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咋搞，烂了怎么修复啊53
1.1 个人理财定义个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。1.2 研究背景、目的和意义近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。1.3 研究思路和方法本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。2 个人投资理财现状分析2.1 概述现阶段我国个人投资理财的发展随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。2.2 个人投资理财普遍存在的误区可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。 房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。2.3 理财风险面面观收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。 （1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱等违法手段发行证券，使投资者遭遇上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。3 详析个人理财对策首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：1.4万元×(1＋20%) 40=1.0281亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
- 个人理财业务新起点的深度分析 作者:林姗姗, 期刊-核心期刊 经济师CHINA ECONOMIST 2008年 第11期 - 个人理财业务存在的问题及竞争策略 作者:龚中纯, 期刊-核心期刊 企业经济ENTERPRISE ECONOMY 2004年 第10期 - 西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴 New Trends and Revelation of Individual Financial Affairs Development of Western Commercial Banks 作者:凌江怀, 期刊 华南师范大学学报（社会科学版）JOURNAL OF SOUTH CHINA NORMAL UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第04期 - 我国商业银行个人理财业务发展探析 作者:程晓华, 期刊-核心期刊 经济师CHINA ECONOMIST 2004年 第08期 - 商业银行发展个人理财业务的难点及策略 作者:林阳发, 期刊 现代商业MODERN BUSINESS 2007年 第36期 - 网上银行发展个人理财业务初探 作者:姚海, 期刊-核心期刊 技术经济与管理研究TECHNOECONOMICS & MANAGEMENT RESEARCH 2002年 第02期 - 对商业银行个人理财业务监管的思考 作者:杨俊松, 期刊-核心期刊 金融与经济FINANCE AND ECONOMY 2006年 第03期 - 我国商业银行个人理财业务探讨 作者:高孝欣, 期刊-核心期刊 长沙民政职业技术学院学报JOURNAL OF CHANGSHA SOCIAL WORK COLLEGE 2008年 第02期 - 美国注册会计师的个人理财业务 作者:华金秋,罗樱, 期刊-核心期刊 财会学习ACCOUNTING LEARNING 2008年 第09期 - 个人理财业务开展的国内现状研究 The Study of the Civil Present Condition of the Development of Personal Financial Management Business 作者:蔡汉明,徐艳玲, 期刊 武汉理工大学学报(社会科学版)JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第05期 - 个人理财业务的发展现状、前景与策略分析 作者:姜晓兵,罗剑朝,温小霓, 期刊-核心期刊 生产力研究PRODUCTIVITY RESEARCH 2007年 第03期 更多请浏览 易起论文网
先写一下个人理财的重要性，再写一下目前现有的理财方式，有哪些不足，对策。套路满满～
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把人物的经历和事物的发展变化过程表达出来的一种表达方式。它是写作中最基本、最常见、也是最主要的表达方式。 2描写：是对人物的外形、动作、事物的性质、形态和景物的状貌，变化所作的具体刻画和生动描摹。 3说明：是用简明的语言、客观而准确地解说事物或阐述说事理的一种表达方式。 4抒情：是作者通过作品中心人物表达主观感受，倾吐心中情感的文字表露，可分为直接抒情、间接抒情两种。直接抒情即直抒胸臆。间接抒情是在叙述、描写、议论中流露出爱憎感情。
你的论文准备往什么方向写，选题老师稽核通过了没，有没有列个大纲让老师看一下写作方向？ 老师有没有和你说论文往哪个方向写比较好？写论文之前，一定要写个大纲，这样老师，好确定了框架，避免以后论文修改过程中出现大改的情况！ 学校的格式要求、写作规范要注意，否则很可能发回来重新改，你要还有什么不明白或不懂可以问我，希望你能够顺利毕业，迈向新的人生。 写过毕业论文的学生都明白，毕业论文格式对论文的通过率有很大的影响。辛辛苦苦的写的毕业论文，可能因为论文格式不符合要求或者规范被打回来，导致反反复覆的修改，耗费很大的精力和时间。对此，亿智天下文化传媒专门做了一个归纳概述，讲解了本科毕业论文的格式要求及规范。 本科毕业论文一般分为四部分：论文封面及题目、论文前置部分、论文正文、参考文献。每个部分的格式及要求不尽相同，因此在撰写论文时需要仔细的阅读和参考。除此之外，论文的格式还包括论文页面的排版设定。 一、论文封面及题目的格式 论文的封面包括如下内容：XXX学校本科毕业论文、论文题目、学生姓名、学号、指导教师、专业、年纪、学校。每个部分的格式如下： XXX学校本科毕业论文：小2号黑体，居中 论文题名：2号黑体，居中 学生姓名：3号黑体 学 号：3号黑体 指导教师：3号黑体 专业：3号黑体 年 级：3号黑体 学 校：3号黑体 封面内容各项必须如实填写完整。其中论文题目是以最恰当、最简明的词语反映毕业论文中最重要的特定内容；论文题目所用的词必须考虑到有助于选定关键词和编制题录、索引等文献可以提供检索的特定实用资讯；论文题目一般不宜超过30字。论文题目应该避免使用不常见的缩写词、首字缩写字、字元、代号和公式等；论文题目语意未尽，可用副标题补充说明论文中的特定内容。 二、论文前置部分的格式 毕业论文前置部分一般包括摘要、英文摘要、关键词、目录。 摘要是对论文内容简明扼要的概述，应该对论文的观点进行一个简要的陈述，且以第三人称为宜。摘要具有独立性和自含性，在不阅读论文全文的情况下就能获得必要和关键的资讯。摘要的内容应包含与论文同等量的主要资讯，供读者确定有无必要阅读全文，也供文摘等2次文献采用。摘要一般应说明研究工作目的、实验研究方法、结果和最终结论等，而重点是结果和结论。摘要中不要用图、表、公式等，不用非公用的符号、术语和非法定的计量单位。 摘要页在封面页之后。中文摘要一般为300-800字左右，字型为五号宋体，摘要应包括关键词。英文摘要是以英文形式对文章的概述，它不是中文摘要的简单翻译，英文摘要页置于中文摘要页之后。 关键词是用以表示全文主题内容资讯款目的单词或术语,便于文献标引工作从论文中选取。每篇论文的关键词一般为3～5个词。关键词间用逗号分隔，最后1个词后不打标点符号。以显著的字元排在同种语言摘要的下方，尽量以《汉语主题词表》等词表提供的规范词作为依据。 目录页由论文的章、节、条、附录、题录等的序号、名称和页码组成，需要另起1页排在摘要页之后，章、节、小节分别以1、1.1、1.1.1、1.1.2、2、2.1等数字依次标出，一二级目录用小四宋体，三级目录用5号宋体，数字及英文字符采用times new roman格式。 三、论文正文的格式 1.论文正文包括引言和正文论述两部分。引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。 论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、 论证过程和结论。主体部分包括以下内容： （1）提出-论点； （2）分析问题-论据和论证； （3）解决问题-论证与步骤； （4）结论。 2.论文中的序号层次及格式为： 1××××：3号黑体，居中 ××××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 1.1××××：小3号黑体，居左 ×××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 1.1.1××××：4号黑体，居左 ××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 ①××××：用与内容同样大小的宋体 a．××××：用与内容同样大小的宋体 3.论文中的图、表、公式、算式格式 论文中的图、表、公式、算式格式等，一律用阿拉伯数字分别依序连编编排序号。序号分章依序编码，其标注形式应便于互相区别，可分别为：图2.1、表3.2、公式（3.5）等。 4.注释 注释是论文中对某1问题、概念、观点等的简单解释、说明、评价、提示等，如不宜在正文中出现，可采用加注的形式。“注”应编排序号，“注”的序号以同1页内出现的先后次序单独排序，用①、②、③……依次标示在需加注处，以上标形式表示。“注”的说明文字以序号开头。“注”的具体说明文字列于同1页内的下端，与正文之间用1左对齐、占页面1/4宽长度的横线分隔。论文中以任何形式引用的资料，均须标出引用出处。 5.结论 结论是最终的，总体的结论，不是正文中各段的小结的简单重复，结论应该准确、完整、明确、精炼。
四、参考文献的格式 参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾，应是论文作者亲自考察过的对毕业论文有参考价值的文献。参考文献应具有权威性，要注意引用最新的文献。 参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献着录规则》进行。参考文献以文献在整个论文中出现的次序用[1]、[2]、[3]……形式统1排序、依次列出。参考文献的表示格式为： 著作：[序号]作者.译者.书名.版本.出版地.出版社.出版时间.引用部分起止页 期刊：[序号]作者.译者.文章题目.期刊名.年份.卷号(期数). 引用部分起止页 会议论文集：[序号]作者.译者.文章名.文集名 .会址.开会年.出版地.出版者.出版时间.引用部分起止页
个人理财规划小论文 人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满 18 岁的称为未成年人又称为儿童，父母或 监护人有义务抚养其至 18 岁。所以，在这里我们暂且略去 18 岁以前的理财规划。 注：全文皆以大多数人的情况讨论。 一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财 进入 18 岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划 分为两部分。 第一部分即为学费。 通常国内的公立大学收费合理， 而且在中国人的传统中， 上大学是 件很光荣的事， 只要不是经济特别困难的家庭， 父母通常都会很乐意出学费， 甚至全部的大 学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金专案，当然，最 重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。 第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中 有很多是必须花的，也有很多是非必须的。 1 ．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太 多。 于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、 鞋袜带到大学 （有些高中要求穿校服， 因此衣 服没穿过几次） ，这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化 妆品、 装书的大箱子， 还有男生的体育用具， 也可以一并带去， 不要因为觉得麻烦而统统买 新的。这样比较节俭也比较环保。 2 ．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但 是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。 建议多去学校食堂， 一是比较便宜， 二是比较安全。 也许一餐两餐就是几元钱的事， 但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔 钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以 选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食， 每次省一点， 积少成多。 具体多少 以及价位视家庭经济情况而定。 3 ．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租 房的人来说， 租房也应该考虑诸多因素。 例如先对学校附近进行了解， 对各处租房的价格进 行比较， 还有租房的地方的安全情况， 以减少不必要的经济损失。 可以询问租过房的学长了 解情况。 4 ．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择 坐飞机， 提前几个月买机票可以拿到很好的折扣， 这就需要很早就根据校历来规划假期。 火 车也是大学生回家比较重要的交通工具。 对大学生来说放假回家不需要赶时间， 如果飞机的 折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠， 所以价格也会便宜不少， 四年下来也能省下不少钱。 另外， 由于住在学校里面， 一般在市内 的交通费也不会很多， 在市内出行， 可以及时了解当地的出行方式及价格， 根据当地的优惠 措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。 还有就是可能会有旅游的消费。 同样视 家庭情况机动调节， 家庭困难的同学可以利用假期时间寻找 *** ， 学校社团通常会有很多这 方面的讯息。 5 ．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省 钱之道。 6 ．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校 内上网等等。 关于校内出行， 最常见的自然是脚踏车， 脚踏车可以选择二手车， 价格便宜而 且不容易被偷。 关于上网， 由于电脑的普及， 这项开销也变的很普遍， 学校一般有多种上网
这种文章也太多了吧 你上google学术去查就是啦。 中文、英文的都有啊。
目前招行个人投资理财方式较多：定期、基金、黄金等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
我跟你岁数差不多，有理财观念是很好的，但不能指望别人替你解答所有问题。你如果想投资是为将来买二手房，而且你还没有投资的经验，你从基金定投开始吧，指数型和股票型基本波动比较大，收益和风险都大，而你如果想保本再随便赚点钱，那就选稳妥型的，如债券型。
Wealth Management is a type of financial planning that provides high worth individuals and families with private banking, estate planning, legal resources, and investment management, with the goal of sustaining and growing long-term wealth. Whereas financial planning can be helpful for individuals who have aumulated wealth or are just starting to aumulate wealth, you must already have aumulated a significant amount of wealth for the wealth management process to be effective. Examples of wealth managers include independent advisors like FFR [2] or large corporate entities like Citibank's Citigold and other extensions of retail banking services designed to focus on high- worth retail customers. Such customers would be called internally in a bank 'mass affluent' or 'upper retail' clients because of their worth, the number of potential products they own from the bank, their assets under management and other methods of segmentation. The banks create separate branches, services and other 'benefits' to retain or attract these customers who are typically more profitable than other retail banking customers. However, wealth management clients are not Private Banking clients because they simply do not have the Net Worth or Assets under management to justify the level of banking services that Private Banks provide. :eurekahedge./attachments/Apr%202004%20-%20Wealth%20Management%20-%20BusinessWeek.pdf
我老公前段时间找的是叫 京都名师论文网 的，感觉还不错，比较正规，听说开了十几年了
[2]：家庭投资理财ABC柯静时代金融 2004年第11期[3]：家庭投资理财之我见 董雪梅金融理论与教学 2003年第2期[4]：家庭投资理财之道 薛韬国际市场 2001年第11期[5]：家庭理财与保险投资 张勤朴上海保险 1998年第08期[6]：庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6
个人理财业务发展中的问题及对策分析如果搞不定可以帮你一下。
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最 爱 是 兵 文/梁晓声 天黑了。 暴风雪呼啸得更加狂怒。一辆客车，已经被困在公路上六七个小时。 车上二十几个乘客中，有一位抱着孩子的年轻母亲，她的孩子刚刚两岁多一点儿。还有一个兵，他入伍不久。他那张脸看去怪稚气的，让人觉得似乎还是个少年呐。 那时车厢里的温度，由白天的零下三十摄氏度左右，渐渐降至零下四十摄氏度左右了。车窗全被厚厚的雪花一层层“裱”严了。车厢里伸手不见五指，每个人都快冻僵了。那个兵自然也不例外。不知从哪年起，中国人开始将兵叫做“大兵”了。其实，普通的“大兵”们，实在都是些小战士。 那个兵，原来是乘客中穿得最保暖的人：棉袄、棉裤、冻不透的大头鞋，羊剪绒的帽子和里边是羊剪绒的棉手套，还有一件厚厚的羊皮军大衣。 但此刻，他肯定是最感寒冷的一个人。 他的大衣让司机穿走了。只有司机知道应该到哪儿去求援。可司机不肯去，怕离开车后，被冻死在路上。于是兵就毫不犹豫地将大衣脱下来了… … 他见一个老汉只戴一顶毡帽，冻得不停地淌清鼻涕，挂了一胡子，样子非常可怜。于是他摘下羊剪绒帽，给老汉戴了。老汉见兵剃的是平头，不忍接受。兵憨厚地笑笑说：“大爷您戴着吧！我年轻，火力旺，没事儿。” 人们认为他是兵，他完全应该做。他自己当然也这麽认为。 后来他又将自己的棉手套送给一个少女戴。她接受时对他说：“谢谢。”他说：“不用谢。这有什麽可谢的？我是兵嘛，应该的。” 后来那年轻的母亲哭了。她发现她的孩子已经冻得嘴唇发青。尽管她一直紧紧抱着孩子。 于是有人叹气… …于是有人抱怨司机怎麽还没找来救援的人们… … 于是有人骂娘、骂天骂地骂那年轻的母亲哭得自己心烦心慌… … 于是兵又默默地脱自己的棉袄… … 那时侯天还没黑。 一个男人说：“大兵，把棉袄卖给我吧！我出100元！我身上倒不冷。可我的皮鞋冻透了。我用你棉袄包脚。怎麽样？怎麽样？… …”一个女人说：“我加50元卖给我！他的大衣比我的大衣厚。我有关节炎，我得再用什麽护住膝盖呀… …” 兵对那男人和女人遥遥头。在人们的注视下，走到那位年轻母亲身边。帮着她，用自己的棉袄将她的孩子包起来了… … 穿着大衣几个男人和女人，都用大衣将自己裹得更紧了。仿佛，兵的举动，使他们冷上加冷了… … 再后来，天就黑了。 伸手不见五指的车厢里忽然有火苗一亮：是那个想出100元买下他棉袄的男人按着打火机。他到兵跟前，一松手指，打火机灭了。车厢里又伸手不见五指了。 他低声说：“真的，你这兵就是经冻。咱俩商量个事儿，把你的大头鞋卖给我吧，200元！200元啊！” 兵说：“这不行。我要冻掉了双脚，就没法儿再当兵了。” 他一再地央求。说哪儿会冻掉你双脚呢！你们当兵的都练过功夫，瞧你多经冻呀！不会的。 唉，说你太傻了点儿了吧！你把大衣、棉袄、帽子和手套都白送给别人穿着戴着了，怎麽我买你一双鞋你倒不肯了呢？没人会知道你是卖给我的！大家都睡着了，听不到咱俩这麽小声说话… … 兵沉默片刻，犹豫地说：“那… …如果你愿意用你那半瓶酒和我换的话，我可以考虑… …” 于是他又按着打火机，回到自己的座位那儿，取来了他喝剩下的半瓶酒交给了兵… … 于是兵弯下腰，默默解自己的鞋带儿… … 二个互换之际，他又灌了一大口酒。好像如若不然，这种交换，在他那一方面是很吃亏的。兵从车厢这一端，摸索着走走向那一端。依次推醒人们，让所有的人都饮口酒驱寒，包括那位年轻的母亲，包括那少女。男人在这种情况下一个比一个贪心。反正黑暗掩盖着贪心，谁也看不见谁喝得太多了… … 酒瓶回到兵的手中时，兵最后将它对着嘴举了起来——只有几滴酒缓缓淌进兵的嘴里。兵感到口中一热，似乎浑身也随之热了一下… … 车是被困在一条山路上的。一侧是悬崖。狂风像一把巨大的扫帚，将下坡的雪一片片扫向悬崖底谷。 于是车开始悄悄地倒滑了。没有一个乘客感到这是一种不祥。 但兵敏锐地感觉到了，他下车了… … 拂晓，司机引领来了铲雪车和救援的人。乘客们欢呼起来。只有一个人没欢呼，就是兵。就是那看上去怪稚气的兵，就是那使人觉得似乎还是个少年的兵。 人们是在车后面发现他的——他用肩顶着车后轮，将自己的一条腿垫在车后轮下。 他就那麽冻僵在那儿，像一具冰雕。 也许他没有声张，是怕人们惊慌混乱，使车厢内重量失衡，车向悬崖滑得更快。也许，他发出过警告，但沉睡的人们没有听见。呼啸的狂风完全可能将他的喊声掩盖… … 事后人们知道，他入伍才半年多。他还不满19岁。他是一个穷困乡村的多子女的农家的长子。他的未婚妻是个好姑娘，期待着他复员后做他的贤妻… …
世界上最遥远的距离，不是生与死的距离， 而是我站在你面前，你却不知道我爱你。 有的时候，真正相爱的人，更容易擦身而过。 他们以为，成全了一份美丽的爱情，即使自己血肉淋漓，也在所不惜。 但却不知，对方也正如此的成全着自己…… 某些考验，不是在生死间的挑战。 生死间见证的爱，壮烈得叫人心痛。 只为相互成全的爱，太傻，太笨，愚蠢到，令人心碎。 世界上最远的距离，不是我站在你面前，你却不知道我爱你， 而是爱到痴迷，却不能说我爱你。 不能说的爱情，是难以熬过的长夜。 孤独，寂寞，清冷，心痛。 总是默默地、静静地，不露一丝爱恋的痕迹。 却想不到，自己努力维护的那一份懵懂的感情，已慢慢结冰。 或许，很多爱情就是在玩这样的追逐游戏。 相距，相离，相互疼惜。 不断地欺着自己：我能熬过去，能熬过去。 世界上最远的距离，不是我不能说我爱你， 而是想你痛彻心脾，却只能深埋心底。 思念，真是个可恶的东西。 让人牵肠，让人挂肚，相见之时，却只能无语。 明明心里在想，但表面上，只是漠不关心，冷冷清清。 或许，你不会知道，这时候，你不仅在伤害自己，也扎痛了对方的心。 世界上最远的距离，不是我不能说我想你， 而是彼此相爱，却不能够在一起。 两个人，可以坦诚布公地倾诉自己的爱意。 两个人，可以一起享受短暂的甜蜜，那真是件幸福的事情。 若说，相爱的两人不能在一起， 那么一切幸福的回忆，都会成为利剑，划割着两颗相连的心。 若是不能都在一起，还是不要冒着风险去拼命努力。 否则，只会更伤心而已。 世界上最远的距离，不是彼此相爱，却不能够在一起， 而是明知道真爱无敌，却装作毫不在意。 不知道可以说什么，这距离真是遥远啊！ 带着假面的情侣，看不清对方的真实面孔，也一直掩护着自己的心。 爱她，请看到她，关注她，让她感觉到你的爱。 否则，死要面子的你，会收到一份叫做“分手”的贺礼。 世界上最远的距离，不是树与树的距离， 而是同根生长的树枝，却无法在风中相依。 曾经，看过很多类似的故事。 两个人想要在一起，却无法摆脱身份的束缚，总要忍受着世俗的蜚语， 最终放弃那注定以失败告终的爱情。 那么，树枝与树枝，象征的是否就是兄妹或姐弟间，那永不能实现的恋情？ 世界上最远的距离，不是树枝无法相依， 而是相互了望的星星，却没有交汇的轨迹。 说到星星，总会想起很多小故事。 比如，一光年的距离。 大星星，小星星，相互遥望着，触摸着， 却永远都靠不到一起，只能被无助所折磨。 如果说，我们本就在不同的轨道上，那么就让我们相互遥望着吧！ 如果第二天看不到对方了，那就祝福吧！ 毕竟，你们不能在一起。 世界上最远的距离，不是星星之间的轨迹， 而是纵然轨迹交汇，却在转瞬间无处寻觅。 我们越走越近，越走越近， 在一颗颗泪痕铺成的轨迹上，终于准备相拥到一起。 却想不到，这只是段迷离的爱情，短暂到不能再短暂。 若是这样，我宁愿不和你在一起。 起码，还能够看到你。 世界上最远的距离，不是瞬间便无处寻觅 而是尚未相遇，便注定无法相聚。 这句话，说得很有哲理。 如果注定不能相聚，又何必再相遇呢？ 事实上，我们若是没有相遇，就不会如此难耐了。 有的人，一生，都等不到自己要等的人。 一生，都将孤独地逝去…… 世界上最远的距离，是鱼与飞鸟的距离， 一个在天，一个却深潜海底。 鱼与飞鸟，飞鸟与鱼。从《幻想》的游戏中我就开始感受着它们离合的爱情。 还有天使和海豚，其实是一个意义。 两个世界的人们啊，为什么非要在一起？ 距离，好远的距离。 相恋的人不能表达，不能在一起，这是上天对造物的可悲之处。 又或许，彼此间的距离，是上天给予我们的一种考验吧！
《尸虐》 作者：无物 简介：神“光辉”笼罩的大陆，信仰之战无时不在。 尼拉克，一个在贫困线挣扎的小混子，因为帝国的一条特殊法规，成为了一名亡灵魔法学徒。从天而降的机遇没有将混子打昏，深明求人也要求己的真理，魔法学徒在飞速地成长着……一个骷髅携着一块玉牌，从亡灵界被魔法学徒召唤了过来，玉牌之中，一道炼尸术的法决让尼拉克走上了一条从未有人走过的道路。 点评：我选择一本书，我首先看的就是该作品的创意。这本书构架与风格很像亵渎，但又有自己独到的东西，它将东方修仙阵法与西方亡灵法术结合起来。主角从一个小人物慢慢成为大陆的强者，这种一步一步向上升级的过程，是吸引我追看原因。同时位面神的出场，看到了主角未来的更多可能。但作者更新有点偏慢。如果作者能够保持稳定的更新，那么这本书就完美了。 《星际农民》 作者：三少的刀 简介：种田可以发家致富，养殖也能富可敌国！当地球人蹒蹒跚跚走出星球，以为宇宙的新时代从此来临的时候，却发现宇宙中文明林立，早 就有了森严的文明等级划分，地球文明被勉强划入了最低等级——一级之列。自豪，骄傲，在这一刻消失无踪，地球文明不过是文明金字塔最底层的一块砖而已。原始人， 低等人，这些耻辱的帽子一顶顶的戴在了头上。前途在哪里，希望在哪里，要奋起赶上发展了几百万年的文明顶端，真的有可能吗？有可能，因为有了农民韩真，所以一切皆有可能！ 点评：这本书几个站长都看过。我们对农业起家的作品笑称为“种田派。” 在宇宙星际之中，用农业起家，这本身就是一个好创意，好创意代表着好的开始。该书主角有自己鲜明的性格，使得他在宇宙流浪的过程充满了惊奇。动则数十万亿的资金在手里转化成神奇的力量，让像我这样的小白感到主角那种田在手，天下我有的爽快，而且情节YY的很合理，这也是我喜欢它的原因。相对于合理的YY作品与无理的YY作品，我比较偏向前者。这本书作者更新保持不错，此书值得一看。 《冒牌大英雄》 作者：七十二编 简介：千载难逢的机会啊！眼见周围没人，胖子一冲动，来不及细想就一跃而起，两手一错，一声轻响，那帝国士兵的脑袋被硬生生转了一圈.整个人便如被小孩把脖子扭成麻花的破布娃娃一般倒了下来。第一次杀人，胖子可没这么简单，反手一把匕首插进了这个倒霉士兵的咽喉…… 点评：这是一本未来星际类小说。在起点原创作品中，未来星际类小说最强的小说当属玄雨的《小兵传奇》，而本书与小兵一样也是讲叙一个小兵的故事。主角是一个胖子，但他确是一个英雄。与传统的英雄都是光明的形成鲜明的对比的是，主角是无耻的，主角的无赖招术构成了他的招牌。成为主角鲜明的个性。这种鲜明的个性，另类的情节表演，让我成为这本书的读者。可以说这本书很多独特的东西，正因为有别与其他作品的独特性，让它成为我书架中的一员。 《张三丰弟子现代生活录》 作者：断桥残雪 简介：张湖畔，张三丰最出色的弟子，百年进入元婴期境界的修真奇才。他是张三丰飞升后张三丰所有仙器，灵药，甚至玄武大帝修炼仙境的唯一继承者，也是武当派最高者。 在张三丰飞升后，奉师命下山修行。大学生，酒吧服务员，普通工人…… 点评：这本书有一个不错的创意。武当祖师张三丰的弟子作为武当辈份最大的存在，进入现代社会之中会发生什么事情呢，主角一开始竟然对女人身体构造发生了兴趣，因为他不知道男人与女人的区别。这种反差贯穿着作品的开始。他所拥有的神奇丹药及修炼功法又与现实中灯红酒绿有鲜明的反差。更惊奇的是扮猪吃虎的种种表现，点燃读者追读的欲望。这本书非常有“小白”特色。 《回到明朝当王爷》 作者：月关 简介：一个速成的九世善人，被阴司判官送到了大明正德年间。自认没有一技之长、又对历史一知半解的史上最无能的穿越者郑大善人，幸好遇上了一个最不像皇帝的皇帝，一个不想当皇帝却不得不当皇帝的朱厚照。国家和个人的命运，就像历史洪流中的一条小船儿，且看他如何把这艘船的舵掌握在自己手中。 点评：前段时间正好有时间，一口气将回明扫了一遍。只能说：精彩！精彩！！精彩！！！感觉这本书文笔情节及构思都有自己特色。作品中那种指点江山，明争暗斗将我们似带回了当时的明朝，在朝中看杨凌大斗文武百官的风光，更似一种纵横大海看波涛汹涌的壮阔。 《回到原始部落当村长》 作者：老酒里的熊 简介：为什么别人都是回到唐宋元明清？为什么别人回去不是皇帝就是王爷？为什么别人都穿越出三妻四妾甚至三宫六院？而我就穿越回一个石洞，还得到两个长毛老婆？老天不公啊！现代高校人事管理工作人员，回到新石器时代末期,必须完成制做青铜、鱼网、弓箭、陶器等创造性工作，并完成建设村寨、城镇以至国家的政治建设任务。是不是有点像《魔兽》的原始社会版？ 点评：这是一本种田派的书。大家看了很多穿越小说，但穿越原始社会的很少，在原始社会以种田，发生社会经济，发展社会文明就更少了，本书就是这么一本。带着现代的思想，如何让原始人，如何生存，如何生产，如何产生文字，产生文明这些都是本书的亮点。同时作者加入了上古神话中的人类先祖称号，将遥远的上古拉近到我们眼前，这种安排让读者拍案叫绝。本书值得一看。 《重生之武林新史》 作者：水漫 简介：光练武功是不够的。创造，才能立于巨人之肩！ 天下无敌是不够的。退隐以后，他的徒弟站在了武林之颠！富可敌国是不够的。只是几个理念，他建立的系统就是天下的帝国。你会找到真爱吗？他会！书中没有侠？侠无处不在！为什么要穿越？为什么不穿越！欢迎来到江湖！ 点评：从小我是看武侠长大的，可以说有一种武侠情怀。武侠小说在创意方面没有大的进步，失去了一些读者，但是我还是为有武侠情怀的起点读者推荐这本书。将这本书看完后，将我武侠情怀点燃。因为我有一种回到十几年前看武侠小说的感觉。如果你以前也是看武侠小说长大的，我建议你看一下这本书。 《回到明朝当王爷》 作者：月关 简介：一个速成的九世善人，被阴司判官送到了大明正德年间。自认没有一技之长、又对历史一知半解的史上最无能的穿越者郑大善人，幸好遇上了一个最不像皇帝的皇帝，一个不想当皇帝却不得不当皇帝的朱厚照。国家和个人的命运，就像历史洪流中的一条小船儿，且看他如何把这艘船的舵掌握在自己手中。 点评：各个女主角写得真的不错，用轻松的文字，精彩的人物描写，带给我们经历某种历史的可能。 《庆余年》 作者：猫腻 简介：一个年轻的病人，因为一次毫不意外的经历，穿越到了一个完全不同的世界，成为伯爵府一个并不光彩的私生子。修行无名功诀，踏足京都官场，继承莫名其妙的商团，且看没有自己身份的私生子，是如何玩转商场、官场、战场以及婚场。 点评：轻松，真实，仿佛自己就在另一个时空——这书给我就是这个感觉。 《宋风》 作者：戒念 简介：静辉作为医务兵莫名其妙的回到了宋朝后，他该如何在这个陌生的时代去生存？改革之路充满了扑朔迷离的变数，王安石、司马光、苏轼……所有的人都在寻找大宋的出路，到底又是谁对谁错？眼前的一切都在锤炼着王静辉走向成熟，重生的蝴蝶是否能够改变历史的走向？请看一个现代医生所演义的《宋风》。 点评：前半段看主角如何白手起点成为大宋首富，后面就是看他培养出来的弟子如何在大宋政局中叱咤风云。 《官商》 作者：更俗 简介：一个淳朴少年经历过的阴暗官商之路，一个权与欲的陷阱，人性与贪欲的交锋，善良与兽性的拼杀，当道德良知遭遇官商潜规则，当蒙昧的少年艳遇公关交际花时。会发生什么…… 点评：人物刻画深刻，事件描写极具真实可看性，对于各类描写的详尽也是此书成功的一大特色，可以说，没有足够的人生历练以及对社会的透彻了解是写不出这样一部作品来的。另外一些商业上的操作手法，也是吸引我看下去的动力。 《窃明》 作者：大爆炸 简介：穿越类、明末争霸题材。英雄身负朝野海内之望，魔王胸怀席卷六合之志。战必胜、攻必取，中兴大明，开万世太平——英雄简在两帝之心。言必行，行必果，名扬天下，收四海之心——魔王且行叵测之谋。尸骨漫漫铺就帝王路——流不尽的英雄血，杀不完的仇人头。 点评：如果作品是从主角投毛文龙的逃亡路上开始连载的话，应该会受到更多读者热棒。在一个荒岛上慢慢发展壮大势力，一直是我喜欢看的书。 《星际农民》 作者：三少的刀 简介：种田可以发家致富，养殖也能富可敌国！当地球人蹒蹒跚跚走出星球，以为宇宙的新时代从此来临的时候，却发现宇宙中文明林立，早就有了森严的文明等级划分，地球文明被勉强划入了最低等级——一级之列。自豪，骄傲，在这一刻消失无踪，地球文明不过是文明金字塔最底层的一块砖而已。原始人，低等人，这些耻辱的帽子一顶顶的戴在了头上。前途在哪里，希望在哪里，要奋起赶上发展了几百万年的文明顶端，真的有可能吗？有可能，因为有了农民韩真，所以一切皆有可能！ 点评：写得很有新意，所以一直追看。 《一等位面商人》 作者：大漠里的沙子 简介：一次偶然的灵魂穿越，使陈锋成为了异世界的一个落魄小贵族，可幸运的是，陈锋同时也成为了一名神奇的位面商人。位面商人嘛，顾名思义，就是在不同的位面做买卖的家伙！打开一个空间黑洞，把另一个世界的特产贱买过来，随后在自己的世界里高价卖出去；或者搜集自己这个世界的特产，随后倒卖到另一个世界去小到魔法卷轴，大到神格神器，如此倒来倒去，低进高卖，岂不爽哉？ 点评：作者用两个位面穿梭的概念巧妙的设置了兴奋点，这是我追看的原因。 《黑山老妖》 作者：梦入神机 简介：本书以杀为题，我们不再沉闷无趣的杀。要杀出自己的个性，杀出大众的风格，杀出时代潮流。这一刻，你杀人的背后不在是静悄悄黑洞洞。有无数读者盯着你的动作。我们要杀出剧情，杀出感觉，杀出品牌。杀杀杀杀杀杀杀。”这样触目惊心的碑文，到底有什么样的秘密？ 点评：看梦入神机的书一直给我挣脱枷锁，回归本性的感觉，上一本《佛本是道》如此，这一本也一样，所以一直追看。 《龙凤大唐》 作者：侧帽如愿 简介：盗墓贼误打误撞回到唐朝，居然成了高宗皇帝，在太宗贞观之治完美的阴影中，在女强人武则天的咄咄逼人的感情攻势和政治手腕面前，父子情，兄弟谊，夫妻爱和皇帝无上的权威，何去何从。是顺应历史做一个受后人诟病的懦弱庸主，还是奋发图志成就一代明君？穿越者迷茫在了深邃未知的时空中…… 点评：其实是借着穿越者的眼光，把辉煌的贞观年间展现给大家，文字很出色，节奏很好。 《魔装》 作者：三生蘸酱 简介：一个机器人的AI穿越到魔法世界的魔像身上，一个近乎是传奇的故事开始了，另外本文的使徒和选民比较多…… 点评：未来的战争机械人穿越到魔法世界的魔像身上，这本身就很吸引人了。 《恶明》 作者：特别白 简介：一个好勇斗狠的现代人，穿越到了明朝嘉靖五年，附身在一个窝囊的小锦衣卫身上。作为锦衣卫，他有了嚣张的本钱，而作为现代猛男，他又习惯于以暴制暴。没有约束的暴烈，他将会如何释放自己？他会如何一步步走上权势的巅峰，笑傲大明？ 点评：其实里面做菜的段落看的很让人心动，后面的就是中规中矩的架空历史。 《欢迎加入军火运营商》 作者：穿越众甲 简介：某日，一份年薪百万的工作摆在了我的面前，我兴奋的签了它。后果：被踢到非洲去打仗、卖军火、当苦力；一不小心几百亿的项目就成了我的私人物品而被公司套牢；成了别人的实验体，还随时会暴走；驾驶某不知名机甲的时候差点被分解掉…… 点评：如果起点的小说改编成动漫作品，这个是最有希望在目前成功的一部。 《龙图腾》 作者：蔡晋 简介：逝去的历史。一段关于龙的传奇。一个现代人，偶然的机会传送到了原始社会。成为一个弱小部落的族长，漫长的前进道路上，他留下的足印成为历史、他创造的历史成为传说、他不败的传说成为神话。建设、征服、统一，鹿的角、马的头、牛的耳、蛇的身、鱼的鳞、鹰的爪和鳄的尾，无数的部落、无数的血脉融合成龙的图腾，缔造了渊源亿万年的华夏文明谱系！ 点评：回到原始社会去作什么，一穷二白的地方，身边有可能还都是些长毛的猩猩，不过人类潜意识认同的乐趣里面就有建设这种，正是一切从白纸开始，一起从零开始建设，就好像是我们在玩游戏的时候建设基地。 《黄沙百战穿金甲》 作者：小桥老树 简介：黄沙百战穿金甲，不破楼兰终不还！！主人公侯大勇回到五代后期，在战火纷飞的乱世里，经历了艰苦的创业，创建了一支威震天下的军队————黑雕军，经过大小无数的战斗，收复汉唐河山，他的人生在战争、爱情、阴谋中走向了辉煌。 点评：起点有两个架空历史的黑洞，一个是五胡十六国，一个就是五代十国，因为这两个时代的势力太过与繁杂，没有水准之上的了解和清晰的主线把握很难写好，这本书就是很好的把握这个关系，把那个时代的悲怆和无奈展现在我们的面前，当然还有爽快。 《荣耀之勇士的光环》 作者：大漠古堡 简介：年轻的凯达，为了理想和家族奋斗的骑士！在他的心中，隐藏着什么样的秘密！不经历坎坷，终难以成长！挫折的磨砺，凯达认清了自我！追寻的目标，不知能否实现，但他愿意为之倾注一腔的热血。寻梦的过程，他学会了坚持与放弃。 点评：没有穿越，没有奇遇，那些眩目的招式在这本书里面都是少见，本书的作者仅仅是拥淡然的笔触描绘了了一个骑士家族的兴衰，和一个年轻人起落沉浮的故事，怎么描述看这本书的感觉呢，那就是代入感。 《时光之心》 作者：Absolut 简介：穿越到一个可以做到很多原来不敢想象的事情的时代，你的梦想是什么？ 是“我要这天，再遮不住我眼；我要这地，再埋不了我心；要这众生，都明白我意；要那诸佛，都烟消云散！”？ 叶韬的梦想很简单，让自己过的好一点，让自己周围的人过得好一点，然后，在可能的情况下，让身处的这个时代更像原来那个时代一些…… 点评：回到过去，用自己的本领努力去改变过去，让过去跟现代差异越来越少，这种概念听起来就让人感觉心里面很平和，是啊，我们何苦回去称霸，回去厮杀，用我们领先的技术，领先的概念，去改变他岂不是更好。 《大汉骑军》 作者：风似刀 简介：延续七百余年的大汉帝国，终于不可避免地走向衰亡。属下五十个州中有二十个先后掀起了独立浪潮，持续不断的平叛令帝国的经济走到崩溃的边缘…… 内忧外患下，帝国军队依旧在东征西讨，他们在维护着帝国的最后尊严。穿越回去的迷茫男青年成了光荣的骑军中的勇士，汉帝国的未来之路在何方？无数风流人物，在动荡的乱世中何去何从？一切尽在书中…… 点评：所有穿越回到中国古代的人们，都是想要建立一支无敌的骑兵，来消灭那些在历史上给中原造成无尽苦难的蛮族，来实现大汉的天下霸业，这本书就是把这个梦想用一种我们意想不到的方式阐述出来，让读者们跟着一起热血沸腾。 《迷失在康熙末年》 作者：小楼明月 简介：迷失在康熙末年，财色兼收大权在握！对内，他救过康熙五次，娶了格格两个，阿哥皇子被他收拾得服服帖帖，杖杀权贵也非胡话；对外，他推倒了罗刹皇后，平定准噶尔，收服西伯利亚。看似他对清朝忠心耿耿，但其实他却一直暗谋反清复汉！且看一个迷失在康熙末年的现代经理人的传奇故事。 点评：韦小宝的事情，如果我们干了会怎样，我们都会这样想，如果我们是韦小宝，而且还做一些韦小宝都没有做过的事情，这本书就是如此。在现实的清朝中，做韦小宝做过甚至还有没有做过的事情，你说，爽不爽。 《残唐再起》 作者：守夜 简介：一个欲做奴隶而不可得的乱世，一个中华沉沦的开端。血色世界里，没有温情脉脉，充满哭号与挣扎。杀杀杀，只有不停的杀戮，用血来洗净汹汹这浊世。黄巢、李克用、十三太保、朱阿三、贼王八……在这泯灭人性的荒诞时代里，这些枭雄勇夫到底面目如何？ 乱世之中，百姓流离，你可尝过人肉滋味？黄金满地，红颜如云，究竟价值几许？活下去，杀下去！ 点评：按照常规，我们的主角莫名的穿越到唐朝，莫名的成为一个神策军的军官。他要改变这一切，首先，要成为军阀。这个文章是目前起点最为扎实的架空历史作品，血色的乱世让他刻画的如同身临其境，不经意间的文字却给你深深的震撼，触动人心。让我跟着作者一起进入那个乱世，和作者一起奋斗，一起感动。 《天宝风流》 作者：水叶子 简介：楚大夫行吟泽畔，伍将军血污衣冠，乌江岸消磨了多少英雄好汉？弃王图去来心快哉，一笑白云蹉！争霸业有如车下坡，惊险谁参破？昨日玉堂臣，今日遭惨祸，怎如我避风波行走在风流窝？ 回到唐朝盛世耍风流！ 盛世风情，翰墨飘香。声色歌舞，美女娇娘…… 点评：天宝盛世，正是富华繁盛，文治武功的年代。在这个充满金色的时代之中，我们的主角，凭借着自己的超出这个时代的学识和文才，傲笑天下。这本书的作者实在的写出了靠着凌驾于这个时代知识和文采的行走，那种傲气飞扬的感觉刻画的如此生动，我们也会感觉到这种爽利，这种飞扬。 《魔炼》 作者：暖风 简介：由于召唤法术的意外暴走，一个平凡的大学生黎雪峰被魔界公主召唤到了深渊。又因为一时的口误，被无情地踢到另一个完全陌生的位面。在彷徨之余，他却很快发现自己有着炼金术师的天份。身处完全陌生的世界中，面对着千奇百怪的万事万物，黎雪峰会有什么样的际遇和波折呢？ 点评：一本以西方地下城设定为背景的小说。一个貌似断层空间的狭小空间。一个到处被人捉弄的穿越炼金师。有敌人，也有朋友，在这片地方发生的这个故事，很紧张却散发着非常浓厚的喜剧色彩。我记得上世纪7，80年代的欧洲电影曾经流行过一阵小男人在世界里挣扎努力的喜剧电影，当然还有令人怀念的卓别林，而这本小说，有时候我觉得里面包含着这些东西的影子。总之值得一看。 《东方地狱火》 作者：高森 简介：什么才是男人的战斗？ 你所要做的就是将的拳头狠狠的打到你面前白痴的脑袋上。 然后用你的大口径手枪告诉躲在远处的那些孬种，藏那个地方同样危险。 同时让那些自认为身上防御良好的家伙知道，一把性能优良的电锯，可以切开很多东西。 陈震总是把这几条做的很到位。 点评：我推荐这本书的前大半部分。同样是地下城的设定。但却有着非常浓厚的动漫影子。给我的感觉是，天啊，这不就是起点玄幻版的《重金属狂潮2》吗？大家通常认为认真的故事应该是一部严肃的题材，但是通过金?凯力和周星驰的努力，我们会发现，只有认真的表演，才能完成最出色的喜剧。 《仙路烟尘》 作者：管平潮 简介：一卷『仙尘』半世缘，满腹幽情对君宣。浮沉几度烟霞梦，水在天心月在船。 点评：照例，在仙侠这个范围内，我会推荐这本书。甚至我觉得，他应该比《诛仙》好看。推荐的理由我已经在我做过的新天、地、人榜里说过，所以就不再重复。虽然他是一本老书，但是值得一看，不过让我惊讶的是，他竟然还在更新。 《黄金眼》 作者：锦瑟华年 简介：唐翰，碧海大学一个普通大学生。一次意外赋予了他看透一切奇珍异宝的特异功能，并在无意中卷入了竞争激烈的珠宝业。 随着能力的不断提升，翡翠故乡缅甸、宝石之国斯里兰卡、钻石之洲……处处都留下了唐翰的足迹。 一路走来，唐翰成为人人羡艳，一眼千金的“黄金眼”，成就极富传奇色彩的一生。 点评：在石头里发现美玉，在上亿的赌博中寻求刺激。周围有危难相帮的真挚朋友，还有温柔体贴的红颜知己，作为一本都市小说，还能要求什么更多的东西吗？况且，作者的笔力和情节驾御能力也都不错，值得推荐。 《平行人生》 作者：青铜人头 简介：以小资自诩的白领精英一觉醒来发现自己正挣扎在生活的底层，从事着又脏又累的工作，住着又小又破的出租房，领着微薄的薪水。 而初恋情人却变成了自己的妻子。在选择爱情的同时他抛弃了事业的成功------这是另外一个世界的自己。 既然来到这个世界开始新的人生。 点评：在推荐这本书的时候，我还是有些犹豫的。因为这本书的弱点非常明显，或者说这本书的开头部分是非常糟糕的，特别是主人公获得第一个1000万的叙述，在我看来简直就是败笔。而且同样作为差不多题材的《官商》应该比他更加出色一点。不过我想《官商》应该很多人都熟悉了，所以我还是决定推荐这本。让我觉得值得推荐地方就在于，如果抛开我上面所说的这些弱点，你能够耐心的往下看的话，这本书还是一本不错的奋斗小说。而且我也期待作者在未来的创作里，在人物的内心把握和当时社会背景变化多做一些考虑，我个人是非常期待他能够写得更真实出色的。 《PSYCHE》 作者：闲来无事 简介：一场发生在未来的战争，一个拥有超心灵能力的人 Psyche，指的是关於心灵的许多概念。 一个人在战争中的命运会是如何呢？战争中，人又是如何对应情势的呢？ 最重要的……人，对於所发生的事，会怎么想呢？ 点评：有人肯定会说我弄错了，这本书怎么会放在这里。但是难道在未来发生的战斗就一定是科幻。我个人觉得这是一本标准的军事小说。所以就坚持放在这里推荐。在战斗场面，情节安排，人物心理描述方面，这本书表现得都非常不错。而且过关式的战役安排也不像其他军事一说一定都要完成规模宏大的改朝换代。所以我很欣赏这种战斗中描写小人物的英雄故事。希望看了我的推荐而看这本小说的人也能喜欢。顺便说一句，这是一本完本小说，所以不用担心太监也绝对能让你一次过瘾。 《战国福星大事记》 作者：冬天里的熊 简介：一碗炒过N遍的冷饭又被老熊放回了锅里，一个普普通通的北京高中生来到了日本的战国时代，周旋于织田信长、丰臣秀吉、德川家康……等等游戏名人之间。他改变这个时代是肯定的，但这个时代会改变他多少呢？让我们拭目以待吧！ 点评：这本书不能多讲。至于为什么，佛说不可说。作为历史军事小说，写的很好。 游戏、竞技 。 《禁区之门》 作者：会飞的猪 简介：一个平凡而又不平凡的故事，一个普通的小孩，就读着一所普通的中学，老师们只知道他的成绩很差，却不知道他是FBI首榜通辑的地狱黑客…… 点评：一代黑客多米尼克的精彩人生。作为曾经在学校混吃等死上过两次网络课的人，对他佩服的五体投地，景仰有如黄河长江。作者在叙述这个故事的时候，分寸拿捏的非常好。甚至还用咱中国人特别擅长的造神手法将部分事实进行神秘化运作，让人看着非常过瘾。 《21世纪星际走私》 作者：海豚 简介：伴随着大爆炸的瞬间，生命也开始出现繁衍。因为宇宙的逐渐膨胀，越是靠近中心，文明越早出现，其文明程度也越高，而地球身处边缘……在普雷斯顿大学任教的数学家吴云偶然发现了一组规律的频率，由此见到了地球外的生命，并在两位附近星系的朋友帮助下，学到了更多先进知识。在不断的学习中，吴云也越来越多的参与到提高地球文明等级的活动中，为此在整个地球尚未走出太阳系之际积极的与外星球交流，不断的提高自己与本星球的影响力。 点评：且看一代天骄数学教授如何玩转宇宙外星人。同时我对于作者在这部作品里关于数学本源的一个精辟论述表示无比的崇敬。那么关于这个论述是这样的：如果你要喝水而没有开水，但是你有水壶、火柴和炉子，那么你自然是用水壶打上满满一壶水然后用火柴点着炉子然后把装满水的水壶放上去烧开然后喝水。那么我们想问的是，如果现在你有水壶、火柴和炉子，但是水壶里已经有一壶水了，作为数学家，你该怎么做呢？答案请在本书内找。 《百炼成妖》 作者：落月追风 简介：书的目的是让看了的人都开心。本书的主角卑鄙无耻、阴险奸诈，却又可爱无比。看了本书的女人，或喜欢上主角，或幻想变成和主角一样。看了本书的男人，或希望找一个那样的女友，或希望找一个那样的哥们。一个新奇有趣的网络游戏，一个无敌女主的网游生涯，一个暴料百出的网游故事。 点评：各位老少爷们作家写手们，对不住了。因为这次推荐的书——没你们份。原因很简单，这是一个女作者写的小说。我很奇怪我怎么会发现这本小说的，不过作为网游小说，作为我很少看的网游小说，这本真的很有性格。PS，我想，蛤蟆的《蜀山》大家都应该知道了吧，所以我就不特别说了。
二、现代文阅读（37分） 阅读下面三篇文章，完成7－18题。 （一）（11分） 茫茫太空中，生活着很多人造卫星和宇宙飞船，它们身处广袤的太空，难免会染上一些“疾病”。 人造卫星和宇宙飞船的“疾病”有好多种。 一种是“不治之症”。一般来说，人造卫星的运行轨道越高，寿命越长。我国在1970年发射的第一颗卫星，轨道高，已经几十岁了，仍在太空运行。一些低轨道的人造卫星，寿命短，有的才运行几个月，甚至只有几天，就像醉汉一样摇摇晃晃，姿态失控，最终陨落。这种“重症”，是很难治好的。 另一种是“小毛病”。1966年，前苏联向月球发射了一颗卫星——“月亮10号”。这颗卫星绕月飞行不久，就报废了。因为这颗卫星上用的是化学电池，电力用光了，也就失效了。其实，当时卫星上的仪器都完好无损，倘能派出“太空医生”，换上新电池，就不会报废。 也有的是“急性病”。1970年美国发射了“阿波罗13号”，起飞后46小时，飞船里的一个燃油箱爆炸了，使飞船无法完成太空科研任务。三名宇航员历尽艰辛，才使生了“急性病”的飞船溅落在太平洋上。卫星或飞船生“急性病”，需要“太空医生”及时赶来抢救。 谁是最合适的“太空医生”呢？1981年，美国“哥伦比亚”号航天飞机飞上太空，成功地进行了人类历史上第一次航天飞行。从此，航天飞机成为“太空医生”极其合适的“候选人”。 为什么人们会看中航天飞机呢？ 这是因为航天飞机可以来回于地球和太空之间，一般可以重复使用100多次，使花钱如流水的空间科学活动大大降低了费用。据美国科学家统计，“阿波罗”太阳观测卫星发射5次，耗资达200多亿美元，而航天飞机飞行一次，大约只花费1000万美元，这比重新发射一颗卫星要合算得多。随着航天飞机技术的改进，它的飞行成本还将进一步降低。 另外，航天飞机返回之后，一般经过两星期检修，又可上天，使用方便。科学家建议，今后在发射宇宙飞船或人造卫星时，应同时让一架航天飞机进入待命状态，一旦飞船或卫星在发射后生了“急性病”，“太空医生”就立即出发，及时进行抢救。（根据有关材料改编） 7.给文章拟一个合适的标题。（2分） 8.根据本文提供的信息，完成下面表格。（4分） “疾病”类型 病因 结果 “不治之症” 轨道低 “小毛病” “急性病” 无法完成太空科研任务 9.文中划线句子说明了什么？（2分） 10.本文通篇采用了拟人和比喻来说明，请你说说这样说明有什么好处。（3分） （二）（14分） “信任”试验 ①在大学时，我学的是心专业，教我们课的是学校最有名的周严教授。 ②一次上课时，周教授来到教室，他对我们说：“今天我们不上课了，来做一个‘信任’试验。” 他让我们面朝他排成两排，然后前排的同学不借助任何物体，向后仰面倒去，由后面的同学接住。 听了周教授的话，前后两排的同学互相望着，都心照不宣地“哈哈”笑起来。这样的游戏，我们同学之间，私下曾经玩过多次，每次都是在前排的同学向后倒去的瞬间，站在后面的那位同学便快速抽出身来，这样，前面的同学由于失去重心，“砰”的一声，仰面摔倒在地上。所以后来再有同学说玩这样的游戏，前面的同学再也不肯真的向后倒去了。 ④周教授见我们都准备好了，他说了一声“开始”。听了周教授的指令后，站在前面的许多同学，开始一点一点向后倾斜，但每个人都暗自掌握着身体的平衡，并不让自己失去重心。后面的同学见了，知道前面的同学并不真倒，所以只是伸出手来，象征性地在前面同学的衣服上轻轻碰了一碰，算是扶住了前面的同学。 ⑤这时，一个我们没想到的情景出现了，平时上课坐在我前面个头有一米八零的一位男生，看上去很轻松的样子，向后直直地倒去。在他后面接他的是一位小巧的女生，她见男生向她倒去，先是一愣，接着便使尽全力，一把抱住了他。看得出，女生非常吃力，但还是稳稳地托住了男生。 ⑥试验结束后，周教授走上讲台，他指着那位男生和女生说：“今天的‘信任’试验，他们两人做得是最成功的。同学们，什么是信任呢？信任便是像刚才这位男同学一样，心里对别人没有丝毫的戒备和猜忌之心，把自己完全地交给别人；而这位女同学，则向我们展示出了最好的‘值得信任’的例证，就是不管自己有多困难，都会把别人交付的事情办好。他们两人之所以把这场试验做成功，就是因为他们把相互信任演绎到最为完美。” ⑦“在我们生活中，我们总是渴望他人的信任，希望别人信任自己，可是又有多少人能够向他人付出信任呢？在我们要求别人信任自己的时候，最好先问一下自己。”说到这里，教授一副语重心长的样子，“一个人值得别人信任是幸福的，而一个人信任他人则是高尚的。同学们，让我们先试着做高尚的人，再做一个幸福的人吧……” ⑧教授的话音刚落，教室里便响起了久久的掌声…… 11.联系全文，说说文章第③段为什么要插叙“我们”曾经私下做游戏的情景。（3分） 12.请任选一句，细细揣摩下面句子中加点词在表达上有什么作用。（3分） ⑴站在前面的许多同学，开始一点一点向后倾斜，但每个人都暗处掌握着身体的平衡，并不让自己失去重心。 ⑵她见男生向她倒去，先是一愣，接着便使尽全力，一把抱住了他。 13.请用原文回答，什么是“信任”？什么是“值得信任”？（4分）14.周教授认为，我们应该先做信任别人的人，再做值得别人信任的人。你同意这个观点吗？联系生活实际，谈谈你的理由。（4分）（三）（12分）不该遗忘的“自省” 古希腊哲学家伊壁鸠鲁有一句名言：“认识错误是拯救自己的第一步。”古罗马哲人塞涅卡对它的解读是：一个人要是尚未认识到自己在做错事，他是不会有改正错误的愿望的；在改正错误以前，你得发现和承认自己犯了错误。惟有如此，及时反省，我们才能将自己从过失和失败中拯救出来。我国古代的思想家曾子也说“吾日三省吾身”。看来，这些先哲们早已将自省当作一种自学的行为了，他们所推崇的“自省意识”，千百年来一直作为精神财富施惠于人类。 可是，在这个日渐浮躁的时代，我们面临着这样的尴尬：一方面是物质生活的高度富裕，另一方面却是精神世界的极度贫穷——自省意识的缺失便是明证。每当我们惹了麻烦，做了错事，伤害了他人，我们首先想到的不是主动承认错误而是如何逃避责任；每当我们遇到考试失利，求职碰壁，壮志难酬等困境时，我们最先想到的不是自身努力的不足，实力的欠缺，能力的差距，而是习惯在悲伤、沮丧、悒郁、愤懑的同时，将自身的过失和失利的原因归咎于他人的干预和外在的环境，却缺乏对自身灵魂的拷问，缺乏深沉的自省。于是，我们对心灵的防护能力和对神经的调控能力，越来越差，陷于困境的我们往往要在痛苦的深渊里艰难地挣扎，却难以及时觅到逃离苦难的出口和冲击成功的出路。 缺乏自省可怕，不正确的自省同样可怕。有些人一旦陷于失败或遭受打击，惟有自怨自艾，强吞下失利的苦果，从此一蹶不振。还有些人又走到了另一个极端，将自省意识等同于严苛的自责，他们对自己求全责备，这只能助长自卑的心理，不仅于事无补，还会加深内心的苦痛。 自省既不等同于自怨自艾，也不是求全责备，它是精神层面的上的反省，是对灵魂的追问。自省的前提是承认过失，即知其“失”，同时要知其所以“失”，进而在行动中纠其“失”。自省不是外在的强加，而应该像吃饭睡觉那样成为我们自觉的行为。 具备了自省精神的人和民族注定是强大的、不可战胜的。（选自《中华活页文选》） 15.用自己的话概括文章的主要观点。（3分） 16.作者认为哪两种表现是“不正确的自省”？（2分） 17.如果把文中的“我们”改为“你们”，表达效果会怎样？（3分） 18.“具备了自省精神的人和民族注定是强大的、不可战胜的。”请你结合下面任何一则链接材料，从“人”或“民族”的角度，具体谈谈对这句话的理解。（4分）链接材料： ⑴巴金先生晚年写了《随想录》，对自己在“文化大革命”中的行为进行反省，并将自己认为可耻的地方公之于众。这是对自己灵魂的无情拷问，是痛定思痛的自我忏悔。有学者评论，此举凸显了知识分子的良知，树立了不朽的精神路标。 ⑵1971年，前西德总理勃兰特在访问波兰时，为了忏悔二战期间纳粹德国犯下的罪行，在被德国纳粹杀害的波兰人纪念碑前下跪。他那跪感动了世界，成了世界上最著名的一跪。当时波兰的舆论称：“作为反纳粹斗士的勃兰特这一跪，使德国真正站起来了。” 三、文言文阅读（20分） 阅读下面两篇文言文，完成19－25题。 （一）（11分） 世有伯乐，然后有千里马。千里马常有，而伯乐不常有。故虽 名马，祗辱于奴隶人之手，骈死于槽枥之间，不以千里称也。 马之千里者，一食或尽粟一石。食马者不知其能千里而食也。是马也，虽有千里之能，食不饱，力不足，才美不外见，且欲与常马等不可得，安求其能千里也？ 策之不以其道，食之不能尽其材，鸣之而不能通其意，执策而临之，曰：“天下无马！”呜呼！其真无马耶？其真不知马也。 19.解释下面句中加点词的意思。（4分） ⑴食马者不知其能千里而食也（ ）⑵策之不以其道（ ） ⑶鸣之而不能通其意（ ）⑷执策而临之（ ） 20.用现代汉语写出文中划线句子的意思。（3分） 且欲与常马等不可得，安求其能千里也？ 21.作者借“千里马”的遭遇，寄托了怎样的思想感情？（2分） 22.如果你是一匹“千里马”，而尚未被“伯乐”发现，你该怎么做？（2分） （二）（9分） 阂县林琴南孝廉纾①六七岁时，从师读。师贫甚，炊不得米。林知之，亟②归，以袜实米，满之，负以致师。师怒，谓其窃，却弗受。林归以告母，母笑曰：“若心固善，然此岂束修③之礼？”即呼备④，赍⑤米一石致之塾，师乃受。 [注]①林琴南孝廉纾(shū)：林纾，字琴南，福建阂县（今福州人）。近代文学家，尤以翻译外国小说名世。孝廉，明清时对举人的称呼。②亟：急忙。③束修：本指十条干肉，后来通常指学生拜师或亲友之间赠送的礼物。④呼备：叫人准备。⑤赍（jī）:携带。 23.解释下面句中加点词的意思。（3分） ⑴从师读（ ） ⑵以袜实米（ ）⑶负以致师（ ） 24.用现代汉语写出文中划线句子的意思。（3分） 若心固善，然此岂束修之礼？ 25.林琴南为什么急忙回家取米送给老师？从中看出林琴南是一个怎样的人？（3分） 答案二、现代文阅读（37分） （一）（11分） 7.“太空医生”或“航天飞机” 8. “疾病”类型 病因 结果 “不治之症” 轨道低 陨落 “小毛病” 电力用光 报废 “急性病” 燃油箱爆炸 无法完成太空科研任务 9.说明了使用航天飞机做太空医生费用要低得多。（或“说明了人们选择航天飞机做太空医生的原因”。） 10.使说明内容通俗易懂（生动形象）。“使说明更有趣味性，能吸引读者”也可） （二）（14分） 11.交代了前排同学不信任后排同学的原因。（或“为下文作铺垫”）。 12.⑴“一点一点”形象地写出了前排同学对后排同学的不信任。⑵“一愣”形象地写出了女生当时的心理状态，她没想到前排男生真的会信任她，毫无顾虑地往后倒。 13.信任是心里对别人没有丝毫的戒备和猜忌之心，把自己完全地交给别人；值得信任是不管自己有多困难，都会把别人交付的事情办好。 14.示例一：我同意。因为生活中信任别人很难做到，彼此猜忌的现象很普遍。所以周教授让我们每个人从自己做起，去信任别人，这样人与人之间的关系才能更加和谐，世界才变得更加美好。示例二：我不同意。因为这个物欲横流的世界仍有许多行欺行为，盲目地信任别人，容易上当，所以我们不敢随便去信任别人。示例三：我觉得两者应该同时去做，因为信任与被信任是相互的。比如交友，只有双方都信任对方，同时让对方觉得你是值得信任的，友情才得以建立和维持。 （三）（12分） 15.我们需要自省。（或“我们不能遗忘自省”等） 16.自怨自艾，求全责备（严苛的自责）。 17.用“你们”有一种距离感，有一种说教的味道，读者难以接受。（或“不能表现作者的自省意识”。） 18.示例一：一个人如果能经常自省，他就会不断地改正错误，不断地完善自己。像巴金先生那样，不仅能够自我反省，而且能将自己认为可耻的地方公之于众，这样的人是一个勇敢的人，无所畏惧的人，一个伟大的人，也必然会成为令后世永远铭记的人。 示例二：一个民族如果经常反省，就能改正错误，不断进步，变得越来越强盛。像德国即使犯了这样严重的历史错误，只要能够反省，也能被全世界谅解、接纳，最后走向新生，走向强大。 三、文言文阅读（20分） （一）（11分） 19.⑴通“饲”，喂养（喂） ⑵鞭打（驾驭） ⑶通晓（知道、明白、懂得） ⑷面对 20.想要与普通的马一样尚且做不到，怎么能要求它日行千里呢？ 21.寄托了作者怀才不遇的愤懑之情。（或“对统治者埋没人才、摧残人才的强烈不满。”） 22.示例一：我要毛遂自荐，主动展示自己的才能。示例二：我要努力完美自己，做得更好。示例三：要做到心态平和，相信是金子总会发光。 （二）（9分） 23.⑴跟从（跟） ⑵装满（装） ⑶背（背着） 24.你的心地是善良的，但这能作为送给老师的礼物吗？（或“你的想法本来是好的，但这能作为学生拜师的礼物吗？”） 25.因为他得知老师没有米煮饭，想帮助老师。（或“因为他得知老师家很穷，没有米煮饭”。）这件事反映了林琴南是一个心地善良的人。 四、写作（60分） 略
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- 个人理财业务新起点的深度分析 作者:林姗姗, 期刊-核心期刊 经济师CHINA ECONOMIST 2008年 第11期 - 个人理财业务存在的问题及竞争策略 作者:龚中纯, 期刊-核心期刊 企业经济ENTERPRISE ECONOMY 2004年 第10期 - 西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴 New Trends and Revelation of Individual Financial Affairs Development of Western Commercial Banks 作者:凌江怀, 期刊 华南师范大学学报（社会科学版）JOURNAL OF SOUTH CHINA NORMAL UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第04期 - 我国商业银行个人理财业务发展探析 作者:程晓华, 期刊-核心期刊 经济师CHINA ECONOMIST 2004年 第08期 - 商业银行发展个人理财业务的难点及策略 作者:林阳发, 期刊 现代商业MODERN BUSINESS 2007年 第36期 - 网上银行发展个人理财业务初探 作者:姚海, 期刊-核心期刊 技术经济与管理研究TECHNOECONOMICS & MANAGEMENT RESEARCH 2002年 第02期 - 对商业银行个人理财业务监管的思考 作者:杨俊松, 期刊-核心期刊 金融与经济FINANCE AND ECONOMY 2006年 第03期 - 我国商业银行个人理财业务探讨 作者:高孝欣, 期刊-核心期刊 长沙民政职业技术学院学报JOURNAL OF CHANGSHA SOCIAL WORK COLLEGE 2008年 第02期 - 美国注册会计师的个人理财业务 作者:华金秋,罗樱, 期刊-核心期刊 财会学习ACCOUNTING LEARNING 2008年 第09期 - 个人理财业务开展的国内现状研究 The Study of the Civil Present Condition of the Development of Personal Financial Management Business 作者:蔡汉明,徐艳玲, 期刊 武汉理工大学学报(社会科学版)JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第05期 - 个人理财业务的发展现状、前景与策略分析 作者:姜晓兵,罗剑朝,温小霓, 期刊-核心期刊 生产力研究PRODUCTIVITY RESEARCH 2007年 第03期 更多请浏览 易起论文网
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浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
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个人理财规划小论文人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。注：全文皆以大多数人的情况讨论。一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网
1.1 个人理财定义个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。1.2 研究背景、目的和意义近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。1.3 研究思路和方法本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。2 个人投资理财现状分析2.1 概述现阶段我国个人投资理财的发展随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。2.2 个人投资理财普遍存在的误区可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。 房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。2.3 理财风险面面观收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。 （1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱等违法手段发行证券，使投资者遭遇上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。3 详析个人理财对策首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：1.4万元×(1＋20%) 40=1.0281亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。