摘 要：随着经济全球化的发展和我国金融业的开放，外资银行正在以多元化的手段争相进入我国市场。面对中资银行强大的竞争力，外资银行要认识到自身的优势劣势和宏观环境下的机遇威胁，才能在中国市场占据一席之地。
关键词：外资银行 优势 劣势 机遇 威胁
一、 外资银行发展现状
随着我国金融业的开放，外资银行纷纷涌入我国，我国银行业的竞争也越来越激烈。从2007年4月起，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。外资银行机构逐渐增多，业务不断扩大。在我国经济增长潜力巨大和金融服务需求面临广阔发展空间的背景下，外资银行正在多元化融入中国金融体系。
普华永道会计师事务所在2009年4月到5月对北京、上海、深圳和香港四地的外资银行进行了调查，发现一些较早在境内设置法人机构的外资银行正在扩大规模，发展势头良好，并且已经在人民币储蓄业务中获益，但是也有一些银行表达了对市场份额会下降的担忧。外资银行在中国的发展有优势也有劣势，有机遇也有挑战。本文主要用SWOT方法对外资银行在中国的发展状况进行分析。
二、外资银行在中国发展的优势分析
1．特色的业务经营和先进的管理方式
外资银行普遍拥有悠久的历史和较好的公司治理结构，实行混业经营，集商业银行、投资银行以及证券、保险与一身，在技术手段创新和衍生金融产品等方面处于领先地位。其业务种类丰富，包括金融衍生产品交易业务、境外合格机构投资者境内证券投资托管业务、个人理财业务、代客境外理财业务、电子银行等多项业务。外资银行的成本管理严谨，有完善的内控制度、成本管理核算体系和风险管理体系。
随着外资银行人民币业务的开展，其成熟完善的管理手段和先进的服务设施、高质量的服务质量必定会吸引国内客户，抢占国内市场。
2．金融创新能力强
金融创新是提高银行竞争力的关键。外资银行金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，金融新产品的开发能力强。其以客户需求为导向，通过对金融产品的客户结构、客户需求进行深入了解，设计差异化服务和产品，取得差异化优势。外资银行在我国积极开展新金融业务，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中介以及消费信贷等，凭借与跨国公司的良好合作关系，争夺风险小、利润高、成本低的国际结算等中间业务。
正是凭借强大的金融创新能力，外资银行在华业务得以加速拓展。外资银行在中国市场上表现出了比中资银行更强的把握市场机会的能力，能够根据客户的需求变化提供灵活多变的产品和服务。
3．资本金充足，财务状况良好
进入中国的外资银行一般都是世界著名的大型银行。这些银行跨国进行低成本筹资的能力很强，资本充足率比较高。其大部分资金实力雄厚，没有债务负担，能够按照市场规律灵活运作。外资银行凭借这些优势，充分利用其与母公司的长期以来形成的良好关系，积极开展业务，抢占市场份额。另外，外资银行在内部管理和成本控制方面也有整套严密制度和实施程序，不良资产比率比较低。
三、外资银行在中国发展的劣势分析
1．跨国经营的文化差异
尽管外资银行的中间业务已经发展的相当成熟，可是国内环境和国外环境截然不同，中国客户的文化背景和思维习惯也与国外不同。对于外资银行，在员工和企业之间，不存在种种隐形的依附关系，人情因素不占主导地位，各类机构和各类人员之间的关系简单。这与国内的文化环境存在差异。
2．市场份额少
在华外资银行的市场份额已经连续两年出现下滑。央行近日发布的《2009年国际金融市场报告》指出,截至2009年末,在华外资银行资产总额1.35万亿元,同比增长0.3%,占全国金融机构资产总额的1.71%。截至2008年底,在华外资银行资产总额1.34万亿元,占银行业总资产的2.16%;截至2007年底,外资银行资产总额为1.25万亿元,占银行业总资产的2.38%。虽然外资银行资产规模与前几年相比有增长，但是这种增长有相当一部分属于经济发展所带来的正常增长，市场份额还是比较少。
3．信贷规模小，竞争力不强
截至到2009年6月,在全国新增贷款7.37万亿的情况下,外资银行的人民币贷款减少了327亿元。到2009年9月,外资银行依然是减少了65亿贷款,直到2009年年底,外资银行新增贷款才由负转正。法国巴黎银行分析师亨利表示，外资银行必须拓展分行网络以扩大存款基础，而这需要进行大规模的投资，目前外资银行主要依靠中国的银行间市场来满足流动性需求。另外在许多大项目的融资上，外资银行的竞争力无法跟国有大型银行相比，外资银行只能竞争规模较小且通常风险较大的贷款项目，而且还得不到现金匮乏的母公司支持。
外资银行与中资银行存在着信息不对称的劣势。对于老客户，中资银行有比较充分的个人信用历史资料，可以鉴别出质量好的贷款，从中获利。而外资银行由于和借款人之间的信息不对称，需要花费大量的时间和技术成本来鉴别贷款质量。另外一些外资银行的信贷业务集中于担保、备用信用证及贷款承诺等表外科目，也存在着风险。
四、外资银行在中国发展的机遇分析
1．金融管制逐渐放松
目前我国的监管理念和监管方式正朝着市场化、宽松化方向变革。中国按照加入世贸组织的承诺，于2006年12月11日起内地金融市场全部对外资开放。2006年我国取消各种非审慎的限制性措施，对外资银行实行国民待遇，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制。外资银行在经营业务、上缴利税等方面都享受优惠待遇。
2．中国发展快金融资源多
中国经济发展快，社会平均资本收益、预期经济增占率和股票市场资本化程度高，但国内银行的平均效率较低。外资银行可以充分发挥其比较竞争优势，利用丰富的国内金融资源获得高额利润。在母国经营的系统性风险也可以通过国际投资组合得到有效的降低。
3．跨国经营的市场潜力大
中国经济发展前景良好，但银行体系较为薄弱，在一定时期内会衍生出一个巨大的金融利润商机。加入世贸组织后，我国政府履行金融开放的承诺，对外资银行的限制性要求逐步取消。在监管上，跨国金融监管的重点在中资银行，而对外资银行只强调开业审批，对开业后的经营行为监管较少。在费用方面，外资银行享有所得税、流转税方面的优惠，使外资银行跨国经营的潜力加大。
五、外资银行在中国发展的威胁分析
1．中国金融政策法规的限制
外资银行作为在中国经营发展的特殊金融企业，除了必须遵守一般外商投资企业应遵守的法规和条例外，还应该遵守相关金融外汇法规。如《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》、《境内外资银行外债管理办法》、《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》等。
中国对外资银行采取了较为独立的政策，这些政策法规对其业务范围、本币业务和服务对象进行了限制。
2．来自中资银行竞争的加剧
经过多年的发展，中资银行已经形成了规模庞大的分支机构和经营网点，信息成本和人力成本低于外资银行，基本上形成了自己固定的客户群，有稳定的客户群优势，与当地政府、企事业单位和居民有固定的业务往来，客户更习惯于在中资银行办理业务。另一方面，国有商业银行还可以长期获得低成本资金，在国民心目中建立起来的银行信用也不是外资银行在短期内能取得的。这就加剧了中外资银行间的竞争。外资银行要想提高竞争力，就必须全面分析当地的经济结构和同业竞争态势，结合长期发展战略，以特色服务为目标，在客户、行业、品种、服务等方面形成差异化，深化服务内涵，寻求适合的市场定位，以客户为中心，寻求市场突破口，开拓生存空间。
3．国内金融市场欠发达
首先，国内金融市场市场规模较小，对外开放水平低，在国际金融市场的占比低，国际影响较小。截至2009年末,在华外资银行资产总额1.35万亿元，占全国金融机构资产总额的1.71%。其次，我国金融市场发展不均衡，市场结构不合理，市场之间相互分割，缺乏联动。目前，我国实行银行业、证券业、保险业分业经营、分业管理，造成货币市场与资本市场分割。市场之间相互分割，降低了金融市场资源配置的有效性和效率，也对外资银行的业务发展造成了一定的影响。再次，外汇市场规模小，交易品种较少，市场广度和深度不够，市场功能欠缺。银行间外汇市场非银行金融机构和非金融企业以及其他形式的市场参与者较少，造成市场主体多元化不足，影响了外汇市场的广度和深度。交易不够活跃市场规避风险机制不完善，市场的风险管理功能难以发挥，加大外资银行的风险。
参考文献:
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[3]戴敬.论外资银行带来的机遇和挑战[J].天津科技,2009,(10).
