摘 要：全球金融危机给世界经济金融的未来发展造成了巨大影响，在全球空前一致的财政和货币政策刺激下，世界经济正逐步实现由深度衰退到艰难复苏转变的后危机时代。如何面对国内外错综复杂的经济金融形势，把握机遇、迎接挑战成为中国银行业共同关注的课题。笔者认为，中国银行业必须要认清形势，积极应对挑战，加快有效发展。
关键词：金融危机 银行业 发展
2008年华尔街的金融风暴，引发了全球性的金融危机，并进一步演化为经济危机，一些专家学者把它形象地称之为“金融海啸”，以此来形容其来势之猛。在这种环境下，我国银行业依然逆境怒放。
一、中国银行业的现状
目前中国银行业包括5家国有商业银行，12家股份制商业银行，众多的城市商业银行和信用社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外还有政策性银行在特定领域内发挥其职能。中小企业信贷服务能力有所提高。银行业金融机构高度关注中小企业融资难问题，探索通过市场化机制扶优限劣，不断创新信贷方式，提升对中小企业的信贷服务水平。一是加大对中小企业的贷款支持力度，不少商业银行将中小企业贷款作为战略熏点和未来利润增长点，中小企业贷款逐步增加。二是发展针对中小企业盼专门化金融服务。一些商业银行根据中小企业的特点，建立有别于大型企业的中小企业信贷流程和管理制度，进行专门的风险管理。目前，一些银行已设立小企业服务专营机构，专门从事中小企业贷款。金融危机，使中国银行业的不良贷款保持“双降”，风险抵补能力进一步加强，案件数量和涉案金额持续下降，银行业盈利能力明显增强，银行对企业的信贷速度加快。
二、后危机时代中国银行业面临的机遇
从国内环境来看，中国银行业在后危机时代将面对一个更加成熟的金融环境。
（一）金融市场的深度和广度将进一步加深和改善
中国金融市场的广度和深度同中国经济发展水平是不相适应的，金融市场存在很多断点，这也造成了大量金融资源的外流和货币配置的错位。危机的冲击使这种供需的不协调表现得更为明显，也为金融广度和深度的改善提供了动力。如更多规避汇率、利率、价格风险的衍生工具的出现、人民币债券市场的活跃、对财富管理需求的增加等，中国银行业将会从目前的传统的存贷业务出发，全面、多层次发展，提高盈利能力和风险管理能力。
（二）银行面对的市场和客户将进一步扩大和成熟
本次危机对民间和政府都是一次市场教育。如企业资本运营问题，由于长短期限不匹配投机股市等现象，危机中很多有名的企业因此垮掉，它们也将作为反面教材来提高企业的资本运营能力。同时，在当前的刺激计划和后续的政策调整下，广阔的内需市场必将逐渐启动，为银行提供了更多的业务机会。
（三）金融监管的体制和机制将进一步优化和完善
政府也从次贷危机看到了很多监管中存在的问题，这必将促进中国的金融监管更稳健、更科学。
三、我国商业银行发展道路选择
（一）、加快资产负债管理模式转型
1、扩大主动负债比重，提高负债管理的主动性。要调整我国银行业单纯依赖存贷款利差收益的经营模式，鼓励和支持商业银行以发行金融债和大面额可转让存款凭证等金融工具进行主动型负债；要重视运用货币内生性机制，通过提升中短期贷款利率水平，使经济社会因资金价格上升而产生内在的对货币需求减少，形成内生性的约束机制，引导理性的投资行为，提高负债管理的主动性。
2、着力提高资产的多样性，强化资产配置的能力。目前我国商业银行的资产结构仍较为单一，投资和交易类资产收益率偏低，非利息收入占比较低。这种业务结构的单一集中体现在分支机构的业务抉择和资源配置上，并直接导致了资产业务，尤其是贷款业务的快速扩张，进一步增加了收益的脆弱性。这种情形客观上制约了我国商业银行资产负债管理水平的提高和战略转型的实施。从根本上来说，造成这种局面的主要原因是分业经营制度以及金融市场的不完善。商业银行应积极把握市场机遇，在控制风险的前提下，努力改善资产结构，增强资产配置能力。
3、构建内部资金转移定价机制，实行资金全额集中管理。目前，我国大部分商业银行仍实施差额管理模式，不利于强化资产负债管理和加强利率风险管理，制约着商业银行资产负债管理方法的现代化。因此，作为资产负债管理转型的基础环节，我国商业银行应着力构建内部资金转移定价体系，实施资金全额管理，提高资产负债管理的专业化水平，发挥规模效应。设定内部资金的定价依据，以负债成本与资产收益兼顾为基础的转让定价可以作为初始阶段内部资金转移的定价依据，并根据实施情况进行改进和优化。
（二）提高市场风险管理水平
1、完善和市场风险管理架构与制度。在建立市场风险管理前中后台管理部门的基础上，进一步理清相关部门的权责关系，形成以风险管理部门为主，其他业务部门共同参与、各司其职的整体风险管理结构。
2、改进市场风险度量技术，提高估值能力和风险定价水平。要加大对内部模型法、回测检验和压力测试等市场风险度量技术的研究，分别建立相应的内部模型库、回测检验方法库和压力测试情景库。开发产品估值模型与技术，提高对金融衍生品、抵押品和理财产品的估值能力和风险定价水平。
3、提高市场风险管理信息系统建设水平。应站在全行的角度统一规划数据仓库和管理信息系统建设，加大管理信息系统的经费投入，建立包含总行各个部门、各分行、所有客户资料在内的数据仓库和管理信息系统，提高信息的共享程度和全面风险控制能力，为市场风险管理体系建设打下坚实基础。强化资金业务集中运作和市场风险集中管理。通过合理的内部资金转移定价，形成资金在银行内部有偿流动，引导产品合理定价，优化业务组合，建立科学有效的激励约束机制。促使资金流向产生最大效益的部门、产品、客户，提高整体资金的盈利水平。
【参考文献】
1、刘元庆．资本约束、金融脱媒、利率市场化与商业银行战略转型[J】，金融论坛，2006，(7)
2、詹向阳．新形势下中国商业银行改革的路径选择[N]，金融时报，2009-1l-02．
