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没有啦，都是假的。
现在很多寺院都可以受戒，不同的寺院条件不同：
女众出家一定要了解清楚，倒正规寺院如法出家。必须经过两年考验期后才受戒。这是对双方都负责的做法。
试析佛教律学伦理思想
论文摘要：律学思想是佛教伦理思想的基础及重要组成部分，其本身也含摄了定学与慧学的内容，而威仪则是律学伦理思想的外在表现。
论文关键词：佛教；律学伦理思想；威仪
一、佛教律学伦理的基本含义
我们通常所说的“律”，既可以是事物间本质的、必然的联系，也可以说是一种基本的律则、规范，它贯穿于宇宙问的一切事物，因此，对于万事万物，不论从哪一方面来说，都是非常重要、必不可少的。以宇宙万物来说，大到天体日月的运行，小到鸟兽虫鱼的滋生、草木花卉的成长，都可以说是因为有一种自然律的存在而起着作用的结果。再以人类来说，大到社会、国家，小至种族、团体，也都是因为有一种有形或无形的律仪的约束、规范作用的结果，它们才得以存在、延续乃至发展下去。由此我们可以看出，不论是宇宙万物还是芸芸众生，如果不遵循一定的律则，没有一定的律仪来规范、约束它们，它们就都不可能存在下去，更不用说繁衍、发展了。这种律，体现在佛教中，就是规范、约束僧团生活乃至一切活动的戒律。佛教正是因为有了这一规范与约束僧团而又适应僧团的戒律，僧团才得以维持、存在，佛种也才得以延续、发展。由此可见，释迦牟尼佛制定戒律以摄护僧众，与宇宙的存在、运行有相通之处，与众生的和合相处，更是大有关系。
释迦牟尼曾经说过，过去三佛——毗婆尸佛、尸弃佛、毗舍浮佛，因为只是自己专心于厌离现世的证悟，没能广泛而普遍地为弟子说法，没有为弟子制定学处(戒条)，不立说波罗提木叉。这样，佛与大弟子涅 粲 (逝世)后，弟子们的梵行就会速减，不能久住。因此，前三佛的梵行就没能久住、流传下来。而后三佛——拘楼孙佛、拘那含牟尼佛、迦叶佛则广为说法，并为弟子制定学处、立说波罗提木叉，因此，他们虽然逝世了，但因有律的规范与约束，所以各个弟子的梵行都不会消逝。由此可见，律仪与佛法的住世是密切相关、不可分割的，佛法住世的久暂，没有不是以制定戒律摄护僧众以为依据的。
在佛教中，“律”之一词是指身、口、意三业(动作、、思想)的轨则，以身口的活动造作为身语的表业，心即意业。但佛教认为身语动作，都是由于心的指挥而造出的种种业。可见。心意作用对身口动作具有主导作用。所以释迦牟尼制律的目的就是，不但要控制而且要统一各个人的心意，即思想，以此来约束、规范人的`身语的活动。
佛教中与律相关的概念有不少，它们都是从不同的角度与侧面来解释佛教律的思想。只是因为“律”的含义最能表达佛教有关律的思想与精神，佛教的律及道宣所创立的南山律宗才以“律”来命名。
以梵文的音译来说，佛教中有关律的概念，主要有以下几种： 1、毗尼：又译为毗奈耶，鼻奈耶等，都是根据梵文轻重音的不同而的。与之对应的意思是律。其基本含义有以下几种：
(1)律或灭：律是从教而得名，其最基本的含义为法，而法的基本含义为犯及不犯，其中犯包括轻与重。而轻与重中又包括因果缺缘开制等的不同。而灭是指戒能灭诸恶法。
(2)善治：指善戒能治一切过患，除伏诸非。因为按照佛教的观点，众生在六道中轮回，起惑造业，受很大的痛苦，没有出期，就是因为没有戒律作为其堤坝。相反，如果有清凉的戒律来治伏身心，那么，一切过患就不可能会产生，生死也就可因此而免除了。
2、婆罗提木叉：又译作波罗提木叉，钵喇底木叉。汉语“戒”的含义与之相近。它主要有以下几种含义： (1)别解脱：指对身戒(杀、盗、淫)及语戒(妄语、两舌、恶口、绮语)而定的外在行为上的别别防非解脱，这和针对心意或精神的戒法(指定共戒、道共戒)是不同的，由此，称之为“别解脱”。
(2)处处解脱：这可以从两个方面来分析。从近的一方面来看，它是为了止业，处于凡地，是在因位上，是渐防，是各个防护身口七支，使之得以各个解脱。从远的一方面来说，其目的是为了除惑，处于圣道的地位，是在果位上，其目的是要让惑业得以顿破。
另外，这个词也指列纪戒律项目之书(戒本)。在布萨(每隔半个月举行的僧团集会)之日，在僧众前宣读各条文的规定，以令比丘忏悔过非。
3、尸罗：又译为尸怛罗，具有以下含义： (1)戒：“尸罗，此翻为戒。”(卷一)这儿的戒是从性而得名，性包括善、恶、无记三种，其基本含义为禁、警惕，善戒能防非止恶，策动三业以修善行。
(2)清凉：恶能令身心热恼，戒能令身心安适，因此就把戒称之为清凉。
4、优婆罗叉：又译为优波罗忏，其义为律。但是这儿所说的律与毗奈耶还是有些不同，而且这个名称在经律论中极少运用。比如说，律藏一般也可以称之为“毗奈耶藏”，但却没有“优婆罗叉藏”这一说法。
以上四类(通用的只有三类)梵文音译的名称，虽然细加分别，会有所不同，但实际上其基本意义是相通的，都可以称为“律”或者“戒律”。以下我们对于律学思想的分析主要是从这个意义上来展开的。
二、佛教律学的内在精神
众所周知，佛教有很多的宗派，各个宗派之间有很大的差别，但各宗派之间也有一致的地方。在各个宗派的教法里，我们可以用境、行、果三者去统摄它们；在各个宗派的行法里，我们可以用戒、定、慧三学的次第去含摄一切。从这里我们便可以看出戒定慧三学在佛教中的重要性。这也正如道安法师所说的：“世尊立教法有三焉：一者戒律也，二者禅定也，三者智慧也，斯三者人道之由户，泥 洹 之关要也。”
关于戒律思想的基本含义，我们前面已作过较详细的阐释。至于定和慧，其简单定义是这样的：定为六根涉境不随缘；慧为心境俱空，而能照鉴万有。另外，有的教派在断惑证真的修行次第方面，更在戒定慧三学之外，又加上身这么一项，成为身、戒、定、慧。这一点在修行的次第与方法上来说，确实是有一定的根据和道理。事实上，按照佛教来说，诸法的次第都是相因相缘而生的。在这方面也是这样，因为观身而持戒，因持戒而生定，因禅定而产生智慧。本来，身体是由四大(地水火风)五蕴(色受想行识)假合而成。但凡夫却执着我和我所，由此就产生了无边无际的惑业，于是就贪恋着生死而永远难以得到解脱。而戒定慧三学，就是使人们逃出这种苦境而得以解脱的无上法门。简而言之就是，由于戒行的精严，正知而住，使心不为五欲之境所动，由此进而修定。由修定而离欲，依定而发慧，有慧就可以降伏内心的烦恼，由此也就远离苦境而得到解脱了。
具体地说，首先，定学与慧学可以统摄于戒律学。比如说，在《萨婆多毗尼毗婆沙论》所列的戒名，即波罗提木叉戒、禅戒、无漏戒；在《俱舍论》中则称之为别解脱律仪，静虑生律仪，无漏律仪。其实，禅戒就是定学，无漏戒就是慧学。但它们是怎样通称为戒呢?原因就是，入禅定时，三业就自然得以调善，因此就不能起非恶。已经证到了无漏智，就自然不会毁犯所有的戒律。由此之故，就把这两者分别称之为定共戒与道共戒。四分律里面所称的增戒学、增心学、增慧学，也就是指定学与慧学可以统摄于戒学而说的。
但是，波罗提木叉戒与禅无漏二戒的性质是不同的，这从以下几个方面的对比中可以得到充分的说明：一、从时方面来说，木叉戒需佛出世才有，因此非常稀有。而定共戒和道共戒，即使佛不出世也能通过禅定和证道而获得，因此是常有的。二、从境方面来说，木叉戒通情非情，遮罪性罪都禁止，从这点来说，更宽泛，因此也更优胜。而禅无漏戒只通情，不通非情，只能禁止性恶，从范围来说，它们更狭窄，故不如木叉戒。三、从发心上来说，木叉戒从慈心发，能成为佛道的因缘。而禅无漏戒不是从慈心得来，而是从禅定和智慧得来，只能自利，不能利他，是二乘人心。四、从功能上来看，和禅无漏戒相比，木又有两个优胜之处：第一、木叉摄护的众生广大，能被及七众。第二、木叉住持胜(功强)，能够绍续三乘三宝三道。对于这两点，禅无漏戒都不如木叉。五、从人这一方面来说，只有佛弟子才有木又戒，而即使外道，也能获得无色定的禅戒。另外，“波罗提木叉戒，从教而得；禅无漏戒，不从教得。” (卷一)因此，“夫能维持佛法有士众在世间，三乘道果，相续不断，尽以波罗提木叉为根本，禅无漏戒不尔。”’(卷一)
从上面的分析，我们可以看出，从广义的律仪来说，定与慧，即禅无漏，定共戒道共戒都可以称之为戒。而从狭义的戒律来说，只有波罗提木叉才可能称之为戒。而且波罗提木又是根本，从佛的亲教而来，禅无漏则是非根本的，外道也可以共有。另外，虽然要想断除烦恼，了脱生死，非依靠慧不可，但是，这种无漏之智慧，却必须在定的基础上才能发生，因此，“定”便是修学慧观的方便法门，没有正定，慧是修证不起来的。这就好象一间深密无缝的静室，在里面点起灯烛来，这时灯光才能明净有力，照破黑暗。这个比喻说明，由“定”中发出来的“慧”，才是真慧，才可以真正地断除烦恼。假如是一枝风中之烛，摇摆不定，那么，它的破暗力量，便必定不会强烈。这证明慧的力量微弱，就不能断除烦恼。所以，修慧必先习定。
但是，定又有正定和邪定的不同，要想修习正定就必须依靠净戒。如果没有净戒，就不容易得到“定”，即使得到了“定”，那也一定会变成邪定。而照佛教来说，邪定是解脱和涅 椠 的障碍物。修习定的人，对于这一点就要特别注意。由此，我们知道，要想获得正定，就必须严持净戒。戒是防止身口七支陷于非法的有效妙，是定的胜因。因此，“由持净戒，禅定、智慧功德发生，则律仪为因，定道为果。”(卷一)因持戒而生定慧是一种普遍的因果关系。
总之，只有先严持净戒，才能发生定学与慧学。因此戒学居先，而定学慧学为次。这正如道安法师所说的“在家出家，莫不始戒以为基址。"}由此可见，戒定慧三学的关系是：先持净戒，由戒发定，由定生慧。这就象炼金一样，粗垢首先被炼掉，而后才能提炼出真金。戒定慧三者的顺序也是这样的。
三、佛教律学的外在表现
通过以上对戒律的分析，我们可以看出，身语心意所包含的轨则就是戒律。而符合这轨则节度的行为就是威仪。威仪要从律法而彰显出来，律法也要由威仪而得以表现。一个人如果能够严持律法，那么就一定会具备威仪；如果他的威仪不缺失，那么说明他的戒德已非常完备；而戒德完备了，就能完成高尚的志节。
身口两业，都是有形态和声音的表现，表现出来的仪态，如果都具备了适当的节度，就是威仪。但是，身形的举动，言语的措词，在外面表现出来的威仪，一定是出于内在涵养的戒德。所以，要身、口、意三业清净，都符合轨则，然后举止行动。音容笑貌，才会有节度。内在的美德显露于外，就可以成为别人的模范，而令人生起敬仰之心，这就是威仪，也就是通常所说的行为。不过，一定要有无形的道德义理充满于内心，有形的道德行为显于外表，才能成为威仪。这就像所说的“有诸内，必形诸外，诸于心，必动于言”的道理是一样的。
对佛教义理稍微有所了解的人都知道，佛教全部的道理，实在是一部非常精微、非常浩瀚的学。里面既有明心见性的经论，又有摄心制行的律仪。由此形成了内外兼治的修身方法，表现出由内而外，绝对庄严威仪的形态来，这就像所说的：“君子不重则不威”。孔子说的“不重”，就是释迦牟尼说的“不适于节度”。孔子又说：“非礼勿视，非礼勿听，非札勿言，非礼勿动”，这被儒家所重视的“札”，也就是释迦牟尼所强调的“节度”。所以应该严谨地遵守威仪，使自己的行为，都适合于现行的节度。这样一来，身、语就不会放肆，心意也不会散乱，逐渐地和禅定相适应，这就是由外烁而得于内炼了。这样一来内外就可以相承接，表里就会相一致，这两者都不能偏废，而且也不可以偏废，释迦牟尼制律摄僧的最终目的，就是在这里。
所以，戒律也就是威仪，威仪也就是戒律，两者必须要同体，而相互为用，尊性具与重修德，确实是不可以偏废的。因为性如果不修的话就不会显现出来，通过修行，性才能完成，“治劣情以成盛德者，即是从修德而显于性德”，所说的就是这个意思。
现在，我们作个比喻来说明这个道理：修性德就好像治学一样，治学又好像磨玉冶金一样。玉石必须琢磨，才会显现；黄金必须锻冶，才会精纯。假如不经过琢磨，玉和石就不可能分开；不经过锻冶，金和沙也就混和在一起。必须经过琢磨，才有美玉；经过锻冶，才有纯金。这是磨玉冶金一定要有的历程。治学也是一样的，俗话所说的“玉不琢，不成器；人不学，不知义。”就是这个道理。现在，如果要从凡入圣，治劣情以人盛德，也就和磨玉、冶金、治学一样，必须习持戒律，然后才能证取那无上菩提。
在佛家看来，本来，一切众生，都具有本性的盛德，但是因为被杂染劣情所覆蔽，本性就没能显现出来。所以才必须整治劣情，以使盛德显现出来。这正好像矿砂和璞石，把金和玉蕴藏起来了，需要经过锻冶和琢磨，才能显现一样。在修习佛道上，这种显现的工夫，就非仰仗律仪不可。因为具备了律仪，就可以调练好身语意三业，使一切善无不具备；制伏诸非，使一切恶都得以消除。而且，治恶可以生善，反过来，善生也可以治恶。律仪能生善，也能治恶。这么一来，则积极——利他和消极——自利的两种作用，都能表现无遗。
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商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
2.1 拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
2.2 存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
2.3 拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
2.4 面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
3.1 精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
3.2 客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
3.3 风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
3.4 信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.
【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.
【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.
【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
金融风险指的是与金融有关的风险，如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。 一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。下面是我带来的金融风险的论文，欢迎阅读!
试谈金融风险防范问题
摘要：随着社会主义市场经济的发展与改革开放进程的不断深化，金融作为现代经济发展的核心，在国民经济发展过程中发挥着至关重要的促进作用。由于各种因素的影响，金融业的发展正面临着很多风险的挑战。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，是当前摆在人们面前的一项重大而又紧迫的任务。
关键词：金融风险;种类;防范; 措施 ;研究
随着时代的发展与社会的进步，金融业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展与提升市场竞争力等方面发挥着积极的促进作用。但在现实的生产生活中，金融业的发展面临着很大的风险挑战。因此，本文将从金融风险的角度出发，对相应的防范措施进行有效性分析与研究。
一、针对金融风险的研究
所谓金融风险，就是指经济主体在金融等经济活动中，受到各种因素变化影响，不能事先对经济活动的结果进行预测，进而使得金融资产在未来一段时间的预期收入遭受严重的经济损失的可能性。其种类包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、国家风险、战略风险以及法律风险。其中市场风险为金融市场发展过程中最为重要的风险类型。
二、关于金融风险产生原因的研究
(一)原因之一——金融体系存在内在的脆弱性特征
金融体系存在内在的脆弱性特征的主要表现：金融行业的发展具有内在脆弱性特征，在外界条件成熟的基础上，其脆弱性特征可能会转化成现实生活中的危机。其主要表现在以下四个方面：一是我国金融体系存在内控机制不完善、治理结构不健全、缺少拥有长期性投资观念的投资者或机构、股权分置矛盾没有得到有效解决、违规操作十分严重、市场泡沫十分严重;二是金融机构存在的金融风险大，金融体系十分脆弱，自身控制与防范风险的能力较低;三是金融机构之间的混业渗透与风险转嫁问题较为严重;四是我国金融风险防范的法律法规制度不完善，存在着大量的法规过时与法律空白矛盾，信用体系的建设落后，社会信用的意识较为薄弱，存在大量的道德风险。
(二)原因之二——金融信息存在非对称性与不完全性
金融信息存在非对称性与不完全性的表现：在金融交易的整个过程中，两个金融机构之间及和投资者之间关于金融交易信息的不完整，进而致使在交易的过程中交易双方之间的利益存在失衡的现象。金融机构作为核心债权人，对企业的生产经营信息知晓不多，且企业筹资人员直接把握企业的负债、资产、生产经营状况、现金流动状况、企业发展规划与前途、企业获利与偿债能力等，企业与金融机构之间所获取的信息是不对等的。
(三)原因之三——金融创新存在风险
金融创新存在风险的表现：金融创新只有分散与转移金融风险的能力，却没有消除全部金融风险的能力。金融创新只是简单地降低了金融系统中潜在的风险，从宏观方面将金融风险自风险回避方转移到风险偏好方。随着金融创新的发展，与金融风险的关系变得越来越复杂，其内容表现在以下三个方面：一是金融创新虽然为金融机构的投机活动提供最新的 方法 与手段，一旦出现使用不当的问题，极有可能为金融机构带来更大的危害与风险;二是金融创新在很大程度上加深了金融机构之间的沟通与联系，逐步形成以资金联系为前提的伙伴关系，在业务方面具有极强的相关性，一旦其中一家金融机构出现金融风险问题，将会对整个金融体系的稳定性造成严重的危害;三是金融创新在很大程度上加深了金融市场国际化的联系，国外有大量的金融投资进入我国，进而导致我国银行等机构的资金流动出现大幅度震荡，银行信贷的规模出现不稳定状态，从而给金融体系造成极大的风险。
三、针对金融风险防范措施的研究
(一)措施之一——构建金融风险防范预警机制
构建金融风险防范预警机制，需做到以下两点：一是严格观察与分析金融风险的早期预警信号，从中发展金融风险问题并对贷款发展趋势进行科学预测，同时构金融风险防范识别机制，建立健全信贷档案，对贷款的管理、发放、回收进行详细、全面、真实地记录;二是构建金融风险的风险防范分析研究机制，通过非财务与财务等两个层面对金融风险进行分析与掌握。
(二)措施之二——强化金融体制的改革
强化金融体制改革：根据我国金融业的发展现状与潜在的风险问题，加快金融体制改革的速度与力度，在最大程度上消除各种类型金融风险潜在的风险，对金融体制进行改革创新。构建适合我国社会经济发展的现代化金融机构体系、金融调控监管体系以及金融市场体系，进而有效防范金融风险与保障金融安全。
(三)措施之三——强化金融监管力度
强化金融监管力度：一是采取措施完善金融监管体系，进而强化对我国金融机构的监管力度，在金融机构内部构建内部的监督管理机制、风险业务的评价机制以及内部监督检查的评估机制等，对金融机构内部的一切违规活动进行披露与惩处;二是强化金融业的法律法规建设，严格规范市场准入规则，规范金融操作程序与流程，退出与进入市场交易等一系列活动均需根据相关的法律法规制度进行;三是强化金融业成员的定期自查力度，强化对业务运行过程中的监督与指导，进而有效预防金融行业运营过程中潜存的金融风险。
(四)措施之四——加强与国际金融界的合作
加强与国际金融界合作：在强化对国际投机资本的约束与监测的基础上推进国际间的金融合作，科学分配国际金融储备，构建全球金融市场的预警与监测系统，对金融风险的状况、资金流动、国际储备的波动状况进行科学监测，强化国家与国家之间的合作，尽全力化解与防范金融全球化所带来的金融风险。
结语
金融风险是指受到各种外界或内部因素变化的影响，在信用活动与货币经营中，使得投资者与金融机构的预期收益与实际收益出现偏差，甚至遭受严重的经济损失的可能性。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，有助于降低金融风险对市场经济与投资者利益的损害程度。
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浅谈我国金融风险问题
摘要：由美国次贷危机演变的金融危机席卷全球，中国不可避免地面临金融危机的挑战｡本文从国内外形势出发，分析了我国经济金融运行中存在的问题，并探求其成因，针对性地提出了规避金融风险的建议和措施｡
关键词：金融风险;金融危机;国内外形势
一、目前的金融状况
(一)国内外经济形势
目前，中国经济正处于关键时期，面对的困难和挑战明显增多｡从国际上看，次贷危机深度扩散，已经形成全球金融危机，基础产品价格大幅上涨，金融市场跌宕起伏，全球经济发展的不利因素、不确定因素和潜在风险大大增加了｡从国内来看，受劳动力成本增加，人民币升值、出□减少等因素影响，加上雨雪冰冻、地震等自然灾害，2008年中国经济增速趋缓｡部分城市房价大幅下降，股市剧烈波动，投机资本大量进出，部分行业和中小企业生产经营出现困难｡多种迹象表明，我国正面临着系统性的金融风险的挑战｡
(二)国际金融形势
近期，国际金融市场出现了严重恶化的迹象｡美林忍痛出让控股权予美国银行，全球最大的 保险 商美国国际集团(AIG)寻求政府援助，美国老牌券商雷曼兄弟破产，从而引发了全球金融市场巨大的震荡｡从全球金融市场来看，雷曼申请破产，不仅会引发金融市场出现恶性抛售，也会引起美国中小金融机构倒闭概率上升，美国企业破产潮的爆发，并由此导致美国经济衰退，欧亚经济进一步变差，对新兴市场经济造成巨大冲击，可能引发全球经济全面衰退｡
(三)国内金融状况
随着国际金融形势的恶化，中国的经济金融形势也出现了变化，宏观调控决策从2007年的“防过热”到下半年提出的“双防”，再到当前的“一保一控”，十七届三中全会又提出了“四保”，其目的都是为了防止中国经济出现大起大落｡从利率政策上看，今年9月末以来央行连续三次降息，这意味着新一轮减息进程的开始｡股市、楼市持续低迷，资产价格下降｡这些因素综合起来，意味着短期资本流入的预期收益率将大幅降低，资本流出进程可能会维持一段时间｡
二、当前存在的主要问题
(一)房地产泡沫问题
2008年以来，房价涨幅一直呈下降趋势：全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨幅度已经连续9个月出现下降｡一些全国性和区域性的开发商已经对某些城市的楼盘采取了下调楼价和打折促销的措施，全国购房者的观望情绪也非常浓厚｡央行最新发布的问卷调查结果显示，未来三个月打算买房的居民人数占比为13.3%，创1999年调查开始以来最低水平｡房地产周期出现了下行的势头｡
为防止房地产市场的灾难将蔓延到经济的其他领域，政府选择性地放宽了对该领域的限制，采取特定措施来刺激房地产领域｡当前，从地方政府的救市，到财政部、央行的政策出台，“组团”救市的阵容越来越强大，采取救市措施有降低银行存款准备金率、下调存贷款利率和贷款首付比例等｡
(二)股市动荡问题
当前，中国股市面临内忧外患的严峻局面｡从外部环境来看，全球金融动荡，全球股市仍面临金融危机的威胁，各主要股票市场大幅下挫震荡，中国股市全面好转的国际环境并不具备｡从内部环境来看，国内经济下行趋势越来越明显｡上市公司利润出现了拐点，使得市场的动态估值进一步降低｡内外环境的压力使得投资者对股市信心崩溃，不难发现，当前A股市场的内外环境是历史上最差的时期｡
就在这样的背景下，新一轮的救市开始了，管理层密集推出汇金入市、央企增持、印花税单边征收、免征利息税等实质利好政策｡这一系列的救市措施对恢复投资者信心、稳定投资者预期产生了一定影响｡在救市的同时，国家最高领导层发表了“要维护宏观经济稳定、维护金融市场稳定、维护证券市场稳定、社会大局稳定”的讲话，将四个“稳定”并列表明国家对股市的关注达到了前所未有的高度｡
而政府行为从宏观领域进入到微观领域，使得市场行为发生重大变异，政治预期与政策预期逐步取代市场预期而成为主导预期，市场的投资判断就会失效，市场会逐渐呈现出扭曲的走势和行情｡而且应该注意到的是，政策只是在资金面、股票供求方面改善市场格局，并没有改善企业的经营状况｡因此，一旦政策效应结束，行情仍有可能回到原有轨道｡管理层只有将救市与治市相结合，从根本上改善市场预期，市场才能在完善自我机制的过程中走向良性循环｡
(三)国际金融危机影响问题
金融危机对我国潜在冲击 渠道 主要有两个：第一个是抛售我国金融机构股权｡有关资料显示，雷曼兄弟在中国主要金融机构没有持股;第二个是我国金融机构对境外金融机构贷款、持有境外金融机构的股票或者债券｡我国金融机构越来越多地在美国投资，投资规模也越来越大｡以前投资，选择的都是保守的金融产品，但是现在情况不一样，例如截止到目前，已批露我国有七家上市银行持有雷曼兄弟债券，而雷曼兄弟的破产导致它们遭受损失，七家银行合计持有债券以及风险敞□的数量约为7.2164亿美元｡即便是购买美国国债这种风险系数小的金融产品，到期后虽然能够获得本金和利息，但一旦美元贬值，投资也会发生缩水｡当前风险已经发生新的变化，原来信用风险是主要风险，现在金融创新越来越多，风险类型也越来越多，越来越复杂｡
此外，美国金融危机对我国实体经济的冲击也逐渐显现出来，要防止国际经济放缓浪潮蔓延中国，叠加在中国本身经济的放缓之上而引发恶性互动｡中国以出□为主要经济增长引擎，长期以来形成了“中国制造+美国消费”的市场格局｡当前正在全球肆虐的金融危机带来中国外需环境的剧变｡尽管中国1―8月出□累计增长22.4%，但如果考虑到人民币升值和价格上涨因素，实质的出□增速只是个位数｡其中，对美国出□下降更是严重｡商务部数据显示，中国对美国出□增速已从2006年的24.9%下降至2007年的14.4%，2008年1-7月更是下降至9.9%｡
三、问题的成因
美国学者德罗萨在《金融危机真相》中认为，金融危机的主要成因都来自于发生国内部的经济政策而不是资本自由流动下金融家们的资本投机行为｡审视此轮美国金融危机，发现美联储在2000年网络泡沫破灭和2001年9•11后的低利率政策，特别是对于衍生品场外交易市场的监管真空，才是次贷危机的罪魁祸首｡因此金融危机表面上是由投资者盲目的自信和非理性造成的，但实质上市场失灵的背后的政府失灵，政府宽松的经济政策和监管手段才是危机产生的根本原因｡
纵观国内经济，去年以来我国经济遇到了通胀，股市、房市大幅下挫，企业的成本上升，订单减少，中小企业生存困难等问题，我国面临着金融风险乃至金融危机的挑战｡究其原因，在于中国改革开放所采取的经济增长方式｡为了以发展求稳定，中国的改革开放，一开始不可避免地选择速度优先的策略｡发展中国家的经济发展速度，无一例外需要投资拉动｡吸引资本进入的唯一方式就是提供较高水平的资本利得｡而资本利得的形成，只能依靠压低成本，也就是压低要素价格｡这就变成以廉价劳动力和自然资源，为国际消费者提供巨额补贴｡
这样会使投资率不断提高、消费率不断下降，而且投资的效率不断下降，金融系统变得非常脆弱｡为了防止投资率下降而需求不足，我国实施出□导向政策，用政府的力量，一方面适度保护，加强关税壁垒和非关税壁垒;另一方面本币低估，让本国货币贬值｡但这样会带来外汇存底的大量积累，造成本币升值的压力增加，贸易摩擦加大，而解决这些问题的办法就是实行汇率形成机制的自由化｡
于是，国人民币开始缓慢升值，到了2006年的12月，我们的外汇储备就超过了1万亿美元，位列世界第一｡本币升值的结果是流动性过剩｡流动性过剩则造成三种情况，一是资产价格上升、泡沫形成;二是CPI上升、通货膨胀;三是二者兼而有之｡我国近几年先是房地产价格和股价猛烈上升｡房地产和股市都形成了泡沫，泡沫越积越大｡现在泡沫破裂后，一方面是股市、房地产市场剧烈下跌，另一方面CPI上涨，尽管CPI已出现回归，但CPI和PPI倒挂，风险依然存在｡因此要从根本上解决我国当前风险问题一方面要建立科学的预警机制，通过跟进式管理，及时发现问题，并综合利用货币政策、财政政策、产业政策，稳住当前局势，防止楼市低迷、股市崩盘，另一方面要积极探寻新的经济发展道路，追求经济增长方式的转变｡
四、对策和建议
(一)金融政策的着力点应放在大力发展实体经济，夯实经济基础
应当明确加工制造业仍是中国经济与就业增长的重要部门，必须进一步加大金融资本与产业资本的结合，有效把资源配置给有成长、有价值的产业和公司的不同层次的市场，如创业板、中小企业板、主板、企业债、公司债市场｡只有以上市公司的价值增长和发债公司的价值增长为投资目标的市场，才是金融证券市场的基础，也是金融证券市场发展的基础｡培育优质上市公司和发债公司，使公司业绩不断增长，做实做强做大基础“标的”市场｡对于衍生品市场要审慎渐近，但绝不是杜绝金融创新｡金融创新要与实体经济相结合，要围绕生产要素、消费要素创新｡金融创新产品在大规模推出前，要进行论证和试点，在明确风险之后，再大范围推出｡
(二)扩大内部需求，发挥消费拉动作用
多年来，中国消费率持续走低，刺激消费政策一直难以真正奏效，很重要的一个原因就是政府占有的收入比重过高｡可以考虑择机进一步提高个人所得税费用扣除标准，取消储蓄存款利息税，加快 教育 、医疗、养老等方面社会保障体系的建设，落实补贴政策，增加对中低收入者、困难群体的生活补贴等，通过多种措施提高居民可支配收入，改善居民消费预期｡与此同时，加速推进增值税转型，采取优惠政策鼓励东部企业向中西部转移，对企业技改和研发投资给予适当的贴息和其他优惠，以提高企业投资热情，鼓励有条件的人员积极开展发明创造、创办企业，对知识产权等给予更多的优惠，构建和谐的发展环境｡
(三)加强政策协调，全力化解金融风险
货币政策应适度放松，但幅度要有所把握｡首先，不对称利率调整仍是主要调节方向｡在信贷控制上，加大对中小企业、“三农”、灾区的支持力度｡尤其是对中小企业，大力发展私募股权基金，拓宽融资渠道｡汇率方面，将汇率调整到一定水平，并保持稳定，没有必要继续通过快速升值换取进□方面的好处，而且汇率稳定也有利于对冲客观环境恶化带来的出□增长被动大幅回落的风险｡
财政政策结构性扩张空间仍很大｡扩张深度、结构调整需与节能减排、区域投资调整相联系｡为了缓解投资增速下滑局势，我国财政支出已在结构方面做出较大努力，如支持中小企业发展，在中小企业集中的江浙地区、灾区重建等地区财政专项资金安排｡
税收政策应进一步减税｡目前有调整空间的税收政策主要有出□退税、增值税、个人所得税｡减税的范围应覆盖各行各业的企业，而不只针对出□型企业｡政府要根据收入水平有选择性地给老百姓减税，如可采取提高个税起征点、增加中低收入人群收入以及把对企业补贴增加转向对低收入人群补贴等措施｡
产业政策实施力度需继续加大｡其中，除了在产业规划方面做好调整外，还需进一步取消价格管制，理顺价格运行机制，特别是煤电、成品油等价格｡这有利于企业通过市场手段调节自身经营情况，也有利于从整个社会层面提高资源、能源使用效率，促进经济结构的战略性调整｡
(四)加强金融监督管理，完善风险管理机制
首先，加强有效金融监管的制度性建设｡健全金融企业内控机制，健全金融监管法规，严格监管制度，建立对违规者的追究机制，建立对高风险金融机构的判断和救助体系，依法规范金融行为｡只有建立起有效、健全的内控制度，才能防范、控制、化解金融风险及危机，最终保障经济、社会的稳定发展｡
其次，密切关注跨境金融风险，严密防范金融冲击，近期特别要加强对跨境资金流动的监管｡要进一步建立完善金融监管和风险监测预警体系，加大对国际资本异常流动的打击力度，努力为经济增长和结构调整创造平稳的经济环境｡既要严控资金的异常流入，也要防止其获利后大规模集中抽逃｡同时完善人民币汇率形成机制，防止在美元趋势明朗以后，热钱短期大规模流出导致国内资产价格和人民币汇率短时期内急剧波动｡最后，建立金融监管协调机制，加强监督机构之间沟通协调｡
(五)建立金融稳定协调机制，构筑金融防火墙
一是加强征信体系的建设｡利用银行信贷登记咨询系统数据分析银行贷款集中度情况，及时发出风险预警，对银行违规放贷情况进行非现场核查，查找分析企业关联贷款情况，对信贷资金的变化情况实时监控，为决策者和有关部门进行风险处置提供决策支持｡二是加快反洗钱体系建设｡对于国内商业银行来讲，通过建立防范和应对包括洗钱活动在内国际金融犯罪风险防范体系，有利于增强自身抗风险能力，提高国内乃至国际竞争力｡三是加强支付系统运行管理，力求使中央银行对支付清算系统的监测管理涵盖与大额资金交易有关的各个领域，关注网上交易和虚拟货币市场的发展及风险问题，防范和化解金融风险｡
(六)关注资产价格的变化，防止价格大幅波动
对于股市，主要防止股价进一步下跌｡要通过控制股票发行节奏和数量、实行公平定价、提高上市公司质量、规范“大小非”解禁等措施来振兴股市，恢复投资者的信心，防止股票进一步下跌带来的资金流动性风险、散户投资的民生风险和国际资本抄底带来的价格波动风险｡
从房地产市场来看，应加强对普通住宅、经济适用房等房地产项目的正常贷款，应鼓励房地产开发企业在资本市场通过股票、债券进行直接融资，鼓励房地产行业的兼并重组｡对于以往投放的资金、先期的客户银行要进行紧密监控，密切关注企业的财务状况，对于已经形成的问题资金进行全面清理｡在投放地区上，将重点关注长三角、珠三角地区的经济形势，加大向中西部地区的贷款投放，平衡整体风险｡此外，需要加强对正常的住房需求的金融支持，给予足够的消费信贷，改革各地的住房公积金组织及管理体制，尽快组建政府支持的住宅抵押贷款银行及住宅抵押贷款证券化机构，以缓解当前房地产行业所面临的困境｡
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诸葛亮：大型民营企业的首席运营制定企业长远战略；负责公司的日常运营；辅助CEO的工作；负责企业运营管理猪八戒：大型企业的中层领导，主管级干部处于承上启下的位置，在上级的领导下开展工作，指导本部门员工开展工作林黛玉：出身书香门第、家庭条件良好的大学文学类教师研究古典文学、诗词；乐于教授学生成材或者，成为凭借父母一定的助力，成为一代企业家
猪八戒的形象具有时代意义。在《西游记》中，猪八戒不习惯更不喜欢长期在外奔波的行旅生活，他护僧取经是出于无奈的，所以在西行途中遇有劫难，总是第一个打退堂鼓，要散伙，嚷着回高老庄做女婿、种地过日子，这种回归土地、眷念家园、渴望定居生活的心情，也正是长期依附于土地的典型的农民意识和农民心理。可以说，猪八戒是一个来自乡村的劳动人民的典型化身，他深刻存在守着土地而养成的顽固的保守心理，和神、道、佛相对立，表现着普通劳动人民的生活愿望。猪八戒身上贪财、贪色、自私自利，还表现着明代社会好色好货思想的沉淀，反映了当时小生产者、小市民的意识特点，具有那个时代的思想特色。因为，随着明代中叶商品经济的发展，中国新生的市民阶层继宋、元之后进一步壮大，并在社会中开始起着不可低估的作用。但由于中国已经衰落的封建经济仍然非常强大，整个社会仍然是自然经济占统治地位。所以，明朝新兴市民阶层中仍然存在着进步与保守两种因素。猪八戒形象在明朝的市民阶层中具有普遍性，是个“充满人欲的艺术形象”，是中国传统社会生活中的一个代表着农民阶层并具有市民特征的下层人民形象。猪八戒的形象具有当代意义。猪八戒率性而为，张扬个性，其自然天性根源于他是一个具有代表性的凡夫俗子；一个普普通通、安守本分，一个并不情愿、时时打退堂鼓的凡夫俗子；一个作为上至公卿下至百姓都可以轻松嘲笑并调侃的对象，一个来自于人民内部的、带有芸芸众生的人性优点及弱点的形象，因此，具有迎合大众文化的当代意义。如民间中的一些歇后语：猪八戒背媳妇——费力不讨好；猪八戒耍耙子——就会一手；猪八戒掏耳朵——里面有货；猪八戒调戏嫦娥——也不掂量掂量自己。当代也涌现出了几部关于猪八戒的影视产品，如《春光灿烂猪八戒》等。猪八戒之所以在当代大众文化圈里得到这样的欢迎，主要是与他的亲和力有关，与当今人们的精神需要有关。所以，在当代社会，猪八戒的形象具有普遍意义。《西游记》中猪八戒身上既有神的本领和神通，还有猪的贪吃贪睡的特点，更有人的吃苦耐劳、憨厚率直的品质和自私、好色及懒惰的习性，在他身上体现了神、猪、人的完美结合。贪吃，猪八戒被贬下凡间投错猪胎,但起身上仍保留了做天蓬时的神力,是孙悟空降妖 魔的好帮手.但猪八戒也承接了猪的恶习---贪吃. 吃饭是人类生存的基本需要。猪八戒是人类群体中的一分子，吃饭也是他的本能。有人说猪八戒的吃是可怕的，可是作为一个正常的人，吃饱肚子是理所当然的，况且猪八戒又有他特殊的理由——猪的形体特征，因而食肠宽大，而且对于行脚僧而言，斋饭是很难添饱肚子的，这样看来，他的吃并非是真正意义上的“贪”，而仅仅是为了添饱肚子而已，也不是可怕的了。西行一路，猪八戒最为挂念的就是吃了。若有斋饭吃，他便高兴，否则便吵吵嚷嚷的。当他看到寇员外家的“饭菜般般甜美，件件磬香”便一碗一碗地吃将起来，七八个仆人上菜都有些忙不过来。在万寿山，他见两个童子吃人参果，他就怂恿孙悟空去偷，却连味道来不及尝就吞了下去，后又与悟空、沙僧二人争，以致于泄露了机关。四十七回，他因为吃得多而被陈家庄的仆人称之为“磨转砌的喉咙，着实又光又溜”。贪睡，猪八戒除了承接了猪的贪吃,猪八戒还秉承猪的贪睡. 睡觉是人的基本的生理需要，是很自然是生理反映，而八戒由于他是形体特征，对睡眠显得很是贪婪。他只要瞌睡一上来，哪怕是天大的事也要丢在脑后。让他去化斋，他钻在草丛睡觉；让他去巡山，他也偷懒睡觉；说声睡，甚至连打仗也顾不得，大战黄袍怪时，他诈称出恭，撇下沙僧不管，自己一头钻进草丛里睡觉，只留着半边耳朵在外面听梆子响，结果沙僧被捉了去。在整部作品中，处处都见得八戒的贪睡，客观地说这是他生理的需要，然而作为一个人如此的贪睡是迟早要被社会所淘汰的。睡眠是有时间限制的，八戒却对取经这般的不负责任，随时随地倒头 就睡，这是我们该抨击的。贪财，众所周知，西行一路八戒是很贪财爱物的，而这一性格特征正是我们人类原始性格的体现。他是一个行脚僧，且名为八戒，有着凡夫俗子是习性，这也正是他人性的表现。西行路上他挖空心思的为自己偷攒私房钱，看到富贵的人家就心痒，得到赏赐的黄金白银就第一个跑去接，但是值得肯定的是他虽贪却贪而不夺。第三十八回，孙悟空以有宝贝为借口他到井底背国王尸身，他听说有宝贝就干了这庄买卖。其实，在作者的叙述中我们不难看到猪八戒这样做只不过是为了将来的衣食考虑，并不是大肆掠取。但是出家人又素以勤俭为本，视金银为草芥，可是猪八戒所到之处，只要有便宜，他就要千方百计的沾一沾，早记忆将唐僧是“五荤三厌”的教导抛到九霄云外去了。八十五回，灭法国的国王因杀生过多自感罪孽深重，要拜唐僧为师，八戒听言，“有何贽见之礼”；九十四回，天竺国公主抛绣球选中唐僧为驸马，国王取出黄金十锭、白银二十锭聊表亲礼时，八戒早已按捺不住即去接了。更让人觉得可笑的是八戒还给自己偷攒私房钱七十六回，孙悟空假冒勾司人要八戒的性命，他终于招供在左耳朵眼里藏着四钱六分的私房。这段故事几乎是家喻户晓，很多人把它当作茶余饭后的笑话讲。可是公平的说，猪八戒攒这四钱六分的私房也真不容易，用他自己的话说“是从牙齿上刮下来的”。他自从做了和尚，有些善信的人家斋僧，见他食肠宽大，称钱便给得多些儿，日积月累，才零零碎碎凑到了五钱，攒了这些私房他也舍不得买了嘴吃，想留了买匹布做件衣服，此目的无可厚非，可是与唐僧、悟空、沙僧他们相比，又让人觉得龌龊。说到私房，它是中国古代旧式家庭的产物。在旧式家庭中，兄弟同居，称各自的住室为私房。这私房小家私的积蓄，便是所谓的私房钱。在旧式家庭中，家政家财全由家长主理。这种家庭经济是不允许有私房积蓄的。私房积蓄被“离心离德”，因为这一行为是破坏家庭经济的祸根。出于这种家庭观念，不攒私房钱才是一种美德。而在现代社会，旧式的家庭已经被新的兄弟分居的家庭形式取代，但私房钱的现象仍然存在，猪八戒虽只攒了四钱六分的的私房钱，却代表了社会发展的一种普遍现象，代表了人类的基本生活状况。但是，从辩证法的角度来看，八戒之所以想得到那些财物，是他作为一个普通的劳动者，认为那是劳动所得，尽管表现的有点贪心，却不曾巧取豪夺。贪色，贪恋女色是猪八戒最为难堪的“伤疤”，但这只是一种本能，一种意念，芸芸众生中又在有几个是不近女色的呢？猪八戒西行一路，只要一见年轻漂亮的女子，哪怕是妖精变的，他都会在口中不停的喊着“女菩萨”，心也不停的想着“女菩萨”。但是，他的好色不同于西门庆的淫邪无度，他唯一娶过的女人是高翠兰，却没有对她邪恶动粗，相反，他显得很温柔体贴，这也正是现代女性喜欢猪八戒的原因。猪八戒西行一路，“色心未泯”，却始终没有真正的破过色戒，在高老庄他虽然掳过高高翠兰，却没有强占她；七十二回，他看到化为美女的七个蜘蛛精在濯垢泉淋浴戏耍，便化为鲇鱼在七个蜘蛛精的腿裆里乱钻了些时候。却并未与她们乱性。因此，可以说他的好色，只不过是旷夫的寡人之疾，与那些男盗女娼相比，倒显的真是可爱。在中国传统的伦理观念里，男女关系方面的污点是英雄所避免的，在《西游记》这部作品中，唐僧是金禅子转世，既有禅心又有戒律，不好女色，而猪八戒则是个色胆包天的主，他曾为天界的天蓬元帅时就因好色，调戏月宫仙子嫦娥，被玉帝罚入凡界，错投了猪胎，却依然不改本性。取经路上，他不论见了神、人、妖都会两眼发直，寸步难行。然而，我们应该肯定的是他虽贪，却贪而未淫。猪八戒好色，很多时候让读者忍俊不禁。在天竺国，她看见前来捉拿玉兔的嫦娥，竟情不自禁，跳在空中，把霓裳仙子抱住道：“姐姐，我与你是旧相识，我要和你耍子儿去耶”。他也因为贪恋女色而吃了不小的苦头。三十二回“四圣试禅心”，八戒连菩萨变的母女四人都想要，结果被掉在树上一整夜，吃了一场大苦。猪八戒贪恋女色，见了白骨精生的俊俏就动了凡心。跑了个猪颠风。更为荒唐的是在女儿国见了女王后“忍不住嘴角流涎，心头撞鹿，一时间骨软筋麻，好像雪狮子见火，不觉得化去也”，并且发起疯来要留下来和女王做夫妻。八戒千方百计的想接近女色，但是他那蒲耳扇，莲蓬嘴的模样实在是很难吸引美女的注意，倒是唐僧很得众美女的青睐。这时，八戒不停的冒出些“酸话”，五十五回，唐僧被蝎子精摄去一夜，八戒便有了歪念：“放！放！放！我师傅这一夜倒浪！浪！浪！”妒嫉艳羡之情溢于言表。辩证地讲，猪八戒贪色，追根朔源，与他生存的时代有着密切的关系。当时统治阶级穷奢极欲，八戒正是在这一特定的社会背景之下生存的，因此这一性格特征又很具时代性，同时也是普遍存在的。三、 猪八戒喜剧形象古希腊哲学家亚里斯多德在《诗学》说：“喜剧是对于比较坏的人的摹仿，然而，‘坏’不是指一切恶而言，而是指丑而言，其中一种是滑稽。滑稽的事物是某种错误或丑陋，不致引起痛苦或伤害。”猪八戒形象的表里不符、内外不一、荒谬怪诞、矛盾百出令人忍俊不禁。猪八戒长得猪头人身，又有腾云驾雾和变化的本领，是猪与人和神的综合体。猪八戒相貌丑陋，长长的嘴巴、大大的耳朵，肥大的体态，加上猪的贪吃、贪睡、懒惰的特点都集中在其身上，使猪八戒的特征不断制造出喜剧色彩。他贪吃好睡、笨拙等又都符合猪的习性。猪八戒的九齿钉耙虽然是个宝物，可这耙是农民做园工筑地种菜的，一路上很多妖怪嘲笑猪八戒的钉耙，锄地用耙子尚可，但充当武器就充满戏谑意味，增添了许多喜剧性色彩。猪八戒虽有三十六种变化，但他的三十六般变化也不能随心所欲，只能变一些笨重的东西。变个小孩，肚子胖大，需要孙悟空的帮忙才能变的轻巧，让人发笑。他虽外貌丑陋，但本领高强。猪脸人身，表现出笨拙，不协调让人感到非常可笑。八戒外表愚笨，可涉及到自己的利益却放松。小心眼爱记仇，没本事脾气却很大，自私、懒惰、贪小便宜的形象表现在人民面前。但猪八戒身上具有不怕苦、不怕脏的优点在《西游记》中，有孙悟空的地方，就少不了猪八戒。没有猪八戒，陈家庄降妖就不能成功；没有猪八戒，八百里的荆棘岭、肮脏的稀柿衕就无人去开通；没有猪八戒，那担行李也无人挑去西天；没有猪八戒，取经大义就不能实现。猪八戒是最得力的助手。虽然猪八戒在世俗、尘欲的引诱下不断犯错误，使得贪色、贪吃、贪睡就成为猪八戒性格的基本特点。而这种些缺点正是现实生活中很多人的缺点的体现。作者在可笑之余又给予了善意的嘲讽和批判。可以说，体现在猪八戒身上的优缺点都是猪性与人性、神性的完美统一，体现出强烈的喜剧性色彩。当看到现实社会中的这种人，便使读者会不知不觉地想到猪八戒，禁不住发出讽刺开心的一笑。猪八戒形象的喜剧性是其他艺术形象所不能代替的。八戒性格温和，憨厚单纯，力气大，嘴巴甜。但好吃懒做，爱占小便宜，贪图女色，经常被妖怪的美色所迷，难分敌我。猪八戒贪吃贪睡，自私自利，好进谗言。他常常想作弄人，但不是搬起石头来砸自己的脚就是作茧自缚。为什么连这样一个人也最终修成正果，被如来佛封为“净坛使者”呢！这与猪八戒的知错必改，能听取领导和同事的意见有重要联系（其实这与悟空的‘督促’有很大关系）。做到了悬崖勒马、甚至是浪子回头。在取经事业中的他对师兄的话还算得上言听计从，对师父忠心耿耿，总算是为西天取经立下汗马功劳，才有其八戒的美好的结果吧。《西游记》是具有浓郁象征意味的神魔小说的代表作，而猪八戒则是作者吴承恩在这部作品中着力塑造的一个喜剧典型。在他的身上既有人的吃苦耐劳、憨厚率直的品质以及贪婪自私的本性，又有神的本领，同时还有猪的形体特征，这充分的体现了作者把人性、神性、猪性的完美结合。猪八戒的形象具有时代意义。在《西游记》中，猪八戒不习惯更不喜欢长期在外奔波的行旅生活，他护僧取经是出于无奈的，所以在西行途中遇有劫难，总是第一个打退堂鼓，要散伙，嚷着回高老庄做女婿、种地过日子，这种回归土地、眷念家园、渴望定居生活的心情，也正是长期依附于土地的典型的农民意识和农民心理。可以说，猪八戒是一个来自乡村的劳动人民的典型化身，他深刻存在守着土地而养成的顽固的保守心理，和神、道、佛相对立，表现着普通劳动人民的生活愿望。猪八戒身上贪财、贪色、自私自利，还表现着明代社会好色好货思想的沉淀，反映了当时小生产者、小市民的意识特点，具有那个时代的思想特色。因为，随着明代中叶商品经济的发展，中国新生的市民阶层继宋、元之后进一步壮大，并在社会中开始起着不可低估的作用。但由于中国已经衰落的封建经济仍然非常强大，整个社会仍然是自然经济占统治地位。所以，明朝新兴市民阶层中仍然存在着进步与保守两种因素。猪八戒形象在明朝的市民阶层中具有普遍性，是个“充满人欲的艺术形象”，是中国传统社会生活中的一个代表着农民阶层并具有市民特征的下层人民形象。猪八戒的形象具有当代意义。猪八戒率性而为，张扬个性，其自然天性根源于他是一个具有代表性的凡夫俗子；一个普普通通、安守本分，一个并不情愿、时时打退堂鼓的凡夫俗子；一个作为上至公卿下至百姓都可以轻松嘲笑并调侃的对象，一个来自于人民内部的、带有芸芸众生的人性优点及弱点的形象，因此，具有迎合大众文化的当代意义。如民间中的一些歇后语：猪八戒背媳妇——费力不讨好；猪八戒耍耙子——就会一手；猪八戒掏耳朵——里面有货；猪八戒调戏嫦娥——也不掂量掂量自己。当代也涌现出了几部关于猪八戒的影视产品，如《春光灿烂猪八戒》等。猪八戒之所以在当代大众文化圈里得到这样的欢迎，主要是与他的亲和力有关，与当今人们的精神需要有关。所以，在当代社会，猪八戒的形象具有普遍意义。传说，吴承恩的家乡江苏淮安有个二流子，名叫朱八，又懒又馋，又爱偷偷摸摸的。吴承恩觉得朱八这种人经过磨练才能变成好人，世人应以朱八为戒，别学朱八。这才结合野猪精的故事，取名猪八戒。
大眼睛好看不，双眼皮好看不，高鼻梁好看不，那么，猪八戒为什么就不好看呢？
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