胁。受美国金融危机的拖累，中国相关行业大受打击，尚普咨询风险研究中心特推出金融危机系列行业风险研究报告，详细分析了金融危机对中国相关行业的影响。
网上银行风险的论文下载篇2 谈网上银行的信用风险及其防范对策 摘要：网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物,其独特的风险必须引起重视。其中,信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈,应该引起足够的重视和控制。 关键词：网上银行 信用风险 信用机制 一、网上银行的内涵 网上银行又称网络银行、在线银行,是指金融机构利用Internet网络技术,在Internet上开设的银行,是一种全新的银行客户服务手段,使客户可以不受时间、空间的限制,只要能够上网,客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。 二、我国目前网上银行的信用风险 1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份难以确认,追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点,因此,相比传统金融而言,基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。 在信用价值被忽视的情况下,一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力,也不会注重自身的信用形象和地位,造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明,市场经济越发展,就越要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。 2.我国的信用发展现状。最近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,信用风险还没有引起足够的重视,交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜,彼此金融行为具有短期化倾向,而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够,使当事人没有得到应有的惩罚,他个人为此付出的机会成本太低,远远低于他不诚信所得到的好处,而社会上没有一种舆论对他进行谴责。 首先,信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅,从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识,社会上信用缺失现象非常普遍,没有信用的经济个体,竟然还会有交易行为的发上,说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展,不利于信用状况的改善和提高。 其次,整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性,整个社会对信用评价的重视程度不高,个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任,这也间接阻碍了网上银行的发展。 3.银行机构内部的信用风险。网上银行业务的开展是建立在一定的信用基础上的,我国网上银行业务系统还有很多有待完善的地方,网上银行业务引发信用风险的机会比以往增加。例如,当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时,银行信用受到质疑;内部员工操作失误和欺诈使用户遭受损失,可能会削弱消费者或整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心,甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断,银行信誉便因此受损。所以没有信用的基础,想要高效地进行网上银行业务,确实是不现实的。 信用风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道,也可能导致银行面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。如果银行机构因从事网上银行业务而遭受信用风险,那么网上银行业务这一新生事物的生命力将会受到削弱,其 发展势头也必将遭到遏制,会起到反方向的作用。 三、信用风险的防范对策 1.健全建立信用机制。要建立整个社会信用机制是一个社会系统复杂工程,要全方位地努力,必须建立一个完整的配套工程,以期能够构建起比较完整的制度框架。 2.建立银行内部信用管理机制。银行内部应建立一套完善的信用管理机制,对客户进行追踪调查,以保障银行的切身利益,促进网上银行信用体系建设。具体来说,应从以下两方面入手。 (1)加强网上客户档案管理。银行在进行网上业务的过程中,如果不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度,就会使得优良的客户定单得不到增加,也无法及时发现信誉较差的客户,造成信用损失。随着网上银行业务在我国的发展和普及, 企业应建立完善的网上客户档案,并定期进行跟踪调查,以更好地维护企业自身利益。 (2)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。要求银行具备准确地识别的风险和实力,在整个银行的范围内为用户评定出统一且准确的信用等级。银行也需要培养专门的人才从事信用管理的工作。 (3)合理利用客户信用信息。目前,针对房屋贷款还款信用规范还是比较普遍的,有效地利用这些信息,做到资源共享,是需要思考的问题。 3.建立第三方信用服务认证机构 。建立第三方信用服务认证机构,目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的,可以站在一个客观的立场,极力维护评级的公正性,可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调信用评级中介机构的规范发展,一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险,另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制,促进有效的社会惩罚机制的形成,使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”,以此来弥补 法律惩罚的不足,确保社会信用功能的有效发挥,促进整个信用秩序的根本好转。 4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险,必须建立起以监管当局牵头的,同时要跨部门的,包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系,实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通,做到信息共享。 社会信用体系能够有效减少 金融风险,促进金融业规范发展。人们在 经济交易中,只有具有确定的安全预期心理,才会很安心的很规范的进行金融活动,否则,信用无法建立,网上银行的业务也无法继续创新和扩大。 猜你喜欢： 1. 金融风险方面的论文免费下载 2. 金融风险的论文免费下载 3. 网络银行风险监管措施毕业论文 4. 银行风险管理论文 5. 电子银行业务风险方向论文