营销心理论文3000字

《商业银行市场营销问题之初步探究》

【摘要】商业银行是以追求利润为目的的综合性金融企业，而营销能力是各大银行创造价值不可缺少的手段。因此，商业银行想要更好地追求利润，不断地取得进步，就必须要重视营销体系的建设。本文就基于商业银行的信用卡销售状况，来分析目前商业银行营销体系存在的问题，并针对这些问题给出相应的建议。

【关键词】信用卡 现状 问题 建议

一、信用卡的销售现状及原因分析

目前，商业银行营销分为公司和零售，零售中又包含了储蓄、代理、信用卡等几个部分。在我国，目前信用卡业务利润不到银行总利润的3%，这意味着我国商业银行信用卡业务利润空间巨大。然而，目前我国各商业银行的零售业务并不理想，尤其是信用卡的销售。此外，信用卡的不良透支率居高不下，信用卡的激活率不高。这些问题的存在有以下几个方面的原因：

(一)各大商业银行竞争激烈

各大银行有成熟的信用卡管理系统和人员队伍，有强大的费用作支撑，引领着信用卡市场，这使得银行的信用卡业务发展困难重重，压力很大。

(二)宣传途径不畅通

人力资源支持不足，大部分员工对信用卡业务比较冷漠，缺乏宣传意识，活动折页网点摆放不多，严重影响了各种活动和新产品的宣传和推广。

(三)各支行重视程度不高，发卡不积极

大部分支行对信用卡发放不重视，进件质量不高，部分员工还存在严重违规发卡。并且发卡主要依靠直销团队，这带来了两个问题：一是支行资源浪费;二是直销没资源，满街跑，做得很辛苦，出不了量，还存在着潜在的不良风险。

(四)县域支行的商户很难推进

一是县域支行没有专职人员从事于信用卡销售业务;二是卡量少，每一次活动会相对投入多，县域支行的商户若要推进，投入将会很大;若不推进，各分行的发卡和动卡都将会受到很大的影响。

(五)信用卡卡体质量欠佳、产品单一

信用卡发放初期，银行管理体制不健全，发卡工作尚处于摸索阶段，由于缺乏专业人员指导，发卡经验不足，员工营销能力不强，不会筛选目标客户，有些员工为了完成发卡指标，随意寻找客源，并未做到“三亲见”，甚至有些员工在申请表上不实勾选误导后台审批人员，从而导致信用卡卡体质量不高。另外，信用卡产品不够丰富，产品单一，没有拳头产品，未形成具有银行特色的品牌效应。

二、上述现状反映出银行营销存在的问题

(一)人力资源支持不足，业务培训工作质量不高，特别是外部专业培训不到位

目前新业务、新产品层出不穷，但是柜员和客户经理在代理销售方面经验不足，特别是没有关于理财产品、保险产品和随即将至的基金产品的柜面专业销售培训，而作为外部营销队伍和为营业厅服务的大堂助理团队建设没有得到共识和支持，更是没有专业人员对此的培训，其服务意识、营销技能、风险防范等知识十分匮乏，作为银行的外部窗口，影响了银行品牌形象。

(二)市场营销意识淡薄，对市场没有进行细分

针对各大银行之间激烈的竞争，各行无法科学地进行市场细分和选择目标市场，无法准确地分析现实的客户与潜在的客户，从而更好地针对特定的客户开发具有自己特色的产品。各行常常以高息来招揽客户，这样在带来大量存款的同时也给银行带来沉重的资金负担。这样不仅没有给各行带来实质的利润和收益，反而给银行带来了沉重的包袱。

(三)服务和客户关系管理滞后，难以适应现代金融竞争的需要

一是欠缺科学的客户关系管理，缺乏客户信息手机机制和高效的客户分析公库，造成客户结构难以优化、客户信息难以共享，分层次服务策略难以实施等。二是欠缺科学合理的业务流程，不能把主要精力放在识别客户、挖掘客户和优化服务上来，客户办理业务周期长、环节多，服务效率难以提高。三是欠缺人性化的高质量的服务，优质服务还停留在表面，无法认真研究客户需求并针对性开展高品质和深层次的服务。

(四)缺乏具有各行自己业务特色的名牌产品

近年来，各大金融产品层出不穷，金融产品也不断更新，可是各行并没有根据自己的特色资源，开发出针对本行客户具有自己特色的金融产品，更多的只是去复制去模仿。例如各行的信用卡产品单一，缺乏差异化竞争能力。有些银行的信用卡产品仅有标准卡、公务卡、天下联名卡、创元联名卡四种。因此，各行需要针对不同消费群体的需求，在金融产品的附加功能上下功夫，为广大客户提供增值服务，真正做到以客户为中心。

总体来说，主要是因为目前各行的营销手段还停留在较低的战术层次上，银行营销手段零散，缺乏系统性，更没有真正形成一套完整的制度，并未从战略层面对市场营销活动进行全面的整合，没有建立起系统的营销体系和管理模式。

三、推进银行营销体系建设的几点建议

要解决各行目前存在的问题，关键就是要进行营销观念的转型和升级，建立起完善的营销体系，灵活运用各种营销手段。

(一)开展各种营销活动，提升品牌形象

帮助县域支行全面开展当地的金融产品销售活动，积极探索新的活动形式，使银行产品销售活动覆盖至各市的全辖范围，在各大市范围内建立一个良好的营销环境。继续做好支行的服务工作，帮助各支行完成零售各项考核指标。帮助县级支行做好特惠商户的网络建设，便于其开展零售业务。同时根据总行的业务发展及考核指标，指导支行做好大额分期的推广工作，通过分期业务等拳头产品，提高分行的中间业务收入。

(二)不断促进各行的渠道环境建设

坚持总量控制、内涵发展原则，注重经济效益、社会效益，实现有人与无人并举、有形与无形并举、综合与特色并举的发展战略。根据县域特点，充分利用当地地区经济、金融资源优势，发展县域支行的网点建设;继续对非标准化网点进行改造，从整体上提升银行的服务形象;继续加强对县域支行离行式自助银行的建设，对县域支行的银行卡业务发展提供有力支持。同时加大对传统业务向电子渠道迁移宣传的力度，降低有形渠道服务成本，尽快实现网点功能的转型与升级。

积极进行优惠商户网络建设，通过专人负责，强化商家、优惠商户品质管控，将优惠商户网络覆盖到各个县级市，全面提升金融产品的增值服务能力，营造良好的渠道环境。

(三)加强营销团队建设，做好市场分析，优化营销环境，加大营销力度

加强对员工综合素质的培养，提高团队的凝聚力和战斗力。坚持以人为本的原则，以科学发展观为指导，充分发挥员工的特长，调动员工的工作积极性。针对员工年龄轻、抗挫折能力弱，发卡任务重、工作压力大等情况，不定期地组织员工座谈，聆听员工的心声，给员工一定程度上的心理疏导，并采取了积极有效的措施，丰富员工的业余生活，帮助员工解压，激发员工的工作热情。通过培训、学习和丰富多彩的活动，有效提高员工的素质和业务技能，培养出一支一专多能、锐意进取、群策群力、团结创新、奋发图强的信用卡专业队伍。此外，加强对员工的工作表现和业绩考核，通过“优胜劣汰”制度，淘汰不合格的员工，从而保证了各行营销团队高效健康持续发展。

做好市场调研工作，积极开展营销活动。实现规模经济效益，对外部营销环境作分析，即信用环境、受理环境、竞争环境、需求环境等进行市场调研和分析，细分市场的消费客户和目标客户;对不同行业、不同年龄、不同性别以及富裕阶层、中产阶层、消费意识超前的中等收入群体等作了调查分析，有针对性地开展商户优惠活动，开展分期付款有礼赠送活动。

积极探索差异化战略，着力丰富信用卡产品体系。各个银行要进行产品的不断创新，形成具有自己业务特色的名牌产品。

(四)加强营销思想观念的推广，调动员工的积极性

全行上下统一思想，在信息科技、运营等相关部门的支持下，开始零售组织架构与配套设施的改革。加大费用的支持，根据本行实际和当地市场竞争情况再拿出部分费用与总行的专项费用形成配套，调动各支行积极性，进一步完善以销售业绩和价值贡献为核心的激励约束机制，使各支行主动在网点建设、人员和机构配置以及资源配置等方面积极作为，为今后分行零售业务的发展打好基础。

参考文献

[1]佩苏略著，张云等译.银行家市场营销[M].中国计划出版社，2001：396.

[2]顾旋.中国商业银行营销管理[M].社会科学文献出版社，2000.

《市场营销与消费者心理行为初探》

【摘要】一切从消费者的利益出发，一切从消费者的现实需要出发，一切从消费者的价值取向出发，这便是市场营销的宗旨所在。本文主要分析消费者行为心理对市场营销的影响，并提出有针对性的营销策略。

【关键词】市场营销;消费者行为心理

行为心理学的创始人沃森建立的“刺激——反应”原理认为，人类的复杂行为可以被分解为两部分：刺激，反应。人的行为是受到刺激的反应。尽管购买者的心理是复杂的，难以捉摸的，但这种种神秘的、不易被窥见的心理活动可以被反应出来而使人们认识，营销人员可以从影响购买者行为的诸多因素中找出普遍性的方面，而由此进一步探究购买者行为的形成过程，并在能够预料购买者的反应的情形下，自如地运用市场营销刺激。

1.消费者心理行为及其在市场营销中的意义

(1)心理行为因素

不同的消费者行为受各种各样的心理制约。比如，对儿童市场来说，儿童心理中最为显著的，一是模仿心理。儿童由于处在人生的重要发展阶段，各方面都还没有完全成熟，对一切都感到新奇，因此具有了很强的模仿能力。儿童在购买商品时，一句常用的口头禅是“我也要”;看见别人有新玩具，“我也要”新玩具;看见别人有新衣服，“我也要”新衣服;二是好奇心理。“好奇是儿童的天性”。由于儿童对社会、人生的见识与阅历非常有限，很多司空见惯的东西在他们眼中都是新鲜的。对女性市场来说，女性的虚荣心更为突出。莎士比亚曾说过“上帝创造女人一张脸，女人又给自己一张脸。”换句话说就是，女人有两张脸，一张是天生的，一张是想要的。很多女性都通过用化妆品来装扮自己，使她们更加靓丽、健康，青春常在。她们也通过化妆来增强自己的自信心，更想得到他人的赞许。

(2)消费者心理行为在市场营销中的作用

a.全面满足消费需求

所谓消费需求是指消费者对以商品和劳务形式存在的消费品的需求和欲望。从不同角度来看，消费者的需求是广泛且复杂的，既有物质又有精神的需求;既有生理又有心理需求;既有现实又有潜在需求。因此，只有了解消费者的各方面需求，按其意愿来组织企业的生产和经营，才能为消费者所欢迎和接受，真正实现全方位的消费需求满足。

b.指导科学消费

由于科技的进步，一方面满足了消费者不断发展变化的需求，另一方面也加剧了企业间的竞争，使企业不断研发新产品以提高竞争力。但消费者往往对新产品缺乏了解，需要给予介绍与引导。为此企业借助于消费者研究，使用恰当的宣传策略，必能在指导消费、满足消费方面发挥重要作用。对企业而言：通过研究有助于提高其竞争力，实现其经营目标。

2.市场营销中消费者心理决策的主动性

消费者追求独立自主，其消费倾向由不稳定性向稳定性过渡，对商品的品质要求提高，尤其要求商品有特色、上档次、有个性。如今市场中消费行为模式更趋个别差异性，这种消费个性化趋势的出现，标志着体验与感性消费时代的到来。这一消费观念的更新表明了消费者所购买的商品一定要与其品味、个性、价值观相吻合。

无论消费者决策属于哪种类型，无论消费者处于决策过程中的哪一环节，其行为过程都是从市场上现有产品或服务中，依自己的需求做出选择的过程。而最终消费问题的解决，亦依赖于现有产品或服务。然而，逆向营销从根本上改变了这种模式，它始于消费者的需求，由他们自己提出设想或构思，或参与产品的设计。并以现代技术水平为背景，评估与试用厂家提供的样品、参考结果来决定是否购买。对购买的满意度和对决策合理化的肯定则取决于购买后的消费状况，以及厂家的跟踪服务和对产品或服务的追加改进。依据这种思路，消费者的决策完全处于主动状态，不受购物环境的影响，超越现有产品或服务的，限制，排除过多的信息和宣传的干扰，从而使消费问题在更高的层面上得以解决。

3.消费者心理行为分析对市场营销的启示

当前，我国已经进入了以消费者为中心的买方经济时代。这要求企业在营销过程中，要不断注意消费者潜在的心理因素的变化趋势，才能走出新的困境。

(1)树立以顾客为中心不断创新营销理念

面对消费者心理与行为的变化，企业应当赋予当代营销理念新的时代精神，以提高企业的竞争力。现代企业要强化顾客满意的营销观念，在产品设计、开发、渠道和促销等各方面通过创造顾客满意最大化以获取顾客的满意和认同，赢得市场。要树立知识营销观念，以知识产品普及和宣传为先导，用“知识”推动营销，引导消费，赢得顾客。要树立整合营销观念，在企业内部，使企业文化、信息渗入到企业的每一个部门、每一个员工的思想领域，为顾客提供高效、优质的服务。在企业外部，一切以顾客为中心，强调企业与外部的协作，促使企业价值链上的所有部门和企业都为顾客利益共同工作，以实现顾客价值最大化。现代市场营销观念，就是“顾客至上”。

(2)树立品牌

一般来说，名牌产品能要求一个比较有优势的价位，在相同价位上会比它的竞争对手卖得出、卖得多、卖得快。有此商店能以高出同类商品好多倍的价格出售，就是靠着品牌，而人们所追求的也正是这种效果。因此，一个企业能否在同行业中脱颖而出，吸引更多的消费者，必须培养品牌意识，创品牌产品。

随着市场经济的发展，传统的卖方市场逐步向市场过渡，人们特别是青年人的消费已由数量型逐步转向质量型、品牌化，因而实施名牌战略，对企业的发展来说显得愈来愈重要。当然，在市场竞争中企业走名牌之路、创名牌之业、出名牌之效，并不是轻而易举的事。以生产化妆品为主的广州宝洁公司，近年来跳出单一品牌行天下的框子，走百花争艳的品牌发展战略，取得了巨大成功。仅以洗发水为例，他们根据人们洗发护发的不同需求，开发了以去屑为主的“海飞丝”新产品，以柔顺为主的“飘柔”产品以及以保护头发亮丽特性为主的“潘婷”产品。如今，这些产品深受广大消费者的喜爱，成了名副其实的名牌产品。

参考文献：

[1]黄彪虎.个性化营销[J].企业管理，2001，(11).

[2]吴海民.心理营销：牵着上帝的鼻子走[J].工厂管理，2002，(1).

[3]江林.消费者心理与行为心理[M].北京：中国人民大学出版社，2005，8.

消费者购卖行为分析在当今社会上，有各种行行色色的商家企业，他们是怎么样让消费者对其商品感兴趣，从而产生购卖的行为或欲望呢？这就需要我们去了解什么是消费者的需要，消费者的需要就是指一消费者在一定的社会经济条件下，为了自身生存与发展而对商品的需求和欲望。当需要升华到足够的水平会变成动机，动机产生足够压力去驱使人们的消费行动。所以作为一个企业或者商家，要想在这个商品琳琅满目的时代分一杯羹，就必须去研究一个消费者的消费习惯。那么我们怎么样去研究消费者的消费习惯呢？首先，我们应了解市场需要什么。通过分析消费者希望购买什么，为什么需要这种商品而不是需要那种商品，企业应如何提供适销对路的产品去满足消费者的需求。其次，我们应了解消费者为什么要购买，其购买的目的是什么。通过分析购买动机的形成（如生理的，自然的，经济的，社会的，心理的因素作用）了解消费者的购买目的，采取相应的市场策略。其中影响消费者购买决策主要因素有：1．社会文化因素。文化因素包括文化、亚文化及社会阶层对消费者行为所起到的影响，是各因素中对消费者的作用最为广泛深远的。2．经济因素。影响消费行为的经济因素主要有商品价格、消费者收入和商品效用以及经济环境因素。3．心理因素。影响消费者购买行为的心理因素，主要包括动机、知觉、学习、信念和态度等。4．生理因素。购买者的决策也会受到个人外在特征的影响，特别是受其年龄所处的生命周期阶段、经济环境、生活方式、个性以及自我概念的影响。再次，我们应了解购买者是谁。分析购买者是个人、家庭还是集团，购买的产品供谁使用，谁是购买的决策者、执行者、影响者。要据分析，组合相应的产品、渠道、定价和促销。消费者购买行为首先受其自身因素的影响，这些因素主要包括：1．消费者的经济状况，即消费者的收入、存款与资产、借贷能力等。消费者的经济状况会强烈影响消费者的消费水平和消费范围，并决定着消费者的需求层次和购买能力。消费者经济状况较好，就可能产生较高层次的需求，购买较高档次的商品，享受较为高级的消费。相反，消费者经济状况较差，通常只能优先满足衣食住行等基本生活需求。2．消费者的职业和地位。不同职业的消费者，对于商品的需求与爱好往往不尽一致。一个从事教师职业的消费者，一般会较多地购买书报杂志等文化商品；而对于时装模特儿来说，漂亮的服饰和高雅的化妆品则更为需要。消费者的地位不同也影响着其对商品的购买。身在高位的消费者，将会购买能够显示其身份与地位的较高级的商品。接着，我们应了解消费者是如何购买。分析购买者对购买方式的不同要求，有针对性地提高供不同的营销服务。在消费者市场，分析不同的类型消费者的特点，如经济型购买者对性能和廉价的追求，冲动性购买者对情趣和外观的喜好，手头拮据的购买者要求分期付款，工作繁忙的购买者重视购买方便和送货上门等。然后，我们应了解消费者是何时购买。分析购买者对特定产品购买时间的要求，把握时机，适时推出产品，如分析自然季节和传统节假日对市场购买的影响程度。最后，就是了解在何处购买，分析购买者对不同产品的购买地点的要求。在产品针对不同的消费者的时候，我们应使用不同的价格策略。高价位本身并不能与高销售收入、利润等指标有必然的联系起来，但是高价却能必然反映企业的高端定位，因为高价本身反映极品形象。在市场竞争中光是做到上述问题是不一定能取得消费者的认可的，应为有太多的企业商家注意到这些问题，但是不注意这些问题，更是不可能得到消费者的认可。所以，我们应该在满足上述条件的同时，再关注其他的方面。比如说顾客在购买的时候，让其感到他“有赚头”。那我们是怎么样才能让他感到其 “有赚头”呢？这就需要我们了解顾客的“让渡价值”。既整体价值和整体顾客的成本之比。顾客的满意度就是指，顾客对某项产品或服务的消费经验的情感体验，或者顾客通过某项产品或服务的感知效果或结果与他的期望值相比较后所形成的感觉状态。所以，企业商家想要取得成功，就必须做到“顾客就是上帝”的信条，分析顾客的个种习惯，赢得顾客的拥护。