摘 要：近几年商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析目前商业银行理财业务的发展现状和存在的主要问题，通过对比国内外银行发展的状况，借鉴国外先进的发展模式，提出适合我国国情的切实可行的发展策略。转变观念，规范理财产品营销，提高产品透明度，加强对公众知识的宣传教育等规范、发展理财业务的有关政策建议。
关键词：商业银行 理财业务 发展现状 解决对策
随着我国经济的飞速发展，综合国力的不断增强，居民们无论是在理财意识和理财意愿上都表现出了极大的积极性。我国陆续进入全民理财的时代，与此同时，中国的理财市场也发生了巨大的变化，无论是在资产的质量还是在资产的数量上都有很大的变化，因此，我国商业银行的理财业务市场亟待进一步的完善，创新发展动力也需要稳步增强。
一、我国商业银行理财业务发展的现状
我国商业银行业务既面临重要发展机遇，又要面对重大挑战，但发展方向很明确，只要我们认清方向、看准趋势，抢抓有利时机发展理财业务，定能在中国理财市场激烈竞争中占有一席之地。工商银行、中国银行、农业银行和建设银行最为四大国有商业银行，是中国金融体系的顶梁柱。在几十年的经济建设中，他们起到了非常重要的作用。但是，随着经济全球化的深入发展，中国银行业能否经得起外来的冲击？与西方发达国家相比，我国商业银行金融业务发展明显滞后。我国商业银行业务既面临着重要的发展机遇，又要面对巨大的挑战。但方向是明确的，只要我们认清方向，看准形势，抢抓有利时机发展理财业务，一定可以在我国理财市场激烈的竞争当中占有一席之地。
二、我国商业银行理财业务发展中存在的问题
有数据显示，受2008年美国华尔街暴发的次贷危机的影响，国内的理财市场面临的难题日益显现，包括：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益的现象，这对于刚刚起步的中国理财市场来说无疑是一项巨大的挑战。而在这个危机中，我们不难看到，不仅是中资银行暴露出了在产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出在结构设计上越来越复杂，而产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象，具体来讲，我国商业银行业务存在以下的问题：
（一）理财产品多为初级的产品，设计缺乏差异化
（二）理财市场不规范，导致恶性竞争
（三）理财人员知识结构不健全，缺乏高素质的专业理财人员
（四）理财市场的产品无法满足需求
（五）理财产品营销不规范，产品透明度低
三、我国商业银行大力发展理财业务的可行性分析
金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。随着我国居民收入水平的不断提高，人民理财意识的不断增强，理财业务有了广阔的发展空间。同时，我国商业银行为增强其在金融市场上的竞争优势，满足《巴塞尔新资本协议》的要求，不断发展中间业务以扩展其经营范围。
首先，社会财富格局的改变为商业银行发展金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。
其次，理财业务连通了投资与融资。银行是融资型的中介机构，理财是直接投资行为，银行理财业务，将投资与融资连通在一起，改善了银行的业务结构，缓释了金融风险。金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。
第三，理财业务连通了客户的多样化需求与银行的创新冲动。国内居民财富迅速扩张对金融服务无论是在深度上还是广度上都提出了更多更高的需求，银行自身为实现战略转型必然产生金融创新的内在动力，然而理财业务将两者有效地结合起来，满足了双方的需求。[8]
第四，理财业务连通了银行内部整个流程的再造，推动银行建立以客户为中心的组织体系，推进包括投资交易、营销推广、客户关系管理、市场细分等在内的银行全面能力建设。特别是理财业务考验着银行的风险管理能力。理财业务风险管理的最终目的不是也不可能会根本消除风险，而是识别、计量与控制风险。随着竞争的加剧与深化，银行业务的利润更多地来源于对风险的管理能力。最后，商业银行成长的环境十分特殊。在世界各国的经济制度和金融制度中，商业银行都被设定为特许经营货币资金的经济组织，是整个经济体系中资金运转所不可或缺的心脏。此外，无论是国内市场还是国内的商业银行都有理财业务需求。
四、国外商业银行的发展模式对我国的启示
随着“地球村”这一概念被运用到经济领域，我国商业银行也不得不应对国外银行的挑战，以期在优胜劣汰的竞争中获得自己的市场地位。产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。如出现过分追求资产规模，盲目扩张机构，不考虑风险发放贷款，不计成本吸收存款，不管资产质量和银行的长期发展，不重视风险控制和内部控制等现象。监督机制方面，监督是通过政府监督进行，主要依靠党纪政纪，缺乏股东监督和资本市场监督。迄今为止，银行行长除在形式上仍由政府或主管部门任命外，几乎得不到任何有效的监督约束，使得商业银行内部资源配置扭曲，发生了大量挥霍公款、铺张浪费、国有资产流失等机会主义行为。由于政府与行长的信息不对称，“内部人控制”问题严重，常常出现行长为了自身利益最大化而牺牲委托人利益的现象。学习西方先进的发展经验，弥补自己的不足，无疑是我们应对以下挑战的最后办法。
总结
在目前，无论是国内市场还是国内的商业银行都有理财业务需求，因此对此进行探讨也具有实际指导意义。理财业务的本质特征是个性化、组合化、综合化。现代理财业务是商业银行在市场细分的基础上，根据不同客户或者客户群的金融服务需求，将客户关系管理、财务规划、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成的综合化、个性化的一种服务方式。总之，针对外部环境的变化，我国商业银行只有勇于进行改革和创新，积极开拓进取，才能在21世纪激烈的竞争中获得生存和发展。
参考文献：
[1] 潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].内蒙古科技与经济,2008；(1)
[2] 李 扬.中国金融发展报告[M].北京：社会科学文献出版社，2005.
[3] 吴独秀.中资商业银行个人理财业务发展探讨.铜陵学院学报 2007(5)
[4] 聂永忠.企业激励理论与国有商业银行内部.收入分配制度改革[J].金融论坛，2001（4）
