摘 要：本文从现阶段浙江中小企业融资的特点出发，提出了政府机关、金融企业、企业自身破解中小企业融资困难积极应对措施。
关键词：中小企业 融资 对策
据统计浙江有99%的企业属于中小企业，它们对浙江经济的发展起着举足轻重的作用。但在发展过程中的融资难题却时刻摆困扰着它们，企业能否继续享受改革开放、技术创新带来的成果，取得新的突破，充足的资金支持显得尤其重要。
一、中小企业融资具有以下特点：
1、抵押担保是融资的主要手段，而抵押更为常见；
2、在中型企业的融资比重中银行贷款占比较多，而小企业几乎没跟银行发生借贷关系；
3、民间借入资金占企业的融资总额比重较大；
4、从金融机构取得的贷款一般都在一年以内，很难从银行获得中长期贷款。
二、浙江中小企业融资难的原因：
1、国家发展扶持政策还未全面覆盖到中小企业
近年来国务院从保增长、保民生、保就业的战略高度出台了一系列经济刺激计划，通过政府补助、科技贷款、创业投资税收优惠加大对中小企业的扶持力度。但上述举措主要针对有一定规模的中型企业，小型企业享受到政策还较少，融资困难未能缓解。
2、金融机构服务不够
目前各大型银行设立的专门针对中小企业的放贷数量只能满足很少一部分企业的需要。一方面中小企业抵押品不足，金融产品、产权市场的缺乏，使抵押品仅限于土地、厂房和少数通用设备。另一方面，银行克服对中小企业信息不对称和服务中小企业贷款的人力成本相对较高，银行出于收益方面的考虑偏好于较大型企业。
3、缺乏有效的信用担保体系
中央财政、地方财政拿出资金组建了部分担保机构，但覆盖面不够，力度不够；而民间注册成立的担保机构，很大一部分存在非法金融交易，如高利贷，虚假注册等，且不正规的担保公司更加大了企业的融资成本。
4、融资渠道狭窄，民间直接融资发展不成熟
我国证券市场融资时间长、门槛高，股权融资、债券融资目前尚不能成为中小企业融资的主要渠道。民间集资作为直接融资方式，可充分利用居民手中闲钱，但由于部分人通过民间直接融资，实行人事诈骗、洗钱、赌博等犯罪行为，致使民间集资成为一个灰色的领域。
5、中小企业自身因素
由于中小企业自身因素的限制，中小企业很难从银行等金融机构贷款款项。主要有以下几个原因：1、企业将流动资金贷款挪作他用，投入高风险、高收益的，而银行对其资金投向很难监控；2、中小企业融资需求形式多样，数额不大，资金需求频率高，而银行等金融机构一般采用标准化操作以减少其经营成本，无法满足中小企业现实的融资需求。3、资金抵押物不足现象普遍。各银行的小额信用贷款数额一般不超过10万，很难满足中小企业的资金需求。4、一些中小企业会计制度不健全，财务制度不完善，无法提供银行所需的财务报表。
三、解决中小企业融资难的对策建议
1、积极营造有利于发展的外部环境，促进中小企业发展
随着市场竞争的日益激烈，企业盈利能力下降，偿债能力变弱，银行为确保自身资产安全，对贷款条件审查严格。政府应通过一系列的财政金融政策，确保企业在用工、用料、能源等方面的资金需求得到满足，为中小企业的发展铺平道路。
2、加大商业银行融资力度，丰富金融品种，服务中小企业
各银行应在控制中小企业贷款风险方面，积极寻求行之有效的方法，实现融资方式创新，拓宽融资渠道，简化审批手续，开发符合中小企业需求的新产品，确保在促进中小企业发展中具有足够的经济效率和活力。
3、 丰富担保物品种，规范担保公司使担保机构对中小企业的担保落到实处
中小企业要求融资时，银行往往要求其以土地、房产等不动产作抵押，而中小企业受经营条件限制，不动产数量有限。因此抵押担保难成为中小企业融资中最大的困难。中央财政应进一步加大力度，通过各种渠道建立为地方中小企业服务的担保机构和再担保机构。对于担保公司的违法经营行为，应加强打击力度，以规范金融环境。
4、利用浙江产业特色，大力发展产业内融资
产业集群是浙江的特色和优势，这些产业集群中企业呈金字塔状，在其顶端是少数几个龙头企业，其中部是直接向龙头企业供货的中小企业，底端是一些原材料供应商。目前处于产业中部的中小企业资金最为紧张，他们与上游客户的结算一般是月结三个月，而其向下游供应商购入的主要材料由于资源和市场的原因，一般都需现金购买，有时甚至需要预付。因此随着这些中小企业生产经营规模的扩大，资金困难随之更加突显。中小企业向其客户融资一般可克服向银行融资的信息不对称、抵押物不足、银行人力成本高等特点，其客户一般都是大型企业，他们很容易从银行取得贷款，开具银行承兑汇票等形式融资。这样可缓解中小企业融资难的实际问题，同时也稳定了供应链，促进产业的发展。
5、拓宽直接融资渠道，促进中小企业的发展
在浙江省不少地区把上市工作列为政府战略任务和考核目标。目前，国家也出台了一系列鼓励风险投资和创业投资的税收优惠政策。目前直接融资市场还不成熟，政府还有很多的工作要做。
6、 提高中小企业自身素质
其一，中小企业应建立规范的财务管理制度，合法经营，规范管理，以提高企业的实力和信誉度，让银行愿意贷款。
其二，加强与银行的沟通，建立良好的银企关系。一方面可使银行深入企业并了解其经营状况，建立起良好的信用关系；另一方面有利于银行对所放贷资金的使用进行监督，减少调查和审核手续，提高工作效率，双方都极大地节约了成本。
其三，通过产业联合，将小企业联合成大中型企业，共同融资，共同担保，有助于改善中小企业贷款条件、增强贷款的可获得性。
7、规范民间融资，引导中小企业民间融资行为
民间金融在浙江有着悠久的历史，如民间借贷、台会等民间金融方式。政府应通过颁布相关法令，正确引导、积极扶持，加强监督等措施规范民间借贷及投资行为，引导民间资金投入到生产领域，通过一定的形式变成资本，让投资者能得到满意的回报，让生产者的资金需求得到满足。规范民间融资，给民间金融提供一个合法的平台，可以减少不法分子利用民间融资的形式实行非法目的。
总之，推进中小企业的融资是一个系统工程，需要政府铺路造桥、银行金融创新、企业强化自我管理，共同解决融资难题，促进中小企业健康发展。
参考文献:
[1]《中小企业民间融资》，罗丹阳，中国金融出版社，2009年1月.
[2]《破解中小企业融资难》专家论坛，央视经济频道，2009年6月.
