理财是一种重要的生财之道，通过有效的管理，让原来的资产变得更有价值，可以解决燃眉之急的资金短缺问题。人们生活水平的提高，人们的理财观念也越来越强，尤其是家庭理财，有效地改善了低收入群体的生活。但是，就当前经济形势来看，低收入家庭收入不高，财富积累不多，对家庭理财缺乏正确的认识，许多低收入群体认为自己收入低，理财都是有钱人的事，很显然，这种观念是错误的。当前经济形势下，物价不断上涨，家庭理财已成为低收入家庭生材的重要途径，深入研究低收入群体的家庭理财研究对改善低收入群体的生活有着积极的作用。
一、家庭理财的概述
所谓家庭理财就是让每一个家庭借助金融工具，对自己的家庭财产进行合理、有效的应用，使手中的资金发挥到最大效用，获取最大收益，换句话将就是对家庭资金收入和支持进行合理安排和规划，使家庭资金更值钱。家庭理财的工具有储蓄、基金、股票、国债、保险等。现行社会经济形势下，吸收入家庭理财已成为必然，在社会经济发展中发挥着重要的作用。首先，合理的家庭理财能够节约社会成本，将低收入群体的资金集中起来，推动社会发展，从收入和支出层面增加社会福利。其次，家庭理财注重的是开源节流、节省支出，增加收入，通过家庭理财，可以满足每个家庭预期的收支目标。就目前来看，家庭理财包括了现金规划、买车、买房、子女的教育支持规划、家庭投资规划、养老规划等。
二、我国低收入群体的家庭理财现状
家庭理财作为一种重要的投资渠道，尤其是对低收入群体来讲，家庭理财可以解决他们在资金方面的燃眉之急。随着经济水平的提高，人们的理财观念也越来越强，越来越多的人走上了家庭理财的道路。但是由于我国经济存在较大的贫富差距，家庭理财也呈现了两极化现象，低收入群体的家庭理财比较少
（一）银行家庭理财服务业务刚刚起步
近年来，国内银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但是这些理财中心的服务大多是刚起步，尤其是针对低收入群体的家庭理财服务依然比较浅显，理财咨询服务主要停留在概念上，主要表现在一下几点：
1.理财产品趋同现象严重。目前，银行推出的理财产品有着较大的跟风现象，在一家银行推出新的理财产品后，其他银行也会推出相应的理财产品，这种跟风现象没有特色，含金量较低。
2.产品服务不到位。许多银行缺乏个性化的理财方案，不能向客户提供全面的理财服务，难以激发客户的需求，家庭理财业务难以推廣。另外，在家庭理财服务中，服务不够全面，不能全面做好售后服务，尤其是那些低收入者，他们的理财观念比较淡薄，害怕自己的钱买了理财产品会亏本，如果银行不能提供全面的理财服务，就激发不了客户的需求。
3.银行专业人才匮乏。银行推出的家庭理财方案需要专业的人才来推广和宣传，然而，现阶段银行专业的投资理财人才还比较少，理财业务整体水平不高，在为客户提供理财服务的时候不能为客户提供最优的理财方案。
（二）低收入群体的理财意识低，缺乏理财技巧
就低收入群体而言，他们的收入比较低，大多只够温饱，对银行推出的家庭理财产品不是很感冒，他们即使攒了点钱，也是直接存在银行，因为这样更保险、安全，而理财是一项风险性的活动，对他们来讲，是一种不可取的行为。另外，低收入群体的理财技巧差，存在严重的从众行为，而这种行为属于非理性的投资，理财效益存在较大的不稳定性。
（三）理财产品品种少
我国家庭理财产品主要以货币市场理财产品为主，以资产市场理财产品为辅，对于低收入群体而言，他们的收入比较低，他们没有涉及过资本市场理财产品。现阶段来看，资本市场金融工具主要是股票、银行信贷和债券等，与发达国家的金融衍生品相比，我国家庭理财产品比较少，很难借助金融市场的力量有效地将投资风险进行合理分散，如果不能处理好投资风险问题，将会影响到家庭理财产品推广。
三、低收入群体的家庭理财工具分析
（一）储蓄存款
储蓄存款就是将自己所拥有的资金存入储蓄机构，储蓄结构开具存折或存单为凭证，个人平存折或存单可以支取。当前提供储蓄服务的金融机构有各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。根据存期的不同，储蓄可分为活期、定期，活期可随存随取，定期又可分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根据存取的手段，储蓄可分析存折、借记卡、存单等。对于低收入群体而言，这种理财工具是比较常见的一种家庭理财，他们把钱存在银行，从而获取利息。
（二）债券
债券是公司、企业、国家为筹集资金向社会公正发行的，保证按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。根据发行主体的不同，债券可分为国家债券、地方债券、金融债券、企业债券；根据债券发行方式的不同，可分为公募债券和私募债券两种。债券有着流动性、收益性、风险性等特点。
（三）国债
国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于国债是有央行政府发行的，所以它风险小、流动性强。当前，我国发行的国债有凭证式国债、实物国债和记账式国债。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，不能上市流通，自购买之日起计息，在持有期间，可以提前兑取，所获得的利息按实际天数及相应的利率档次计算。实物国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，有着不同的面值，实物国债不挂失、不记名，可上市流通。记账式国债是以记账的形式记录债券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可记名、挂失。购买者在购买时必须在证券交易所设立账户，这种方式效率高、成本低、交易安全。
（四）股票
股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本是向出资人公开发行的享有公司股份收益以及承担义务的可转证的书面凭证。股票持有者根据其所持有的股份数享有相应的权益和承担义务，每一股股票所代表的公司所有权是相等的。股票是虚拟资本的一种形式，它本身没有价值，仅是一个拥有某一种所有权的凭证。股票流通后就会有价格。
四、当前经济形势下低收入群体的家庭理财策略
（一）加大宣传，增强理财观念
低收入群体的收入比较低，甚至他们的工资很难维持其正常的生活开支，在这种情况下，低收入群体应当认识到家庭理财的重要性，通过家庭理财，可以让低收入群体受众的钱更值钱、更耐用。而要想让低收入群体选择家庭理财产品，就必须转变其理财观念。首先，要加大家庭理财的宣传，让低收入群体对家庭理财有着全面的认识；其次，选择适当的投资，适当的投资是家庭理财不可忽视的一个方面，如从无到有的借钱投资，要引导中低收入群体增强理财观念，促使其去投资理财，进而给家庭带来更多的财富。
（二）做好家庭理财风险管理
家庭理财具有一定的风险，这些风险往往是这些低收入群体不愿购买家庭理财产品的主要因素。对于那些低收入群体而言，收入微薄，一旦购买家庭理财产品后出现风险，将会影响到他们的正常生活，使他们的生活越来越艰苦。因此，在推广家庭理财产品的过程中，要做好风险管理工作。首先，要针对家庭理财产品，进行全面分析，做好风险防范，全面把握家庭理财风险；其次，要提高低收入群体对家庭理财风险的认识，让其掌握一定的投资理财技巧，要根据自身的实际情况，选择合理的家庭理财产品。
（三）加快完善理财相关法律法规
目前，我国低收入群体的家庭理财方面的法律几乎空白，只有针对银行、保险等部门的很少的规章制度，而要想更好地发展低收入群體的家庭理财，相关部门就必须结合我国实际情况，加快建立家庭理财方面的法律法规。首先，根据我国国情，健全相关法律法规制度，以法律法规制度为低收入群体的家庭理财提供保障；其次，要完善相关监管体系，对理财结构和工作人员进行有效的监管。另外，要加大规章制度的制定力度，对不良行为进行严厉惩处，从而规范金融市场行为，保护低收入群体的合法利益。
（四）加快完善理财服务
银行、投资公司、投资基金等是家庭理财的专业结构和中间力量，而这些机构的理财服务水平和质量直接关系到了家庭理财质量。为了更好地引导低收入群体进行家庭理财产，就必须加快完善理财服务。首先，理财机构要重视低收入群体的家庭理财业务，转变观念，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的家庭理财上来，为低收入群体提供全面的家庭理财服务；其次，要完善理财服务体系，实现一条龙理财服务，为中低收入者就家庭理财方面的问题解疑答惑；再者，要根据客户的需求，为其提供科学的家庭理财产品。另外，要强化专业理财人员的培养，提高理财人员的专业能力和水平，将家庭理财中可出现的风险告知客户，不能蒙蔽客户，要遵守职业道德。
（五）加大家庭理财产品的创新
现行社会形势下，低收入群体的家庭理财需求也越来越高，而要想满足低收入群体的理财求，理财机构在继续推行相关理财产品的同时，要结合客户的需求，加大理财产品的创新，为客户提供多样的选择。同时，要加大理财资金投资领域，构建阶梯式的产品风险特征，在产品期限设计上，大量发行开放式、滚动式产品、周期型产品，从而满足客户的理财需求。
五、结语
综上所述，当前经济形势下，低收入群体的家庭理财已成必然。对于低收入群体来讲，家庭理财改善其生活，提高资金利用效率。但是，现阶段，低收入群体的家庭理财观念还比较薄弱，家庭理财相关的理财服务还不够完善，因此，相关部门应当结合我国低收入群体家庭理财现状，加快完善理财相关服务，做好理财风险管理，创新家庭理财产品，从而更好地满足低收入群体的理财需求。
胡旭立（作者单位为厦门大学）
