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我国社区银行的发展路径探析内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。 关键词：融资社区银行发展路径 近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。 一、我国发展社区银行的现实意义 目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA ）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。 1、有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的和。 2、促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。 3、有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤ 60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（CR4）为；而负债的CR15和CR4分别为和，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。文秘杂烩网
简述明清小说的背景描写
学术堂整理了二十个金融学毕业论文题目，欢迎大家阅读参考：1．我国金融监管的模式及其运作分析2. 金融监管与货币政策3. 完善信用管理体系与中小企业融资4. 西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示5．我国金融监管体系存在的问题及完善对策6．加入WTO后完善中国监管体制的设想7. 我国金融风险的防范与化解8．加强商业银行的风险内控机制9．我国金融风险的制度性分析10．国际金融风险及其对中国的借鉴意义11．非对称信息与国有商业银行的金融风险问题12．国家助学贷款的金融风险的防范与化解13．我国保险监管制度的现状与发展研究14．我国证券监管的现状及发展研究15．我国金融风险管理存在的问题及对策16．金融机构风险管理机制有效性研究17．我国企业债券风险特征研究18．中小投资者保护问题研究19．开放条件下我国系统性金融风险与防范20．论我国农村金融风险控制
学术堂整理了十五个好写的商业银行毕业论文题目，供大家进行参考：1.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析；2.商业银行个人消费贷款风险防范分析；3.我国商业银行个人住房贷款的风险管理；4.商业银行高层管理者激励机制中的动态模型；5.商业银行信用卡业务风险管理研究；6.商业银行结构调整与资本外逃问题研究；7.我国银行保险营销策略的问题和对策；8.投资银行的本质及历史演进过程分析；9.金融危机的国际比较研究新进展；10.金融发展理论的新进展；11.不确定经济学研究的新方法；12.货币乘数分析的理论误区及影响；13.利率市场化及其风险管理机制研究；14.我国商业银行资本结构调整与管理路径分析；15.我国个人信用制度建设的问题与对策；
农村商业银行内部审计问题分析论文
一、我国农村商业银行内部审计问题分析
1、内部审计机制不健全
我国农村商业银行内部审计工作虽然也开展一段时间了，但是，并没有配套的内部审计机制，无法让银行内部的审计工作具有规范化与制度化的特点。因此，我国农村商业银行内部审计工作与审计工作的标准有一定差距，甚至会导致现有银行内部审计工作变得无法可依或者说有法不依。
2、内部审计技术较落后
我国农村商业银行内部审计手段仍然使用传统的详细审计或个人经验审计，具有一定的随意性和主观性，从而造成了银行内部审计周期长、成本高且效率低下，这与国际上当前通用的风险基础审计手段相比较为落后。这主要是由于当前农村商业银行的内部审计工作并没有充分利用好现代信息技术，这就使得内部审计技术显得有些滞后，审计方法也较为陈旧。
3、内部审计监督力量有限
虽然我国农村商业银行的网点众多，但是较为分散，一些工作人员甚至可以直接接触到现金和证券，从而导致银行的内部审计环节只要出现一个小纰漏，都有可能造成较为严重的后果。不幸的是，我国农村商业银行现有的内部审计力量不够强大，也缺乏必要的监督连续性，从而大大弱化了内部审计的效果。
4、内部审计范围较窄
我国农村商业银行的内部审计工作仍然停留在对一些问题的纠错查漏方面，尤其是对一些具体的违法违规行为进行审计和调查，关注的是会计凭证等资料的真实与否，业务操作是否规范等问题，并没有涉及到对信贷资产质量等的审计，更不用说对银行内部深层次的管理制度、监督体系等作出一定的评价和建议，从而在面对日益扩大的银行业务时，其内部审计显得有些过于缓慢而无法覆盖到全面的银行业务范围。
二、我国农村商业银行内部审计问题成因
1、内部审计定位有局限性
我国金融体系日益多元化的趋势不断加快，使得农村商业银行面临着越来越激烈的金融市场竞争。但是，在这样的挑战背景下，我国农村商业银行的内部审计工作部门并没有强化合作意识，因此，内部审计工作开展过程中所需的资金与设备等都无法很好的配套起来，审计人员也没有可靠的法律保障。这主要是因为银行的内部审计工作定位不够全面，还停留在较低的水平，只是把内部审计部门看作简单的检查与监督部门，并没有使其具备较高的权威性。
2、内部审计缺乏专业审计机构
农村商业银行的内部审计工作在形式上就没有设置专业的审计部门，当然无法合乎内部审计的规范要求。只是一些农村商业银行设置了审计委员会，但是，其实质仍然属于管理层管理，并没有获得实质上的独立性。一些银行还把审计与监察部门混同起来，使得内部审计工作缺乏必要的独立性。此外，一些农村商业银行的内部审计人员与被审计部门存在着一定的利益关系，从而使得性质特殊、专抓短板的内部审计工作难以较为独立的开展工作。
3、内部审计内容有缺陷
农村商业银行内部审计工作在实际操作过程中常常受到多种因素的限制，尤其是缺乏必要的审计权限，有时一些审计部门无法参加银行的管理会议，也较难获取相关的审计会议资料，也没有配套的奖惩细则，从而使得银行内部审计工作往往出现某些缺陷或短板。因此，农村商业银行的内部审计工作模式仍然偏向于粗放式管理，并没有重视内部审计内容应当具有的适当性、合法性和有效性，而是仍然以传统的财务事项审计为主，而对其他一些领域缺乏必要的审计，进而影响了整个内部审计的效果。
4、内部审计人员素质偏低
我国农村商业银行内部审计人员数量不足，只有国外银行的五分之一，也没有达到中国人民银行规定的比例，那么，有限的内审人员无法完成较为繁重的内审任务。此外，农村商业银行是从农村信用社改制而来，其人事管理方面还有很多沿袭了信用社时代的人力资源管理方式，缺乏高学历、高素质的内部审计人才，也没有提供多个机会加强内部审计人员的培训，也没有确定的准入标准和考核机制，从而使得一些高能力的员工外流严重。加之农村商业银行建立时间偏短，内审人员使用现代化审计手段方面也存在不适应的地方，从而大大制约了内部审计价值的体现与提升。
三、我国农村商业银行内部审计理论与实践创新的路径
针对农村商业银行的发展情况以及农村金融领域的改革，我国已经从国家政策层面推动了金融体系内部审计工作的创新与升级。作为银行内部控制的再控制过程，内部审计工作的创新与升级对于当前农村商业银行的发展具有十分重大的意义。具体来说，内部审计创新与升级能够促进农村商业银行达到外部监管要求，推动农村商业银行提升内部管理水平，满足利益相关者对农村商业银行的利益诉求，也是市场经济下农村商业银行发展的理性选择。
1、更新内部审计观念
对于农村商业银行来说，其内部审计工作首先受到其内部审计理念的影响。鉴于当前农村商业银行对于内部审计的认识还不够到位，领导层与管理层对于内部审计工作还存在不够重视的现象。因此，农村商业银行必须首先树立起重视内部审计工作的理念，这是农村商业银行内部控制和提高经济效益的客观要求，是推动农村商业银行改革和健全内部约束机制的重要环节，也有利于更好的维护银行的合法权益，强化银行内部干部队伍建设工作，有效推动农村商业银行与国际商业银行惯例接轨。
2、赋予内部审计新内涵
农村商业银行的内部审计工作往往存在短板现象，因此，应该将内部审计内容由财务审计转向经营审计，切实改进银行内部的经营管理工作，让内部审计工作的监督职能转变为服务职能，从而引导其工作核心从单纯的财务审计转向管理审计和风险审计，并改进内部审计方法，尽量做到事前预防、事中控制与事后审计相结合的全过程审计，并不断创新风险管理机制，树立起正确的内部控制理念，真正了解内控的内涵，实现同步控制要求和授权控制要求，并引入客观评价体系，从而使得农村商业银行的内部审计工作变得更新、更全和更可靠。
3、提高内部审计地位
农村商业银行中不少人对于内部审计工作的`认识仍然停留在较低的层次和水平，因此，我们应该尽快重新定位并升级农村商业银行内部审计工作，对其工作性质、重要性进行广泛宣传，并通过微观执行层来实现对宏观战略层的延伸与拓展，让银行全体职员参与进来，共同配合完成。这种定位的升级与创新也会推动银行内部审计工作改变自己的工作角色，提高自身的相对独立性，从而能够让其在形式上和实质性都保持必要的独立性，也会增加内审工作的权威性，有利于内审工作效率与效果的提高。
4、完善内部审计体制
农村商业银行应该尽快完善自身的公司治理机构，从而推动内部审计体制的改革与完善，这是农村商业银行内部审计工作可以顺利实施的重要制度保障。那么，银行就应该逐步建立内部审计垂直管理体制，设立专门的审计部门，并让其具有所有权和使用权分离的产权制度，还要让董事会成为最终的责任人，确保内部审计工作有较强的独立性，从而让银行内部审计工作有更高的可信度与权威性。此外，农村商业银行可以选择人员派驻制度来进行内部审计人员的安排工作，让支行内部审计部门作为总行的派出机构，分割内部审计人员与被审计部门可能存在的利益关系，确保内部审计工作的可靠性与合理性。
5、优化内部审计技术手段
农村商业银行应该加强银行审计的电子化，对有关信息进行优良管理，以计算机网络为技术条件，对银行业务实行再监督，并对银行内部审计工作人员进行相关知识的教育与培训，切实提升他们的信息技术应用能力，从而使得内部审计流程变得更为现代化与规范化，有利于更好的确定审计中的重点与难点，提高审计效率与效果。农村商业银行在内部审计技术手段优化之后，还可以进一步拓展内部审计范畴，比如说，加强对创新业务的审计，注重将业务经营检查与财务收支审计相结合等。当然，这同时需要对内部审计人员进行相关培训，提高他们应用计算机的能力，并注重提高他们的职业道德水平，可以因在制宜的制定和完善审计的管理办法，充分调动审计人员的积极性，调整配备好内审领导班子，建立科学、有效的奖惩制度与激励约束机制，从而真正抓好内部审计工作的质量关。
总之，农村商业银行作为农村信用社转化升级的产物，其还存在着不少急需改革的地方。其中，内部审计工作就是一个重要的改革环节。我们应该尽快转变内部审计理念，实现其定位、职能、范畴、资源配置等方面的创新与升级，让农村商业银行在不长的发展时间内能够更好的提升自己的内部管理水平，发挥出内部审计应有的内部再控制作用。
浅议农业保险模式选择与农村金融稳健发展一、农业保险发展缓慢的原因剖析频频发生的农业自然灾害，在带来巨大的灾害损失的同时，也引发了业内外人士对农业保险问题的反思:在商业保险发达的今天，为何农业保险仍然处于真空?其一，发展缓慢，救灾复产作用未有效发挥。农业生产经营的高风险，不仅是农业风险的种类多、涉及范围广，更重要的是农业风险发生的概率大。目前，我国农业受灾的比例每年大约在40%以上，比一般发达国家高出10%至20%。农业的高风险，也意味着经营农业保险存在着较大的风险，使得保险公司缺乏拓展农业保险业务的动力，农业保险发展十分缓慢。由于农业保险的缺位，农业自然灾害后救灾复产的资金基本来源于政府及社会捐献。农业保险对平抑农业生产风险、提高农村防灾防损能力及灾后恢复能力、维护农村社会稳定的作用没有得到应有的发挥。以浙江省为例，由于地处沿海，农业自然灾害在全国风险区划中属于最高之列，保险财产因台风洪水造成的损失率是上海的46－59倍。仅2005年，全省就有万公顷农作物、万公顷水产遭受台风袭击受灾，万头大牲畜死亡。由于近年来该省每年保费收入只有一两百万元，形成了农民、保险公司“两不愿保”的局面，因此这些损失几乎没有得到商业保险补偿。其二，机制缺失，未能形成风险利益共同体。农业保险、农村金融对农业、农民、农村企业均具有通过风险支持获得收益的共性特征。但是，农业保险与农村金融目前却未能形成风险利益共同体，让农村金融独自承担“三农”信贷支持的风险和收益。如果农业保险介入，通过与银行机构打造风险利益共同体，则可以使其更好地支持社会主义新农村建设。以吴兴区东林镇为例，全镇龟鳖养殖量最高时超过2000万只，养殖农户数1200多户，已从传统的粮产区变为龟鳖养殖大镇，走出一条特色水产规模化、产业化之路。但2003年开始龟鳖市场行情“突变”，一夜之间造成70%以上的养殖户亏损，农村合作金融机构龟鳖养殖业贷款逾期贷款增加，农业产业化经营风险凸现。在地方政府的积极支持下，通过调减温室龟鳖养殖量、调整养殖品种、建立龟鳖专业合作社等措施，该镇龟鳖养殖业已走出大面积亏损的困境，农户贷款基本上能够正常周转。虽然市场风险基本得到化解，但假若龟鳖行情未能如期转好，那农村合作金融机构2000多万元龟鳖养殖业贷款潜在风险将是巨大的。如果有农业保险分担风险，将使农业贷款的风险大大降低，从而增加农村金融对社会主义新农村建设的支持力度，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。其三，立法滞后，导致政策扶持落实不到位。《中华人民共和国保险法》第一百五十五条明确规定：国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。但有关农业保险的法律、行政法规至今没有出台。目前，国外实行政策性农业保险的国家都对农业保险进行专门立法，界定政府、保险机构和农户的责任、义务和权利。我国没有专门的农业保险立法，农业保险也就无法可依。由于立法滞后，国家提出对农业保险的扶持都是宏观层面的，往往因缺少具体支持政策而落不到实处，这也是农业保险发展缓慢的一个重要因素。目前除免征种植业、养殖业保险的营业税之外，对农业保险没有其他财政税收优惠政策，特别是没有直接的保费补贴。由于缺乏政府扶持，受农民收入水平和购买能力所限，如果保险公司完全按照市场价格制定保险费率，农民买不起；如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司赔不起。二、发展农业保险需要创新思路由于农业受自然灾害影响较大，承担支农重任的银行机构也处在这一风险之下。如果农业保险这个屏障没有建立，任何形式的银行机构潜在风险都是巨大的，这将影响“三农” 的信贷投入，进而影响到社会主义新农村建设的进程。笔者以为，在农业保险问题上，需要创新思路，大胆探索，加快发展。模式一：政策性保险，市场化经营。农业保险有其特性，它针对弱质产业和支付能力弱的群体，属于准公共产品。而农业又属于基础产业，农业保险对整个和谐社会发展和人民生活稳定起到重要作用，因此农业保险应实行政策性保险。但政府直接开办政策性农业保险公司容易产生垄断，效率低下。因此，要充分利用商业保险公司的经验和现有资源，采用由政府补贴方式，将农业保险交给商业保险公司运作，实现政府、保险公司、银行机构和农民“四赢”。如在经济发达的浙江，经过一年多时间的酝酿，浙江省政策性农业保险共保体于2006年3月1日在杭州成立，中国人保、中华联合、平安等十家成员公司共同签署了共保体章程，标志着业内期待已久的政策性农业保险在浙江开始破题。由于浙江省政策性农业保险共保体遵循“政府推动＋市场运作”的原则，在试点阶段实行5倍封顶方案，其中农业险累计赔付在保费2倍以内，由共保体全额承担；2至3倍部分，政府与共保体按1：1承担；3至5倍部分，政府与共保体按2：1承担，因此可以较好地化解单家保险公司的经营压力，调动保险公司拓展农业保险业务的积极性。模式二：专业化机构，综合性经营。由商业保险公司、农业龙头企业、种养大户等出资，成立政策性农业保险公司。同时，出台一定的优惠政策，允许农业保险公司综合性经营，鼓励其在从事政策农业保险业务的同时，积极拓展农村地区商业性保险业务，起到“以险养险”的功效，增强农业保险公司从事农业保险的积极性，提高其开发农村保险产品特别是农作物保险产品的能力，减轻政府财政的负担。以2004年12月30日挂牌成立的安华农业保险股份有限公司为例，该公司借鉴了法国安盟“专业化机构，综合性经营”的“大农险”模式，坚持以服务“三农”为宗旨，根据农业生产力水平、农业风险特点、农民保险需求，充分发挥农业保险的社会管理功能，为农业生产、农村经济发展和农民生活提供种养业险、家财险、人身意外险等“一揽子”保险产品。2005年，该公司就实现保费5506万元，其中政策性农业保险保费为1114万元，常规性保险业务保费4392万元，开办保险险种55个，使其在完善农村风险保障体系，开发培育农村保险市场的过程中，逐步发展成为以商业化运营方式开办各类涉农保险业务的农业保险公司，进而实现较好的企业效益和社会效益。模式三：相互制保险，自己保自己。相互制保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，也是国际上比较成熟和被广泛采用的一种保险组织形式。与股份制公司相比，相互制保险公司在组织形式、资金来源、经营模式、经营目标和分配机制等方面有很大的区别，其中最大的区别就是追求社会效益的最大化和会员利益的最大化。从国外的经验来看，相互制保险公司具有的优势也十分明显：一是相互保险形式适用于道德风险较高的保险；二是相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人群寻求保险保障提供了机会；三是由于相互保险公司的投保人具有双重性，因此公司可以灵活调整保险费率，从而可以有效地避免利差损、费差损等问题。目前，相互制保险成为国外保险市场的主流形式之一，公司数量和市场份额比重都占到全球2/5左右。在我国，经中国保监会批准，在原黑龙江农垦总局风险互助体系的基础上，成立了我国第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司，并于2005年1月11日正式开业，填补了我国尚无相互制保险公司的空白。由于相互农险公司较少需要政府资金上的支持，具有比较强的可操作性和稳定性，利用这种形式发展农业保险被很多业内人士看好，渔业、全国总工会下属的中国职工互助保险等有望在阳光农业相互保险公司试点成功的基础上走得更远。模式四：银行办保险，尝试双赢路。鉴于农村合作金融机构在支持“三农”发展中的特殊地位和作用，以及其与农业保险休戚相关的因素，结合“十一五”农村金融体制改革的推进，建议认真研究在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中开展设立农业保险公司的试点。在省（市、区）农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社中设立农业保险公司，一是符合其作为全省（市、区）农村合作金融机构行业管理部门的角色，有利于发挥人才优势和交叉销售优势，符合综合经营的发展趋势，形成风险利益共同体，有效提高农村合作金融机构的综合竞争实力；二是农业产业化经营的风险有其特殊性，它往往由小而大，由此及彼，一旦发生风险，作为信贷支持主体的农村合作金融机构影响最大，而农业保险公司的设立，可在一定程度上将这种负面影响和损失降至最低，有效提高信贷风险防范能力；三是以省（市、区）为单位设立农业保险公司，可以推进农业保险的地方性行政法规立法试点工作，从本地实际出发对农业保险的经营目的、性质与定位、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率的厘定、保险条款的制订以及对农业保险的监管等做出规定，明确农业保险的地位，并借助税收杠杆的财政积累支持农业保险，有利于促进政府对农业保险的支持落到实处。模式五：政府设基金，防巨灾风险。在国外，许多国家都在农业保险立法中对保险费的分担作了明确的规定，美国法律规定政府补贴保费的30％，加拿大法律规定政府补贴50％。同时，通过提供再保险或建立巨灾保险基金的形式为农业保险提供政策支持。如美国和日本，政府为农业保险，包括相互制农业保险公司提供高额补贴；在德国和法国，农业保险运作方式虽然市场化，但遇到大的自然灾害和疫情，仍有政府基金作坚强后盾。在我国，由于没有巨灾支持保护体系，巨灾损失完全由保险公司独立承担，大量风险集中于经营主体自身，使得保险赔付率居高不下，保险公司的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。因此，建议抓紧建立中央和省（市、区）两级政府农业巨灾风险基金，对遭遇巨灾损失的农业保险供给主体提供一定程度的补偿。农业巨灾风险基金的来源可以是多渠道的，包括政府财政预算拨款、从农业保险供给主体的年度经营盈余中按一定比例提取，以及赈灾捐款中按一定比例提取等等。同时，对农业保险业务免去营业税的同时，建议减免所得税，鼓励商业保险公司开拓农业保险业务。所减免的税收转入专项农业保险基金，用作应对农业大灾补偿的积累。
毕业论文管理是高校教学中一个重要环节,而传统的毕业论文选题的管理方式耗费大量的人力和物力资源。下文是我为大家整理的关于的内容，欢迎大家阅读参考!
1、村镇银行经营模式研究
2、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考
3、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策
4、我国央行货币政策操作与效果分析
5、电子货币发行对货币供给影响的实证研究
6、我国金融业综合化经营与监管问题探析
7、中国股指期货投资的风险管理
8、中国股指期货推出后对股票市场的影响
9、美国次级债危机对我国的启示
10、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究
11、股权投资基金研究
12、证券投资基金业绩评价研究
13、认股权证定价的实证研究
14、股指期货交易策略研究
15、从紧货币政策对股票市场的影响
16、商业银行理财产品现状及发展趋势
17、资本市场理财产品现状及发展趋势
18、中国股票市场制度缺陷及纠正
19、人民币汇率升值与中国证券市场的发展
20、中小企业融资难与商业银行贷款低效率
21、商业银行服务于新农村建设的创新机制研究
22、新型农村金融机构的监管制度研究
23、农村金融资源有效配置机制创新研究
24、商业银行操作风险管理问题研究
25、我国私人银行业务发展的问题及对策
26、我国村镇银行发展的问题及对策
27、我国邮政储蓄银行的改革及发展定位
28、中小商业银行贷款定价问题探讨
29、商业银行票据业务的风险及对策
30、从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险
31、我国上市商业银行的继续改革问题探讨
32、我国民间金融发展中的问题及对策
33、中外银行信贷管理的比较与启示
34、我国网路银行的发展与监管对策
35、我国银行监管与国际接轨问题研究
36、中国期货市场的创新与发展问题
37、央行加息对房地产业的影响分析
38、国外中小企业融资方式及启示
39、我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
40、构建农村信用社风险控制体系的研究
41、我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究
42、发展农村消费信贷问题研究
43、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
44、广东省农村信用社改革问题研究
45、我国个人信用制度建设中的问题研究
46、商业银行个人金融业务的现状及发展对策
47、浅议建立适合我国的存款保险制度
48、农村信用社操作风险的形成及防范对策
49、论我国商业银行中间业务的拓展与创新
50、商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策
51、我国中央银行与 *** 之间关系的研究
52、浅析加强中央银行独立性地位
53、电子货币发展与中央银行面临的风险分析
54、中国信用卡市场的规模与结构
55、对中国当前货币政策传导机制和传导效率的思考
56、浅析农村信用社农户小额信贷
57、略论我国商业银行现阶段汇率风险与防范
58、货币市场发展与中央银行货币政策功效分析
59、 *** 在房地产业管理中的定位思考
60、中国城市化发展程序与我国房地产业的发展趋势
61、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施思路
62、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施时机
63、“从紧”货币政策下住房抵押贷款政策的新思考
64、新时期商业银行业务管理的特点与对策
65、建立我国新时期“和谐金融”环境研究
66、“从紧”货币政策下商业银行的经营调整对策
67、人民币汇率升值对我国房地产价格的影响
68、“私募资本”市场的金融监管问题研究
69、“从紧”货币政策下的金融监管研究
70、央行加息对银行业务的影响分析
71、中国金融业混业经营的时机分析
72、房贷新政对住房市场的影响效果评价
73、探析当前紧缩货币政策对金融业发展的影响
74、论以风险控制为主的银行信贷组织机构的建立
75、论以客户为核心的银行服务流程的建立
76、论以客户为核心的银行服务机构的建立
77、论环保与金融联动机制的建立
78、论环保与金融联控机制的建立
79、高校大学生医疗保险现状研究及对策分析
80、大学生失业保险专案开发的可行性研究
81、浅谈保险企业的核心竞争力
82、人寿保险保费分析方法研究
83、保险产品创新研究
84、保险组合产品及其规制问题探讨
85、保险资产管理的监管模式探讨
86、保险营销创新与监管研究
87、保险业集团化经营模式探讨
88、保险公司经营绩效指标体系研究
89、影响保险市场执行效率的主要因素及政策建议
90、保险公司治理结构创新研究
91、存款保险制度若干问题的思考
92、我国责任保险发展研究
93、我国保险公司经营效率分析
94、我国保险公司经营安全的外部保障体系研究
95、寿险代理人素质管理研究
96、商业银行不良贷款证券化模式分析
97、我国个人理财市场拓展的难点及对策研究
98、我国国有商业银行改制上市效应的实证分析
99、我国国际收支双顺差的负效应及对策研究
100、人民币汇率与我国国际收支状况分析
解放思想与创新发展江苏银行是近年来刚刚组建的商业银行，虽然基础差、问题多、面临严峻的挑战，但同时也面临历史性的发展机遇。如何抓住机遇、乘势而上，逐步缩小与先进股份制商业银行的差距，同时解决当前存在突出问题，形成具有鲜明特色的核心竞争力，走出一条适合自身特点的发展道路，惟一出路在于创新，以创新求变，厚积而薄发。一、充分认识江苏银行创新的必要性和紧迫性(一)创新是江苏银行实现自身发展战略的需要江苏银行的发展战略是服务中小企业和个人的现代化社区型零售银行。由于发展历史较短，当前江苏银行在观念上，对商业银行发展规律、以及自身发展的阶段性特征认识还不足；对发展方式、方法的认识和把握能力还有待提高；对审慎经营、合规经营的认识还有待加强；对市场化的认识和承受力还比较弱。要实现发展战略，江苏银行就必须更新思想观念，加快体制、机制和制度建设，建立与战略相适应的组织架构、业务流程和考核体系。(二)创新是江苏银行转换经营机制的需要转换经营机制是信用体制改革的主要任务，江苏银行成立之后，尽管在法人治理结构、经营机制转换上做了大量工作，但问题依然十分突出，激励约束机制还不健全，尤其是内控和风险管理严重滞后于业务发展。未建立风险评估模型对风险进行计量，风险指标预警体系有待完善；授信业务专业化、集约化程度不高，权限管理不严密；缺乏对客户授信量的综合分析；贷款五级分类的真实性有待进一步提高；风险贷款的退出机制有待完善等。要解决上述问题，只有创新工作思路和方法，坚持商业银行的标准，结合江苏银行的实际，才能走出一条符合自身条件的经营机制转换之路。(三)创新是江苏银行提高核心竞争力的需要信用体制改制的根本目的就在于培育核心竞争力，追求长远、可持续发展的目标。在业务发展方面，营销体系不健全，科学营销不够，创新能力不足，营销队伍素质不高，激励机制不到位，营销渠道单一，服务功能不全，产品不丰富，至今尚未形成具有自身特色的核心竞争力，在市场竞争中处于劣势地位。要改变江苏银行传统的营销方式，在保持营业网点规模的同时，逐步提高竞争力，就必须进行营销体制和业务经营模式的调整，加大产品和技术创新的力度，把城市发达地区的金融产品和服务引入欠发达地区的企业和个人，使经济欠发达地区能够分享金融改革和发展的最新成果，为当地经济作出自己的贡献，在服务地方经济的同时，发展壮大自己。二、注重通过学习研究，努力提高创新能力(一)以科学发展观为指导，树立正确的创新理念需要明晰的是，创新不是目的，而是过程和手段。因此，创新要体现价值。一是创新必须服务于正确的改革和发展目标，就江苏银行而言，必须坚持服务中小、服务个人的社区型零售银行的发展战略，努力培育核心竞争力。二是创新必须符合商业银行发展规律，坚持依法合规、稳健经营、内控优先、健康发展的原则。三是创新必须体现先进性，创新之所以能在一段时间内创造垄断性的利润，原因就在于其超前性。四是创新必须符合实际，体现江苏银行的特殊性。只有符合江苏银行实际的创新，才是有真正价值的创新，才具有生命力。(二)加强环境研究，提高发现创新机会的能力一是加强对市场环境变化的研究，从市场变化中捕捉创新的机会。二是加强对金融环境的研究，研究金融市场和竞争对手。三是加强对监管环境的研究，包括内控标准、风险评级、市场准入标准等各类指引和规章制度，了解商业银行的先进标准和基本要求，了解自身存在的差距，提高创新的有效性。四是加强对自身优劣势的研究，扬长避短，明确创新的方向和重点。(三)通过学习提高把握创新机会的能力发现创新机会固然重要，但只有转化为创新成果，才有实际意义。对江苏银行来讲，要提高把握创新机会的能力，一是加强创新理论的学习，准确把握创新的内涵和实质。二是加强对创新的计划管理，有目标、有步骤地进行，要明确相关部门的任务和职责，脚踏实地，避免盲目性。三是要建立创新的工作机制，提高创新的有效性。四是加大创新的要素投入，包括人、财、物的投入，设置产品经理岗，建立专项创新费用制度；同时，加大对科技的投入，解决创新的技术瓶颈。五是建立创新的奖惩制度，设立创新奖励基金，并将创新纳入对干部的考核体系。三、当前江苏银行创新的重点和突破口(一)观念创新真正树立科学的发展观、正确的政绩观，制定正确的发展战略，追求健康、可持续发展目标，坚持服务中小企业、服务个人的市场定位。遵循商业银行发展规律，结合江苏银行实际，坚持实事求是原则。学习和掌握商业银行最新的发展动态和管理技术，以科学的方法指导实践，引入经济资本管理、风险成本计量，风险定价，成本分摊、风险技术控制等。密切关注监管政策的变化，及时调整经营政策；及时了解自身经营状况的变化，随时调整，确保战略目标的实现和管理达标，在变化中调整，在调整中创新求变。(二)经营体制机制创新1、推进以组织架构调整为核心的体制创新。以零售银行发展战略为目标，一是按照管理重心上移、营销重心下移，前、中、后台分离和零售银行业务与非零售银行业务分类管理的原则，进行组织架构的调整。最终实现批发和零售业务的分类管理、核算，风险、内审集中和垂直管理的目标，进一步提高经营管理的集约化、专业化水平；二是调整岗位体系、制定岗位职责、明确工作责任，并结合组织架构调整，真正建立“以客户为中心”业务经营模式；三是按照分类考核的原则，建立科学合理的目标体系，引入经济资本考核，实现激励和约束机制的统一。2、推进以内控体系建设为核心的风险管理机制创新。一是要树立正确的内控观念，内控不仅仅是稽核监督部门的事，实际上是业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态过程，与每个岗位、每个人都有关系。内控人人有关，因此人人有责。二是要真正了解内控的内涵，创新内控的方法。通过管理体制和岗位职责的调整，实现内控的组织控制要求，使不相容职务彻底分离。三是要通过明确职责和权限，实现内控的授权控制要求，理清授权事项，明确授权的责任和审批程序，建立检查制度等。四是通过建立员工管理的制约机制和优胜劣汰机制，实现内控的人的控制要求，严格执行辞退制度、竞聘制度、用人失策追究制度，干部交流、轮岗、回避、休假稽核制度等。五是通过严格稽核监督和合规管理实现内控的监督控制，并引入客观评价体系。3、推进以资本约束为核心的考核机制创新。要实施经济资本考核，必须创新风险和财务管理技术，一是建立科学的风险评估和计量体系，准确计算各类风险成本；二是建立以管理会计为基础的财务核算体系，准确核算产品收益，科学分摊成本；三是建立风险定价系统。在此基础上，以资本约束为原则、以风险调整后的收益为主要指标，建立涵盖利润、风险和内控的考核指标体系。以分类考核为原则，逐步建立机构和业务条线并重的考核办法。同时，进行以绩效考核为中心的人力资源管理创新，努力提高人力资源管理的市场化程度，建立优胜劣汰、在市场中发现人才、在竞争中挑选人才的用人机制。理顺岗位体系，建立以岗定薪、薪酬与业绩挂钩的薪酬管理体系，充分调动员工的积极性。(三)业务创新围绕零售银行建设目标，以产品创新推进业务创新，以改进服务方式和手段推进服务创新，以特色服务推进品牌创新。加强对中小企业金融服务的创新。中小企业是江苏银行的主要客户群和业务增长点，由于自身条件的限制，江苏银行在高端客户领域的竞争力严重不足，而且能力上也无法适应对大企业、大客户的管理要求。因此，中小企业就成为江苏银行的必然选择。当前，创新的重点是推进产品创新、业务经营模式和风险管理技术创新等，解决开展中小企业业务产品匮乏、成本高、效率低、风险控制水平弱和员工积极性不高等问题。全力以赴推进个人金融业务的创新。一是改革现有的零售银行管理模式,按集中作业和专业化操作要求,对营销推进体系、风险管理和售后服务模式进行改造，达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的；二是进行业务经营模式的创新，按照零售银行业务定位，创新服务方式，拓宽营销渠道，增加服务内容；三是加大产品创新力度，尽快填平补齐产品和服务品种，并在此基础上，结合服务目标和自身条件，进行“原创型”的产品开发；四是加强与各类金融机构的合作，整合现有产品，大力推进个人理财业务的创新。大力推进中间业务创新。中间业务是商业银行业务结构调整的重中之重，是摆脱过于依赖存贷利差，减轻资本压力的根本出路，但也是江苏银行的弱中之弱。发展中间业务，依靠传统的服务方式是远远不够的，必须拓宽视野、扩大合作，把商业银行打造成一个为客户提供综合服务的金融平台，而不是仅局限于银行自身的服务功能。对此，一是要努力提高客户资源的占有数量，建立客户基础；二是要努力完善自身的银行服务功能，建立合作基础；三是要积极创新服务方式和产品，扩大服务范围和功能，增加服务项目和品种，建立赢利基础；四是要改革考核方式，建立激励机制。(四)管理和技术创新一是针对江苏银行管理粗放、管而不理和漏洞较多的问题，推行以精细化管理为核心的管理创新。理清管理流程，实施规范化、标准化管理；明确职责，实施网格化管理；健全制度、制定手册，建立长效机制。二是针对江苏银行法人治理不健全，内控体系薄弱的问题，创新决策体制，建立健全透明、公开、民主的决策机制，形成对权力的有效制约。三是创新管理方式和技术，提高管理的信息化水平，提高管理效率，增强管理的有效性。四是建立严密有序的管理控制系统，确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标。同时，学习和借鉴其他商业银行的成功经验，推进以新一代核心业务系统建设为核心的科技创新，建立完整的信息管理系统，增强产品研发能力，以适应商业银行管理扁平化、专业化，服务网络化、电子化的发展趋势。四、建立创新机制、营造良好氛围营造良好的创新氛围，就是要倡导积极向上、永不满足的工作氛围；培育鼓励创新、容忍失败的宽松环境；建立严谨务实、积极高效的创新秩序。使创新成为一件“光荣”和“简单”的事情。建立长效机制，就是要建立符合创新要求的机制和制度，使创新行为规范化、制度化。
创新是什么?创新就是做别人没做过的事，走别人没走过的路，敢于打破思维定式，开辟新市场，新领域。你想知道以创新为话题的优秀 议论文 怎么写吗?下面是我为大家整理的以创新为话题的优秀议论文，一起来看看吧!以创新为话题的优秀议论文篇1 有一个词在网络这个交流平台上总是被屏蔽——抄袭。所以我一般用借鉴加上引号来代替这个词。当然与之相对的还有一个为人所津津乐道的词，创新。 何为创新?创造新的东西，便是创新。历经前人所没有经历过的，那便是创新。创新不仅仅是个人，还有民族，还有世界。创新的力量，便是支持着一个人活下去的动力，那是支持一个国家站着发展的动力，那可是推动了一个时代被尊崇的荣耀。 其实我想说一句真实的话。与国界无关，与尊严也无关。 很多人说不支持国产就是卖国。其实不然，这样一个没有创新能力的国产怎么支持。动漫抄袭，产品抄袭，很多人大言不惭的称自己为国漫、国产救星，那么你们怎么拯救?不思索怎么创新，只会一味的贬低外国产品?好吧，谩骂也是创新。那么，只会一味的贬低外国产品不去行动这叫创新?其实贬低国内产品的人也有错，你们争吵的这些功夫，已经够国外有多少东西被创造出来上市了。 我其实很期待“中国制造”可以变成“中国创造”，我也曾欢欣的想过，如果真的创造出来会如何，我也这样的希望过，中国不要因为那些丢人现眼的家伙而背负上抄袭的骂名。 我希望创新，我也希望自己可以成为创新的主力大军。 创新，每个人都可以创新，只要你愿意创新，如果你想有创新的能力。你暂时比不上别人不要紧，那么为什么不努力?为什么要去抄袭?为什么不用创新去证明自己。 有些人让自己的名字成为抄袭的代名词，被人嘲讽还好意思去告别人保护自己的版权。有些人甚至支持抄袭者，说被抄袭是那些原创者的荣幸。这算什么呢?一个没有创新能力的人怎么可以活下去，一个没有创新力量的民族又如何屹立于民族之林?一个没有创新的时代又如何永远留在后人的心中? 创新并非遥不可及，只是人们不愿去触碰它可以带来的辉煌，他们选择与它背道而驰，获得短暂的荣耀，却背负上了道德和法律的枷锁，永世不得翻身。 创新真的就这么难么?创新所带来的，为何不去接受。创新是不竭的动力，它的力量真正显现的时候，连天地和时光都要为它停下脚步，为它高唱赞歌。 创新的力量可以使一个时代成为荣耀，可以使一个国家挺起脊梁，可以使一个人收获他所没有的荣耀和地位，创新的力量可以从头到尾的改变一段本无法触及的命运。 它让我相信未来，它让一个国家有未来，它让世界为之震撼，它让时代为之崛起。 以创新为话题的优秀议论文篇2 社会流行创新，当今社会似乎更流行。创新是个好东西，与时俱进的创新更不能少。瓦特在沸水的启示下开拓创新，新创蒸汽机。对人类的贡献是，一个字：大。两个字：很大。三个字：非常大!这都是创新的力量与功劳的表现。 说“似乎”更流行是因为我感觉到现在的所谓创新像是已经在一夜之间倾家荡产却还穿着笔挺的名牌西服走在街上的资本家――兜里出除了皱巴巴的卫生纸外，什么也没有。这样的创新比乞丐穿名牌还荒.唐。穿不起学着别人穿――乞丐嘛，不存在什么，没有骨气就不行。创不起的也就学着别人创了。导致了追求创新的流行，不――是泛滥!是追新的泛滥。所以说“似乎流行”而不是流行。 创新泛滥的一种表现是：脱皮创新。 就说“科学算命”吧!这是一个新东西，把“科学”和“算命”相提并论也算是一种创新，就像把霍金相提并论一样荒.唐。这里所说的“科学”只是一件衣服而已。这叫用以“科学”为盾“算命”为矛的矛盾谋财害命。所以“科学算命”只是封建思想披了现代模样的衣服罢了。这种换衣服式的创新是一个笑料，还有人相信就更是一个笑料，如果这时候还有人笑得出来就毋庸置疑是一个笑话了!因为我们与时俱进的创新已经变的笑料百出了却还有人笑。我哭笑不得。 创新泛滥的另一种表现是：瞎模仿式。 创新是引人进步的，如今变得引人注目，可恨的是注目后发现所谓的创新千篇一律。 就说创新 作文 网站的有些 文章 吧!有一类文章内容基本上是：两个异性少年患病相识，日久生情，于是相约日久深情，想不到没过多久就有一个患绝症而死，另一个只有看看日出了。这样的文章看一篇：欲哭!看第二篇：言苦!看第三篇：呕吐!打开第四篇时：马上关掉――以防止跳楼。想更多的了解一下花朵们写的作文，可是又怕遇到“人鬼疏途”的“感人 故事 ”。所以只好作罢。心想：每对早恋的都要死一个，祖国的花朵岂不要死光光!几天几夜想不明白。后来在创网里发表《母亲》。有人留言：不催哦!意思是没有让他哭。我不禁一阵心惊。看来我母亲不“死”不“伤”他是不会哭的了。于是我顿时明白“感人故事”的来源是：瞎模仿。目的是：赚眼泪。结果是：赔眼泪――没人看!再加上花朵们还没死光光就证明这些“引人注目”的所谓创新文章是模仿的。真是“见别人吃玻璃，他牙痒痒”，痒痒也就罢了，还要学，也不怕吐血。拜一个和自己相当的人为师，还死心塌地一心学他。结果只会是：他差，你比他更差! 创新的泛滥不仅仅是这些而已。泛滥是不好的。这和只有你有金币你叫：珍藏!每个人都有金币你就要叫：真惨!是一个道理，物以稀为贵嘛!可是不能为了显贵在和我认识十几年后突然认真地说：“我来自火星!”那样我会死掉!如果创新再如此泛滥下去，不敢肯定不会有人说：地球是静止的! 在我看来创新是让人摆脱束缚的东西。可是事实证明是人被创新束缚了。带着：“创新就要新”的思想负担去创新。结果越创越稀，脱离实际，不着边际。直叫创新蒙上天方夜谭的阴影。 “新”是相对于“旧”而存在的。真正的创新是继承与开拓的完美结合。按目前的情况看，继承已是一种创新了――少有人再继承优良传统了。然而我们要的不仅仅是继承，我们要的是真真正正的创新。 醒醒吧!花朵们! 以创新为话题的优秀议论文篇3 这天，我在不经意间看到这样一篇文章，它的题目叫做《苹果里的星星》。读过这篇文章之后，我深受启发。故事情节是这样的： 一个小孩向父亲 报告 幼儿园的新闻，说自己学会了新东西。说话间拿出一把小刀和一个苹果得意地向父亲炫耀。他准备向父亲展示自己切的苹果。于是他把苹果一切两半，可是切错了。这个小孩是把苹果横放下去，拦腰向下切。可是在这个切错的苹果里，却意外地看到了一颗清晰的五角星。 读过这篇简短的小故事，我深有感触。在我们的日常生活中，往往会形成一种惯有的思维定式，而一旦有了新的想法和行为，也往往会受到排挤和压迫。所以，我们要抛开这种惯有的思维 方法 ，去创新，去另辟捷径，这样才会有新的发现，新的收获，我们才可以懂得更多。同样，在我们的学习中不也是这样吗?在很多时候，我们可能会在做练习的时候，找到跟老师不同的方法，这时多数同学可能会舍弃自己的思路，而选择老师所讲的。其实，我们不妨顺着自己的思路做下去，去进行创新，因为有很多题目往往会有多种解题方法。如果我们经常进行创新，就可以使我们的思维更加活跃，不再使我们仅仅局限在某一种思维上，从而让我们学会从多个角度去思考问题、了解事物，更加清楚掌握事物多个方面的利与弊，增强我们的分析和理解能力。 所以，我们一定要学会创新，学到更多的知识，从而懂得更多的道理。 猜你喜欢：1. 高中作文关于创新的议论文4篇 2. 关于创新的议论文5篇 3. 创新与成功议论文 4. 创新塑造成功的议论文 5. 关于创新的作文5篇
创新创新是世界进步的动力.有了创新精神,那么就有了前进的希望.小鸟飞行需要翅膀,世界要进步需要创新,创新就是进步的翅膀.从前有一种病,只要人得了这种病,便无药可治,只能慢慢地被病魔折磨至死.有一位化学家,他不幸得了这种病,他四处求医,也没有将病治好.有一天,他听说有个村子里有一口能治好这种病的井,只要喝了井中的水,便能治好这种病.化学家喝了水后不久便药到病除了.化学家对井水产生了兴趣,对井水进行了研究.他发现井水中含有一种化学物质—芒硝,对这种病有神奇功效.中国有名古话,常有所疑,是创新的开端.勇于破疑,是他新的动力.就是说一个人如果能用疑惑的眼光观察周围的现象,就产生去破疑的动力.常年喝井水的村民没有因为井水能治病产生疑问,而化学家则对井水产生了疑惑,最终发现了井水的秘密.如果说化学家仅仅因为井水治好病感到庆幸,那么可能永远都不会发现其中的奥妙.这充分说明了创新精神对于我们的重要性.各行各业都需要发展,如果行业缺乏创新意识,那么它只会停滞不前,反而有可能会倒退.只有坚持创新精神,勇于实践,行业才得到发展.当今国际社会是一个飞速发展的时代,创新精神显显得尤为重要.只有拥有创新精神的国家,才能让自己立于世界强国之林.市场是无情的,竞争是残酷的,只有坚持创新,个人才能体现价值,企业才能获得优势,国家才能繁荣富强.勇于创新烈日下,一群饥渴的鳄鱼陷身于水源快要断绝的池塘中.面对这种情形,只有一只小鳄鱼起身离开了池塘,它尝试着去寻找新的生存的绿洲.塘中之水愈来愈少,最强壮的鳄鱼开始不断地吞噬身边的同类,苟且幸存的鳄鱼看来是难逃被吞食的命运,然而却不见有鳄鱼离开.池塘似乎完全干涸了,惟一的大鳄鱼也耐不住饥渴而死去了.然而,那只勇敢的小鳄鱼呢,它经过多天的跋涉,幸运的它竟然没死在半途中,而是在干旱的大地上,找到了一处水草丰美的绿洲.这是我读的一篇短文的大致内容.读后,我获得了不小的启示.试想,如若不是小鳄鱼勇于尝试,寻求另一条生路,那它也难逃丧生池塘的厄运；而其它的鳄鱼,如果它们不安于现状,勇于尝试,那么它们又怎会落得身死干塘的可悲结局!由此可见,勇于尝试的精神多么重要!纵观古今,凡有成者,他们无不具有勇于尝试的精神.灯泡的发明者爱迪生为了找到一种合适的材料作灯丝,竟不屈不饶地进行了8000多次尝试.试验初期,他找了1600种耐热材料,反复试验了近2000次,结果发现只有白金较为合适,但白金比黄金还贵重些,这就是说实验失败了.面对这样的失败,一般的人肯定会选择放弃,然而他没有,而是继续尝试着从植物中发掘理想的灯丝材料,先后又尝试了6000多种植物.通过不断的尝试,爱迪生最终获得了巨大的成功,给人类带来了“光明”.这“光明”之光,与其说是电之光,还不如说是勇于尝试的精神之光.其实,我们只要细细想想就会惊奇地发现,他所取得的一千多项成果中,竟没有哪一项不是不断尝试的结晶.“一次尝试,就有一次收获”,他的这句话正道出了他的成功的秘诀.还有研制出雷管的诺贝尔、发现了雷电规律的罗蒙诺索夫、第一次架飞机飞上了天空的莱特兄弟……他们所取得的一个个惊人的成就,又有哪一个不是尝试之花结出的硕果呢?写到这里,我在想：在崇拜伟大人物的同时,我们是不是更应该崇拜造就伟大人物的勇于尝试的精神呢?不仅在科学上需要这种精神,我们在学习和生活中不也同样需要这种勇于尝试的精神吗?在学习和生活中,我们应尝试着举手发言,尝试着向课本质疑,尝试着与同学合作探讨,还应尝试着理解别人、关心别人……在不断的尝试中,我们的智慧将得到增长；在不断的尝试中,我们的能力将得到提升；在不断的尝试中,我们的人性将得到升华.不断的尝试,我们将攀上一个又一个智慧的高峰.朋友们,勇于尝试吧!它几乎是一切成就的催生婆.敢于创新中国人,怕是最崇尚古代文化了,对悠久灿烂的历史文明的取舍,的确是个值得探讨的问题.清朝书法家翁方纲和刘墉,一个对古人书法刻意求似,一个却博采众长,自成一体.翁问刘：“哪一笔是学古人的?”刘反问翁：“哪一笔是自己的?”这在文坛的记录中留下了诙谐又富于哲理的一笔.人们总是喜欢以古为师,在师古的基础上,求不同,求发展,才会有独特的风格,才会有更大的进步.翁的形似神似,固然值得称道；但刘墉师古而不拘泥于古,在古人字体的神韵中,加入自己的风格,则尤为可贵.因为只有这样,书法才会发展,才有前途.事实上,翁方纲所崇尚的欧体也正是当年欧阳洵融各家笔意而成的.因此,世上没有靠描摹而成的风格,没有因刻意求似而成的大作.万事万物都是发展变化的,历史车轮不断向前,正是因为有了吸收和舍弃,才有了新事物.工业大革命时,人们不局限于仅用手工劳作,才去发明机器；人们不局限于仅在地上行走,才去研制飞机；人们不局限于仅用煤作为能源,才去探索电力的奥秘……如今,人类已可以遨游太空,而无数科学家却仍在努力地探索着,在研究、发展新的、更科学的规律；让人类社会不断向前发展.我们不能没在历史,但也不能忘记,那仅仅是古人的业绩.君不见“青,取之于蓝,而胜于蓝”?只有师古而不泥于古,推陈出新,才有存在和发展的可能.我们学生在学习生活中,也要“不拘一格”敢于质疑,敢于放开思路,敢于创新.一味拘泥于书本和公式,只会变得头脑僵化,不适应日新月异变化的世界.生活需要创新在一次鼓励创新的报告会上,有一位学者画了四种不同的图形,让人们在其中选出一种与其余三种不同的图形.于是人们便根据自己对此不同的认识,各抒己见.这样,一道题得出了不同答案.这件事足以给我们这样一个启示：世界是千变万化的,疑问是层出不穷的,答案是丰富多彩的.没有创新,答案就会笼统单调；没有创新,世界就不会丰富多彩；没有创新,社会就不会发展进步.创新是丰富生活的手段.没有创新,我想,世界上第一盏电灯还没有诞生,我们还要在煤油灯暗淡的光下生活一辈子；第一架飞机还没有出现,人们要经过几个月乃至几十年的功夫历经艰辛,长途跋涉才能到达目的地；没有创新,社会便不会如此现代化,人们之间的联系也不会如此紧密.创新对于我们来说是何等的重要!伟大的剧作家莎士比亚曾说过：“美是生活,美是创新.”这一至理名言告诉我们,应该用自己勤劳的双手,去创造,去装饰我们的生活.古之人尚知创造,今天我们又哪里能抛弃创造,抛弃创新呢?创新是生活走向美好未来的重要保证,是社会发展的源泉.创新是民族振兴,国家富强的动力.在科学技术日新月异的今天,世界上各个国家都在争相创新.不创新就会落伍,不创新就会滞后.我国的现实状况要求我们要想求生存,要想使我们的国家能屹立于世界民族之林,就更要加快创新的脚步要使创新落实到社会每个行业、每个角落.教育要创新,改革要创新,科技要创新.我们应当大胆实践,勇于探索,克服前边道路上的种种困难和挫折,向创新这个方向迈进.我们的生活需要创新,我们的社会需要创新,我们的国家和民族需要创新.没有创新就没有丰富多彩的物质世界.我们要在创新中求生存,求发展.正如那位学者出的一道题会得出不同的有理有据的答案那样,其实答案本是丰富多彩的,若是只能得出一种答案,那么我们就要从主观方面看看我们是不是思想僵化,是不是被局限在框框里了.因此,创新还应破除旧观念,老框框,只有这样,我们才能迈出前进道路上坚实的步伐,走向新世纪.
创新是一个国家和民族持续发展的源泉和动力。创新，是熔责任、勇气、方法、态度、精神于一炉的实践，是烟草业求得生存和发展的制胜法宝。 所谓创新，概括地说，就是继承前人，又不因循守旧；借鉴别人，又有所独创；努力做到观察形势有新视角，推进工作有新思路，解决问题有新办法，使各项工作体现时代性，把握规律性，富于创造性。 实践是创新的基础，离开实践，创新便成了无本之木，无源之水。经验告诉我们，创新应该一切从实际出发，以我国的改革开放和现代化建设为中心，着眼于马克思主义理论的运用，敢于摒弃不合时宜的认识、观念、做法，形成切合实际的路线、方针、政策，发展我们的烟草事业。中国有句格言：常有所疑——创新的发端，勇于破疑——创新的能源。鲁迅先生曾说过，第一个吃螃蟹的人很令人佩服。第一个吃螃蟹的人，除了英勇无畏，首先是一个长于质疑的发现者。大量事实表明：从常见的、普遍的、重复出现的现象中发现规律性的东西，这是一个重要的方法；其中勇于质疑、善于发现，则是不断创新、有所创造的源泉。有位作家说：“学习是一个人的真正看家本领，第一长处，第一智慧，第一本源，其他一切都是学习的结果，学习的恩泽。”创新也是学习的恩泽。无论是一个国家，还是一个企业或个人，要进步，要发展，都要有一股推动其不断向上的动力，使人们能够产生强烈的求知欲和创造力，由此推动人们自强不息，努力奋斗。这个动力的形成，正是基于勤奋学习和知识累积。人们越是学习，未知的世界越大，人们也就越感到自身知识的缺乏；而越不断学习积累，越能不断有所创造。 创新，需要诚实和谦逊的态度。有人说，谦逊是一种坦然面对成就和荣誉的精神境界，是一种求真务实、甘当学生的思想品格。时代在发展，社会在进步。在全面建设小康社会的伟大实践中，我们更需要坚持马克思主义与时俱进的理论品质，自觉地把创新作为一种不懈的追求，始终保持一股闯劲、冲劲、韧劲，以“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”的宽广胸怀与气度，开拓创新。 这样，我们才能争创一流的工作水平和业绩，在伟大实践中不断有所发明、有所发现、有所创造、有所前
308451028011。招商银行近年殊荣：2017年2月，荣获《欧洲货币》“中国区最佳私人银行”奖项。在此次中国区私人银行服务评比中，除荣获超高净值客户（即投资资产3,000万美元以上）、高净值客户（即投资资产500万至3,000万美元）和超级富裕客户（即投资资产100万至500万美元）服务的最佳私人银行外，还获得了资产管理、家族办公室、商业银行服务能力、投行业务服务能力及科技创新等多项中国区第一，包揽了所有细分领域的榜首。2017年7月，《银行家》公布2017年全球银行1000强排名，以亿美元的一级资本规模位列全球第23位。2017年3月17日，由《亚洲银行家》(《The Asian Banker》)主办的“2017年度国际零售金融服务卓越大奖”评选结果揭晓，第8次荣获“中国最佳零售银行”，第13次荣获“中国最佳股份制零售银行”。 [60] 同年荣获《亚洲银行家》(《The Asian Banker》)颁发的“中国最佳股份制交易银行”“中国最佳股份制现金管理银行”“中国最佳托管银行”“中国最佳金融供应链管理项目”“中国最佳现金管理项目”和“中国最佳资金管理服务中心”六项奖项。2017年6月15日，在中国《银行家》杂志社举办的“2017中国金融创新奖”评选中，荣获“最佳金融创新奖”。2017年9月，在中国《银行家》杂志主办的2017中国商业银行竞争力排名颁奖典礼中，荣获“全国性商业银行财务评价第一”“全国性商业银行核心竞争力评价第三”“最佳全国性商业银行”和“最佳财富管理银行”四项奖项。
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2015年12月 玖富获《经济观察报》2015互联网金融金橙奖互联网金融行业影响力平台。 2015年12月玖富创始人兼CEO孙雷成功入选“十大国际青年创客“ 2015年12月 玖富获投资界评选的“中国最具投资价值企业50强 2015年12月 2015年度北京地区最受信赖互联网金融平台 2015年12月玖富被授予“2015最受北京市民喜爱的互联网金融品牌”奖。 2015年11月 玖富入围德勤“高科技高成长中国50强”。 2015年11月 玖富获亚杰商会颁发“亚杰之星“奖。 2015年7月 玖富获得2015行业最具影响力品牌奖 ，玖富创始人兼CEO孙雷获得2015行业最具影响力人物奖，玖富旗下悟空理财CEO李治军和玖富旗下闪银CEO支正春获得2015最佳青年榜样奖。 2015年7月 玖富获“2015最佳企业创新奖” 2015年5月 玖富获《银行家》杂志颁发“最佳互联网金融创新奖” 2015年4月 玖富获“2015社会化营销大赛最佳微信公众平台” 2015年4月 玖富获“2014卓越竞争力财富管理机构奖”2015年3月 玖富获“2015互联网金融消费者权益保护优秀企业奖” 2015年3月 玖富获“中国小额信贷联盟会员单位” 2015年3月 玖富获中国网贷评价体系AA级排名第一 2015年3月 玖富CEO孙雷荣获“2014年度杰出CEO奖” 2015年3月 玖富获“2014年度优秀公信力企业奖”2015年1月 玖富获“最值得信赖的互联网理财奖” 2015年1月 玖富获“2014年度中国互联网金融创新奖” 2015年1月 玖富获 “2015中国产业互联网峰会之移动互联网金融领军企业”2015年1月 玖富获 “2014年度中国互联网金融最佳风险控制企业”2014年12月 玖富获“最佳互联网金融平台奖” 2014年12月 玖富获的“最佳互联网金融品牌” 2014年10月 玖富获“年度互联网金融P2P品牌大奖” 2014年9月19日，玖富获颁2014互联网金融企业社会责任大奖（暨“金蜘蛛”奖）。 2014年7月19日，玖富CEO孙雷获得中国计算机学会CCF突出贡献奖 2014年6月20日，玖富CEO孙雷创立并带领玖富成长八年， 已将玖富打造为国内领先的微金融服务平台，并斩获“2014(行业)最具影响力品牌”大奖，玖富CEO孙雷荣膺“2014(行业)最具影响力人物”。 2014年6月14日，玖富荣获:“2014最佳商业模式创新奖” 2014年3月，玖富当选“中国互联网金融联盟理事单位” 2013年12月，玖富获得中国互联网经济论坛2013年年度“金i 奖”互联网金融创新奖。 2013年9月，北京玖富时代投资顾问有限公司获得中网授予的“可信网站验证单位”认证(中国互联网信息中心CNNIC技术支持) 2012年04月，玖富联合中国银行总行共同撰写的《中国银行网点标准化服务营销手册》诞生，并在中国银行系统推广。 2011年04月，玖富成为徽商银行总行网点转型项目唯一合作伙伴，开展为期两年的零售金融合作。 2010年07月，玖富创办的零售金融《高管行讯》内刊杂志第一版出炉，专门为银行高管定制。 2009年12月，玖富联合江西中行，开发设计代发薪产品“薪之宝”MONEY BOSS，获得中总行行产品创新大奖。 2009年11月，玖富荣获第七届上海理财博览会“最受欢迎理财服务奖——金奖”。 2009年09月，玖富签约深圳中行，共同研发了PFT基金营销服务平台。获得中总行产品创新奖。
一、商业银行核心竞争力的内涵核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源(或能力)。这项资源(或能力)可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。二、商业银行核心竞争力的分析商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面；同行业的竞争则成为商业银行面对的主要竞争压力。商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。商业银行的核心竞争力是商业银行在激烈的市场竞争中形成的优于竞争对手、保持竞争优势和持续发展的能力。商业银行核心竞争力体现了商业银行特殊的市场价值取向、抵抗市场风险和获得持续竞争优势的能力，集中反映了商业银行在市场竞争中的竞争能力和竞争优势。在激烈的市场竞争中，商业银行的核心竞争力最终通过其提供的产品与服务被客户认可反映出来，能否留住和吸引优质客户是商业银行核心竞争力的直接体现。一）树立以追求真实利润为中心的经营理念利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，纸上富贵也就荡然无存。因此，在追求利润过程中金融论文，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追去真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。二）推进持续的自主创新能力建设创新是效益的源泉。从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。高度重视经营思路的创新。要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外先进银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。实施管理创新和技术创新。加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运用先进的信息技术，最大限度的提升创新的技术含量cssci期刊目录。强化创新支持保障体系。建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。三）强化核心竞争力的支持保障体系提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。完善公司治理结构。按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理、决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。优化经营组织结构。经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。提高信息技术开发应用水平。继续加大信息建设的投入力度，弥补中外银行信息技术水平的差距。要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。优化管理架构和业务流程，实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理，进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制，有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。健全人力资源管理体系。提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法，健全人力资源管理体系，提高人才招聘、开发、管理和使用水平。进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提高人才的吸引力和竞争力。完善薪酬体系金融论文，在科学的绩效考评体系的基础上，让薪酬真正体现经营者以及员工的贡献水平。四）实施客户关系管理是增强核心竞争力的保证客户是银行的利润来源，拥有客户才能保证公司和股东的利益持续增长。为此，要树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，重视与客户的关系，实施客户关系管理，不断提高客户满意度和忠诚度。客户关系管理(CRM)是银行与客户共同创造价值的一种先进的管理方法，通过建立客户档案，对银行的大量客户信息进行综合分析，识别在市场竞争中最有价值的黄金客户群，确定目标市场，将客户通过多种指标进行分类，针对不同的客户，实施不同的策略，为目标客户群提供一对一式的、符合客户需求的服务。要求基层客户经理必须了解客户真正的需求，通过有效的措施寻找真正的赢利客户，留住高端老客户，挖掘新客户的潜在价值，提高客户的满意度和忠诚度，从而创造银行价值和客户价值。参考文献：1、陈洪转.我国商业银行核心竞争力评价研究[D]河海大学, 2004 .2、汪兴隆.对中外商业银行竞争力的比较分析[J]城市金融论坛,2000,(03) .
国有商业银行的现代化发展战略 中国加入WTO之后，中国的银行业在五年之后将要全面开放。国有商业银行必须尽快制定21世纪的现代发展战略，善于抓住机遇，勇于迎接挑战，奋力加快发展，努力把国有商业银行建成现代化的商业银行。笔者认为，21世纪国有商业银行的现代化战略应包括下述"十化"的内容。 一、产权股份化 21世纪中国的市场经济体制会逐渐完善，国有商业银行必须按照国际惯例进行改革，转变为真正的商业银行。真正的商业银行不是执行政府经济政策的工具，而是在合法经营基础上追求利润的金融企业；然而目前的国有商业银行承担着繁重的政策性任务。真正商业银行是责任有限的股份公司，而不是特殊类型的政府独资企业；独资企业不可能真正做到政企职能分开。中国加入WTO之后，国有商业银行必须转变为真正的商业银行，其根本出路在于实行股份化改造。鉴于中国市场经济体制发育尚不健全，为了保持国家对宏观经济的调控力度，国有商业银行的股份化履行必须采取国家资本控制的形式。国家资本可以采取二种不同的控股形式：l、绝对控股，国有股占整个商业银行股本的50％以上。2、相对控股，国有股在整个商业银行总股本中虽然不足50％，由于股权分散，国有股仍然处于控股地位。股份化改造之后的商业银行必须健全法人治理结构，明确董事会、监事会、行长（总经理）之间相互制衡的职责。董事会的职责是制定银行的目标和政策，挑选和聘任高级管理人员，设立各种委员会或附属机构，监督银行业务经营活动等。监事会的职责是代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。行长（总经理）的职责是执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。 二、员工知识化 21世纪是知识经济时代，商业银行的员工必须是知识化的员工。当前的国有商业银行的员工队伍的素质与商业银行的要求存在着很大的差距，必须牢固树立"人才是第一资本"的观念，将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务来抓，真正形成"尊重知识、尊重人才"的良好风尚，创造人尽其才、人才辈出的良好环境。建立和完善竞争择优、发现人才。培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，继续实施"百千万人才工程"，努力培养和造就一大批既懂国内业务、又懂国际业务，具有丰富知识、决策能力、指挥能力、协调能力、管理能力和创新能力的中级、高级管理人才。 必须切实抓好员工教育包括素质教育、技能教育和终生教育，改进教育方式，坚持多层次和多样性的原则，脱产与不脱产相结合，定向与定量相结合，短期与长期相结合，注重实效。鼓励员工尤其是中高级管理人员获得多个专业证书和专业技术职务任职资格。鼓励员工在实践中提高技能、创造经验。 三、市场营销特色化 21世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。根据中国经济改革与发展的进程和国有商业银行的现状，国有商业银行应在市场细分的基础上实施特色化营销战略。第一、发展模式特色化，选择与其它商业银行不同的发展模式。在海外实施进攻性战略，通过市场渗透、市场开发、产品开发、服务多样化、增设分支机构、拓展营销网络、收购或兼并当地机构等措施，提高国有商业银行的国际竞争力。在国内实施合理化战略，通过调整分支机构、营业机构布局，按经济区划设置分行，收缩甚至撤销业务量小、经营亏损、无发展前景的分支机构；扩充业务量大、经营效益好、有发展前景的分支机构；压缩管理费用，以成本优势来保持国有商业银行在市场上的地位与形象。第二、发展重点特色化，市场竞争目标由总体市场占有率转变为细分市场的市场占有率。第三、市场营销组合差异化，尽量提供有差别的 四、管理信息化 21世纪是信息经济时代，商业银行必须高效地处理和利用信息。（1）建立和健全科学高效的管理信息系统，包括柜台业务处理与自动服务系统、跨行业务与清算系统、金融信息与决策支持系统，保证各项决策和业务活动建立在充分的信息支持基础上。（2）以加快信息高速处理为重点，对内部组织机构进行重组，减少管理层次，实行网络化管理，使组织机构更加精简和专业化，调动更加灵活；有效地解决银行内部信息交换瓶颈，提供信息处理效率。（3）加强信息技术应用方面的业务创新，加大在产品服务及应用方面创新的力度，并对传统产品的形式、内容赋予更加丰富的表现形式，拓展其表现空间。（4）提高信息服务水平，及时向客户发布有关政策、利率、汇率的变化、新服务等信息。（5）领导方法科学化，注重银行利益与员工利益的相互平衡关系，改善员工的政治、经济待遇；加强内部沟通，经常向员工征求合理化建设。 五、经营国际化 21世纪的商业银行是国际化的银行，中国的国有商业银行必须勇敢地迈向国际金融市场。目前国有商业银行（中国银行除外）的国际业务刚刚起步，应当根据自身的条件，选择适当的方式和策略在适当的地区设立海外机构进行跨国经营。利用人民币业务优势，发挥本外币业务联动效应，积极吸引外资银行在国有商业银行开设同业往来账户，有选择地与外资银行开展银团贷款或联合贷款，力求成为代理行。在地区战略上，做到四个倾斜：（l）向国际金融中心如纽约、伦敦、巴黎、东京、香港等城市倾斜；（2）向业务往来量大的国家和地区倾斜；（3）向周边贸易国家、世界贸易中心倾斜；（4）向华侨聚居的地区倾斜。亚太地区、欧共体、北美地区、拉美的巴拿马、开曼群岛以及中东的巴林等地可以作为国有商业银行业务国际化经营的重点区域；而尚处于经济调整阶段的独联体和东欧市场中的大多数国家，虽然对外汇管制较少，但是风险较大，进入这些地区应持谨慎态度。 六、内控法制化 21世纪的商业银行是法治化的商业银行，商业银行必须按照《有效银行监管的核心原则》健全内控机制。内控主要包括四个方面的内容：（l）组织结构（职责的界定，贷款审批权限的分离和决策程序）；（2）会计规则（对账，控制单，定期试算等）；（3）"双人原则"（不同职责的分类，交叉核对，资产双重控制和双人签字等）；（4）对资产和投资的实物控制。这些原则概括地描述了商业银行内部控制的要点，其具体内容如下：（一）建立组织制度和各种规章制度。（二）监控环节。（三）职责分离原则。（四）授权有限原则。（五）银行档案。（六）安全保卫措施。（七）会计销账。 国有商业银行强化内部控制制度的主要措施是：第一、坚持稳健的经营方针，健全组织结构。第二、实行合理的职责分离。第三、实行严格的授权与审批制度。第四、健全独立的规范的会计核算体制。第五、完善资产负债管理和风险管理，实行利率敏感性管理。第六、建立内部风险评估和监测制度。第七、健全有效的内部稽核制度。 七、业绩评价效益化 21世纪的商业银行应是经营效益良好的商业银行。经营效益好坏、风险高低是衡量商业银行经营业绩的最重要的标准。外部对商业银行的评价最重要的指标有两项：资本充足率和资本收益率。改革国有商业银行内部业绩评价体系，弱化对增加存款的刚性考核，建立以营运资本收益率为核心的业绩评价体系，着重考核四大目标：营运资本收益率、资产质量（不良贷款率）、流动性和内控制度。考核营运资本收益率不仅要考核账面利润，而且要核查应收利息、应付利息、呆账准备金和坏账准备金的提取与核算是否合规。考核资产质量不仅要考核不良贷款率，而且要着重考核呆滞贷款。
商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.
【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.
【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.
【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。