摘 要：宁夏平罗沙湖村镇银行作为由泾源县农村信用联社和三位自然人共同出资的宁夏第二家村镇银行，为宁夏区域金融市场注入了新鲜血液，有力化解了长期以来困扰地方经济发展的资金缺口矛盾。
关键词：村镇银行；经营状况； 宁夏
一、基本情况
沙湖村镇银行位于素有“塞上小江南”之美誉的西部百强县——平罗。平罗县地处宁夏回族自治区北部，西依贺兰山，东临黄河，与内蒙古自治区相毗邻，总人口29.85万人，农业人口22.65万人，城区人口7.2万人，其中：回族人口9.55万人。现有耕地82.18万亩，未利用土地113.49万亩。
沙湖村镇银行现有员工32人，其中本科以上学历占比57%。服务县辖7镇12乡、145个行政村，总人口29.85万人。境内土地肥沃，排灌自如，气候宜人，农林牧副渔全面发展。盛产小麦、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。
沙湖村镇银行于2008年12月26日正式挂牌成立，由宁夏泾源县农村信用社发起设立，注册资本金301万元，其中泾源农信社作为发起人出资211万元，占注册资本的70.09%；其余的三个股东为自然人发起人，分别出资30万元、共90万元，占注册资本的29.91%。开业以来该行按照《村镇银行管理暂行办法》规定，紧紧围绕“定目标、明责任、强宣传、树品牌、抓服务、提效率”的工作思路，突出“服务三农”主题，加大投放力度，有效推进了各项经营业绩稳步增长。
二、经营情况
经中国银行业监督管理机构批准，平罗沙湖村镇银行的业务经营范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。
沙湖村镇银行开业以来受到了平罗县广大农户的欢迎。截止2009年10月末，我行资产总额5441.39万元，较年初增加5441.39万元；负债总额5352.38万元；各项存款余额4817.28万元，较年初增加4817.28万元。各项贷款余额3577.05万元，较年初增加3577.05万元，存贷比例63.88%；其中：涉农贷款2829万元，占比79.09%；其他贷款748.05万元，占比20.91%。按风险资产四级分类，正常贷款3577.05万元，占比100%；按风险资产五级分类，正常贷款3413.05万元，占比96%；关注类贷款164.00万元，占比4%，无不良贷款。累计发放贷款425笔，金额3881.78万元，累计收回贷款25笔，累计收回金额304.73万元。累计收回利息154.71万元。发行黄河银联借记卡284张。目前，我行无一笔逾期、欠息贷款，利息收回率为100%。由于沙湖村镇银行平均贷款利率与当地农村信用社基本持平，期限结构也基本相当，也得到了当地农户的肯定。
三、制约平罗沙湖村镇银行发展的因素
虽然沙湖村镇银行目前发展平稳，但是经营效益欠佳，依然困难重重，面临着如下制约因素。
1、注册资本金小、金融供给有限
平罗县属农业大县，农户占比达到80%，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财意识。以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力。经过市场调研，平罗县域居民“银行国有”的意识观念较深，沙湖村镇银行因民营资本的注入被理解为“私人银行”，认可度较低，普遍存在不可信赖，不安全的认识，加上其规模远不及其他银行业金融机构，从而影响了其吸收存款、发放贷款等业务的开展。除此之外，一些大中型企业对村镇银行的认可度也不是很高。原因就在于，沙湖村镇银行目前的经营规模太小，金融供给能力有限，无法满足大中型企业对项目的融资需求。而作为小企业和农户，他们又有着抗风险能力不强的共性，从而与村镇银行形成了存款难、放贷同样难的困境。
2、政策扶持不足、经营成果受限
国家对村镇银行在财政和货币政策方面的扶持方面仍然有许多不够明确的地方。一是税收到底能减多少并不明朗，比照农村信用社的税收优惠并未完全落实。目前，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％，税收较高，加重了其经营成本；二是存款准备金率比照当地农村信用社执行，而平罗农信社存款准备金率为11.5%，同类相比仍然较高；三是资金支持上，虽其可享受人民银行的支农再贷款扶持政策，但由于其自身规模及承受能力有限，扶持力度也相应受限；四是基础设施建设无扶持政策，加入金融业务系统、加入银联系统成本费用较高，成为村镇银行无法承担的财务负担；最后，在不良资产的处置、呆账的核销等国家均未明确其优惠政策措施。因此，村镇银行实质在政策扶持上收益极小，成为影响其经营成果的重要方面。
3、社会认知度低、资金组织较难
虽然村镇银行是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受地域、自然条件和开放程度等限制，农村居民收入水平并不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，沙湖村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。除此之外，村镇银行营业网点少，目前只在县城设立一个营业网点，而大部分农民又分布在各乡镇，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。因此，村镇银行即便是享有中央银行支农再贷款的优惠政策，根据其资产资本金和负债规模的限制也只是杯水车薪，截止10月末，存款只有4817.28万元，得到当地人民银行500万元额度支农再贷款的支持，很难解决其资金困难的现状。
4、金融产品单一、中间业务不足
村镇银行起步较晚，受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放短期、中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现等一些金融业务。由于沙湖村镇银行最没有直接参与央行大小额支付系统，受结算瓶颈的制约以及受财力、人力、技术条件的制约，代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等中间业务尚未开办，代客理财产品等投资类金融产品也处于空白。
