近年来，保险欺诈已成为侵蚀我国保险业肌体的毒瘤，且欺诈行为越来越频繁，手段越来越高明。据统计，全国每年都有上百亿元的赔偿金流进骗子腰包。在这种大背景下，一种新职业应运而生――“保险侦探”！追踪盯梢、拍照、暗访……这些过去只在电影中见过的精彩镜头，如今在很多城市正悄悄上演。这些为保险公司效力的“福尔摩斯”都是什么人？他们的工作和生活情况怎样？请读读下文：
只和老总“单线联络”，保险侦探很神秘
1.80米的身高，身手敏捷，擅长散打。出生在山东济南市的张锋曾在边防部队当过侦探兵，退役后被省内一家保险公司聘用。他告诉记者，目前，我国的“保险侦探”主要由两支人马组成。一部分是隐秘的独立调查人。这些“福尔摩斯”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人士，他们直接受总经理领导，不与其他职能部门发生横向联系。所以，就连内部职员也很少有人了解他们的底细。他们熟悉保险业务流程，经验丰富，而且具备较强的调查取证和侦查能力，专门开展打击骗保行动；另一部分人来自专业反欺诈的商务调查机构。这种从事类似私人侦探业务的调查机构和信息咨询公司，目前在全国有200多家。以著名的“安达保险安全服务公司”为例，他们的工作人员大多数有在公司和司法部门工作的经历，办过大小不计其数的刑事案件，经验十分丰富。他们受保险公司委托，专门调查在保险理赔中的疑点，既为保险公司理赔澄清案情提供依据，又为司法部门惩治犯罪做好前期调查取证工作。总之，“保险侦探”的专业素质都是一流的！而且他们平时只和公司老总“单线联络”，保密工作做得相当好。
有关资料显示，近年来保险欺诈越来越猖獗，我国每年都有上百亿元的赔付金流进骗子的腰包。可以说，骗保已成了严重威胁保险业经营的大敌。其实每家保险公司都有自己的勘查理赔队伍和严格的审核程序，那为何还会屡屡出现被骗的情况呢？
张先生介绍说，以交通事故为例，由于多种原因，保险公司接到报案后很难及时赶到事故现场勘查，而交警部门为疏通道路，通常会立即清理现场，把事故车拖到修车厂或者评估中心。当事故车离开现场后，修理厂、评估中心有时就会同车主采取多种方式在车上做手脚，通过增加损失、编造虚假文件、仿造发票、重复索赔等手法，向保险公司骗赔。而医疗赔偿也是在结算完后，保险公司工作人员再拿单据去医院查询，但因为时效性差，发现问题也很难与医院核实清楚。所以，一些不法分子的骗保很容易得逞。
张锋还进一步解释说：“保险公司的调查人员一般也只对有疑点的案子进行核实。而事实上，公司平均一天要受理的理赔案三四十起甚至更多，要对所有案子进行调查根本不可能，能核实的案子数量非常少，而且难度很大，我们只能在最大范围内减少公司的损失。”由此可见，正因为疑难案件多，调查力量严重不足，所以才催生了“保险侦探”这一新酷职业！
“保险侦探”通过收集证据，对不合理的理赔内容拒赔，把蓄意骗保者移交司法机关处理，听起来简单，但要记录下被保险人的骗保行为，确实不是件容易的事。张先生拿出一份调查报告向记者介绍，某公司有两辆同一型号的中巴车，其中A车投保了，B车没投保。不久前，B车发生交通事故，该公司立即将B车的车牌换成了A车车牌。“为了取得证据，我装扮成路人，每天站在这辆车通勤的地点，以便听听该单位人们议论撞车的事。偶然一天下班时，我听到一个男的跟司机说，怎么换牌照了，到底哪辆车撞了？司机毫不在乎地说，那车没保险，单位让把牌子换了。但当时我没录下他们的对话，苦于没有证据，就找到司机，说我录下了他的话。对方一听就急了，要打电话找人废了我，并说要是因为这事让他下岗，他就不活了。但我没退缩，我从他的话语中得知两个车还是有区别的，于是我从交警部门调出档案，仔细辨认取证，终于找到了两车不同的证据，为公司追回损失几万元。”
5月7日，记者找到张先生，打算和他一同去调查一起车险理赔案，被他婉言拒绝。这位“侦探”说，他这次接的是个制造假事故的案件，去了两三次，对方有所察觉，所以他要改变一下装扮去侦查，要拍到对方的车正在营运的照片。10时许，记者看到张锋在办公室里给自己脸上粘了些小胡须，戴上眼镜，穿上一件白色唐装就出发了。
装备精良、快如猎豹，成为骗保者的克星
李锐平是北京一家保险公司的“保险侦探”。他说，在我国，尤以车险市场和健康险市场上的欺诈行为最为突出。其欺诈手法更是五花八门：车主或无中生有、故意制造保险事故，或移花接木、转嫁保险责任，或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至仿造保单，以假乱真。他们骗得大把钞票，却严重扰乱了保险市场秩序。于是，在“保险侦探”与不法分子之间，一场欺诈与反欺诈的“魔道之争”也因而激烈上演。尤其一些专业商务调查机构，还为他们的“保险侦探”装备了微型红外望远镜、针孔式摄像机等多种高科技“武器”。
前不久，李锐平亲手经办了这样一个案子。一位做房地产生意的老板，一次酒后驾车陪女友外出兜风。两人在一处风景区内缠绵到傍晚，这位老板又困又乏，加上酒力发作，在返回的路上，一下把车开进了水库里。两人挣扎着从水里爬了出来，却无法将那辆凌志高级轿车弄出。请人把车拖出来吧，又怕事情传出去被朋友们笑话。后来这位老板在女友怂恿下索性报了假案，称自己的车被盗，然后理直气壮地跑到保险公司索要巨额赔偿金。
接到赔付申请，保险公司发现很多疑点：对方称这辆凌志车被盗前，曾停放在一家星级酒店门口，且时间很长。然而，当他们从这家酒店保卫部调出监控录像资料后，却发现这天根本没有“凌志”的影子。这时，“保险侦探”李锐平出马了。他先是查出了这位老板女友的名字，在一家夜总会找到这位小姐后，通过交谈又巧妙地从她嘴里套出了二人当天的行踪。那天，李先生不动声色地去了风景区，并在几座山上反复搜索，后来终于在一个小水库边发现两行歪歪扭扭的车辙，第二天又让人从水里拖出了那部车……
很快，一大摞现场照片及谈话录音的证词等，就出现在了那位地产商面前。他当时就惊慌失措，脸上直冒虚汗。面对公安的审讯，这位老板见无法抵赖，只好一五一十地交待了自己恶意骗保的犯罪事实。除让公司避免了数十万的经济损失外，骗保者还被绳之以法，李先生感到一种说不出的快意。有人称保险侦探为“猎豹”，嗅觉灵敏，出击快如闪电，其实这种赞誉一点都不过分。
还有一起烟草骗保案，也是李锐平查出的。Ａ烟草公司与Ｂ公司签订了一份1500万元的购销合同。首批货物运至Ｂ公司后，对方在验货时发现，大部分香烟因包装及运输问题在途中遭雨淋而发生霉变。该公司立即要求退货。Ａ公司许以好处，与Ｂ公司私下商定一个密谋。
货损事件发生后，Ａ公司迅速到保险公司投了一项综合责任险。在投保的第二天，Ａ公司即向Ｂ公司发去第二批相同的货物，运抵Ｂ公司后，立即与第一批货物调换。然后，Ａ公司便以第二批货物受损为由向保险公司提出索赔。
烟草商刚买了保险就出事，这引起了保险公司的警觉。老总派李先生马上对此事进行调查。经过详细勘察，李锐平通过货物上的水渍判断出，这批货曾遭雨淋。而烟草商提供的这批货物发货时的天气一直是晴朗的，同时取得了大量证据，证明Ａ公司想利用掉包计进行骗保的图谋。当保险公司将这些证据摆在骗保者面前时，对方顿时吓得面如死灰！
其实“保险侦探”不仅要对付外贼，同时还担负着“消灭”内奸的重任。与普通骗保者相比，这些隐藏在公司内部的“蛀虫”，不仅欺诈手段高明，具有很强的反侦探能力，他们给保险业造成的危险也更大！
今年3月的一天，李锐平所在的公司接到群众举报：业务员违反规定，在外边偷偷开了一家汽车修理厂，白天他在公司上班，晚上回去打理自己的工厂，利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔额，总比别的厂家高出许多。获此信息后，公司领导不动声色，马上派李锐平秘密查访。受领任务后，这位“保险侦探”先摸清该业务员的上下班路线、活动规律，然后驾车跟踪，并拍下大量画面：几点从家出门，几点来到公司，下班后何时到达修理厂，在厂里怎样安排别人干活……
这仅仅是开始，接下来李先生“挖”到的骗保事实简直令人触目惊心。于小姐今年初刚买了一辆本田雅阁，一次她在开门时不小心撞凹了一小块，因急于出差就把车送到离住处不远的这家汽修厂。老板热情接待了她，并说可以为其办理向保险公司索赔事宜，让她3天后来取车。于小姐签好保险索赔委托书后，便安心离去。由于出差临时取消，第二天晚饭后，她遛弯时就顺道去了这家修理厂，想看看车的修理进度。令她意想不到的是，原本毫发未损的车前盖已被人砸得破烂不堪，就像刚发生了重大撞车事故一样！后来于小姐从朋友处得知，原来该修理厂拿自己的“事故车”向保险公司索赔了高达2万多元的保险赔款，超出车门撞坏的赔偿金几十倍……显然，这是一起典型的骗保案件。
李锐平还进一步了解到，由于许多投保人在车辆发生损坏后，为了图省事而委托修理厂代为向保险公司索赔，就给这位“蛀虫”提供了钻空子的良机。接到受损车辆后，本来只是磕磕碰碰的一些小问题，但他却趁着车主不在场之机，故意砸烂车的玻璃及车盖，拍下照片向保险公司按严重损坏程度的标准索赔。然后用低质量的材料重新修复，让车主取车时毫无察觉，从而达到骗取高额保险赔偿金的目的。而一旦被客户发现，这位“老板”又会振振有词地说：“反正维修费是保险公司出的，又不用你们出！”没想到一个小小的业务员，骗起保来竟如此黑心、猖狂!
一周后，一份详细的调查报告摆在了公司老总办公桌上。在大量翔实的证据面前，这个“内鬼”无可辩驳，被公司开除。因诈骗数额巨大，随后又受到法律的严惩。
惊险赚高薪，这种职业很刺激
赵虎是上海一家保险安全服务公司的“保险侦探”，他说除车险市场的欺诈行为十分猖獗外，近年来在健康险中，先出险后投保、出伪证故意骗取巨额保险金，以及“死”后复活的情况屡见不鲜。这些案件往往是事先精心布局，不仅侦破难度大，有时“保险侦探”还会受到威胁、恐吓，甚至冒着生命危险。
今年4月初，赵虎公司收到美国万通保险公司发来的一份传真，称美籍华人马某投了一份人身意外死亡险，保险总额为60万美元。此人于3月2日在广东某市死亡，请求公司派人在几日内调查核实清楚马某的死因。传真附有死者之子提供的交管部门和殡仪馆出具的，证明死者“因车祸身亡”的书面材料。
公司立即派赵虎飞往广东，深入实地进行全面调查。很快，这位“保险侦探”就发现一条重要线索。据处理此事的民警介绍，在事故现场，没有发现明显的刹车痕迹，根据一般人的行为表现，突然出现意外时，司机都会下意识地踩刹车。考虑到这起交通事故有疑点，交警大队还特意留下了死者的部分血样。赵虎仔细辨别案发现场照片，确实没有看到刹车痕迹。
接着，赵先生又了解到一件怪事：常年在某工业园区一座大垃圾场拣废品的四川籍农民刘军，醉酒后溺水而死，后来尸体竟不翼而飞！从死者同乡提供的照片看，刘军与马某的长相有几分相似，而且身高也差不多。这难道仅仅是一种巧合？出于职业敏感，赵先生马上意识到这可能是一起骗保案，弄不好马某还活着，而真正的死者就是这位名叫刘军的拾荒人。
正当调查取证工作取得重大进展时，赵虎却意外发现自己被人盯上了，每到一处都有几个人在暗中监视他。那天晚上，赵先生走出拾荒人居住的“窝棚区”，正想到公路上拦辆出租车回宾馆，忽然，从一片小树林中窜出七八个手握刀棒的蒙面人，二话没说，围住他就大打出手。很明显，这伙人是有备而来，要将他置于死地灭口。赵虎拼死抵抗，好在他接受过公司严格的搏击训练，最后边打边退，虽然胳膊和背部被砍了几刀，总算死里逃生拣了条命。
后来终于查明，在美国做小生意的马某，从旧金山回到家乡后，就和儿子商量，准备寻找一个与自己体貌相似的死者“诈保”。有好几个月时间，父子俩都一直在搜寻无名尸，后来终于找到了溺水死亡的拾荒人刘军。偷走尸体，他们给死者穿上马某的名牌衣服，伪造一起车祸，从此马某就躲了起来。
本以为这个计划天衣无缝，不料由于马的儿子作案时太紧张，以至于在开车轧到人后没有下意识地踩刹车，结果露出了破绽。再加上专业素质一流的“保险侦探”一路穷追猛打，案情很快水落石出。
由于赵虎的努力，美国万通保险公司成功地防范了一起保险欺诈案，同时树立了中国商务调查机构的良好形象。事后，他本人也拿到了数万元的奖金。
赵先生还告诉记者，为了应付诸多的保险欺诈案，位于长沙的中国保险大学，从去年起就专门开设了“法律事务（保险犯罪案件侦查方向）”专业。据悉，这是我国唯一一个培养从事保险欺诈调查和保险安全防范专门人才的专业，将为我国培养大批专业的“保险侦探”，从而受到国内外保险公司和商业调查机构的广泛关注。可以想象，几年后这里的毕业生一走出校门，就会成为这些公司拼命抢夺的“香饽饽”。因为我国太需要“保险侦探”这种稀缺人才了！
作者：张阳光，雪果，本文来自《中国保险》杂志
