【摘要】互聯网的发展是非常迅速的，人们当前的生活中已经离不开互联网的存在了，尽管互联网给人们的生活带来了极大的便利，但当前互联网金融领域中仍存在较大的问题。本文主要从互联网金融的主要业务模式出发，分析了互联网金融领域中存在的问题，并提出了应对互联网金融风险的国际法建议。
【关键词】国家法；互联网金融；风险
【中图分类号】D996.2【文献标识码】A
近年来，互联网、移动互联网的发展改变了人们的生活方式。金融业也受到了互联网金融的冲击。由于互联网金融的快速发展，我国与互联网金融相关的法律建设相对来讲却比较落后，为此，需要不断加强相关法律建设，加强法律在互联网金融监管中的作用。
一、互联网金融的主要业务模式
互联网是传统金融机构利用互联网信息技术实现的资金融资、支付、投资等新型的金融业务模式。互联网金融和传统的商业银行有所不同，属于第三方金融融资模式。在实践应用中，互联网金融的业务模式主要有以下几种：一是第三方支付，这种业务模式在当前的应用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信誉保证的独立机构，通过与银行签约，为用户提供消费者结算的平台，主要有移动支付和互联网支付，例如支付宝、微信支付等都属于第三方支付。二是P2P网络信贷，这种模式主要是P2P公司搭建相应的平台，资金需求双方可以通过该平台直接进行投、融资服务，属于一种民间借贷的形式，由于近年来P2P存在严重的问题，造成了用户严重的财产损失，当前P2P模式的应用呈现逐渐衰落的趋势。三是网络小额信贷。企业通过用户的信用评级可以适当的发放小额贷款。在当前的网络小额贷款中也存在较多的问题。四是互联网金融渠道，这种模式主要是借助互联网渠道为用户提升金融服务，用户可直接通过互联网购买理财产品。五是众筹模式，这种模式是项目发起人利用互联网来发起众筹活动，募集相应的资金。当前众筹模式主要是用于公益和慈善【1】。
互联网金融的业务模式较多，但每一种模式的发展都不是非常完善，我国对于互联网金融的监管工作不到位，导致用户在利用互联网金融过程中造成了自身的财产损失，因此，加强互联网金融领域的法律监管是非常重要的。
二、我国互联网金融领域存在的风险
（一）互联网金融机构中存在的风险
当前互联网金融机构的种类众多。我国并没有明确的市场准入制度，相关机构也没有按照金融机构的要求进行登记注册，在这种情况下，互联网金融机构很容易出现业务范围出界的问题。部分互联网金融机构借助金融机构的合法外衣，进行非法集资、非法吸收存款和非法放贷的事情。由于缺乏相应的法律监管，互联网金融中存在很多的不合法情况，将会造成严重的财产风险问题。此外，互联网金融机构在法律责任方面还存在相应的风险。和银行相比，互联网金融机构缺乏对客户身份的严格审查，给互联网金融交易带来了较大的风险。在网络交易中用户可以凭借虚假身份，完成套现、洗钱等不法勾当。对于用户的个人信息资料没有做好妥善的保管，造成部分用户的身份资料被泄露，从而使用户的财产遭受损失。此外，互联网金融也会涉及到很多的刑事犯罪问题。
（二）互联网金融交易中的风险
在互联网金融交易中也存在较大的风险，由于人们在网络交易中缺乏安全意识，再加上网络中存在病毒、网络攻击等行为，这就很容易给互联网金融交易造成一定的安全隐患。在风险管控方面，当前所采用的风险管控措施不到位，传统的风险管控方法陈旧，不适应当前的经济发展，而监管部门也没有对互联网金融交易进行直接的监管，相关方面的人才缺乏，造成监管的效果较差，不能充分发挥监管的作用。我国目前互联网金融行业缺乏相应的自律机制，无法发挥行业监管的作用。在开展国际贸易中，对国外与互联网金融相关的法律知识了解不够，使得涉外互联网金融业务比较被动【2】。
（三）互联网投资者方面存在的风险
投资者在参与互联网金融的过程中也存在较多的风险问题，主要体现在以下几个方面：一是无法保证个人私隐安全。通常情况下，互联网金融中的投资者较多，然而对于这些投资者金融机构没有妥善保管其资料信息，甚至为了个人利益，还会出现倒卖用户信息行为，这对个人隐私问题造成了极大的风险。二是存在信息盲区。用户在选择金融机构时，无法掌握金融结构的资质以及具体的经营范围，在信息获取上存在较大的困难，使得投资带有一定的盲目性。三是借贷主体的约定兑现存在风险。互联网金融中借贷主体的约定必须要符合法律的要求。以P2P为例，P2P不参与借贷主体之间的收益问题，只是为接待双方提供相应的平台，不规定借贷双方的利率问题。而在实践中P2P的借贷利率往往超出了银行贷款的利率要求，如果贷方不能按照约定兑现，对于超过的部分，则不受法律保护，需要借方自行承担相应的责任。
（四）法制适应方面的风险
关于互联网金融方面的法律，各国有所不同，存在一定的冲突。法律适应内容的不同，将会带来不同的法律后果。例如，美国的第三方金融机构，没有银行的授权也可以办理相应的业务，但欧盟的第三方支付，必须要获得银行的授权。而且随着互联网金融的发展，其应用反应也将会越来越广泛，因此，在互联网金融中实行完善的国际法就变得非常重要了。
三、应对互联网金融风险的国际法建议
受全球化的影响，当前的国家贸易往来越来越频繁，随着贸易的频繁发展，互联网金融不仅要加强国内法的完善，还需要提升国际法的应用。
（一）完善与互联网金融相关的法律
互联网的范围非常广，而且如今的国际贸易往来逐渐增多，法律制度的不完善将会影响到我国公民的合法权益，甚至在对外贸易中还将会影响我国企业的经济利益，因此，我国需要不断完善与互联网金融相关的法律法规，确保互联网金融中交易双方的切身利益。同时，还要加强法律适应性，建立共享机制，对于国际范围内的事件要做出详细的法律说明，保障我国企业在国际贸易中的权益。
（二）健全互联网金融领域内的管理制度
由于互联网涉及的问题较多，且比较具体。因此，要健全互联网金融领域中的管理制度，确保立法的及时性，利用法律法规来规范具体的案件和行为，避免风险的发生。在维护用户权益的同时，需要加强对互联网机构的资格认证，提升准入门槛，对于一些存在潜在风险的金融机构需要进行整改，不断提高安全风险意识【3】。
（三）加强互联网金融监管队伍建设
互联网金融监管的人才队伍建设是非常重要的。当前我国国际法的法律人员队伍已经无法适应互联网金融业务的快速增长，需要不断加强国际法的队伍建设，不定期开展人员培训，提升国际法法律人员的专业性，鼓励进行思维创新，以先进的管理理念来领导法律队伍，提供互联网金融交易人员的风险防范能力。
（四）突出监管立法的国际化
目前，互联网金融业务中涉外交易、跨国交易越来越多，因此，在立法工作中要提升法律的国际化，积极参与到国际法的监管工作，对于跨国贸易中的一些机制问题要做好相关的说明，降低企业的风险，保障我国企业在国际贸易中的权益。
总而言之，面对当前互联网金融中存在的风险问题，要从国际法方面入手，提升互联网金融的监管，进一步推动世界经济的发展。
