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美国金融风暴席卷全球，顶尖投资银行土崩瓦解，甚至东欧、南美多个国家濒临破产边缘，各国的金融体系和资本市场都面临着巨大的威胁。受美国金融危机的拖累，中国相关行业大受打击.
在学习和工作的日常里，大家或多或少都会接触过论文吧，论文是学术界进行成果交流的工具。你写论文时总是无从下笔？下面是我整理的商业银行流动性风险成因与实例分析论文，希望能够帮助到大家！
金融全球化的步伐不断加快及我国金融市场改革的不断推进，一方面使商业银行之间的联系越来越紧密，个别银行甚至局部流动性不足可能导致整个金融体系的流动性紧张；另一方面，商业银行外币资产业务规模不断扩大，海外机构逐渐增多，对外资银行的依赖程度逐步提高，使得我国商业银行流动性风险管理问题不断暴露出来。因此，在这一背景下提高我国商业银行流动性风险管理水平迫在眉睫。
一、我国商业银行流动性风险形成原因
（一）银行资产负债结构期限错配
商业银行作为一种特殊的金融企业，以经营货币为主营业务。储户将存款货币存放在商业银行中，即银行的负债端，存款的稳定性是商业银行发放贷款的前提条件，按时间存款可分为短期存款与中长期存款。若在发放贷款的经济活动中，中长期贷款未能及时收回，无法满足储户提款的要求时流动性风险就产生了，其发生条件是由经营模式决定的。
（二）商业银行其他类风险向流动性风险的转化
现实中，流动性风险的作用因素有很多，即流动性不足是商业银行在日常经营时表现出来的资金短缺。当出现流动性风险时，假如市场、信用和操作等风险管理问题长期以来存在而没有得到应有的防范，会在流动性紧张时火上浇油，引发风险扩散，使其无法控制，各种风险集中爆发出来，最后可能造成整个金融系统出现流动性困难。
（三）储户缺乏基本风险管理意识
在经济不景气与金融危机爆发时，最容易引发客户集中挤兑现象。一方面，客户既担心存放在银行的财富会损失，也害怕存放在银行的资产收入低于通货膨胀，导致货币的购买力下降；另一方面，银行内部系统出现了支付危机，引起了传染效应，若无法在第一时间应对挤兑，这种恐慌情绪所带来的.传染效应将一发不可收拾，最终将危及整个金融系统，最终引发银行系统的崩溃。
（四）市场利率下行引起银行资产流动性吃紧
央行下调存贷款利率以及准备金率对商业银行资产端与负债端带来很大影响。对于拥有大量现金的存款客户来说，存款利率的下行会使得他们更倾向于将资金投放到收益比较高的债券或股票市场中去。利率下行甚至是负利率时，储户会更青睐收益高的投资组合，因此银行会面临资金大量出逃的被动局面，即发生金融脱媒现象。而利率下降，贷款的需求会更加旺盛，低成本的资金使用权限会使得银行迎来更多的贷款需求。
二、案例分析---以中国工商银行为例
（一）指标选取及数据来源
关于被解释变量，本文借鉴刘晓星和王金定（2010）的处理方法选取存贷比（CDB）来表示商业银行流动性风险。解释变量主要包括负债结构（DBC）、资产结构（ZQTZ）、盈利能力（SYL）及资本充足率（ZBCZ），分别用定期存款额 / 存款额、证券投资额 / 总资产：净利润 / 年末净资产来表示。本文以中国工商银行为例，数据收集以全面准确、有效为原则，相关数据均来源于工商银行各年年报和 2003- 2013 年度的《中国金融年鉴》。
（二）模型构建及实证分析
1.模型构建
结合各变量的内在联系，对工商银行 2003- 2013 年的时间序列数据，构建多元线性回归模型如下：
CDBt=α+β1DBCt+β2ZQTZt+β3SYLt+β4ZBCZt+ε
其中 CDBt、DBCt、ZQTZt、SYLt、ZBCZt分别表示第 t 年的流动性风险、负债结构，资产结构、盈利能力及资本充足率；α 为常数项，β1、β2、β3、β4为回归系数，ε 为随机误差。
2.实证分析 本文在多元线性回归模型的基础上，采用最小二乘法对时间序列数据进行回归分析，结果如表 1 所示。
分析回归结果发现，整个模型的拟合优度为 ,拟和性较好。整体来看，工商银行的流动性风险与负债结构和资产结构显着负相关，而与其自身的盈利能力和资本充足率的关系不明显。具体表现为：
（1）商业银行负债结构对其流动性风险的系数为 - ,呈现出显着的负向作用，即商业银行负债结构（定期存款占比）每提高 1 个单位，商业银行流动性风险会降低 个单位；
（2）商业银行资产结构对其流动性风险的系数 - ,且在 5%水平下显着，即商业银行资产结构每增加 1 个单位，商业银行流动性风险会降低 个单位。
（3）盈利能力和资本充足率对商业银行的流动性风险虽然呈现出负相关，但未通过显着性检验，即不显着，说明净资产收益率对工商银行的流动性风险是没有什么太大的影响，强大的盈利能力并没有提高其资产的流动性。原因可能是强大的盈利能力有可能是通过投资高风险高收益的金融产品获得的，而此时牺牲了流动性；而资本充足率高会在一定程度上降低银行的流动性风险，但相对于银行高负债经营的特性，对降低流动性风险的作用没有想象中那么明显。
三、研究结论及建议
本文通过对商业银行流动性风险的影响因素进行研究，得出如下结论：商业银行负债结构与流动性风险之间呈现出显着的负相关性，即随着商业银行负债结构（定期存款占比）的提高，商业银行流动性风险会显着降低；商业银行资产结构对流动性风险具有显着的负向作用，即商业银行资产结构（证券投资额占比）提高，可以降低商业银行的流动性风险，有效的缓解流动性不足；盈利能力和资本充足率对商业银行的流动性风险虽然呈现出负相关，但未通过显着性检验。
立足于研究结论和我国商业银行资产流动性风险管理的实际，本文提出如下相关建议：一是要优化配置资产结构，提高资金的使用效率。对资产负债期限错配进行调节，使其不断趋于合理化，如控制贷款投放的期限；同时优化资产负债结构，提高资金的使用效率，降低银行流动性风险。二是要积极发展中间业务与表外业务，鼓励资产证券化。为扩大盈利来源，加快发展中间业务与表外业务，同时可尝试发行转让证券，为银行带来足够的流动性头寸，减轻商业银行在资产端的流动性压力。三是要监测负债集中度水平，避免资金来源单一。在维护老客户的基础上，通过产品和服务创新不断挖掘潜在优质客户，扩大银行的负债规模，优化负债结构。四是要实施压力测试管理，降低系统性风险。加快建立一套符合我国银行业发展的测试系统。同时要关注流动性风险形成的渠道及来源，并对压力测试结果进行横向和纵向比较，从而更好的管理流动性，降低系统流动性风险。
参考文献：
[1] 刘晓星,王金定.我国商业银行流动性风险研究[J].广东商学院学报.2010,(4).
[2] 周凯,袁媛.商业银行动态流动性风险压力测试应用研究[J].审计与经济研究.2014,(3).
[3] 彭建刚,王佳,邹克.宏观审慎视角下存贷期限错配流动性风险的识别与控制[J].财经理论与实践.2014,(7).
[4] 尹继志.后危机时代商业银行流动性风险监管研究[J].金融与经.2013,(1).
美国金融风暴席卷全球，顶尖投资银行土崩瓦解，甚至东欧、南美多个国家濒临破产边缘，各国的金融体系和资本市场都面临着巨大的威胁。受美国金融危机的拖累，中国相关行业大受打击，尚普咨询风险研究中心特推出金融危机系列行业风险研究报告，详细分析了金融危机对中国相关行业的影响。
国有银行与国有企业债务危机的形成既有银行、企业自身的原因,也有体制、政策、结构、法制方面的原因。下面是我为大家整理的国有银行危机论文，供大家参考。
论文关键词：系统性银行危机银行挤兑银行重组资产管理公司债务重组
论文摘要：当一家或多家银行出现严重问题并对实体经济产生重大的负面影响时,即会出现系统性银行危机。这种危机将会严重影响支付体系,减少信贷流量以及破坏资产价值。因此,分析其成因、代价及管理对策,具有一定的现实意义。
当一家或多家银行出现严重问题并具备以下四个特征中的一个或一个以上时，即可以认为发生了系统性的银行危机。这四个特征是：(1)银行不良资产超过总资产的10%;(2)挽救的成本至少达到GDP的2%;(3)至少大部分的全国性银行发生了问题;(4)发生了银行挤提或政府为了应对危机采取了紧急 措施 ，如冻结存款、延长银行假期等。系统性银行危机将会严重影响支付体系，减少信贷流量以及破坏资产价值。因此，分析系统性银行危机成因、代价及管理对策具有重要的意义。
一、系统性银行危机的成因
银行体系危机通常来自于相互影响的多个方面，因此这种银行危机的危害性很大。大体上可以从微观经济和宏观经济这两个方面进行分类。
(一)由微观经济原因造成的危机很大程度上与银行的管理不善有关
松弛的贷款制度可能会助长资产价值泡沫，或导致银行资产的过度集中。不健全的风险控制措施往往是一些危机发生的重要成因，并会导致种种资产负债表的缺陷——造成很大的资产负债表货币或期限的不匹配，或资产质量的恶化，或导致巨额的亏损。资产负债表有缺陷的银行最容易受到冲击，甚至是一些较小的外部事件都足以导致信心的丧失和大面积的挤兑。
(二)由宏观经济原因造成的危机往往是由银行体系的外部因素引发
在强有力的法律和监管框架下，管理十分健全的银行体系也有可能会受宏观经济政策环境恶化的影响而出现问题，造成银行危机。尽管管理良好的银行能够吸收一些宏观经济冲击，但是，持续的不合理的货币、汇率或财政政策带来的金融压力可能会超过银行的抵御能力，从而影响到其清偿能力，迫使其从事一些高风险业务。这些政策主要通过影响银行的资产负债表结构产生效应。例如，如果对政府存在巨大的风险暴露(往往是由于高收益政府债券)，就会增加不可持续的财政政策对银行的影响。另外，虽然 金融合同 的美元化可以提高中介程度，但也会使银行受到不合理汇率政策的影响。这是因为即使在货币完全匹配时，银行也会暴露出未对冲汇率风险的借款人的信用风险。即使总体上看，资产负债表的结构是合理的，银行也会受不可持续的货币政策的影响，从而导致出现较高和波动性较大的利率。
二、系统性银行危机的代价
虽然金融危机并非经常发生，但是银行危机却越来越普遍，尤其是在发展中国家。1980—1995年间，约2/3的IMF成员国经历了较为严重的银行业问题。银行危机比其他金融机构或非金融机构的倒闭更能对经济产生大的外部负效应。在某些特定的情况下，银行危机会影响到整个社会的收入以及福利水平，给一个国家或地区带来一系列不良影响及后果。
(一)严重影响直接相关利益方的利益
这些利益方包括：(1)银行的股东，其所持有的股本权益会减少甚至消失;(2)存款者则面临着其部分或者是全部银行存款的丢失以及重新进行投资组合的成本;(3)银行的借款者，如果是依赖于银行提供资金，则不得不转而寻求其他的资金 渠道 ;(4)纳税者则要支付拯救银行的各项支出。这些都是银行危机给特定的群体以及行业部门带来的直接损失。而且，银行为了区别“好”和“不好”的客户，会用较长的时间收集积累客户资料，一旦银行倒闭，这些信息都丢失了，还会增加整个社会重新收集所需信息的成本。
(二)引发大量财政支出
系统性银行危机引发的财政支出包括恢复金融体系所产生的各项支出，包括对银行注入资本以及支付给存款者的各项费用。主要表现为以下几个特点。
第一，当银行危机和货币危机结合在一起时，解决危机的财政支出更加巨大。各国解决“双危机”的费用平均达到年度GDP的23%，而单独银行危机的解决成本只需GDP的。货币危机和银行危机之间是否存在因果联系目前尚不清楚，但是货币危机往往导致银行危机，或使银行危机变得更为严重。
第二，发展中国家为解决银行危机的费用高于工业国家(该费用是指银行危机对经济增长的影响)，并且发展中国家单个银行危机也更易演化成系统银行危机。差异的原因在于发达国家的银行体系和整个经济体系比较健全，更能抵制住冲击。但随着发达工业国家25%的出口、40%的直接投资都流向了发展中国家和新兴市场经济国家(这一比例还在呈上升趋势)，使发展中国家在世界经济和国际金融市场当中的作用和地位越来越重要，所以这些国家发生银行危机不仅会阻碍本国的经济发展、影响对外贸易、削弱一国吸引外资的能力、增加一国政府的负担，也会影响到工业国家的发展。
第三，银行体系在整个金融体系中越有主导地位(用银行信贷/GDP来衡量)，解决银行危机的成本就越高。例如，在20世纪80年代美国的储贷危机中，由于美国银行在整个金融体系中的作用相对于其他发达国家而言重要性较低，所以解决危机的财政支出只有年度产出的3%。相反，日本的银行在进金融体系的作用则相对重要，所以其解决费用在2001年达到了GDP的8%。
(三)导致经济衰退和失业率升高
系统性银行危机会导致经济增长速度放慢甚至出现负增长，这已经为许多国家的实践所证实。Andrew Rose在研究了发展中国家的银行危机之后发现，对经济影响范围较广的银行恐慌持续一年，该国的GDP将下降1%;持续两年，将使GDP下降3%。Friedman andSchwartz(1963)认为，银行危机会造成货币存量的不可预测地急剧萎缩，从而导致经济陷入衰退。Bernanke(1983)就把美国的经济大萧条归因于银行危机截断了“信贷渠道”，投资受到银行危机的影响，导致整个社会的产出受到影响，并意味着长期的经济发展也受到影响。另外，根据IMF《国际金融统计》各期的统计数据可看出，20世纪90年代的欧洲、拉美以及亚洲三大危机均伴随着失业率的升高。虽然银行危机和失业率上升之间精确的数量关系难以确定，但从这些国家或地区的实际情况可以看出，银行危机确实会带来失业率的上升。
四)影响货币政策的效果
系统性银行危机会影响货币政策传导过程中的操作目标(如利率)、中间目标(如货币或信贷总量)和最终目标(如稳定物价)之间关系的稳定。以货币供应量为中介目标的货币政策框架的重要前提是基础货币与宏观经济目标之间存在稳定关系。但银行危机发生时，当局往往会要求银行提高准备金水平，或者公众会挤提，这些均会改变货币乘数，破坏货币供应量与宏观经济目标之间的稳定关系。据IMF对部分发生银行危机的国家调查结果显示，银行危机往往导致货币需求和货币乘数处于不稳定状态。在阿根廷、智利、加纳、菲律宾和乌拉圭，货币乘数在银行危机发生前和危机发生的过程中出现了剧烈波动。其他学者的研究也表明银行危机对基础货币和货币乘数均有较大影响。严重的银行危机还会使货币政策难以正常地执行。因为当局在这种情况下往往不敢动用紧缩的货币政策，害怕这样做会令本已陷入困境的银行更加处境艰难，但是结果只会令情况变得更为糟糕。 三、系统性银行危机的管理对策
我们应该根据具体的国家条件，如危机的成因、宏观经济条件和该国的发展前景、银行体系的财务状况、内外部传导的风险以及其他可使用的解决工具等，来制定系统性银行危机的管理对策。这些对策通常包括危机的控制、银行重组以及资产管理和公司债务重组等这几个相互联系的措施。
(一)危机的控制
货币当局应采取各种稳定银行负债的措施来控制系统性银行危机。中央银行作为最后贷款人应向具有清偿能力的银行体系提供充分的流动性，以保护支付体系，并使当局有时间找出危机的原因，制定出适当的对策。特别在流动性急剧增加的情况下，央行应使用其货币工具来中和由此而产生的货币供应的增加。在高度美元化的经济体中，央行提供紧急流动性的能力受到国际储备水平、进入国际市场的能力以及国际金融机构的支持等因素的影响。此时，如果无法满足流动性问题，则需要央行在银行问题的解决上采取全面担保等更为大胆的措施。
若上述稳定性措施无法控制危机，当局只能诉诸于行政措施，避免货币失控。这种措施包括对存款的证券化、强制性展期或是对存款进行冻结。这些措施会在不同程度上限制存款人提取款项的能力。行政性措施会造成重大的经济扰乱，因此应作为其他措施都失败的情况下的一种阻止挤兑的最后措施。
(二)银行的重组
通过银行重组可以恢复银行体系的盈利能力和清偿能力。具体来讲，可以根据统一的作价标准收集数据，搞清银行亏损的规模和分布，将银行分成有生存能力并符合监管规定的、没有生存能力并不具备清偿能力的以及有生存能力但资本不足的三种类型。所有具有清偿能力但资本不足的银行都须提出可接受的结构调整计划。对于资不抵债的银行，应加以干预，并将其转给负责银行整改的机构，由其来决定是否将其关闭，还是让其继续开业。如果关闭一家银行，则应确定如何对其资产和负债进行管理，包括不良资产、良好资产和存款。如果让一家银行继续开业，整改机构则须决定一些选择方案，包括是否用公共资金对该银行进行重新充实资本，立即将其出售或是作为与某个私人机构进行合并的对象，或是将其与另一个有清偿能力的由政府所有的银行进行合并。任何一项经营计划都可能会出差错，股东必须随时准备采取纠正性措施。此外，当局须对今后经济可吸收的业务量提出看法，并制定银行评估的标准，旨在建立一个健全的银行体系。
在重组策略中应对负担的分担问题做出明确的决定。银行危机反映了银行及其借款人的亏损。这种代价应由银行股东、存款人、其他债权人以及纳税人来承担。这种代价如何支付以及如何将这种代价在不同的对象之间进行分配，既是一种政治决定也是一种技术决定。对此，必须在制定对策的过程中加以考虑。此项工作是十分棘手的，因为亏损的确定是十分困难的工作，不良贷款也没有明确的市场价值，而且随着经营环境的不断变化，亏损的规模也在不断改变。解决这些问题须有强有力的和有凝聚力的政治领导。
一旦银行体系稳定下来，公司的重组和资产的处置都上了轨道，当局即需转向强化金融体系和促进其重新中介化。此阶段的任务包括确定私人和公共金融机构的角色，加强审慎监督和监管监督，提高透明度。市场纪律必须得到加强，对危机最严重的时候采取的一些保障措施须安全、有节奏的逐步取消。破产银行的退出规则须予以加强;有关的法律、司法以及机构框架须得到强化，以促进一个有效的、竞争性的银行体系。
(三)资产管理和公司债务重组
在处理不良资产方面，银行可以对贷款的结构进行调整，对贷款进行清算，或是将此资产出售给某个专业机构进行处置。这种资产管理过程是与公司的结构调整交织在一起的。设计不善的公司债务重组方案会妨碍金融部门的结构调整，甚至会使其出现逆转现象。此阶段危机管理的目标是寻求做出使银行可以维持正向现金流动，深化与有清偿能力借款人业务关系的安排，以及鼓励公司债务的重组。
银行和公司必须以及时、有序并公平分担负担的方式对公司的债务进行重组。政府往往也需采取措施确保银行在与借款人进行谈判时不会处于不利的地位。必须强化正式的破产规则，同时，应建立制度和机制，鼓励进行庭外解决。对公司债务进行财务重组应在更为广泛的对公司的业务进行重组的背景下进行，这是公司保持其盈利能力、进行新的投资和取得银行贷款以及实现经济增长的前提条件。如果无法对贷款进行重组，应对其加以清算，或是对抵押品进行拍卖。
从制度上看，受损资产的管理可有几种选择。对于不良贷款，可由银行加以管理，或是出售给专业化的资产管理公司，这种资产管理公司可以是私营的，也可以是公有的，尽管每种方案都有其优点和缺点。 经验 表明，政府拥有的集权化的资产管理公司对最大程度地提高其回收价值没有太大的积极性，加上业务还可能会受到政治影响，因此通常私营金融机构的对策会更为迅速、更为有效，并且可能会在问题规模较大或所需技能达不到时发挥更大的作用。
[论文关键词]商业 银行风险 风险防范
[论文摘要]商业银行风险是金融风险的表现形式之一，关系国家经济稳定和金融安全。股份制改革背景下，特别在我国加入WT0后，国有银行的风险防范问题，尤为值得关注。本丈在界定商业银行风险基础上，分析我国国有商业银行风险的戍因，并提出防范和化解风险建议。
国有商业银行是我国金融结构体系的主体风险问题由来已久，制约商业银行发展在股份制改造背景下，以及我国加入W TO.国有商业银行的风险防范问题尤为重要。
一、商业银行风险的界定
商业银行风险是金融风险的一种表现形式，由于商业银行处于不确定性环境中加之内部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露导致银行价值遭受贬损或者收益发生损失的可能性。商业银行经营货币的性质，导致其经营中的每一项业务都伴随着较高风险，包括存款的吸收，贷款的发放以及衍生金融产品的推出和中介业务的开展。商业银行风险在很大程度上缘自自身管理弊病管理弊病被忽视或得不到根治不断积累和加深在外界风险环境的刺激下就可能发生危机。
新巴塞尔协议将商业银行经营风险进行了明确分类具体包括：信用风险、市场风险，操作风险和流动性风险各种风险之间相互独立，通常可相互转化。商业银行风险主要表现在一是银行自身资本金比率不符合要求：二是内部管理不善，信贷管理水平低下内部控制不健全违规操作现象普遍甚至出现挪用公款、携款外逃现象：三是存款准备率水平低，存款人一旦挤提存款，银行就会出现支付危机：四是贷款核准制度不健全贷款到期时违约.或无力偿还或不愿偿还银行不良资产增加.收益能力下降.信贷资金周转困难。客户可根据银行活动的一些指标体系初步判断.预警银行风险，减小损失。
二、商业银行风险成因分析
商业银行风险成因多样既有内部原因也有外部环境因素。银行风险的内部成因一般容易控制和管理，而外部的环境因素银行个体一般难以控制：但可以利用预警系统发出的信号调整经营策略。概括起来商业银行风险成因主要有
1.资本金比率低御险能力弱
我国经过股份制改造之后的新型商业银行的资本金风险并不突出，而国有商业银行由于受多种因素的影响和制约存在比较严重的资本金风险，抵御风险的能力较弱。从监管的角度来看资本充足率是银行安全的重要保证。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差因为资本占资产的比率越小当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。巴塞尔协议为了加强银行经营的安全性，强行规定银行资本充足率不得低于8%。我国四大国有商业银行中，中国银行的资本充足率最高，2002年资本净额为188179亿元，虽然比2001年的亿元略有增加，但由于加权风资产总额由2201020'fZ,元增加到2309861亿元，因此资本充足率由830%降低到815%：而中国工商银行的资本充足率则由2001年的576%下降为2002年的554%。
2004年1月国务院批准动用450亿美元外汇储备储备注资中行和建行：6月，建行和中行与信达资产管理公司签署协议，分别向信达公司移交不良贷款1298亿元和1498亿元。这是政府使建行和中行上市达到8%资本金充足率而进行的一次大规模注资。另外，银行自身的利润留存则由于盈利水平低下而难有作为。在资本金补充不力的情况下，资本金的消耗与流失现象却日益严重，主要表现为不良信贷资产的增加、固定资产的贬值等。
2内部管理不善.防险意识差
商业银行风险在很大程度上是由于内部管理问题积累的结果，管理不善主要体现为风险意识薄弱，缺乏全面风险管理，内部控制制度不健全。
从不良贷款的形成原因来看，银行”重贷轻管”“三查“制度流于形式，贷前调查不细贷时审查不严，贷后检查不力，缺乏动态的跟踪监测。在内部控制制度上，内部授权授信制度、贷款审核审批制度.信用证和承兑汇票的签发制度等形同虚设.难于有效执行。甚至某些职员游离于内部控制制度之外，无约无束利用职权挪用公款，甚至携款外逃。
商业银行没有建立起现代企业制度.经营过程中对风险的重视，管理不够。商业银行对外部经济环境变化如利率、证券市场行情、周边国家经济情况等的变化不够敏感应对风险能力差。
3盈利模式单一化险水平低
我国国有商业银行的主要收入来源是利差收入中间业务比重较小只能提供较少的银行服务与产品，利润来源单一。国有商业银行传统产品与业务的收入占总收入的80%以上存在产品单一性.同质性.网点相似性的特点中间业务.个人业务开展不发达。国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。而发达国家的商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由20世纪80年代的30%上升到目前的384%。
我国商业银行的主要业务是传统的存贷款业务，盈利空间小。这种单一的盈利模式可能导致恶性循环银行为达到业绩要求，往往发放大量放贷争取客户.放松信贷审核标准导致不良资产的增多.为银行风险埋下了隐患另外这种模式的盈利受到国家宏观调控对利率管制的影响。
三、商业银行风险防范的途径
1进行股份制改革，完善公司治理结构
股份制是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式，也是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，应当成为国有商业银行产权转换的主要方向。股份制改革能够完善公司治理结构问题解决所有者缺位问题，能够有效理顺国有产权关系，重新定位其与国家有关部门的关系彻底消除行政干预。国家作为大股东只能以股东身份发挥作用.真正实行政银分离和所有权与经营权相分离。
在进行股份制改革的同时.可以充分利用我国资本市场发展的机遇.利用资本市场多渠道集聚资金，解决商业银行资金来源单一和资本金匮乏问题。同时.银行可以在一定的范围和规模内尝试参与市场交易.改善资产结构.提高资产质量.实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。
2.加强内部制度建设.进行全面风险管理
商业银行应当加强自身制度建设.不断提高管理水平.清除违规操作滋生的土壤。包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。
风险管理是银行经营管理的核心，建立在丰富的业务数据、科学的管理模型以及高素质的专家队伍基础上.包括对风险的识别、度量、控制和监测等四个部分。目前，许多外国银行已经开始使用新一代风险测量模型.风险管理部每天用风险价值VARN算市场风险.跟踪信用风险.分析收益与业务量的关系.计算边际收益和违约概率.并据此确定准备金数额和配置经济资本。加入WTO后.利率和汇率管理体制逐步放开.金融衍生工具大量出现.银行风险敞口不断增加.这就要求我国商业银行及早采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，加以全盘统一规划，从组织、技术、人员上做好准备，逐步推行全方位风险管理模式。
3.拓展业务范围，转变盈利模式
目前.越来越多的企业通过资本市场直接融资.商业银行的客户不断流失，银行急需改变以传统的存贷款业务为主的盈利模式，必须拓展业务范围.进行业务创新，大力发展中间业务。
一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，股份制商业银行必须抓住机遇.加大国际业务发展的力度，将经营资源和管理资源向国际业务倾斜，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例：但是我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行收入能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，为商业银行服务收费提供了明确的法律依据。三是创新代客理财工具和渠道。代客理财是商业银行的一项重要中间业务，是商业银行服务功能的具体体现。随着我国居民收入水平的不断提高和理财意识。投资意识的逐渐增强.社会公众的理财愿望日益强烈这为股份制商业银行个人理财业务发展奠定了良好的客户基础。
除此之外.商业银行在防止不良资产增加的同时.要拓宽思路解决存量不良资产.防范随着银行改革深入而产生的信用危机等等。
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6. 关于农村金融的论文
美国金融风暴席卷全球，顶尖投资银行土崩瓦解，甚至东欧、南美多个国家濒临破产边缘，各国的金融体系和资本市场都面临着巨大的威胁。受美国金融危机的拖累，中国相关行业大受打击，尚普咨询风险研究中心特推出金融危机系列行业风险研究报告，详细分析了金融危机对中国相关行业的影响。
怎么写开题报告呢？首先要把在准备工作当中搜集的资料整理出来，包括课题名称、课题内容、课题的理论依据、参加人员、组织安排和分工、大概需要的时间、经费的估算等等。第一是标题的拟定。课题在准备工作中已经确立了，所以开题报告的标题是不成问题的，把你研究的课题直接写上就行了。比如我曾指导过一组同学对伦教的文化诸如“伦教糕”、伦教木工机械、伦教文物等进行研究，拟定的标题就是“伦教文化研究”。第二就是内容的撰写。开题报告的主要内容包括以下几个部分：一、课题研究的背景。 所谓课题背景，主要指的是为什么要对这个课题进行研究，所以有的课题干脆把这一部分称为“问题的提出”，意思就是说为什么要提出这个问题，或者说提出这个课题。比如我曾指导的一个课题“伦教文化研究”，背景说明部分里就是说在改革开放的浪潮中，伦教作为珠江三角洲一角，在经济迅速发展的同时，她的文化发展怎么样，有哪些成就，对居民有什么影响，有哪些还要改进的。当然背景所叙述的内容还有很多，既可以是社会背景，也可以是自然背景。关键在于我们所确定的课题是什么。二、课题研究的内容。课题研究的内容，顾名思义，就是我们的课题要研究的是什么。比如我校黄姝老师的指导的课题“佛山新八景”，课题研究的内容就是：“以佛山新八景为重点，考察佛山历史文化沉淀的昨天、今天、明天，结合佛山经济发展的趋势，拟定开发具有新佛山、新八景、新气象的文化旅游的可行性报告及开发方案。”三、课题研究的目的和意义。课题研究的目的，应该叙述自己在这次研究中想要达到的境地或想要得到的结果。比如我校叶少珍老师指导的“重走长征路”研究课题，在其研究目标一栏中就是这样叙述的：1、通过再现长征历程，追忆红军战士的丰功伟绩，对长征概况、长征途中遇到了哪些艰难险阻、什么是长征精神，有更深刻的了解和感悟。2、通过小组同学间的分工合作、交流、展示、解说，培养合作参与精神和自我展示能力。3、通过本次活动，使同学的信息技术得到提高，进一步提高信息素养。四、课题研究的方法。在“课题研究的方法”这一部分，应该提出本课题组关于解决本课题问题的门路或者说程序等。一般来说，研究性学习的课题研究方法有：实地调查考察法(通过组织学生到所研究的处所实地调查，从而得出结论的方法)、问卷调查法（根据本课题的情况和自己要了解的内容设置一些问题，以问卷的形式向相关人员调查的方法）、人物采访法（直接向有关人员采访，以掌握第一手材料的方法）、文献法（通过查阅各类资料、图表等,分析、比较得出结论）等等。在课题研究中，应该根据自己课题的实际情况提出相关的课题研究方法，不一定面面俱到，只要实用就行。五、课题研究的步骤。课题研究的步骤，当然就是说本课题准备通过哪几步程序来达到研究的目的。所以在这一部分里应该着重思考的问题就是自己的课题大概准备分几步来完成。一般来说课题研究的基本步骤不外乎是以下几个方面：准备阶段、查阅资料阶段、实地考察阶段、问卷调查阶段、采访阶段、资料的分析整理阶段、对本课题的总结与反思阶段等。六、课题参与人员及组织分工。这属于对本课题研究的管理范畴，但也不可忽视。因为管理不到位，学生不能明确自己的职责，有时就会偷懒或者互相推诿，有时就会做重复劳动。因此课题参与人员的组织分工是不可少的。最好是把所有的参与研究的学生分成几个小组，每个小组通过民主选举的方式推选出小组长，由小组长负责本小组的任务分派和落实。然后根据本课题的情况，把相关的研究任务分割成几大部分，一个小组负责一个部分。最后由小组长组织人员汇总和整理。七、课题的经费估算。一个课题要开展，必然需要一些经费来启动，所以最后还应该大概地估算一下本课题所需要 的资金是多少，比如搜集资料需要多少钱，实地调查的外出经费，问卷调查的印刷和分发的费用，课题组所要占用的场地费，有些课题还需要购买一些相关的材料，结题报告等资料的印刷费等等。所谓“大军未动，粮草先行”，没有足够的资金作后盾，课题研究势必举步维艰，捉襟见肘，甚至于半途而废。因此，课题的经费也必须在开题之初就估算好，未雨绸缪，才能真正把本课题的研究做到最好。
毕设开题报告范文
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姓 名：***
学 号：***
专业年级：**级
指导教师： ***
一、课题意义(包括课题的理论意义和现实意义)
中等生是在班级中成绩中等，平时表现不突出(既不特别优秀也不特别差)，也没有突出特长吸引老师、家长注意的学生。单从心理健康教育 这一点来说，中等生是学校家长和老师最需要关注的群体，其原因其实很简单：相对于优等生和后进生，中等生面临的升学压力和精神压力更大。他们是班级的主体，学习 上有一定基础，将来班级升学率的高低主要取决于他们，所以老师对他们抱有极大的期望，同样家长对这部分学生也怀着极大的期望，往往在有意无意中给他们加压。而他们自己也同样怀着较大的希望，希望自己能不断进步，力争摆脱中等生的位置。为此他们往往表现得十分懂事，学习上特别刻苦用功，甚至废寝忘食。但由于学习基础、方法、能力和先天素质等多方面的原因，往往使得他们的学习效果欠佳，一次次冲击都不能如愿，甚至倒退，最终使他们彻底丧失了信心，把一切失败的根源都归结为一个字：笨，从而产生了严重的自卑心理以及其他常见的心理问题。
更要命的是，这些学生的性格往往内向，平时安分守已，表现良好。所以他们的心理问题更具有隐蔽性，不易被人发现，班主任 老师为其表面现象所迷惑，再加上受“抓两头，带中间”的传统教育 格局的影响，往往没有对中等生普遍存在的心理问题引起足够的认识和重视，更谈不上及时的心理疏导，导致这些学生的心理问题越来越严重，严重影响了他们的学习和生活。有极少数学生甚至发展成为精神病患者。
本论文在学生学习生活中常见的心理状态上，立足于中等生的常见心理问题，对不同性别、年级的中等生进行调查，根据其教师、家长的教育 方法，研究对他们成长的影响，从而找到适合中等生的教育，促进青少年成长。
(一)理论渊源及其演进过程：
皮格马利翁效应，也有译“毕马龙效应”、“比马龙效应”，由美国著名心理学家罗森塔尔和雅格布森在小学 教学上予以验证提出。亦称“罗森塔尔效应(robertrosenthal effect)”或“期待效应”。这是一次期望心理实验。他们提供的名单纯粹是随便抽取的。他们通过“权威性的谎言”暗示教师，坚定教师对名单上学生的信心，虽然教师始终把这些名单藏在内心深处，但掩饰不住的热情仍然通过眼神、笑貌、音调滋润着这些学生的心田，实际上他们扮演了皮格马利翁的角色。学生潜移默化地受到影响，因此变得更加自信，奋发向上的激流在他们的血管中荡漾，于是他们在行动上就不知不觉地更加努力学习，结果就有了飞速的进步。
父母教养方式是父母的教养观念、教养行为及其对儿童的情感表现的一种组合方式。这种组合方式是相对稳定的，不随情境的改变而变化，它反映了亲子交往的实质。早在 19 世纪末，弗洛伊德就注意到了不同养育方式对孩子的影响，他对父母的角色做了简单的划分：父亲负责提供规则和纪律，母亲负责提供爱与温暖。50 年代，parsons发展了弗洛伊德的观点，并把这个问题与家庭角色及性别特征联系起来，认为女性善于表达，情绪比较敏感，所以适于处理与孩子间的各种关系;而男性指导性强，负责制定规则更好。sears 把这些思想与学习理论相结合，提出了教养方式中的两个重要概念：温暖和控制。baumrind 以此为基础提出常见的三种教养方式：专制型、权威型、放纵型。
(二)国内外对本课题的研究现状：
关于学生教育方式的研究国内外许多专家学者从不同的角度、不同的层次，采取各种方法进行过多方面的相关探索和研究。学生教育方式研究所涉及对象非常宽泛，在年龄段的选择上从以中学生为主，逐渐扩大到小学生 、初中生和高中生以及大学生 。从人群的选择上，研究者选取了正常人，强迫症、神经症、焦虑症、抑郁症、精神分裂症、社交恐怖症患者，成年罪犯，少年犯，吸毒者等不同的人群探讨教育方式的作用。教育方式研究领域从宏观、笼统走向微观、具体。研究者开始从宏观、笼统的理论上的评述逐步地通过多种实证研究探讨家教育方式对学生发展的各个方面具体的影响。在学生的应对方式问题上，很多研究表明良好的教育方式与学生积极的应对方式呈显著正相关。
中等生长期不能收到老师重视及家长的认可容易产生各种心理问题：
一、孤僻和抑郁心理状态
少数学生抑郁寡言心烦意乱，脑力迟钝，学习感到吃力，学习成绩也一直在中下游徘徊，对未来感到茫然而无信心，忧心忡忡，人际关系很差，不想与人说话。经过调查了解，我们发现，产生这种心理状态都是由各种主、客观因素引起的。其中以家庭变故和教育不当两种情况最为典型，对此，我们必须进行心理矫正。教师要主动找这些学生谈心，通过主题班会、集体活动等方式，有意调动其参与，并告诉他，产生此种环境并非自身的错误引起的，而是家庭和教师错误对待的结果，教育其勇于面对挫折，战胜消极情绪，克服自卑心理，以投入正常的学习生活中去。
二、对抗和逃避心理状态
在管理中，时常发现有极少数学生，长期由于家长或教师对其要求过份严厉，使其感到精神上或自卑上受到伤害，一种情绪上变得烦躁、抑郁、狂燥，经常与家长、老师发生激烈冲突，甚至伤人;另一种情况是逃避，诸如离家出走等。这种心理状态产生，主要是教育方法不当引起的。这就是要求家长和教师必须彻底反思自己的教育方式，坚持正面教育，要循循善诱，以情感人，注重平时教育，不要等问题发展到很严重时采取过激行为。同时，要教育和引导学生，按照中学生日常行为规范来严格要求自己，正确理解校长和教师的良苦用心，使其正确认识自我，正确认识他人，不致于采取极端行为。
三、焦虑、恐惧心理状态
这种心理状态的形成，主要是由于紧张的学习压力、社会压力、家庭压力和旧压力等因素引起的。尹某是高二一位女生，学习成绩较好，家长及学校对其期望较高，自己也希望高考时能考出好成绩。于是，她学习非常刻苦，平时除了学习还是学习，很少有其他活动，也不同学交流，生怕自己学习成绩会掉下来。由于过分的压力，使她成绩反而有所下降。她感到前途无望，整天胡思乱想，神经高度紧张，时常认为有人想谋害她，恐惧不安，经医院检查属轻度精神分裂。诸如类似的例子在高中学生中为数不少，这就给教育者提出了一个重要唯一的出路，社会主义现代化建设需要各种类型的人才，帮助其树立科学的世界观、人生观，学校要加大实施素质教育力度，切实减轻学生过重的学业 负担，使其各方面素质得到全面提高。
三、嫉妒心理状态
嫉妒通俗说法就是所谓“红眼病”，这在学生中相当普遍，尤其在女同学中更是如此。当某些同学因表现好，成绩好，得到老师表扬，同学们尊重时，少数同学则会产生嫉妒心理。譬如想方设法贬低他人的优点和长处，想方设法抹去他人的成果，想方设法算计他从，甚至通过搜集他人的“隐私”将他人思想搞乱，搞臭。他们总希望自己强于他人，而当他们不如别人时，他们会常常因嫉妒而产生敌意。当他们认为不被人喜欢、欣赏和尊重时就气急败坏等。嫉妒心理对学生的正常学习、生活干扰很大，因此，我们必须通过心理健康教育，使具有这种心理状态的人认识到，前途是光明的，道路是曲折的，命运只能靠自己把握，帮助他们树立积极向上的人生观，坚决克服其不良心态。
综上所诉，近年来国内外许多专家学者从多角度、多层次对教育方式进行过研究。关于教育方式的研究主要是涉及到学生身心发展的各方面，但是对于中等生的关注，就国内而言，还远远不够，特别是在教育事业比较落后的地区。教育是致力于培养大部分未成年人，而不是让少数人受到特别待遇，不论家庭教育还是学校教育。本研究就是力求在以往研究的基础上，从心理健康的角度对中等生的教育方式进行调查研究，找出中等生教育方式是否存在特殊性，并分析原因，提出对策，以求能对中等生的教育方式的改进有所帮助。
毕设开题报告(二)
一 、选题背景和意义
与国外相比，我国的信用卡业务起步较晚。信用卡在我国流通领域中出现始于八十年代初期。随着改革开放，大批外国人士来华旅游或公干，传统的现金结算方式无法满足国外来宾的需要，中国银行先后与国外七家信用卡公司签订了办理这七家公司发行的七种国际主要信用卡的取现和直接购货。1986年中国银行又率先发行了中国第一张信用卡——人民币长城卡。1988年又推出了中国第一张长城万事达卡，1990年中国工商银行和中国建设银行也开始发行万事达卡。1995年广东发展银行发行了我国第一张具有循环信用功能的信用卡。信用卡在中国从代理到发行，经历了大约XX年时间，从无到有，并逐渐成为一种重要的支付方式。
近年来，由于我国信用环境建设不完善，银行与持卡人之间的信息不对称、持卡人违约等问题日益突出，加之法律法规不健全，发卡机构在经营和管理过程中风险控制乏力及银行间的无序竞争，致使该业务存在的问题和风险逐步显现，突出表现在信用卡持卡人违约和欺诈行为出现攀升的势头。因此，商业银行在大力拓展信用卡发卡过程中，必须对信用卡业务风险进行认真分析和研究，以便采取措施，这对于商业银行防范和化解信用卡风险从而增加经济效益具有重要意义。
二、国内外研究现状
XX年1月，人民银行的个人征信系统在全国正式运行，可以查询到个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。我国绝大部分商业银行已将查询个人征信系统纳入信贷管理流程。根据信用报告上的个人信息，在信贷审批和贷后管理时能够甄别出高风险客户群体，然后采取相应措施，降低风险损失。
目前，个人信用报告已成为商业银行风险管理过程中的重要依据。但是，由于信用报告上的信息量大，审批人员做决策时需要一定的时间综合考虑各类信息，同时审批工作难免存在一定的主观性和片面性。为此，有必要根据个人信用报告开发征信局信用评分，为商业银行提供决策支持，帮助其有效防范风险。
在美国，征信局信用评分主要由三大个人征信公司提供，分别是益百利(experian)、艾可飞(equifax)和美国环联公司(trans union)。他们从各个银行和信用卡公司获取消费者的数据，并对数据进行汇总，按照规定的格式向外界提供个人信用报告，报告中有一项是个人信用评分，同时还提供信用等级并给出比例。这三家公司的评分都由评分科技公司fair isaac提供，称作fico系列信用评分。
三、设计(论文)的主要研究内容及预期目标
通过信用评分的方法来分析个人客户的信用状况，可以增强个人信贷决策的科学性与公正性，并且提高个人信贷决策的效率。因此越来越多的数学方法被引入到了信用评分中，概括来看，主要分为统计和非统计两大类。统计方法主要包括判别分析、回归分析、分类树和最近邻法，非统计方法包括神经网络、遗传算法、专家系统和数学规划方法。从发展过程来看，虽然统计方法应用最早并且现在仍然是非常重要的方法。但是采用传统的评估方法对企业客户进行信用评价时，判断失误的例子经常发生，给信贷机构带来巨大损失。而采用神经网络评价系统不仅评价结果具有较高的可信度，而且可以避免信贷分析人员的主观好恶和人情关系造成的错误，它以客户的信用资料为输入，将实际的信用情况作为评价结果输出。bp神经网络的网络结构简单，算法易于编程实现;bp网络用最小均方差学习方式，只要有足够的隐层和隐结点，可以逼近任意的非线性映射关系;实证结果表明，在众多建议型神经网络算法中，bp网络具有很好的评估效果。
毕设开题报告(三)
1.课程设计的意义
通过本次的课程设计，使自己拥有一定的暖通空调设计能力;了解一些相关的规范和条例;熟悉并掌握暖通空调设计流程;同时使自己的思维更加的严谨，态度更加的认真，为以后的社会工作奠定了扎实的基础。
2.文献综述
随着国民经济的快速持续发展，作为支柱产业之一的建筑业也得到迅猛发展。而作为建筑业的重要组成部份的暖通空调业，其新产品、新技术、新材料更是层出不穷。暖通空调业发展所遵循的原则，概括起来就是：节能、环保、可持续发展，保证建筑环境的卫生与安全，适应国家的能源结构调整战略，贯彻热、冷计量政策，创造不同地域特点的暖通空调发展技术。因此，如何结合设计的需要，重视相关技术，并有选择而合理的应用在我们的设计中，满足业主要求，提高设计水平，是我们必须努力做到的。
.暖通空调变工况点优化控制及能量管理探讨
.工况点优化控制
在回路控制方面，江大勇等人论证了应用人工神经元网络( ANN) 对暖通空调负荷能耗进行建模的可行性，并指出可以利用 ANN 模型识别输入输出从而实现空调系统的优化控制[8];孙英等人采用基于 BP 神经网络的预测控制算法，实现蓄冰空调的蓄冷量控制，解决了PID 控制中超调和波动时间长 抗干扰能力弱及解耦控制效果差的问题，从而降低了空调系统的能耗;曹国庆等人将参数自整定的 PID 控制引入空调系统的控制过程中，实现了PID参数自整定，可以把温度的变化范围控制在±0. 5℃;吴柳波等人研究了变风量空调系统送风段静压控制的实现，并分别用带积分分离的增量型 PID 控制算法和模糊控制算法编制了应用程序。根据空调实验室实际控制效果指出了这两种控制方法的优缺点：由于暖通空调系统的控制回路非常多，并且各对象的特性各不相同，因此，所采用的回路控制器参数整定和控制方法也不相同，控制器的研究成果也较多。
.能量管理
随着计算机的普及应用，计算机系统逐步取代常规仪表而成为暖通空调系统的智能化监测控制和管理设备在暖通空调系统的控制管理中，应用计算机技术可以有效地改善系统运行质量，减少运行能耗，并降低运行管理劳动强度，取得了良好的经济效益和社会效益江亿研究了各种空调系统的计算机监测控制，通过启/ 停中央控制管理机器来修改参数的设定值。翁史俊探讨了空调冷热源和输送部分的空调自控节能方法，该方法通过接受现场智能操作台的指令对制冷热泵机组水泵和风机实现联锁、逻辑、顺序启停和节能控制，根据冷水机组的冷水供回水温度和温差等信息控制冷水机组冷却塔风机等设备台数和组合最佳以达到节能的目的;曹秋声基于变频技术，结合最优控制和模糊控制，研制了具有负荷随动跟踪特性的专用管理系统软件，实现了暖通空调节能控制钟玮采用根据冷热负荷计算选择COP值适合的冷热源机组和末端设备，以节约冷热源，采用变频技术等手段使水泵变流量运行，以减少水风系统的输送能耗晋欣桥在对多区域变风量空调及其控制系统分析。研究的基础上，根据ASHRAE通风标准对新风量的要求，针对混合送风系统仿真分析了4种新风分配方案的控制方案，综合考察了各方案的新风分配以及系统能耗情况。结果表明，通过VAV末端再热控制并结合AHU送风温度优化的控制方案，可以较好地解决多区域VAV 空调系统的新风分配问题，同时能有效地降低系统的能耗。总之，能量管理系统体现在设备组合优化工作时序优化以及各种能量指标的统计计量考核方面。
.暖通空调优化控制及能量管理技术的发展方向
(1) 现有的暖通空调控制系统以提高自动化水平为主要内容，采用的是以传统PID为控制策略的回路控制和设备顺序、逻辑控制开关量构成的.基础控制单元器，CPU 核心处理以8位单片机为主随着嵌入式系统和智能控制理论的发展，以及嵌入式微处理器价格越来越便宜，基于16 位及以上的嵌入式微处理器系统，采用高级控制策略，具有自适应自学习功能的单元控制器必将成为单元控制器的主流，它可以实现使控制对象在变负荷多工况，任何初始条件下逐步学习达到回路最优控制，实现各环节最佳控制的目的。
(2) 目前暖通空调系统都是以定工作点的方式实现各设备的温度压力流量等参数的控制，每个设备( 或环节) 各自在某一条件下有最佳设定点。但这样处理的结果对于整个暖通空调系统不一定是最佳的， 在各工况条件下不能保证以最节能方式运行。如何在各个负荷下，以整个系统的能耗为最优性能指标，寻找每个设备( 或环节) 的最佳设定值是优化控制研究的一个重要方面，也是节能的关键。
(3) 现有暖通空调系统管理功能更多体现在监控，即对基础控制单元的信息进行集中管理报告、报警、状态监测的设备的调度等。如何在现有基础上增加能量管理功能，监测暖通空调各个环节的末端用户能量使用情况是必须研究的。
(4) 网络技术的应用目前的暖通空调控制系统存在不同的控制协议，不同的控制系统具有不同的开发环境和技术标准。但随着企业信息化程度的提高，不仅需要暖通空调各控制系统集成，而且，系统的能量管理和设备的运行信息也要纳入到以Internet和Intranet构成的企业信息管理系统中 实现异构计算机系统的数据共享和信息交换，是暖通空调能量管理与优化控制的又一个发展方向。
(5) 基于人体状态的智能化系统笔者通过对已实施的酒店、餐厅、办公楼、服务大厅等不同使用功能的空调控制进行调查和研究，发现无论采用何种控制技术和管理技术，仍然有许多用户对空调控制不满意，即同样的温湿度条件下不同人感受不同，有人觉得冷，有的人觉得不冷;，有人觉得舒适，有人觉得不适。这种个体感觉的差异将引领现有空调控制和能量管理技术的重大变革。笔者认为，以现有控制方法和技术为基础，充分利用传感技术和感应技术，通过对人体状态的模拟，以人的状态改变轨迹为主轴，建立一种以人的感受和状态为输入，以空气温度、湿、流速为主要输出的空调控制和能量管理系统将是未来发展的主要研究方向。
.浅谈环保节能技术在暖通空调系统中的应用
从十九世纪二十年代，压缩式制冷机获得可空前的发展，暖通空调技术也已经普遍运用在各种公共建筑与商用建筑之中，对室内环境起到了改善的作用，也对室内空气质量的舒适感和高品质提供了有力的保障。纵观国内外建筑业，民用建筑和工业建筑开始大范围的实验中央空调，它的广泛运用标志着一个地区的科技与经济水平的发展程度，也从本质上对企业的管理水平起到了完善的作用。暖通空调系统的节能问题也受到了人们的广泛关注。由于现代人们的生活理念与方式的多样化细节化程度的提高，对于建筑物内的环境需要逐步加强。本文就暖通空调系统中环保节能技术的应用及其可发展运用的自然资源，进行深入探讨。
.暖通空调的作用
安装暖通空调的目的是对室内工作和生活环境的舒适度进行调整。其作用主要为了调整空气的温度与湿度、气流速度和洁净度等。在常规的空调舒适性要求中，以可以满足人体保持热均匀而产生舒适感为目标，在恒温恒湿或有清洁要求的工艺性空调室内，重要的是以满足生产工艺为正常标准[9]。
.暖通空调对人体的影响
由于建筑物的密闭性普遍的增强，装修的工序越来越繁琐，从而致使室内污染物的大量增加并且停留时间也相应延长。怎样才可以有效地改善空调房间存在的空气品质问题，已获得了各界的高度重视。采取通风换气，使室内获得足够的新鲜空气，是目前改善空气质量的最有效手段[10]。
.各种新兴环保能源的利用
(1)采用天然气作为空调制冷设备的能源，天然气是继煤炭和石油之后的第三大常规能源，能够有效控制二氧化碳和二氧化硫的排放量，减少环境污染，对人体健康危害降低。使用天然气为能源的制冷空调市场前景广阔。
(2)利用各种可再生资源，如地源热、地下水、太阳能、自然风、海洋能等自然资源。地源热泵空调，是利用在冬季吸收土壤、地下水、地表水等天然资源的能量，向建筑提热能，夏天向天然资源释放热量，给建筑物供冷的一种高效节能的空调系统。主要用于居民住宅、别墅、学校以及商业建筑。太阳能空调利用太阳光的辐射为能源进行制冷工作。它的使用，弥补了供电不足的缺口，缓解了供电压力，也非常环保，不会带来传统电空调使用过程中所带来的城市热岛效应，并且由于太阳能空调的使用原理中并不包括氟利昂，就不会产生相关的有害物质致使大气环境遭受破坏。是名副其实的绿色节能空调。
.新的环保节能技术应用
(1)蓄冷空调，一般主要利用冰和水两种介质。由于许多大城市白天供电紧张，为了限制用电，白天和晚上的电收费水准不同。一般晚上定点以后，电价低廉，就可以采用冰冷空调。此种空调正是在夜间电价低廉时，开启一部分制冷机组进行制冰，并储存总能量。在白天电价较贵的用电高峰期，再进行融冰用以提供低温水，释放出所储存的能量，用以应对大量的用电需求，这样的方式能够有效降低用电成本。
(2)热回收技术，是将空调机组排放出的热量进行回收，避免排风系统直接将空调房内的空气排出室外，造成能量的浪费。此种技术可以有效减少热污染，对热量的回收再利用，也获得了变废为宝的效果。
(3)低温地板辐射采暖技术，是在地板中直接埋设热水管用以加热地板，由地面辐射产生的热来加热室内空气。使用这种方式，常用热水做介质，辐射体表面温度不大于45摄氏度。低温地板辐射采暖过冲中，热量均以对流的方式向上方传递，致使室内温度下高于上，让人们感受到脚暖的同时保持头顶的凉爽，感觉舒适。低温地板辐射采暖，地板供热不仅舒适性和私密性好，而且能减少扬程，有效节省空间，方便计量改造，从各方面节省了维修费用。
.空调系统技术进步和展望
(1)新风预处理系统分为热回收式新风预处理系统和除湿式新风预处理系统。热回收式新风预处理系统能回收排风中的能量对新风进行预处理，以降低系统的部分制冷量和除湿量，减小系统容量，用于温、湿度要求、湿度控制不太严格的场合。除湿式新风预处理系统避免了冷热抵消和低机器漏电的缺点，减少了制冷量，实现温、湿度独立控制，调节方便，精度高。
(2)冰蓄冷低温送风系统是将冰蓄冷系统与低温送风空调紧密结合在一起，将冰蓄冷技术与低温送风相结合，明显改善室内空气品质，有效节省能源。冰蓄冷低温送风系统能够降低室内的相对湿度，使人感觉更加舒适、凉爽和干燥。
(3)独立新风系统简称为 DOAS，其新风机组采用低温送风机组，将100%的新风直接送到空调房间，承担新风负荷和室内全部潜热负荷和部分显热负荷。其显冷设备均无回风系统，能大大提高建筑物的环境安全性而不会造成不同房间的污染传播：新风和排风之间采用全热交换器，能够降低空调能耗。
暖通空调系统的发展源自于建筑业，近年来飞速发展的建筑业带给空调制造业良好的发展机遇。在暖通空调制造中大力使用环保节能技术，是相关行业走向辉煌的必行之路。不断研究和发展新的环保节能技术，才能保证暖通空调系统与时俱进。
美国金融风暴席卷全球，顶尖投资银行土崩瓦解，甚至东欧、南美多个国家濒临破产边缘，各国的金融体系和资本市场都面临着巨大的威胁。受美国金融危机的拖累，中国相关行业大受打击.
开通网商银行的好处1、存款利率较高网商银行提供有定活宝、随意存等银行存款产品。以定活宝为例，该产品为3年期定期存款产品，存款满3年后按的利率计算利息。央行3年期整存整取的基准利率，大部分股份制商业银行的3年期定存利率也仅在左右，可见网商银行存款利率是相对较高的。2、转账免手续费网商银行转入和转出都是不收手续费的，而网商银行支持支付宝余额转入。支付宝余额提现仅有2万元的基础免费额度，超出部分需要按收取手续费。所以通过网上银行转入银行账户内是比较划算的。开通网商银行的坏处网商银行内提供有信贷业务，而且申请流程较为简单，容易诱导用户申请贷款。正常贷款本身并无坏处，但如果用户出现贷款逾期，那么是会影响个人征的。拓展资料：网商银行是由蚂蚁集团作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行于2015年6月25日正式开业，是银监会批准成立的中国首批民营银行之一。 网商银行也是第一家将核心系统架构在金融云上、没有线下网点的科技银行 。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和数据技术的优势。作为专注为更多小微企业和个人经营者提供金融服务的银行，网商银行的使命和愿景是"无微不至"。近年来，科技发展使得中国小微贷款可得率大幅提升，超过3000万小微经营者使用过网商银行无接触贷款，他们户均贷款不超过4万，70%过去从未获得银行经营性贷款。未来五年， "打造中国式开放银行"是网商银行的核心战略 ，通过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利，坚持普惠，网商银行希望通过实践，为全球开放银行的发展提供新的思路 。网商银行存款安全吗网上银行是拥有银行营业牌照的正规民营银行，其发行的存款产品是受存款保险条例保护的，所以在网商银行存款的安全性与在其他商业银行存款并无差异。不过需要注意的是，银行理财产品不在存款保险条例保护范畴。网商银行参与增资股东浮现 万向集团加码10亿股敲定2010年6月8日，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司开业， 阿里金融成立的初心 ，就是为了帮中国小微企业解决融资难的问题 ，也成为网商银行的前身 。2014年9月29日，银监会发布公告显示，批准筹建浙江网商银行。2015年5月27日，银监会发布公告，批准浙江网商银行股份有限公司开业，核准其注册资本为40亿元人民币。2015年6月25日，作为中国首批民营银行试点之一 ，网商银行在杭州宣布正式开业 ，并定下目标 ，五年服务1000万小微企业 。2018年6月21日，网商银行启动"凡星计划" ，并定下了新目标:未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务 。2019年12月，网商银行首次增资获批，注册资本由40亿增至亿元。2020年3月，全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等共同发起"无接触贷款"助微计划，100家银行迅速集结加入计划，在半年内，全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工复产，打赢经济仗。 计划发起3个月，就提前完成了半年目标 。2020年5月，网商银行首单永续债发行成功 ，成为首家成功发行资本债的民营银行， 帮助资产规模再增长1千亿 。2020年6月，网商银行宣布，通过无接触贷款已服务超过2900万小微企业 ，实现3倍于成立时的五年目标 ;行长金晓龙发布未来五年的目标， 通过科技驱动，网商银行要成为服务小微最多的云端开放银行 。2020年9月，在外滩大会上，网商银行宣布首次用卫星遥感技术破解农村金融难题。
网商银行是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，以互联网为平台，小存小贷，只服务“长尾”，不做500万元以上的贷款，不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群的民营银行。 网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。 网商银行会通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源，但刻意拉存款、拼规模等传统银行的扩张方式并不适用于网商银行。未来对网商银行的工作考核目标不是看资产规模和利润率，最看重的是网商银行能服务到的中小企业客户和消费者数量。 所以目前网商银行第一款产品是贷款业务，其产品有两个特色，一是目标客户主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者；其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程都是纯线上，随借随还。拓展资料：商业银行的特点1、商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。2、商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。3、一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。4、商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。5、商业银行具有企业性质，拥有法人地位。商业银行：包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。职责：通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。
目前网商银行第一款产品是贷款业务，其产品有两个特色，
一是目标客户主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者；
其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程都是纯线上，随借随还。
网商银行的背景：2014年阿里巴巴启动“千县万村计划”农村战略，计划未来三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。农村金融部门主要是配合阿里巴巴集团的农村战略和村淘业务。
但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。
随着个人的素质不断提高，接触并使用报告的人越来越多，通常情况下，报告的内容含量大、篇幅较长。那么报告应该怎么写才合适呢？下面是我帮大家整理的毕业论文开题报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
论文摘要是概括论文的主旨，是引导读者阅读论文的关键。
一、论文摘要的定义
摘要一般应说明研究工作目的、实验方法、结果和最终结论等.而重点是结果和结论。中文摘要一般不宜超过300字，外文摘要不宜超过250个实词。除了实在迫不得已，摘要中不用图、表、化学结构式、非公知公用的符号和术语。摘要可用另页置于题名页(页上无正文)之前，学术论文的摘要一般置于题名和作者之后，论文正文之前。
论文摘要又称概要、内容提要。摘要是以提供文献内容梗概为目的，不加评论和补充解释，简明、确切地记述文献重要内容的短文。其基本要素包括研究目的、方法、结果和结论。具体地讲就是研究工作的主要对象和范围，采用的手段和方法，得出的结果和重要的结论，有时也包括具有情报价值的其它重要的信息。摘要应具有独立性和自明性，并且拥有与文献同等量的主要信息，即不阅读全文，就能获得必要的信息。摘要不容赘言,故需逐字推敲。内容必须完整、具体、使人一目了然。英文摘要虽以中文摘要为基础,但要考虑到不能阅读中文的读者的需求,实质性的内容不能遗漏。
二、论文摘要的分类
根据内容的不同,摘要可分为以下三大类:报道性摘要、指示性摘要和报道-指示性摘要
(1)报道性摘要:也常称作信息性摘要或资料性摘要,其特点是全面、简要地概括论文的目的、方法、主要数据和结论.通常,这种摘要可以部分地取代阅读全文.
(2)指示性摘要:也常称为说明性摘要、描述性摘要或论点摘要,一般只用二三句话概括论文的主题,而不涉及论据和结论,多用于综述、会议报告等.该类摘要可用于帮助潜在的读者来决定是否需要阅读全文.
(3)报道-指示性摘要:以报道性摘要的形式表述一次文献中的信息价值较高的部分,以指示性摘要的形式表述其余部分.
三、论文摘要的写法
目前，我国期刊上发表的论文，多采用报道性摘要。即包括论文的目的、方法、结果和结论等四部分内容。而毕业论文的摘要的写法多是采用指示性摘要的写法，即概括文章的主题和主要内容。在指示性摘要的写作过程中，作者首先应该对论文的写作背景做简单介绍，然后应该对文章的主要内容进行简单的介绍，主要是对文章的提纲做简要的介绍，最后要对文章的研究意义进行介绍。
四、论文摘要写作的注意事项
(1)摘要中应排除本学科领域已成为常识的内容;切忌把应在引言中出现的内容写入摘要;一般也不要对论文内容作诠释和评论(尤其是自我评价)。
(2)不得简单重复题名中已有的信息。比如一篇文章的题名是《几种中国兰种子试管培养根状茎发生的研究》，摘要的开头就不要再写：为了，对几种中国兰种子试管培养根状茎的发生进行了研究。
(3)结构严谨，表达简明，语义确切。摘要先写什么，后写什么，要按逻辑顺序来安排。句子之间要上下连贯，互相呼应。摘要慎用长句，句型应力求简单。每句话要表意明白，无空泛、笼统、含混之词，但摘要毕竟是一篇完整的短文，电报式的写法亦不足取。摘要不分段。
(4)用第三人称。建议采用对进行了研究、报告了现状、进行了调查等记述方法标明一次文献的性质和文献主题，不必使用本文、作者等作为主语。
(5)要使用规范化的名词术语，不用非公知公用的符号和术语。新术语或尚无合适汉文术语的，可用原文或译出后加括号注明原文。
(6)除了实在无法变通以外，一般不用数学公式和化学结构式，不出现插图、表格。
(7)不用引文，除非该文献证实或否定了他人已出版的著作。
(8))缩略语、略称、代号，除了相邻专业的读者也能清楚理解的以外，在首次出现时必须加以说明。科技论文写作时应注意的其他事项，如采用法定计量单位、正确使用语言文字和标点符号等，也同样适用于摘要的编写。目前摘要编写中的主要问题有：要素不全，或缺目的，或缺方法;出现引文，无独立性与自明性;繁简失当。
知识扩展：开题报告的结构与写法。
1、课题名称。题目必须与内容一致。确切、中肯、具体、鲜明、简练、醒目。开题报告一般不使用副标题。
2、署名。在题目的下面，必须签署课题研究单位，一般不写撰写者姓名。署名的目的是表示对开题报告负责。
3、开题报告可以不写内容摘要和关键词。
4、前言。前言是开题报告的序言。前言部分一般都应说清楚课题选题、立项、批准的过程，以及开题前的准备、开题缘由、开题意义，开题前所进行的调查情况所做的工作等。要力求简明扼要，直截了当，并实事求是，要开门见山、直入主题。不要面面俱到，不着边际，文不对题;或一步登天，言尽意止，不留余地。
5、正文。开题报告的.正文部分占报告的主要篇幅，它是报告的主体。正文部分必须对再次论证的内容进行全面的阐述和论证，包括研究前的观察、测试、调查、分析、学习，材料形成的观点和理论。
选题经过：
我国的商业银行开展个人金融理财业务起步较晚，虽然有了一定的进步，但是还处于一个起步的阶段，存在着很多问题，在很多方面都存在着不完善之处。不过随着我国市场经济的不断发展和完善，我国居民的可支配收入快速增长，居民对于个人理财业务的需求越来越强烈，这使得个人理财业务在我国发展非常迅速。
近年来个人理财业务逐渐成为了各大商业银行业务竞争的焦点，各大商业银行纷纷推出个人理财业务。随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。加上由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对大量闲置的钱，普通居民却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到有效的配置，因此，普通居民希望通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。而商业银行应该根据市场需求，让普通市民了解什么是个人理财业务。
而相对于银行，商业银行开展个人理财的业务范围广、经营收入稳定，是高利润的业务。个人理财业务的开展对实现银行资产结构多元化、缓解银行体系流动性过剩压力和降低存贷款结构性风险有重要作用，它已成为发达国家很多商业银行的主导产品和重要收益来源，在商业银行业务发展中占据重要地位。再者，随着我国金融市场的全面开放，许多外资银行不断涌入的情况下，国内商业银行仅靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，必须开展新的业务。在这种机遇与挑战并存的背景下，深入研究目前商业银行个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，并根据国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要意义。这也是本文选题的意义所在。国内外研究现状：
(一)国外研究
从20世纪70年代以来，在金融创新的冲击下，西方发达国家的个人理财业务得到了快速的发展。西方国家对个人理财的研究非常深入和广泛，有很多相关的研究文章和著作。国外对于个人理财业务研究对象主要是理财工具，侧重于理财业务的应用，充分利用理财工具为个人服务，达到其理财增值的目的。
(二)国内研究
我国商业银行的个人理财业务起步比较晚，初步发展的时间是在20世纪90年代中后期，而在21世纪后，我国商业银行个人理财业务快速发展，国内关于商业银行个人理财方面的研究文章和专著也越来越多。国内研究的文章和著作主要侧重对个人理财基础知识、存在的问题和提出的对策进行研究，但是对现状的研究相对比较简单，都只是进行了简单的介绍。除此之外，对银行个人理财业务的问题没有提出关键的问题，研究重心存在偏差，再者没有提出实际可以的解决方法，应用性不强，还需进一步借鉴国外的研究。
初步设想：
本课题将从国内外商业银行个人理财业务的发展状况入手，选取国内几个具有代表性的商业银行作为研究对象和切入点，对国内商业银行的发展现状和存在的问题进行分析研究。大纲如下：首先，对国内商业银行个人理财的概念、内容及理论基础进行阐述。然后介绍国内商业银行个人理财的现状、特点及趋势，在此基础上对国内和国外商业银行个人理财业务进行对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，并找出导致这些问题的根源。最后针对我国商业银行个人理财业务存在的问题及问题产生根源提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
创新点：
(1)本文试图从金融创新理论的角度对个人理财业务进行分析。
(2)本文试图对我国近几年，特别是20xx年以来，我国商业银行在开展个人业务方面的发展历程、特点和存在问题作一个系统的总结。从而在此基础上提出更加有效、全面的对策。
理论和实践的意义及可行性论述(包括文献综述)
理论和实践的意义：
本课题拟在研究国内外商业银行个人理财业务的现状的基础上，结合我国商业银行个人理财业务的实际，提出我国商业银行个人理财业务的发展对策。这有助于我国商业银行进一步占领高端市场，提高金融资金的利用率，完成向现代金融服务业的转变，同时，有助于商业银行在传统业务外增强核心竞争力。
可行性：
本人将在研究本课题的过程中可以通过学校图书馆资源和计算机网络检索、相关书籍和报告等渠道，广泛收集与本课题有关的各种文献和资料，并结合中国实际，利用本专业所学到的一些基本理论，加上采用文献分析法、定量分析和定性分析、对比分析等方法，对我国商业银行个人理财业务的问题进行一次系统阐述。
文献综述：
本人在资料搜集的过程中阅读了二十篇左右的文献，大部分都是期刊文章。
[1]张琳娜，赵剑锋，张静琳，吴丹，黄威.我国商业银行个人理财业务发展现状及发展策略[J].商业文化报，20xx(08).(主要内容：主要分析了我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题，并在此基础上对如何进一步发展国内商业银行个人理财业务提出了相应的对策和建议。)
[2]金玉环.我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策[J].现代商业报，20xx(06).(主要内容：主要介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况，针对我国商业个人理财产品的现状，提出存在的各种问题，并提出我国商业银行要解决这些问题的措施。)
[3]谷华.浅析我国商业银行个人理财业务的现状及发展[J].时代金融报，20xx(03).(主要内容：通过阐述我国商业银行个人理财业务的发展，分析了商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出了解决策略。)
[4]刘扬,张宓.我国商业银行个人理财业务探究[J].经济导刊报，20xx(01).(主要内容：主要阐述了我国商业银行发展个人理财业务存在那些问题，并提出商业银行发展个人理财业务的策略。)
[5]张龙清,孟倩,潘江姗.金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略[J].西南金融报,20xx(08).(主要内容：针对金融危机和经济周期性调整对国内商业银行个人理财业务的影响，在此基础上作了深刻剖析，并提出了加强市场研究、建立理财师约束机制等发展我国商业银行理财业务的相关建议。)
[6]郝军.商业银行个人理财业务发展对策[J].20xx(02).(主要内容：主要提出了商业银行个人理财业务仔在的问题，在借鉴国外商业银行个人理财业务发展的成功经验的基础上，提出我国商业银行发展个人理财业务的对策。)
[7]苏Z.当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究[J].金融天地,20xx(01).(主要内容：首先论证了商业银行提高个人理财业务竞争力的重要性与必要性，然后对当前商业银行个人理财业务存在的弊端进行总结与分析。最后在这基础上研究了新的金融环境下我国商业银行个人理财业务的竞争策略，探讨了其发展的战略措施。)
[8]何树红,杨世稳,陈浩.我国商业银行个人理财模式探索[J].经济问题探索,20xx(05).(主要内容：通过分析我国商业银行个人理财业务的现状及模式，针对我国商业银行目前理财模式的不足。提出相应的建议。)
[9]周爱民.推进个人理财业务发展的思考[J].金融会计，20xx(3).(主要内容：通过对国内外个人理财业务发展历程的阐述，分析了我国商业银行开展个人理财业务所面临的市场环境，结合商业银行个人理财业务的开展过程中出现的问题以及与国外商业银行同类业务的差距，指出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题和风险，提出有针对性、规范性、发展个人理财业务的对策及建议。)
[10]文琼.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融报，20xx(05).(主要内容：分析了我国商业银行个人理财业务发展的历程和现状袁提出目前存在的问题并进行原因分析最后有针对性地提出对策建议。)
[11]郭继辉,黄自竹.小议商业银行个人理财产品的产品设计[J].中国集体经济报，20xx(05).(主要内容：通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点。概括我国商业银行个人理财产品目前存在的同题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。)
[12]陈朗.我国商业银行个人理财产品营销研究[J].商场现代化报,20xx(05).(主要内容：介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况和实施营销的必要性，总结了我国商业银行个人理财产品营销存在的问题，在此基础上提出了我国商业银行个人理财产品营销发展策略。)
[13]李慧.浅析我国商业银行个人理财产品创新发展[J].中国外资报,20xx(07).(主要内容：对我国商业银行个人理财产品创新发展中的转点及其发展中存在的问题进行分析，并提出相应的对策，以期为我国商业银行令人理财产品创新发展提出建议。)
[14]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产研究报，20xx(02).(主要内容：对我国商业银行个人理财产品存在的问题进行深入的研究并找出相应的解决对策。)
[15]孙凤霞.我国商业银行个人理财产品供求分析[J].金融视线，20xx(14).(主要内容：通过分析影响我国商业银行个人理财产品供求的因素，找出供求失衡的原因，提出解决问题的建议和对策。)
[16]王鹏.商业银行贵宾客户投资银行理财产品行为对个人理财业务的启示――以南京市城区商业银行贵宾客户为例[J].市场周刊，20xx(07).(主要内容：主要通过对南京市城区商业银行贵宾客户的抽样问卷调查，进行实证分析研究，旨在了解影响贵宾客户投资银行理财产品的因素，为商业银行开展个人理财业务，提出一些具体对策建议。)
论文撰写过程中拟采取的方法和手段
(1)文献分析法：主要运用于作者对于相关理论的学习和总结以及国内外关于个人理财业务的文献综述上。对国内外的综合文献进行细致地分析和研究。
(2)对比分析法：主要运用于分析我国商业银行在发展个人理财业务与外资商业银行的差别。通过对比分析，可以得出我国商业银行在发展个人理财业务时的努力方向。
(3)PEST分析法：主要运用于对我国商业银行个人理财业务所面临的宏观环境进行分析，主要包括政策、经济、社会以及技术四个方面的内容。
论文撰写提纲
1.引言.
我国商业银行个人理财业务发展现状.
我国商业银行开展个人理财的背景
我国商业银行个人理财业务的发展状况
我国商业银行常见的个人理财产品介绍
2.境内外商业银行个人理财业务发展情况比较
境外商业银行个人理财业务发展状况
境内外商业银行个人理财业务发展情况比较.
3.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
缺乏正确市场定位，产品同质化严重
理财服务“品牌”意识淡薄，无法取得品牌竞争优势.
商业银行内部管理信息系统规划和建设相对滞后
缺乏理财专业人才，服务水平低下
4.我国商业银行发展个人理财业务的政策建议
树立以客户为中心的理财服务核心观念
创新经营机制，顺应理财业务发展需要
调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略
加强产品创新力，走多元化、个性化道路
加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统
加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度
5.结论
近年来，为了化解银行信用风险，我国采取了多方面的措施。我们不仅按照《巴赛尔协议》的规定计算风险资产、补充资本金，还运用较传统的信用风险度量法，由信贷主管人员在分析借款企业财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策，并采取较先进的以风险度为依据的贷款五级分类法对银行的信贷资 产进行分类管理。但多方面的管理措施并没有大幅度降低商业银行的信用风险。造成我国商业银行信用风险管理效果不显著的原因是多方面的，主要还是我国商业银行特别是国有商业银行在信用风险管理体制、组织体系、技术等方面存在不足。 在风险管理体制方面。改革开放以前，我国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。经过多年改革，国有商业银行公司治理结构取得了很大进展。但是，我国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理方面的缺陷不但使得我国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有商业银行的发展。 在组织管理体系方面。尽管目前我国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。 在风险管理工具及技术方面。目前的国际金融市场上，各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据着越来越大的比重，随着金融风险与市场不确定性的增强，银行风险管理也变得日趋复杂。国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用上虽然有所改进，但仍远远适应不了现实的需要，尤其是在利用金融衍生工具进行信用风险管理方面。 根据以上情况，我国商业银行信用风险管理的改进措施应该是:(一）体制改进。要把我国商业银行建设成为现代股份制商业银行，只要这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗风险能力。而要成为真正的股份制商业银行，一是要完善公司治理结构，因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业制度的根本所在。为了建立完善公司治理结构，当前迫切需要做好两方面工作：一是构建完整独立的风险管理体系，建立全面风险管理模式，这是提高商业银行风险管理水平的关键；二是要完善内控机制，建立健全科学的决策体系、有效的自我约束和激励机制，保障公司治理机制的运行，这是防范金融风险最主要、最基本的防线，也是提高商业银行经营管理水平，降低不良贷款比例，增加盈利水平，推进商业银行股份制改造的基础。 （二)组织体系改进。国内商业银行可考虑把贷款管理流程分为四个重要环节：基层行客户经理部、信用管理部、复核部和贷审委员会。在各个环节设计上，尽量做到保留现有功能，并适当引入西方商业银行的先进管理方法、机制和理念，增强银行抵御风险的能力。 （三)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。这项工作要求银行的信贷人员具备准确地识别借款人的风险和实力，在整个银行的范围内为客户评定出统一且准确的信用等级。第一、建立和完善内部评级制度。具体做法可以是：建立独立的内部评级部门，该部门在组织架构和人事任免上应独立于决策者和发放贷款的部门，以保证评级结果的客观性；建立合理的内部评估程序，确立风险管理标准、信息披露制度、评级认定程序等，以便银行首先对其面临的风险有正确判断，并在此基础上及时进行评估；建立内部评级监督部门，在内部评级部门的外部设立监督部门，以便定期对评级结果进行检验，从而对内部评级部门形成制衡作用。第二、借助专业评级公司的技术力量。在进行信用评级时，可考虑借助外部评级机构的力量，即在自己内部信用评级系统的基础上，利用专业评估机构丰富的数据和专业的行业分析作为整体判断参考，以调整银行的信贷政策，更加合理地确定资产结构，增加风险预测的准确性。第三、由定性分析逐步向定量与定性分析相结合过渡。其中定性分析主要围绕宏观经济形势、行业和市场状况、企业经营管理、组织形式和或有负债等来进行；而定理分析主要是针对企业的财务状况进行分析。对信贷资产组合（就是银行所有贷款的总体）的风险管理和衡量上，国外商业银行开发了许多先进的模型。国内的商业银行应该有借鉴国外银行先进模型的基础上着手建立符合自身实际需求的风险管理模型及一些基础性准备工作。 (四)利用信用衍生产品转移信用风险。信用衍生产品是一系列从标的资产上剥离、转移信用风险的金融衍生产品。其在国际金融市场交易的时间不长，但发展速度非常迅猛。国际银行业于1993年就已发生的信用衍生产品交易为我国商业银行开展此项业务提供了重要的国际借鉴。因此，可以说，我国商业银行利用信用衍生工具进行信用风险的管理不仅具有必要性，而且具有一定的现实可行性。
其实开题，主要是写一些摘要，你的论文方向，打算借用什么资料等。格式学生姓名: 学 号:专 业:指导教师:年 月 日开题报告填写要求1.开题报告作为毕业设计(论文)答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一.此报告应在指导教师指导下,由学生在毕业设计(论文)工作前期内完成,经指导教师签署意见审查后生效.2.开题报告内容必须用黑墨水笔工整书写,按成教处统一设计的电子文档标准格式打印,禁止打印在其它纸上后剪贴,完成后应及时交给指导教师签署意见.3.学生查阅资料的参考文献应在3篇及以上(不包括辞典,手册),开题报告的字数要在1000字以上.4.有关年月日等日期的填写,应当按照国标GB/T 7408—94《数据元和交换格式,信息交换,日期和时间表示法》规定的要求,一律用阿拉伯数字书写.
一、我国区域机构信用卡业务的发展与问题分析 自1985年中国银行发行国内第一张信用卡——中银卡以来，信用卡业务在我国经过最初的市场培育阶段后，迎来了迅速上升的发展阶段。截至2007年底，中国信用卡发卡量达到9976万张，较2006年增长，用户规模为3177万，同比增长。基于银行的推广力度逐渐加强，用卡环境的不断完善，社会群体对信用卡的认知度的增强，便利支付、还款渠道的拓展，银行风险控制能力的加强等因素的影响，2008年中国信用卡用户量有望达到4500万，信用卡市场规模将达到1亿4千万张。在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加，竞争也趋于白热化，截至2007年10月末，中国信用卡发卡机构达15家，信用卡发卡量已超过5000万张。在我国信用卡业务爆发式增长的同时，我国区域性银行机构（以下简称“区域机构”）的信用卡业务却处于起步阶段，面临着激烈的市场竞争。 我国区域机构主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5类金融机构。随着我国经济改革的不断深化，中小企业的数量大量增加，这为区域机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。信用卡的产生是经济发展到一定阶段的产物，中国地区经济发展不平衡，农村区域性金融机构信用卡业务受到资金和技术上的制约。近年来，区域机构发展信用卡业务过程中突出地显示出资本金不足、从事信用卡业务的专门人才缺乏、产品和服务创新能力不足、社会对其信用产品认同度低、营业网点少客户资源相对较少、难以形成规模经济等问题。目前，我国许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面也不能完全符合开办信用卡业务的要求，这些因素都成为其发展信用卡业务的“瓶颈”。 此外，由于业务规模等原因，致使区域机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。区域机构的信用卡业务与四大商业银行、招商银行和广东发展银行相比，其市场占有比例仍然很低。 二、我国区域性银行机构发展信用卡业务的实施策略 1.依托银联体系，降低发卡成本 首先，中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台，依托这一平台，区域机构可以为其客户提供更为多样化的支付服务，弥补其网点不足的缺陷。其次，区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构，开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务，以减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。目前，国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行，通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。再次，同地方政府、其他区域机构、企业发行联名卡，将成为区域机构信用卡业务发展的一种趋势。区域机构应加强与相关方面的业务合作，并借助中国银联自身的各类资源，努力促成上述合作的展开。 2.发挥自身优势，提供个性化信用卡产品 当前，我国区域机构营业网点占全国银行网点数的一半左右，具有贴近消费者的特点，其很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。首先，在外观设计上要展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡。这些发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护， 通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。其次，提供个性化产品的前提需要先有针对性准确地进行市场细分，区域机构应根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。例如，当前有些银行推出的“农民工信用卡特色服务”、“柜面通”、“奥运主题的信用卡”等，都受到了欢迎。 3.加快技术创新，完善信用卡服务体系 当今，银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。首先，利用 IT 系统对业务人员和业务过程进行整顿，对企业的客户资源进行管理，对客户的构成和历史交易进行系统分析。其次，开拓新兴办卡渠道，随着信用卡产业的快速发展，信用卡的办理渠道呈现多样化，诸如我爱卡网站这样的网上办卡渠道以其方便快捷的特点吸引到的用户，成为重要的新兴办卡渠道。再次，区域机构经营信用卡的业务基础比较薄弱、客户资源相对有限，应加强客户关系管理。为此，区域机构要收集市场信息和客户需求，找出真正的盈利客户，对其进行市场营销，为之提供互动式和人性化的服务，进而了解客户的真实需求，并提高客户的忠诚度，进而提高服务的广度和深度。 4.完善治理结构，进行专业集约化经营 首先，专业化发展为区域机构在不必付出巨额投资情况下进入发卡市场提供了条件，如2002年进入中国市场的美国第一数据公司、2003年成立的中国银联数据服务有限公司及其他的一些外包服务公司开始在制卡、账单打印、数据资料录入、销售代理、账款催收等领域向银行提供服务。其次，集约化经营是我国信用卡业务业务的发展趋势，目前招商银行、建设银行、工商银行、中国银行和广发银行等专门设立了自己的信用卡中心，通过引进国外的软硬件设备和专家队伍初步实现了信用卡业务从卡申请到授权、结算等业务的集中批量化处理。总而言之，我国区域机构应抓住改革和重组的机遇，进一步完善治理结构，建立良好的经营管理机制，促进信用卡业务的全面快速发展。
金融专业开题报告
开题报告对整个课题研究工作的顺利开展起着关键的作用，下面是我搜集整理的金融专业开题报告，欢迎阅读。
金融专业开题报告一
设计(论文)选题的依据(选题的目的和意义、该选题在国内外的研究现状及发展趋势，等)
目的：
通过分析股指期货的基本概念、以及国外股指期货的发展情况及对现货市场的影响，并结合结合中国的经济情况和金融环境，探讨我国股指期货推出将对我国的股票市场发展的的作用和影响。
意义：
股指期货的发展，对于完善市场运作机制，抑制股票市场的大起大落，提高投资的安全性，吸引更多的投资者参与，促进股票市场健康、稳定的发展具有重要意义。
在国内外的研究现状及发展趋势：
主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
主要参考文献综述
世纪70年代，西方各国普遍出现经济滞胀，经济增长缓慢，物价飞涨，政治局势动荡，股票市场也经历了二战后最严重的一次危机，道 琼斯指数的跌幅在1973-1974年的股市下跌中超过了50%，人们开始意识到在股市下跌面前没有恰当的避险工具可供利用。
年2月24日，美国堪萨斯市期货交易所推出了第一份股指期货合约 价值线综合平均指数(TheValueLineIndex)合约。由于股指期货能够为股票市场提供有效的避险工具，顺应了市场管理系统性风险的要求，主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
我国的股指期货始于2015年，2015年11月上证所着手开发股指期货，2015年4月8日沪深300指数正式发布，2015年9月8日，中国金融期货交易所在上海成立，10月25日中金所发布中国金融期货交易规则，10月30日开始仿真交易沪深300。2015年4月15日，《期货交易管理条例》正式施行，6月27日中金所发布《中国金融交易所交易规则》及其交易配套细则，8月13日股票期限交易跨市场监管协作制度建立，当日上交所、深交所、中金所、中国登记结算公司、中国期货保证金监控公司在上海签订了股票市场和股指期货市场跨市场监管合作协作。20XX年1月8日，国务院原则同意开设融资融券试点和推出股指期货，证监会将统筹股指期货的各项安置工作。20XX年2月22日，股指期货进入实质开户阶段。4月16号，沪深300股指期货正式上市交易。股指期货的推出可以完善中国证券市场的健康完善发展有着积极的意义和重要影响。但同时股指期货的推出也伴随着很多不利因素和风险的存在。因此在推出股指期货的同时，积极研究国外股指期货的发展情况，从中吸取宝贵的经验和教训。
设计(论文)的研究方案(拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施)、主要研究内容及预期目标
研究方案：
主要研究内容及预期目标：
设计(论文)工作进展安排
年10月12日-2015年10月17日，指导老师向学生下达任务书。
年11月8日-20XX年3月26日，撰写论文初稿。
XX年3月27日-20XX年5月16日，撰写论文二稿并修改完善。
XX年5月17日-20XX年5月30日，进行论文答辩。
金融专业开题报告二
课题背景和意义
xx年，巴塞尔委员会发布了《巴塞尔协议iii》，随;t银监会发布了《巾国银监会关于中p1银行业实施新监管标准的指导意见》，其中要求商业银行提高银行全面风险能力。违约风险作为第一支柱内的重要内容，建立违约风险内部评级模型对银行来说至关重要，然而无论是初级的还是高级的内部评级法，都要求商业银行能够独立估计违约概率。违约概率作为量化违约风险的关键参数之一，其有效度决定了商业银行控制违约风险的能力。能有效估算违约概率的方法和模型更有利于商业银行增强自身的核心竞争力，在竞争中抓住时机脱颖而出、做大做强。
在传统业务上，巾小企业普遍经营规模较小，抗风险能力较弱、自有资本较少，因而不易获得贷款。并且商业银行多采取 信贷配给 的信贷模式，信贷人为了减少坏账隐患，便严格控制对中小企业的贷款，因此中小企业面临着很大^融资困难。但是近年来为了寻求业务的增长，供应链金融被我国众多商业银行人力发展。作为银行新的业务增长点和解决中小企业融资难问题的新型金融产品，正被越来越多的企业、银行以及学术界重视。银行为了大力发展供应链金融业务，会利用自身资源为核心企业挑选合适的中小企业，或者为部分中小企业配对强势的核心企业，这样既有利于双方企业经营发展，又增加了银行的业务。但是供应链金融在我国发展还并不成熟，商业银行对供应链金融风险的认识还远远不足，其中中小企业违约风险更是银行面临的最严峻的风险，而违约概率测算是商业银行进行违约风险管理的首要条件。银行在挑选中小企业时需要合理的评估其违约风险。
在银行和企业存在着信息不对称的情况，银行和企业之间的融资往往变成一种博弃行为。尽管国内各家商业银行纷纷推出各自的供应链金融产品，但是国内商业银行在供应链金融违约风险管理方面仍然比较落后，传统的组织架构无法完全适应供应链金融违约风险管理的需要，违约风险评估的模型不完善，风险管理人员素质，观念跟不上业务发展需要等。这对于国内各家商业银行来说无疑存在着巨大的潜在风险。如何有效评估并控制违约风险、提高利润成为许多银行的迫在眉睫的难题。
供应链金融作为一个较新的概念，国内学者对其违约风险管理的`理论和实际研究还比较欠缺，这增加了违约风险管理的难度。木文的选题就是在以上背景下形成的，分析供应链金融业务中的风险特征，研究评估违约率风险的模型和风险防范方法。这对于有效解决我p1中小企业融资难问题，促进国民经济的发展，具有重要的理论意义和实践意义。具体体现在以下方面：第一，将国外对供应链金融的理解进行总结和综述，丰富了国内对供应链金融内涵及其风险的理解。
第二，分析供应链金融融资模式的风险，并构建供应链金融下违约风险的评价指标，通过比较分析选取适合我国供应链金融违约风险评估的方法，通过实证分析验证模型的有效性，这对银行如何有效控制风险增强风险管理能力提供参考。
第三，研究期权契约在预付款模式中对风险防范的作用，这为银行防范风险提供了新的思路。
第四，在实践方面，通过选取现实中的汽车行业销售商的巾小企业数据，评估它们在供应链金融模式下的违约风险，这有助于银行开展汽车供应链金融业务。
研究思路与方法
木文研究主要分为六个部分：第一章为绪论，介绍了本研究的背景和意义，然后论述了国内外有关供应链金融违约风险的研究现状和主要观点，最后论述了作者的写作思路、主要内容及本文的创新点与不足。
第二章阐明了供应链金融违约风险评估的理论依据及评估指标的构建，并比较分析违约风险度量模型。
第三章针对供应链金融基木融资模式进行分析，挖掘出供应链金融融资模式的违约风险的相关信息，分析其生成机理，构建适合本文研究的风险评估指标。
第四章为实证部分，根据上文选择的分析方法，利用构建的评估模型，对汽车供应链金融中违约风险进行分析。
第五章为我国商业银行风险防范措施，其中针对预付款模式融资模式，研究期权契约对风险防范的作用。
第六章为结论部分，对全文进行简要总结，并提出有待进一步研究的问题。
以下是本文的技术路线图：
本文主要运用了以下分析方法。
文献归纳法
收集当前供应链金融及其风险管理和相关文献，借鉴已有的研究成果，为本文的进一步研究提供研究思路和理论依据 .
因子分析法
利用因子分析方法对大量的指标数据进行处理，使得指标降维，简化指标结构，对后续的模型建立起了至关重要的作用。
模型建立法
在被因子分析已处理指标数据的基础上，通过logistic回归建立供应链金融违约风险评价模型。
对比分析法
通过对比融入期权契约前后的预付款融资模式，探讨期权契约对供应链金融的影响，分析期权契约对风险防范的作用。
定量分析与定性分析相结合的分析方法定性研究主要集中于对供应链金融理论方面的应用演绎，力求从理论上对供应链金融违约风险进行全面系统的分析与比较。定量研究主要是运用logistic回归分析法对基于供应链金融的中小企业违约风险进行综合评价，力求客观、定量、科学地揭示供应链金融的融资优势及其内涵。
创新与不足
本文可能的创新之处国内对于供应链金融的研究和应用还处于探索阶段，供应链金融在实践中也逐渐收获成果，本文所提出的基于银行视角的供应链金融违约风险的研究是紧密联系实际的产物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了国内外相关文献，在现有研究成果的基础上探索创新建立主体评价和债项评价相结合的评价指标体系，尝试用因子分析法和logistic回归方法建立违约风险评估模型。在样本选取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是选取我国中小版的企业数据，没有根据中小企业特点寻找合适的核心企业，并且企业间上下游关系不明确。本文选取国内有代表性的汽车品牌企业，而各个经销商却是融资难的中小企业，根据各企业与经销商的供应链关系来研究供应链金融融资的违约风险，对不易获得的数据采用打分方法，力求科学、合理的分析中小企业违约情况。
第二：根据供应链金融各融资模式中风险点，研究相应的防范措施，其中针对预付款融资模式特点，考虑期权契约对控制违约风险的作用，这为银行防范风险并扩展供应链金融业务提供了新的思路。
不足和需要改进
第一，本文的指标体系是根据各银行现有的中小企业评价系统结合各参考文献分析得出的，这只能是一般性研究，在实践中需要各银行根据自身业务特点重点调整和改进。
第二，本文违约风险的评估还存在一定误差，需要进一步对模型进行研究改进，提高违约风险评估准确性。
第三，本文只研究期权契约融入预付款模式的理论意义，而期权是否可以现实顺利合理开展需要做出进一步讨论。
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理论意义就是更宏观层次的，是你这篇论文的研究结果会给社会和他人所带来更深层次的深远的影响和作用，或者说益处；而实际意义则是你的研究结果的实际产出，直接效果，是你本人通过研究所要达到的效果。
在研究目的与意义的标题下首先应该写商业银行信贷风险变化对于我国目前经济发展的影响和深远意义。而且可以从最近炒的比较热的“民生”概念入手，着力分析对于老百姓生活的影响，或者说对于我们物价、房价等关系到衣食住行的一些东西的影响。在研究现状评述中要从欧美等先进国家的案例进行分析，在分析我国现在的优势和不足，最后自己再提出相应的改进方法或者几点小建议就可以了。我在这里只是进行逻辑上的分析，至于如何对于你这个论文题目的内容加以丰富就应该查找相应的专业书籍和文献了。