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整体来说应该是提升了大家对理财的态度
疫情发展到现在，已经超过了03年的非典。
2003年8月，下发了《关于促进房地产市场持续 健康 发展的通知》，这个被成为18号文件的通知，明确了房地产成为国民经济的支柱产业。从此，房价居高不下，CPI居高不下。
那么时间回到现在，我们不禁要问， 靠房产实现财富增值的时代还在么？又或许进行股权投资才是一种最佳方式？种种问题的产生，使得人们开始思考未来自己的财富靠什么增值？
我的基本的原则：低风险，低门槛，兼顾流动性，简单，可操作性强，追求相对较高收益，资金的投资期限影响资产配置的具体选择。
1、配置银行理财
银行理财产品说明书中标明具体收益率的，前面是否有”预期“两字不是很重要，都可以比较放心。就目前来讲，只要是收益率写到产品说明书上的，虽然有不少写着”非保本浮动收益“的字样，但这类理财一般是带有银行隐性担保的。目前不少理财能达到5%以上，不少中小股份制银行的理财还能上6%，抗通胀还是有一定成效的。门槛：一般5-10万起。
2、债券
国人普遍投机心理比较重，所以不少人不知道其实还有债券这个抗通胀比较有效的投资工具。目前的证券交易所里有不少公司债券年化收益率达到7%以上的债券，投资者通过持有到期可以忽略价格波动风险，获得稳定的回报。
虽然我国迄今为止没有任何债券违约事件，但是在选择债券的时候还是要进行一定的筛选，方法很简单，选择信用级别较高的债券、构建数量较多的债券组合即可。投资债券还有一个方法是买纯债券型基金。 债券和债券型基金的门槛都很低，1000元就可以，手续也很简单。
当然，债券不是什么时候都合适做，一般在加息周期中，债券并不是特别理想的投资标的，但是对于那种买入就持有到期的投资者来说，价格波动可以忽略，只要你对买入时所对于的到期收益率满意即可。简言之，买债券可以简单根据债券评级、债券的剩余期限、到期收益率来进行筛选并建立投资组合来分散风险。
3、分级基金的固定收益类份额
这个玩意儿有点复杂，但是确实是非常的好：“一旦拥有，从此细水流长，抗通胀不用愁。” 我这个说法是针对分级基金中的部分基金、在目前价格水平下的一个描述，并非是固态的。基本每年的年化收益率可以达到8%以上。每年年初分红母基金份额，只要及时赎回，就可以基本锁定其所规定的票面利率。
建议大家好好研究一下，只要你搞明白以合适价格买入，从此一劳永逸，唯一需要做的是每年年初赎回一下所发放的红利即可。
不过需要提醒一点：平时价格可能会有较大的波动，对短信投资者是价格风险。但是如果你是长线投资者，这个可以不在乎，因为红利发放是按照你所持有的份数来发的，和价格高低没有关系。
4、可转债
可转债其实属于债券，但又不同于债券。有个说法是“保障本金的股票”。实践表明，可转债是抗通胀的有效方式，风险低但收益率较高。可转债比较适合在股市熊市背景下开始做，由于可转债市场较小，总共也就20来个可转债，因此可以多选几个构建组合。
如果你嫌麻烦，其实买可转债基金就可以。
5、股票或股票型基金
我觉得我们没有必要妖魔化股票，也没必要妖魔化股票型基金。
如果你赞同两个观点，那么你就可以投资股市：1、中国经济在未来5-10年是否还会保持较快增长，比如年5%以上？2、股市从长期来看是否能反映股市的增长？
我对这两个观点是持肯定的态度的，所以我会愿意投资股市。
但是中国的股市由于波动很大，总是出现“过度反应和”反应不足“的现象，因此对于什么时候买入要求较高。可是其实说简单也简单，我觉得股市的买入时机可以通过两个方面来判断：
一是定性。如果你发现周围人有不少在骂股市，在批评股市，周围听到不少非常悲观的观点，你就可以考虑开始分批买股票了。反之，如果大家都在说最近股市涨的很好，很多平时什么都不懂的人也想买股了，你就随时准备从股市撤退吧。
二是定量。可以根据市盈率，如果市盈率在15倍以下，你就可以逐步开始买入了。如果25倍以上，就要谨慎些了。 至于股票型基金，其实中国的市场还是有一部分长期跑赢市场的，这个不是我说的，是事实就是那样，所以不要不了解情况就轻易下结论。另外，如果你真的对基金经理们毫无信心，那买指数就行了。 股票和基金的门槛也很低，手续也简单。
6、黄金
黄金其实既有货币属性，还有商品属性。就货币属性来说，他应该是稳健增值了。但其商品属性是受供求很大影响的，因此我们会发现黄金和石油等其他大宗商品有时候走势是相似。
我觉得我无法确定的把握黄金的走势，因此我一般规避黄金。选择债券等有确定性现金流的投资工具。
综上 ，我觉得适合普通人的、简单可行的方法是买银行理财，买债券，买债券型基金。如果你愿意花功夫研究一下或能找个靠谱的理 财经 理可以给你有效建议，那么分级基金固定收益份额，可转债都是不错的选择。而股票，如果你可以长期投资，能掌控好自己的情绪，在别人都很恐惧时你能够勇敢，在别人贪婪时你能够果断离场，那么你是可以驾驭它的。通过低买指数和高卖指数，你就可以省去选股的烦恼了。
投资理财陷阱潜规则之一：免费荐股有陷阱【潜规则表现】市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话，于是打了过去，接线员为她热情推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。【专家提醒】许多网站、电视上都有类似的荐股热线电话，背后都有理财咨询公司在操纵，雇佣一批证券分析师，名义上是免费推荐股票，实际上是诱股民入伙，成为会员，按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家，不迷信涨停股，不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网站上的各种信息，相信自己才是最重要的。潜规则之二：预期收益莫轻信【潜规则表现】市民章先生反映：他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾高达一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了，结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是，银行销售完理财产品，就不再和他联系了，连个平信和电话都没有，而且基金公司每年还照收管理费。【专家提醒】银行销售理财产品时，都会选择历史业绩作为亮点来宣传，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。这里并非说银行理财产品不好，投资收益状况也跟经济环境密切相关。潜规则三：销户必须到开户行办存折就得开张卡【潜规则表现】投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，想销户，可银行却表示销户必须到开户行。此外，银行要求“一卡一折”，办存折必须开银行卡，这合理吗？(补充一下，建设银行只提供换折业务，新开户只能是卡)【专家提醒】银行为了保护自身利益，可能会设置行业潜规则，但这些规则必须符合中国人民银行和银监会等监管部门的规定，并应提前公示告知。在碰到不公平待遇时，消费者也可向银监会投诉，甚至起诉到法院要求认定银行这类做法或条款无效。
受疫情影响，线上投资理财需求持续增长。财富人群对零接触的线上金融服务需求将更加强烈，期望利用线上化财富管理平台享受便捷化、智能化的自主交易与资产配置工具。财富客户通过手机等移动终端进行自主操作，可实时查看国内外各类金融市场信息和行情数据，根据系统出具的资配方案和产品推荐自主进行资产配置与持仓调整。客户挑选和确认产品组合后，通过身份验证即可实现远程一键下单。大众财富人群资产配置与风险管理意识有望在疫情过后有所提升，对保险等相关风险保障与风险管理产品的需求增加，大众财富客户在进行财富规划中将更加注重风险、收益和流动性的平衡考虑，对流动性高的现金管理类等产品需求将有所增加。同时，大众财富客户对健康险、医疗险、重疾险等相关风险保障与风险管理产品的需求将进一步增加，通过购买保险产品规避突发风险对个人财务的冲击，为优质生活提供保障。受疫情冲击，线上投资理财需求持续增长。家庭风险偏好下沉可能是中长期行为，应鼓励线上理财服务发展受疫情冲击，2021年部分家庭财富缩水，家庭理财需求也发生变化，资产配置趋于均衡。首先，家庭整体风险偏好下沉，依旧更倾向于投资低风险类资产。其次，相比股票类，家庭对基金的投资意愿明显较高。再次，调研发现家庭的线上投资意愿不断增加，互联网理财参与率从2021年的 5.4%增加到2021年的 11.3%。从年龄群体看，年轻家庭互联网参与率较高。从城市级别看，居住在各个城市级别的家庭线上投资意愿都增加。因而，线上投资方式进一步普惠老年和非一、二线城市群体。为满足国内家庭不断增长的理财意识和线上理财需要，应鼓励线上理财服务。鼓励包括银行及其理财子公司、券商、基金公司和第三方互联网平台发展线上财富管理服务，支持金融机构通过符合资质的机构平台销售理财产品及提供相应服务，进一步打通不同机构间的产品信息和渠道，为各层次家庭提供丰富多样、风险匹配的选择，满足家庭中长期投资需求的变化。
先写一下个人理财的重要性，再写一下目前现有的理财方式，有哪些不足，对策。套路满满～
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把人物的经历和事物的发展变化过程表达出来的一种表达方式。它是写作中最基本、最常见、也是最主要的表达方式。 2描写：是对人物的外形、动作、事物的性质、形态和景物的状貌，变化所作的具体刻画和生动描摹。 3说明：是用简明的语言、客观而准确地解说事物或阐述说事理的一种表达方式。 4抒情：是作者通过作品中心人物表达主观感受，倾吐心中情感的文字表露，可分为直接抒情、间接抒情两种。直接抒情即直抒胸臆。间接抒情是在叙述、描写、议论中流露出爱憎感情。
你的论文准备往什么方向写，选题老师稽核通过了没，有没有列个大纲让老师看一下写作方向？ 老师有没有和你说论文往哪个方向写比较好？写论文之前，一定要写个大纲，这样老师，好确定了框架，避免以后论文修改过程中出现大改的情况！ 学校的格式要求、写作规范要注意，否则很可能发回来重新改，你要还有什么不明白或不懂可以问我，希望你能够顺利毕业，迈向新的人生。 写过毕业论文的学生都明白，毕业论文格式对论文的通过率有很大的影响。辛辛苦苦的写的毕业论文，可能因为论文格式不符合要求或者规范被打回来，导致反反复覆的修改，耗费很大的精力和时间。对此，亿智天下文化传媒专门做了一个归纳概述，讲解了本科毕业论文的格式要求及规范。 本科毕业论文一般分为四部分：论文封面及题目、论文前置部分、论文正文、参考文献。每个部分的格式及要求不尽相同，因此在撰写论文时需要仔细的阅读和参考。除此之外，论文的格式还包括论文页面的排版设定。 一、论文封面及题目的格式 论文的封面包括如下内容：XXX学校本科毕业论文、论文题目、学生姓名、学号、指导教师、专业、年纪、学校。每个部分的格式如下： XXX学校本科毕业论文：小2号黑体，居中 论文题名：2号黑体，居中 学生姓名：3号黑体 学 号：3号黑体 指导教师：3号黑体 专业：3号黑体 年 级：3号黑体 学 校：3号黑体 封面内容各项必须如实填写完整。其中论文题目是以最恰当、最简明的词语反映毕业论文中最重要的特定内容；论文题目所用的词必须考虑到有助于选定关键词和编制题录、索引等文献可以提供检索的特定实用资讯；论文题目一般不宜超过30字。论文题目应该避免使用不常见的缩写词、首字缩写字、字元、代号和公式等；论文题目语意未尽，可用副标题补充说明论文中的特定内容。 二、论文前置部分的格式 毕业论文前置部分一般包括摘要、英文摘要、关键词、目录。 摘要是对论文内容简明扼要的概述，应该对论文的观点进行一个简要的陈述，且以第三人称为宜。摘要具有独立性和自含性，在不阅读论文全文的情况下就能获得必要和关键的资讯。摘要的内容应包含与论文同等量的主要资讯，供读者确定有无必要阅读全文，也供文摘等2次文献采用。摘要一般应说明研究工作目的、实验研究方法、结果和最终结论等，而重点是结果和结论。摘要中不要用图、表、公式等，不用非公用的符号、术语和非法定的计量单位。 摘要页在封面页之后。中文摘要一般为300-800字左右，字型为五号宋体，摘要应包括关键词。英文摘要是以英文形式对文章的概述，它不是中文摘要的简单翻译，英文摘要页置于中文摘要页之后。 关键词是用以表示全文主题内容资讯款目的单词或术语,便于文献标引工作从论文中选取。每篇论文的关键词一般为3～5个词。关键词间用逗号分隔，最后1个词后不打标点符号。以显著的字元排在同种语言摘要的下方，尽量以《汉语主题词表》等词表提供的规范词作为依据。 目录页由论文的章、节、条、附录、题录等的序号、名称和页码组成，需要另起1页排在摘要页之后，章、节、小节分别以1、1.1、1.1.1、1.1.2、2、2.1等数字依次标出，一二级目录用小四宋体，三级目录用5号宋体，数字及英文字符采用times new roman格式。 三、论文正文的格式 1.论文正文包括引言和正文论述两部分。引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。 论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、 论证过程和结论。主体部分包括以下内容： （1）提出-论点； （2）分析问题-论据和论证； （3）解决问题-论证与步骤； （4）结论。 2.论文中的序号层次及格式为： 1××××：3号黑体，居中 ××××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 1.1××××：小3号黑体，居左 ×××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 1.1.1××××：4号黑体，居左 ××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。 ①××××：用与内容同样大小的宋体 a．××××：用与内容同样大小的宋体 3.论文中的图、表、公式、算式格式 论文中的图、表、公式、算式格式等，一律用阿拉伯数字分别依序连编编排序号。序号分章依序编码，其标注形式应便于互相区别，可分别为：图2.1、表3.2、公式（3.5）等。 4.注释 注释是论文中对某1问题、概念、观点等的简单解释、说明、评价、提示等，如不宜在正文中出现，可采用加注的形式。“注”应编排序号，“注”的序号以同1页内出现的先后次序单独排序，用①、②、③……依次标示在需加注处，以上标形式表示。“注”的说明文字以序号开头。“注”的具体说明文字列于同1页内的下端，与正文之间用1左对齐、占页面1/4宽长度的横线分隔。论文中以任何形式引用的资料，均须标出引用出处。 5.结论 结论是最终的，总体的结论，不是正文中各段的小结的简单重复，结论应该准确、完整、明确、精炼。
四、参考文献的格式 参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾，应是论文作者亲自考察过的对毕业论文有参考价值的文献。参考文献应具有权威性，要注意引用最新的文献。 参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献着录规则》进行。参考文献以文献在整个论文中出现的次序用[1]、[2]、[3]……形式统1排序、依次列出。参考文献的表示格式为： 著作：[序号]作者.译者.书名.版本.出版地.出版社.出版时间.引用部分起止页 期刊：[序号]作者.译者.文章题目.期刊名.年份.卷号(期数). 引用部分起止页 会议论文集：[序号]作者.译者.文章名.文集名 .会址.开会年.出版地.出版者.出版时间.引用部分起止页
个人理财规划小论文 人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满 18 岁的称为未成年人又称为儿童，父母或 监护人有义务抚养其至 18 岁。所以，在这里我们暂且略去 18 岁以前的理财规划。 注：全文皆以大多数人的情况讨论。 一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财 进入 18 岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划 分为两部分。 第一部分即为学费。 通常国内的公立大学收费合理， 而且在中国人的传统中， 上大学是 件很光荣的事， 只要不是经济特别困难的家庭， 父母通常都会很乐意出学费， 甚至全部的大 学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金专案，当然，最 重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。 第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中 有很多是必须花的，也有很多是非必须的。 1 ．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太 多。 于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、 鞋袜带到大学 （有些高中要求穿校服， 因此衣 服没穿过几次） ，这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化 妆品、 装书的大箱子， 还有男生的体育用具， 也可以一并带去， 不要因为觉得麻烦而统统买 新的。这样比较节俭也比较环保。 2 ．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但 是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。 建议多去学校食堂， 一是比较便宜， 二是比较安全。 也许一餐两餐就是几元钱的事， 但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔 钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以 选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食， 每次省一点， 积少成多。 具体多少 以及价位视家庭经济情况而定。 3 ．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租 房的人来说， 租房也应该考虑诸多因素。 例如先对学校附近进行了解， 对各处租房的价格进 行比较， 还有租房的地方的安全情况， 以减少不必要的经济损失。 可以询问租过房的学长了 解情况。 4 ．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择 坐飞机， 提前几个月买机票可以拿到很好的折扣， 这就需要很早就根据校历来规划假期。 火 车也是大学生回家比较重要的交通工具。 对大学生来说放假回家不需要赶时间， 如果飞机的 折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠， 所以价格也会便宜不少， 四年下来也能省下不少钱。 另外， 由于住在学校里面， 一般在市内 的交通费也不会很多， 在市内出行， 可以及时了解当地的出行方式及价格， 根据当地的优惠 措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。 还有就是可能会有旅游的消费。 同样视 家庭情况机动调节， 家庭困难的同学可以利用假期时间寻找 *** ， 学校社团通常会有很多这 方面的讯息。 5 ．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省 钱之道。 6 ．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校 内上网等等。 关于校内出行， 最常见的自然是脚踏车， 脚踏车可以选择二手车， 价格便宜而 且不容易被偷。 关于上网， 由于电脑的普及， 这项开销也变的很普遍， 学校一般有多种上网
这种文章也太多了吧 你上google学术去查就是啦。 中文、英文的都有啊。
目前招行个人投资理财方式较多：定期、基金、黄金等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
我跟你岁数差不多，有理财观念是很好的，但不能指望别人替你解答所有问题。你如果想投资是为将来买二手房，而且你还没有投资的经验，你从基金定投开始吧，指数型和股票型基本波动比较大，收益和风险都大，而你如果想保本再随便赚点钱，那就选稳妥型的，如债券型。
Wealth Management is a type of financial planning that provides high worth individuals and families with private banking, estate planning, legal resources, and investment management, with the goal of sustaining and growing long-term wealth. Whereas financial planning can be helpful for individuals who have aumulated wealth or are just starting to aumulate wealth, you must already have aumulated a significant amount of wealth for the wealth management process to be effective. Examples of wealth managers include independent advisors like FFR [2] or large corporate entities like Citibank's Citigold and other extensions of retail banking services designed to focus on high- worth retail customers. Such customers would be called internally in a bank 'mass affluent' or 'upper retail' clients because of their worth, the number of potential products they own from the bank, their assets under management and other methods of segmentation. The banks create separate branches, services and other 'benefits' to retain or attract these customers who are typically more profitable than other retail banking customers. However, wealth management clients are not Private Banking clients because they simply do not have the Net Worth or Assets under management to justify the level of banking services that Private Banks provide. :eurekahedge./attachments/Apr%202004%20-%20Wealth%20Management%20-%20BusinessWeek.pdf
我老公前段时间找的是叫 京都名师论文网 的，感觉还不错，比较正规，听说开了十几年了
第一点，学会量入为出。其实在此前，大家都明白这一点，但是能够做到的人却是少之又少。但是经过了一场疫情，有一大批人认识到了量入为出的重要性。第二点，谨慎对待超前消费。其实这个和第一点，有些类似。随着花呗、白条、信用卡的流行。不只是年轻人，越来越多的人开始依赖上这种消费。最后一点，则是合理的进行投资理财的分配。理财方法：1、银行存款：银行存款是最为稳健的理财方法，但是收益也相对较低。2、基金：基金有很多种类型，其中货币基金的收益率会比银行存款略高一些，并且支取较为灵活，风险程度也是基金类型里最低的。3、债券：债券可以分成企业和政府发行的债券，其中国家政府发行的债券为国债，相比起企业发行的债券，国债的风险度较低;4、股票：股票的收益率较高，但是风险度也很高。理财的规划：1、投资者首先要对个人所拥有的资产以及未来的收入预期进行合理估计，这是理财的基本前提.2、投资者依据个人的实际情况，制定理财的目标和计划，包括理财的起始时间、所选的产品、金额等等。3、投资者需要对各种理财产品的风险进行评估，做好未来风险的假设。4、投资者对所有的资产进行合理分配，选择两种以上的理财产品进行投资。知识拓展：投资收益是指企业或个人对外投资所得的收入(所发生的损失为负数)，如企业对外投资取得股利收入、债券利息收入以及与其他单位联营所分得的利润等。投资所分的利润、利息、股息、红利所得。投资收益在税收上是作为企业所得税的应税项目，应依法计征企业所得税。投资方企业从被投资的联营企业分回的税后利润，如投资方企业所得税税率低于联营企业，则不退还已缴纳的所得税，如投资方企业的适用税率高于联营企业的税率，投资方企业分回的税后利润应按规定补缴企业所得税。
1、一定要有存款，存款的形式可以是股票、基金、银行存款等2、一定要有保险，社保、意外险、医疗险、重疾险，以防万一生病可能导致的返贫。3、有一份稳定的工作之外，要想办法赚到睡后收入。4、学会理财，针对不同用途的资金，采用不同的理财方式。5、减少不必要的开支，降低负债率。6、身体是最宝贵的财富，管理健康也是理财的重要部分。
受疫情影响，线上投资理财需求持续增长。财富人群对零接触的线上金融服务需求将更加强烈，期望利用线上化财富管理平台享受便捷化、智能化的自主交易与资产配置工具。财富客户通过手机等移动终端进行自主操作，可实时查看国内外各类金融市场信息和行情数据，根据系统出具的资配方案和产品推荐自主进行资产配置与持仓调整。客户挑选和确认产品组合后，通过身份验证即可实现远程一键下单。大众财富人群资产配置与风险管理意识有望在疫情过后有所提升，对保险等相关风险保障与风险管理产品的需求增加，大众财富客户在进行财富规划中将更加注重风险、收益和流动性的平衡考虑，对流动性高的现金管理类等产品需求将有所增加。同时，大众财富客户对健康险、医疗险、重疾险等相关风险保障与风险管理产品的需求将进一步增加，通过购买保险产品规避突发风险对个人财务的冲击，为优质生活提供保障。受疫情冲击，线上投资理财需求持续增长。家庭风险偏好下沉可能是中长期行为，应鼓励线上理财服务发展受疫情冲击，2021年部分家庭财富缩水，家庭理财需求也发生变化，资产配置趋于均衡。首先，家庭整体风险偏好下沉，依旧更倾向于投资低风险类资产。其次，相比股票类，家庭对基金的投资意愿明显较高。再次，调研发现家庭的线上投资意愿不断增加，互联网理财参与率从2021年的 5.4%增加到2021年的 11.3%。从年龄群体看，年轻家庭互联网参与率较高。从城市级别看，居住在各个城市级别的家庭线上投资意愿都增加。因而，线上投资方式进一步普惠老年和非一、二线城市群体。为满足国内家庭不断增长的理财意识和线上理财需要，应鼓励线上理财服务。鼓励包括银行及其理财子公司、券商、基金公司和第三方互联网平台发展线上财富管理服务，支持金融机构通过符合资质的机构平台销售理财产品及提供相应服务，进一步打通不同机构间的产品信息和渠道，为各层次家庭提供丰富多样、风险匹配的选择，满足家庭中长期投资需求的变化。
疫情当下，整体社会用工量缩小，导致相同的的一个岗位竞争的人就更多了。企业招聘可能就会出现用同一个岗位的成本，通过竞争筛选可以招到条件更好的员工进来。因此，疫情对企业招聘的影响应该是正面的，对于那些劳动密集型企业来说，招工的成本大大的下降了。
尽管全球都在试图努力走出疫情的阴霾，我们每个人都不可避免被这个世界的动荡大潮裹挟前行，人们的工作方式也随之受到前所未有的影响。疫情之下，生命健康问题首当其冲，雇主和员工的很多决策都围绕其展开。而与此同时，人们对于工作的态度和规划也受到其他宏观趋势的影响。世界银行的分析显示，预计未来几年的经济增长将持续放缓，通货膨胀将居高不下，并亟需采取一系列行动以应对极端天气和气候灾害所带来的严重损失。在去年的调查中，有68%的雇主受访者表示，过去的12个月里，员工流失率有所上升，有43%的员工受访者表示，他们可能会在下一年度选择离职。预计离职率最高的群体是在技术或硬件行业工作的90后或80后员工（约60%）。在过去两年里，受员工推崇的灵活办公模式也得到了一些雇主的支持。如今对于大多数员工来说，灵活办公已不再是一种可有可无的福利，而将成为考虑是否选择这家公司的必要条件之一。在接受调查的员工中，80%的员工希望每周至少有两天可以选择远程居家办公。只有20%的员工表示他们对于工作地点的接受度较高，更喜欢在办公场所工作而非在家中。
受疫情的影响，人力资源怎么样才能做好？疫情下，人力资源如何变革？当然说，对于现阶段，虽然对于疫情有所控制，但还要坚持加强联防联控，千万不能掉以尽心，以防病毒的再次感染，所以，对目前尤其是面对人力资源这一块更是一个艰难的选择，不招聘吧，生产任务不能解决，招聘吧，又怕人与人之间可能会产生交叉感染？对于这样的问题，究竟怎么样办理才好？
然而对这样的问题，我个人观点即是这样的，尤其是面对企业急需要招聘员工？应该可以先从网上发布一条招聘启事，说明所招人员，人数，年龄，文化程度，(学历证明)，男，女各招多少人数。先进入笔试(可以通过网上笔试的方式进行)，待笔试后，再确定面试时间，注意，尤其是在面试时，一定要做好面试场地的消毒措施，面试人员一定要戴口罩，保持一定距离，还有即对被面试对象进行测试热度，这些务必做到。配合相关社区及单位物业进行严格管理，做好企业员工每天的卫生防护监督检查，填写相关出行信息健康摸牌等工作！已复工的企业应为员工准备相应的防护用品医用消毒酒精，洗手液，口罩等，提供良好的办公工作环境。
疫情期间，企业应根据国家最新政策，安排好工作，做好员工发展规划，同时利用线上网络渠道做好企业的人才培养和员工储备工作，等待疫情稳定解除，发展机遇的到来。倡导员工放松身心，适量运动，注意休息，保持良好的个人卫生习惯，加强和提高自身免疫力，厚积薄发！困难当前，需要大家团结一致，企业人力资源要注重员工关怀，稳定员工队伍，做好自我保护，相信我们定能共渡难关！
中小企业在我国国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用,大力发展中小企业已经成为大势所趋,因此,必须对中小企业的发展予以足够重视。下面是我为大家整理的，供大家参考。
范文一：煤炭企业人力资源管理论文
一、抓好人力资源的教育与培训
1.明确培训目的
分析培训需求，对员工教育培训的目标应紧紧围绕企业的整体战略目标进行。重点培训员工的业务和技能知识，以提高工作工作能力，重点培养他们的决策能力、创新能力和应变能力。
2.制定和完善员工的培训制度和计划
根据企业实际情况建立行之有效的培训制度，包括员工岗前培训、定期轮岗培训、任职资格培训等，使员工的培训、使用与企业发展步骤相适应。制定和完善员工教育培训计划，加强培训的需求预测和分析，明确培训的目的和要求，使培训具有针对性。建立和健全教育培训的考核和反馈评价制度，了解和掌握培训效果，并以此作为员工晋级、提薪的依据之一。
3.实施培训计划，建立分层培训体系
员工培训计划制定出来后.重点在于实施员工培训要分类进行。一般分为高阶管理人员的培训、一般管理人员的培训、员工岗位技能的培训、技术业务人员创新能力的培训等。对高阶管理人员的培训应突出培养他们的优良品质、战略意识、决策能力等，使他们具有适应市场、驾驭市场的能力，使他们成为既懂管理又善于经营的高素质的企业家;对一般管理人员的培训，重点培训他们掌握必要的管理技能以及最新的管理知识和最先进的管理方法，着重提高他们的交际能力、领导指挥能力及组织协调能力;对一般员工的培训.要抓好他们的技能培训，并持之以恒地灌输正确的价值观、高尚的职业道德和团队协作精神等;对技术业务人员的培训，应以知识更新为基础，以创新意识的增强和创新能力的提高为关键，使他们成为企业创新、科技开发的核心力量。
二、推行科学有效的绩效管理
绩效管理是煤炭企业根据员工的工作职责对员工的工作成绩、工作行为、工作结果进行考察与评价，并帮助员工改进不足的过程。绩效管理是企业人力资源管理的重要组成部分，与人力资源管理的各项工作关系密切。绩效目标的设定是绩效管理的关键，也是一个难点。一旦绩效目标设立了，达到量化的要求，衡量的标准明确，考核的期限确定，绩效管理就成功了一半。设立绩效目标就是要在明确被考核者的工作内容与职责的基础上，制定工作绩效标准和目标。要充分收集有关员工绩效的资料，认真研究企业的战略目标、远景规划和年度经营计划，明晰员工的岗位职责。了解员工以前的绩效评价，与员工进行充分沟通，并达成共识，形成员工的绩效目标。
1.使用科学合理的评价方法
煤炭企业在考核中要运用现代技术方法进行评价.以克服定性分析过于粗糙、针对性差、不准确等弊端。评价方法的制定标准是可以达成的，必须所有在职的员工都能达到，企业的主管人员与员工都清楚明，要经双方同意后制定，同时要公平、合理，尽可能地详实具体而且具有可操作性。
2.绩效考核应全面公正
此法所收集的事件资料具有典型性和代表性，且与绩效好坏有直接关联。考核小组还要通过员工的工作表现记录和找直接主管、同事等相关人员来了解情况、同时考核要透明公开，以便员工进行监督。总之，人力资源是企业的第一资源，煤炭企业只有加强人力资源战略性管理，牢固树立“以人为本”的理念，抓好人力资源的培训与开发，推进科学有效的绩效管理，才能有效调动员工的积极性和创造性，挖掘员工的潜能，促进企业稳步发展。
范文二：新形势下企业人力资源论文
一、人力资源管理的重要性
在我们探索人力资源管理的职能时，通常会强调它的硬功能，却忽视它的软功能。事实上，硬功能像培训、招聘、奖惩、报酬、晋升等等，每一个企业都十分重视，原因是它们是企业连续执行的必要条件。但人力资源管理软功能像沟通、矛盾、协调等等，对企业的发展也很重要，是企业凝聚力形成的关键。人力资源管理中的正向协调、倾听和沟通能消除对方的矛盾，一个拥有凝聚力的组织定能给企业员工更好的工作环境以及更好的回报，且心情愉快的员工也定能给组织带来更多财富。
二、新形势下做好企业人力资源管理的措施
1.新形势下改变人力资源管理的观念
人力资源是企业的战略性资源，对于企业的发展有着决定性影响。因此，企业必须要改变旧的人才管理观念，摒除计划性的人才管理方法，树立以人为本的管理观念，将人力资源管理提升到战略层面。企业领导必须从思想深处认识到人力资源管理的重要性，树立正确的人才观念，打破传统观念的束缚，将人力资源管理提升到战略层次，允许人力资源部门参与企业的决策。将人力资源提升到企业的战略层次不仅能够给人力资源管理更大的发展空间，也能够让人力资源部门更了解企业的发展方向、发展目标，在日常的管理工作中能够紧紧围绕企业的发展展开工作。根据企业的战略方向对人力资源进行一个长期的预测和规划，让人力资源管理为企业的整体发展目标服务。
2.新形势下制定好适应企业发展战略的人才战略
人才发展战略作为企业整体发展战略的重要组成部分，主要是对企业人才的开发与对人才长期管理的谋划。企业在经营运作中需要制定好符合企业发展实际的并且顺应企业发展战略的人才战略，从而加强人力资源的建设和管理，不断为企业培训出高质量的优秀人才。在企业的招聘人才上，尽力做好将企业的人力资源优化变为人力资源发展优势的转变工作，进而使企业在人力资源的开发和利用时，制定出一个合理科学的规划。除此之外，企业在发展中还需要制定全域性性、稳定性的人才培训方案，形成一种能够吸引、留住、培养人才的发展机制，建立一支整体素质高、专业技术强的员工队伍，以带动企业良好的生产经营。
3.新形势下创新激励制度，采用多元化的激励制度
激励是企业留住人才的重要方式，科学合理的激励制度能够吸引人才、调动职工的积极性、留住优秀人才。企业要采取多元化的激励方式，首先是物质上的激励。满足员工基本的岗位福利保障，对于绩效优秀的员工要有额外的物质奖励，让员工看到努力工作所付出的回报。其次是职业发展的激励，这也是对职工最具诱惑力的激励。每一个职工进入企业之后都想有一个广阔的发展前景，企业要根据每个职工的情况为他们做职业规划，对他们进行职业技能培训，有了看得见的前途员工才能更投入地工作。最后要进行精神和文化的激励，让员工有集体的感觉，有家的感觉，让他们时刻保持饱满的热情。
4.新形势下将人力资源管理和文化建设结合起来
企业文化建设的重要性已经逐渐被现代企业所认知，文化是企业发展中的软要素，也是企业的灵魂所在。通过企业文化建设能够构建一种集体的价值观，在特定的企业文化下能够增强职工的认同感，让工作成为一种自觉性的行为。当职工对企业文化有了发自内心的认同，他们就会以主人公的身份参与到企业的生产建设中去，在工作中也会更积极主动，更加具有奉献性和创造性。当然，企业文化的建设是一个相互的过程，企业也要关注员工的切身利益，为他们提供更多更好的发展机会，员工才能接受企业的文化，对企业对工作产生认同。也只有通过文化的建设才能在精神上真正将员工凝聚为一个整体。
每年的8月19日是中国的医师节。今年是中国医师节的第三个节日，今年的主题是弘扬抗疫精神，护佑人民健康。在疫情期间，全国各地的。医务工作者不仅弘扬了自己仅有生命，救死扶伤，甘于奉献，大爱无疆的职业精神。还做到了一个任劳任怨吃苦耐劳的中国市民应该做的事情。为我们的生命护航，在一个个不平凡的夜晚，守护角我们的每一位患者。他们是今年最可爱的人。那么在疫情期间，他们还在不停地钻研攻克医学中的难题。时刻的保卫着我们人民。只要有一线线升级，他们就会拼尽全力为每一个患者无论是又老病残，气壮，他们从未放弃过治疗任何一个患者。是一群带着爱来到这个世界上拯救我们的白衣天使。面对生命，他们从来都不会放弃任何一线希望。对他们来说，治好一个患者就是对他们最大的快乐以及鼓舞。在疫情期间，一天到晚都穿着防护服，非常的辛苦。但是他们永远。自己心里面知道苦就可以了最阳光快乐的一面留给患者。让每一个患者拥有一个好心情。他们所承受的压力是我们任何一个人都没有办法去亲身体会的。用是获奖的还是没有获奖的，医生或者护士都是今年最美医生。他们都是今年全国人民的支撑和希望。在疫情期间，无论他们有多累，都是怀着笑意去面对每一个患者，每一个人。无论这个患者的情况糟糕或者是已经快不行了。都会给患者希望。这些新时代最可爱的人们。他们当中不仅有90后80后还有我们的00后。不是老一辈的坚持不懈还是新护士和医生的勇往直前。都是给全国人民做一个好的榜样。相信国家需要我们的时候。，我们也可以为国家为人民勇往直前的走下去。
俗话说：仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱，对于普通老百姓而言，虽然疫情防控很重要，但是吃饭同样也是不能凑合的事情。而此次西安疫情防控，市民全部居家隔离，不能逛超市、不能逛菜场，有人因为连续吃了七八天泡面而上了热搜，那么疫情面前如何解决市民的吃饭问题呢？我认为可以从以下几个方面着手：
第一，成立专门服务保障组，为市民提供专项“送菜”上门服务。对于居家防疫的市民，可以社区为单位，抽调专职人员进行“包片区”服务，为居民购置并统一配送相应的米面、蔬菜放置于家门口，解决居民无法出门购物的困难。
第二，防疫市民之间可成立“互帮互助”小组，帮助做饭有困难的住户。对于无烹饪工具及材料的租户及年轻人，可以单元为单位，成立互助小组，提供有偿做饭服务，这样既可以帮助他们吃上热乎的饭菜，同时让提供饭菜服务的市民也能得到相应的报酬，还可以减轻社区防疫人员及志愿者的工作压力。
第三，成立临时餐饮联盟，为居家隔离居民提供有偿送餐服务。对于西安疫区的餐饮行业而言，目前也面临着停业的困境，而居家隔离居民也面临无饭可吃的困窘，成立这样的临时联盟，既可以一定程度上缓解商家的停业压力，同时也能解决隔离居民的吃饭问题。居民可通过微信群组进行点餐，而餐饮联盟商家可统一配送至社区，由社区工作人员进行分发。
当然，在现在疫情形势严峻的情况下，隔离居民也要有“牺牲小我，成就大我”的奉献精神，要服从组织的调度和安排，充分理解防疫工作者的不易，一定程度上克服生活上的困难；防疫部门也要人性执法，不能采取强制“一刀切”政策。
作文 (composition)是经过人的思想考虑和语言组织，通过文字来表达一个主题意义的记叙 方法 。作文分为 小学作文 、中学作文、大学作文(论文)。下面是我给大家整理的抗击疫情的作文，仅供参考希望能够帮助到大家。
抗击疫情的作文1
张灯结彩的日子里，奔跑向我们的不仅是新春佳年，还有新型冠状病毒。春晚照旧，走亲访友的可是大大减少，年味在援助武汉的硝烟中提前消散了。
对于我来说，似乎没什么不同，只是过了一个令人憋屈的年而已。大部分同龄人应该也是这样，在网络、交流中迷迷糊糊地看那些病例病情，关注着自己城市的安危，也就算了。
记得当时的疫情已经很严重了，邢台市已有了确诊病例，虽然是在清河。大年初二的下午，我和高二的表姐在街上骑着车。漫无目的地走，但是并不感到彷徨。也许我们都压抑得太久了。
那天是个阴天，直到现在想起来还是觉得遗憾。风很凉，灰色的云很暗。我和表姐全副武装，帽子口罩一起戴，看向对方时感觉亲娘也认不出来。
其实我们很傻也很幼稚，那样的所谓防护根本不管用。但我们穿上之后就心安理得地出了门，好像层层包裹不是为了预防病毒，而只是想给自己一个精神安慰而已。大约就是初生牛犊不怕虎。
我们骑着单车，沿着中华路一路向东。蹬的速度不快，可以听到呼呼的风声和叮叮当当的声音。
我问她：“你这是叮当车吗?”
表姐的眼弯弯的，口罩遮盖看不清她的嘴角：“乌鸦不嫌自己黑，你怎么一直没听到自己车吱啦吱啦的?”
那种感觉很好，眼前是蔓延至远处的天空，层层叠叠的灰暗和冰冷。慢慢悠悠地骑着自行车，只需要看着前方，只需要向前。无所谓什么方向或目的，身边有同伴，不怎么健谈但可以亲密无间地聊天。
疫毒蔓延已经有一段日子了。可以从电视里看到，根源城市有多乱多可怕。很多普通人甚至确认了患病的人都想逃离，逃离那座疫毒之城。我们远在河北，对新型冠状性病毒的危险多有了解，却总有一种置身事外的感觉。也许是因为大事不在自己跟前，也许仅仅是因为邢台实在不起眼。好事碰不着，坏事也碰不着。
置身事外，明明知道它多重要多危险，明明知道它并不遥远，但总让人心不在焉。直到直面它的时候，才突然地恐慌，疲于应付。
联想得似乎太多了。
沉默过后，我还是扭头问表姐：“你中考前是什么感觉?”口罩加眼镜的效果就是眼前一片白雾，我尽量把呼吸调缓，等它冷却下来。
姐姐的身影在白雾里逐渐清晰：“大约是仓促吧。”
我们继续向前走着，并没有因为一次联想而发展成更长的对话。我看着眼前灰和白掺杂的色彩，感到有点茫然和空虚。
在四面疫情的日子里，病毒在不断逼近。突然断销的口罩是的证明。
比病毒更不讲理的，是急速而来的中考。也许并不是因为它强硬，只是因为我们都没做好准备。如果只是在逼近时才开始努力，当然仓促。病毒不知道什么时候才能消失，中考却有着明确的日期。
在四面疫情的日子里，我们真的应该把握这次机会。也许不像病毒那么致命，影响的却是一生。
大年初三那天晚上，表姐要回家了。夜色很浓，路灯下有淡淡雾影。人行道上行人寥寥无几，树影斑驳。表姐停下脚步时摘下了口罩，表情严肃地盯着我。眼神里有勉励，有审视，还有难以捕捉的一点忧伤。她说：“这次不管你想不想，都必须背水一战了。”
抗击疫情的作文2
当下，我们每个人最关注的就是疫情。每个人都在不停地刷着手机，看着每天的疫情情况以及有关病毒的一些 科普知识 和如何防护的信息。同时，也不断有患者治愈、出院的好消息传来。医疗专家团队们也相继开启了对病毒疫苗的研发工作。
当疫情蔓延增长的时候，每个人的心里都会有或多或少的恐慌和焦虑。“我会不会被感染?”成了每个人都很担忧的话题和心病。与此同时，官方媒体也在第一时间不断更新发布着“紧急扩散!某某车次，航班发现患者，急寻同行人!”的公告。我们的科研工作者也在加急地进行各种研究。人民日报公众号发布最新消息，“速查!新型冠状病毒肺炎确诊患者同行程查询工具来了”。只要输入日期、车次和地区等信息，即可查询到对应行程是否与已披露的确诊患者同行，做到早预防、早隔离、早救治。
在这场没有硝烟的防控疫情硬仗中，我们切实体会到了我们国家在医疗科技，社会管理等诸多方面“硬核”攻关的实力，充实资源，保障到位，既全力救治患者，又构筑坚实堤坝，保护民众免受感染。世界卫生组织总干事谭德塞表示，武汉新型冠状病毒感染的肺炎疫情发生后，中国在创纪录的短的时间内甄别出病原体并同世界卫生组织和其他国家分享病毒全基因序列信息，迅速采取一系列有力 措施 阻止疫情蔓延。中国体制之有力和中国举措之有效，世所罕见，令人敬佩。
此时此刻，虽然我们正处在严峻复杂的疫情之中，正处在疫情防控的紧急关头，但是我们不怕，我们万众一心，坚决打赢疫情防控阻击战。
人民日报新媒体推出了MV《武汉加油》，让我们团结一心，共克时艰。有困难我们一起抗。做为一名中国人，心中涌动着莫名的骄傲和自豪。
抗击疫情的作文3
又是宅在家里的一天，在这个疫情蔓延的特殊时期里，为了不被传染，我们只能待在家里，这个疫魔太强大，所以我们不能出去，一旦出去就有感染的危险。自由被限制了，一天到晚不是吃就是睡，在家里也玩腻了，作业也写累了，好想出去啊。
可就在这个节骨眼上，我的爸爸忽然得了小感冒，这让我们全家都陷入恐慌之中。我们纷纷发表意见，决定爸爸的去留。哥哥说：“得赶紧送爸爸去医院，不能耽误了病情。”奶奶不知所措，只能嘴里不停得念着阿弥陀佛，不停地说：“没事的的没事。”我也很害怕，万一爸爸得了这传染病，我们可怎么办呢?这时一向有主见的妈妈发话了：”要不我们先把爸爸隔离在一个房间看看，如果超过三天没好转，我们就送爸爸就医。”
这个方案得到了我们全家一致的同意。就这样爸爸被我们当成“宠物”养在了房间里，爸爸在的那个房间就成了我家的“医用重灾区”。妈妈就是冲在第一线的护士，我和哥哥就是紧张的病人家属。每天护士妈妈去爸爸那里前都要全副武装，戴上口罩、披上大衣、戴上医用手套，这样做只是为了给爸爸量一下体温，看看他有没有发烧。到饭点的时候，妈妈会把饭菜放在爸爸房间门口，然后敲一下门说：“可以吃饭啦。”爸爸这时候也苦中作乐，笑着对我们说：“我真像你妈妈养的宠物。”
刚开始，爸爸在里面也有些烦躁，时常发微信给妈妈说自己呆在里面太难受了。不过随着时间的推移爸爸也接受了被隔离的生活，不再向妈妈抱怨了。听妈妈说老爸在里面看一本厚厚的书。一个人在房间里果然是清净读书的好时候呀。饿了渴了，爸爸就会给妈妈发微信，收到消息的妈妈会立刻为爸爸送上贴心的“外卖”服务。这个时候我就想我妈妈这护士做得真的很称职呀，要不是害怕病毒，我甚至都希望自己被“隔离”起来呢。好在有惊无险，在“患者”的配合和“护士”的照顾下，爸爸的感冒没到三天就全好了。妈妈看着终于“解禁”的爸爸笑着说：“真希望你在宠物窝里多呆几天。”
老爸今天终于出关了，他对我和哥哥说：“你们在家呆着都觉得困难，更何况那些忙碌在一线不踏出医院半步的医生护士们。我们一定要自己做好防护工作，少一个病人，医生护士们就能少一份忙碌。我们的疫情也会早点结束，我们就能早日出门玩耍了。”爸爸平时很少在家陪我们，疫情时期，爸爸天天能够在家和我们相处，我非常珍惜这段家人团聚的时光。我会珍惜在家的时间，多感受和爸爸妈妈在一起的日子，等待疫情早点结束，等待春暖花开。
抗击疫情的作文4
往常喧腾的窗外街市，一片死寂。
“爸，这么早就出门啊!”我刚洗漱完，父亲却已吃完早饭，准备去执勤了。“是啊，今天还有很多事要做，不能在家陪你了。”说完，父亲便背上了包，开上车走了。此时才七点半。
我父亲是一线人员，平日里见他挺闲的。似乎就是在办公室里泡泡茶。可是现在，为了我们的安全，他现在在大街上拿着测温枪在路口执勤，早上七点到晚上七点才回来，中午只能吃塑料盒饭。每天回到家身上总是一身大汗，额头上几粒绿豆大的汗珠。
吃饭的时候，母亲总和我聊起我父亲还有和他一起工作的人员。有一次父亲晚上回来的时候跟我们说口罩不够用了。那天晚上，睡觉前母亲走到我旁边，对我说：“爸爸那边的口罩不够用了，我们以后就不出门了，把口罩都捐给他们。”我满口就答应了，然后我们便不再出去了，呆在家里。第二天，父亲把口罩拿给了那些工作人员。那些工作人员很感谢，特地通过微信向我妈道了谢。
平日里往来的亲戚也不往来了，都各自呆在各自的家里，等待疫情的结束。母亲为了让家里少点隐患，每天在家里用消毒水拖地。吃的饭也变少了，母亲跟我说这是特殊时期，要节省食物。
又过了几天，吃午饭的时候，母亲对我说：“我们要不捐点钱给那些一线工作者把。”“我没什么钱啊。”我说道。“你不是还有压岁钱吗，就把这些给出去吧。你看现在那些一线人员吃的'不好，压岁钱每年都有，对吗?"“嗯。”是啊，多一份捐助钱，给那些在一线的人员更好的物资，也许疫情就会更早的结束，爸爸也不用每天那么辛苦了。我心甘情愿!
往窗外看去，还是一片寂静。但我相信总有一天，大家可以不用再带着口罩，医务人员也不用再穿着厚厚的防护服，大家能够再一起团聚。
这一天，肯定不会太远。
抗击疫情的作文5
20_年的 春节 ，注定到来的让人永生难忘。窗外马路上像往年一样挂着红灯笼，没有了橙黄的车灯的照耀，显得有一丝寂寥。风吹过，荡了几荡，又重归于平静。万家灯火仍然辉煌，人们却在仰望着月亮，幻想着本应红红火火的团圆。
20_年的十二月份，“武汉”，“SARS”，这样的字眼突然开始出现在我们的视野里。起初我并没有留心于这几条新闻，但情势像雪地里越滚越大的雪球，一日一日愈发地严峻起来。漫天飞舞的不是鞭炮的碎红纸片，而是来自各地对新型冠状病毒的报道。本应热闹的大街小巷变得冷清，取而代之的是一家家医院的忙碌。我和家里的老人被“禁足”在家中，买菜的任务也交给了爸爸妈妈。一打开电视，沸沸扬扬的是急剧上涨的感染人数，疫情地图的颜色不断变化着，从鲜红到暗红，到黑紫，再到深不见底的黑。
在我们还不了解新冠的时候，一批又一批的医护人员就踏上了这条黑暗而铺满荆棘的路。说把自己的生命交给了救死扶伤的使命，一点也不为过。他们不知道病毒会以什么样的形式传播，不知道什么时候能研发出疫苗，不知道什么时候能击退病毒，但他们还是义无反顾地去了，没有一丝怨言地去了。我浏览新闻，能看到的是毅然剪去长发的护士姐姐，是一片黑白寂寥中红得刺眼的请战书，是他们穿着写着自己名字的防护服疲惫却坚毅的背影，是他们成功救助一个病人之后不图回报，温暖如花的笑靥。
我突然对医生这个职业有了更深的认识，救死扶伤这四个字，不是那么容易就能担得起的。他们放下家人，放下舒适的环境，放下自己，转而去拥抱一个个素未相识的患者。在这场没有硝烟的战争了李，他们，才是我们应该敬佩与歌颂的人。
我曾看到过两位护士，送痊愈的人出院时，在医院门口牵着手跳着“双小天鹅”，她们乐观的微笑，不仅给了患者们极大的鼓励，让我也对战胜病毒有了极大的信心。有这么一群柔软而坚定的人积极地奋战着，后方相比起来舒适的多的我们，又有什么理由对我们的国家不自信呢?而今越来越多捷报的传来，更让我肯定了这个事实。我们有无数的像钟南山院士，李兰娟院士那样奋斗在一线， 经验 丰富的科研与医护人员，有众志成城，共克时艰的决心，明朗的前景，一踮脚就能看见。
人们愿意开车穿行于隧道中，是因为一直往前走，就一定能看见光。春天已经来了，我们的光也就在前方。
抗击疫情的作文6
今年的春节是最为特别的一个春节。往年的这个时候，大街小巷人潮涌动，热闹非凡，处处洋溢着过年的喜庆气息。如今，外面却冷冷清清，街头只有少量车辆来往。家人朋友、社交媒体最为关注的话题就是关于如何打赢新型冠状病毒的这场战役。
截止20_年2月5日，国内病毒确珍24363人，治愈901人，死亡492人。可想而知，形势非常严峻。然而，在这特别危险的时刻，涌现一批又一批让我们感动的人。
84岁的呼吸病学专家钟南山先生挺身而出，前往武汉抗击疫情。“受任于败军之际，奉命于危难之间”，已是耄耋之年的他向人民提出注意事项。他在自己都有可能被传染的情况下积极投身到如何攻克病毒的工作当中，还购买了100台制氧机给武汉汉口医院。钟老爷爷“不仅有院士的专业;还有战士的勇猛;更有国士的担当。”
许许多多医务人员主动请缨、逆风出征。他们放弃了与家人团聚的机会，奔赴到疫情防控第一线。他们不惧病毒，一齐宣誓：面对病毒，毫不退缩!为了方便穿防护服，很多护士小姐剪掉了她们美丽的长发。武汉的一位医生抗击疫情，连续工作了10天9夜，最终因体力不支倒在了宿舍。他为什么要如此拼命的工作?因为他心怀一种信念：众志成城，抗击疫情。他们用心血和汗水，筑起了疫情防控的坚固防线。
在武汉市红十字会公布的“1月22日—1月28日”捐款名单上，排在第一位的公司，超出所有人的意料，它竟然是一个无名零售企业“胖东来”。“胖东来”的负责人于东来1966年出生，只有小学文凭。但他竟然捐了5000万，超过了很多知名企业，不得不让人惊叹。在很多无良商家高价售卖假口罩时，就是很多菜贩子和超市趁机大涨价时，于东来却对外宣布：“疫情期间，蔬菜按进价销售。”2月3日，深圳市玉禾田物业清洁管理有限公司向我县红十字会捐款100万元，用于新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作……
得知疫情消息后，歌手韩红就马不停蹄募集善款1150多万，购救灾物资送到一线，直到累到生病才暂停。
还有，我爸爸冒着被传染的危险，主动承担我们县“御水尚都”社区的值勤工作，劝导居民应对新型冠状病毒，在寒风冷雨中一站就六个小时。
是的，疫情无情人有情。国难当头，我们中华儿女团结一心、前仆后继、迎头向上!读完他们的 故事 ，我不禁泪湿眼眶，在最危险的时刻，他们不怕牺牲，尽心尽力为祖国和人民献出自己的一份力量。他们就是人民英雄，他们才是真正该被我们追捧的明星!我们一定要向这些可歌可泣的人们学习，传承、发扬这些宝贵的中华民族精神。不管身居何位，不管力量大小，有钱出钱，有力出力，只要我们众志成城，我们战“疫”必胜!
抗击疫情的作文7
在全国上下抗击新型冠状病毒感染的肺炎疫情战役中，有那么一群人毅然奔赴抗疫前线，是他们的坚守和付出，筑起了一道守护人民健康的防护线。他们是最美“逆行者”。
新春伊始，一场猝不及防的肺炎疫情席卷全国大地。在这场突如其来的战“疫”面前，一群“最美逆行者”没有退缩，逆“风”而行，迎难而上，为抗击疫情，奉献力量，传递温暖。他们义无反顾的“逆行”，是最勇敢的坚守，是最温暖的守护，值得我们每一个人点赞和致敬!
最美逆行者，肩负的是责任与担当。责任重于泰山。面对疫情，广大医护工作者，写下请战书，按下鲜红的手印，主动请缨，毅然奔向这场没有硝烟的战场。公安干警、基层干部、运输司机等，义无反顾，奋战在防疫抗灾战场的第一线。他们手挽手、肩并肩，冲锋陷阵，为抗击疫情、稳定局面默默无闻地奉献着，他们都是最美、最帅的“逆行者”。正是这些最美“逆行者”，他们肩负起了责任，扛起身上的重担，用行动诠释着责任与担当。
最美逆行者，传递的是信心与力量。疫情面前，人心是最强大的力量。危险紧要关头，最美“逆行者”迎难而上，挺身而出，这是对生命的尊重与救助，更是为社会传递着休戚与共、守望相助的力量与温情，坚定广大民众的抗疫斗志和决心，树立战胜疫情的坚强信念。在这些闪闪发光的普通人身上，我们看到了爱的伟大、爱的力量，对所有人的一颗大爱之心。正是这些“最美逆行者”的实际行动，鼓舞了人们对抗疫情的信心，有了直面危险的勇气和众志成城的毅力。
最美逆行者，守护的是生命与希望。正是这些普通平凡的最美“逆行者”，用实际行动守护着我们的健康，守护着人民的安危，守护着城市的平安。每一个时代都有每一个时代的“英雄”，病毒肆虐时，医生、护士、警察……他们在默默奋战，守护我们，护佑国家，他们无愧于新时代的英雄。疫情当前，是他们在危险之境中逆风而行，以自己的生命守护着我们的生命，让我们战胜了恐惧，克服了困难，扛起了胜利希望，让我们温暖、安定，心中有力量，眼前有希望。
在这场没有硝烟的战争中，勇敢逆行的他们，千千万万最美“逆行者”，谱写了一曲感人篇章，一首首赞美诗歌。他们都是新时代最可爱的人、最可敬的人，值得被所有人铭记、点赞。在这个不寻常的春节，让我们守望相助，向最可爱的人致敬，他们是最美逆行者!
抗击疫情的作文8
在这个本该阖家欢乐的春节里，中华大地上出现了一群不速之客——新型冠状病毒。它们疯狂地肆虐着华夏民族。在人心惶惶的时候，在每个人都避而远之的时候，有一群人，他们冲到了一线，与病毒战斗，成了一道亮丽的风景线。那么，他们是谁呢?
他们是医院的医护人员。他们执行一次任务就要三四个小时，期间不能吃东西，也不能喝水，更不能上厕所。他们穿着沉重的防护服，带着护目镜，挂着口罩，一直工作三四个小时。诸如为照顾新冠病毒的病人而毅然给才四个月宝宝断奶的沈佳丽;诸如为抢救新冠病毒的病人来不及换口罩而在脸上留下疤痕的陈秀;诸如高强度工作二十四小时的蔡超……大家对新冠病毒毫不知情时，他们已知病毒的危害;大家对新冠病毒不知所措时，他们已坚定信念去战斗;大家对新冠病毒避之不及时，他们已经奔赴一线。他们就是最美的逆行者!
他们是交警、民警和城管等部门人员。交警维护着交通，民警保护着大家，城管守护者市民。交警在高速口检查进城人员的身体情况;民警关注着城市里流动人口的疫情情况;城管运送已确诊的新冠患者。还有水务公司、电力公司和煤气公司给我们提供水电煤气等生活基本保障。我们安逸地呆在家里时，他们却一直奔赴在疫情前线，他们就是最美逆行者!
他们是小区保安、环卫人员和快递员。小区保安坚守岗位，检查进入小区人员的情况，防止疫情扩散;环卫人员默默运走小区垃圾，消毒小区公共区域，给大家提供安全整洁的环境;快递员马不停蹄地为大家运送新鲜蔬果和生活必须品，为人们正常起居提供了方便。当我们窝在家里看电视时，他们却还在疫情一线工作，他们是最美逆行者。
他们对抗病毒，他们拯救病人，他们防止疫情扩散，他们维护人们的正常生活，他们就是最美的逆行者。我要向他们致敬!
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疫情期间人人有责.积极配合国家的方法.不要去人群聚集的地方.出门就要佩戴口罩,勤洗手.最好不要接触任何外来的东西.保护好自己,同时也是在保护他人.
浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
个人理财规划小论文人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。注：全文皆以大多数人的情况讨论。一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网
1.1 个人理财定义个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。1.2 研究背景、目的和意义近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。1.3 研究思路和方法本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。2 个人投资理财现状分析2.1 概述现阶段我国个人投资理财的发展随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。2.2 个人投资理财普遍存在的误区可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。 房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。2.3 理财风险面面观收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。 （1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱等违法手段发行证券，使投资者遭遇上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。3 详析个人理财对策首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：1.4万元×(1＋20%) 40=1.0281亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。