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浅谈原州区中小企业担保贷款的财政支持研究

2015-11-03 10:23 来源:学术参考网 作者:未知

摘 要:笔者从原州区政府的角度出发,集中探讨财政工作对推动中小企业担保贷款的作用与现状、存在的问题及对应的建议和财政业务创新。

关键词:中小企业;担保;财政支持
中小企业在原州区国民经济中占有举足轻重的地位,他们的成长又与地方经济的成长休戚相关。然而,由于中小企业经营规模小、产权不清晰、资信评级差、财务制度不健全等因素的制约与影响,融资难问题使其如笼中困兽,无法开阔发展。
一、 财政推动中小企业担保贷款的作用与现状
  财政通过中投保公司,对融资难的中小企业提供担保,间接扶持中小企业贷款,缓解中小企业融资瓶颈。根据中小企业贷款担保需求动因的不同,大致可将其分为两种:一是临时性业务增长、流动资金短缺,二是企业发展资金无法与生产规模扩大相匹配。财政对不同需求动因的企业的贷款担保发挥不同作用,前者犹如雪中送炭,后者好似如虎添翼。
  在中小企业融资工作中,财政既是先驱——从政策层面首先推动市场各主体配合中小企业融资,又是最后的保障——借助“小企业担保代偿金”为融资授信作保底;既是参与者——承担担保贷款的一定百分比、年审年检走访评估,又是领导者——领导评估中介、中投保、贷款行等多方多环节共同为小企业融资创建平台。整个担保工作就如一个星状体,而财政就是整个星状体的核心并牵动着各个环节。
二、财政担保工作中的问题与难点
1.担保工作粗放型。从企业的贷款担保需求看,不同经营情况出现不同动因的贷款需求,从而呈现出不同的借款变化情况。
  中小企业贷款历来有“急、频、少”的特点,但大部分企业无论是贷款需求时点还是贷款需求量都比较稳,同时伴随的担保时点和担保额也呈现一定规律性。而财政小企业贷款担保工作却呈现粗放型的特征,这样导致两个问题:一方面,难以保证担保工作质量,容易引起业务办理“乱、急、糙”;另一方面,无法快速及时地办理贷款担保,滞后中小企业贷款需求,降低工作效率。
2.担保手续“频、繁、杂”。现行财政实行的是“贷款行+中投保+政府”三结合模式。于财政,给予中小企业担保需要严格控制风险,为此,实行“年审、年核、年办”即每年对担保企业审查财务状况、每年内部稽核,并实行贷款担保一年一办理。虽然风控做得到位,但笔者走访许多企业,特别是贷款担保资金量大又定期定额的企业,普遍为“一年一办理” 繁多的担保手续头痛不已。
3.担保坏账难以追讨。担保贷款坏账发生,财政多采用的是专管员逐个追讨的传统模式,由于中小企业、特别是发生坏账的被担保企业通常信用意识淡薄、授信差,因此传统的讨账方法难以起效,导致千万元的坏账担保留滞财政、担保行和中投保的账面,不良资产历史重演,结果是政府通过“小企业担保代偿金”为坏账企业买单。这样的做法不符合政府工作的效益原则,且消极被动。
三、财政担保体制转型及业务创新
  1.小企业“截面担保”、粗放型向集约型转变。不同需求动因呈现出不同的借款变化情况,因此区别对待不同需求动因的企业,将财政担保业务分成两块,理清工作脉络,实现源泉管理:对于纯粹出于临时性业务扩大、流动资金短缺引起的,及当年新增的贷款需求,财政可以按往年常规办理;对于担保时点和担保额呈现一定规律性、注册资金在一定数额以下的中小企业则实行截面管理——“小企业截面担保”。贷款担保管理对象是:每年有定期定额贷款需求的小型企业群,他们在贷款金额、贷款时间、贷款期限上呈现相对固定态势,且经营的波动性不大。
2.“循环担保证”、延长贷款担保周期。借款资金用于扩大生产规模的中型重点支持产业类企业,或已服务多年、发展平稳、经营可靠的老企业,其借款具有持续性、稳定性和可靠性,财政可以适当延长贷款担保周期(如变1年为3年),同时为不影响风险控制,建立循环贷款担保模式 ——“一卡到底,循环担保”。“循环担保证”主要是用于长期或较长期内有持续稳定贷款需求的企业,采用电子卡形式。担保证在第一期被企业全部或部分使用后,由企业在规定时间节点(如每年末或前次贷款担保后的6个月)前还款从而恢复到原金额,再被企业继续使用,直至用完规定的使用次数或规定期限为止的担保证。
3.坏账“打包还款”。对财政,坏账打包还款好似斩断阑尾,可一举清理拖欠多年的坏账,同时也是变向扶持区属银行或其他企业的方式。对承购方,一方面,企业、组织等非政府机构利用其特有的商业催帐手段,以低价买进坏账,有风险,也有足够诱人的盈利空间,这为打包还款提供可能性;另一方面,企业购买打包坏帐可获得财政给予的一定优惠,如免去打包费用、企业税收部分返还等。于此,在保留专管员个人对“轻、易、小”损帐进行追收的传统方式上,加入打包还款清理坏账,辅之以小企业担保代偿金制度,三管齐下,把损失减到最小。
4.优化人力资源、提高综合技能。小企业贷款担保工作所涉知识面很广,要求专管员具备极强的业务综合能力。比如在经济法律方面,需了解担保法及公司法、破产法等;在企业财务方面,要会看会计报表、懂实务操作;同时,做到对各行各业有了解、有看法,在关键时刻能预估、能判断。即要力求做到“懂财务、懂法律、懂经济、懂市场”。
5.搭建公共数据平台。现在,财政、中投保公司、贷款银行相互间建立了业务上的共享信息平台,但企业作为担保工作主体之一,参与甚少。在这个日渐成熟的平台上,充分考虑企业参与信息共享的重要性,创建一个“企业—财政”互动信息共享数据网络,便于担保各方互通有无,提升担保贷款企业主人翁意识、增强政务公开性、透明性、公正性。
参考资料:[1]黄勇超:《商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策》 (中国建设银行南安支行 福建 南安 362300)

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