摘 要：2012年是新疆邮政储蓄银行小额信贷业务发展的第四年，业务发展取得显著成效的同时，也出现了一些不容忽视的问题，特别是2010年以来，发生了数起严重的违规问题甚至形成案件，给新疆邮储银行造成了较大的经济损失和不良社会影响，本文通过对现有小额风险业务存在的问题进行剖析，致力寻找相应的解决办法，已达到早预防、早处理的效果，从而降低该业务的风险所在。
关键词：
一、新疆邮政储蓄银行小额信贷风险管理存在的问题
（一）市场定位不准。市场定位不准主要体现在三个方面，一是对小额贷款的市场定位不准。综合考虑小额贷款产品本身特点、人员素质、软硬件条件、机构能力水平和新疆农贷市场环境等多方面因素，将邮储银行小额贷款业务定位为农村信贷市场多元化的补充和生力军。但是部分分行没有对此认真理解和领会，大好喜功、盲目扩张，给业务发展埋下了严重的风险隐患。二是对县域机构信贷业务发展的定位不准。目前过多强调小额贷款业务，形成了“县域地区只适合发展小额贷款业务”的片面认识、错误认识。
（二）风险认知不清。一是管理人员对风险的认知不清晰。近两年来，随着业务规模的不断扩大，小额贷款的收入贡献度越来越高，一些分行被小额贷款高收益率和高利润所诱导，产生了“为了加快发展而违规是可以容忍的”的错误认识。二是信贷人员的风险认知不清晰。类似集中用款、垒大户这些违规行为都是信贷业务制度中明确禁止的行为，也是责任认定办法中从重追责的行为，但是正是因为信贷人员对风险认知不清楚，才会出现明知故犯、屡查屡犯的不正常现象。
（三）业务能力不足。一是专业支撑的能力不足，包括人员配备、培训教育、网点建设、规范化标准、绩效激励等政策，都无法匹配当前业务发展的要求。二是信贷技术能力不足。由于长期批量式发展小额农户贷款，各分行逐渐形成了粗放式经营的习惯，信贷人员仅仅积累了小额贷款经验，整体素质提高较慢。三是新产品开发的能力不足。各分行缺乏针对主导行业开展的市场研究和风险防范分析，研发新产品、开发新业务模式的能力严重不足，直接导致在新产品开发方面缺乏亮点。
（四）信贷内控机制缺失。从全区的逾期贷款情况分析，有章不循是逾期贷款产生的主要原因，如贷款一手清、授意贷款、过度授信、顶冒名贷款、审查审批流于形式等，都是因为内控不到位、信贷流程缺乏有效监督和约束手段，导致信贷三道防线形同虚设，增加了逾期贷款的同时也带来了管理人员和信贷员的道德风险。
二、其他因素引发的风险
（一）市场波动导致逾期贷款。受经济运行周期和环境变化的影响，产品的上下游客户融资渠道不畅通、产品无人收购或价格下跌严重农户惜售等导致客户出现暂时的资金周转困难，不能按时归还我行贷款，由此产生了逾期贷款或不良贷款。
（二）信用意识淡薄导致逾期贷款。客户第一还款来源受外界因素出现问题后，客户有意拖欠贷款。由于小额贷款笔均额度小，对一部分客户而言，即便生产或收益受到影响也能想办法归还贷款，之所以产生逾期或是不良贷款，是因为客户的信用意识淡薄，不愿意归还或有意拖欠贷款。
（三）过度授信导致的逾期贷款。过度授信是指授信额度超过了客户的还款能力，导致客户到期无力偿还贷款。导致过度授信有三种原因，一是调查技术不过关，盲目乐观的评价了客户的实力，导致调查失真；二是不调查，仅听信他人评价，盲目放款；三是明知客户的真正实力，但为了完成贷款任务或是短期目标，有意提高贷款额度。
（四）“倒贷”暴露出逾期贷款。目前在农村地区提供信贷服务的机构主要有农信社和我行。大部分客户在农信社和我行都有贷款，一些问题客户为了维持生产经营，为了获得银行贷款，通常采取的做法是在两家或多家机构之间进行“倒贷”，去年由于额度受限，各家金融机构可贷资金受限，客户融通资金链断裂，导致客户无力偿还贷款。
三、新疆邮政储蓄银行小额信贷业务风险应对策略
（一）明晰市场定位，合理确定小额信贷业务发展方向和基调
自新疆邮储银行开办信贷业务以来，从新疆农业大区的实际出发，紧紧抓住农村市场，以小额贷款起步，取得了显著的成绩，为银行转型、商业化改革做出了积极的贡献。因此，从区分行到各二级分行，应当在充分了解当地经济环境、市场环境的基础上，综合考虑小额贷款当前的利率水平、市场竞争度、额度上限、当地信用环境等因素，理性分析，从市场占比的角度，给小额贷款一个合理的发展定位，制定符合信贷规律的发展目标。
（二）理顺管理机制，为业务健康合规发展营造良好环境
一是要重视小额贷款责任追究工作，理顺流程，提高工作规范性和效率；责任追究这项在实际操作层面，一定结合实际，以现行的责任追究手册为理论依据，坚持公平、客观、实事求是的原则，做好责任认定和责任追究工作，二是要着力做好小额贷款内控建设小额贷款业务作为邮储银行全行长期的核心战略性业务，战略目标的实现需要强健的内控体系作为保障。科学有效的内控体系对打造健康的信贷文化，防范信贷风险，增强各岗位人员履职能力等方面都具有重要意义。三是要严格落实信贷绩效落实好绩效政策是信贷业务健康持续发展的基础，绩效落实了，责任认定和责任追究工作才能顺利有效开展，信贷管理的机制才能逐渐理顺、健全。绩效要与业务量、资产质量双挂钩。
（三）坚定信心，坚持在发展中强化管理
首先要树立“只有发展才是硬道理”的理念，通过发展解决前进中的问题，要坚决避免出现“一放就乱，一抓就死”的局面。其次要坚持在发展中规范，在规范中发展要做好典型案例的整理、编制工作，在全疆开展案例教育活动；最后要进一步加强二级分行信贷部门的管理职能，要强化信贷业务部门作为中台部门的职责和能力，要注重二级分行的管理职能和检查职能，增加检查的频次，多开展现场检查，多进行交流座谈，掌握基层实际；建立监督机制，畅通监督举报渠道，严肃认真对待任何形式的举报，不得马虎走过场；对客户反映的问题，要亲自核查，如实上报，不包庇、掩盖。
（四）多措并举，巩固成果，确保逾期催收有实效
一是要转变观念，提升资产质量管理能力资产质量要想得到有效控制，根本还是在合规经营，作为特殊行业，必须遵循银行业发展的客观规律。因此，邮储银行应该坚持“稳中求进”的整体策略，不能再盲目
追求速度。二是要加强内部人员的道德风险管控。要严肃对待内部的恶意违规行为，做到以儆效尤。同时，要进一步完善信贷档案、农户信息档案库的建设，从源头防控风险。三是要加强逾期催收和日常监控工作。根据全疆存量逾期贷款的摸底情况，要针对不同的逾期原因采取不同的催收措施。
（五） 引入风险转移及化解手段
一是要建立风险分担转移机制针对肩负有金融普遍服务义务的农村邮储银行，应该抓住政府的力量，建立政府支持、多方参与的担保制度，以此来建立小额信贷的风险分担与转移机制；二是要积极参与信用体系建设，防范信用风险通过推行信用村镇建设，可以为发展营造良好的信用环境，并将诚信记录与今后与邮储银行的再合作结合起来，培育客户的信用观念；三是要多渠道获取信息，解决信息不对称风险除了农村信用体系的建设，还应该加大对新疆农牧业行业的研究，可不定期邀请农业局的专业人员对当地农作物的生产周期、生产投入、产出情况进行授课，使信贷人员通过简单测算就能了解农户大概的贷款需求，同时每年还要对行业数据进行修订。四是要推行信贷联保制度以规避风险因此大力推行联保小组借贷的形式，是有效规避风险的一种方式，当然要注意避免垒大户，联手欺骗等现象。
（六）加强小额信贷文化建设
信贷文化是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。它看不见摸不着，但存在于信贷过程的始终，作用于无形，时刻都在影响、引导和教育银行高管与信贷人员的理念，规范着各种信贷行为，塑造银行的内在品质和外在形象。
作为一家大型的零售型商业银行,拥有强大的信贷文化体系,既是邮储银行企业形象的展现，也是邮储银行信贷质量的保证。新疆邮储银行在信贷文化的引领下，应该总结四年邮储小额信贷发展的经验，改变服务方式，规范工作行为，提升服务效率与成果。要加强信贷队伍建设，培发挥整体优势，全面推进新疆邮政储蓄小额信贷业务健康与可持续发展。
参考文献
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