摘 要：由美国银行业次贷危机引发的金融危机席卷全球，对我国银行业也产生了巨大影响。本文从金融监管制度、超前消费和自由经济三个方面进行论述了金融危机爆发的原因。结合国内金融业的实际情况，探讨了金融危机对我国银行业的影响,并提出我国银行业应对此次金融危机的措施。
关键词：金融危机；银行业；应对措施
2008年9月以来,由于美国住宅市场泡沫促成的次贷危机引发的金融危机对国际金融市场造成严重冲击。美国及其它西方发达国家金融系统在发达程度、透明度、监管力度，还是融资规模、金融产品多样化等都比较先进，为什么会在美国首先出现金融危机引起全球金融危机爆发?
一、金融危机的成因
美国金融危机表面上看是由住房按揭贷款衍生品中的问题引起的，深层次原因则是美国金融秩序与金融发展失衡、经济基本面出现问题。
第一，金融监管制度缺陷。美国金融危机表面上看是由次贷危机引起的，但其根本原因则是美国金融业严重缺乏监管，内部管理机制失误造成的。美国不当的房地产金融政策和长期维持的宽松货币环境有直接关系。
第二，超前消费陷阱。美国经济发展的支柱主要依附于消费，使得经济基本面发生了问题。为推动经济增长，政府鼓励寅吃卯粮、疯狂消费，引诱普通百姓通过借贷消费。自上世纪90 年代末以来，随着利率不断走低，资产证券化和金融衍生产品创新速度不断加快，加上弥漫全社会的奢侈消费文化和对未来繁荣的盲目乐观，为普通民众的借贷超前消费提供了可能。
第三，对自由经济的过度迷信。客观而言，新自由主义改革的确取得了一定成效，但无休止地把这种自由主义政策推向极端，必然会给社会带来难以估量的威胁和破坏。
二、金融危机对我国银行业的影响
2008年9月以来，美国金融风暴席卷全球，严重拖累了世界经济的发展。在此次金融危机中，世界银行业是受影响最为严重的行业之一，我国银行业也遭受到直接、间接的损失和安全性威胁。
第一，我国银行业受到的直接影响。
（一）风险头寸暴露有限，但不能忽略危机继续扩大的风险
我国各大商业银行的部分美元债券投资暴露于风险之中。我国商业银行持有的美国相关债券风险暴露有限，但是，我国商业银行海外投资大部分是美元资产。如果有更多的海外金融机构出现危机，国内商业银行持有的外币债券依然面临较大的损失风险。
（二）资产质量及流动性受到影响
随着危机蔓延和向实体经济渗透，整个宏观经济增长放缓，商业银行资产质量将下降。首先，我国中小企业大幅倒闭，据统计数据显示，2008年上半年我国有6.7万家规模以上中小企业倒闭，其中纺织行业中小企业倒闭1万多家4。其次，随着市场的急剧萎缩，中国钢铁、焦化等行业一批企业目前正处于停产、半停产状态，生产经营陷入困境。虽然政府出台了振兴经济的措施，但是短期内金融危机的影响难以避免。
（三）中间业务收入受到影响
金融危机向全球市场渗透，更多的国家加入到降息拯救经济的行列，美元、欧元、澳元等主要货币的汇率波动较大，这些因素导致银行外币资产经营难度加大，外币汇兑风险不断增加，外汇理财产品也呈规模大幅减少、预期收益率和期限缩短之势。同时，由于金融危机波及我国资本市场，导致期货市场和股市大幅下跌，基金和人民币理财产品等销售情况也不尽人意，这些必将减少商业银行中间业务收入。
第二，我国银行业受到的间接影响
（一）金融监管加强对商业银行产生限制效应
随着这次金融危机影响不断深化，我国银行业监管部门必将进一步加强对各商业银行的监管。其一是全面进行资本监管，并运用新分类方法进行资产分类，对商业银行风险资本计量、资产证券化风险暴露、银行账户利率风险、流动性风险施行全面监管。其二，商业银行将按国际管理进行信息披露，提高商业银行经营的透明度，并按统一的国际会计准则报告真实数据。这将加强商业银行的内部控制与管理。最后，监管部门必将实施强有力的控制措施，使银行能利用新型金融工具较好地分散经营风险。
（二）国内经济环境恶化对银行资产负债的约束力更强
美国金融危机的恶化及其在国际间的蔓延，通过贸易等渠道对我国实体经济的增长造成了严重的负面影响。理论上，在国家宏观经济增长放缓的环境下，企业盈利能力将会下降，部分企业甚至会停产，违约率将会上升，必然会恶化商业银行的贷款质量。于是在资产质量下滑、被迫提取更多的贷款损失准备的同时，商业银行在发放贷款方面也将更为谨慎，贷款规模增速也将放缓，盈利也随之下滑。
三、我国银行业应对金融危机的措施
(一)密切关注危机对银行业的影响。目前来说，我国银行要重点加强对受金融危机冲击的行业以及相关产业各主体的信贷风险的监控、分析和管理，建立分析指标体系和快速识别、反馈机制。密切关注贷前审查、抵押品的价值变动和把握第一还款来源等各项风险防范措施的有效性，积极进行贷款催缴和对倒闭企业的资产处置等，保证最大限度收回贷款，切实防止不良贷款反弹。
(二)坚持审慎经营的原则。我国各商业银行要把依法、审慎、稳健经营作为立业之本，积极执行《巴塞尔新资本协议》有关规定，增强全面风险管理理念，毫不动摇的坚守资本充足率不能低于8％的底线。要把风险控制和防范放在首位，有针对性的加强和改进风险管理。建立完善的风险控制机制，在体系设计思路上，以过程为控制对象，在业务和管理过程中控制风险；从风险管理的逻辑结构上，通过风险管理目标与政策设定、风险监测与识别、风险评估与定价、风险处置、风险管理评价与持续改进、信息交流与反馈等六大块构建风险管理流程。
(三)加强产权制度改革，目前我国商业银行应进一步加强和深入产权制度改革，将政府持有国家股的股权结构变为以法人持股为主的多元化股权结构模式，使自身真正从政府的保护中脱离出来，实现自主经营、自负盈亏。规范和完善我国银行法人治理结构，由董事会制定明晰的经营目标，同时重视管理者的水平和监事会的作用，并防止“内部人控制”，使银行更有效率地运作。
参考文献：
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