随着我国城镇化进程的不断推进，新农村建设步伐不断加快，三农问题也得到了很大程度的推进和发展。三农问题作为政府各项工作的首要任务，其核心是增加农村收入，而与农民收入密切相关的是农村经济的发展状况，农村经济的发展水平则又与农村金融的环境制度有关，农村经济的大力发展离不开农村金融的支持。当前，限于我国农村经济的发展水平不高，经济基础较为薄弱，农村金融发展过程中面临着一系列问题，比如农村金融机构缺少，融资力度有限，贷款难等问题。为此，在市场经济不断完善的大背景下，发展农村经济、提高农民收入，需要从建立完善的农村融资机制入手，创造良好的融资环境，为农村经济的发展提供金融支持。本文将对新形势下农村金融发展的问题进行全面梳理，基于问题的分析提出相应的改进策略。
1 当前形势下农村金融发展的瓶颈
1.1 农村金融服务的覆盖面有限
对于农村经济的发展，农民是经济发展和农业生产的主体，农民的生产经营活动需要有相应的农村金融的服务支持。但是，从目前的相关统计来看，仍然有很多地方乡镇没有相应的农村金融机构服务网点，农村金融服务的覆盖面仍有待提高。随着地方经济的发展和城镇化的不断推进，农村金融服务机构的撤并进程比较快，很多原先已有的农村金融机构撤并过快，没有适当考虑当地经济发展的实际学区，增加了农村接收金融服务的交通距离，给农村的融资和金融借贷带来了不便。此外，由于农民居住分散，农村金融机构网点设置大多向县城和中心城镇集中，进一步降低了农民的金融服务的可获得性。由于网点稀少，部分乡镇农民办理金融业务最近的要走10 km，远的要走28 km。根据已有机构的研究成果可知，农村金融机构的服务范围以及农村金融服务网点设置情况，在很大程度上对农村经济和农业生产带来负面影响。总之，农村金融机构的设置要本着为农民服务的原则，充分考虑农村经济发展和农村生活实际，有效保障农村金融服务和机构的覆盖力度。
1.2 农村融资服务中的融资难问题
在我国金融体制不断改革完善的背景下，农村金融服务的水平总体有很大提升，对于服务三农问题的解决产生了一定的价值。但是，从三农发展的总体服务体系来看，农村金融服务中的融资难问题也比较突出，融资的效率和质量均有待提高。当前，农村金融服务的融资难问题主要表现为：农村资金外流严重，信贷抵押担保和农村信用体系建设滞后；涉农金融机构产品单一，运行机制不灵活，对农村的金融支持还无法满足广大农民的贷款比较困难，特别是大额贷款和中长期贷款难的问题仍很突出。就融资的对象来看，不同的融资群体所获取的融资情况也不尽相同，对于农村合作组织来说，相对能够获得较多的融资服务，但是对于单个农户来说，融资难度较大。尤其是对于薄弱群体或者农村贫困户来说，融资的难度更大，农村金融机构的融资服务具有嫌贫爱富的倾向。三农问题是国家的基本政策导向，需要从公平正义的角度推进农村金融发展，给予充分的政策关注和支持，切实推进农村经济的发展和农民生活水平的提升。
1.3 农村金融服务的供需总体不够均衡
相比于计划经济时代的融资情况来看，当前的农村金融服务中已经没有了统管统筹的现象，对于农村金融供给中的大包大揽问题也不再明显。回顾改革开放三十年的历程，农村金融服务得到了一系列的体制改革，对于农村金融服务的供需情况带来很大的变化，对于金融资源的总体配置和信贷投放等维度容仍然有着供需不均衡的问题。一方面，是由于农村经济和乡镇管理体制的改革，撤并整合的加速推进，导致了大量的金融服务机构撤并，很多金融机构的营业网点也加速萎缩，总体农村的金融市场得不到有关银行的支持和关注。据统计，全国有8213个乡镇只有一家银行业金融机构，当地金融市场个别垄断状况非常突出村信贷资金总量不足。农户贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调，农贷利率定价偏高、农村贷款抵押物缺失。所以，农村金融服务的政策性需求缺乏，难以有效满足农村发展、农民生产生活的需求。在后续的政策设计和制度安排中，要充分考虑农村金融发展的实际情况，给予倾斜性的政策照顾，有效提高对三农发展的金融需求。
2 探索农村金融发展的改革新策略
2.1 以市场为导向创新农村金融产品
三农的发展过程中对于农村金融产品的需求是多种多样的，农村金融产品的个性化服务需求，也就要求当前的农村金融服务提供相对差异化、多样化的产品。对于农村金融机构来说，首要任务需要明确农民在农业生产过程中需要的融资需求特点，要坚持以农村市场为基本的导向，以农村和农业的发展为基本导向，不断加大新型金融产品的创新力度。对于有利于地方经济和金融机构自身发展、有利于提高金融服务效率和水平的信贷创新产品，要大胆试行，积极探索服务农村市场的新方法、新手段、新机制。鼓励农村银行业金融机构根据农村市场情况，把在城市中成熟的产品，包括银行卡、保险、理财、信托等，通过委托代理等多种方式推广到农村市场。当然，还要积极探索适合农民知识水平的电子金融服务，引导农村的金融产品服务逐步走向电子化和信息化的基本方向。为扎实做好农村金融的电子化服务，需要为农民提供相应的培训，完善培训的内容和方式，引导农民提供电子化金融服务的应用意识。
2.2 加大农村金融管理和风险防范力度
回顾当前的农村金融服务和管理，其中不乏存在着一些制度漏洞和使用问题，农村金融服务的安全性问题比较凸显，为此，需要充分考虑加大农村金融管理和风险防范力度。我国农村金融贷款、存款等服务的保险制度通常是由政府主导设立的，由相对独立的保险公司承担相应的服务，但是由于资金来源和管理部门的多方主体特点，农村金融服务的独立性和风险的可控性等方面有待提高。对于农村金融产品服务的过程中，要适当照顾农民等弱势群体，为其提供相对完善的金融风险防控和监管机制，同时要尽量做到不为盈利而开展相应的保险服务。建议设立农村金融市场的相互援助机制，由各级金融机构自发组织成立，而不仅仅是由官方承办。，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部
分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融机构信用，稳定农村金融秩序。
2.3 切实提高农村金融机构的贷款供应能力
随着我国三农政策的不断加力，农村农业的发展水平不断提升，农民对于金融产品的服务需求将不断提升，需要的贷款额度和贷款的方式都有很大的提高，为此，需要采取有力措施，切实提高农村金融机构的贷款供应能力。从农户方面来说，贷款的手续费用高，贷款程序繁琐，也抑制了贷款的需求。同时，对于农民的贷款需要提供相应的抵押物，但是农村的抵押物的来源相对单一，抵押物的交易程序相对繁琐，同时因标的额过低而产生相应的额外费用，不利于调动农民的贷款积极性。在贷款供给能力提高的前提下，更加应该全面简化繁杂的小额贷款申报程序，扩大农户小额贷款的发放范围和金额上限，满足农民生产及加工、运输、经商等方面的贷款需求。同时，要持续深化推进农村信用社改革，巩固其支持“三农”主力军的地位，以改革农村信用社的产权制度和法人治理结构为突破口，创新农村信用社的金融业务和服务。
参考文献：
[1]许丹丹. 中国农村金融可持续发展问题研究[D].长春：吉林大学，2013.
[2]薛永刚. 农村金融对农村经济发展的作用机理及作用效果研究[D].徐州：中国矿业大学，2013.
[3]霍焰. 农民收入增长与农村金融发展的互动研究[D].长春：吉林大学，2013.
[4]李喆. 城镇化进汉程中我国农村金融服务发展研究[D].武汉：武汉理工大学，2012.
[5]赵洪亮，于丽洁，孙健. 我国农村金融发展的瓶颈与出路——基于商业银行与农村小额信贷公司合作的展望[J]. 长春理工大学学报（高教版），2009（9）：67-68.
[6]姜晓霞，史进学，孔晴.金融发展与经济增长的效应分析[J].中国市场，2013（10）.
[7]陶红斌. 农村金融发展与农村经济增长之间的关系研究[J].中国市场，2014（8）.
[8]曹建超.我国农村金融发展中存在的主要问题和对策分析[J].中国市场，2014（11）.
[作者简介] 薛金海（1976—），中级经济师（人力资源）。研究方向：经济管理。
