农村地区借贷难和金融抑制现象普遍存在，在现代化农业飞速发展的大环境下，农民亟需资金购置设备提高农业生产数量和质量，生产的农产品需要渠道快速分销。在我国全面进行经济建设发展小康社会的当今，农民也需要资金完善农村地区建设丰富自己物质和文化生活。在我国农村地区抵押物缺失或价值偏低的基础之上，传统金融机构对农村资金供给一直处于不足状态。计算机网络互联网金融的兴起，对解决农村资金需求和农产品销售提出了新的路径选择，众筹、P2P平台的广泛使用给资金闲置者和资金短缺者建立了桥梁，电子商务平台帮助宣传并销售优质农产品。本文通过对互联网金融服务农村地区经济发展的可行性分析，希望提出完善农村金融服务、促进农村经济发展的相关建议。
1 引言与文献综述
互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构等金融模式。中国互联网金融发展大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代～2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。本文围绕众筹、P2P网贷和第三方支付等互联网金融模式，探讨其为农村地区经济发展提供的动力分析。
我国目前处于农村向城镇化转型的重要阶段，判断一个区域是否达到城镇标准的重要指标来源于人口指标和经济指标两个方面，而这两个指标都与农村地区经济发展及农民增收息息相关。根据发改委报告我国2015年城镇化水平达到56.1%，比2014年国家统计局公布的49.7%上升了6.4%，城镇人口增加数达到8755万人，从这一数据可以间接看出我国农村地区经济发展之快。地区经济发展离不开资金的支持和居民的增收，在农村一直处于资金借贷困难和供给不足的情况下，互联网金融平台无疑给农村地区解决资金需求提供便利，发展迅速的电子商务和第三方支付平台也给农民增收提供有利的渠道。
很多学者已关注互联网金融对农村经济或农业发展提供的机遇，范琳、王怀明(2015)通过研究农业中小企业融资难问题，分析农村地区融资渠道单一，融资风险偏大且融资成本高，可抵押资产匮乏等现状，认为互联网金融提供的基于大数据的小额贷款、点对点融资、大众筹资等模式能够满足农业中小企业的多样化需求。江维国、李立清(2015)通过分析我国新型农业经营主体融资模式创新，表明互联网金融拓展资金供给新渠道，与新型农业经营主体融资模式具有契合性，提出应优化互联网金融融资软环境的建议。李国英(2015)通过研究“互联网+”与现代农业产业链与商业模式的关系，得出互联网将转化现代农业发展方式并提高农业生产效率，农产品电商及农村消费品电商加速现代农业产业与互联网的融合。以上研究可以看出，相关学者从两个方面研究互联网金融与农村发展之间的关系，一是互联网金融模式为农村资金需求提供新渠道，一是互联网平台为现代农业产业提供发展动力，本文从这两个方面分析互联网金融模式对农村地区经济发展的影响。
2 农村互联网金融的必要性分析
我国农村地区资金需求的满足一般来源于自己财富的积累，即今年所需农业生产投入来源于往年农产品销售收入，这笔资金还要满足农民日常生活和农业企业经营所需，这种资金循环使用模式就是内源融资模式，内源融资最大的缺陷是影响扩大再生产。随着科技发展和技术进步，现代化农业产业对农业生产的质量和效率提出更高的要求，这是对传统农业生产方式的挑战，需要农民改变传统仅依靠手工作业的生产模式，引进更加先进的生产设备和技术，资金问题就成为发展现代化农业产业的障碍。我国银行等金融机构对农民和农业企业的贷款数量较少，原因主要是农业生产受自然因素影响大，农民还款的保障是农产品的销售收入，如果遇到当年气候灾害和意外事故，农民不能按期还款的可能性很大。第二就是可抵押资产的困乏。对于农民个体来说，土地公有制度基本决定了其没有抵押物;农业企业的厂房和设备价值相对来说偏低，对于借贷资金数额微不足道;传统银行借贷渠道对于农户和农业企业苛刻，互联网金融平台提供的众筹、点对点借贷方式扩展了农村地区的资金来源。
3 农村互联网金融模式分析
众筹是指中小企业通过互联网平台向社会公共募集资金的融资模式，是一种较新的创业投资代表，其资金来源不再局限于银行、基金等传统的金融机构，民间资本成为主要的来源，具有注重创意、进入门槛低、操作简便等特征。点对点融资即大众普遍了解的P2P( peer to peer) 网络信贷模式，该模式对现有银行体系进行了有益补充与完善，避免了传统金融体系在选择贷款受益方时对中小企业存在歧视的问题。根据2016年网贷平台发展指数评级结果，排在前10位的P2P平台截止目前成交额分别达到：红岭创投796999.15万元、网信理财482531.79万元、鑫合汇333344.42万元、PPmoney329028.65万元、微贷网283868.32万元、链家理财193767.1万元、团贷网188309.24万元、小牛在线187595.47万元、翼龙贷139759.40 万元、宜人贷133791.63 万元。
通过发挥互联网的技术优势，互联网金融为农业中小企业提供了更加平等的、低门槛、便捷的融资平台。在该网络平台上，农业中小企业只需完成注册便可以平等地获取所需的发展资金。从点对点融资模式来看，互联网金融企业的职责是审核每一笔贷款申请，在对申请者的管理水平、经营效益等方面考察后再进行贷款发放。对于众筹模式来说，资金拥有者亦是通过互联网金融企业提供的网络平台对自身较为感兴趣的项目与创意进行投资，将社会闲散资金聚集起来。通过以上分析可以看出，无论是通过哪种互联网金融平台都可以有效的帮助信用好、有规划的农民及农业企业获得所需资金，为满足发展现代化农业产业和建设现代化农村奠定基础。互联网金融除了满足农民资金需求，在现代化农业产业链中也发挥着重要作用。从农业生产源头生产资料、到生产成品农产品的销售，互联网金融第三方支付模式—即电子商务平台，为农产品流通带来极大的支持。传统的农产品销售模式就是农民或农业企业把自己生产的产品运输至农贸市场，或者直接销售给批发商或零售商，自己能赚取的利润很少，中间商把产品拿到市场以高价销售获取大量利润。电子商务平台的应用，让农民能把农产品直接销售给消费者，没有中间商在其中剥削利润，农户能够得到销售直接收益，消费者也能获得更物美价廉的农产品。从目前大众使用广泛的电子商务平台来看，越来越多的电商平台开始销售农产品。从最初就涉猎农产品的淘宝网、一号店，到转型增加农产品销售的京东商城、当当网、亚马逊，包括现在超市电商平台如大润发超市的飞牛网、以家用电器为主的苏宁易购和国美在线等都开始涉及农产品。
4 结论及建议
农村地区生产经营离不开资金的支持，传统农村借贷存在固有的困难，由于缺乏信用记录，征信难，难以通过传统金融机构获得服务;单笔借款金额小而分散，成本高，难管理;无担保，缺乏抵押物，纯靠信用;这些都是农村地区农户和企业难以满足其资金需求的原因。农业互联网金融的发展，给农户和企业提供新的思路，农户和企业规划出有创意的发展方案可以通过众筹的方式展示自己的创意，有兴趣和有资金的投资者可以通过这种方式对项目进行投资;或者通过在P2P平台通过注册表明自己资金需求，能承担风险的投资人把闲置资金使用权让渡，通过承担高风险获得高收益。有了资金的农村地区采用先进的科学技术，扩大再生产的农产品通过电子商务平台扩大销售渠道收回资金，这是互联网金融平台良性资金循环模式。
为了加快农村互联网金融创新发展，互联网金融和传统金融机构协同创新，错位竞争，共同创造互联网金融新生态，互联网金融理念认为，用户是核心，一种金融产品的产生首先源自用户的需求，当某种需求在具体场景中被发现后，再反向进行相应的产品开发，并最终将产品嵌入到场景中。所以只有将传统金融的深度与互联网金融的广度相结合，才能创造农村金融新生态，最后实现普惠金融的目标。以大数据为基础建立健全互联网征信体系，推动农村互联网金融持续健康发展。在农村互联网金融领域，征信的基础支撑作用显得格外重要，当然互联网金融的发展也将推动征信行业的发展与成熟。做好金融监管，构建农村互联网金融的风险防范机制，随着农村互联网金融的推广，传统风险控制和互联网风险控制的有效融合，在这一过程中风险控制是最核心的环节。控制好金融融资风险和第三方支付信用风险，大力完善互联网金融技术平台，促进农村地区经济的可持续发展。
作者：黄梦琳 来源：农村经济与科技 2016年10期
