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新形势下我国寿险业务发展探讨

2015-11-13 09:50 来源:学术参考网 作者:未知

摘 要:2011年,受经济发展周期,国家政策调整等因素影响,我国经济增速呈现放缓趋势。保险行业发展在面临压力的同时,实现了1. 43 万亿元的保费规模,寿险业保费收入为9699. 8 亿元,趋于明显的调整态势。本文从这一背景出发,分析在新形势下,我国寿险业发展面临的问题,以及解决措施。

关键词:形势 寿险业 调整 解决
2011年,美国次贷危机影响还没有消退,欧债危机硝烟再起,在此国际背景下,我国gdp增速为9.2%,且四季度同比增长8.9%,呈现明显的放缓趋势。受此国际国内经济大环境影响,我国寿险业务增长也面临了前所未有的困难,发展面临较为严峻的挑战。
    一、我国当前经济形势分析
  (一)经济发展呈现放缓趋势。改革开放以来我国经济高速增长,但却以资源的高投入高消耗为代价,同时也产生了很多不平衡的因素,致使发展动力不足。随着人们认识的提高,政府也相继出台了一系列的政策措施,诸如调结构,稳增长,实施稳健的货币政策等,以达到保持经济协调可持续的发展目标。据预测,我国今年的GDP增长目标定为8%左右,延续着去年放缓的趋势。相伴随经济快速发展的历程,寿险行业也经历了曾经的辉煌,但目前同样面临着结构调整、增速放缓的发展瓶颈。
    (二)通货膨胀。2011年,我国全年累计通货膨胀率处于5.4%的高位。对我国经济发展,居民生活水平的影响显而易见,对寿险行业的影响也开始显现。
   2.1 高通胀对企业人力成本的影响。由于高通胀推动了人力成本提高,进而促使企业的经营发生了较大的困难。对寿险行业而言,这一困难更为明显。据某一寿险公司财务数据显示,截至2011 年9月,保险业务手续费和佣金支出同比增长26.4%; 业务及管理费支出同比增长42.1%,应付职工薪酬同比增长55%。
    2.2 对寿险产品和资金运用的影响。2011年是银行理财产品爆发式增长的一年,和寿险产品相比,都具有分红特点。市场环境中,由于替代效应,收入效应,以及价格效应的发挥,在高通胀的持续的条件下,使得寿险公司销售分红险阻力加大。同时,人们对通胀的高预期,会降低对寿险产品的投资。由于寿险公司的产品是以固定收益为主,鉴于此,高通胀也使得寿险公司投资面临较大的风险。
   二、我国寿险业面临的竞争和挑战
    改革开放以来,我国寿险行业取得了长足的发展,保费规模从1980年的4.6亿增长到2011年的14339.25亿元。这一保费收入也排在世界的前列,同时我国保险密度和保险深度不断提高。分别据去拿球地61和地39位。但在取得成绩的同时,我们应该看到面临的竞争和挑战。
   2.1 寿险行业内部的竞争
  寿险行业竞争主体增多,销售模式趋同性严重,产品宣传以及产品创新力度不强。据统计,我国寿险行业经营寿险产品的共有62家公司,外资占35家;目前销售模式主要以产品说明会等形式,这也从某种程度上导致营销员销售技巧不足,且服务意识不强;同时寿险产品主要以分红险为主,其中2011年保费收入中分红险产品保费收入就占到了91.6%。
   2.2 寿险产品的竞争压力
  我国寿险行业中产品的趋同性较高,故寿险产品的竞争压力主要来自于外部。由于目前寿险市场的保险产品保障程度偏弱,并主要以储蓄型分红险为主,这与银行、证券、基金等理财产品具有较高的替代性关系。在高通胀的经济环境下,银行的利率走高,居民的通胀预期偏高,这些条件都使寿险产品不具有竞争力。2011年是银行理财产品爆发的一年,同时也是寿险公司,特别是银保渠道发展较为困难的一年,以后这种局面在短时间内难以改变。
   2.3 寿险营销队伍发展的挑战
  长期以来,我国寿险营销都采取的是人海战术粗放型的销售模式,这种模式在发展初期起到了快速推动的作用,但长期来看,粗放型的模式最终会导致增员难、留存难、低素质、低产能、低收入等。这是现阶段寿险行业面临调整的重要原因。
   三、调整中的对策措施
    发展就是经历挫折和曲折的过程,并在保留精华的基础上,拚弃不适应发展的举措。针对现在经济发展局面和寿险行业的发展困境,笔者认为以下几点可以从长计议。
1. 完善基础管理工作,搭建好营销平台。基础管理工作是寿险业持续健康发展的基
石,也是提高营销员更好的展业,提高留存人力的重要保障;从内部解决好这一问题,对于提高保险公司的竞争力和影响力,促进保险行业的长足发展有着重要的意义。
  培养保险专业人才。人才是第一生产力,一个行业的兴衰,最关键的是取决于人才。建议建立各环节人才考核的标准以及培训机制,促进保险业可持续发展,提高保险业的竞争力。
充分发挥保险中介的推进作用。加强中介培训;加强保险代理专业化,将营销员逐步吸纳到有条件的代理公司;充分发挥保险公估人在保险定损中的作用;充分发挥保险经纪人在客户服务中的作用。建立机动车辆碰撞研究中心。由中国保险行业协会负责组织,各保险公司作为会员,以汽车碰撞的数据作为保险车险费率的定价依据,建立机动车辆碰撞研究中心。
2.发挥行业自律作用,树立行业形象
  进一步发挥行业自律作用。由于保险行业协会是保险行业利益的代表,其组织机构和管理制度,对协调保险业的发展、推动保险市场公平竞争,以及提升保险业在整个社会中的影响力至关重要。
3.加强政府监管作用
  进一步完善保险投资监管。保险投资是保险业发展和创新的基石,基于国内资本市场状况和保险公司投资能力的提高,应当进一步完善保险投资,一方面,放松保险投资方式,如增加有抵押或质押的贷款方式、投资金融衍生品;另一方面,调整投资比例,提高股票投资所占的比重,如提高到30%等,从而提高保险公司的盈利能力,最终提高保险公司的偿付能力。

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