[论文摘要]在我国加入世界贸易组织（WTO）后，我国各个行业深刻的感受到了世界一体化所带来的冲击。为了兑现我国在加入世界贸易组织（WTO）时的承诺，我国将进一步加深对外开放的程度，保险行业自然也要对外进一步开放，外国保险公司进入我国是必然的趋势，这不仅有利于我国保险行业的发展，也有利于世界保险行业的整体进步。为了规范外资保险公司在我国的行为，保护我国保险公司的正当利益，我国必须加强对外资保险公司的法律监管，为保险公司之间的公平竞争提供一个良好的环境。
[论文关键词]世界贸易组织（WTO）；保险公司；法律监管
前言
随着人们对保险的认识程度以及接受程度的加深，保险行业已经成为我国市场上不可缺少的一个行业。它的存在不仅减少了人们对养老以及自身健康问题的担忧，还在一定程度上丰富了我国的经济种类，有利于我国经济持续、健康、快速的发展。在我国加入世界贸易组织（WTO）后，我国逐渐加深对国外投资者的开放程度，因此，外国保险公司也获得了进入中国市场的权力，这将使得我国的保险行业的竞争更加激烈。外国保险公司进入我国保险市场，在一定程度上可以增加我国保险公司的忧患意识，使得其在竞争中不断发展壮大，但是与此同时保险行业也会产生一些新的问题。因此，如何有效规范外资保险公司的行为，加强对外资保险公司的法律监管就成了监管部门所要解决的重要问题。
一、外资保险公司监管模式
监管模式是指为了达到监管的目的对保险监管内容采用的有效的监管方法。科学、合理的监管方法能有效的规范外资保险公司的行为，是维护保险市场公平竞争环境的必要手段。由于各国的发展程度以及自身条件不同，目前各国所采用的监管方式主要有以下三种。
（一）公示模式
公示模式即国家不设置相关单位专门负责保险公司的监管工作，而是采取将保险公司的业务以及财务情况公开，让人民群众了解该保险公司的基本状况，从而方便投保人做出合理的判断，这是一种较为宽松的监管模式。采用这种监管模式可以在一定程度上提高保险公司的自觉性，由于其各种行为以及经营方式都在人民群众的监督之下，这就使得其不敢随意做出不符合道德和法律的行为，从而达到监管的效果。但是采用这种监管模式也存在着一些弊端，首先，这种监管模式是采用公开保险公司经营状况的方式，由于很多公民对保险公司的运营方式等不是很了解，这就使得公民不能很好地判断出哪些行为是非法的，哪些行为会损坏投保人的利益。其次，这种监督模式没有任何强制力，在保险公司做出不符合规矩的行为之后，除了自觉改正以及赔偿损失之外，没人能强行要求其对自己的行为负责。这种监管模式适用于经济发达、文明程度高的国家。
（二）原则监管模式
原则监管模式即国家对保险公司的行为做出一些规范，规定出许可的经营方式，同时要求所有保险公司都遵从这一行为准则。这种监管模式相比与公示式模式来说约束能力较强，同时还有利于公民对保险公司的各种行为做出优劣的判断。但是，保险公司是否真正的严格遵从这一行为准则，是否按国家要求来约束自己的员工，仍然需要靠保险公司的自觉性，很难对其进行审查，即使提出了很好的审查方法还是不能将审查有效的进行下去，甚至仅仅是形式上的审查，没有任何实际作用。由于保险行业的工作专业性强，业务量庞大，因此，除非安排专业人员进行审查，否则根本就查不出什么实际问题，所以这种监督形式很容易成为形式上的监督。
（三）实体监管模式
实体监管模式即国家制定相应的行业行为规范，设置专门的监督机构对国内的保险公司进行监督检查，监督机构具有足够的权威和权力。其关键在于国家要为保险行业制定全方面的法律法规，在此基础上，监督机构要足够重视自己的监督工作，监督人员要做到认真负责，从而在实质上对保险公司进行监督。这种监管模式由于具有很高的效力，监管效果也优于其它两种监管模式，所以实体监管模式被世界大多数国家所采用。
二、外资保险公司监管的原则和目标
（一）外资保险公司监管的原则
外资保险公司监管的原则是东道国根据本国保险公司的发展情况以及保险市场的当前状态所决定的对于外资保险公司的态度。这种态度决定了东道国是否支持外资保险公司在本国内发展，从而决定了外资保险公司是否具有和本土保险公司相同的竞争地位。东道国的这种态度在一定程度上反应了国家的开放程度以及是否支持推行保险行业国际化。各国对待外国保险公司的态度大体上可以分为两类，其一是严格限制，其二是不予阻碍。严格限制即东道国主动保护本国的保险公司，从而限制外资保险公司在本国的发展，这虽然在一定程度上有利于保护本土保险公司的经济效益，但是从宏观来看，这种政策虽然减小了外资保险公司的竞争实力，但是却阻碍了本国保险公司的发展和进步。不予阻碍即东道国对外资保险公司持任其自由发展的态度，承认外资保险公司在国内具有和本国保险公司相同的地位，并且给予外资保险公司与本国保险公司相等的待遇，让二者在公平的竞争环境中自由发展。这种政策虽然削弱了本国保险公司作为本土企业的优势，但是由于竞争的存在，能使得本国保险公司发现自身存在的问题，同时学习外资保险公司好的制度以及经营方式，有利于本国保险行业的良性发展。
在加入世界贸易组织（WTO）后，我国对外开放程度进一步提高，对于外资保险公司所持的态度是不予阻碍。希望能通过公平的竞争促进本国保险公司的发展和进步，从而使我国的投保人受益。
（二）外资保险公司监管的目标
保险公司是当今我国社会不可缺少的一种企业，它不仅能为投保人的生活和经济提供保障，还关系到我国经济的发展以及社会效益的提升。各种各样的保险已经成为我国公民目前所享受的福利待遇中的一种，因此，我国要认真对待外资保险公司进入我国的问题，我国对其监管的目标如下。
首先，要保证保险市场的优良竞争环境。外资保险公司进入我国保险市场，必定和我国的保险公司形成一种竞争关系。当前我国市场经济条件下的竞争应该是公平的竞争，不允许任何毁坏竞争环境的因素存在。由于外资保险公司多是大型保险公司在我国设置的分支机构，所以其背后有很大的财力支撑，我国保险公司的经济实力无法与外资保险公司的经济实力相比，同时，我国保险公司的管理水平相对落后。因此，不对外资保险公司进行有效的监管势必会导致不公平竞争等现象的出现，所以，政府必须加强对保险市场的监管力度，确保保险市场的良好竞争环境。
其次，要确保外资保险公司在我国健康发展。由于我国加入了世界贸易组织（WTO），我国必须走与世界接轨的道路，这就要求我国必须加深对外开放程度。既然加深对外开放程度是必然趋势，所以我们就要保证外资保险公司在我国能健康发展，否则所谓的开放就不是真正的开放，不能为社会的发展服务。不论是外资保险公司还是本国的保险公司，在收取了投保人的费用时，就为社会承担了责任，也为投保人提供了相应的保障。如果外资保险公司不能很好的在我国发展，这就可能导致投保人的利益不能得到很好的保障，同时也增加了社会的压力，因此我们要确保外资保险公司在我国健康发展，使其能更好地为我国公民服务。
最后，要使投保人的利益得到保证。在对外资保险公司监管时要着重注意维护投保人的利益。由于保险合同的期限一般都很长，同时投保人在投保期间何时发生危险也是不确定的，因此，监督集团要做好长期监督管理，尽可能的保证投保人的利益不受损害。
三、加强对外资保险公司监督的方法
（一）制定有效的外资保险公司的监管制度
良好的监管制度是各个监管单位发挥其有效监管职能的基础，然而由于近些年我国社会的发展步伐加快，以前的保险立法已经不适合现在的保险市场，因此，我国要尽快出台有效的外资保险公司监管法规，从而使得对于外资保险公司的监管更加有效。这不仅关系到我国保险公司在当今保险市场条件下的竞争地位，也关系到我国投保人的利益，因此，出台相应的外资保险公司监管规范是我国继续解决的问题。
（二）加强外资保险公司进入我国市场的监管力度
虽然目前我国正在加深对外开放的程度，允许一些外资保险公司进入我国保险市场，但是，我们仍要加强对外资保险公司进入我国的资格的审查，严防一些口碑很差、信誉度不高、经济实力不达标的外资保险公司进入我国市场。如果审查力度不够，可能导致一些外资保险公司浑水摸鱼，进入我国市场，这不但会破坏我国保险市场的竞争环境，还可能使得一些投保人的利益受损，增加我国的社会负担。因此，加强外资保险公司进入我国市场的监管力度是我们必须落实的、不能懈怠的一项工作。
（三）加强对外资保险公司的风险监管
保险公司属于金融行业，然而金融行业必然存在这一些风险，为了使公民以及国家的利益不受损害，各个国家都开始重视对金融行业的风险监督管理。随着保险行业在国民经济中的地位不断提升，我国对保险公司的风险监管更加重视。对于外国公司的风险监管要做到以下方面：首先要加强对竞争风险的监管。由于有些外资保险公司不适应我国的社会环境，或者由于资金不足导致竞争能力低下，在激烈的市场竞争中处于不利地位，有些外资保险公司甚至由于经营方法不对导致严重亏损，最终被并购或者退出我国保险市场。这种现象的出现不利于我国建设和谐的保险市场竞争环境，同时也不利于我国保险公司进一步发展，因此我国要加强对外资保险公司的竞争风险监管，努力营造良好的竞争环境。其次要加强对经营风险的监管。由于有些外资保险公司的经营方法不适用与我国本土，因此可能导致公司利益亏损，甚至有些保险公司都不能承担起对投保人的赔偿资金，这就使得一些投保人的利益不能得到很好的保证，因此，我过要加强对外资保险公司的经营风险监管。
四、结语
为了更好地推进我国社会的发展，加快保险行业与世界接轨的步伐，我们必须做好外资保险公司的监管工作，从而营造出一种公平、和谐的竞争环境，让我国的保险公司在这种环境下不断发展壮大，从而更好地为人民服务。
