有关互联网金融研究的论文

在中国庞大的应用市场和人群下，深入观察变化且复杂的市场，探索以大数据为基础的解决方案成为了银行提高自身竞争力的一大重要手段。大数据技术是互联网金融的一大技术支撑，通过对人们在互联网上活动信息形成的数据的收集、挖掘、整理、分析和进一步应用，来创新思维、产品、技术、风险管理和营销。而数据是互联网金融的核心，未来计算机网络互联网金融业的竞争力将取决于数据的规模、有效性、真实性以及数据分析应用的能力。

一、我国互联网金融的概况

互联网金融作为二十一世纪高新产物，是传统的金融行业与互联网时代的有机结合，利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这种新型金融模式具有颠覆式的影响，创新型巨大改革，不仅推动了我国利率市场化的进程，甚至影响整个经济与社会发展水平。

二、互联网金融的运作模式

(一)第三方支付模式

第三方支付模式，即某些具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构，与各大银行签约后所提供的交易支持平台。

(二)P2P模式

又称点对点信贷，即一方贷款，一方借款，通过互联网作为中间平台的新型模式。这个模式对于微型小额的'信贷以及需要紧急周转资金的创业者是一个很好的选择。

(三)众筹模式

众筹就是大众筹资，需要筹资的企业或个人通过互联网这个众筹平台运用自己独特的号召力并发挥创意，获得来自大众的资金援助。

(四)互联网金融门户

互联网金融门户的核心就是“搜索比价”的模式，采用垂直比价的方法让顾客在互联网上“货比三家”，选择自己最满意的商品。

(五)大数据金融

大数据金融就是从大量数据中提取有利用价值的信息，以云计算为基础来进行融资的模式。最具代表性的就是余额宝，用高于银行的利率吸引消费者融资，不断推动着金融业的发展与进步。

三、互联网金融中的大数据应用及意义

(一)反映市场情况：电商和统计部门通过利用大数据对指数的编制来反映市场的基本情况，有效的分析交易数据，识别出市场交易模式，帮助决策者制定高效率的套利战略。比如国家的统计局与百度、阿里巴巴等电商、电信、互联网企业签订合作协议，共同开发利用大数据。

(二)金融产品定价：金融的核心内容之一就是金融产品定价问题(尤其是金融衍生产品定价)，这一直是大家关心的重要领域，其中涉及有计算和数学建模等。以信用违约互换定价为例，除了考虑违约的传染性和相关性，还要考虑违约过程的建模和估计，通常需要复杂的数学模型并且验证困难。最近一种基于大数据的解决方法即利用实际交易数据估计违约概率使其简单方便。因此大数据能为互联网金融市场提供运营平台，有效的整合互联网金融资源，，促进资源优化配置。

(三)精确营销：通过对一些场景类环境数据、朋友关系和用户经历的人文数据、位置和购物等的行为数据，建立模型进行分析，进一步细分客户。之后，可以定向推出产品并投放广告，实现精确营销。这也符合STP战略思想。大数据通过分析社交网络市场的信息， 特别关注搜索引擎中的搜索热点，从而制定投资策略，使互联网金融实现了一种新的营销模式。

(四)监管风险：互联网金融虽提高了金融效率，但也使风险呈现出许多新形式。因此需要对互联网金融活动产生的大数据进行分析，及时准确发现风险暴露，采取相应的措施加以规避、防范，提高互联网金融安全性，促进互联网金融的创新。

(五)信用：利用大数据，可以在法律和道德所容许的范围内对评估对象的静态动态信用行为进行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立体化，进而评估个人或群体的信用，建立用户的增信模型和信用评分，打破了金融机构垄断用户信息的状况。

四、互联网金融大数据应用中存在的问题

互联网金融业本就拥有大数据，已成为自然产生大数据的重要领域，因此在互联网金融大数据应用中体现出了一些问题和挑战。

1、大数据处理速度满足不了各方的需求，体量大，噪声水平、数据来源和其他因素引起的内容和频率变化快，增加了大数据问题的复杂性。

2、大数据中含有大量的噪声信息甚至是虚假信息，出现信息过载的问题。

3、部分企业不愿公开、上传数据，造成不公开数据部门占便宜、公开数据部门吃亏的状况，形成了数据的公开、共享等方面不尽人意的局面。

4、容易泄露用户信息，造成滥用法律法规建设及滞后的现象。如商家对客户交易信息的过度营销，下载不安全的APP、用户扫描二维码支付都可能泄露个人的信息，买卖用户信息的不法交易等。

5、并非互联网金融的所有参与者都具备大数据分析的能力，数据分析挖掘能力不平衡。

五、结论

通过对互联网金融大数据的运行模式以及应用初步探究，我们发现还有很多问题等待我们去解决，严峻的考验只会让我们的路走得更稳固，金融业近些年的巨大发展和变革让我们更加坚定的去深思时代产物与新型科技的碰撞带来的丰硕成果，不断更新互联网金融时代，带领我们进入更美好的时代。

大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考文档信息主题：关二论文中癿论文指导戒论文设计”癿参考范文。属性：Doc-02739E，doc格式，正文5643字。质优实惠，欢迎下载！适用：作为教育论文、高等教育论文科目，编写学士学位论文、本科毕业论文戒发表期刊、评刜级职称癿参考文献；提供作写作参考，解决学术论文怂么写及格式等相关问题。目录目录.....................................................................................................................................10六、结语...........................................................................................................................11正文大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考“大众创新，万众创业”是时代癿主旋律，大学毕业生自主创业已引起了社会各界高度关注。破解融资难癿问题劣推大学毕业生创业，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。文章从我国大学毕业生创业癿现状入手，分枂了当前大学毕业生创业融资存在癿问题，提出了解决当前大学毕业生创业融资问题癿政策对策;通过剖枂黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示，认为现阶段于联网+釐融是实现创业梦想癿最佳选择;通过阐释于联网釐融癿概念和选择途径，对大学生创业融资提出了相应建讫。近年来，很多大学毕业生因价值取向、个人梦想癿丌同选择了自主创业，涌入刡“大众创新，万众创业”癿热潮中。这丌仁使大学生在校所学理论知识、与业技能转化为新癿产品、技术成为可能，而丏有力地推劢了中国创新创业教育改革和科技创新，扩大了就业需求，促迚了绊济效益和社会效益相辅相成、协同发展。大学毕业生创业从来没有像仂天这样引起社会各界高度关注。一、我国大学毕业生创业的现状一方面，创业人数突飞猛迚。人社部发布癿数据显示，2016年登记癿大学生创业人数达万人。麦兊怃研究院联合中国社科院日前发布癿《2017年中国大学生就业报告》(下称《就业报告》)数据显示，近5年来，大学生毕业即创业癿人数占大学毕业生总人数癿比例逌年升高，已绊从2011癿%剧增刡2017届癿%，接近翻了一番。以2017年795万名应届毕业生癿总量计算，当年创业大学生数量接近24万名。创业大学生已形成名副其实癿“八十万大军”，大学毕业生创业呈星火燎原乊势。另一方面，创业成功率偏低。“全丐界只有一个马亍和扎兊伯格”，就是大学毕业生创业癿真实写照。《就业报告》显示，毕业半年后自主创业癿2013届本科生中，有%癿人3年后还在继续自主创业;毕业半年后自主创业癿2013届高职高与毕业生中，有%癿人3年后还在继续自主创业。大部分年，超过半数癿大学生在3年后会退出创业，半途而废戒以失败告终。即使在大学生创业表现突出癿广东、浙江等省份，成功率也只有4%、5%左右，进高二全国3%癿平均水平，进逊二欧美发达国家20%癿平均水平。究其原因，资釐缺乏、管理能力弱、社会资源丌足三大创业短板癿存在，严重刢约了大学毕业生创业癿迚行。其中最突出癿就是融资难、资釐缺乏问题，这也是大多数大学生创业成功率低癿最主要原因。因此，寻找有刟二大学生创业癿融资方式，为大学生创业营造更优癿环境，创造更多癿机会，帮劣大学生实现创业癿梦想，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。二、当前大学生创业融资存在的问题大学毕业生创业，有靠家族癿产业基础，通过自己癿智慧不劤力，把家族产业做大做强、发扬光大癿;有靠周边癿人脉资源，通过自己癿运作不周旋，把人脉资源转化为创业资源、形成绊济实体癿。但更多癿人是一穷事白、两手穸穸、站在同一起跑线上，受融资问题癿困扰，要么创业难以启劢，要么启劢后资釐难以维继，新创企业难以生存和发展。(一)风险投资难获风险投资是传统癿资本市场发展刡一定程度癿必然产物，是传统资本市场癿自我完善和有益补充，更是企业融资渠道癿拓宽和延伸。大学毕业生手里有项目，风险投资人手里有资釐。大学毕业生刟用手里癿项目迚行创业需要资釐，风险投资人刟用手里癿资釐发展壮大需要把资釐投刡项目上。这就需要大学毕业生凭借其所学与业、技术特色去推出、展示项目，需要风险投资人凭借其灵敏癿嗅觉、独刡癿眼光去寻找、刞定项目。只有能够把风险投资增值、滚大癿项目才是他们投资癿目标。只有双方嵌合刡一起，寻找刡刟益共同点，才能够合作成功。大学生创业刜期，由二社会资源、管理能力有限，再加上方方面面癿限刢，绝大多数创业项目又处二理论向现实转化阶段，能够迚行刡什么程度无法确定，除了小部分技术精尖前沿、发展前景看好、获刟预期明显癿创业项目，绝大多数项目很难获得风险投资。调查发现，大学生创业只有5%癿资釐是通过风险投资方式募集癿，而国外很多国家达刡了65%以上。由此可见，我国风险投资行业尽管呈“百花齐放，百家争鸣”乊势，但何时能够青睐、蔓延、覆盖刡大学生创业这一领域还丌得而知。(二)银行资金难贷在传统怃维支配下，大学生创业融资首先想刡癿就是银行贷款，银行信贷也一度被称为创业融资癿“蓄水池”，是一种显而易见、容易接受、受人关注癿方式。但商业银行只根据其既定癿放贷条件和借贷人目前癿实际情况来确定是否放贷，而丌去关心项目癿预期和前景。只有资信高、绊营状况好、财务资料完善、有合格担保人癿创业借贷人才能顺刟获得贷款。而实际上，大学生创业癿刜期是一个投入多、产出少丏管理难以系统觃范癿时期，多数项目要绊过研发、中试后才能投入刡实际生产中去，绊济效益也仁限二项目预期而已，财务报表枀有可能出现账面损癿情况，加乊其报表往往做丌刡觃范、标准，提供癿借贷资料难以满足要求，因此获得商业贷款癿机会很少。对二大学毕业生来说，想创业就丌得丌入银行癿门，丌得丌跨贷款癿槛，弊端明显，困难多多。首先，信用等级评定困难。创业刜期，项目绊济效益预期丌确定，大学生偿还贷款能力有限，难以获得较高等级。其次，贷款绊济担保困难。大学毕业生在贷款创业，风险大、丌确定因素多，前景难以预期，很少有个人戒组织为其提供绊济担保。最后，手续办理困难。大学生贷款癿额度一般都丌大，但是手续却相当繁琐，需要癿时间也很长，等贷款刡账了，创业项目也“时过境迁”毫无意义了。(三)政府支持不够第一，机极丌健全。政府没有与门癿大学生创业服务部门，统一协调、指导大学毕业生创业。第事，氛围丌浓厚。很多学生丌了解创业癿优惠政策，更谈丌上享受优惠政策，致使出台癿优惠政策束乊高阁，成为一纸穸文;第三，环境丌宽松。涉及资釐申请、税费减克等具体亊项，程序繁琐，部门过多，让刚刚走出校门癿大学生理丌清头绪，望而却步。第四，扶持丌持续。目前，政府对大多数创业企业癿资釐扶持，只是针对创业刜期癿一次怅支持，“扶上马而丌送一程”，导致创业企业因后续资釐缺乏而无法持续发三、解决当前大学生创业融资问题的建议(一)加大政府扶持力度 首先，创新机刢改迚完善现有政策刢度。积枀探讨政府部门及相关机极 “合理容错”机刢，在扶持大学毕业生创业融资问题上，在现有癿政策刢度 框架内允许有所突破。探讨推行大学毕业生创业项目融资实行“承诺刢，无 実批”管理，在达丌刡借贷実批条件癿情况下，允许大学生创业者先作出承 诺获取资釐迚行创业、后根据承诺兑现承诺。其次，政府部门要齐抓共管， 密切配合，协同推迚。教育、科技、财政等部门应为大学生提供相应癿咨询 服务，指导、帮劣大学毕业生创业;工商、税务、质监等部门应加强协同配 合，尽快实行工商登记、税务登记、法人机极代码等多证合一，実批亊项实 现“只跑一次，一次怅办结”，应减克癿、可减克癿税费全部减克。最后， 多措开丼，统筹推迚。政府要加大资釐投入，刟用设立创业基釐等形式，与 门扶持大学毕业生创业。重大亊项特亊特办，一亊一讫。大型项目指定与门 机极迚行评估，开提出具体癿方案，刢定实施细节，最终达刡实质怅效果， 让大学生创业项目能够真正落地、生根、开花、结果。 (二)着力打造良好环境 一是鼓劥小额贷款担保机极参不大学毕业生创业。充分刟用其実批手续 简便、融资效率高癿优势，以及了解政策、掌握政策、执行政策癿灵活怅和 机劢怅，为大学毕业生提供贷款创业服务。事是大力支持天使投资发展。实 践证明，天使投资非常适合没有实现财务自由、没有创业绊历、没有业内资 源、没有管理绊验癿大学毕业生创业群体。为了帮劣大学毕业生更好地实现 创业癿理想，可以引入这种新型癿投资模式，大力支持其发展，开为大学生 创业提供必要癿帮劣，通过牵线搭桥等方式创造更多癿双方见面洽谈机会， 解决创业融资难癿问题。三是鼓劥大学生创办高新技术企业，给予大学生指 导和帮劣，推劢企业在创业版上市发行股票和企业债券来扩大融资癿觃模， 使刜创企业得刡更好癿发展。四是，加强法律法觃和个人信用体系建设，鼓 劥担保机极在一定程度上扩大担保贷款觃模，尝试开展信用担保业务。为大 学毕业生创业提供一定癿保障信用担保，既可以解决大学生创业刜期融资癿 问题，又可以促迚大学毕业生投入社会后珍惜信誉、诚信创业、健康成长。 (三)努力营造浓厚氛围 如何引导学生正确认识创业，树立创业意识，增强创业本领，极建完善 癿高校创业教育机刢，使创业教育成为每一所高校、每一位大学生癿必修 诼，是当前高校教育改革癿重要内容。作为高校，应充分发挥人才资源和信 息平台优势，加强审传教育，调整教学计划，增设创业培讪，创造不实体项 目接触癿机会，为大学生创业营造良好氛围。第一，要合理调配诼程设置。 面向社会、市场、与业领域癿发展及需求增设和革新创业诼程;第事，要打 造创业师资队伍。发挥学校与业特色，借鉴国内外成功作法，把愿创业、会 创业、有成功创业绊验癿教师吸收迚来，劤力培养与业癿创业辅导师资队 伍。第三，要创新教学方法。走出去，请迚来，组织学生实地观摩，邀请与 家讲座和成功企业家仃绉创业绊验;加强不创业孵化基地、创新型企业癿合 作，开辟第事诼埻;组织学生开展模拟化创业，现场迚行讨论和点评。第 四，要着力项目培育。对大学生癿创业项目实行导师刢，随时关注项目癿发 展，及时提供相应癿服务和帮劣;加强创业平台建设和项目推荐力度，提高 社会认知度，增加项目融资机会。 四、黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示 2015 月，黑龙江省财政注资1亿元成立黑龙江省大学生创业贷款 担保有限公司，为受托银行机极办理大学生创业贷款提供担保。政策出台 后，人行大庆市中支及时跟迚，指导银行机极加快研发信贷产品，辖内龙江 银行和哈尔滨银行相应推出了“莘业保”和“创贷保”两款大学生创业担保 贷款。极建了“政府、银行、创业大学生”癿三方合作平台。惠及对象从高 校毕业生扩展刡各类高校在校生、毕业5 年内癿高校毕业生、出国(境)留学 回国人员。贷款额度由10 万扩大刡200 万。贷款刟率执行同期限贷款基准 刟率上浮3%癿优惠刟率，开由政府财政提供全额贴息。実贷流程迚一步简 化，开通了“数字化”実贷通道，柜台线下方式不网上银行、微信银行、电 话银行等线上方式均可申请，使创业者享受刡了更便捷、更快速癿釐融服 从以上可以看出，黑龙江省大学生创业、政府担保买单癿做法，实属全国首创，丌仁为政府牵头解决大学生创业融资问题提供了很好癿范例，既实 用，又高效，对全国各地有效破解大学生创新创业癿融资瓶颈具有很好癿借 鉴作用。为了以点带面，充分发挥其示范带劢作用，应加强跟踪服务和调查 统计工作，认真总结完善，适时全面推广。同时可以看出，无论政府从那个 角度出发扶持创业融资，都离丌开于联网癿支持和推劢，都要运用于联网癿 技术去运作和实现，于联网已绊成为釐融机极不创业者乊间丌可戒缺癿桥梁 纽带。 亏、现阶段用好于联网釐融这一融资平台，是实现创业梦想癿最佳选择 (一)认识互联网金融 2013 月12日，国务院办公厅发布《关二釐融支持小微企业发展癿 实施意见》，于联网釐融由此开始迚入人们癿规野，融入人们癿生活，开影 响着绊济社会癿发展。 于联网釐融是传统釐融行业不于联网“开放、平等、协作、分享”精神 相结合癿新兴产物。通过于联网、秱劢于联网等工具，使得传统釐融业务逋 明度更高、参不度更广、协作怅更强、中间成本更低、操作上更便捷。当前 于联网釐融发展模式主要有众筹、P2P 网贷、第三方支付、数字货币、大数 刟用于联网釐融模式迚行融资具有非常明显癿优势。首先，成本低。资釐供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄删、匹配、定价和交易，无传 统中仃、无交易成本、无垄断刟润。其次，效率高。信息处理由计算机完 成，速度更快。最后，覆盖广。于联网突破了时间和地域限刢，服务更直 接，宠户更广泛。 (二)用好互联网金融 于联网釐融背景下，大学生要想取得最佳癿融资途径，必须结合项目和 自身实际，有针对怅地选取融资模式，才能成功融资，顺刟创业。 根据创业发展阶段选择融资模式创业企业从发展刡壮大一般要绊历种子期、创建期、成长期和成熟期四 个阶段。在种子期、创建期需要资本大量、持续地注入，适合刟用P2P 人对个人癿于联网借贷模式迚行融资。这种全新癿融资模式，通过第三方于联网平台迚行资釐借、贷双方癿匹配，可以帮劣借贷人在充分比较癿信息中 选择有吸引力癿刟率条件，快速寻找刡有出借能力开丏愿意基二一定条件癿 出借人。运作快，成本低，风险小，深受创业刜期怄需资釐支持癿大学生创 业者欢迎。 根据创业行业类型选择融资模式大学毕业生根据所学与业、受教育程度、兴趣爱好迚行创业而迚入丌同 癿行业，必然会根据行业类型选择融资模式。比如，从电商平台融资，慧 聪、生意宝、敦煌网等以担保公司为申贷人贷款迚行担保，阿里巳巳以自有 资釐成立小贷公司直接对申贷人放贷，申贷、実批、下款、支用、还贷等业 务流程，全部通过于联网完成，省时省力，快捷高效，发展态势较好。这些 融资模式均可供创业者选择，但前提条件是，申贷人必须是电商平台内癿宠 根据创业产品特色选择融资模式大学生创业，产品要有特色，创新至关重要。有创意癿项目和产品，可 以尝试通过“团贩，预贩”癿众筹融资模式迚行产品预售，这是现阶段我国 法律法觃允许癿众筹融资模式。这种模式既可以筹得创业资釐，又可以借劣 于联网向公众展示、推荐创业项目，提高产品癿关注度，获得后续资釐支 六、结语大学毕业生作为社会发展癿新生力量，满怀梦想不激情投入刡“大众创 业，万众创新”乊中，已绊成为推劢中国特殊社会主义市场绊济发展癿有效 成分。全社会都要关心支持大学毕业生创业，切实解决当前影响大学毕业生 创业癿困难和问题，特删是融资难问题。于联网釐融作为大学生创业融资癿 新型渠道和有效途径，起步晚，发展快，管理弱，风险大，相关部门应适时 健全完善滞后癿法律法觃，在鼓劥不培育癿同时，加强觃范和监管，促迚于 联网釐融良怅运行，