保单质押贷款研究论文

保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。就提供变现、融资的渠道来看，保单质押贷款有别于商业贷款，主要体现在：一是保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，由此保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系；同时保险人只需要根据保单的现金价值审批贷款，不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查；而商业贷款，银行则有严格的审查。因此对保险公司而言保单质押贷款业务可以看作是一项附加服务，管理成本较低。当前我国个人金融消费市场超高速增长，个人金融机构和公司都推陈出新，力图谋求更大的市场份额和收益。与此同时，随着金融理财意识的增强，人们对保险及其所提供的派生服务提出更高要求。由此发展保险贷款业务能偶使得保险公司提供更富有竞争力的金融服务，扩大市场份额，增强资本实力和竞争力。 实践中，退保是投保人重要的法定权益，更是保单变现的重要手段。但新保单的展业成本高，如果大量保单在最初的几个年度内失效，保险公司的起初投入成本很难摊销，造成很大的盈余压力；如果在后期的保单年度失效。尽管保险公司可能已经收回了前期投入成本，但很可能无法实现产品定价时预定的盈利目标，影响公司的盈利能力和资本积累速度。对潜在的保单持有人而言，由于保单流动性弱，在资金紧缺或有其他更好的投资机会时，会采用退保方式来筹集资金，而放弃利用保险进行保障和投资。由此寿险公司为维护已生效寿险契约的持续有效而专门开展一系列服务项目，即契约保全。其中开办保单贷款即为其中重要实现手段，通过增强长期寿险保单的流动性，在很大程度上减少投保人这种“退保变现”的动机，从而通过这种附加服务培育稳定的客户群。

欢迎来看第六篇本周的保险知识盘点，阅读时间3分钟左右，部分基础名词于文章《 看懂保单“天书” 》有详细介绍，可以移步观看 很多企业的发展需要融资，个人家庭的可能也需要现金流。说道融资，大多数的人最先想到的是去银行申请贷款，一般不会先想到保单贷款，而且会有人担心，大额的寿险反而会影响自己的资金流，光知道保险好，我可没有那么多闲钱来购买保单，光是融资就费了不少劲了，哪还有买保险的闲钱呢？ 这样其中一种工具也许被忽视了，那就是保单贷款。近年来，不少的公司管理人客户对保单质押贷款不在感到陌生，截止到2016年，四大上市保险企业该项贷款额已经突破2000亿元，而且连续4年 每年增长300亿元以上，按照这种增速，在未来保单质押贷款可能会成为银行贷款以外的第二大融资手段。一些客户投保之后，可以通过这种贷款方式实现快速的融资，解决短期的财务问题。而不需要周转的客户，也可以将这部分资金放在保险公司的账户上，取得应有的分红与效益，同时还能继续按合同约定得到保险保障，所以说，与退保相比，保单质押贷款对投保人更加有利。 以上就是现在存在的保单贷款的方式，那么，在法律的层面上，对于保单贷款是有着怎样的规定呢？《保险法》第34条规定，依照已死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。也就是意味着，如果经过被保险人的书面同意，人寿保单可以进行质押。 08年，保监会在《关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函》中也明确指出：一、保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定想保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。此外，保险公司对办理贷款的投保人收取利息，也是用来保证保险现金价值的正常保值增值。二是，再保险合同中约定质押，是保险合同当事人的民事权利，在实际监管实践中，一直将保单质押贷款条款视为保险合同当事人的约定，属于意思自治（当事人自己主观判断），监管方面也是允许质押行为的。第三，关于保单质押贷款业务的问题，会根据具体市场需要，做出相应的规范。 那么，一份保单最多能贷多少款呢？保监会于2016年发布《通知》，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或者账户价值的80%，两者取其大，比如如果保单现金价值为100万元的话，最高的贷款金额就是100*80%=80万元，现金价值越高，额度就越高，周转作用就越强。所以说，市场在不断地发展，保单贷款的数据也在逐年提升，数据白纸黑字，法律也在背后有着支撑，一份普通的保单，既能得到保障，又能质押贷款，解决资金流燃眉之急，这种不断发展的融资方式，何尝不了解一下呢？？