摘 要：2011年，受经济发展周期，国家政策调整等因素影响，我国经济增速呈现放缓趋势。保险行业发展在面临压力的同时，实现了1． 43 万亿元的保费规模，寿险业保费收入为9699． 8 亿元，趋于明显的调整态势。本文从这一背景出发，分析在新形势下，我国寿险业发展面临的问题，以及解决措施。
关键词：形势 寿险业 调整 解决
2011年，美国次贷危机影响还没有消退，欧债危机硝烟再起，在此国际背景下，我国gdp增速为9.2%，且四季度同比增长8.9%，呈现明显的放缓趋势。受此国际国内经济大环境影响，我国寿险业务增长也面临了前所未有的困难，发展面临较为严峻的挑战。
一、我国当前经济形势分析
（一）经济发展呈现放缓趋势。改革开放以来我国经济高速增长，但却以资源的高投入高消耗为代价，同时也产生了很多不平衡的因素，致使发展动力不足。随着人们认识的提高，政府也相继出台了一系列的政策措施，诸如调结构，稳增长，实施稳健的货币政策等，以达到保持经济协调可持续的发展目标。据预测，我国今年的GDP增长目标定为8%左右，延续着去年放缓的趋势。相伴随经济快速发展的历程，寿险行业也经历了曾经的辉煌，但目前同样面临着结构调整、增速放缓的发展瓶颈。
（二）通货膨胀。2011年，我国全年累计通货膨胀率处于5.4%的高位。对我国经济发展，居民生活水平的影响显而易见，对寿险行业的影响也开始显现。
2.1 高通胀对企业人力成本的影响。由于高通胀推动了人力成本提高，进而促使企业的经营发生了较大的困难。对寿险行业而言，这一困难更为明显。据某一寿险公司财务数据显示，截至2011 年9月，保险业务手续费和佣金支出同比增长26.4%； 业务及管理费支出同比增长42.1%，应付职工薪酬同比增长55%。
2.2 对寿险产品和资金运用的影响。2011年是银行理财产品爆发式增长的一年，和寿险产品相比，都具有分红特点。市场环境中，由于替代效应，收入效应，以及价格效应的发挥，在高通胀的持续的条件下，使得寿险公司销售分红险阻力加大。同时，人们对通胀的高预期，会降低对寿险产品的投资。由于寿险公司的产品是以固定收益为主，鉴于此，高通胀也使得寿险公司投资面临较大的风险。
二、我国寿险业面临的竞争和挑战
改革开放以来，我国寿险行业取得了长足的发展，保费规模从1980年的4.6亿增长到2011年的14339.25亿元。这一保费收入也排在世界的前列，同时我国保险密度和保险深度不断提高。分别据去拿球地61和地39位。但在取得成绩的同时，我们应该看到面临的竞争和挑战。
2.1 寿险行业内部的竞争
寿险行业竞争主体增多，销售模式趋同性严重，产品宣传以及产品创新力度不强。据统计，我国寿险行业经营寿险产品的共有62家公司，外资占35家；目前销售模式主要以产品说明会等形式，这也从某种程度上导致营销员销售技巧不足，且服务意识不强；同时寿险产品主要以分红险为主，其中2011年保费收入中分红险产品保费收入就占到了91.6%。
2.2 寿险产品的竞争压力
我国寿险行业中产品的趋同性较高，故寿险产品的竞争压力主要来自于外部。由于目前寿险市场的保险产品保障程度偏弱，并主要以储蓄型分红险为主，这与银行、证券、基金等理财产品具有较高的替代性关系。在高通胀的经济环境下，银行的利率走高，居民的通胀预期偏高，这些条件都使寿险产品不具有竞争力。2011年是银行理财产品爆发的一年，同时也是寿险公司，特别是银保渠道发展较为困难的一年，以后这种局面在短时间内难以改变。
2.3 寿险营销队伍发展的挑战
长期以来，我国寿险营销都采取的是人海战术粗放型的销售模式，这种模式在发展初期起到了快速推动的作用，但长期来看，粗放型的模式最终会导致增员难、留存难、低素质、低产能、低收入等。这是现阶段寿险行业面临调整的重要原因。
三、调整中的对策措施
发展就是经历挫折和曲折的过程，并在保留精华的基础上，拚弃不适应发展的举措。针对现在经济发展局面和寿险行业的发展困境，笔者认为以下几点可以从长计议。
1. 完善基础管理工作，搭建好营销平台。基础管理工作是寿险业持续健康发展的基
石，也是提高营销员更好的展业，提高留存人力的重要保障；从内部解决好这一问题，对于提高保险公司的竞争力和影响力，促进保险行业的长足发展有着重要的意义。
培养保险专业人才。人才是第一生产力，一个行业的兴衰，最关键的是取决于人才。建议建立各环节人才考核的标准以及培训机制，促进保险业可持续发展，提高保险业的竞争力。
充分发挥保险中介的推进作用。加强中介培训；加强保险代理专业化，将营销员逐步吸纳到有条件的代理公司；充分发挥保险公估人在保险定损中的作用；充分发挥保险经纪人在客户服务中的作用。建立机动车辆碰撞研究中心。由中国保险行业协会负责组织，各保险公司作为会员，以汽车碰撞的数据作为保险车险费率的定价依据，建立机动车辆碰撞研究中心。
2.发挥行业自律作用，树立行业形象
进一步发挥行业自律作用。由于保险行业协会是保险行业利益的代表，其组织机构和管理制度，对协调保险业的发展、推动保险市场公平竞争，以及提升保险业在整个社会中的影响力至关重要。
3.加强政府监管作用
进一步完善保险投资监管。保险投资是保险业发展和创新的基石，基于国内资本市场状况和保险公司投资能力的提高，应当进一步完善保险投资，一方面，放松保险投资方式，如增加有抵押或质押的贷款方式、投资金融衍生品；另一方面，调整投资比例，提高股票投资所占的比重，如提高到30%等，从而提高保险公司的盈利能力，最终提高保险公司的偿付能力。
