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银行类论文参考文献
在各领域中，大家最不陌生的就是论文了吧，论文是指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章。那么一般论文是怎么写的呢？以下是我整理的银行类论文参考文献，仅供参考，大家一起来看看吧。
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论文文献资料【篇名】---银行危机的社会学解释【相关摘要】本文主要从社会学角度来研究系统性的银行危机。 银行危机内生于银行的构建，其承担的储蓄转投资的功能决定了银行的脆弱性。随着银行业的发展，其在社会经济中的地位逐步提高，银行危机对政治、经济、社会的冲击和影响也加大。 中国作为一个转型国家，整个金融体系是从大一统的银行体制变革开始起步，到目前为止，银行仍居金融业的主导地位。四家国有独资商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。由于四行在我国转轨过程中，把不断增加的储蓄转投给了国有企业，在国有企业亏损面扩大和增加的情况下，形成和出现了大量不良资产。东南亚危机后，由于我国经济金融与发生国的诸多相似，国际上一些著名的机构和学者主要依据四行超过20％的不良资产率和不足8％的资本充足率，纷纷预测中国很快就会发生严重的金融危机，有些学者甚至设计好了危机爆发的过程，就等中国实际的验证。然而，事实与预言相距太大，四行不仅没有遭到挤兑而倒闭，而且存贷款仍保持高增长。东南亚风暴没有登陆比邻的中国，而是刮到俄罗斯、巴西。为何中国能抵御这场危机?四行为何没有出现典型的银行危机——挤兑存款，甚至还排队存款呢?这说明，在关心中国的机构和学者看到中国与东南亚国家，或历史上危机发生国类似情况的同时，中国还有许多与危机国不同的因素在体内发挥作用，这些不同的因素是什么?全文围绕此展开分析和研究。本文认为银行作为储蓄转投资的中介，实际形成了以银行为中心的信任链。这个信任链由两段构成，一段是存款人与银行，一段是银行与借款人。银行把从存款人那里得到的信任集中后，转给了借款人。短存长贷、债权约束是这个信任链的特征。任一段信任链的断裂都可能使整个信任链无法维持。这样，就可以清楚银行危机为何既可能是存款人集中挤兑造成，也可能是贷款人违约造成。四行为中心的信任链已经出现了相当大比例的断裂，但危机没有发生。从信任链数量对比上看，是由于存 款大于贷款的增长拉得住部分断裂的信任链。其根本原因在于决定这 些变化的社会系统。 全文由绪论和七章组成。 绪论部分主要说明了为什么进行此研究；综述了已有的研究和介 绍了本文的研究。从社会学角度研究银行危机，从学科领域看，本文 具有一定的前沿性。 第1章，主要回顾了20世纪以来国际上发生的不同国家的银行 危机，主要是：发生在美国的两次危机，阿根廷两次时间相隔不长的 危机，俄罗斯的危机，东南亚国家的危机，以及中国在1998年关闭 海南发展银行。这些史实，是本文实证分析时的主要资料。 第2章，研究了银行为中心的信任关系，从科尔曼对信任的研究 出发，构建出以银行为中心的信任链。导致银行危机的原因很多，但 结局只能是银行无法维持信任链的运转。聚集到信任链上后，就可以 发现信任链的存在与维持不是仅从信任链上摘取几个指标就能做出 危机是否发生的判断，政治、经济、社会中一些难以量化的因素左右 着这个信任链。借助 AG模式解释银行危机将有效克服原有银行金 融危机理论在解释危机时以偏概全的缺陷，具有较强的说服力。 第3章，分析了四行的特殊信任结构，这种结构正是我国与危机 发生国的不同。不良资产率高，资本充足率低确是严重的问题，但国 有独资性质使得社会公众相信国家信用支撑国有银行，从而使存款人 与银行信任链的稳定和扩大拉住了因扭曲银企关系而造成损失的银 行与借款人的信任链。 第一章，主要研究货币稳定问题，这实际是中国防范东南亚危机 的第一道防火墙。人民币互动的制度选择，对内对外都成功地保持了 币值的稳定。 第5章，具体分析了东亚危机后居民储蓄增加的原因，因为信任 的存在并不代表信任的增加。教育、住房、社会保障制度等在党的十 五大和新一届政府成立后集中出台，改变了居民心理预期，导致储蓄 因预防性动机增强而增长。储蓄的增长和存差的扩大保证了四行不会 回流动性不足而导致危机。 第6章，分析了东南亚危机后政府的救助措施和效果，以及中国 政府强有力的控制，这是吸取东南亚危机教训，在危机末公开化时的 抢先行动，表明了政治系统在包括银行系统在内的社会系统整合中时 机把握、手段运用都比较成功。 第7章，研究对未来银行危机的防范措施，加入们 将引致中国 银行业和其它社会系统的深刻变化，原先存在的有利因素可能失去， 不利因素逐渐增加。借鉴罗斯福新政和韩国的成功经验，中国完全可 以把事后的行为转为事前的防范，从而减轻危机发生可能造成的巨大 代价。银行安全网和社会保障安全网是两个最为重要的，可以减轻或 控制危机成本的制度构建。
现状存在问题对策个人银行政策法律
一、加强人力资源规划管理是提升银行核心竞争力的决定因素 现代商业银行的竞争，归根结底是人才的竞争。当前，国有商业银行面临人员固化、知识结构和经营理念亟需更新、队伍整体活力减弱的问题。适应内、外部发展形势要求，实施科学的人力资源规划管理和有效的激励约束机制，提升人员素质，保持组织活力和高效运行，是提升核心竞争力的决定因素。 （一）加强人力资源开发和培训规划 现代商业银行之间的竞争日趋激烈，客户需求也不断升级，银行要取得竞争优势，必须向精细化和专业化发展。面对竞争，必须做到人无我有、人有我优、先人一步、胜人一筹，这就对银行员工的素质提出了很高的要求。因此，必须树立人才致胜观念，提高竞争意识，根据全行发展战略和经营转型要求，着力做好人才资源开发管理。通过加强规划和培训，为当前和未来发展提供满足要求的高素质人才。规划和培训要坚持全面性和专业性相结合的原则，一方面，要对全行各个岗位（或岗位序列）进行资质评估规划，明确从业人员必须具备的知识体系和履岗能力，在此基础上对全行员工进行适时、持续的适岗和履岗能力培训和考核；另一方面，要突出对重点领域、关键岗位的专家型人才的培养，如市场营销、风险管理、服务管理、产品研发等，通过对关键人才的培训，打造在重点竞争领域的竞争优势，促进银行整体竞争力的提高。 （二）建立科学的考评和动态管理机制 一是要在内部构建适合不同考核主体的差别化考核评价体系。对于成果可计量的工作业绩（如营销业绩、业务量等），要建立以“买单制”为特征的量化考核模型。对于结果不便量化的管理工作，应建立以“工作计划”为载体的考评模型，即制定年、季、月、周工作计划，然后严格按周、月、季、年进行考评。二是推行富有活力的动态管理机制，将考评结果落到实处。第一层面，要有效发挥绩效激励作用，使个人工作业绩与员工薪酬收入挂钩，做到多劳多得、少劳少得、不劳不得；第二层面，要实施“职级能上能下、岗位末位淘汰”的动态管理机制，拓展多种方式的员工晋升通道。通过有效的激励和约束，持续保持组织活力和运行效率。 二、创建更有效率的运营体制是提升银行核心竞争力的基础支撑 商业银行必须自觉坚持“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，不断探索和建立更具发展效率的运营体制，不断提高市场应变能力和满足客户需求。 （一）创新理念，大力推进渠道建设 一是对传统营业模式进行转型改造。适应客户不断提升的多层次、差异化的需求和同业竞争要求，银行必须对传统营业网点服务模式进行彻底转型改造，实现由传统的结算服务型网点向销售型网点的根本转变。二是顺应趋势变化，大力推进电子银行和自助服务渠道战略。电子银行业务以其高效、方便、快捷的优势，成为今后银行业发展的趋势。自助银行在提升银行客户服务能力上具有不可替代的作用，银行业要加大自助设备在居民区、城市中心、大型商务中心等地带的布放投入，延长服务时间、拓展服务空间，为客户提供更多的服务便利。 （二）优化服务流程，提高市场应变能力和客户服务水平 一是创新手段、优化流程，提高柜面服务效率。当前，银行柜面服务质量、效率较以前得到大幅提高，但仍存在诸多需要改进的地方，银行必须通过创新手段、升级系统、提高人员素质、减少流转环节等措施，不断提高柜面服务效率。同时，通过不断改善服务环境、优化劳动组合、完善服务内容等手段，为客户提供更具人性化、个性化和价值含量的高品质服务，不断提高客户满意度。 二是积极实施前、后台职责分离，提高前台营销能力。在会计运营体制优化中，要不断创造条件，把原来由前台员工担负的统计报表、物品配送、单证领缴、票据交换、钱款调运、事后稽核等非营销性工作向后台转移，实行后台集中、批量处理，为经营前台腾出更多精力和时间进行客户营销和市场拓展。在授信业务中，要大力推行“风险经理与客户经理平行作业”管理模式，风险经理要直接参与授信客户前期调查、项目评估、客户授信、贷款发放、贷后管理等贷款业务全过程，达到提高风险控制能力和客户服务效率的双重目的。 三是加强上级行对下级行市场营销的统筹规划和参与支持。管理行工作重心下移、二线工作重心前移。对于重要的全局性营销活动，上级行要制定完整的营销方案，细化对下级行的指导，明确市场机会、目标市场、营销重点、营销策略等关键要素，确保营销活动的成功开展。上级行还要尽可能地直接参与、现场指导下级行营销活动，帮助分支行分析形势、出谋划策，改变分支行“单兵作战”状况，提高营销的针对性和营销成效。 （三）创新手段，强化全面风险管理体系建设 建立完善的风险管控体系，有效管理各种风险，是银行持续健康发展的重要前提。加强风险管理，要建立在“流程银行”认识的基础上，风险管理人人有责，要清晰界定“业务操作部门、业务管理部门和专职风险管理部门”的管理职责，避免管理漏洞，在全行构建“纵向到底、横向到边”的全面风险管理体系。 一是加强“合规风险”管理。首先，要大力开展合规教育，在员工中树立合规人人有责、合规创造价值的理念，使员工增强主动合规意识，使合规经营成为员工的自觉行为。其次，高度重视业务流程、制度体系的事后评价和持续完善，针对发现的问题，不断完善业务政策、制度设计和操作流程。再次，要严格落实责任追究制度，严肃国家法律、法规和监管要求的权威性，对全行合规管理起到警示作用。 二是有效防控信贷风险。首先，要从源头入手，加强信贷准入控制，严格客户资信调查，落实有效担保措施，坚决避免不理性营销和以长期风险为代价换取即期利益，从源头控制风险。其次，要严格落实宏观调控政策和上级行的信贷政策，主动做好信贷结构调整工作。再次，要加强贷后管理，按照“了解你的客户”的原则，严格落实客户回访制度，及时了解客户经营和资金运行情况，对贷款余额较高的支行要配足高素质信贷人员，切实落实贷后管理要求。 三是加强执行力建设，强化操作风险管理。由于基层机构具有较大的发展压力，存在重发展轻管理、重指标轻质量的现象，员工对制度和规定疲于应付，有章不循、违章操作的情况时有发生。越是在环境复杂、发展压力较大的时期，越应加强基础管理，认真履行管理责任，为业务发展创造良好的环境。 三、构建有效的激励和约束机制是提升银行核心竞争力的必要条件 银行机制有不同的分类，如自我发展机制和自我约束机制，又如以人为作用主体的机制和以系统、流程为作用主体的机制等等。对银行最具决定意义的机制有两个：一个是激励考核机制，另一个是内控机制。激励考核机制解决人的积极性的问题，确保组织充满活力，内控机制着力于对各类风险的管理，解决了企业健康和可持续发展的问题。目前，激励考核机制完善推进中的难点问题包括：一是考核存在局限性，对经营前台员工实现了较为完善的量化考核，但对中后台管理部门员工仍缺乏成熟、有效的考核手段，在一定程度上存在“大锅饭”现象。二是考核科学性有待提高，由于各经营主体的经营规模、业务结构、当地资源禀赋等存在较大的差异，过于统一的考核模型形成了绩效分配行际间的过度差距，在一定程度上存在激励不足和激励过度现象。三是信息系统支持不足，存在考核数据滞后，部分考核数据需要手工采集和无法统计到支行或员工的现象。通过对近年来银监会通报情况的分析，各行内控机制建设仍需不断改进和完善，特别要加强合规风险管理、信贷风险防控和操作风险综合治理，不断完善体制、流程和规章制度，保障全行业务稳健持续发展。 四、实施战略规划是提升银行核心竞争力的重要条件 任何一家银行必须制定清晰的战略规划，明确未来发展的目标定位和努力方向，全行在战略指引下，为既定的发展目标而努力奋斗。战略管理不只是总行的事情，各级分支行都必须增强战略意识，按照上级行的发展战略，在充分调研和论证的基础上，结合本行实际和当地环境变化趋势，制定本行中长期发展规划，在规划指导下开展经营活动。 （一）强化战略思维，强力推行战略管理 目前，分支行的战略意识有待强化，而且越到基层机构其战略意识就越缺乏，往往局限于按照上级行的即期政策导向和发展部署开展经营活动，缺乏系统的思维能力，不能从根本上把握上级行的战略意图，而是机械执行、被动落实，在遇到困难时易产生畏难和动摇情绪。同时，由于缺乏独立的思考和判断能力，不能很好地将上级行的战略部署与本地、本行实际结合落实，在一定程度上影响了支行的决策水平和可持续发展能力。 （二）狠抓战略落实 在战略落实上，存在“谈起来重要，做起来次要”的现象，战略规划为中长期发展计划，在日常经营中容易被忽视。要保证战略落到实处，必须建立战略目标与年度经营计划的有效衔接，即将战略目标分解到各年度，然后将年度计划逐级分解到各条线、各层级和每位员工，配套制定激励和约束考核政策，确保将战略目标逐级落到实处。
PEST分析是指宏观环境的分析，P是政治，E是经济，S是社会，T是技术。在分析一个企业集团所处的背景的时候，通常是通过这四个因素来进行分析企业集团所面临的状况。 招商银行对地方政府融资平台不良贷款的短期不确定性具有防御性，反映了招商银行稳健的风险管理、高质量的地方政府融资平台贷款、较高的不良贷款覆盖率和组合拨备覆盖率；差异化增长策略和强劲的长期增长潜力：在我们研究的国内银行中，招商银行是消费贷款和中小企业贷款占比最高的银行之一，对其净息差扩张和业务的防御性起到支撑作用。招行属于战略意识较强且执行力度较强的银行，零售业务、中间业务占比较高的特点使其在企业有效信贷需求减弱、个人消费放缓的经济下行期受到更严峻的考验，但招行依然坚持以提高零售业务、中小企业业务、非息收入占比为主的发展战略，坚持适度增长、理性增长的理念，从长远看，利率市场化、金融脱媒是中国银行业未来的发展趋势，招行的业务结构及战略目标符合这一趋势，具有一定的战略领先地位。是最受益于CPI反弹的银行。（1）温和通胀推动存款活期化（存款活期化与一年期真实存款利率水平显著负相关），而招行的活期存款占比反弹空间高于行业平均。（2）存款活期化将带来中间业务收入的快速增长机遇，而招行对中间业务收入增长的弹性是上市银行中最大的。优质服务积累了良好的客户基础和客户结构；人才储备数量充足，结构合理，素质优秀；电子银行、财富管理、私人银行和金融产品的领先优势；信用卡的精耕细作；品牌优势。 随着居民财富的增长，个人存款以及理财需求的释放，未来零售业务空间也将随之扩大。零售业务有低资本消耗、零售客户总体风险低和银行议价能力强的特点。招行会成为未来零售业务发展的最大受益银行之一。
衡量我国银行业的竞争力，从以下几个方面进行分析。
我来大体的回答一下吧，楼主可以自己添油加醋或者更改。首先，五力模型中得重要的一环是进入壁垒，招商银行通过安全网上银行、ATM、信用卡、一卡通和手机银行等高科技的手段为其他的进入者设置了较高的进入壁垒。第二，现有竞争，利用科技手段建立起来的高效、低成本的信息系统为自己与其他竞争银行取得了成本优势，从而取得了竞争优势。第三，替代品，因为领先于全国的安全网上银行，信用卡和手机银行的业务，为大量的老顾客提供了切实的便利，使他们舍不得抛弃招商，提高了转换成本从而降低了替代品带来的危机。第四，买方力量，因为高效便捷的信息服务，积分优惠，增加了顾客的忠信度，从而削弱了买方力量。第五，卖方力量。通过领先的信息系统，招商银行降低了自己的成本，从而实现了成本的优势。相对于其他的行业，银行业的卖方就在于公司自己的内部的力量。 望楼主采纳 打字很累 上课的时候打的。。。。。。。。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
2.1 拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
2.2 存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
2.3 拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
2.4 面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
3.1 精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
3.2 客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
3.3 风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
3.4 信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
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【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
2006年1月，交通银行获“2005年度扶贫中国行慈善明星企业（单位）”荣誉称号。2006年1月，交通银行荣获“中国十大影响力品牌”、“中国金融业最具影响力品牌”、“中国品牌建设十大杰出企业”。张建国行长荣获“中国品牌建设十大杰出企业家”，交通银行是唯一一家入选“中国十大影响力品牌”、“中国品牌建设十大杰出企业”的银行。2006年2月，“2005年度财经风云榜”活动中，交通银行荣获“2005年度优质服务银行”称号。2006年3月，第二届（2005年度）中国商业创新大奖评选活动，交通银行再次蝉联“金融创新奖”，并荣获“服务创新奖”。成为唯一获奖的银行和唯一摘得两个奖项的企业。2006年3月，国内权威杂志《银行家》在其最新研究报告“2005-2006年度中国商业银行竞争力排名”，客观评价和分析当下中国银行业的竞争态势，分析具体竞争力的强弱，研究结果表明，交通银行凭借骄人的财务业绩名列13家国有和股份制商业银行“财务评价排名”榜首，“核心竞争力排名”位列第二；与2004年的排名结果相比，实现了较大的提升。2006年3月， 由中国金融网、搜狐财经和CCTV经济频道联合主办的“2006中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨2005中国金融年度人物颁奖典礼”3月18日在北京举行，蒋超良董事长当选“2005中国金融年度人物”，张建国行长当选“2005中国银行业年度人物”。2006年5月，《亚洲货币》“亚太地区结构型产品排名”中，交通银行被评为“中国地区最佳结构货币产品供应商”。这些评选都是由亚太地区大型的机构投资者和企业投票得出的。2006年5月，《金融亚洲》主办的中国最佳管理公司投票选举揭晓，于亚利首席财务官荣获“最佳CFO”排名第一。同时，交通银行还荣登“最佳管理公司”、“最佳公司治理”、“最佳投资者关系”奖项排名。2006年7月，由中国互联网协会发起主办，人民网、新华网、新浪网等媒体协办的“2006中国网友喜爱的品牌调查活动”日前揭晓，交通银行荣膺“2006中国网友喜爱的十大名牌。百年品牌”，同时还获选“2006中国网友喜爱的金融行业十佳品牌”。2007年1月， ―由《理财周刊》、第一理财网、北京青年报联合举办的“2006年度理财产品评选”活动揭晓，交通银行“太平洋卡”荣获“2006年度信用卡金奖”、“得利宝”系列人民币理财产品荣获“2006年度人民币理财产品最具创新奖”。―由和讯网主办的“2006年度财经风云榜”揭晓：交通银行荣获“2006年度中国银行业杰出服务奖”、交通银行电子银行“手机动态密码”荣获“2006年度中国银行杰出创新奖”、交通银行“金融快线”荣获“2006年度中国银行业杰出营销奖”。由国际会计师公会香港分会和大福证券集团联合举办的“2006年度十大我最喜爱香港上市企业及投资调查”中，交通银行荣获“2006年度十大我最喜爱香港上市企业”。由人民日报社市场部、中国联合商报社、购物导报社、品牌杂志社等单位举办的网民推选“第三届（2006）中国十大影响力品牌”活动揭晓，交通银行荣获“第三届（2006年度）中国十大影响力品牌”、蒋超良董事长荣获“第三届（2006年度）中国品牌建设实践创新贡献奖”、李军行长荣获“第三届（2006年度）中国品牌建设十大杰出企业家”。2007年8月，交通银行在“全国性商业银行核心竞争力排名”中与工商银行并列第三，在“全国性商业银行财务评价”中排名第二。同时交通银行还获得“最佳公司治理银行”和“最佳管理创新银行”两个单项奖。此次评奖交通银行共获四个奖项，在所有参评银行中获奖数量最多。2007年11月，由中国政策科学研究会等22家中央和国家部委研究机构主办的首届“中国和谐社会建设先进单位和先进个人”评选活动日前揭晓，交通银行被评选为“全国和谐社会建设十佳先进单位”，蒋超良董事长被评选为“全国和谐社会建设十佳杰出企业领导人”。2007年11月24日，在“21世纪亚洲金融年会暨2007年亚洲银行竞争力排名”中，交通银行荣获“最佳财富管理奖”。该奖项由21世纪经济报道联合香港中文大学工商学院及中国人民银行研究生部共同发布。2008年1月20日，在由和讯网举办的2007财经风云榜评选活动中，交通银行荣膺“2007年度中国银行业杰出服务奖”、“2007年度中国银行业杰出营销奖”、“2007年度中国网上 银行测评：最佳用户感受奖”等三个奖项。2008年1月20日，由中国主流媒体理财联盟举办的“2007年度中国理财总评榜”在北京揭晓，交通银行获得“2007年度最佳服务银行”奖项，刘翔VISA信用卡（卡通版）获得2007年度中国最具创新的银行信用卡奖项。2008年1月24日，由品牌杂志社、人民日报市场报、人民网等多家媒体主办的年度品牌评选结果揭晓，交通银行荣获“2007年中国十大影响力品牌”，交通银行已连续四年获得该项荣誉。2013年荣获中国品牌价值研究院、中央国情调查委员会、焦点中国网联合发布的2013年度中国品牌500强。 2006年6月，世界品牌实验室发布了2006年“中国500最具价值品牌”排行榜。交通银行品牌价值302.63亿元，比2005年增加89.16亿元，增幅为41.8%；品牌价值位列总排行榜第19位、银行类品牌榜第1位，较2005年分别上升8位和3位。2006年7月，交通银行荣获《欧洲货币》2006年度“中国最佳银行”称号2006年7月，英国《银行家》杂志公布了世界1000家银行最新排名和综合数据，按照一级资本排序，交通银行排第65位，相比2005年的第105位有较大幅度地提升，资产排名也从2005年的第89位上升到第73位。2006年9月，《商业周刊》评出了2006年度“《商业周刊》亚洲50强”企业，中国共有17家企业上榜，其中大陆5家，交通银行排名第44位，也是唯一上榜的中国金融机构。2006年12月，由世界经理人周刊、华尔街电讯网和世界品牌实验室联合主办的世界经理人年会于2006年12月21日在香港举行，会上公布了由世界品牌实验室（WBL）举办的2006年第三届《Brand China品牌中国》大型调查的调查结果，交通银行再次蝉联“中国品牌年度大奖（No .1）”（银行类），同时荣获2006年“中国最具影响力品牌”（TOP 10）（银行类）排名第二（第一是工商银行），并获得2006年“中国十大诚信品牌”。2007年2月，交通银行荣获2007年度《财资》3A级银行资金交易业务奖项――中国地区最佳次托管行称号。2007年4月，交通银行荣获《财资》2007年度中国“最佳公司治理”奖，位列该奖第2名。2007年6月，世界品牌实验室发布了2007年度《中国500最具价值品牌》排行榜。交通银行品牌价值较2006年增加64.65亿元，达到367.28亿元，在总排行榜中位列第20（工商银行排名第2，中国银行排名第15），在银行类品牌中排名第3。2007年12月4日，“环球金融”发布由其编辑评选的中国最佳银行和公司，交通银行被评选为“中国本土最佳中小企业融资银行”。2007年12月，由世界品牌实验室和世界经理人周刊举办的2007年世界经理人年会――从“中国制造”走向“中国品牌”在香港举行，公布了由世界品牌实验室的调查结果。交通银行再次蝉联银行类“中国品牌年度大奖(No.1)”，这是交通银行连续第三年获得这一殊荣。同时荣获2007年银行类“中国最具影响力品牌”(TOP10)排名第二，太平洋卡获得2007年“中国最值得信赖的十佳银行卡排行榜”第二名，我行财富管理还获得2007年“中国最值得信赖的银行理财产品特别奖”称号。交通银行已跻身全球银行百强行列。2009年由全球领先的财经杂志《巴菲特杂志》、《世界经济学人周刊》和世界权威研究机构——世界企业竞争力实验室联合举办“2009年（第六届）中国最受尊敬25家上市公司”暨2009中国上市公司最佳董事会秘书中董事会秘书杜江龙荣获此殊荣，未来交通银行正加快推进战略转型，朝着创办一流现代金融企业的目标迈进，“交流融通，诚信永恒”是交通银行与您的共同心声，交通银行将为此不懈努力，为客户提供更好的服务，为股东创造更多的价值，为社会做出更大的贡献。根据英国《银行家》杂志公布的2009年全球1000家银行排名，交通银行以193.36亿美元的一级资本位列第49位，同时，交行市值（根据2009年7月8日市值计算）和税前利润分列第11位和第16位。2008年交通银行入选世界品牌价值实验室编制的《中国购买者满意度第一品牌》，排名第三。同时入选“中国市场最具竞争力品牌”。《国际资本评论（全球）》（IFR Global）“2012年度最佳结构金融交易奖”评选中，“交银2012年第一期信贷资产证券化”荣获“亚太最佳证券化交易奖”，同时荣获《国际资本评论（亚洲）》（IFR Asia）“最佳证券化交易奖”，在《亚洲货币》“2012年度亚洲最佳债务融资交易奖”评选中，荣获“最佳证券化交易奖”，在《财资》“2012年度亚洲地区3A级最佳结构融资交易奖”评选中，荣获“最佳本土证券化交易奖”。根据英国《银行家》杂志发布2013年全球千家最大银行报告，交通银行一级资本位列第23位，连续第五年跻身全球商业银行50强，较2012年提升7位。2013年7月22日，胡润品牌榜，中国交通银行以280亿元品牌价值，排名第二十位。
2007年12月4日，“环球金融”发布由其编辑评选的中国最佳银行和公司，交通银行被评选为“中国本土最佳中小企业融资银行”
招商银行移动支票不是自动到帐，是通过网上企业银行、手机银行操作到账的。
“移动支票”通过电子渠道流转，节约支付结算成本。“移动支票”通过网上企业银行、手机银行实现全程电子化自助办理，摆脱纸质支票物理形式限制，无需纸笔签章，操作简单，使用便捷，降低客户使用成本。
扩展资料：
2017年3月17日，由《亚洲银行家》(《The Asian Banker》)主办的“2017年度国际零售金融服务卓越大奖”评选结果揭晓，第8次荣获“中国最佳零售银行”，第13次荣获“中国最佳股份制零售银行”。
同年荣获《亚洲银行家》(《The Asian Banker》)颁发的“中国最佳股份制交易银行”“中国最佳股份制现金管理银行”“中国最佳托管银行”“中国最佳金融供应链管理项目”“中国最佳现金管理项目”和“中国最佳资金管理服务中心”六项奖项。
2017年6月15日，在中国《银行家》杂志社举办的“2017中国金融创新奖”评选中，荣获“最佳金融创新奖”。
2017年9月，在中国《银行家》杂志主办的2017中国商业银行竞争力排名颁奖典礼中，荣获“全国性商业银行财务评价第一”“全国性商业银行核心竞争力评价第三”“最佳全国性商业银行”和“最佳财富管理银行”四项奖项。
参考资料来源：百度百科-招商银行