一、我国农村小额信贷机构存在的主要问题
小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活动，是一种贷款额较小，期限较短，利率较高，无需担保抵押的信用贷款，主要指金融机构在那些贫困的、经济比较落后的市场内所提供的交易金额较小的贷款业务。近年来，我国农村小额信贷有了长足发展，为农村经济建设发挥了积极的作用，但也存在一定的问题和不足。从目前情况来看，在信贷机构方面主要有以下问题：
（一）政府干扰比较大，影响信贷机构作用的发挥
为了更好地为三农服务，我国借鉴孟加拉乡村银行的经验，在我国小额信贷的实施。对政府而言，小额信贷更多的是帮助贫困群体脱贫，缩短社会贫富之间差距的一种措施。负责小额信贷的工作人员大部分都是政府派出，对小额信贷实施监管。对于小额信贷本身是一种创新的金融产品，政府干预性过多，给小额信贷带来了很多负面的影响。为了达到政府目的，实施的低利率的政策性约束也直接影响到小额信贷的收益，导致小额信贷收支不平衡。政府的目标和机构的目标也存在分歧和矛盾，如果过多考虑到政府的目标则必然对机构目标有所忽略，最终使机构无法独立运营下去，政府的低利率补贴的形式只是一种临时输血的办法，而想达到长期稳定的发展，则必须自己造血。
（二）农信社存在较大的问题
农村信用社是小额信贷的主力军，在农村经济发展中起着举足轻重的作用，为农户的生产发展提供了资金，但是农信社自身有一些问题，是不利于小额信贷的发展的：
1.农信社的历史性的不足
农信社由于历史较早较长，所以历史遗留的一些问题没有解决，自身负担较重。农信社与现在的一些国有的商业银行相比较还有结算功能不完善，资产质量不高，产权不够明晰，法人治理结构不完善等等，也正是有这种种的不足，所以农信社走进了比较落后的农村金融体系。
2.农信社本质逐步改变
近几年大型的国有商业银行以及一些私有银行逐步退出了农村，进行了经营战略的调整。而农信社就在这时响应国家服务“三农”的要求进入农村，所以农信社在农村处于垄断地位。垄断导致了贷款门槛较高，逐渐追求利润最大化，由最初的扶贫目的开始向商业目的转化。
3.机构办事效率较低
首先，垄断地位造成了农信社没有竞争者。由于大中型商业银行转战城市和大型企业，农村陷入了金融的盲区，农信社处于垄断地位。没有竞争者的农信社自然而然的产生了惰性，办事效率变得越来越低。其次，农信社的员工普遍素质偏低。大多数的员工对工作缺乏严谨的态度和不断学习的精神，只是安于现状，应付工作，得过且过。甚至对客户的服务态度差，造成了不良的影响。他们的业务能力也普遍不高，专业知识有限，严重影响了工作的效率。
二、完善农村小额信贷机构的措施建议
（一）提高政府的能动性
小额信贷的扶贫性质，某些程度上决定了他具有公共产品的特点。对于具有社会意义的小额信贷，政府应该给予最大的支持，但不是在具体工作上进行干预。例如，可以给予小额信贷一些税收的优惠和政策的鼓励，可以减少一些小额信贷的费用支出；对小额信贷的利息收入减免营业税、所得税，间接的增加了小额信贷的收入。另外政府增加小额信贷的补贴费用，增加资金的供给。
（二）发展多层次的小额信贷机构
加大农村小额信贷机构的建立，鼓励不同类型的小额信贷机构的加入。多层次的小额信贷机构可以吸收多层次的存款，投放多层次的贷款。机构的增加，可以更多的吸收农村闲散资金，增加了贷款的供给，为资金的供给增加了后劲。
（三）提高效率，降低成本
首先对于小额信贷机构的员工进行一定水平的选拔。对于那些热爱小额信贷的、具备完善的专业知识的人才要多给入职的机会。对他们进行专业的培训，提高专业技能，熟练操作业务。给他们深入体验农村生活的机会，让他们充分的熟悉农民的生产生活，了解农民之间的人际关系，解决了信息不对称的弊端，为以后开展贷款工作打下基础。其次要设立相应的激励机制。恰当的激励制度能有效的调动员工的积极性，进而有效的控制风险。在小额信贷的整个过程中，贷款工作人员起到的举足轻重的作用。建立合理的薪酬制度能提高员工的积极性，激励他们认真负责的工作。机构为员工缴纳五险一金，可以免除了他们的后顾之忧。薪酬可以是每月的基本工资加奖金。如果小额信贷的贷款金额越多，奖金相应的越多；但是回收率越少，扣除的奖金也会越多。这样既可以让工作人员积极的开展小额信贷工作，又能有效的监督不良贷款。工作人员可以管理好贷款，防范贷款风险，促进贷款的收回。不断的扩大客户群体，促进业务不断的壮大。最后改善外部条件。农村小额信贷机构的机器业务相关的设备都是处于落后的条件，现在的办公用品一般都是电子化数据化，大大降低了办事的效率。甚至房屋等一些硬件都是处于落后的情况，也对小额信贷机构的形象不利。
（四）鼓励非政府组织机构的建立
农村小额信贷的机构以政府为主，应该加大非政府组织的机构的建立，是对小额信贷机构的补充。非政府组织机构没有政策性的压力，有更大的发挥空间，为懒散的、效率不高的政府组织机构垄断市场带来了生机和活力。不仅能够增加小额信贷资金，还可以对农信社等机构形成竞争，弥补正规金融机构的不足。双方可以发挥自己的优势，对对方的劣势进行了互补，是整个小额信贷市场更加的完善。非政府组织的小额信贷机构的加入，活跃了市场气氛，促进整个小额信贷市场更加平稳健康有序的发展，完善了我国小额信贷市场。
参考文献：
［1］刘师慧.浅谈我国农村小额信贷[J].金融管理，2009-08
［2］王首燕、王亚柯.当前农村小额信贷的制度选择与完善[J].新视野，2010-04
