金融工程发展现状论文提纲模板

浅析我国的金融体制及其改革摘要：我国金融体制经过20多年的改革与发展，初步建立了比较完善的金融市场体系，但是金融体制与金融运行过程中还存在着一些与社会主义市场经济不相适应的深层次的问题与矛盾，需要进行更深层次的改革与调整。文章分析了我国当前金融体制改革中出现的一系列问题，并对进一步深化改革提出一些看法与建议。关键词：金融体制改革；资主体多元化；率市场化改革开放以来，我国金融及金融体制对国民经济建设做出了巨大贡献，并在发挥其财政供给、资金筹措功能上，对经济产生了深刻的影响。但是，随着市场经济体制改革的深化，金融体制改革和金融市场发育却日显滞后，出现了一系列的问题，与我国经济步入国际经济轨道的发展趋势极不相称。随着经济全球化的发展，全球金融市场正在形成，资本全球流动加快。因此，建立社会主义市场所要求的健全的金融体制，并对当前金融体制进行更深入的改革已成为当务之急。一、我国金融体制概述金融体制，是指一个国家通过立法确立或认可的金融形态所形成的体系或系统。它包括一国的金融机构体系、金融调控体系和金融监管体系的地位、职责分工、相互关系及其运行机制。金融体制是一个国家经济体制的核心部分，对经济稳定和发展有着重要的意义。由于各国经济发展程度、社会制度和经济体制不同，形成了各种类型的金融体制模式。目前，在西方发达工业化国家中，基本上都形成了在法制基础上以国家金融主管部门为监管调控中心，以商业银行和证券机构为主题，与信托、保险等其他金融机构并存，以货币、资本、保险等金融市场为枢纽的金融体制。而我国现在采取的是以中央银行为领导，以国有专业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的金融体制。二、我国金融体制改革中存在的问题 20多年来，随着中国经济体制改革的进一步深化和市场经济体制本身的要求，尤其是在经济全球化、信息技术的迅猛发展以及金融国际化步伐加快的背景下，中国现有金融体制的弊端逐渐暴露，金融宏观调控与监管、金融机构组织体系、金融市场体系等方面都存在很多问题，归纳而言，国内金融体制改革进展到现在，主要有以下问题需要解决： (一) 投资主体多元化的问题所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。金融体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金融市场上有序地退出。 (二) 利率市场化的问题从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效的利率调整机制。 (三) 分业与混业经营的问题我国是在 1995年通过《商业银行法》后才正式确立了分业经营制度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入WTO的新形势下，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，引起国内银行的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银行不得不考虑从证券市场的发展上寻求自身的业务发展，于是各种取向混业经营的金融创新已经悄然涌现。这几年，我国银行的中间业务已经开始扩张，包括代收水电费、电话费、财务管理咨询、投资咨询等，混业经营成为国内金融企业的必然选择。但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱的状况下，要稳妥地做好混业经营的各项准备工作。除此之外，还存在银行的不良资产率较高，资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想，内部治理结构方面还存在较严重的缺陷，竞争力依然较差；非国有商业银行的发展还不能满足经济发展的需要等等问题。如何能够更快更好的解决这一系列的问题已成为我国深化金融体制改革的重中之重。三、我国深化金融体制改革的对策 2006年3月十届全国人大四次会议通过的《“十一五”规划纲要》进一步规划了深化金融体制改革的目标和任务，目的就是要建立健全我国的金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系。围绕这些目标，在此就对如何深化改革提出一些对策和看法。（一）加强中央银行的宏观调控与金融监管为了加强央行的宏观调控与监管职能，中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制，改革人行分支机构按行政区划设置的状况，保留或适当合并现有地、市分行，加强分行或支行的金融监管，二是按照《中国人民银行法》、《商业银行法》等，切实加强金融监管和金融企业内部管理。具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行的金融监管制度，制定金融企业各项业务并改善管理办法，(2)健全金融监管责任制，(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查。（二）进一步深化国有商业银行的改革国有商业银行改革的重点应放在以下三个方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制结构单一，目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在的弊端，如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等。因此，国有商业银行最终的现实选择是实行股份制，同时还要加强公司治理。第二，强化国有商业银行内部管理。比如国有商业银行要有法定的资本金，实行自主经营，自担风险；健全国有商业银行的法人治理结构，完善监事会和董事会监督下的行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等。第三，加强业务流程监管。在促进银行各项业务流程不断规范化的同时还要加强对其的监督与管理，使各项业务依法进行。（三）大力发展非国有商业银行在坚持以公有制为主体的金融改革方针下，必须从体制外新建商业银行和非银行金融机构及其分支机构，注意打破垄断，引入竞争机制。如在城市信用社的基础上组建城市商业银行，一批外资银行获准从事人民币业务，这一切都为体制内的不足做了必要的补充。在对外开放前，必须对内开放。重点是大力发展非国有金融机构。大力发展非国有控股的股份制地方商业银行，使地方性商业银行彻底摆脱政银不分、银企不分的局面。这不仅有利于非公有制经济的发展，更将有助于我国经济结构和产业结构的调整，增强国民经济的活力和竞争力。除此之外，培育和发展金融市场，扩大直接融资比例，同时还应注意发展多种金融工具，改革和完善外汇问题等，尽快实现建立以中央银行为核心的宏观调控体系，建立完备科学的金融市场监管体系，建立完备的金融机构体系等目标和任务，以适应我国现阶段社会主义市场经济的发展需要。参考文献 [1] 刘少军著：《金融法原理》，知识产权出版社2006年第1版. [2] 刘定华著：《金融法专题研究》，北京大学出版社2002年第1版. [3] 王晓芳著：《中国金融发展问题研究》，中国金融出版社2000年版. [4] 强力著：《金融法》，法律出版社2004年第1版. [5] 朱大旗著:《金融法》，中国人民大学出版社2000年版.

首先，金融创新极大丰富了金融市场交易，壮大了市场规模，提高了金融效率。通过金融工程开发的金融工具以高度流动性为基本特征，在合同性质、期限、支付要求、市场化能力、收益、规避风险等方面各具特点，加快了国际金融市场的一体化进程，壮大了金融市场规模，促进了金融市场的活跃与发展。高效率的金融市场应该为绝大多数理性投资者提供能够方便构建被他们自认为有效投资组合的机会。金融工程正是丰富了投资者的选择，提高了金融市场的效率。其次，金融工程提高了投融资便利程度。利用金融工程设计开发出的金融市场组织形式、资金流通网络和支付清算系统等，能够从技术上和物质条件上满足市场要求，特别是近年来无纸化交易与远程终端联网交易方式加快了资金流通速度，节约了交易时间和费用，使投融资活动更加方便快捷，金融市场效率大幅度提高。3.金融工程提高了金融宏观调控的效率金融工程综合运用多种金融工具和金融手段创造性地解决众多经济金融问题，实现风险管理。金融工程为政府金融监管部门提供了规范和监管金融市场和金融机构提供了技术上的支持。如1990年春、秋季，德国政府通过非公开销售方式发行了一种特殊的10年期债券，它实际上是标准的10年期政府债券与以其为标准的看跌期权的综合，这种特殊产品非常出色地自动实现了央行的公开市场操作功能，从而大大削减了传统公开市场操作人为判断入市时机所带来的误差和交易成本。可见金融工程为新型金融监管体系、调控机制的构建提供了有力支持。因此,运用金融工程方法可以增强金融市场的完备性,提高金融市场效率,切实创造新价值,最终提高社会福利水平。编辑本段国外金融工程应用实例我们知道，金融的永恒主题是流动，获利和避险，凡是介入金融活动的经济主体，追求的目标不外乎这三个。而这三个目标往往是矛盾的，特别是获利与避险，但它们之间又不完全像鱼与熊掌不可兼得，绝对互相排斥，通过适当的组合管理技术，可以在一定程度上得以兼顾。追求这三个目标是一个无止境的过程，提高管理技术和艺术也是一个无止境的过程，进入工程化即金融工程阶段，是过程中的一个重要里程碑。关于金融工程的实际运用，按宽窄两种口径就有不同的范围。窄口径仅仅是金融衍生工具及其组合运用为主的金融业务。宽口径则除此之外还包括传统的投资银行业务经创造性思维进行工程化处理后的现代形式。有关属于金融工程的现代投资银行业务我们将在下一部分涉及，这里先介绍一衍生工具为核心的部分。需要指出的是，再这一类金融工程中，进行收益枣风险管理，突出的是风险管理，收益则蕴于风险管理之中。而“进行风险管理，金融工程有两个选择：第一个选择是，用确定性来代替风险；第二个选择是，仅替换掉于己不利的风险，而将对己有利的风险留下”。下面仅举几个对我们来说比较容易理解的例子。1．将附息债券转换为零息债券中长期的付息债券，比如付息票国债，对投资者来说，表面上看来有固定的利息收入，可以得到复利的好处，是一种不错的金融资产。但实际上由于两方面的原因投资者得不到相关的利益，一是信息不对称和交易成本太高，投资者往往不能按时取出利息立即用于在投资，二是由于利息变动的不确定性，使投资者的再投资生产利率风险。将付息债券转换为零息债券这种金融工程较好地解决了上述问题。全球最大的投资银行美国美林公司（Merrill Lynch）于1982年推出名为“TIGR”（Treasury Investment Growth Receipts）的金融产品，用来替代付息国债，就属于这种金融工程的首创。其具体做法是：（1）美林公司将美国财政部发行的付息国债的每期票息和到时的现金收入进行重组，转换为数种不同期限只有一次现金流的证券即零息债券；（2）美林公司与一家保管银行就重组转换成的零息债券签订不可撤销的信托协议；（3）由该保管银行发行这种零息债券，经美林公司承销出售给投资者；上述零息债券是金融工程中一种基础性的创新，对于发行人来说，在到期日之前无需支付利息，能获得最大的现金流好处；同时，还能得到转换套利的目的，因为将固定的较长期的付息债券拆开重组为不同期限的债券，可以获得可观的收入。对投资者来说，在到期日有一笔利息可观的连本带息的现金收入，节约了再投资成本并避免了再投资风险；正因为到期日才受到现金利息，因而能得到税收延迟和减免的好处。2.设计发行流动收益期权票据1985年，美国的美林公司为威斯特公司设计发行流动收益期权票据（Liquid Yield Option Note ，LYON ），使西方投资银行开发的另一个很有代表性的金融工程的例子。LYON实际上是一种多功能的组合债券，它同时具备4种债券性质：（1）零息债券性。美林公司设计发行的为期15年的每张面值1000美元的LYON，不付息，发行价为250美元。它如果在到期日（2000年1月21日）前未被发行人赎回，也未由购买者将其换成股票或回售给发行者，则债券持有人到期时科得到1000美元，其实际收益率为9%。（2）可转换性。投资者购买LYON 可获得转换期权，开期权保证LYON 的持有者在其期满前任何时侯能将每张债券按的比率换成威斯特公司的股票——LYON 发行时该公司股票每股价格为52美元，转换价为美元,250/,对发行公司来说有一个约10%的转换溢价，且这个溢价随时间的推移而不断上升的。（3）可赎回性。LYON 的发行人有赎回权，即按事先规定的随时间推移而不断上升的价格有权随时赎回LYON 。对这种有利于发行者的赎回期权，也有保护购买者的规定：发行人在1987年6月30日以前不能进行赎回权，除非每股价格上涨到美元以上；对发行人的赎回，持有者可有两种选择，按赎回价让其赎回，或按的比率转换成普通股。（4）可反售性。LYON 在卖出时也给予了购买者以反售期权，使之从1988年6月30日起可以按事先规定的价格将其返售给发行公司。返售价以250美元为计价基础，第一个可返售价保证使返售者获得超6%的最低收益率，此后，在这个最低收益率的基础上每年增加5%-9%。流动收益期权债券使金融工程成功的典型，它很好地体现了金融工程的创新本质，运用工程技术对基础金融工具原有的收益-风险进行分解和重组，LYON这一金融工程实际上是零息债券、可转换债券、赎回期权、返售期权的组合，通过组合创造出全新的风险-收益关系，尽最大可能地满足了投融资双方的需要，其最突出的优势在于: 第一，零息债券性使它能较好地兼顾了发行人（融资者）和购买者（投资者）的利益。其中的道理在前后有关零息债券部分已经说明，此不重复。第二，可转换为股票和可返售性体现了对投资者利益的保护，而转股价、可返售价、可赎回价事先确定，优化了收益-风险关系，兼顾了各方当事人的利益。正因为如此，它的开发，受到普遍欢迎。3．宏观金融监管的工程化也已起步以上提及的若干金融工程业务，基本上限于微观领域。其实西方发达国家的金融宏观管理也在工程化，当然也应该工程化。近十年来，在数学家和电子计算机专家，物理学家和工程师大受金融业务界青睐，在所谓“火箭科学家向华尔街的大规模转移”的同时，美国的金融监管当局也组织了大批的这类多学科的专家从事金融研究。这并非危言耸听。为加强金融监督管理，这些“火箭科学家”曾经将美国星球大战项目中识别真假弹头的软件程序用于识别黑钱的流动，这是典型的金融工程在宏观管理中管理中的应用。从事这样的创新与创造，需要科学技术发展到相当高的水平，需要具有多学科知识的高层次人才。90年代以来世界上金融工程业务发展很快，现代金融已得知识经济风气之先。尽管这方面得工作才起步，但从这次亚洲金融危机来看，金融监管的工程化，也是极有发展前途的事业。编辑本段发展我国的金融工程的思路加快金融体制改革，鼓励金融机构的创新进一步加快金融机构的商业化改革步伐，加快外资金融机构的引进，促进金融同业竞争。同时，建立我国的金融机构创新机制，大力发展金融工程，改善金融服务水平。 .加强信息基础设施建设，引进金融工程理论和技术，培养金融工程人才金融工程可以消除信息不对称，降低交易成本，提高金融效率。应努力推进国民经济的信息化进程，特别是企业的信息网络建设，完善国内的清算交易系统，加快电子化进程，减少金融交易的时滞，增加市场的流动性，为金融工程的发展打下坚实的硬件基础。 .金融工程可以使金融机构组织结构和管理素质发生变革金融工程推动金融机构形成合乎现代市场经济体制要求的金融组织模式和治理结构。管理方面,金融机构可以根据自己的需要进行资产负债管理和风险管理,决策机构和执行机构日趋融合,决策效益增强。此外,金融工程开发设计出的新型金融工具相互之间在特性上混杂、交叉,打破了银行制度的专业化分工,使金融机构业务种类、经营范围扩大,获取的收益大幅度提高。如可转换证券融合了债券与股票的特点,银行贷款也可具有证券的特性。金融机构业务进一步交叉,缩小了传统的金融专业分工界限，推动着整个金融业向纵深方向发展壮大。

金融毕业论文篇1 浅谈我国互联网金融的问题及对策一、我国互联网金融发展的现状及影响互联网金融，顾名思义，这是由两个词语组合而来的，也就是互联网加金融。那么说互联网金融的发展必定和互联网的发展息息相关。网络信息技术的发展是互联网金融的技术基础的保障。并且网络信息技术的高速发展取代了传统的人工操作，使得互联网金融更加透明化、虚拟化、公开化，更是大大节约了人工成本，提高了效率。并且，在互联网上，金融信息得以资源化。互联网可以通过各种途径，利用云计算技术来寻找我们生活、经济等各方面的信息，并且整合成可利用的资源。不管我们在互联网上的交易还是浏览情况，都会成为数据，被互联网分析，最终系统性的分类汇总成有用的信息。方便、快捷、而且数据大，可靠度高。相对于传统金融业而言，互联网金融业更加快速地推动着我国金融业往前走。传统金融业大多是垄断机制，比如银行，银行大多服务于政府或是大企业，许多小微企业得不到融资机会，而现在国家大力推进鼓励大众创业，万众创新，更多的小型企业应运而生，这时候，他们的需求就得不到满足，新兴行业的崛起和小企业的壮大希望能够得到中小金融机构的服务，如果小微企业得不到融资机会，又怎么能够经营出更好的业绩，也就无法带动经济的发展，这样就与现在的政策期望相背离了。这样的机遇下，互联网金融顺风而起，迅速壮大，这样的金融改革使得金融产品效率更高，服务更加便捷，成本更加可控。互联网金融现如今可分为四种类型：第一种是传统金融网络化，比如说手机银行，今年2月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大银行一起做出了一个惠民措施，即转账免费，虽说银行是受到第三方支付的压力下，稳住民心，减免手续费，但也有一部分来自于央行的推力，央行去年12月25日发布相关文件，鼓励银行对存款人通过网上银行，手机银行在一定金额以下办理转账汇款业务免收手续费，更何况减少了柜台人工的成本，所以对于这点小成本，银行还是有能力覆盖的。还有一个亮点是在2月25日，五家银行签约，使银行间账户信息互联互通，也就是说，客户只要在这五家银行中任意一间开立账户，就可以在这五家银行内任意选择产品和服务，这为客户带来了更多的选择和便利，但也同时增大了风险，也给银行更大的压力。第二种类型是互联网支付，也就是第三方支付，如微信、支付宝，这些支付方式已经渗透我们生活的方方面面了，只要有手机的人，百分之八十的概率都会安装它们，因为它们便捷，快速，并且免费，特别适合小额转账。虽然近段时间，也就是从3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费，可对提现功能开始了收取手续费，因为第三方支付平台也要承担它们自身的一个运营成本，免费也不可能是它们留住客户，维持业务的长期做法，不过，大家已经习惯于这种支付方式，并且手续费也并不高，所以这股浪潮依旧持续着，还要一方面是因为电商小平台拥有关于用户的大量数据，这一优势带来了契机。比如马云的淘宝、天猫，你要在上面购买商品，就要用支付宝，在刘强东先生创办的京东上买东西就有一个“京东白条”而且也算小额贷款，消费性金融，饱受大家追捧，在2015年，它的交易额也同比增加600%，消费金融用户同比增加700%。这样的发展令人惊叹，也让人不得不折服于互联网带来的影响。第三种类型是网络融资，也就是通过网络平台贷款，这就满足了个人金融需求和缓解小微型企业融资问题。这对于中国现状来说是一个很大的缺口，正好网络融资来弥补了这一缺口，比如P2P等。首先来谈谈关于解决个人金融需求的问题，互联网金融切入人们生活的方方面面，比如说现在房价居高不下，不少年轻人在外打拼买房难，租房难，于是搜狐旗下互联网金融平台“搜易贷”平台2014年推出“首付贷”项目，这个就解决了许多人买房子付首付的问题，因为它的费率比地产公司及一些小贷公司还要低很多，并且有很多种类选择，放贷时间也快，这给急需要有个住房但又暂时没有足够资金的人们来说，这是一个绝佳的选择。而且“搜易贷”开发了“赎楼贷”“卖房贷”“抵押消费贷”“租金贷”“购房贷”等创新产品。使得个人融资得到了极大的帮助，不仅是买产品，还有做贸易等，都解决了人们的资金缺口问题。然后再来谈谈关于P2P网络借贷行业给微型企业解决的融资问题。近几年来P2P这个词也算是红遍中国的大江南北。在众多微型企业不断成长的过程中，借助于P2P网络借贷来实现自己的融资难问题的案例数不胜数。它将闲散的资金聚集起来，再将这些资金直接借贷给小微企业，实现资金的合理配置，并且P2P的商业模式非常符合现如今的新经济，所以增长速度迅速。第四种类型是网络投资理财型，当然这里面也同样包含了P2P平台，并且还占据了很高的地位。对于许多投资者来说，网络投资理财，比如P2P平台、余额宝、理财通等。它们的投资门槛很低，就余额宝来说，它的投资门槛，甚至于说是100元以下都可以进行投资，并且风险很低，网购又方便，只要有手机，下载app后就能随时买进，也十分迅速，如果是提现到银行卡，只需2小时以内，如果是消费就能立即消费，节约时间，有了这一系列的特点，投资者们，哪怕是学生，也愿意将自己手中的闲钱放入余额宝，虽然也不能像买股票那样的收益高，但也不用每天担心它是涨还是跌，并且买股票也需要经验和专业知识，你才能盈利。对于没有投资经验手里有余钱和投资理念的人来说，这样的产品再好不过了。所以，这类网络理财产品对于各个年龄层次的人来说都是十分适用的，十分普及，使用率最高，根据数据显示达到76%，远远超过银行理财产品和股票基金，期货等金融产品。二、我国互联网金融发展中存在的问题 1.互联网自身的安全问题近几年来，互联网如藤蔓之势迅速占领全国的各家各户，带来的影响巨大，可是互联网本身却也存在着很大的风险，技术漏洞，知识的不断更新，科技的不断进步，一旦没有及时更新和改进互联网防护，就有可能遭到黑客的入侵，互联网上泄露了客户信息，随意修改了关键数据，甚至还会导致互联网系统短时间瘫痪，安全漏洞让人防不胜防，这样导致的损失也不止几亿元那么简单。客户投资者觉得自己受到欺，不再相信互联网金融，导致的消极因素不断扩大。 2.互联网金融鱼龙混杂互联网金融也是最近几年才开始发展的，所以它的准入门槛很低，注册资金不高，政府也在2015年才出台了相关指导意见，所以在这个领域里可谓是鱼龙混杂，不仅技术上，风险把控也不好，对于进入这个行业的人也不过关，无法把握风险的人大在其中，所以一旦有什么小问题就会应风而倒，更可怕的是有许多人一开始就是为了欺投资者，故意拿出高利息来吸引投资者，最后就携款而逃，所以跑路的平台越来越多，还有许多没有经验的平台不知道如何定价，如何做出好的产品，最终无法收获效益，所以不得不倒闭的情况也不少。 3.互联网金融缺乏创新最开始的互联网金融给整个金融业都带来了不错的影响，于是越来越多的人便效仿前者的模式，想要从中获利或是成长，但是，时代的变化是不允许你一直跟随别人一成不变的步伐，很难解决现如今面临的问题，反而会加重拖累互联网金融的发展，但也是由于创新太过于冒风险，怕一不小心就触碰了监管红线，而且创新这种东西就跟创业一样会耗费太多的时间跟精力，运营成本更是高得可怕，重点是即便投入了资金和力，技术也不一定会成功，所以这也是现在互联网金融面临的一个困局。 4.互联网金融行业人才匮乏中国的互联网金融相比国外的互联网金融实属太过年轻，稚嫩，所以在这方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不仅是营销人才，还是风险控制人才，技术人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果没有这些人才的血液注入，互联网金融的未来将面临难以预估的风险。没有好的产品设计，没有好的管理团队，没有好的营销策略，谈未来是否遥遥无期呢? 三、针对当前问题的对策研究 1.提高网络安全标准由于网络安全系统安全问题严重，许多的平台都没有专业的技术团队，甚至有些平台都是从外边购买系统回来，所以要提高网络安全的标准，可以结合互联网金融的特点，自己建立一个独立的系统，即使依旧采用外购的手段，也要提高要求，并且培养团队里的人去研究这个系统，设立专门的职位定期检查系统是否有缺口，有风险，及时查漏补缺，及时把控风险。 2.强化互联网金融的规范引导互联网金融处在这样一个混杂的环境中，不仅是要政府出台更加细致的有关文件来规范约束互联网行业的内部情况，更是要提倡内部监督和外部监督。可以让各个平台相互制约，如果发现彼此存在问题，可向有关部门检举，有关部门及时采取措施，同样投资者也有这样的权利，加大监督力度，完善体制。加强并规范平台披露信息的情况，平台的基本情况、经营情况、股东情况等，都要定期披露出来，让投资者自己衡量风险。还有信用体系的提高，投资者的征信情况也应该更加严格，建立一套完整的体系，有助于互联网金融的良性发展。还有一点，可以适度提高行业的门槛，保证让参与者有更好的风险承担能力。 3.鼓励互联网金融多元化发展一成不变的思维只会让社会退步，只有不断开拓新的领域，横向或者纵向不断地去发现，去尝试新的渠道，才能更好地走向未来。国家也可以大力鼓励现有平台或将要踏上这个征途的新入者开展新的途径。这样互联网金融才能发挥出它全部的能量。 4.加快互联网金融人才的培养尽管互联网金融发展迅猛，但人才缺口问题严重影响互联网接下来的发展，只有大力培育人才，比如说在大学里开设相关联的课程，各级专业教授联合各平台共同制定企业内部人才培训计划，针对性地让他们学习，或是引进国外的优秀人才，学习他们的经验。培养好的人才给予他们相应的福利，留住人才，让互联网的未来更加明朗。四、结语综上所诉，互联网金融在政府和经济改革的推动下，有着可预见的未来。虽然互联网金融也存在着很多问题和面临着许多挑战，但是只要针对这些问题，采取正确的措施，积极地去修补它的缺点，并且与各个行业深度融合，就能促进传统产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展的新动力，对于中国的创新创业的发展也有着很深的影响和意义。在现在的外部监管部门的“洗牌”后，互联网金融也有了新的模样，相信在未来互联网金融的模式会越来越多，数据也会越来越大。金融毕业论文篇2 试论基于互联网金融的小微企业融资模式一、前言由于时代的发展和科技的日新月异，我国的电子商务的水平有了很大的提高，互联网金融已经成为时下流行的融资方式，也成为帮助小微企业进行融资的最好的方式。由于小微企业自身的不足，常见的问题会出现，平均的生存的时间很短，抗风险能力不足，对于小微企业融资产生了不利影响，从而阻碍了小企业的进步。为了解决这个问题，人们进行大量的研究。近年来电子商务有了长足的进步，互联网金融也发展起来，小微企业融资也得到了应用与发展，形成了融资的新模式。与以往的仅仅依靠小微企业内部筹集资金的方式相比，通过互联网融资大大的提高了融资的局限性。小微企业的发展和壮大，需要借助外力，能够实现快速的发展和壮大。特别对于一些新型产业的中小企业，通过行动方式融资，能够实现短期内的扩大再生产，增加自身抵抗风险的能力，和自身的竞争力，能够适应不断变化的市场竞争。二、国内外的研究对于互联网金融和小微企业的融资的方式的探讨，研究这方面的学者主要是关注在互联网的金融和小微企业的融资这两个重要的方面进行探讨的。首先，在关于研究互联网的金融的融资的这一方面。在国外主流的思想是说互联网金融的发展，是伴随着科学技术的进步和社会化生产的需要产生的，是由于信息的传播需要与各项运行机制的配合应运而生的。在国内的主流的思想是对传统金融机构的经营和服务产生了很大冲击，传统金融机构需要积极的采用应对措施，拓展金融业务，提高服务质量，加强融资业务风险的控制和征信体系的完善，从而提高传统金融机构的竞争力。通过分析不难发现限制小微企业融资的最大难题是信息的不对称，互联网金融是以大数据应用为基础的，从而能够让小微企业内部的信息能够让外界所知晓，让投资者能够了解小微企业的正常的经营状况，从而能够得到投资者的信任，以便能够得到投资者的资金和其它方面的支持。其次，主要是小微企业的内部运营不合理的探讨。由于小微企业自身的生产的规模普遍较小，管理的规范普遍存在很大问题，各个环节的生产的标准存在或多或少的问题，让小微企业在生产的过程中经常面临资金短缺和技术不足的现象。但是当小微企业出现这些问题的时候，常常依靠企业内部筹措资金的方式进行解决，就造成问题可能得不到及时有效的处理，影响企业内部的发展和壮大。小微型企业的内部信息不完善的状况，导致在遇到问题的时候，寻求外部的帮助的时候，由于投资人缺乏对小微企业的内部信息的了解，以及缺乏对企业内部真实情况的了解，无法对小微企业产生信任感。由此小微企业的外部融资很难实现被迫进行内部融资和整改。如果向银行进行融资，由于中小企业的内部状况的信息披露的不完整，加上银行实施严格的信贷政策和风险控制，通过银行等金融机构进行融资很难得到实现。通过上述的研究表明其中最显著的问题就是缺乏深入的探索。目前主要的研究是在小微企业的融资方面，不是互联网金融支持下的小微企业的融资，社会对互联网金融支持小微企业融资的关系，方法，形式，机制和模型的基本问题，如不作出明确的定义，在同一时间，它也显示缺乏建设性的研究。因此调查小微型企业融资的金额、融资期限从而能够得到大量的数据，通过资料进一步证明互联网金融和小型和微型企业的供需匹配关系。三、互联网金融与小微企业融资模式创新的意义 1.融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动中国金融的创新的一个重要战略方式就是小微型企业融资的模式的创新。首先，小型和微型企业需要通过融资的方式，实现可持续发展，小微型企业融资的模式，能够完善和创新传统的小微型企业融资模式，小微型企业能够拓宽融资渠道，加强金融包容、创新;其次，小型和微型的企业的生存和发展不仅影响就业，而且影响人们生活水平的提高。小型和微型企业在服务的质量和水平的方面需要提高，对于企业自身的发展和整个社会经济水平的提高都有很多的作用。中国的金融的改革和创新的大环境下，互联网金融的服务对于小微型企业发展的金融和财政的支持有了很大的提高。对金融支持小微型企业发展的实施意见提供了政策的肯定和支持，基于整体风险控制，确保实现小微型的企业的贷款的增长率不低于同行业增加值的平均水平。互联网金融的快捷便利的服务方式，能够给长期处在贷款难、融资难、面对困境的小微企业带来新的机遇，使得小微企业能够在遇到风险的时候积极寻求到外部的资金援助。与以往的仅仅依靠小微企业内部筹集资金的方式相比，通过互联网融资大大的提高了融资的局限性。小微企业的发展和壮大，需要借助外力，能够实现快速的发展和壮大。特别对于一些新型产业的中小企业，通过行动方式融资，能够实现短期内的扩大再生产，增加自身抵抗风险的能力，和自身的竞争力，能够适应不断变化的市场竞争。 2.互联网金融与小微企业融资的优势对于小微企业内部出现了资金的困难，产生强烈的融资需求，但融资困难，短时间内的资金需求得不到满足。然而，由于小规模的小微型企业固定资产抵押比率较低，金融体系并不完善，其他内部因素的制约，导致了小微企业的融资难的现象，长此以往，小微企业在面对资金困难的时候如何的筹措资金就变成一个难以解决的问题。影响企业自身的生存和发展，对于小微企业来说是需要面对的一个难题。互联网金融的发展壮大，小微型企业面临的融资难的问题得到了很大的缓解，伴随着新的融资的方式产生包容性，更加的高效便捷。首先，互联网金融有很大的包容性。小微型企业融资的模式，能够完善和创新传统的小微型企业融资模式，小微型企业能够拓宽融资渠道，加强金融包容、创新;其次更加的便利。企业通过互联网金融，能够更加快捷的获得资金和其它方面的支持，互联网金融的融资的渠道和方式更加的便捷和快速，对于贷款批准流程的快捷、低成本的特点，减少了小微型企业融资门槛;再次，客户的不同需求，在客户细分的基础上，提供客户针对性的服务，小微型企业能够针对自身的需要，选择合适的融资的产品，对于企业的发展有很大的帮助作用。四、互联网金融与小微企业融资模式创新传统的融资的方式，对企业的要求很高，手续繁琐，对于小微型企业的融资来说，传统的融资的方式就很难能够达到这样的标准。现在的资本市场的融资的高门槛，新开的小型和微型企业商业部门也只有在短期内解决融资的问题，所以小微型企业融资和间接融资渠道的比例很高。互联网的融资模式通过资金融资的供给方式主要包括：第三方支付，P2P贷款、供应链金融模式等融资的模式。P2P贷款为代表的互联网金融模式是一个有用的补充现有的金融系统的有效的方式，可以解决传统的小微型企业融资渠道的问题，能够有效解决小微型企业的融资问题。从资金供给和需求的角度来看，随着资本的供给和需求的增加，互联网金融应该配备两个供需对接融资的模式作为标准，互联网金融和中小企业的融资模式分为以下四种： 1.点对点融资模式通过点对点的融资的方式能够同时使得多个贷款的融资的需求得到满足，它的特点就是通过降低交易的成本和风险控制的方式，网络的快速传播，涉及范围广泛，用户可以提高小微型企业的积累和贷款人的信息透明度和对称，小型和微型企业融资可以通过这种模式独自选择贷款利率，减少交易成本。融资模式的过程主要包括：首先，可以利用互联网的平台，小微企业根据自身的需要选择适合的融资的企业进行合作，双方进行合作的协商，可以达成一个最初的合作的意向。其次，通过互联网平台进行身份验证，通过对合作双方的资质和信用进行审查和验证，保证了合作双方的合作的风险的控制，和合作的正常进行。最后，贷款方和借款对信用风险预防和控制进行量化。 2.基于大数据的小额贷款融资模式对于大数据的微型的信贷的融资的方式来说，主要是指电力供应商成立的小额贷款的公司，能够满足电子商务的领域和小微型的企业对于筹集资金的需要。对于这样的一种融资的方式在阿里巴巴的小额贷款的公司的服务中中表现显著。新型的融资模式的特点是：融资的门槛很低，灵活贷款、特别的方便和快捷。小微型企业申请贷款的整个过程中，能够实现一个系统化的过程。小额贷款融资模式基于大数据的过程：首先，在对小微型企业贷款偿还能力进行研究小微型企业。小额贷款公司能够引入网络的数据的模型和在线的视频的信贷的调查，能够对电子商务的经营的小微型的企业的三方的大数据的真实性进行验证，进而对小微型企业的经营状况和财务以及他们偿还贷款的能力进行评估。其次，对小型和微型企业的贷款监控情况进行研究。小额贷款公司通过电子商务平台监控小微型企业的贷款业务活动的现金流和其他金融的条件下，小微企业能够在网络数据的转换过程中进而进行信用的评估，最后能够达到控制贷款的风险的目的。 3.大众筹资融资模式小型和微型企业通过互联网融资的新型的方式向社会筹集资金用于自身的扩大再生产，是一种公共融资的新方式。这两种的类型的具体的方式，即小微型企业提高公众持股模式和一个新项目来提高公共模式，这是一个过程的特点。公众提高股权融资模式，小微型企业融资平台，提高公众股权融资信息发布，这是互联网金融创新的本质。除了传统的资本市场直接融资，可以通过网络金融对小微型企业融资方式的进行创新。小微型企业融资的市场推广平台对产品创新或预售平台的都产生很大的影响。 4.电子金融机构-门户融资模式小型和微型企业的融资的模式主要是通过互联网的金融的门户的服务的平台，能够使用搜索功能和评价的功能，来进行各种金融机构和信贷产品的对比，然后可以通过金融机构来提供各种服务，包括融资服务和技术支持的服务以及其它的服务等。首先，对于小型和微型企业来说，传统的金融融资不能满足企业的需要，通过互联网金融门户平台可以满足小微型企业的不同的需要。其次，提供电力信贷融资对其产品以及确定金融机构的信贷产品提供门户平台的对比。最后，小微型的企业通过与互联网金融的合作能够实现电子银行系统金融机构能够进行快速的浏览。五、结论通过研究得出以下的主要的结论：首先，互联网金融的融资的方式是一种普遍的、创新的、快捷有效的、有针对性的小型和微型企业，通过互联网实现了小微型企业融资的简单、便捷、高效、迅速。其次，对于小微企业来说，通过传统的融资的方式很难满足企业自身的需要，对于企业来说，内部的需求与供给之间的供需匹配产生很大的作用的。对于以后的研究方向，可以从以下几方面进行有针对性的进行剖析：在互联网的融资方面支持企业资金困难的方面的现状来进行探讨，并提供案例参考国内研究的以往的经验，有针对性的进行探讨和研究。定量研究互联网金融和小微型企业融资合作伙伴关系进行进一步分析和研究比较。猜你喜欢： 1. 金融毕业论文免费范文 2. 有关金融的毕业论文免费范文 3. 金融毕业论文参考文献 4. 有关金融的毕业论文范文

从次贷危机论中国金融的诚信风险。

农村金融发展现状论文

探索农村金融改革新思路摘要：如果用合作制的原则来衡量，我国农村信用合作社的经营管理体制的确长期不规范，但不同时期导致不规范的原因和社会条件是不同的，不能简单地一概而论。我国经济金融发展现阶段的特征已经对农村金融改革提出了规范化和多元化的要求，在这种情况下，简单地否定或肯定合作制的改革思路都有失偏颇，而把合作制作为农村金融组织形式之一，同时允许多种金融组织形式在农村共同发展，并把规范化作为改革重点，突出强调长期性制度安排的重要性，可能是更符合当前我国农村金融领域实际状况的改革思路。当前围绕农村信用合作社体制改革所进行的争论，其焦点在于合作制在我国农村到底具备不具备生存条件？如果具备，那么农村信用合作社应该如何规范和发展？如果不具备，那么农村金融组织的主体形式应该是什么？实际上，关于合作制问题的争论由来已久，这个事实本身可能已经在一定程度上表明，合作制这种金融组织形式在我国农村确实存在着客观需求。然而，围绕合作制问题长期争论不休，而且至今尚未得出明确结论，可能也在一定程度上意味着合作制是否存在客观需求，不一定是我国农村金融改革和发展过程中最基本的问题。最基本的问题可能是需要进一步认清现阶段我国经济金融发展的主要特征，并以此为基础对我国农村金融改革的基本思路作出新的选择。一、合作制问题为什么会争论不休？关于合作制问题的争论，大致可以归纳为两种较有代表性的观点。一种观点认为，我国农村信用合作社不符合合作制的原则，所以农村金融改革和发展的重点应该是按照合作制原则改造现有的农村信用合作社（龚方乐，2000）。这种观点可以称之为坚持合作制的观点。另一种观点则认为，我国农村信用合作社不符合合作制原则的历史已经表明，这些原则在我国农村金融领域是行不通的，因此，农村金融改革和发展的重点应转向组建和发展股份制商业银行（谢平，2001）。这种观点可以称之为放弃合作制的观点。根据合作金融理论，合作制原则包括以下一些要点：（1）实行一人一票制的民主管理；（2）对所有人平等开放；（3）不以盈利为目的；（4）不负债经营以保护会员利益等（史纪良，2000）。如果用这些原则来衡量，那么，长期以来我国农村信用合作社的确是非常不规范的。但是，在不同时期导致不规范的原因却是不一样的，所以不能不进行具体分析。首先，改革开放以前，在传统计划经济体制下，既不存在市场经济主体和市场经济运行机制，也不具备与市场经济相适应的社会信用环境，因而也就根本不可能存在作为市场经济主体的、符合合作制原则的农村信用合作社。当时的农村信用合作社不过是为打击农村高利贷而设立的、为农民发放口粮和基本生活（医病）贷款与传统计划经济体制相配套的政府机构的附属物。事实上，当时不但缺乏实行合作制原则的主观意愿，也不具备实行合作制原则的客观条件。所以，对这个时期里合作制问题的争论实际上没有多大实际意义。其次，从改革开放以来到90年代中期，随着我国经济体制改革的不断深入和市场经济的不断发展，金融业也获得了前所未有的发展，农村信用合作社也伴随着金融业的发展而发展起来。然而，居于垄断地位的国有银行基本上还是作为政府机构而不是市场经济主体来办，仍然相当缺乏经营自主权和承担经营风险的能力。所以一直由（四大国有银行之一的）农业银行管理的农村信用合作社的发展也主要是表现为数量型的扩张，其性质和经营仍然主要受到行政体制的影响。但是，市场经济体制的初步形成和社会信用环境的初步改善，使农村信用合作社的性质问题越来越引起关注。在明确国有商业银行改革的大方向是必须办成与市场经济相适应的商业银行的同时，农村信用合作社要按照合作制原则来办的观点也日益成为主流观点。并且，合作的某些原则，如合作社“由社员人股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”等，已经写入了国务院的有关文件之中。但也不能不看到，一方面，农村信用合作社的改革进程必然会受到国有商业银行改革进程的制约，即在国有商业银行尚未能做到自主经营，自负盈亏之前，很难想像合作社原则会在农村信用合作社得到有效贯彻实施。另一方面，社会信用环境还相当不尽如人意，按合作制原则经营农村信用合作社的客观条件还有一定差距。所以，在这个时期里关于合作制问题的争论尽管已经越来越具有实际意义，却还难以有效实施。再次，从90年代后期以来，我国经济发展和体制改革都进入了一个以注重规范为主要特征的阶段。这一特征在金融领域里表现得尤为明显。一系列整顿金融机构，规范金融秩序的措施陆续出台；无论在城市金融领域还是在农村金融领域都相继发生了一些前所未有的破产、关闭、兼并、重组等案例。这些案例，一方面暴露出一些原来早以潜伏着的金融风险并形成了一定的经济损失（这是早晚都必然会发生的事情）。另一方面也大大增加了人们的风险意识，对市场经济秩序进一步趋向规范和改善社会信用环境起到了相当积极的促进作用（这是不可否认的客观事实），从而为金融机构行为规范化营造了更加良好的外部条件。所以，从90年代后期以来，关于合作制问题的讨论越来越热烈，而且也越来越具有现实意义，以至于可以说，它已经不是一个能不能实行的问题，而是变成一个如何实行的问题了。如此看来，坚持合作制的观点和放弃合作制的观点各有短长。坚持合作制的观点始终看到合作制原则在我国农村存在着生存和发展的客观需要，而且这种客观需要随着经济金融的发展和体制条件的演变而变得越来越具有实际意义，这是正确的。但是，这种观点忽略了是否具有按合作制原则办农村信用社的主观意愿也是实行条件之一，如果不同时具备这个实行条件，再强烈的客观需要也难以转变为现实。放弃合作制的观点则正确地指出，几十年来我国农村信用合作社之所以远离合作制原则，其中一个重要原因，就是因为缺少按照合作制原则去办农村信用社的主观意愿。而只要缺少这个主观意愿，不但在客观条件不具备时，就是在客观条件具备时，合作制原则也难以得到有效的贯彻执行。但是，正像客观条件是可以改变的一样，主观意愿也是可以发生变化的，尤其是当客观条件已经变化之后，主观意愿的变化就具有更大的可能性和必然性，而放弃合作制的观点正是忽略甚至否定了这一点。由于这两种观点各有短长，所以虽然争论不休，却很难有实际结果，而事物的实际发展很可能会是另外一种结果，这种结果正是我们下面所要讨论的。二、我国经济金融发展现阶段的主要特征经过2O多年的改革开放，我国经济发展和经济体制都有了很大变化，呈现出一些新的阶段性特征。这些特征不仅在城市经济领域有明显体现，而且在农村经济领域也有明显体现。一是由于各地区经济的普遍发展，国民经济总量水平显著提高，综合经济实力大大增强，从而使经济发展的主要动力正在从数量型扩张向效益型提高转变。这种转变对经济体制也提出了相应的客观要求，促成其发生了相应的转变。二是伴随着经济总量的扩大，经济结构明显趋于多元化和多层次化。多元化是指各种所有制形式、各种经济组织类型、各种经济发展水平的经济主体在市场中都已稳定地占有相当的比例，且都呈现出良好的发展前景。这一特点在东南沿海经济较发达地区体现的尤为明显。多层次化是指在全国经济共同发展的过程中，不同地区的经济发展水平之间的差距进一步拉大。这一特点在农村经济领域体现的尤为突出，东部经济较发达地区和西部经济欠发达地区人均GDP水平相差十几倍甚至几十倍。经济结构的多元化和多层次化，对经济组织结构也提出了多元化和多层次化的客观要求，并促成了经济组织结构向多元化和多层次化的方向转变。三是与经济总量和经济结构所发生的变化相适应，经济体制进一步呈现市场化。现阶段经济发展对经济体制的要求已经不再是简单的放权让利，而是越来越强烈地要求按照公平竞争的原则加以规范。削除不公平竞争，整顿不规范市场秩序，不仅成为经济较发达地区，而且也成为经济欠发达地区经济能否进一步发展的必要条件。这一特点集中表现为各经济主体的市场风险意识普遍得到增强，市场竞争能力普遍得到提高。而市场风险意识的增强和市场竞争能力的提高，反过来又为市场经济主体的进一步发育提供了更坚实的基础。经济发展和经济体制现阶段的上述特征在金融领域也得到明显体现。一是伴随着经济总量的扩大，金融总量也迅速扩大；与此同时，金融业务的发展也呈现出从数量型增长向效益型增长的转变。二是金融机构也明显多元化，这不仅表现为金融组织体系的多元化，即非国有独资金融机构的种类和数量不断增多；而且表现为金融市场体系的多元化，即非国有独资金融机构业务量在金融市场业务总量中所占的比例不断上升。三是金融体制也进一步市场化。金融作为高风险行业，在过去一些年里吃了更多不公平竞争、不规范市场秩序的苦头，因而也形成了更强烈的风险意识和规范竞争要求，这为进一步规范金融市场竞争提供了更加有利的条件。经济金融发展现阶段特征对农村金融改革的要求可以概括为：通过多元化和规范竞争促进发展。但是长期以来我们受单一化传统思维模式的影响，总是想找到一种办法来解决所有问题。这种思维模式至今仍困扰着我们对农村金融改革思路的设计。如前所述，坚持合作制的观点尽管在主张按合作制原则来办农村信用合作社这一点上是无可非议的，但似乎把合作制原则绝对化了，以为仅靠这一种办法便能解决农村金融改革和发展中的所有或主要问题。再如前所述，放弃合作制的观点尽管在分析我国农村信用合作社不规范的历史原因方面是十分深刻的，但却因此否定合作制原则今后仍然可以得到贯彻执行，这就像因为国有商业银行过去不规范而得出今后必然不能规范的结论一样显得缺乏内在逻辑的～致性；而且用组建股份制商业银行的单一化思路来取代农村信用合作社，实际上也流露出受传统思维模式影响的痕迹。说到底，像其它方面的改革一样，农村金融改革思路也不是一个单纯的主观设计问题，而是如何认识农村金融发展的客观需要，从而按照或适应这种客观需要去设计。在农村经济金融已经并且还将更加明显地呈现出多元化发展特征的今天，我们需要对此有更加清醒的认识。三、转换思路，推动农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化方向发展为什么要提出农村金融改革转换思路，为什么要提出农村金融组织向多元化、农村金融市场向规范化的方向发展，这要从目前正在试点的以县为单位的农村信用联社一级法人说起。去年曾经提出过两种农村金融改革方案，一种是把农村信用联社改造为由农业银行控股的农村合作银行；一种是取消各个独立的农村信用社的法人资格，以县为单位组建只有一级法人资格的农村信用联社。后来在江苏开展了以组建县农村信用联社一级法人为主要内容的农村金融改革试点工作。这项工作计划于今年内结束。届时有可能允许各地农村信用联社依据本地实际情况进行选择。或者组建农村合作银行，或者组建一级法人的县农村信用联社。如果从实际情况出发，由于中西部地区经济金融条件较差，距离组建股份制农村合作银行的差距较大，因此自愿组建农村合作银行的可能性不是很大，数量不会很多。即使在东南沿海经济金融条件较为发达的地区，也会因农村合作银行的组建要求高、经营约束严而缺乏自愿性。我们曾在宁波市9家县级农村信用联社（包括已于3年前完成了一级法人组建的鄞县联社）搞了一次十分深入的调查，结果表明，除了1家条件有一定差距的联社自愿改造为农村合作银行以外，其余8家（既有具备条件的，也有暂不具备条件的）都不愿意改造为农村合作银行，而只愿意改组为县农信联社一级法人。其原因主要在于现有的县农信联社从主客观两方面都难以适应股份制商业银行的改造要求。如果可以另作选择的话，不少县农信联社愿意选择股份合作制，实际上是指望利用这种变通体制，既可以享受到股份制扩充资本金等方面的好处，又可以免受股份制治理结构对经营者的约束。由此看来，在目前情况下实际选择的结果很可能会是县农信联社一级法人远远多于农村合作银行。那么，对县农信联社一级法人这种改革方案到底应如何看待呢？第一，这种方案不失为从实际出发的一种现实选择。但是，也不能不同时看到，这种方案只能作为一种过渡性制度安排（而且过渡期越短越好），而不宜作为一种长期性制度安排。因为县农信联社一级法人不是一种规范的金融企业组织形式，与我国金融改革和发展的要求相比，它既没有赖以生存和发展的制度基础，也缺乏有效的内控机制，极易受到来自外部的行政干预而演变为严重的内部人控制。第二，从宏观管理角度选择这种方案的一个主要考虑恐怕在于，通过把农村信用合作社的法人组织扩大，达到把农村信用合作社的系统性风险纳人到可控范围的目的。因为国有商业银行体系庞大，且有国家信用作担保，其系统性风险基本上处于可控范围。而农村信用合作社各自为政，不成系统，其系统性风险没有国家担保，也超出地方政府财力的承受能力，所以需要采取某种方式将农村信用合作社的系统性风险纳入可控范围。但是，这可能是一种过高的期望值。以前通过扩大法人组织以降低金融风险的尝试（如海南发展银行兼并18家城市信用社）没有成功的先例；已有的县农信联社一级法人试点经验也表明，除非政府拿钱（如江苏），否则即使扩大了法人组织，县农信联社的风险也不会得到降低或有效控制（如三年前已实行了一级法人的宁波市勤县农信联社）。而如果政府有足够的钱的话，那么与其扶植过渡性制度安排，不如扶植长期性制度安排。第三，这种方案即使作为一种过渡性制度安排，在选择时也必须有一个重要的前提条件，这就是要同时作出长期性制度安排。不但要明确长期性制度安排是过渡性制度安排的必然演变方向，而且要鼓励并创造条件让长期性制度安排能够同时生长。否则，过渡性制度安排将失去过渡的实际意义。由此可见，我国农村金融改革的基本思路需要从以单一模式为主转变为以多元化模式为主，从以过渡性制度安排为主转变为以长期性制度安排为主。这里特别需要强调指出的是，这两个转变是相互联系的，不可分割的。既然在现阶段经济金融发展条件下，县农信联社一级法人或股份制农村合作银行都不宜作出单一性的制度安排，那么，就应该允许（可以是逐步允许）多种形式的金融组织形式在农村同时生存和发展，以满足农村经济金融发展的客观需要。目前，这些适宜在农村经营和发展的金融组织形式不仅包括原有的农村信用联社（独立法人的和县农信联社一级法人的)、农业银行分支机构、农业发展银行分支机构等；还应包括合作制的农村信用社、股份合作制的农村信用社、股份制的农村合作银行（可以由农业银行控股，也可以不由农业银行控股）、农业发展银行的分支机构（对原有的、以承担政策性业务为主的农村信用合作社进行改造）、国有独资商业银行的分支机构、股份制商业银行的分支机构、甚至外资和合资商业银行的分支机构等；以及证券公司的分支机构、保险公司的分支机构、信托投资公司和财务租赁公司的分支机构或网点等。然而，允许多种金融组织形式在农村金融领域共同生存、竞争和发展，并非单纯出于农村金融组织结构多元化的考虑，更重要、更长远的考虑在于把农村金融领域的过渡性制度安排和长期性制度安排结合起来，并且更突出地强调长期性制度安排。所以，除了县农信联社一级法人这种过渡性的农村金融组织形式之外，其它的农村金融组织形式（包括政策性农村金融组织形式）都要在生存和发展的过程中格外强调规范化。只有农村金融组织（从治理结构到内控制度）按规范化的要求进行组建或改组，其经营行为才能够规范，才能逐步形成规范化的农村金融市场，才能从根本上化解农村金融风险。不同形式的农村金融组织形式其规范化的要求有所不同，但结合目前我国农村金融领域的实际情况，有必要强调以下几种形式的规范化。合作制的农村信用合作社。合作制原则前面已经列举过。目前农村信用合作社之所以不规范．主要是没有按照这些原则来办，而是按照国有商业银行的模式在办农村信用合作社，再继续这样办下去是没有出路的。应该明确，按合作制原则办农村信用合作社的目的是为广大农村居民提供社区化的、互助性（非盈利性）的、数额有限的金融服务。那些技术要求高、数额大、盈利性的金融服务应该由商业银行等金融机构去承担。因此，目前多数农村信用合作社都应该按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社区化服务等原则逐步进行规范化改造。在欧、美那些经济金融条件高度发达的国家里，互助性的信用合作金融组织至今仍大量存在的事实表明，我国农村信用合作社无论在经济金融条件较不发达地区，还是较发达地区都有着广阔的生存和发展空间。为此，还需解决的另一个认识障碍是，农村信用合作社机构规模小并不是导致金融风险或防范化解金融风险不力的原因，而组织制度和经营行为不规范才是真正的原因所在。所以，通过规范农村信用合作社的组织制度和经营行为才是解决当前农村信用社风险真正有效的途径。股份制的农村合作银行。目前，我国农村还没有股份制的农村合作银行。但是，如果允许组建的话，也不要只允许（或者说最好不要）组建由农业银行控股的农村合作银行，而应当积极创造条件和鼓励组建向社会募股的农村合作银行。理由很简单，农业银行自身离规范的股份制要求的商业银行标准还差得很远，还面临着很繁重的规范化改造任务，显然，在这样的过程中由农业银行控股不利于农村合作银行的规范化组建和发展。如果农村合作银行从一开始组建就不能走上一条规范化的发展之路，那还不如不组建，以避免产生新的金融风险。向社会募股的农村合作银行，不但对银行治理结构和银行管理制度的内部要求高，而且对政府部门的行政管理和金融监管当局的金融监管的外部要求也高，因此会相应付出更多的改革成本。但如果不能坚持按照规范化的要求组建农村合作银行的话，从长远看，则必将付出更大的经济成本和社会成本。政策性的农业发展银行。农业发展银行组建以来，已将分支机构设到了县一级。所以，对于农村金融领域来说，当前的主要任务不在于增加新的政策性金融机构，而在于对现有的政策性金融机构进行规范化改造。目前农业发展银行面临的主要问题是资金来源渠道和资金运用方式不规范。任何金融机构若以亏损的方式长期经营都是难以为继的，政策性金融机构也不例外。我们一直主张，借鉴日本政策性金融机构长期运作的成功经验，通过给邮政储蓄必要的政策优惠条件，将其吸收的低成本储蓄资金作为主要来源，再加上社会保障资金等辅助性来源，以财政资金的运用方式全额划转给政策性金融机构（目前主要指国家开发银行和农业发展银行，以后还可以陆续包括住房开发、中小企业发展等政策性金融机构）运用，切断政策性金融机构与中央银行之间的资金依赖关系。在理顺资金来源关系的同时，进一步规范农业发展银行的资金运用，规范的主要原则是：（1）根据资金来源安排资金运用，避免承担超负荷的经营压力；（2）不要介入商业性经营领域，不许与商业银行进行业务竞争；（3）以保本微利为目标进行经营考核，暂时性的小额亏损由财政予以补贴；（4）作为第二财政资金加强预算约束和管理。 =====================================[论文]农村金融改革:迫在眉睫农村金融改革：至关重要的政府责任中共中央在《关于制定“十一五”规划的建议》中要求：“深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务。” 长期以来，由于资金的逐利性，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。农村金融和城市相比，差距巨大，已经严重制约我国经济的快发展。我国作为一个农业大国，农村金融改革，是农村改革至关紧要的环节。在当前农村，“单户承包经营”被无限发挥、“联产设计”被无意淡化、基层干部难以取信于民的背景下，确立农民农村改革的主体地位，发挥“资金催化剂”作用，发动农民互助走向合作，推动农业生产走向融合，推动农村走向产业化，无疑是切实有效的办法。我国部分发达地区新农村建设已经取得了重大成效。在浙江、广东、上海等沿海地区，二元经济体制有了很大的突破，现代农业建设有了很大的进展。相当一部分沿海地区的农村率先实现了农业现代化，这些地区在实践当中探索了一些措施和经验，为我们建设新农村和建设现代农业树立了好的样本。农村金融的现状：改革迫在眉睫北京大学中国经济研究中心林毅夫等专家在日前由北京科学技术出版社出版的《“十一五”规划战略研究》中指出，我国实现国内生产总值到2020年比2000年翻两番的经济发展目标，面临着12大制约因素，金融体制效率低下便是其中之一。毋庸置疑，中国要实现经济健康可持续性发展，无论是金融创新能力，金融制度结构还是金融工具结构都应全面改革，中国农村的金融体制改革更应该走在前列。 1993年以来，中国农业信贷规模占全国信贷规模之比在和之间，这与农业对我国经济发展的贡献极不对称。农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致经济体的发展陷入“贫穷陷阱”，因此农村地区后续经济实力不强，不仅使贫困恶性循环，而且将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是，农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门，一旦失去发展的源泉，转移农村剩余劳动力的难度将大大加大。不但影响和谐社会的建立，而且危及社会的长治久安。另外一方面，“贫血”的农村经济还在继续向城市“献血”。长期以来，由于资金的逐利性，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。一面是农村地区金融资源的匮乏，一面却是农村地区金融资源的大规模转移。可谓是“冰火两重天”。这其中就暴露出中国农村金融体制的滞后性和不合理性。从第一个五年计划伊始，国家的经济发展战略和二元金融结构(在工业化过程中，金融是内生的；对于农村经济，金融则是外生的)必然使金融深化和金融抑制同时存在于我国金融发展过程中，而且必然表现为以农村的金融抑制来达到城市金融深化的目的，这与工业化进程中，国家对农业、农民和农村经济资源和经济剩余的制度性控制、大规模动员和过度调度是一致的。如今，国家的工业化已经大致成型，第二产业对GDP的贡献也日益突出，可这贡献的后面却是以牺牲农村金融为代价的。中国农村金融体制的滞后性可见一斑。正规金融机构如国有商业银行不断从农村地区撤出，金融供给日益减少；国家对非正规金融的打击与排挤，更加使农村的金融供给窘迫。就市场准入来讲，中国农村金融市场是由农村信用社和农业发展银行垄断的(邮政储蓄只存不贷)，其实质仍然是由政府控制，不具有真正的自主权和独立权，而且金融产品单一。统计资料显示，即使到了2000年底，金融机构存贷款占金融资产总量的比重仍然高达，而债券、股票、保险占总资产的比重仅为。产品的单一，将大大降低农村金融机构的融资效率，影响贫困地区农村的金融融通。 “新农村”运动：站在新历史起点上的伟大革命 “新农村”的概念，早在上世纪50年代就已被提出。上世纪80年代初，我国提出“小康社会”概念，其中建设社会主义新农村就是小康社会极为重要的内容之一。从某种意义上说，当前热说的“新农村”，应是农村深入综合变革的一次新的重要探索。身为“十一五”规划专家委员会成员的林毅夫，1999年第一次提出“新农村运动”的概念，当时他撰文指出：“我国从1979年开始的改革以农村为突破口，20年后的今天，走出当前生产能力普遍过剩、内需不足、市场疲软的突破口，仍然在广大的农村。”如今他的这个建议被列为了中央“十一五”规划的六大任务之首。在他看来，中国的经济经历了这6年来一个高速增长循环之后，又将面临着与当年相似的通货紧缩的压力，而“新农村运动”将成为缓解这种压力的突破口。农村经济的历史脉络从建国后到1978年，农民的生产积极性非常低，生产效率也非常低，生活长期得不到改善，到1978年，还有30%的人生活在贫困线以下。1978年开始的改革从农村开始，很大程度地改变了这个状况，最重要的就是推行了家庭联产承包责任制，提高了农民的生产积极性。从1979年开始，我国还大幅度提高了农产品的收购价格，并且放开了农村的市场，出现了一段超高速的增长。经过几年的努力，农村经济全面发展，而且城乡差距缩小，同时建立了粮食基本自给自足、丰年有余的格局。由于农村改革取得了成功，从1985年开始，我国将以市场为导向的改革推向城市，进行了第二阶段的改革

聚焦农村金融村金融发展，是我国金融体制改革过程中的薄弱环节，对该问题的梳理是十分有意义的。改革开放以来，农村经济发展积累的金融总量相比于城市，存在巨大的差距，原因是，我们缺乏对农村金融需求全面、深刻的认识，而导致农村金融供给的制度性和功能性缺失。下面本文将回溯性地考察上述问题，并尝试提出建设性的解决方案。农村金融中介的变迁从组织形式的规范性看，在我国广大农村存在着正规、非正规两种金融中介。现有资料显示，农村的金融中介形式要比城市丰富得多，这里只做简单介绍。 1.正规金融中介形式的变迁及其特征我国正规农村金融中介以农村信用社为标志。1958年实现人民公社化后，根据当时“两放、三统、一包”的财经管理体制，农村信用社下放给人民公社管理，变为集体金融中介，实质上成为其的一部分，管理集体储蓄。后来，随着中国农业银行农村金融业务的逐步专业化，农信社转为农行的基层组织。直到1994年以前，农行是农村的唯一正规金融中介，一方面开展政策性金融业务，一方面吸纳农业储蓄为城市国有部门的经济增长提供金融支持。1994年农业发展银行成立，专门经营从农行剥离出来的政策性金融业务。1996年，农信社与农行“脱钩”，恢复具有独立法人地位的合作金融中介性质，而农业银行则收缩农村业务向城市进一步纵深。上述农村金融中介形式的变迁有两个明显特征：一、正规金融中介具有强外生性。农信社、农行和农发行的设立、合并、拆分都是自上而下的政府强制性行为，而不是自下而上的诱致性政府行为，更非农村经济主体——农户的自主性行为；二、正规金融中介的经营效率——对农村经济的金融支持并未随组织形式变迁而发生质的提高。笔者（2004）在一项研究中发现转轨以来，除了金融中介行政化扩张的数目与农业绩效高度相关外，金融中介自身经营水平、人员素质以及市场化水平等效率因素与农业绩效基本不相关。 2.非正规金融中介的形成与发展非正规金融中介又称为民间金融中介。活跃在农村生活中的非正规金融中介的组织形式大致有以下几种：合会。合会已有上千年历史，如今仍活跃在农户的生产生活里。合会按各地习俗有不同的形式，比如：标会、拔会、轮会等，各会都有自己一套运行规则，同时又有合会的一般原则。合会作为金融中介，主要是融通资金，建立一种借贷联系。钱庄。钱庄始于明清，起初经营货币汇兑业务，逐步开展起存贷业务。目前，钱庄小范围地存在于闽浙一带，又称为“钱背”、“钱中”。由于国家法规明令禁止私人公开挂牌经营金融业务，钱庄由“地上”转为“地下”，其活动能力似乎丝毫未受影响，倒是当地的税收减少了一大块。郭斌等（2003）一项研究表明，浙江温州地区的地下钱庄为当地民营经济的迅速崛起发挥了显著作用。然而，钱庄也存在一些问题，比如：规模较小，由于信用问题引发金融纠纷，甚至暴力冲突等。农业合作基金会（简称农金会）。农金会始建于1984年，是乡村集体经济组织，其成员遵从自愿互利、有偿使用原则，主要从事集体资金管理和融通活动，通过调节资金余缺，支持本地农户及乡镇企业发展生产。农金会强调互助性，不以盈利为目的，故不办理存贷款业务，会员筹资多用于短期、小额的农业生产活动性周转。从上述分析不难看出，比之正规金融中介，非正规金融中介似乎更贴近农户的生产生活，更符合农村经济发展需要。那么，为什么非规范性、半公开性的民间金融中介如此生机盎然，而置正规金融中介于在农村难以施展的尴尬境地呢？似乎答案除了与前文已经提到外生性正规金融中介的自身问题有关以外，更重要的是在于农户的金融需求，下文将给予详细的阐述。农村的金融需求考察本文认为，农村的金融需求，是以我国农村典型的小农经济（农户经济）为基础。小农经济一直是我国农村经济运行的基础，其基本特征：农户及其行为，是经济单元与社会单元的统一以及生产和消费的统一。改革开放以来，随着家庭联产承包责任制的实行，农户有了劳动自主权和收益权，农户从事的产业逐渐多元化和非农化，收入货币化程度逐步提高，农户已成为农村经济发展的主体和经济活动的决策者，成为农村发展和农业现代化的基础力量。 1.农户的经济特征改革开放以来，我国东中西部的区域差异逐步扩大的同时，农户经济特征也区域化地分为三类：第一类农户是基本融入到现代市场经济环境的农户，主要分布在东部经济较发达地区，无论以粮食生产还是以其它农产品生产为主，都以通过市场，最大限度实现产品价值增值为目的（孔祥智，1999），因此，农户除了务农，还从事着加工、销售等下游产业。他们的主体要素是资金，除了运用自家的劳动力以外，还常常从外地雇佣人手帮农、帮工。第二类农户指从自然经济或小商品经济向完全市场经济过渡时期的农户，大体分布在经济欠发达的中部地区。他们的主体要素是劳动力和少量资金，他们在做经济决策时，通常要考虑劳动生产率和资金生产率两个因素：劳动力较多而资金较少的农户可能倾向于选择在保证粮食生产的基础上外出打工；反之，资金充裕而劳动力较少的农户可能更倾向于选择资金密集型的农或非农产业（黄宗智，2000）。第三类农户即自然经济或小商品经济条件下的农户，主要分布在西部地区，并且以贫困地区农户为代表，其经济行为特征侧重于满足基本生活需要，农户收入主要是实物收入，现金收入很少（彭川西，2001）。他们的储蓄能力很低，而外部注入资金又很少，无法新增农用生产资料或改进投入品质量，农业生产一般维持在简单再生产水平上。 2.农村金融需求的特征上述农户经济特征基本勾勒出了他们金融需求的特征。农户金融需求分为：融出资金需求与融入资金需求。前者比较简单，主要是储蓄；后者相对就复杂一些，尽管是借款，但却表现出许多值得关注的特点：（1）从借款额度看，普遍比较小,但借款额度总体与各地农村经济发展水平呈正相关。借款额度小,是由我国农户家庭经营规模较小决定的 ,中西部地区农户借款额度大多在几百、几千元左右，东部地区农户借款则可达万元以上。（2）从借款来源看，农户价款中正规金融机构贷款的比重较低，民间金融特别是民间借贷比重较大。根据央行的一个研究课题（温铁军，2000）显示，农户从民间金融中介处借贷比重约70%；正规金融中介贷款比重约25%左右。在正规金融中介中，农村信用社所占比重较大，但仍然不到农户借款总额的20%。（3）从借款用途看，主要分为生活性贷款、生产性贷款和非正常贷款。在大多数地区，农户生活性贷款超过了生产性贷款。而且随着人均收入的增加，生活性借款需求呈递减趋势，生产性借款需求呈增长态势。这样的趋势与东、中、西部地区经济发展差距基本吻合。（4）从借款方式看，农户希望采用较少或无抵押贷款方式。农户收入水平虽比改革前有所提高，但除住房（而且很多农户住房是祖辈留下的，不到万不得已，绝不可能抵押、变卖，否则会受到舆论谴责。）外，农户可用于抵押的资产很有限。这样农户就很难从一般商业化组织贷到款，往往会从当地合作性民间金融机构那里，凭人脉关系贷款。（5）从借款程序看，农户希望办理贷款时手续简便、灵活。由于认识和理解等方面的原因，农户往往难以应付复杂的贷款手续，加之，农户贷款需求具有很强的时效性，烦琐的手续经常会贻误时间。中国人民银行广东茂名支行抽样调查中发现，约有87%的农户不愿到正规金融中介组织贷款，是因为手续烦琐、耗时太多（刘为霖等，2001）。除此以外，农户借款还要考虑交通便利性等一些实际因素。显然，经济越发达的地区，各种交易活动越活跃，金融需求也就越旺盛、越复杂，当外生性金融中介不能满足融资需求时，活跃的交易环境会内生出替代的安排。因此，农村经济活动越活跃的地方，正规金融中介之外的民间组织就越多、越发达。通过上述农户金融需求特征的描述，我们就能清楚，农户的一般融资次序是：内部融资、熟人借贷，自发性融资合作组织（比如：合会，农金会）、民间私人金融中介（钱庄，典当）、正规金融中介（农信社，农发行，商业银行）。农村金融中介体系的建立上述分析表明，构建服务于农村经济发展的金融中介，首先应考虑农户的金融需求，这样才能更好地利用农村金融资源，更有效地调动农民的生产积极性，促进农村经济发展，改善农民生活。为此，我们应尽快建立以合作性金融、政策性金融和商业性金融相结合的农村金融中介体系。 1.合作性金融中介第一，鼓励引导如合会这样的金融中介公开化、规范化。这类组织规模不宜过大，以便于管理，加强联系，充分发扬互助合作传统。第二，突出农金会的民办性。恢复农民对农金会的自治性，让农民成为真正的负责人和受益人。鼓励农金会资金分流管理，一部分资金发挥互助作用，为成员提供优惠贷款，加强成员向心力；一部分资金发挥商业性作用，成立专门的投资性机构，以盈利为目标，增加成员福利。至于像钱庄这样的非正规金融中介，经过金融监管部门核查，可效仿台州商业银行，转变成名符其实的私人银行，纳入统一的商业银行监管框架中。 2.政策性金融中介政策性金融的唯一承担组织是国家农发行，这一点在转轨过程中必须明确。这意味着农发行提供的金融支持是完全意义的公共产品，是对农户的脱贫支持，而不是致富支持。这种支持直接面对农村及农户，提供基建资金，平抑主要农产品价格波动，降低农民系统性风险。政策性金融的任务在西部广大农村比较艰巨，甚至要在西部农村金融问题上起主导作用。 3.商业性金融中介当一些农村地区已经进入城镇化建设，传统的小农经济开始被现代集约化农业经济替代，产业结构高度化产生大量金融剩余后，商业性金融中介会自然而然地进驻或自发形成。就目前状况看，东南部农业经济发达省份有条件发展商业性金融中介，一方面原有的农信社通过股份制和商业化完成自身改造；另一方面逐步放开对设立私人商业银行的限制，尽快形成农村商业金融中介竞争的局面，提高农村金融剩余的使用效率。综合来看，农户可以通过合作性金融支持满足日常生活生产需要，享受简捷便利的金融服务，加强相互间联系，通过政策性金融支持努力脱贫维持简单再生产，减轻各种系统、非系统风险造成的损失负担，在商业性金融的竞争条件下，真正具备经营能力的农户可以实现扩大再生产，甚至进行非农再投资，拓宽创收渠道。

1.广东房地产市场研究 2我国汽车金融的现状与对策3.试析我国的网上证券交易 4.对中国创业板市场建设的探讨5.对中国股市的宏观调控状况的研究 6.农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策7.农村信贷资产证券化的初步探讨 8.认沽权证及其对我国推出金融衍生品的指导9.我国证券市场的IPO热发行 10.玩具市场分析及奥迪公司营销策略研究11.米德冲突下人民币均衡汇率分析 12.房地产投资信托基金RETIs在中国发展的可行性13.广东农业风险的实证研究 14广东外商直接投资的区位分布以及广东的区位优势因素15.广东省农业保险情况分析和研究 16.浅谈独生子女时代的理财规划17.浅谈我国企业债券发展的必要性 18.浅谈商业银行个人理财业务在中国的发展19.谈论商业系统成长企业市场(宝石) 20.如何扩大农业利用外资规模、提高利用外资效率的对策21.探讨我国利率市场化的问题 22.我国商业银行个人理财产品销售方针分析23.我国现状信用卡发展方向研究 24.我国商业银行中间业务的发展现状及对策25.国有商业银行竞争力影响因素分析 26.中国个人投资理财的初步研究27.中国蔬菜出口贸易发展的政策 28.外汇保证金交易在我国金融市场的发展分析29.“返券促销”对企业和国家的影响 30.外资的引进对我国股份制商业银行的影响以及对策研究31.中国证券投资的基金投资行为 32.论农村信用社产权制度的改革和创新33.新股发行制度改革 34.浅析我国农村小额信贷发展现状及对策35.中国通货膨胀率与失业率关系初探 36.探讨祢合农村资金供求缺口的对策37.浅析怎样提高中国IPO发行效率 38.我国金融衍生品市场发展的税收模式39.中美两国股市相关性研究 40.对我国国有商业银行不良资产处置问题的探析41.我国中小企业融资难的问题研究 42.我国商业银行综合竞争力分析43.中国资信评级业发展现状 44.关于我国银行资产证券化研究45.探索我国住房抵押贷款证券化模式 46.农村小额信贷可持续发展研究47.信用卡的风险控制与管理 48.国际资本流动对我国市场体系的影响49.解读UCP600及应对之策 50.中国网上银行发展现状及对策51.我国开发环境责任保险的初步探究 52.对我国保险公估业发展的探讨53.论中国信用卡市场的创新 54.风险导向下的商业银行资本管理研究55.我国化妆品品牌营销管理 56.中国汇率制度改革：选择有管理的浮动57.通货膨胀的成因及应对措施 58.关于在农村居民中开展个人理财的研究59.中国通货膨胀的货币性分析 60.我国个人理财与外汇相关的理财研究61.不同学历水平的教育投资成本与收益

浅议农业保险模式选择与农村金融稳健发展一、农业保险发展缓慢的原因剖析频频发生的农业自然灾害，在带来巨大的灾害损失的同时，也引发了业内外人士对农业保险问题的反思:在商业保险发达的今天，为何农业保险仍然处于真空?其一，发展缓慢，救灾复产作用未有效发挥。农业生产经营的高风险，不仅是农业风险的种类多、涉及范围广，更重要的是农业风险发生的概率大。目前，我国农业受灾的比例每年大约在40%以上，比一般发达国家高出10%至20%。农业的高风险，也意味着经营农业保险存在着较大的风险，使得保险公司缺乏拓展农业保险业务的动力，农业保险发展十分缓慢。由于农业保险的缺位，农业自然灾害后救灾复产的资金基本来源于政府及社会捐献。农业保险对平抑农业生产风险、提高农村防灾防损能力及灾后恢复能力、维护农村社会稳定的作用没有得到应有的发挥。以浙江省为例，由于地处沿海，农业自然灾害在全国风险区划中属于最高之列，保险财产因台风洪水造成的损失率是上海的46－59倍。仅2005年，全省就有万公顷农作物、万公顷水产遭受台风袭击受灾，万头大牲畜死亡。由于近年来该省每年保费收入只有一两百万元，形成了农民、保险公司“两不愿保”的局面，因此这些损失几乎没有得到商业保险补偿。其二，机制缺失，未能形成风险利益共同体。农业保险、农村金融对农业、农民、农村企业均具有通过风险支持获得收益的共性特征。但是，农业保险与农村金融目前却未能形成风险利益共同体，让农村金融独自承担“三农”信贷支持的风险和收益。如果农业保险介入，通过与银行机构打造风险利益共同体，则可以使其更好地支持社会主义新农村建设。以吴兴区东林镇为例，全镇龟鳖养殖量最高时超过2000万只，养殖农户数1200多户，已从传统的粮产区变为龟鳖养殖大镇，走出一条特色水产规模化、产业化之路。但2003年开始龟鳖市场行情“突变”，一夜之间造成70%以上的养殖户亏损，农村合作金融机构龟鳖养殖业贷款逾期贷款增加，农业产业化经营风险凸现。在地方政府的积极支持下，通过调减温室龟鳖养殖量、调整养殖品种、建立龟鳖专业合作社等措施，该镇龟鳖养殖业已走出大面积亏损的困境，农户贷款基本上能够正常周转。虽然市场风险基本得到化解，但假若龟鳖行情未能如期转好，那农村合作金融机构2000多万元龟鳖养殖业贷款潜在风险将是巨大的。如果有农业保险分担风险，将使农业贷款的风险大大降低，从而增加农村金融对社会主义新农村建设的支持力度，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。其三，立法滞后，导致政策扶持落实不到位。《中华人民共和国保险法》第一百五十五条明确规定：国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。但有关农业保险的法律、行政法规至今没有出台。目前，国外实行政策性农业保险的国家都对农业保险进行专门立法，界定政府、保险机构和农户的责任、义务和权利。我国没有专门的农业保险立法，农业保险也就无法可依。由于立法滞后，国家提出对农业保险的扶持都是宏观层面的，往往因缺少具体支持政策而落不到实处，这也是农业保险发展缓慢的一个重要因素。目前除免征种植业、养殖业保险的营业税之外，对农业保险没有其他财政税收优惠政策，特别是没有直接的保费补贴。由于缺乏政府扶持，受农民收入水平和购买能力所限，如果保险公司完全按照市场价格制定保险费率，农民买不起；如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司赔不起。二、发展农业保险需要创新思路由于农业受自然灾害影响较大，承担支农重任的银行机构也处在这一风险之下。如果农业保险这个屏障没有建立，任何形式的银行机构潜在风险都是巨大的，这将影响“三农” 的信贷投入，进而影响到社会主义新农村建设的进程。笔者以为，在农业保险问题上，需要创新思路，大胆探索，加快发展。模式一：政策性保险，市场化经营。农业保险有其特性，它针对弱质产业和支付能力弱的群体，属于准公共产品。而农业又属于基础产业，农业保险对整个和谐社会发展和人民生活稳定起到重要作用，因此农业保险应实行政策性保险。但政府直接开办政策性农业保险公司容易产生垄断，效率低下。因此，要充分利用商业保险公司的经验和现有资源，采用由政府补贴方式，将农业保险交给商业保险公司运作，实现政府、保险公司、银行机构和农民“四赢”。如在经济发达的浙江，经过一年多时间的酝酿，浙江省政策性农业保险共保体于2006年3月1日在杭州成立，中国人保、中华联合、平安等十家成员公司共同签署了共保体章程，标志着业内期待已久的政策性农业保险在浙江开始破题。由于浙江省政策性农业保险共保体遵循“政府推动＋市场运作”的原则，在试点阶段实行5倍封顶方案，其中农业险累计赔付在保费2倍以内，由共保体全额承担；2至3倍部分，政府与共保体按1：1承担；3至5倍部分，政府与共保体按2：1承担，因此可以较好地化解单家保险公司的经营压力，调动保险公司拓展农业保险业务的积极性。模式二：专业化机构，综合性经营。由商业保险公司、农业龙头企业、种养大户等出资，成立政策性农业保险公司。同时，出台一定的优惠政策，允许农业保险公司综合性经营，鼓励其在从事政策农业保险业务的同时，积极拓展农村地区商业性保险业务，起到“以险养险”的功效，增强农业保险公司从事农业保险的积极性，提高其开发农村保险产品特别是农作物保险产品的能力，减轻政府财政的负担。以2004年12月30日挂牌成立的安华农业保险股份有限公司为例，该公司借鉴了法国安盟“专业化机构，综合性经营”的“大农险”模式，坚持以服务“三农”为宗旨，根据农业生产力水平、农业风险特点、农民保险需求，充分发挥农业保险的社会管理功能，为农业生产、农村经济发展和农民生活提供种养业险、家财险、人身意外险等“一揽子”保险产品。2005年，该公司就实现保费5506万元，其中政策性农业保险保费为1114万元，常规性保险业务保费4392万元，开办保险险种55个，使其在完善农村风险保障体系，开发培育农村保险市场的过程中，逐步发展成为以商业化运营方式开办各类涉农保险业务的农业保险公司，进而实现较好的企业效益和社会效益。模式三：相互制保险，自己保自己。相互制保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，也是国际上比较成熟和被广泛采用的一种保险组织形式。与股份制公司相比，相互制保险公司在组织形式、资金来源、经营模式、经营目标和分配机制等方面有很大的区别，其中最大的区别就是追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。从国外的经验来看，相互制保险公司具有的优势也十分明显：一是相互保险形式适用于道德风险较高的保险；二是相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人群寻求保险保障提供了机会；三是由于相互保险公司的投保人具有双重性，因此公司可以灵活调整保险费率，从而可以有效地避免利差损、费差损等问题。目前，相互制保险成为国外保险市场的主流形式之一，公司数量和市场份额比重都占到全球2/5左右。在我国，经中国保监会批准，在原黑龙江农垦总局风险互助体系的基础上，成立了我国第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司，并于2005年1月11日正式开业，填补了我国尚无相互制保险公司的空白。由于相互农险公司较少需要政府资金上的支持，具有比较强的可操作性和稳定性，利用这种形式发展农业保险被很多业内人士看好，渔业、全国总工会下属的中国职工互助保险等有望在阳光农业相互保险公司试点成功的基础上走得更远。模式四：银行办保险，尝试双赢路。鉴于农村合作金融机构在支持“三农”发展中的特殊地位和作用，以及其与农业保险休戚相关的因素，结合“十一五”农村金融体制改革的推进，建议认真研究在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中开展设立农业保险公司的试点。在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中设立农业保险公司，一是符合其作为全省（市、区）农村合作金融机构行业管理部门的角色，有利于发挥人才优势和交叉销售优势，符合综合经营的发展趋势，形成风险利益共同体，有效提高农村合作金融机构的综合竞争实力；二是农业产业化经营的风险有其特殊性，它往往由小而大，由此及彼，一旦发生风险，作为信贷支持主体的农村合作金融机构影响最大，而农业保险公司的设立，可在一定程度上将这种负面影响和损失降至最低，有效提高信贷风险防范能力；三是以省（市、区）为单位设立农业保险公司，可以推进农业保险的地方性行政法规立法试点工作，从本地实际出发对农业保险的经营目的、性质与定位、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率的厘定、保险条款的制订以及对农业保险的监管等做出规定，明确农业保险的地位，并借助税收杠杆的财政积累支持农业保险，有利于促进政府对农业保险的支持落到实处。模式五：政府设基金，防巨灾风险。在国外，许多国家都在农业保险立法中对保险费的分担作了明确的规定，美国法律规定政府补贴保费的30％，加拿大法律规定政府补贴50％。同时，通过提供再保险或建立巨灾保险基金的形式为农业保险提供政策支持。如美国和日本，政府为农业保险，包括相互制农业保险公司提供高额补贴；在德国和法国，农业保险运作方式虽然市场化，但遇到大的自然灾害和疫情，仍有政府基金作坚强后盾。在我国，由于没有巨灾支持保护体系，巨灾损失完全由保险公司独立承担，大量风险集中于经营主体自身，使得保险赔付率居高不下，保险公司的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。因此，建议抓紧建立中央和省（市、区）两级政府农业巨灾风险基金，对遭遇巨灾损失的农业保险供给主体提供一定程度的补偿。农业巨灾风险基金的来源可以是多渠道的，包括政府财政预算拨款、从农业保险供给主体的年度经营盈余中按一定比例提取，以及赈灾捐款中按一定比例提取等等。同时，对农业保险业务免去营业税的同时，建议减免所得税，鼓励商业保险公司开拓农业保险业务。所减免的税收转入专项农业保险基金，用作应对农业大灾补偿的积累。

金融学课程论文提纲格式模板

货币金融论文提纲

论文写作前我们都需要写论文提纲。一般来说,我们只要写出简单大纲就可以。以下是我收集整理的货币金融论文提纲，和大家一起分享。

论文题目：人民币汇率传递效应研究

汇率传递效应指的是汇率变化对本国价格水平的影响。本文对2005年7月汇率改革之后的人民币汇率传递效应进行了研究，研究内容主要分为了两个部分，一是人民币汇率传递效应水平的考察，二是人民币汇率不完全传递效应原因分析。人民币汇率传递效应水平的考察选取了居民消费价格，企业商品价格，进口商品价格作为汇率向价格水平传递的指标，并采用符号识别SVAR模型对汇率传递效应水平进行了估计。人民币不完全汇率传递效应原因分析，主要研究了非均衡汇率——汇率存在低(高)估时对汇率传递效应的影响，将其与长期以来人民币汇率存在低估或高估的争论相联系;汇率波动对汇率传递效应水平的影响，将其与人民币汇率形成机制改革相联系。研究结论表明，我国汇率传递效应水平低，具有滞后性，不同价格水平指标的传递效应差别较大等特点;汇率低(高)估对汇率向进口商品价格传递效应较低的原因作出一定程度解释;汇率弹性增大将有利于提高汇率传递效应水平;影响人民币汇率不完全传递的原因主要有价格粘性和货币政策因素。最后，依据研究结论提出了，加快人民币汇率形成机制改革，提高人民币汇率弹性和治理通货膨胀的政策建议。

本文研究主要包括了以下六个部分内容，第一章引言。选题背景，研究意义，基本思路，创新之处和主要观点。第二章汇率传递效应理论与文献综述。包括了汇率传递效应涵义和传导机制，汇率传递理论与文献综述，汇率传递效应研究新进展四个部分。第三章人民币汇率传递效应水平估计。研究旨在对2005年7月汇率改革之后的人民币汇率传递效应水平作出整体估算，对我国汇率传递效应水平有一个整体认识。选取了居民消费价格、企业商品价格和进口商品价格三个指标，并采用符号识别冲击SVAR模型，以消除早期学者脉冲响应值偏离经济理论导致汇率传递效应水平降低现象的出现，估算出更真实地人民币汇率传递效应水平。研究结论指出人民币汇率传递存在不完全性，且传递水平较低，不同价格指标的汇率传递效应存在较大差别。第四章人民币非均衡汇率与汇率传递效应分析。本部分借鉴Ghosh和Rajan(2006)汇率传递效应模型，从理论角度证明了汇率存在低估或高估时，汇率向价格水平的传递具有天然的不完全性。并将理论用于人民币汇率传递效应的分析，首先利用行为均衡汇率方法(BEER)估算了2005年到2012年4月间人民币汇率的低(高)估水平;其次借鉴Campa和Goldberg(2005)研究进口价格的汇率传递效应的模型，实证检验了汇率存在低(高)估时对人民币汇率向居民消费价格、企业商品价格和进口商品价格传递效应的影响。研究结论指出，人民币汇率低估或高估可以对汇率向进口商品价格的传递作出一定程度解释。第五章人民币汇率波动、价格粘性与汇率传递效应分析。本章研究借鉴了 Devereux，Yetman(2010)粘性价格下的`小国开放宏观经济的汇率传递效应模型，并加入了汇率波动风险变量，对模型进行了扩展，求解出外国利率冲击，货币政策冲击，技术冲击和汇率波动冲击下的汇率传递效应表达式。并以人民币汇率为例，估计了汇率传递效应决定模型中相关变量的取值，计算了人民币汇率传递效应水平。最后放松了模型中不同冲击的相关变量取值，以研究影响人民币汇率不完全传递的原因。

研究结论指出，价格粘性和货币政策是影响人民币汇率不完全传递的主要原因，汇率弹性增大有利于人民币汇率传递效应的提高，但由于汇率弹性增大也意味着企业经营过程中汇率风险增大，会影响到汇率传递效应水平。第六章主要结论及政策建议。

摘要4-6

ABSTRACT6-8

目录8-10

第一章引言10-15

一、选题背景10-12

二、研究意义12-13

三、基本思路13-14

四、创新之处及主要观点14-15

第二章汇率传递效应理论与文献综述15-39

第一节汇率传递效应涵义及传导机制15-17

一、汇率传递效应涵义15-16

二、汇率传导机制16-17

第二节汇率传递效应理论综述17-28

一、完全汇率传递效应理论17-19

二、不完全汇率传递效应的传统分析方法19-24

三、新开放宏观经济学与汇率传递理论24-28

第三节文献综述28-37

一、不完全汇率传递效应原因分析28-31

二、汇率传递效应系数大小的考察31-33

三、人民币汇率传递效应的研究33-37

第四节汇率传递效应研究新进展37-39

一、 DSGE 模型与汇率传递效应37

二、不完全金融市场与汇率传递效应37-39

第三章人民币汇率传递效应水平估计39-56

第一节人民币汇率与价格水平变化状况分析39-42

一、人民币汇率变化分析39-41

二、价格水平变化分析41-42

第二节符号识别 SVAR 模型介绍及数据处理42-45

一、符号识别 SVAR 模型42-43

二、数据处理43-45

第三节人民币汇率对不同价格指标传递效应的实证分析45-56

一、汇率冲击符号识别判定条件45-46

二、符号识别 SVAR 模型构建46

三、汇率冲击对不同价格指标的影响分析46-56

第四章人民币非均衡汇率与汇率传递效应分析56-71

第一节非均衡汇率与传递效应理论分析56-58

一、均衡汇率与汇率传递效应56-57

二、非均衡汇率与汇率传递效应57-58

第二节人民币汇率低(高)估水平测算58-64

一、行为均衡汇率方法介绍58-60

二、人民币均衡汇率水平估计60-63

三、汇率低(高)估水平的测算63-64

第三节人民币汇率低(高)估对传递效应的影响分析64-71

一、实证模型64-65

二、数据选取及单位根检验65-67

三、汇率低(高)估对汇率传递效应影响分析67-71

第五章人民币汇率波动、价格粘性与传递效应分析71-89

第一节理论模型71-77

一、交错价格定价71-73

二、汇率决定73-76

三、汇率传递效应的决定76-77

第二节相关变量值的估计77-84

一、外国利率冲击77-78

二、国内货币政策冲击78-80

三、技术冲击80-83

四、汇率波动冲击83-84

第三节人民币汇率传递效应系数大小估计84-89

一、人民币汇率传递效应水平估计84-85

二、放松条件的人民币汇率传递效应水平测算85-89

第六章主要结论及政策建议89-94

一、主要结论89-90

二、政策建议90-94

参考文献94-102

后记102-103

开题报告的格式(通用)由于开题报告是用文字体现的论文总构想，因而篇幅不必过大，但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题说清楚，应包含两个部分：总述、提纲。 1 总述开题报告的总述部分应首先提出选题，并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法、必要的数据等等。2 提纲开题报告包含的论文提纲可以是粗线条的，是一个研究构想的基本框架。可采用整句式或整段式提纲形式。在开题阶段，提纲的目的是让人清楚论文的基本框架，没有必要像论文目录那样详细。3 参考文献开题报告中应包括相关参考文献的目录4 要求开题报告应有封面页，总页数应不少于4页。版面格式应符合以下规定。开题报告学生：一、选题意义 1、理论意义 2、现实意义二、论文综述 1、理论的渊源及演进过程 2、国外有关研究的综述 3、国内研究的综述 4、本人对以上综述的评价三、论文提纲前言、一、1、2、3、??? ???二、1、2、3、??? ???三、1、2、3、结论四、论文写作进度安排毕业论文开题报告提纲一、开题报告封面：论文题目、系别、专业、年级、姓名、导师二、目的意义和国内外研究概况三、论文的理论依据、研究方法、研究内容四、研究条件和可能存在的问题五、预期的结果六、进度安排

金融毕业论文提纲

论文提纲，是指论文作者动笔行文前的必要准备，是论文构思谋篇的具体体现。下面是金融毕业论文提纲，和我一起来看看吧。

摘要 6-7

ABSTRACT 7-8

第1章导论 12-20

研究背景、目的及意义 12-15

研究背景 12-14

研究目的 14-15

研究意义 15

文献综述 15-18

国外文献综述 15-16

国内文献综述 16-18

研究内容与方法 18-20

研究内容 18-19

研究方法 19

创新与不足 19-20

第2章新能源汽车产业概述 20-26

新能源汽车概念及分类 20-23

新能源汽车概念 20

新能源汽车分类 20-23

金融论文提纲参考模板

1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖。2、目录：目录是论文中主要段落的简表。（短篇论文不必列目录）3、提要：是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整。字数少可几十字，多不超过三百字为宜。4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语，便于信息系统汇集，以供读者检索。每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行，排在“提要”的左下方。主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。5、论文正文：（1）引言：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。〈2）论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、论证过程和结论。主体部分包括以下内容：a.提出-论点；b.分析问题-论据和论证；c.解决问题-论证与步骤；d.结论。6、一篇论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。中文：标题--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--标题--出版物信息所列参考文献的要求是：（1）所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证。（2）所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题、作者、出版物信息。

世界无法解释的七大奇异景象 1.晚上2点32分点蜡烛的人会看到18世纪巫婆的惨死。 2。指甲涂一层黑，一层白，一层红还完好无损，就会有人向你表白。 3.夜里4点38分削苹果，如果苹果皮断了，96小时莫名其妙死亡。点照镜子，会照到自己的前世和你怎么死的。 5.夜里穿黑衣不梳头发的女孩没影子 6.将此贴转向5个以上贴坛，就不会被魔鬼缠身，且实现一个愿望。 7.不回帖会遭英国魔鬼.. .. 偶也是被逼的

数字金融发展研究现状论文

金融科技是金融服务与底层技术的深度融合

金融科技Fintech一词最早是花旗银行在1993年提出的，由Finance(金融)+Technology(科技)合成而来。根据金融稳定理事会，金融科技是指技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生重大影响。

我国央行也参考了上述定义，指出“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。

金融科技的实质就是金融服务与底层技术的结合，应用人工智能、大数据、云计算以及区块链等，打造金融支付、融资、投资、保险以及基础设施等领域的新服务模式。

起步较晚，后来居上

全球金融科技发展可以分为三大阶段，分别为金融信息化、互联网金融、金融与科技深度融合。早在上世纪80年代，西方国家在金融自由化背景下，开始探索电子信息技术与金融的融合。

1993年我国国务院《有关金融体制改革的决定》提出“加快金融电子化建设”，中国金融信息化提上日程，随着移动通信和物流基建的迅速发展，目前我国在全球金融科技竞争格局中处于第一梯队。

中国投资逐渐降温

根据毕马威《金融科技脉搏》数据统计，中国内地金融科技投融资经历2018年高峰，2019年投资额为45亿美元，相比缩减82%，2020年上半年进一步降至亿美元。

市场格局寡头化

其他国家和地区金融科技以中小型企业为主，而我国金融科技市场结构趋向少数大型互联网企业主导。《2020胡润全球独角兽榜》显示，我国18家金融科技行业独角兽企业估值供给16340亿元。

应用场景众多，应用深度尚不足

金融科技在传统金融领域应用场景和细分赛道众多，传统金融机构与互联网企业各有优势，竞争与合作并存。但是目前来看，金融科技在各领域的应用尚存不足，不管是投入产出比较低、技术融合不足亦或是监管趋严，均导致金融科技整体的应用深度不够。

未来随着新基建上升为国家战略高度，将推动金融科技发展进入新一阶段，总体来说，更好地服务实体经济、普惠金融和提高科技硬实力是三大发力方向。

以上数据来源于前瞻产业研究院《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》。

我国金融科技发展现状：目前，平台经济及金融科技领域的长效化、常态化制度框架和监管机制已基本形成，虽然金融科技行业历经风雨洗礼，但只要牢牢把握国家发展的战略目标，顺应经济社会发展大势，其必将重整行装再出发。

金融科技应继续深耕小微普惠金融服务。进入高质量发展的新阶段，金融科技深耕小微普惠金融服务，将从单纯提升金融服务的速度，效率以及触达能力转向着重解决如何进一步降低金融服务的成本、实现与传统金融机构差异化的发展路径相融合。

乡村振兴战略为金融科技提供重要发展舞台。随着新型电商和直播卖货等形式的出现，金融科技企业已积极着手布局县域经济，通过数字金融服务提高整个农村、县域地区的金融服务覆盖面。

促进共同富裕：

在促进共同富裕的大背景下，普惠性财富管理市场具有巨大的发展空间，无论是商业银行还是基金公司等都发行了各类众多的普惠型财富管理产品。

金融科技企业联合各地政府已经开展了多种形式的企业和地方的合作，提供公积金、医疗、环保、税务、民政、教育、各种生活缴费等服务，极大提高了政务服务的效率。

我搜了2部分资料，只能说对楼主有参考。如果楼主觉得合适，可以发邮件到我发给你全文1.西方网络银行的发展战略及启示.pdf2.中国网上银行用户使用情况.网络银行在我国银行业中的发展.pdf4.电子商务-第12章第12章电子商务支付系统.pdf5.论网上银行的安全问题与解决对策.pdf6.网络银行研究.pdfCNKI查的文献[1]陈毕生,. 我国网络银行发展存在的问题及对策[J]. 商场现代化,2008,(27). [2]刘海英,. 网络银行在我国的发展及应用[J]. 经济视角(下),2008,(7). [3]黄柳,. 我国网络银行发展面临的风险与对策[J]. 河北金融,2008,(6). [4]王华,. 我国网络银行发展问题探析[J]. 山东行政学院山东省经济管理干部学院学报,2008,(3). [5]冯静生,. 论我国网络银行健康发展[J]. 湖北农村金融研究,2008,(3). [6]袁溥,. 我国网络银行发展过程中的问题与对策解读[J]. 时代金融,2008,(5). [7]陈晓慧,吴应宇,. 我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J]. 现代管理科学,2008,(6). [8]陈小燕,. 试论我国商业银行发展网络银行的现状[J]. 中国西部科技,2008,(15). [9]龙艳,. 我国网络银行的发展与风险监管研究[J]. 湖北财经高等专科学校学报,2008,(1). [10]王晔翔,. 论我国网络银行发展的问题及应对措施[J]. 消费导刊,2008,(7).

第一部分，互联网金融的发展现状第二部分，互联网金融存在的问题第三部分，应对互联金融进行有效管理，防范风险

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