企业信用管理论文范文

当前,如何提高高职院校毕业论文设计的质量,以切合高职教育的人才培养目标是亟待解决的难题。下面是我为大家推荐的，供大家参考。

范文一：工商企业管理的有效策略

一、工商企业在管理中存在的不足

目前，我国改革开放步伐逐渐加快，且世界市场日益开放，使得企业所面临的风险不断加大。在这样的情况下，我国工商企业已经逐渐认识到了风险管理的重要意义，并不断加大内部的管理力度。但是，与国外很多优秀企业相比，我国企业仍处于落后阶段，对风险的掌握和分析不够明确，管理的力度也相对匮乏，具体来说有以下几点问题。

1.对风险的把握能力不强

工商企业涉及到的内容众多，受到金融危机的影响程度也很大，缺乏对风险管理的认知，不去准确分析市场，就会潜移默化的形成风险危机，影响企业进一步发展。

2.风险管理制度不健全

据调查：目前，很多工商企业在管理中都没有针对风险的有效管理的制度体系，缺乏具体的规范往往会导致流程混乱，工作失误，无法有效规避风险。

3.风险管理人员的能力素质有待提高

目前，既懂管理又能够科学进行分析，具有较高素质的人才越来越少。工商企业的内部管理者大多不知道如何避免风险，素质能力还有待加强。

二、工商企业管理的有效策略

为减少风险对企业的危害，就一定要采取行之有效的对策加以利用。

1.明确风险管理的重要性

想要从根本上降低风险发生的可能性，保证企业有效的规避风险，就要让企业内部的全体人员明确风险对企业的危害，了解规避风险的重要意义。对此，工商企业要加大宣传力度，让内部所有人员都认识到有效管理与自身的紧密关系，从而做好监督工作，加强管理力度，有效规避风险。

2.加强风险评估过程，完善资讯系统

工商企业面临的风险众多，但是有些风险是可以成功规避的。对此，企业要积极开展风险评估，有效进行风险预防，对其进行识别和控制。具体来说，要规避企业快速发展带来的不良影响，在经营环境发生改变或者拓展新业务的时候，加大市场调研力度，评定风险发生的可能性，并针对风险采取具体的对策。另外，由于现代化技术的不断进步，工商企业在规避风险的时候，还要将资讯化系统引入其中，对风险发生的情况进行资讯收集，并实现资源共享，利用先进装置准确分析风险发生的可能性，从而保证正确决策。

3.完善制度建设，提高管理者的能力素质

俗话说“没有规矩不能成方圆”，想要成功规避风险，就要健全完善一整套行之有效的管理对策。对此，工商企业要完善建立内部的风险规避政策，细化管理内容，落实责任制，从而有效的规避风险。与此同时，还要不断提高内部管理者的能力水平，让他们明确风险对企业的巨大危害，并在员工上岗前做好岗前培训，加大宣传力度。企业管理者自身也要不断培养和完善自己的能力，利用业余时间多学习有关工商企业的风险问题，加强对其认识，并明确如何实行正确科学的管理来规避风险。企业也可以实施“引进来与走出去”并存的发展战略，多与其他企业的管理者进行沟通交流，并对外聘请有能力的人员进行内部培训，从而提高管理者的素质和能力。

三、结语

总而言之，随着世界大市场的逐步开放，社会竞争逐渐加剧，工商企业面临的风险越来越大。想要保证企业顺利发展，不被社会所淘汰，就一定要明确风险管理的重要意义，不断提高管理水平，加大管理力度，应用现代化设施，逐步改善管理对策，并科学合理的对风险发生的可能性给予分析。只有这样，才能使工商企业有效的规避风险，减少危险发生的可能性，从而逐步提高企业的经济效益，使其立于不败之地。

范文二：工商企业管理与企业信用管理

一、我国工商企业信用管理现状分析

就实际情况而言，以下是调查人员对我国工商行业信用管理现状进行的具体分析：第一，在国内工商企业内部，通常会设定众多的财务部门、销售部门来对企业信用销售进行系统管理，这一方式的运营往往会给企业内部的信用管理带来很大的制约。因为不同企业部门都有着自己独特的运作方式，销售与财务部门在合作交流中往往会产生分歧，从而使得企业的信用管理模式呈现出缓慢的发展趋势。第二，由于企业内部销售的目标管理与信用风险的管理有实质上的区别，因此两者在职能上呈现出了极大的差异性。与此同时，因为缺乏相应的技术支援，如果让销售部门履行信用风险的职能，则会使企业销售人员在销售利益的驱使下对企业造成更大的风险。第三，因为财务人员没有深入研究客户的背景资料以及客户与公司的交易情况，如果让财务部门来掌控信用管理，则会导致两大部门间产生严重的分歧。所以，怎样能在企业内部配置中完善企业管理机制，促进各部门间良性职能沟通，是构建企业风险机制管理的关键要素。

二、完善工商企业信用管理的有效途径

工商企业管理人员必须对企业信用引起足够重视。就工商企业内部信用风险管理来说，它通常会融入到企业各个生产以及业务部门中，如果要构建完善的企业风险管理机制，仅凭一个部门的力量是不够的。这就在一定程度上要求工商管理人员对企业信用风险管理投入一定的精力，全方位地加强工商管理部门人员间的协调沟通，加大企业财政资金在这一部门中人力、物力的投资。与此同时，提高风险管理人员的素质，在增进管理人员风险意识的基础上，优化企业内部信用管理模式。

1.构建系统的信用管理部门。在工商企业运营中，企业资讯风险的管理对企业管理人员的专业技能以及管理水平都具有着相当严格的要求。对此，只有在企业内部开设纯粹的信用管理部门，方能完善企业内部信用管理机制。构建科学的信用管理职能，需要企业管理人员对企业内部的信用管理进行系统控制，实现对信用管理事前、事中以及事后的全方位掌控，这一系列工作的进行都需要相关人员做出大量的调查、研究。所以，企业应该建立单独的信用管理部门，在调节销售部门与财务部门管理职能的同时，在企业内部构建科学的运营体系。

2.加强企业管理者的素质培养。工商企业的信用管理工作，是一项具有相当高专业效能以及技术性能的长期性工作任务。使其在一定条件下，需要协调领导人员、销售人员、财务人员以及业务人员的合作，树立共同的奋斗目标，在不断发展 *** 同努力。同时，它切实要求管理人员应具备相当丰富的专业知识以及专业技能。对此，在信用管理工作中，企业内部应切实加强对信用管理人员的培训，在提升企业信用管理能力的基础上，提升企业人员信用管理技能。

3.推行资信管理体制。推行资信管理是实行企业信用风险管理的关键内容，其大体上要求企业信用管理人员应积极收集全方位的客户资料，构建完善的客户资料管理库，同时定期加入新的客户资料，开展资信核查，整理出具有良好信誉的客户资料。就建立客户资信管理的核心体系而言，是对客户的信用管理做综合的评估。对此，企业可以通过合法手段，如对工商管理部门、媒体企业等进行调查来了解客户的信用。

4.构建工商企业内部授信制度。工商企业内部的授信制度即系统地对客户的赊销条件进行考察，全面地掌握客户的信用额度。授信管理是工商企业信用管理的重点内容。具体而言，就是企业依据之前对客户做出的信用评估，通过前期与客户的交易资讯，切实按照企业内部信用管理机制，经由专门的信用审查人员来判定该客户的信用额度。同时，企业应构建一体化的客户信用审查流程。对此，应具体实施一套专门针对信用体制而制定的交易审批模式，切实承担企业风险管理责任，从而有效地规避其它部门利用信用管理中的漏洞来获取私利的情况发生。

5.实现与客户间的信用等级评价。针对于工商企业的信用管理来说，实现与客户间的信用等级评估，能便捷地建立客户档案，对信用客户进行分类管理。客户的信用等级评估，即将客户的合约履行能力以及还款能力作为中心内容，对客户信用进行量化分析。对此，企业应分季度地对客户信用进行分析，在年终的时候对客户上一年的信用进行财务评估。

6.完善企业信用管理的重要意义。在工商企业管理中，完善企业内部的信用管理机制，是构建和谐经济市场的前提条件。第一，坚持诚实守信的经营观念，建立中国传统的经商美德。对此企业可以将信用管理机制有效地融入到市场经济理论中，进一步推进市场经济的飞速发展。第二，是维系市场经济秩序的关键内容。在日益激烈化的市场竞争中，应切实规范市场经济秩序，发挥经济市场参与者巨大的工作效能。与此同时在完善好企业信用制度的基础上，规范企业管理模式，及时缓解市场经济中不稳定因素，根除不讲信用的交易行为。第三，提高企业竞争资本，树立企业自身诚信机制，建立公平、公开的市场交易环境。就某种意义上来说，毫无诚信可言的企业是没有发展前景的。在竞争日益激烈化的市场贸易中，企业是市场经济执行的重要参与者，如果要维护好企业自身的经济地位，需要制作高质量的产品、合理的售价、树立良好的企业形象，从而能全面提高企业核心竞争机制。与此同时，切实根据企业实际运作情况，拟定出一套完整的符合现代气息的企业信用管理模式，这不论是对企业经营还是市场经济环境的构建都有极其重要的促进作用。它可以在提升企业管理水平的基础上，创新企业管理模式，帮助企业开通客户渠道，和谐企业与客户间的交流合作，从整体上提高企业的综合实力，推进企业经济发展。

三、结束语

本文有针对性地对工商企业中的信用管理进行了系统论述，从信用风险管理的现状出发，对完善企业信用提出了一系列发展措施。同时就信用对企业生长发展所具有的现实意义而言，有针对性地对新时代的企业管理者信用工作提供了有效借鉴。

在目前的市场环境中，企业要想能很好地发展经济，就必须要有效地遵循市场的相关秩序，对待营销活动必须要合理且公平，这样会形成公正、公平的环境。下面是范文站我收集整理的工商管理大专毕业论文范文，欢迎阅读。

关于工商管理专科毕业论文范文篇一

《 企业信用管理中工商管理运用论述 》

一、工商管理在企业信用监管方面的运用

我国工商管理的部门也在不断根据市场经济的变化调整管理策略，经过一系列的改革、创新，“经济户口”管理方法取得了很好的成绩。

“经济户口”在工商管理部门对市场监管的管理办法，通过市场主体的注册和监管，分类建立管理档案，这样一来管理起来就十分方便，这也是工商管理部门对市场经济信息进行了解的重要途径。

“经济户口”管理办法中最关键的一环就是工商管理部门对企业信息的相关档案进行管理，这些档案中有很多重要的文献资料，包括市场主体的注册材料、年检报告、违法资料等，是对市场主体进行监督的有力凭证。

这种“经济户口”随着市场的变化与企业的发展而更新，在权威性与准确性方面都有保障，通过这种管理手段，掌握企业的真实信用情况，在企业出现失信行为的时候予以打击。

二十世纪九十年代，“经济户口”管理办法在我国出现并且实施，二十一世纪初，随着互联网的普及，计算机的应用越来越广泛，工商管理部门也与时俱进，将“经济户口”管理办法与网络相融合，建立科学的管理系统，更新“经济户口”的内容更加便捷和快速，同时在进行经济户口调查的时候也节省了很多时间。

对于企业自身来说，探索新的“经济户口”管理办法也是非常重要的，目前来看很多企业还是找到了一些新的方法，如某地工商局“研发”的“一卡—一档—一户”的做法，也有实施监管责任制的，这样一来企业的信用管理体系中经济户口的价值大大提升。

二、工商管理在企业信用奖惩方面的运用

在很多企业中，工商管理部门采用的是分类监管的方式。

“分类监管”顾名思义，就是将企业按照信用度进行分类管理，信用度的由来就是工商管理部门对企业信用的点评结果，依照这个结果将信用度水平相近的企业划分在一起，对于那些信用好的企业给予奖励，对于信用度比较差的企业给予惩罚。

通过这种与企业之间的互动，提高监管效率与效果，并且在企业的准入、经营行为方面可以加强执法的效力。

二十世纪九十年代的中后期，这种信用分类监管的方式开始在我国实行，在探索与实践的过程中，这种分类监管制度越来越成熟。

在法律法规完善方面做得越来越好，同时在国家工商总局的带领下，分类监管在地方的工商管理部门中的应用也越来越广泛，越来越科学。

随着互联网的迅猛发展，运用互联网加强工商总局与地方工商局的联系，资源共享，监管起来更加方便。

根据企业信用标准的制定，将企业划分为四级，如果是第四级的企业就意味着是信用度十分不好的企业，这时候工商管理部门需要将其“劝退”——退出市场，也可以直接撤销其工商登记;处在第三个等级的企业会有一些信用不良记录，要加强控制，对其不良行为及时给予纠正;处在第二个等级的企业信用情况要好于第三等级的企业，要以批评教育为主;作为划分在第一等级中的企业，信用度良好，工商管理部门应该给予激励和表扬。

三、工商管理有助于准确把握企业信用情况

工商管理部门在企业的信用管理体系中起到了十分重要的作用。

工商管理部门以自身为主体，开展年检实践活动，每年定期对企业进行经营状况与信用状况的监测，主要是为了对企业进行深刻的了解，包括企业的运营状况，存在的问题，可以针对这些问题为企业提出有益建议。

充分利用“经济户口”的管理制度，记录好企业的信用情况，同时注重企业的分类监管，为建立科学的企业信用管理体系做出贡献。

工商管理部门为了促进企业信用体系的良性发展进行了很多实践探索，在完善年检制度方面不断的进行年检办法的修改，新的年检办法与时俱进，在年检的程序上和年检对象方面做出了新的详细的说明，企业与工商管理部门的关系越来越密切，工作联系也越来越方便。

企业年检在技术上进行一系列的更新，随着互联网的普及，在网上进行年检，可以减少很多多余的程序，也有的工商管理部门实行滚动式的年检制度，这些都促进了企业信用管理体系的完善。

四、结束语

企业信用管理体系构建过程中工商管理的运用十分重要，有效监管企业的信用情况，根据企业实际信用情况给予奖惩，同时为企业提出合理的建议帮助企业开展业务，促进社会主义市场经济的良性发展，相信随着工商管理部门与企业的共同努力，我国的企业信用体系会越来越完善。

关于工商管理专科毕业论文范文篇二

《 工商管理对经济发展的作用探析 》

[摘要]现阶段经济全球化的发展速度越来越快，我国很多企业都面临很多机遇与挑战。

而我国必须要有非常强的经济实力，才能很好地克服挑战，以此把握机遇，有一个良好的发展。

而其中工商管理中如果能有效实施，就能对经济实施宏观调控，以此促进我国企业的不断发展，确保国民经济快速增长，以及经济稳定。

也就是说，在我国经济发展中，工商管理能起到很大的推动作用。

文章将先对工商管理中重要特点进行分析，再了解工商管理与经济发展的关联性。

最后再重点探讨以下工商管理对经济发展的推动作用。

[关键词]工商管理;经济发展;推动

在我国经济的宏观调控中，工商管理作为非常重要的手段，现阶段通过对其经济政策进行相应的管制，以此使我国经济平稳增长速度能平稳的实现，对促进国民经济的发展来说有很大的意义。

现阶段，经济危机已渐渐成为了一个全球性的问题，如果爆发，会造成很多国家在经济上受损。

而为了避免我国遭遇经济危机，在工商管理工作中就必须要对其进行规范，确保其合理性。

1工商管理的重要特点

与其他部门不一样

这个工商管理部门与以往其他的部门不太一样，因为工商管理部门缺乏单独的项目及资金，所以部门工作的主要目的就是要确保市场经济的公平公正，而工作内容就是要控制所有对市场经济的公平性有影响的行为及对象。

监督范围广泛

现阶段在我国的工商管理当中，其使用方式非常多，比如行政管理、处罚以及规范调节等[1]。

目前在我国法律中至少有一般是与工商管理有关联的，这在很大程度上能说明工程管理在法律上的完善程度还是非常高，而且在具体的是还是过程当中还需要依照目前经济市场的实际情况，尽量多选择一些合适的监督手段来对不合理的行为规范进行处理，以此时市场的经济环境能够十分规范。

监督手段较多

现阶段，在工商管理的监督形式上可以分成两种，也就是有形的监督以及无形的监督。

而应用这两个形式来进行监督，能同时监督很多方面，比如像市场环境、交易以及竞争等。

以此促进市场中的各项活动能够井然有序的进行。

2工商管理与经济发展的相联性

经济发展能有效促进工商管理工作

可以这么说，经济发展能很好地促进经济工商管理的工作[2]。

仅从上文所分析的来看，工商管理确实能很好地促进经济的发展，不过工商管理的形成因经济的发展，就是说它的出现是现阶段市场经济发展下的必然产物。

所以，在以后的市场经济发展中，会有效提高工商管理工作的实际水平，能有较大的促进作用。

所以，经济发展能很好地促进工商管理工作的发展也是合情合理的。

工商管理能促进经济的发展

在目前市场经济体制的改革背景之下，我国的经济也渐渐地进入到发展阶段。

不过因为我国现阶段已加入到WTO，也以此成为了国际组织当中的一员，这在很大程度上会因国际经济而造成影响[3]。

但是目前国际型经济还没有出现，因此会影响到各个国家中的经济，而其中也包含了中国。

如果我国想很好地避免遭遇经济危机，如果只是应用市场调节是无法做到。

而工商管理工作要想有效的落实，就需要全面的监督及调整市场的行为与环境，在最大程度上将我国的经济危机产生概率降低，以此有效地促进我国经济能健康、稳定的发展。

因此，工商管理工作能有效的实施，能很好地促进经济发展。

3工商管理对经济发展的推进作用

现阶段工商管理工作不断实施，能有效地推进我国经济的发展。

目前我国的市场经济处在一个发展的阶段，工商管理工作能否科学有效地进行非常关键。

而在经济的持续发展中，工商管理所起到的推进作用具体如下。

强化市场监督

现阶段工商管理部门具有一定的监督能力，能有效监督市场主体中所有的交易行为，以此确保市场主体能非常合理及规范，工商管理能使市场监督方面不断强化，而其作用是:第一，企业商标权得以被保护[4]。

其商标作为一个企业非常重要的标志，在一定程度上能影响企业所有的经营活动。

如果企业的商标遭到了他人的盗用，那么就会对企业的经营活动造成影响，同时也使企业的名誉遭受到损害。

其工商管理在对环境及市场行为进行监督时，必须要保护企业商标权，要避免出现盗用的情况。

第二，要对所有不正当的垄断及竞争的行为进行监督。

而在工商管理的市场行为中，必须要将公平的市场环境作为其目的，严格监督市场的行为，如果有发现一些垄断行为以及不正当的竞争，就必须要进行相应的处理。

有效提供法律制度保障

市场经济的发展，必须要有法律制度的不断支持。

在实施工商管理工作时，因为本身有法律效益以及相关制度，能很好地优化及调整市场当中的相关制度及章程，使其能与现阶段市场经济体制中的要求相符，还能在整个市场活动中能发挥其作用，使市场环境能不断优化，市场交易能有效控制，同时市场行为也能很好的规范，以此确保市场发展的良好形势，还能创造出更大的经济效益，在最大程度上使我国的'经济能稳定并持续的发展[5]。

不仅如此，工商管理中可提供相应的法律制度，可以在整个市场行为中对消费者的权益很好的维护，还能确保消费者能以此购买到放心的产品，可以让消费者在市场活动的参与中非常积极，以此在最大程度上使我国的经济能不断增长。

总的来说，在工商管理中所提供出来的法律制度保障，可以在最大程度上有效促进经济的不断发展。

营造一个公平公正的竞争环境

市场作为经济发展的重要载体，同时也能对经济发展造成一定的影响，所以市场环境中的优劣，会在很大程度上对经济发展造成一定的影响。

在工商管理工作的实施中，其直接的对象就是市场，而通过有效地落实工商管理工作，以此可调整、监督及控制市场当中的各个方面，确保市场的有序化以及规范化，这样就能营造一个非常好的市场环境[6]。

在目前的市场环境中，企业要想能很好地发展经济，就必须要有效地遵循市场的相关秩序，对待营销活动必须要合理且公平，这样会形成公正、公平的环境。

也就是说，有效地实施工商管理工作，能使市场环境很好的改善，还能避免出现恶劣的竞争情况，企业要想在市场中很好地发展经济，就必须提供一个公平的环境。

也就是说，工商管理能营造一个公平的环境，同时也能为经济的发展构建一个非常扎实的市场基础。

4结论

综上所述，现阶段我国正处在一个发展的阶段，我国的经济发展可能会遭遇到经济危机的相关影响，以此使我国的经济受到严重的创伤，对我国的经济发展来说，不利于促进其持续、健康的发展。

征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文