摘 要：
关键词：
近年来，网购交易额呈数十倍增长，随之而生的电子支付用户量亦同样不断翻倍。为了摆脱金融危机，众多传统的中小企业纷纷向电子商务靠拢。电子支付给市民带来安全的同时，“网络钓鱼”也已经成为犯罪分子使用的全新诈骗手段，已经成为了我国3亿网民网购的心头之患。“网络钓鱼”已经严重威胁到包括合法商户及个人消费者在内的电子支付安全，侵蚀着消费者对于电子支付的信任，我国电子支付市场规范化刻不容缓。
一、“网络钓鱼”的诈骗手段
1．木马病毒窃取账户信息。将木马病毒植入持卡人电脑，窃取账户信息，进而盗取银行卡存款。2009年6月，中国湖南警方也破获了一起中国迄今为止最大的个人网银诈骗案。长沙人李强（化名）利用电子支付的网络安全漏洞，高科技手段，先后窃取市民银行资金40余万元。2007年12月，李强租用了一台网络服务器，并将“网银大盗”和“灰鸽子”程序下载到服务器上，用于接收信息、储存资料和远程控制他人电脑。感染“网银大盗”的电脑运行后，会自动截屏将市民的密码发送到他的服务器上，他再一一将其整理好，逐一盗取。在收缴的证据中，记者看到李强保存在U盘里的账户资料，有300多条个人信息，身份证号、账号、密码、手机号、余额等信息一应俱全。
2．模仿伪造网站。在“网络钓鱼”这一诈骗形式中，犯罪分子往往模仿伪造一些著名的购物网站为“诱饵”。有些钓鱼网站在用户支付时用一个价格更低的链接吸引用户，点击进去支付时会看到一个和正常支付页面完全一样的网页，一旦输入个人信息就会被黑客盗取。这些仿制的网页页面上完全一样，就是域名多一个字母或一个符号，而往往用户不会注意到这些细节。
3．将用户存款转入第三方。有的钓鱼行为将用户存款转入其在第三方支付工具下的帐户并提走。在“网络钓鱼”犯罪中，消费者与第三方支付平台成为了犯罪分子诈骗行为的共同受害者。无论是虚假网上银行地址的一时泛滥，还是木马程序的横行作乱，都表明人们在使用新金融支付体系时面临的安全问题正日益严峻。欺诈风险对整个电子支付产业最大的破坏不仅是金钱上的损失，而是对整个支付产业的信任与信誉的动摇和打击。如今的消费者并不仅仅担心欺诈事件，他们还担心有人会非法使用他们的个人信息。这些担心是真实存在的，也会很大程度上影响消费者的行为甚至是一个国家的金融秩序。
二、电子支付的安全手段
1．加密密钥。对于消费者来说，仅仅是动动鼠标，在键盘上输入几个数字，就完成了一笔电子支付。无论您使用哪家银行的网银，或者使用支付宝这样的第三方电子支付平台提供的服务，在支付宝交易数据的传输中，信息都受到加密密钥长度达128位的高强度加密，而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。
2．图形验证。有一些恶意程序是通过不断试算登录密码的方法来猜测网银用户的账户和密码，所以现在在所有银行的交易页面，您都可以看到一张图片，要求您输入图片上的数字和字母，这就是图形验证码，图形验证码通过只能由肉眼识别的异形图文对登录进行再次验证，有效防止非法程序读取信息。
3．数字签名。由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，采用协议的方式来实现重要信息在Internet上的传输安全控制，是网络银行安全策略中重要的一环。
三、保障电子支付安全的手段
国内个人支付业务发展潜力巨大，保障电子支付安全是市场发展的迫切需要。
1．发展电子支付安全技术
对于电子支付监管和运营部门，降低新金融风险的第一点是要建设在线安全的支付平台。如何实现安全的在线清算，如何完成运行过程中的业务监督，作为对这种信息安全风险的控制是非常重要的。同时，在我们国家，并不是单纯建一个在线安全支付平台就完成了所有的任务，对于监管方，还要做好这个平台建设以后的信息安全的风险评估。所以，对于一个完整的在线支付安全平台的安全和支付协议的安全选择和配套非常重要。在这个运行过程中如何采用一种安全的认证，一种安全的签名，一种抗抵赖的机制，一种强审计的保证，以及传输过程、防泄露和加密是金融安全认证机构的头等大事。
2．从法规和政策上予以扶持
对于中国这样一个庞大的用户市场，电子支付已经深入到我们生活的各个方面，由于涉及到金融体系，涉及到资金安全，这一行业还需要国家从法规和政策方面予以认可和规范。目前我们在这方面还处在政策法规缺失、安全保护制度不健全的状态。这也是电子支付能否健康发展的最大挑战。
3．加强行业监管
由于缺乏必要的法律约束，一些第三方支付企业利用沉淀资金进行投资获取利益。一旦投资出现巨额亏损，势必损害社会公众的利益，影响社会稳定。应加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先需要加强对网络银行的监管。网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；其次银行由于与第三方支付行业紧密相连，两者除共同加强自身的审核和监管外，需要加强信息互通，并联合升级支付。
4．消费要提高安全意识
消费者应加强电子支付安全意识，学习相关的电子商务知识，不给犯罪分子可乘之机。消费者在电子商务网站交易过程中，应该加强对个人信息的保护，包括个人联系方式、身份证号码、银行卡信息等，尤其在进行网络支付操作时，一定要确认在线支付网站的真实性，不要通过不熟悉的网页进行在线支付。
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