本期客户资料：
李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，其夫大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元（年终奖约30000元），居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。
经过对李女士家庭的分析，我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小，比较稳健，收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。
损益分析财务现状
（一）负债比率： 17.5% 负债比率=负债总额/资产总额
李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平.
（二）净资产比率：00.49 净资产比率为=生息资产/净资产
李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款抽资报酬率太低需要进行调整和搭配。
综合指标
流动性比率 6.67 流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额
李女士家的流动性比率比较高，一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率.假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容的应对过去，流动性比率过高，说明把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。
家庭财务状况综合评论
1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。
2、 李女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。
3、李女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。
个案资料
王女士是四川都江堰的一名普通职工，现年35岁，月税前收入2000元，无社保。同龄的丈夫在成都一家IT企业工作，税前年薪15万元，有社保与公积金。8岁的儿子跟王女士住在都江堰地震后的政府安置房，目前上小学2年级。
王女士和儿子一个月支出1500元，丈夫在成都每月房租支出800元，生活支出每月1000元。
在去年的5·12汶川大地震中，家里位于都江堰的价值25万元的房子倒塌，剩余房贷10万元，剩余贷款期限10年，目前家里只剩活期存款15万元，其他一切资产都已毁损，所幸一家三口没有人员伤亡。
理财目标
1、王女士打算辞掉工作，和儿子搬到成都与丈夫一起生活，且打算在成都创业开个洗衣店或者小饭店，预计创业资金10万元，不知道如何筹集资金；王女士希望每年能赚到3万元的收入；但是害怕创业失败后对家庭其他目标带来影响。
2、王女士打算在成都市中心购买一套60万元的房屋；
3、王女士希望孩子就读成都的重点高中，为其准备高中及本科和硕士阶段的学费；(目前成都的重点小学每年花费2万元，重点初中每年花费2万元，重点高中每年花费3万元。大学阶段每年花费1万元，硕士阶段每年花费2万元。)
4、退休养老规划，王女士夫妇打算60岁退休，退休后的生活水平保持不变；
5、在这次地震中，王女士看到一些家庭得到保险赔付而自己却对保险一无所知，王女士希望能够得到全面的保障。
财务状况分析
王女士家庭年税后总收入为153300元；王女士家庭年支出为39600元，年结余为113700元，结余比率为74.17%，高于40%的参考值，这说明王女士家庭的'储蓄意识较为强烈，可以进行规划的资金较多。
王女士家庭的资产负债状况较为简单，只有15万元的银行活期存款，房产全部毁损，暂不考虑房屋贷款，也没有进行任何的投资，资产的额度较低，同时资产以活期储蓄的形式存在，其收益水平较差，因此需要加大投资。
家庭年度收支情况(单位：元)
收入 支出
王女士 24000 王女士和儿子生活费1500×12=18000
刘先生 129300 丈夫的房租800×12=9600元
丈夫的生活费1000×12=12000元
总收入 153300 总支出39600
年结余 113700
25-30岁，怎样制定你的家庭理财规划?
家庭理财规划案例分析
播播的兄弟小王刚结婚，他准备婚礼、婚房装修，再加上平时请兄弟吃饭，这些事都耗费了好多资金。目前，小王和他妻子每个月结余的钱实在太少了，他是做UI设计的，月薪8000元，妻子刚毕业在一家外企做HR，工资月薪是6000元。
那天，播播和他一起去吃烤肉，吃饭期间他一直抱怨，夫妻俩已经够省钱，可总会有一些意外的娱乐支出。他们想添置大件都没办法拿出全款，只能分期付款。
主要的原因是他们买了一套昆山的房，每个月供房就要4000元，每月能剩下的钱只有4500元。我朋友的年终奖还可以，有1万5，两个人交社保，没有买保险。
25-30岁，制定你的家庭理财规划
25-30岁的这5年，是人生最重要的5年。它标志着人的成熟、成长，标志着迈入人生的新阶段，不仅组建了家庭，未来可能还要迎接小生命的出生，你要承担相应的责任和义务也义不容辞。家庭理财的重要性更是必须提上日程、重新规划。
新婚不到半年，小王和他的妻子都是各自挣各自花，并没什么规划。他们在昆山买房，丈夫的工资付房贷，妻子付生活费，他们就随意消费。刚好前段时间，他们要添置大件却没办法全款买下。彼此埋怨的同时，他老婆也很委屈，工资现在太少，物价还一直在涨。
为了钱吵架的夫妻实在太多了，其实，这是因为他们都没做好正确的理财规划。
财务分析
他们两个人刚刚结婚，但是从目前的家庭资产而看，他们没存下什么资金，每月结余的钱有时候用的太多，可见他们两个人都还停留在花未来的钱的阶段中。小夫妻俩应该重新审视理财，该削减的要削减。
小王原来不记账，后来我让他去记账一段时间。他自己仔细算了一下账，他发现原来两人不做饭，每月消费仅吃饭和打车就占去了月收入一大半，后来她老婆就开始学着自己做饭。
生活费加上房贷最多占总收入的40%-50%，他们夫妻俩目前房贷方面的压力还可以，小王付4000元的房贷，妻子负责平时的日常开支。
他们主要的问题在于，他们储蓄太少，目前家庭每个月只有4500元的结余。小夫妻俩消费水平很高，小王喜欢出去吃饭，娱乐消费也很多，小王应该降低自己的生活开支，小王和他妻子平时娱乐和旅游支出占比较高，有时候他们可以适当拒绝相关活动，这样算来，每个月总计能省2000元左右。
统一理财规划
理财目标：小王和他的妻子两人每月能攒下6500元。
新婚夫妻刚刚在一起生活的时候，播播认为这还需要一段时间的磨合期，毕竟每个人的生活习惯和花钱习惯都有所不同。婚后彼此相濡以沫，爱情归于平淡，彼此都要面对油盐酱醋茶，从琐碎的事来考验感情。
特别是家庭成立初期，千万不能大手大脚，避免太过阔绰了，未来家庭有很多的目标，比如他们毕竟要有个孩子，孩子的教育金还有养老计划都要提上日程。
预留6个月开支作为现金流
在刚需家庭普遍的情况之下，最好首先要有一定的现金规划。
小王和他妻子是新组建的家庭，在家庭还稳定的情况下，他们只要留下6个月家庭基本开支即可，每个月3000元，那么6个月留1万8就可以。这1万8左右的钱如果能承受风险可以放在P2P活期产品里，如果能承受风险低可以放在货币基金。
这1万8是作为家庭未来的流动资金的，流动资金未来可以给亲戚份子钱或自己住院急用钱的时候可以随时拿出钱来。
家庭保障规划
现代人都要注意家庭保障的计划，比如他们最好从收入中拿出10%-15%的部分来做一个家庭保障计划，也就是在保险公司开一个帐户，来保障我们家庭基本生活支出、孩子教育费用、家人医疗费用、两口子养老费用、突发事件的应急费用等。
小王夫妻俩已经有了医保，却没有商业保险，社保仅仅可以保障社会基本保障的功能，保障的范围太小了，只能感冒的时候买药。
因此购买一部分商业保险，比如重疾险、医疗保险的险种，两个人每个月购买保险的钱控制在600-800元左右，建议只购买重疾险和意外险就行。
提高储蓄比例
婚后开销很多是可以避免的，比如他们可以在家里自己做饭，这样就可以省下出去的时候的饭钱，在家里吃饭还更加健康，不用担心添加剂、地沟油等。
如果想省下钱来，有时候就要提醒自己提高存钱的比例，如果他这个月很想买一台电脑，可他还想买一双鞋，他就不能对心仪的衣服或电子产品再下手了，否则就根本省不下钱，商品未来的使用价值是最重要的`。
孩子教育、父母养老
孩子是父母的将来，在培养孩子方面一定要在出生前就准备好生产费用、教育费用的储蓄。如果孩子已经出生，就要开始为他攒教育资金还有培训费。
另外，他们也不能忘记给自己未来的养老和双方父母的养老金做一定的规划，这样才能做到万无一失。
简单总结一下我给小王制定的理财规划：
理财目标：在原来月结余4500元的基础上再省下2000元左右，每月能攒下6500元。
1.流动资金：他们要尽快存下家庭6个月左右的流动资金，1万8到2万元左右作为家庭备用金，用活期的方式来储蓄，这样以后看病的时候可以急用。考虑到小王有年终奖刚好1万5， 马上就年底了，直接可以把小王的年终奖作为流动资金(放在P2P活期或货币基金)。
2.他们夫妻俩都有买重疾险和意外险，每月花600-800元左右。
3.他们明年准备要一个宝宝，他们可以为将来的孩子每年也储蓄一部分钱，如果不是读私立幼儿园或名牌的学校压力会小一点，每月攒下800-900元，每年就可以存下7000-10000元。
当然也可以购买少儿两全保险(分红型)，很多产品都有5年交、交至15岁或交至18岁几种分类，这个你可以自由选择。虽然收益不高，但是作为一种教育强制储蓄，家长的钱不会轻易消费掉就没了。
4.每月攒下600-700元(每年存8000元)给父母作为养老金，家庭初期可以先给父母存养老金。如果未来夫妻双方的工资增加，夫妻可以为自己积累养老金。
3.每个月定投基金1500元，主要是股票基金，混合基金，指数基金(2-3年的定投)。这部分钱未来盈利可以用于支付孩子的培训班或者教育;另外剩下的1000元每个月可以投资P2P理财。
成家后，你的担子会越来越重，你要学会规划你的家庭资产，给年事已高的父母存下养老金，孩子还小，你要给他提供良好的教育环境。
