摘 要：商业银行个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着我国居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机，然而由于历史和现实种种原因，我国商业银行在个人理财业务上发展存在一定的问题，。本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题进行分析，并结合目前我国的特殊国情提出了一些新的思考建议，来推动我国个人理财业务的稳步发展。
关键词：个人理财；商业银行
一、引言
我国商业银行在个人理财市场有着起步较晚、发展快、力量强的特点。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，群众的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保私人资产保值升值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。总体来看，目前国内各商业银行已经对个人理财业务给予了足够重视，并陆续在产品设计、服务体系完善、理财顾问队伍建设、同业合作、信息化建设等方面有了一定的规划和投入。在很多地方还是有不少值得提高的地方。
个人理财产品的种类及特点:
存款：风险小，收益小，保本保利
保本保利理财：投资国债，票据等，风险小，收益小，较存款较高
票据理财：投资银行票据，公司票据等，风险较小，收益还不错，一出就被抢光了
债券理财：投资国债，公司债等债券，风险较小，收益还行，卖的还行
信托理财：投资单一信托产品，一般为投资某个公司，收益较高，风险在银行产品内中等，公司大的话大家比较信任，卖的就好，但一般风险也都不大
一对多理财：起点100-300万，特定的投资方向。预期收益较高，有钱人士购买。
基金：风险比股票低，其中货币基金风险最小
股票：风险高
外汇：炒汇率增减
黄金：和炒股票一样，但起点金额较高，涨跌幅30%，风险大
期货：不解释，风险高
保险：获取保险的同时，有一定的分红等少量收益
打理自己的财产就叫理财，其实就是资本增值。理财产品是金融行业帮助大家投资的渠道的名词而已。所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现代理财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、法律政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，分业经营管理对防范金融危机有以下作用：1。保险、证券、存贷银行分开，使各部分之间的界线分明，防止各部分资产被重复计算，重复利用，隔离了保部分之间的风险传递。2。使金融业内部组织结构透明，有利于监控。由于业务的单一性，使金融机构内部结构简单，资金的流向可监控，使风险透明化。3。保证大量的储蓄存款的安全。我国有大量的储蓄存款，如果混业经营，出于金融企业利润最大化考虑会使这些资产向高利润（也是高风险）转移，分业经营限制了这种行为的发生。但是作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高，这样便把那些中小客户拒之银行的门外。
3、理财产品还不够丰富，提供的个人理财产品体系不完善。1.理财产品不够丰富的原因，主要是国家法律法规政策和监管层面的约束还比较多。各商业银行虽不遗余地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，把个人业务、国际业务或同业银行业务进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。目前这种状况的存在实际上是不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。2.个人理财产品体系不完善，个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。 国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来。
4、银行侧重于推销格式化产品，针对于客户的个性化需求定制不够完善。理财其实是一项非常注重个性化服务，因为每个客户的理财偏好、承受风险能力及实际的财务状况不同，所以应该因地制宜。目前我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略，量体裁及的产品设计方面做得还不够完善。这样必然导致设计出来的理财产品缺乏个性化的特点、同时对客户的吸引力不够强。
5、我国银行业缺乏大量的理财方面的专业人才和客户经理。近年来，随着个人理财业务的不断发展，虽然银行加快了理财人才的培养和引进。但是当前很多理财中心的理财人员虽然冠以理财专家的名号，但是很多往往只掌握本岗位的业务，相关行业关联业务尚不专业。高素质的复合人才正是目前所缺乏的。 这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。
三、短期内商业银行个人理财市场完善的建议策略
1.个人理财市场需要进一步培育和细分
中国自古就是一个勤俭节约的民族，但是缺乏对个人理财观念的了解。即便是现在理财产品逐步被大众居民所了解，但是仍然有相当一部分人对什么
是理财也前所未闻。目前大部分居民主要是以个人储蓄作为个人财产保值的主要手段。理财客户的理财观念等到进一步的提高，就会培育出新的一块理财市场。
2.理财团队能力建设
这里所说的能力，是指理财服务团队整体的服务能力建设，不仅仅指理财顾问个人的理财规划能力。还包括进行团队建设。目前在公司银行业务中，往往会因业务经手人员的变化而导致客户的流失。如何避免在经手人发生变化还能留住客户？那就需要一个团队的整体合作。那这时候就体现出团队合作的饿价值。
3.建立统一的理财规划师执业标准
虽然各个银行都有一些理财规划师，但是国内的理财师的执业标准处于比较繁杂的局面。为此有必要通过制定统一的金融理财资格认证标准，树立执业水平的标尺，这样才能整体提高我国理财规划师的水平。
4、银行要加强自身品牌建设，提供差异性、个性化服务。目前银行市场竞争激烈，一定要有自己的品牌。在要老客户对该品牌具有强烈的忠诚度的同时还要发展新的客户。新客户的发展就需要一个性化的定制服务。比如说：根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。
5、方便快捷的网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，网上理财产品可以让客户节省时间。目前网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。
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