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前景不错，参考《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。其中，贷款余额排名前三的省份为江苏省、浙江省、四川省，分别为亿元、亿元、亿元。截至2014年6月底止，全国共有小额贷款公司8,394家，贷款余额8,811亿元人民币，上半年新增人民币贷款618亿元。其中，江苏省占贷款余额最多，达1,亿元，其次为浙江省，达亿元。可见，随着国内金融政策的逐渐放开，小额贷款公司和贷款余额逐年快速增长，国内小微贷市场尚未得到大幅度开发，因此目前市场还比较狭小，而企业数目众多，加上腾讯的深圳前海微众银行的加入，以及其他银行为了抢占客户也慢慢开发小额贷款产品和客户，可以想象，未来小额贷款公司的日子并不好过，尤其是只专注于做线下的贷款的公司。
即待人处事真诚、老实、讲信誉，言必信、行必果，一言九鼎，一诺千金。诚信这一范畴是由“诚”和“信”两个概念组成的。诚，指真诚、诚实；信，指信任、信用信。“诚”与“信”合起来作为一个科学的道德范畴，是现代社会的产物。接下来我为你带来大学生网络借贷演讲稿，希望对你有帮助。
在现代社会，经济的市场化和国际化、政治的民主化和法制化以及文化的多元化和交往方式的现代化，无不凸显着诚信的价值并要求践行诚信。我们可以把诚信定义为适应现代市场经济发展要求的、同现代经济契约关系和民主政治密切相关并继承了传统诚信美德的真诚无欺、信守然诺的心理意识、原则规范和行为活动的总和。诚信的本质，要从以下几个方面来把握：
首先，诚信是一种人们在立身处世、待人接物和生活实践中必须而且应当具有的真诚无欺、实事求是的态度和信守然诺的行为品质，其基本要求是说老实话、办老实事、做老实人。诚信之诚是诚心诚意，忠诚不二；诚信之信是说话算数和信守然诺，它们都是现代人必须而且应当具备的基本素质和品格。在市场经济的条件下，人们只有树立起真诚守信的道德品质，才能适应社会生活的要求，并实现自己的人生价值。
其次，诚信是一种社会的道德原则和规范，它要求人们以求真务实的原则指导自己的行动，以知行合一的态度对待各项工作。在现代社会，诚信不仅指公民和法人之间的商业诚信，而且也包括建立在社会公正基础上的社会公共诚信，如制度诚信、国家诚信、政府诚信、企业诚信和组织诚信等。这就是说，任何政府和制度都要按照诚信的原则来组织和建构，亦需按照诚信的原则行使其职权。一旦背离了诚信的原则和精神，政府就会失信于民，制度就会成为不合理的包袱。
再次，诚信是个人与社会、心理和行为的辩证统一。诚信本质上是德性伦理与规范伦理或者说信念伦理与责任伦理的合一，是道义论与功利论、目的论与手段论的合一。如果说“诚”强调的是个人内心信念的真诚，是一种品行和美德，那么“信”则是诚这种内在品德的外在化显现，是一种责任和规范。在中国历史上，就有“诚于中而信于外”的说法。诚信不仅是一种道德目的，是人们应当具有的一种信念，而且也是一种道德手段，是人们应当承担的一种社会责任和谋取利益实现利益的方式。诚信，既可以是价值论和功利论的，又可以是道义论和义务论的。价值论和功利论的诚信观把诚信作为一种价值和实现目的的手段，认为人们如果不讲诚信就无法实现自身的发展和完善，也很难取得长久而真正的利益。道义论和义务论的诚信观则把诚信视为一种应尽的义务和内在的要求，认为人们讲求诚信是提升自身素质和实现全面发展的需要，讲求诚信哪怕不能带来物质上的利益，仍然是弥足珍贵的。我们主张在诚信问题上把道义论和功利论结合起来，既把诚信的讲求视为一种谋利和促进发展的手段，又把诚信的讲求视为一种神圣的使命和内在的义务，使诚信的讲求既崇高又实用，既伟大又平凡，这体现了中国传统文化所倡导的“极高明而道中庸”的价值特质。
总之，诚信是一切道德的根基和本原。它不仅是一种个人的美德和品质，而且是一种社会的道德原则和规范；不仅是一种内在的精神和价值，而且是一种外在的声誉和资源。诚信是道义的化身，同时也是功利的保证或源泉。
诚信的类型与表现
诚信有不同的类型和表现。从纵向的历史坐标看，我们可以把诚信区分为原始血缘社会的天然诚信、中古农本社会的家族或人际诚信、近现代契约社会的公共诚信。原始血缘社会的天然诚信以与血缘关系相关联为基本特征，它产生于原始群体内部的生产和生活需要，血缘群体是同类群体的行为边界。在生产力发展水平极端低下的原始社会，个体完全依赖于血缘群体并天然地产生了对血缘群体的忠诚信用，所以“讲信修睦”成为原始人的基本行为规范。而且这种天然诚信是同天然的团结与勇敢、原始的群体主义等紧密在一起的。这一阶段的诚信自然性的因素多于社会性的因素，总体上看是朦胧的、混沌的和缺乏思想内容的。中古农本社会的诚信是同身份等级依附关系在一起的家族或人际诚信。农本经济是一种自给自足的封闭的内向经济，受狭隘的时空和交往的局限性制约，它依赖于家族亲情纽带和“熟人社会”进行生产、交换和消费。人们在一个知根知底的熟人世界里生活，并因此形成维系这一熟人社会的诚信及其他道德原则和规范。在这样的社会里，人们的身份等级不同，所享受的权利和承担的.义务也就不同，因而诚信的内容、性质和方式也不一样。近现代市场社会，诚信以契约为基本特征。近现代社会与传统农本社会的一个本质区别在于从身份到契约、从熟人社会到陌生人社会、从人身依附到人身独立。近现代市场经济是一种以交换为主要方式连接生产和消费的开放的外向型经济，它斩断了人与人之间的血缘亲情纽带，打破了传统的地域限制，使“熟人社会”进入到“陌生人的世界”。在这样的社会，商品交换的诚信只能依靠契约与合同，并在法律和制度的保障下得以展开。随着市场经济的发展，诚信规范从潜意识形态发展为显意识形态，并且日趋明朗和具体，成为调节社会关系的最基本最普遍的准则。
从横向的现实坐标看，我们可以把一个社会的诚信区分为经济诚信、政治诚信和文化诚信。经济诚信是指经济生活和物质文明建设中的诚信，是直接同谋利计功行为相关联的诚信，主要表现为企业诚信。市场经济应当是诚信经济，诚信是市场经济的灵魂。作为借贷者，能否获得市场信任，视其偿债能力如何；作为经营者，能否获得出资者的信任，视其经营能力如何；作为代理者，支配他人资产能否获得信任，视其依法对他人承担资产责任的能力如何；作为劳动者，能否获得劳动力市场的信任，视其敬业精神和职业能力如何。随着电子商务、网络交易和期货交易等新的交易方式的兴起，信用伦理精神已经成为市场经济健康发展的重要基础。国内外的经验都表明，市场经济越发达，就越要强化信用伦理，这是融入世界经济、参与国际经济竞争的先决条件。所以，富兰克林说：“信用就是金钱。”信用、信任和信誉是现代经济活动的通行证，也是确保其成功的动力源泉和优势资本。现代信用是经济活动主体对自己行为的庄严承诺和社会各界对其履诺的肯定性评价。信用有借贷资本意义上的专业信用（包含商业信用、银行信用和消费信用）和一般经济活动的社会信用。信任是交易双方在信用的基础上构成的经济关系，只有守信用的企业，才能得到社会公众的信任，才有从事商业活动的良好环境。信誉则是一般信用关系的升华，守信用的企业在市场上拥有较高的信誉，能够得到其他企业和消费者的青睐。信誉又是一个企业、一个地方乃至一个国家的精神财富和价值资源，甚至成为一种特殊的资本。信誉好的企业，在市场上具有良好的形象，具有较高的知名度，这本身就是一笔巨大的无形资产。经济诚信包含了生产诚信、交换诚信、分配诚信和消费诚信等环节，并体现在经济决策、经济活动和经济评价等方面。
政治诚信是指政治生活和政治文明建设中的诚信，主要表现为政府诚信。治理国家应当讲求诚信。孔子的学生子贡向孔子请教治国之道，孔子将其概括为“足食，足兵，民信之矣”。当子贡再问在这三者中必须去掉一项并请问先去哪一项时，孔子毫不犹豫地答道：“去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪一项时，孔子答道：“去食。”在孔子看来，“自古皆有死，民无信不立。”建立民众对政府的信任，对于国家之“立”比强大的军队、充足的粮食更为重要。荀子对此也有深刻的认识。他认为政令取信于民则国家强大，政令失信于民则国家衰弱，因此治国从政当以建立信德为主旨和根本。在现代社会，政治的民主化已经成为一种潮流，它要求按照诚信的原则规范政府及其官员的行为，增加政府行为的透明度，避免行政垄断和行政工作的暗箱操作，做到政务公开，依法行政，建立诚信政府。此外，政治诚信还包含政治活动和政治体制诚信。
文化诚信是文化生活和精神文明建设中的诚信，主要表现为教育诚信和学术诚信等方面。在当代中国，发展先进文化，就是发展面向现代化、面向世界、面向未来的、民族的科学的大众的社会主义文化，以不断丰富人们的精神世界，增强人们的精神力量。为了建设社会主义先进文化，必须坚持为人民服务、为社会主义服务的方向和百花齐放、百家争鸣的方针，坚持以科学的理论武装人，以正确的舆论引导人，以高尚的精神塑造人，以优秀的作品鼓舞人的价值导向。为此，就应当加强以诚实守信为重点的公民道德建设，在各行各业中推行诚实守信的道德准则和制度，坚决铲除精神文化领域中的不诚信行为。
诚信的功能和作用
在社会生活中，诚信不仅具有教育功能、激励功能和评价功能，而且具有约束功能、规范功能和调节功能。就个人而言，诚信是高尚的人格力量；就企业而言，诚信是宝贵的无形资产；就社会而言，诚信是正常的生产生活秩序；就国家而言，诚信是良好的国际形象。
第一，诚信是个人的立身之本。诚信是个人必须具备的道德素质和品格。一个人如果没有诚信的品德和素质，不仅难以形成内在统一的完备的自我，而且很难发挥自己的潜能和取得成功。程颢程颐指出：“学者不可以不诚，不诚无以为善，不诚无以为君子。修学不以诚，则学杂；为事不以诚，则事败；自谋不以诚，则是欺其心而自弃其忠；与人不以诚，则是丧其德而增人之怨。”（《河南程氏遗书》卷二十五）“诚”不仅是德、善的基础和根本，也是一切事业得以成功的保证。“信”是一个人形象和声誉的标志，也是人所应该具备的最起码的道德品质。孔子说：“信则人任焉。”“人而无信，不知其可也。”诚于中而必信于外。一个人心有诚意，口则必有信语；心有诚意口有信语而身则必有诚信之行为。诚信是实现自我价值的重要保障，也是个人修德达善的内在要求。缺失诚信，就会使自我陷入非常难堪的境地，个人也难于对自己的生命存在做出肯定性的判断和评价。同时，缺失诚信，不仅自己欺自己，而且也必然欺别人，这种自欺欺人既毁坏了健全的自我，也破坏了人际关系。因此，诚信是个人立身之本，处世之宝。个人讲求道德修养和道德上的自我教育，培育理想人格，要求以诚心诚意和信实坚定的方式来进行自我陶冶和自我改造。中国古代思想家强调“正心诚意”和“反身而诚”在个人道德修养中的地位和作用，认为修德的关键是有一颗诚心和一份诚意。诚意所达到的程度决定修德所能达到的高度，正可谓“精诚所至，金石为开”，“天下无不可化之人，但恐诚心未至；天下无不可为之事，只怕立志不坚。”所以，中国人特别强调“做本色人，说诚心话，干真实事”。
第二，诚信是企业和事业单位的立业之本。诚信作为一项普遍适用的道德原则和规范，是建立行业之间、单位之间良性互动关系的道德杠杆。诚实守信是社会主义职业道德建设的重要规范。诚实守信是所有从业人员在职业活动中必须而且应该遵循的行为准则，它涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。企业事业单位的活动都是人的活动，为了发展就不能不讲求诚信。因为发展既蕴涵着组织本身实力和生存能力的增强与提升，又蕴涵着组织与组织、组织与外部以及组织内部各要素之间关系的优化与完善。无论是组织本身实力和生存能力的增强与提升，还是组织内外关系的优化与完善，本质上都需要诚信并且离不开诚信。诚信不仅产生效益和物化的社会财富，而且产生和谐和精神化的社会财富。在市场经济社会，“顾客就是上帝”，市场是铁面无私的审判官。企业如果背叛上帝，不诚实经营，一味走歪门斜道，其结果必然是被市场所淘汰。诚信是塑造企业形象和赢得企业信誉的基石，是竞争中克敌制胜的重要砝码，是现代企业的命根子。
第三，诚信是国家政府的立国之本。国家的主体是人民，国家的主权也归属于人民。中国古代政治伦理强调“民惟邦本，本固邦宁”，“民为贵，社稷次之，君为轻”，“得民心者得天下，失民心者失天下”，认为国家的领导者应当以诚心诚意的态度和方法去取信于民，进而达到人民安居乐业，国家太平清明。唐代魏征在给太宗皇帝的上疏中写道：“求木之长者，必固其本；欲流之远者，必浚其源；思国之安者，必积其德义。”（《贞观政要·论君道第一》）治国之道，在于贵德崇义，而德义的主要内容则是诚信。柳宗元说：“信，政之常，不可须臾去之也。”宋代司马光在《资治通鉴》中指出：“夫信者，人君之大宝也。国保于民，民保于信。非信无以使民，非民无以守国。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四邻。善为国者不欺其民，善为家者不欺其亲。不善者反之，欺其邻国，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下离心，以致于败。”以上言论说明诚信是领导者治理国家的基本准则，诚信构成国德，支配国运，没有诚信的国德就不能拥有长久而向上的国运。在现代社会，民主政治成为一种潮流和趋势，更要求把诚信作为治理国家的基本原则。政治的核心是权力。政治权力的历史形态是私权或集权，而民主政治下的权力是公权。公权意味着权力归人民所有，本质上是为人民服务的，权力的合法性来自人民的信任。失去人民的信任便失去了权力合法性的依据。我国是社会主义国家，建设高度的民主政治是社会主义政治文明建设的重要任务
【摘要】随着互联网技术的快速发展和金融政策的放开， P2P 网络借贷应运而生。在我国，P2P通过互联网把借款人和出借人直接对接，不需要银行参与，双方通过P2P平台完成借贷交易;这一模式由于具有公开透明、方便简单等优势，同时又能够填补传统金融机构和民间信贷不足而受到人们的密切关注。
本文重点研究和探讨了在互联网环境下P2P小额网络贷款存在的问题，与此同时提出促进网贷发展的对策，从而使得P2P网络借贷行业向正确的方向发展。由于现今征信体系不健全、法律、政策不完善、缺乏有关部门的监管以及平台发展不足，从而导致投资难以得到好的回报，因此研究和了解P2P小额网络贷款具有重要的现实意义。
【关键词】网络贷款;对策;意义;P2P模式
在互联网环境下，互联网金融是相当时髦、相当流行的一个词，而在互联网金融行业当中，P2P网贷可以说是异军突起、炙手可热。
P2P(Peer to Peer )网络借贷是指个人与个人之间通过网贷平台直接进行资金的交易，国内通常称其为人人贷。
P2P借贷平台主要负责考察和审核借贷双方身份信息的真实性、信息的发布和促进交易顺利完成等方面，但不参与到双方的交易中。
一、P2P网贷存在的问题
据网贷之家统计，截止2014年11月，国内已有204家网贷平台出现老板跑路、提现困难等不同的问题。仅在一月份，就有十几家网贷平台宣布倒闭，涉及资金将近十亿元人民币，使投资者的利益受到损失。在这些事件的背后反映出了不少问题。
1、个人征信体系不完善
中国是在信用卡出现之后才开始建立个人信用贷款市场，在此之前客户的信息数据一直处于空白状态;而在国外，美国的信用数据体系早于中国两百年，成熟的个人征信体系对小企业以及个人进行信用记录，风险评价，来降低平台的运营风险和坏账率，维持网站的健康运营;并且，由于数据的分布以及完整性等原因，我国的征信系统存在诸多问题，导致一些网站取客户的财产。
2、缺乏监管导致金融欺诈现象不断出现
尽管有消息称，银监会即将监管P2P网贷公司，但是官方一直没有证实这一传闻。原中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓和人人贷创始人杨一夫都曾表示，P2P网贷应尽快受到监管部门的监管。
2014年4月15日，旺旺贷突然关闭，几千万元资金没了踪影，千名投资者，在这些类似事件的背后反映出了行业无监管等重要问题。
一些地区的工商部门由于业务量大，只要注册企业提供的产权证明形式要件合理合法，工商一般都会受理，不会去现场核查。旺旺贷在深圳市龙岗区注册成立，事件发生后，相关人员对其地址进行详细的核查，发现是假的。
除此之外，有些网贷平台属于自融平台，股东来自于实体企业主，建立的初衷是为了帮助自己的公司融资，而不是真正的中介平台，因此用户将自己的资金投入到这个平台上，一旦平台关闭、老板捐款跑路，用户将遭受巨大损失。
3、法律法规缺失
P2P借贷网站是近几年来一种新兴的民间借贷模式，关于P2P的法律法规几乎是空白，对P2P行业标准没有明确的法律条文来规定。网贷平台运营过程中遵照的法律依据大多是《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》的条例――民间借贷的利息可高于银行利率，但要适当，最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，否则法律不予保护超出的利息。
由于缺少明确的法律规定，P2P平台卷款跑路、倒闭、非法集资等不良现象时有发生，不利于行业的健康发展。例如2014年1月20日发生的中国第一网贷案，该网站虚拟借款人，以高利率为诱饵诱众多受害人出借资金，而这些资金被非法侵占，最后直接进入了控制人的个人账户中;曾经轰动一时的贝尔创投公司因涉嫌被红岭创投举报，这些利用P2P法律漏洞进行、卷款跑路等现象严重影响了P2P行业的声誉，不利于已具规模的平台的发展。
4、网络安全存在风险
第一，在P2P行业发展初期，网贷公司出于保护借款人和投资者的隐私，同时吸引更多的客户参与等原因，双方匿名签订交易合同。不过随着P2P的发展，为了进一步增强借款交易信息的透明度，体现公平公正原则，网络借贷需要大量实名认证，要求借款人填写真实姓名、银行卡流水记录等，借款人大量的个人资料都留存在网站。例如，合力贷实行实名认证;人人贷的借款协议范本中要求借款人填写本人的真实姓名和身份证号，这些做法可以杜绝个人和机构的虚假交易，并且如果出现纠纷时，出借人发起诉讼会比较容易;不过，一旦网站上客户的信息泄露，被不法分子利用，可能会给借贷双方带来严重损失。
第二，一些网贷平台存在安全隐患，只是通过在网上买简单的代码或做简单的技术包装后直接运营，代码漏洞多，让黑客有机可趁，遭遇损失。例如，2013年4月倒闭的众网贷等平台就是因为代码漏洞遭遇黑客，致使投资人的几百万资金没了。
5、非法集资
非法集资涉及三种情况;第一，搞资金池，有些P2P网贷平台可能会将本网站的借款信息包装成各款理财产品出售给投资者，或者是进行虚假借款信息的发布引投资者投资，在这个过程中出借人的资金会进入平台账户，平台会进行资金归集，产生资金池;第二，一些P2P网贷平台未严格核实清楚借款人的真实身份，借款人通过平台发布虚假的借款信息(又称借款标)来募集资金，用于投资，导致非法集资风险加大。第三，庞氏。其指平台通过编造虚假高利率来吸引投资者，利用新投资者的资金来向老投资者支付利息和债务。目前已出现利用虚假资料进行的案例，例如，2013年的淘金贷、优易网的卷款潜逃，其中坏账积累到一定程度，直接造成庞氏。
二、促进P2P小额网贷发展的建议
1、建立健全个人征信体系
政府可以借鉴欧洲大陆的征信体系模式――政府主导型的个人征信体系，投资发展社会人文基础设施，建立信息服务登记中心，不断完善数据库，形成全国性的调查网络来全面地收集客户信息，由监管部门进行监管;同时全国各大银行和相关的金融机构、公司、第三方支付平台等需要向信息服务登记中心提供客户和消费者的相关信用信息，而信息服务登记中心在搜集、整理、登记数据时，不仅要登记正面信息，同时也可以登记负面信用信息，但是需要经过借款人的书面同意，这样有利于实现个人信用信息交流，大大降低借贷风险，减少挪用贷款资金改变用途的可能性。
2、制定法律法规，设立监管机构
第一，应指定银监会或其他机构为监管部门介入监管，深入跟踪调研，各网贷公司积极与监管机构联合，为行业规范的建立出谋划策[9]。例如，出台相关法律，以法律条文的形式规定网络借贷的性质、特点、运营范围、注意事项等，从事网络借贷业务的网站扮演中间人的角色，不提供任何担保，网站不能参与到双方的交易中，严厉打击并取缔网站，防止一些P2P网贷公司利用法律漏洞进行违法活动。
第二，规定网贷平台将客户的资金存于第三方账户，实行第三方托管。所谓的第三方托管是指借贷双方的资金不存于网贷公司的账户，资金的流动仅与托管公司有关，网贷平台不涉及交易资金。实行第三方托管，能够有效地防止网贷平台擅自挪用借贷资金，降低风险，同时实行第三方托管的借贷双方需要提供自己的真实身份和其他个人信息，准确度高，有助于降低平台虚拟借款搞资金池的可能性。
第三，明确P2P行业准入门槛。在我国，P2P行业在快速发展的同时，一直没有明确的行业进入标准，没有专业的从业人员，注册资金没有限制，业务的开展不需要审批等，如果设立行业准入门槛，有助于降低风险，帮助P2P更加规范地发展，香港与美国队P2P行业进入门槛已设有一定的要求;2014年4月21日，银监会有关处置非法集资领导刘张君向社会透露了P2P不得跨越的四条底线：一是明确平台只是中介，负责撮合借贷双方的交易，但不能参与到交易中;二是要明确平台本身不得提供担保，并且应对担保单位进行严格的规定，只有符合特定的条件才能够提供担保;三是借款人个人信息须真实可靠，不得在平台上发布虚假信息，非法发行理财产品。
但是，在2014年12月6日举办的互联金融创新与监管论坛中，并没有明确表明监管政策是否会今年出台，因此很大程度上需要行业内部的自律。
3、加强P2P行业内部自律
虽然处于监管的空白地带，但作为P2P网贷本身，应该加强行业自律，不得建资金池，网站信息需要公开透明，平台上的发布的借款金额与出借人的出借金额应该是一致的。
并且，在技术方面，网络借贷平台需要致力于征信系统的研发，构架稳定、安全、可靠的运行系统，提高IT技术水平，招聘大量的高级人才，保护用户的私密信息不被泄露以及网络转账资金的安全。
同时，为了平台以后的长远发展，要向客户提供优质的服务，不仅要做到借款人信息透明，而且要对投资者进行有效教育，令其真正理解平台的产品和服务，培养出长期的忠实投资者。
4、加强风控管理
网贷平台必须加强风控管理，使网上借贷更加安全、可靠。
第一，对借款对象要进行严格的考察，对借款人和企业必须要有深入的了解，可以通过不同的认证方式来给予不同的信用积分，这样不仅可以确保借款人信息更加全面、准确，同时也有助于网站更好地控制平台风险。例如，合力贷建立的信用积分规则，里面的认证方式包括：实名认证、邮箱认证、现场考察、信用卡对账单和身份证正反面等。
第二，网贷公司要及时对出借人公开借款人的信息，例如――还款情况、还款记录等，通过透明的运作让出借人放心。在对出借人做宣传时，投资收益需要有根有据，不可盲目夸大;在宣传投资收益的同时，务必将风险控制放在第一位，使投资者明白市场有风险，投资需谨慎。
第三，鼓励出借人分散投资来降低风险，否则当客户的资金都投入到少数集中的客户身上，便会产生高集中度风险;一旦存在某些客户不按时还本息的现象，不仅对网贷平台是毁灭性的打击，同时也会让投资者蒙受损失。
近几年，P2P发展迅速，其优势会不断弥补传统金融机构的不足，与传统金融机构并行发展，达到双赢的局面。
参考文献：
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[9]倪月娟. 我国P2P小额网络信贷研究[J].现代商业，2013(27)
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估计你是在校生。这个标题太大了，国内金融业发展现状可以写一篇完整的论文，互金行业发展趋势又可以写一篇完整的论文，两个合在一起资深从业者都未必能写得漂亮。如果拆开选择，相对来说后者好写一些，因为参考资料很好找。结论也容易得出，在技术创新驱动业务形态创新的环境下，提高监管跟进速度，防范结构性风险，完善从业人员职业道德培训，加强普通民众投资理财教育，拥抱新技术带来的便捷性和易用性
金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文
1.对发展小额信贷的思考2.我国商业银行发展个人金融业务战略的思考3.利率政策调整后的有效性分析可以根据标题想内容
当前，由于大量农民工提前返乡，部分农村地区出现农产品降价和售卖难等问题，保持农业稳定发展、农民持续增收的难度明显加大。为准确把握金融危机对农业生产影响的深度及农村金融机构应采取的措施，我们对豫西南某县农业经济受影响情况进行了调查。金融危机对该县农业生产的影响金融危机使得以务工经济为农民主要现金收入来源的豫西南某县保持农业稳定发展，农民持续增收的压力更重，难度更大。金融危机对该县农业生产的影响，主要表现在“一高四难”五个方面：农产品价格全面下降，农民增收困难。今年以来，该县农产品价格下降的压力持续加大。以2月份为例，小麦、玉米的价格分别比2008年10月份下降了和；油菜籽价格由最高元/斤下降到目前的元/斤，降幅高达，且比上年同期每斤低元；受金融危机和猪流感的双重挤压，畜禽产品价格回落趋势短期难以逆转，对养殖业的负面影响不可避免。猪肉比2008年3月份（猪肉价格最高的时候）同期比下降了23%。鸡蛋平均零售价元/斤，环比下降10%。返乡农民持续增加，农民工就业困难。该县是山区县，自然条件差，务工经济已成为农民增收的支柱产业。从了解到的情况看，该县数十万人外出务工，返乡农民工数量近万人，约占外出农民工总数的10%左右，大量返乡农民工生产生活陷入困境。农资价格高位运行，农业效益遭遇双重挤压。一方面金融危机导致需求下降，农产品价格全面走低，另一方面，农业生产资料价格仍然高位运行，农业用工成本不断攀升。从调查的情况看，国内化肥尤其是尿素和复合肥价格涨幅普遍超过30%，如尿素价格已由2008年秋天的1200/吨涨至1500元/吨以上，磷酸二铵的出厂限价从2400元/吨上调到4100元/吨，进口钾肥上涨100%，农用柴油前10个月平均上涨了；种子、农药、农地膜等也都呈现不同程度上涨。农资价格居高不下，加大了农业生产成本。龙头企业生产销售形势严峻，生产经营困难。表现在龙头企业发展受阻，履行订单能力下降，影响了基地农产品销售量进而影响到基地农产品销售价格，如粮食加工企业受到金融危机冲击，生产销售受阻，直接影响对粮食的收购，导致农民卖粮难和粮价的下跌。农业资本市场滞后，农户和龙头企业融资困难加剧。贫困山区农业资本市场发育滞后，农业开发扩大生产缺项目、缺资金的问题更为突出。尽管国家宏观政策大幅度增加农业投入，但由于农业开发市场风险大、比较效益低，金融部门对农业投入实际上更为谨慎、更加严格。突出表现在，一些产业化龙头企业信贷规模遭到压缩，致使企业技改投入资金缺乏，生产流动资金严重不足。农村金融的支农对策农村金融机构（主要是农信社、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等）作为支农的主力军，应充分发挥金融杠杆作用，切实承担起支持农村经济发展的重任，加大信贷支持力度，帮助农民渡过难关。进一步发挥小额贷款优势，满足农民生产生活需求。农村金融机构应在小额贷款范围和贷款额度上有所突破，探索发放信用共同体贷款，扩大抵押范围，积极开办各类资源抵押贷款，加大林业开发、水面养殖等资源开发扶持。同时简化贷款手续，落实优惠政策，帮助农民群众早日渡过难关。选准信贷投放兴奋点，加大信贷投放力度。农村金融机构要积极做好配套服务，做到有的放矢。一是积极开办农村消费信贷业务，支持农民购买农机具和交通运输工具，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机、电脑等中高档耐用品等，进一步拉动内需。二是重点支持农村种植专业户、重点户规模化的农业产业化格局。三是支持专业合作社发展。四是开发适合农民工创业的金融服务新产品。创新信贷方式，支持产业化龙头企业走出困境。农村金融机构要按照国家政策，应适当提高中小企业贷款的风险容忍度，针对不同行业和风险评级，适当简化中小企业授信流程，保持龙头企业应对危机、稳步发展的合理信贷规模。树立风险防范理念，力求实现双赢。农村金融机构必须将风险意识落实到防范信贷风险的每一个环节中去。一是加快建立和完善内控制度建设和评价体系。二是建立和完善农村金融机构风险识别和提示系统。三是建立稽核、事后监督和专业检查“三位一体”的检查体系，做到令行禁止。
开办农户小额信用贷款，是我国农村信用社信贷管理制度的一项重大的改革，是解决农民贷款难和农信社难贷款问题的有效途径。小额信贷在试点中取得了瞩目的成绩，但也存在着一些问题和挑战。我们应该总结我国已有的实践经验，构建适合我国的小额信贷制度。小额信用贷款的发放效果最终如何,不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对小额信用贷款进行研究和总结，以更好地指导实际工作，使该贷款的政策性和经营性更好地融合。这对于引导农村资金回流，解决农户贷款难问题，发展农村经济，促进农民增收，具有重大的现实意义。另外，还借鉴外国设立小额信贷的经验，在政府的大力支持下，提供制度保障和技术支持，使其得到快速发展，使农民脱离贫困，农村信用社也可以得到良好发展的“双赢”局面。 Small credit loans for farmers, rural credit cooperatives in China credit management system of a major reform is difficult to solve the farmers loans and loans of rural credit cooperatives difficult effective way. Microcredit in the pilot of the attention has been achieved, but there are still some problems and challenges. We should sum up the practical experience of China has constructed with China's microcredit system. Micro-credit loans to the release of final results, not only directly affect the party and the country's rural financial measures to support the implementation of results, but also on the sustainable development of rural credit cooperatives and deepening reform. Therefore, it is necessary to small credit loans for research and concluded that in order to better guide the actual work, so that the loan policy and management of better integration. This guide the rural financial return, farmers loans to solve difficult problems, develop the rural economy, promote peasants to increase income, is of great practical significance. In addition, the establishment of micro-credit from foreign experience in the Government's strong support of the system to provide protection and technical support for their rapid development, so that the farmers out of poverty, rural credit cooperatives can also be a good development a "win-win" situation .
毕业论文选题难道不应该去跟你的老师商量吗，本科都读完了，连个毕业论文都不知道写什么题目
党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的伟大历史任务。如何在支持新农村建设中实现防范化解风险、支农和自身发展的共赢是个现实的课题,需要各有关方面认真地研究。 二、新农村建设给农村信用社风险防范化解带来的挑战 （一）支农优惠政策可能增加农村信用社道德风险。道德风险是指由于某些制度性的或其他的变化，而引发的私人部门改变行为，或者有意去冒更大的风险以谋取厚利；或者虽无意冒险但却疏于防范，使损失发生的可能性更大。为提高农村信用社支持新农村建设的能力，国家将陆续出台许多支持农村信用社发展的政策措施，这些优惠政策措施可能使农村信用社经营管理压力减少，疏于风险防范化解。同时，一些支农信贷政策可能成为某些农村信用社冒险放贷的借口。 （二）农村巨大资金需求可能诱发过度信贷风险。金融机构所具有过度信贷的内在冲动，是造成金融体系内在脆弱性或内在不稳定的核心原因。新农村建设进程中农村信用社过度信贷主要来自以下两方面原因：一方面，新农村建设资金需求总量巨大。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供。而农村信用社目前和将来一定时期内仍是支农信贷的主渠道。另一方面，农村信用社目前是我国金融机构中的弱势群体，自身治理结构不完善。在农村经济出现繁荣景象的诱导和有关部门不当引导、干预下，农村信用社可能放松贷款条件，满负荷或超负荷扩张信贷规模。 (三)多因素积聚加剧农村信用社流动性风险。除上述过度信贷因素外，还存在以下三个因素造成信用社流动性风险上升：1、分流农村信用社资金来源的渠道增多。按照《国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，“在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织”。这些新成立的机构和组织将直接分流农村信用社资金。2、农民边际长期储蓄倾向降低。随着农村社会养老保险、农村社会医疗保险、农村社会救助和农村义务教育经费保障等制度的建立健全，农民养老、看病和供子女上学等大项支出中由公共支出承担的部分逐渐增加，农民边际长期储蓄倾向减弱。3、农村信用社资金变动季节性特征减弱。以前农民年度性收入和支出主要围绕种植业变动，农村信用社存款增减和贷款收放呈现明显的季节性特征。新农村建设进程的推进使农民收入和支出渠道呈现多元化趋势，种植业收入在农民总收入中比重下降。农村信用社资金变动季节性特征减弱，资金头寸匡算和调配比以前复杂。 三、抓住机遇 应对挑战的对策 （一）以外部治理促进内部治理完善。 农村信用社完整的治理结构包括内部治理结构和外部治理结构，外部治理结构的建立健全有助于促进内部治理结构运行机制的完善。经过近几年的改革探索，农村信用社普遍建立了股东大会-理事会-主任-监事会的内部治理框架。相对于内部治理，外部治理发育不全。随着新农村建设进程的推进，有文化、懂技术、会经营的新型农民日益增多，农民的参与意识和民主法制意识增强，为培育农村信用社的外部治理结构提供了契机。建议：1、吸收农村信用社存款人和贷款客户等利益相关者进入信用社的“三会”，遏制内部人的道德风险。2、开拓农村信用社的“经理人”市场。信用社高管人员面向社会选拔，培育竞争性经理人市场，减少代理问题的发生。3、加大市场退出监管的力度。对于存在严重清偿性风险的农村信用社及时进行接管、重组、关闭或解散，严厉追究责任人责任，充分发挥市场的惩戒作用。 （二）以支农合力化解过度信贷压力。1、围绕增强支农功能加快农村金融机构改革的步伐。农业银行要按产权股份化方向加快改革步伐，加大对农村资金的市场化支持力度；农业发展银行要按功能扩大化方向进行改革，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能；邮政储蓄机构要按照机构企业化方向进行改革，开展抵、质押贷款业务，建立完善邮储资金回流农村的机制。商业银行在农村地区设有网点的，也应将一定比例的资金投放到农村。鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。积极引导农户发展资金互助组织。尽快改变目前主要靠农村信用社一农支“三农”的局面。2、统筹规划，合理调配财政资金与信贷资金、直接融资和间接融资、政策性金融和商业金融在支持“三农”中的分工，提高资金整体使用效率。农村信用社资金运用应坚定立足于“小额、短期、低风险”。大额、长期资金需求由财政性资金或政策性银行提供。3、明文规范农村信用社在支持新农村建设中的资金运用，防止内部人以支持新农村建设为名滥贷寻租。 （三）以增量激活存量。目前农村信用社普遍资产质量不高，资产负债比例居高不下，农村信用社可用支农资金余地较小。同时，农村信用社不良贷款借款人已经占农户的一定比例，如果按照现行的贷款管理办法，这些借款人在新农村建设过程中得不到新的信贷支持。因此，以新增贷款增量激活不良贷款存量是实现支农和化解信贷风险的理想渠道。思路有二：一是保全旧贷增加新贷。允许农村信用社在以农民土地承包权和宅基地房地产权做抵押等方式把以前不良贷款中的信用贷款变成抵、质押贷款的前提下，增加对原借款人的贷款。二是还二贷一。不良贷款借款人如在信用社约定的时间和金额内归还一定金额的贷款，即使借款人在信用社贷款仍有余额，信用社可按照还二贷一的原则增加新贷款。上述两种方式并没有增加信用社的信贷风险。 （四）以系统性风险防范遏制单体风险蔓延。1、尽快建立存款保险制度，构筑农村信用社安全放火墙，增强公众信心。2、建立金融机构伙伴风险的缓冲机制。随着新农村建设进程的推进，金融机构城乡一体化趋势不可阻挡。农村信用社是我国银行业金融机构体系中最为薄弱的环节，阻滞城乡金融机构伙伴风险的传播有利于维护农村信用社的安全稳健运行。思路之一如：其他金融机构从农村信用社划入大额款项，划入方金融机构应提前一定时间预约通知信用社。3、拓宽农村信用社的筹资渠道。畅通农村信用社从银行同业资金市场筹资渠道，拓宽信用社应急筹资渠道；允许农村信用社采取发行债券等方式筹集长期资金，增强农村信用社资金来源的稳定性。4、在确保不会发生系统性、区域性风险的前提下适时引爆已经出现清偿性危机的单体信用社风险，缓释风险能量，防止风险集中爆发。
近年来，随着信息技术以及计算机技术的不断发展，人工智能在计算机中的应用也随之加深，其被广泛应用于计算机的各个领域。下面是我给大家推荐的浅谈计算机人工智能论文，希望大家喜欢!
《计算机在人工智能中的应用研究》
摘要：近年来，随着信息技术以及计算机技术的不断发展，人工智能在计算机中的应用也随之加深，其被广泛应用于计算机的各个领域。本文针对计算机在人工智能中的应用进行研究，阐述了人工智能的理论概念，分析当前其应用于人工智能所存在的问题，并介绍人工智能在部分领域中的应用。
关键词：计算机;人工智能;应用研究
一、前言
人工智能又称机器智能，来自于1956年的Dartmouth学会，在这学会上人们最初提出了“人工智能”这一词。人工智能作为一门综合性的学科，其是在计算机科学、信息论、心理学、神经生理学以及语言学等多种学科的互相渗透下发展而成。在计算机的应用系统方面，人工智能是专门研究如何制造智能系统或智能机器来模仿人类进行智能活动的能力，从而延伸人们的科学化智能。人工智能是一门富有挑战性的科学，从事这项工作的人必须懂得计算机知识、心理学与哲学。人工智能是处于思维科学的技术应用层次，是其应用分支之一。数学常被认为是多种学科的基础科学，数学也进入语言及思维领域，人工智能学科须借用数学工具。数学在标准逻辑及模糊数学等范围发挥作用，其进入人工智能学科，两者将互相促进且快速发展。
二、人工智能应用于计算机中存在的问题
(一)计算机语言理解的弱点。当前，计算机尚未能确切的理解语言的复杂性。然而，正处于初步研制阶段的计算机语言翻译器，对于算法上的规范句子，已能显示出极高的造句能力及理解能力。但其在理解句子意思上，尚未获得明显成就。我们所获取的信息多来自于上下文的关系以及自身掌握的知识。人们在日常生活中的个人见解、社会见解以及文化见解给句子附加的意义带来很大影响。
(二)模式识别的疑惑。采用计算机进行研究及开展模式识别，在一定程度上虽取得良好效果，有些已作为产品进行实际应用，但其理论以及方法和人的感官识别机制决然不同。人的形象思维能力以及识别手段，即使是计算机中最先进的识别系统也无法达到。此外，在现实社会中，生活作为一项结构宽松的任务，普通的家畜均能轻易对付，但机器却无法做到，这并不意味着其永久不会，而是暂时的。
三、人工智能在部分领域中的应用
伴随着AI技术的快速发展，当今时代的各种信息技术发展均与人工智能技术密切相关，这意味着人工智能已广泛应用于计算机的各个领域，以下是笔者对于人工智能应用于计算机的部分领域进行阐述。具体情况如下。
(一)人工智能进行符号计算。科学计算作为计算机的一种重要用途，可分为两大类别。第一是纯数值的计算，如求函数值。其次是符号的计算，亦称代数运算，是一种智能的快速的计算，处理的内容均为符号。符号可代表实数、整数、复数以及有理数，或者代表集合、函数以及多项式等。随着人工智能的不断发展以及计算机的逐渐普及，多种功能的计算机代数系统软件相继出现，如Maple或Mathematic。由于这些软件均用C语言写成，因此，其可在多数的计算机上使用。
(二)人工智能用于模式识别。模式识别即计算机通过数学的技术方法对模式的判读及自动处理进行研究。计算机模式识别的实现，是研发智能机器的突破点，其使人类深度的认识自身智能。其识别特点为准确、快速以及高效。计算机的模式识别过程相似于人类的学习过程，如语音识别。语音识别即为使计算机听懂人说
的话而进行自动翻译，如七国语言的口语自动翻译系统。该系统的实现使人们出国时在购买机票、预定旅馆及兑换外币等方面，只需通过国际互联网及电话网络，即可用电话或手机与“老外”进行对话。
(三)人工智能计算机网络安全中的应用。当前，在计算机的网络安全管理中常见的技术主要有入侵检测技术以及防火墙技术。防火墙作为计算机网络安全的设备之一，其在计算机的网络安全管理方面发挥重要作用。以往的防火墙尚未有检测加密Web流量的功能，原因在于其未能见到加密的SSL流中的数据，无法快速的获取SSL流中的数据且未能对其进行解密。因而，以往的防火墙无法有效的阻止应用程序的攻击。此外，一般的应用程序进行加密后，可轻易的躲避以往防火墙的检测。因此，由于以往的防火墙无法对应用数据流进行完整的监控，使其难以预防新型攻击。新型的防火墙是通过利用统计、概率以及决策的智能方法以识别数据，达到访问受到权限的目地。然而此方法大多数是从人工智能的学科中采取，因此，被命名为“智能防火墙”。
(四)人工智能应用于计算机网络系统的故障诊断。人工神经网络作为一种信息处理系统，是通过人类的认知过程以及模拟人脑的组织结构而成。1943年时，人工神经网络首次被人提出并得到快速发展，其成为了人工智能技术的另一个分支。人工神经网络通过自身的优点，如联想记忆、自适应以及并列分布处理等，在智能故障诊断中受到广泛关注，并且发挥极大的潜力，为智能故障诊断的探索开辟新的道路。人工神经网络的诊断方法异于专家系统的诊断方法，其通过现场众多的标准样本进行学习及训练，加强调整人工神经网络中的阀值与连接权，使从中获取的知识隐藏分布于整个网络，以达到人工神经网络的模式记忆目的。因此，人工神经网络具备较强的知识捕捉能力，能有效处理异常数据，弥补专家系统方法的缺陷。
四、结束语
总而言之，人工智能作为计算机技术的潮流，其研究的理论及发现决定了计算机技术的发展前景。现今，多数人工智能的研究成果已渗入到人们的日常生活。因此，我们应加强人工智能技术的研究及开发，只有对其应用于各领域中存在的问题进行全面分析，并对此采取相应措施，使其顺利发展。人工智能技术的发展将给人们的生活、学习以及工作带来极大的影响。
参考文献：
[1]杨英.智能型计算机辅助教学系统的实现与研究[J].电脑知识与技术,2009,9
[2]毛毅.人工智能研究热点及其发展方向[J].技术与市场,2008,3
[3]李德毅.网络时代人工智能研究与发展[J].智能系统学报,2009,1
[4]陈步英,冯红.人工智能的应用研究[J].邢台职业技术学院学报,2008,1
智能计算机迄今未有公认的定义。在工具书中的解释为能存储大量信息和知识，会推理(包括演绎与归纳)，具有学习功能，是现代计算技术、通信技术、人工智能和仿生学的有机结合，供知识处理用的一种工具。下面是我为大家整理的关于智能计算机的论文，希望大家喜欢!
关于智能计算机的论文篇一
《计算机在人工智能中的应用研究》
摘要：近年来，随着信息技术以及计算机技术的不断发展，人工智能在计算机中的应用也随之加深，其被广泛应用于计算机的各个领域。本文针对计算机在人工智能中的应用进行研究，阐述了人工智能的理论概念，分析当前其应用于人工智能所存在的问题，并介绍人工智能在部分领域中的应用。
关键词：计算机;人工智能;应用研究
一、前言
人工智能又称机器智能，来自于1956年的Dartmouth学会，在这学会上人们最初提出了“人工智能”这一词。人工智能作为一门综合性的学科，其是在计算机科学、信息论、心理学、神经生理学以及语言学等多种学科的互相渗透下发展而成。在计算机的应用系统方面，人工智能是专门研究如何制造智能系统或智能机器来模仿人类进行智能活动的能力，从而延伸人们的科学化智能。人工智能是一门富有挑战性的科学，从事这项工作的人必须懂得计算机知识、心理学与哲学。人工智能是处于思维科学的技术应用层次，是其应用分支之一。数学常被认为是多种学科的基础科学，数学也进入语言及思维领域，人工智能学科须借用数学工具。数学在标准逻辑及模糊数学等范围发挥作用，其进入人工智能学科，两者将互相促进且快速发展。
二、人工智能应用于计算机中存在的问题
(一)计算机语言理解的弱点。当前，计算机尚未能确切的理解语言的复杂性。然而，正处于初步研制阶段的计算机语言翻译器，对于算法上的规范句子，已能显示出极高的造句能力及理解能力。但其在理解句子意思上，尚未获得明显成就。我们所获取的信息多来自于上下文的关系以及自身掌握的知识。人们在日常生活中的个人见解、社会见解以及文化见解给句子附加的意义带来很大影响。
(二)模式识别的疑惑。采用计算机进行研究及开展模式识别，在一定程度上虽取得良好效果，有些已作为产品进行实际应用，但其理论以及方法和人的感官识别机制决然不同。人的形象思维能力以及识别手段，即使是计算机中最先进的识别系统也无法达到。此外，在现实社会中，生活作为一项结构宽松的任务，普通的家畜均能轻易对付，但机器却无法做到，这并不意味着其永久不会，而是暂时的。
三、人工智能在部分领域中的应用
伴随着AI技术的快速发展，当今时代的各种信息技术发展均与人工智能技术密切相关，这意味着人工智能已广泛应用于计算机的各个领域，以下是笔者对于人工智能应用于计算机的部分领域进行阐述。具体情况如下。
(一)人工智能进行符号计算。科学计算作为计算机的一种重要用途，可分为两大类别。第一是纯数值的计算，如求函数值。其次是符号的计算，亦称代数运算，是一种智能的快速的计算，处理的内容均为符号。符号可代表实数、整数、复数以及有理数，或者代表集合、函数以及多项式等。随着人工智能的不断发展以及计算机的逐渐普及，多种功能的计算机代数系统软件相继出现，如Maple或Mathematic。由于这些软件均用C语言写成，因此，其可在多数的计算机上使用。
(二)人工智能用于模式识别。模式识别即计算机通过数学的技术方法对模式的判读及自动处理进行研究。计算机模式识别的实现，是研发智能机器的突破点，其使人类深度的认识自身智能。其识别特点为准确、快速以及高效。计算机的模式识别过程相似于人类的学习过程，如语音识别。语音识别即为使计算机听懂人说
的话而进行自动翻译，如七国 语言的口语自动翻译系统。该系统的实现使人们出国时在购买机票、预定旅馆及兑换外币等方面，只需通过国际互联网及电话 网络，即可用电话或手机与“老外”进行对话。
(三)人工智能 计算机网络安全中的 应用。当前，在计算机的网络安全 管理中常见的技术主要有入侵检测技术以及防火墙技术。防火墙作为计算机网络安全的设备之一，其在计算机的网络安全管理方面发挥重要作用。以往的防火墙尚未有检 测加密Web流量的功能，原因在于其未能见到加密的SSL流中的数据，无法快速的获取SSL流中的数据且未能对其进行解密。因而，以往的防火墙无法有效的阻止应用程序的攻击。此外，一般的应用程序进行加密后，可轻易的躲避以往防火墙的检测。因此，由于以往的防火墙无法对应用数据流进行完整的监控，使其难以预防新型攻击。新型的防火墙是通过利用 统计、概率以及决策的智能方法以识别数据，达到访问受到权限的目地。然而此方法大多数是从人工智能的学科中采取，因此，被命名为“智能防火墙”。
(四)人工智能应用于计算机网络系统的故障诊断。人工神经网络作为一种信息处理系统，是通过人类的认知过程以及模拟人脑的 组织结构而成。1943年时，人工神经网络首次被人提出并得到快速 发展，其成为了人工智能技术的另一个分支。人工神经网络通过自身的优点，如联想记忆、自适应以及并列分布处理等，在智能故障诊断中受到广泛关注，并且发挥极大的潜力，为智能故障诊断的探索开辟新的道路。人工神经网络的诊断方法异于专家系统的诊断方法，其通过现场众多的标准样本进行学习及训练，加强调整人工神经网络中的阀值与连接权，使从中获取的知识隐藏分布于整个网络，以达到人工神经网络的模式记忆目的。因此，人工神经网络具备较强的知识捕捉能力，能有效处理异常数据，弥补专家系统方法的缺陷。
四、结束语
总而言之，人工智能作为计算机技术的潮流，其研究的理论及发现决定了计算机技术的发展前景。现今，多数人工智能的研究成果已渗入到人们的日常生活。因此，我们应加强人工智能技术的研究及开发，只有对其应用于各领域中存在的问题进行全面分析，并对此采取相应措施，使其顺利发展。人工智能技术的发展将给人们的生活、学习以及 工作带来极大的影响。
参考文献：
[1]杨英.智能型计算机辅助教学系统的实现与研究[J].电脑知识与技术,2009,9
[2]毛毅.人工智能研究 热点及其发展方向[J].技术与市场,2008,3
[3]李德毅.网络时代人工智能研究与发展[J].智能系统学报,2009,1
[4]陈步英,冯红.人工智能的应用研究[J].邢台 职业技术学院学报,2008,1
关于智能计算机的论文篇二
《基于智能计算的计算机网络可靠性分析》
摘 要：当今社会是一个信息化社会，网络化应用已经遍及生产、生活、科研等各个领域，计算机网络化已经成为一种趋势，计算机网络的可靠性研究也越来越得到计算机业界的广泛重视。本文主要论述了智能粒度计算分割理论方法，采用动态数组分层实现计算机网络系统最小路集运算，阐述了计算机网络系统可靠性分析的手段。
关键词：智能算法;计算机网络;可靠性分析
1 影响计算机网络可靠性的因素
用户设备。用户设备是提供给用户使用的终端设备，其功能是否可靠深刻影响着用户的使用感受，而且还会对计算机网络的可靠性产生重要影响。确保用户终端在使用过程中的可靠性是计算机网络运行过程中日常维护的重要组成部分，用户终端的交互能力越高，其网络就越可靠。
传输交换设备。传输设备包括了传输线路和传输设备，在实践中，如果是由于传输线路原因造成的计算机网络故障，一般是比较难以发觉的，有时候为了找出这一故障原因所在，所需要耗费的工作量是比较大的。所以，在安装传输设备的时候要采用标准化的通信线路和布线系统，而且要充分考虑到冗余和容错能力，以最大程度保障网络的可靠性。在条件允许的情况下，最好采用双成线布线方式，以便在出现故障的时候可以切换网络线路。
网络管理。在一些比较大型的网络设备结构中，所使用的网络产品和设备都是不同的生产厂商生产的，规模比较大，结构也相对比较复杂。提高计算机网络的可靠性，可以保证信息传输具备完整性、降低信息丢失的发生率、减少故障及误码的发生率。提高计算机网络的可靠性需要采用先进的网络管理技术对运行中的网络参数进行实时采集，并排除存在的故障。
网络拓扑结构。网络拓扑结构是指采用传输介质将各种设备相互连接布局起来，主要体现在网络设备间在物理上的相互连接。计算机网络拓扑结构关系到整个网络的规划结构，是关系到计算机网络可靠性的重要决定因素之一。网络拓扑结构的性能主要受到网络技术、网络规模、用户分布和传输介质等因素的影响。随着人们对网络性能要求的提高，现在计算机网络拓扑结构需要满足更多的要求，比如容错直径、宽直径、限制连通度、限制容错直径等等。这些参数更加能够精确的衡量计算机网络的可靠性和容错性，以实现计算机网络规划的科学性和可靠性。
2 基于智能计算的网络可靠性分析
基于智能计算的网络可靠性概念。计算机网络系统的组成部分包括了节点和连接节点的弧，节点又可以分为输入节点(只有输出弧但没有节点属于输入弧的)、输出节点(只有输入弧而没有输出弧的节点)和中间节点(非输入、输出节点);网络又可以分为有向网络(全部都是由有向弧组成的网络)、无向网络(全部由无向弧组成的网络)以及混合网络(包含了有向弧和无向弧)。在一些结构比较复杂的网络系统中，为了能够准确分析系统的可靠性，一般会用网络图来表示。在分析网络可靠性的时候，我们通常会做这样的简化：系统或弧只存在正常和故障两种状态;无向弧不同方向都有相同的可靠度;任何一条弧发生故障都不会影响到其他弧的正常使用。
网络系统最小路集的节点遍历法。求网络系统最小路集的方法一般有以下三种方法：其一，邻接矩阵又叫联络矩阵法，其原理就是对一个矩阵进行乘法和多次乘法运算，这种方法比较适合节点不多的网络进行手算操作，但在节点数非常多的时候就不太适合了，因为那样运算量会很大，对计算机的容量要求也很高，运算时间也很长，不太适合这种方法;其二，布尔行列式法，该种方法类似于求矩阵行列式，这种方法比较容易理解，操作简便，可以用手工处理，但是在节点比较多的网络中的应用就比较繁琐;其三，节点遍历法以其条理清晰、能够求解多节点数的复杂网络而被广泛使用，但是该方法判断条件较多，在考虑欠周全的时候容易出现差错。求网络系统最小路集的基本方法是：从输入节点I开始逐个点遍历，一直到输出点L，直到找到所有的最小路集为止，在这个过程中需要作出以下几个判断：判断当前节点是否有跟之前的节点重复;判断是否有找到最小路集;判断是否已经完成所有最小路集的寻找。
基于智能粒度计算分割的计算机网络系统最小路集运算。粒是论域上的一簇点，而这些点往往难以被区别、接近，或者是跟某种功能结合在一起，而粒计算是盖住许多具体领域的问题求解方法的一把大伞，具体表现为区间分析、分治法、粗糙集理论。基于智能粒度计算改进节点遍历法的计算机网络系统最小路集运算方法一般作如下操作：首先是将传统网络系统最小路集节点遍历计算方法中的二维数组用一维表示出来，容易表示为n-1，这是因为n节点的网络系统最小路集的最大路长小于或等于n-1，即是启用一维动态数组，从输入节点到输出节点，逐个节点遍历，并将结果存放在一维数组中，当找到最小路集之后，就可以将结果写入到硬盘的文件中，再继续寻找下一个最小路集，找到后写入硬盘文件，依次类推下去直到找到所有的最小路集，释放一维动态数组;其次，将融入到运算中的数组以动态的方式参与到运算中去，完成运算功能后就立即释放掉，这样就可以节省内存空间，提高整体的运算速度;再者，根据节点表示的最小路集文件，将其转变成用弧表示的最小路集，并储存起来以便于后续的相关计算;最后，利用智能粒度计算分割对象理论方法，采用动态数组分层实现，从而实现对计算机网络系统的可靠性分析。
3 计算机网络可靠性的实现
计算机网络层次、体系结构设计。可靠的计算机网络除了要配套先进的网络设备，且其网络层次结构和体系结构也要具备先进性，科学合理的网络层次和体系结构设计可以将网络设备的性能充分的发挥出来。网络层次设计就是要将分布式的网络服务随着网络吞吐量的增多而搭建起规模化的高速网络分层设计模型。网络的模块化层次设计可以随着日后网络节点的增加，网络容量不断的增大，以加大确定性，方便日常的操作性。
计算机网络的容错能力实现。容错性设计的指导原则是“并行主干、双网络中心”，其具体设计为：其一，将用户终端设备和服务器同时连接到计算机网络中心，一般需要通过并行计算机网络和冗余计算机网络中心的方法来实行;其二，将广域网范围内的数据链路和路由器相互连接起来，以确保任何一数据链路的故障不会对局部网络用户产生影响;其三，尽量使用热插热拔功能的网络设备，这样不但可以使得组网方式灵活，还可以在不切断电源的情况下及时更换故障模块，从而提高计算机网络长时间工作的能力;最后，采用多处理器和特别设计的具有容错能力的系统来操作网络管理软件实现容错的目的。
采用冗余措施。提高计算机网络系统的容错性是提高计算机网络可靠性的最有效方法，计算机网络的容错性设计就是寻找常见的故障，这可以通过冗余措施来加强，以最大限度缩短故障的持续时间，避免计算机网络出现数据丢失、出错、甚至瘫痪现象，比如冗余用户到计算机网络中心的数据链路。
4 结束语
研究计算机网络系统的可靠性对解决问题有着重要的意义，所以研究其可靠性是很有必要的，但从理论方法上看还需要进一步深入探讨。随着计算机网络系统的应用遍及各个角落，其可靠性分析已经越来越备受业界的关注。网络可靠性分析的手段要本着理论服务于实践的宗旨，将可靠性分析理论应用到实际生产中，使计算机网络的建设更加的科学、合理。
参考文献：
[1]刘君.计算机网络可靠性优化设计问题的研究[J].中国科技信息，2011(18)：29.
[2]邓志平.浅谈计算机网络可靠性优化设计[J].科技广场，2010(10)：52.
[3]高飞.基于网络状态之间关系的网络可靠性分析[J].通信网络，2012(25)：19.
神经网络的云集成模式还不是很成熟，应该有发展潜力，但神经网络有自己的硬伤，不知道能够达到怎样的效果，所以决策支持系统中并不是很热门，但是神经网络无视过程的优点也是无可替代的，云网络如果能够对神经网络提供一个互补的辅助决策以控制误差的话，也许就能使神经网络成熟起来 1 人工神经网络产生的背景自古以来，关于人类智能本源的奥秘，一直吸引着无数哲学家和自然科学家的研究热情。生物学家、神经学家经过长期不懈的努力，通过对人脑的观察和认识，认为人脑的智能活动离不开脑的物质基础，包括它的实体结构和其中所发生的各种生物、化学、电学作用，并因此建立了神经元网络理论和神经系统结构理论，而神经元理论又是此后神经传导理论和大脑功能学说的基础。在这些理论基础之上，科学家们认为，可以从仿制人脑神经系统的结构和功能出发，研究人类智能活动和认识现象。另一方面，19世纪之前，无论是以欧氏几何和微积分为代表的经典数学，还是以牛顿力学为代表的经典物理学，从总体上说，这些经典科学都是线性科学。然而，客观世界是如此的纷繁复杂，非线性情况随处可见，人脑神经系统更是如此。复杂性和非线性是连接在一起的，因此，对非线性科学的研究也是我们认识复杂系统的关键。为了更好地认识客观世界，我们必须对非线性科学进行研究。人工神经网络作为一种非线性的、与大脑智能相似的网络模型，就这样应运而生了。所以，人工神经网络的创立不是偶然的，而是20世纪初科学技术充分发展的产物。2 人工神经网络的发展人工神经网络的研究始于40年代初。半个世纪以来，经历了兴起、高潮与萧条、高潮及稳步发展的远为曲折的道路。1943年，心理学家和数理逻辑学家 提出了M—P模型，这是第一个用数理语言描述脑的信息处理过程的模型， 虽然神经元的功能比较弱，但它为以后的研究工作提供了依据。1949年，心理学家提出突触联系可变的假设，根据这一假设提出的学习规律为神经网络的学习算法奠定了基础。 1957 年， 计算机科学家Rosenblatt提出了著名的感知机模型，它的模型包含了现代计算机的一些原理，是第一个完整的人工神经网络，第一次把神经网络研究付诸工程实现。由于可应用于模式识别，联想记忆等方面，当时有上百家实验室投入此项研究，美国军方甚至认为神经网络工程应当比“原子弹工程”更重要而给予巨额资助，并在声纳信号识别等领域取得一定成绩。1960年，和提出了自适应线性单元， 它可用于自适应滤波、预测和模式识别。至此，人工神经网络的研究工作进入了第一个高潮。1969年，美国著名人工智能学者和编写了影响很大的Perceptron一书，从理论上证明单层感知机的能力有限，诸如不能解决异或问题，而且他们推测多层网络的感知机能力也不过如此，他们的分析恰似一瓢冷水，很多学者感到前途渺茫而纷纷改行，原先参与研究的实验室纷纷退出，在这之后近10年，神经网络研究进入了一个缓慢发展的萧条期。这期间，芬兰学者 提出了自组织映射理论，反映了大脑神经细胞的自组织特性、记忆方式以及神经细胞兴奋刺激的规律；美国学者的自适应共振理论（ART ）；日本学者提出了认知机模型；ShunIchimari则致力于神经网络有关数学理论的研究等，这些研究成果对以后的神经网络的发展产生了重要影响。美国生物物理学家于1982年、1984年在美国科学院院刊发表的两篇文章，有力地推动了神经网络的研究，引起了研究神经网络的又一次热潮。 1982 年， 他提出了一个新的神经网络模型——hopfield网络模型。他在这种网络模型的研究中，首次引入了网络能量函数的概念，并给出了网络稳定性的判定依据。1984年，他又提出了网络模型实现的电子电路，为神经网络的工程实现指明了方向，他的研究成果开拓了神经网络用于联想记忆的优化计算的新途径，并为神经计算机研究奠定了基础。1984年Hinton等人将模拟退火算法引入到神经网络中，提出了Boltzmann机网络模型，BM 网络算法为神经网络优化计算提供了一个有效的方法。1986年，和提出了误差反向传播算法，成为至今为止影响很大的一种网络学习方法。1987年美国神经计算机专家—Nielsen提出了对向传播神经网络，该网络具有分类灵活，算法简练的优点，可用于模式分类、函数逼近、统计分析和数据压缩等领域。1988年 等人提出了细胞神经网络模型，它在视觉初级加工上得到了广泛应用。为适应人工神经网络的发展，1987年成立了国际神经网络学会，并决定定期召开国际神经网络学术会议。1988年1月Neural Network 创刊。1990年3月IEEE Transaction on Neural Network问世。 我国于1990年12月在北京召开了首届神经网络学术大会，并决定以后每年召开一次。1991 年在南京成立了中国神经网络学会。 IEEE 与INNS 联合召开的IJCNN92已在北京召开。 这些为神经网络的研究和发展起了推波助澜的作用，人工神经网络步入了稳步发展的时期。90年代初，诺贝尔奖获得者Edelman提出了Darwinism模型，建立了神经网络系统理论。同年，Aihara等在前人推导和实验的基础上，给出了一个混沌神经元模型，该模型已成为一种经典的混沌神经网络模型，该模型可用于联想记忆。 Wunsch 在90OSA 年会上提出了一种AnnualMeeting，用光电执行ART，学习过程有自适应滤波和推理功能，具有快速和稳定的学习特点。1991年，Hertz探讨了神经计算理论， 对神经网络的计算复杂性分析具有重要意义；Inoue 等提出用耦合的混沌振荡子作为某个神经元，构造混沌神经网络模型，为它的广泛应用前景指明了道路。1992年，Holland用模拟生物进化的方式提出了遗传算法， 用来求解复杂优化问题。1993年方建安等采用遗传算法学习，研究神经网络控制器获得了一些结果。1994年Angeline等在前人进化策略理论的基础上，提出一种进化算法来建立反馈神经网络，成功地应用到模式识别，自动控制等方面；廖晓昕对细胞神经网络建立了新的数学理论和方法，得到了一系列结果。HayashlY根据动物大脑中出现的振荡现象，提出了振荡神经网络。1995年Mitra把人工神经网络与模糊逻辑理论、 生物细胞学说以及概率论相结合提出了模糊神经网络，使得神经网络的研究取得了突破性进展。Jenkins等人研究光学神经网络， 建立了光学二维并行互连与电子学混合的光学神经网络，它能避免网络陷入局部最小值，并最后可达到或接近最理想的解；SoleRV等提出流体神经网络，用来研究昆虫社会，机器人集体免疫系统，启发人们用混沌理论分析社会大系统。1996年，ShuaiJW’等模拟人脑的自发展行为， 在讨论混沌神经网络的基础上提出了自发展神经网络。1997、1998年董聪等创立和完善了广义遗传算法，解决了多层前向网络的最简拓朴构造问题和全局最优逼近问题。随着理论工作的发展，神经网络的应用研究也取得了突破性进展，涉及面非常广泛，就应用的技术领域而言有计算机视觉，语言的识别、理解与合成，优化计算，智能控制及复杂系统分析，模式识别，神经计算机研制，知识推理专家系统与人工智能。涉及的学科有神经生理学、认识科学、数理科学、心理学、信息科学、计算机科学、微电子学、光学、动力学、生物电子学等。美国、日本等国在神经网络计算机软硬件实现的开发方面也取得了显著的成绩，并逐步形成产品。在美国，神经计算机产业已获得军方的强有力支持，国防部高级研究计划局认为“神经网络是解决机器智能的唯一希望”，仅一项8 年神经计算机计划就投资4亿美元。在欧洲共同体的ESPRIT计划中， 就有一项特别项目：“神经网络在欧洲工业中的应用”，单是生产神经网络专用芯片这一项就投资2200万美元。据美国资料声称，日本在神经网络研究上的投资大约是美国的4倍。我国也不甘落后，自从1990 年批准了南开大学的光学神经计算机等3项课题以来， 国家自然科学基金与国防预研基金也都为神经网络的研究提供资助。另外，许多国际著名公司也纷纷卷入对神经网络的研究，如Intel、IBM、Siemens、HNC。神经计算机产品开始走向商用阶段，被国防、企业和科研部门选用。在举世瞩目的海湾战争中，美国空军采用了神经网络来进行决策与控制。在这种刺激和需求下，人工神经网络定会取得新的突破，迎来又一个高潮。自1958年第一个神经网络诞生以来，其理论与应用成果不胜枚举。人工神经网络是一个快速发展着的一门新兴学科，新的模型、新的理论、新的应用成果正在层出不穷地涌现出来。3 人工神经网络的发展前景针对神经网络存在的问题和社会需求，今后发展的主要方向可分为理论研究和应用研究两个方面。（1）利用神经生理与认识科学研究大脑思维及智能的机理、 计算理论，带着问题研究理论。人工神经网络提供了一种揭示智能和了解人脑工作方式的合理途径，但是由于人类起初对神经系统了解非常有限，对于自身脑结构及其活动机理的认识还十分肤浅，并且带有某种“先验”。例如， Boltzmann机引入随机扰动来避免局部极小，有其卓越之处，然而缺乏必要的脑生理学基础，毫无疑问，人工神经网络的完善与发展要结合神经科学的研究。而且，神经科学，心理学和认识科学等方面提出的一些重大问题，是向神经网络理论研究提出的新挑战，这些问题的解决有助于完善和发展神经网络理论。因此利用神经生理和认识科学研究大脑思维及智能的机理，如有新的突破，将会改变智能和机器关系的认识。利用神经科学基础理论的研究成果，用数理方法探索智能水平更高的人工神经网络模型，深入研究网络的算法和性能，如神经计算、进化计算、稳定性、收敛性、计算复杂性、容错性、鲁棒性等，开发新的网络数理理论。由于神经网络的非线性，因此非线性问题的研究是神经网络理论发展的一个最大动力。特别是人们发现，脑中存在着混沌现象以来，用混沌动力学启发神经网络的研究或用神经网络产生混沌成为摆在人们面前的一个新课题，因为从生理本质角度出发是研究神经网络的根本手段。（2）神经网络软件模拟， 硬件实现的研究以及神经网络在各个科学技术领域应用的研究。由于人工神经网络可以用传统计算机模拟，也可以用集成电路芯片组成神经计算机，甚至还可以用光学的、生物芯片的方式实现，因此研制纯软件模拟，虚拟模拟和全硬件实现的电子神经网络计算机潜力巨大。如何使神经网络计算机与传统的计算机和人工智能技术相结合也是前沿课题；如何使神经网络计算机的功能向智能化发展，研制与人脑功能相似的智能计算机，如光学神经计算机，分子神经计算机，将具有十分诱人的前景。4 哲理（1）人工神经网络打开了认识论的新领域认识与脑的问题，长期以来一直受到人们的关注，因为它不仅是有关人的心理、意识的心理学问题，也是有关人的思维活动机制的脑科学与思维科学问题，而且直接关系到对物质与意识的哲学基本问题的回答。人工神经网络的发展使我们能够更进一步地既唯物又辩证地理解认识与脑的关系，打开认识论的新领域。人脑是一个复杂的并行系统，它具有“认知、意识、情感”等高级脑功能，用人工进行模拟，有利于加深对思维及智能的认识，已对认知和智力的本质的研究产生了极大的推动作用。在研究大脑的整体功能和复杂性方面，人工神经网络给人们带来了新的启迪。由于人脑中存在混沌现象，混沌可用来理解脑中某些不规则的活动，从而混沌动力学模型能用作人对外部世界建模的工具，可用来描述人脑的信息处理过程。混沌和智能是有关的，神经网络中引入混沌学思想有助于提示人类形象思维等方面的奥秘。人工神经网络之所以再度兴起，关键在于它反映了事物的非线性，抓住了客观世界的本质，而且它在一定程度上正面回答了智能系统如何从环境中自主学习这一最关键的问题，从认知的角度讲，所谓学习，就是对未知现象或规律的发现和归纳。由于神经网络具有高度的并行性，高度的非线性全局作用，良好的容错性与联想记忆功能以及十分强的自适应、自学习功能，而使得它成为揭示智能和了解人脑工作方式的合理途径。但是，由于认知问题的复杂性，目前，我们对于脑神经网的运行和神经细胞的内部处理机制，如信息在人脑是如何传输、存贮、加工的？记忆、联想、判断是如何形成的？大脑是否存在一个操作系统？还没有太多的认识，因此要制造人工神经网络来模仿人脑各方面的功能，还有待于人们对大脑信息处理机理认识的深化。（2）人工神经网络发展的推动力来源于实践、 理论和问题的相互作用随着人们社会实践范围的不断扩大，社会实践层次的不断深入，人们所接触到的自然现象也越来越丰富多彩、纷繁复杂，这就促使人们用不同的原因加以解释不同种类的自然现象，当不同种类的自然现象可以用同样的原因加以解释，这样就出现了不同学科的相互交叉、综合，人工神经网络就这样产生了。在开始阶段，由于这些理论化的网络模型比较简单，还存在许多问题，而且这些模型几乎没有得到实践的检验，因而神经网络的发展比较缓慢。随着理论研究的深入，问题逐渐地解决特别是工程上得到实现以后，如声纳识别成功，才迎来了神经网络的第一个发展高潮。可Minisky认为感知器不能解决异或问题， 多层感知器也不过如此，神经网络的研究进入了低谷，这主要是因为非线性问题没得到解决。随着理论的不断丰富，实践的不断深入， 现在已证明Minisky的悲观论调是错误的。今天，高度发达的科学技术逐渐揭示了非线性问题是客观世界的本质。问题、理论、实践的相互作用又迎来了人工神经网络的第二次高潮。目前人工神经网络的问题是智能水平不高，还有其它理论和实现方面的问题，这就迫使人们不断地进行理论研究，不断实践，促使神经网络不断向前发展。总之，先前的原因遇到了解释不同的新现象，促使人们提出更加普遍和精确的原因来解释。理论是基础，实践是动力，但单纯的理论和实践的作用还不能推动人工神经网络的发展，还必须有问题提出，才能吸引科学家进入研究的特定范围，引导科学家从事相关研究，从而逼近科学发现，而后实践又提出新问题，新问题又引发新的思考，促使科学家不断思考，不断完善理论。人工神经网络的发展无不体现着问题、理论和实践的辩证统一关系。（3 ）人工神经网络发展的另一推动力来源于相关学科的贡献及不同学科专家的竞争与协同人工神经网络本身就是一门边缘学科，它的发展有更广阔的科学背景，亦即是众多科研成果的综合产物，控制论创始人Wiener在其巨著《控制论》中就进行了人脑神经元的研究；计算机科学家Turing就提出过B网络的设想；Prigogine提出非平衡系统的自组织理论，获得诺贝尔奖；Haken研究大量元件联合行动而产生宏观效果， 非线性系统“混沌”态的提出及其研究等，都是研究如何通过元件间的相互作用建立复杂系统，类似于生物系统的自组织行为。脑科学与神经科学的进展迅速反映到人工神经网络的研究中，例如生物神经网络理论，视觉中发现的侧抑制原理，感受野概念等，为神经网络的发展起了重要的推动作用。从已提出的上百种人工神经网络模型中，涉及学科之多，令人目不暇接，其应用领域之广，令人叹为观止。不同学科专家为了在这一领域取得领先水平，存在着不同程度的竞争，所有这些有力地推动了人工神经网络的发展。人脑是一个功能十分强大、结构异常复杂的信息系统，随着信息论、控制论、生命科学，计算机科学的发展，人们越来越惊异于大脑的奇妙，至少到目前为止，人类大脑信号处理机制对人类自身来说，仍是一个黑盒子，要揭示人脑的奥秘需要神经学家、心理学家、计算机科学家、微电子学家、数学家等专家的共同努力，对人类智能行为不断深入研究，为人工神经网络发展提供丰富的理论源泉。另外，还要有哲学家的参与，通过哲学思想和自然科学多种学科的深层结合，逐步孕育出探索人类思维本质和规律的新方法，使思维科学从朦胧走向理性。而且，不同领域专家的竞争与协调同有利于问题清晰化和寻求最好的解决途径。纵观神经网络的发展历史，没有相关学科的贡献，不同学科专家的竞争与协同，神经网络就不会有今天。当然，人工神经网络在各个学科领域应用的研究反过来又推动其它学科的发展，推动自身的完善和发展。
经济学是研究人类社会在各个发展阶段上的各种经济活动和各种相应的经济关系及其运行、发展的规律的学科。关于经济学的论文该如何选题呢?下面我给大家带来经济学博士论文题目与选题参考，希望能帮助到大家!
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26、论国际私法的价值取向——法经济学视角下的利益追求
27、论中国问题意识在国际经济学课程中的应用
28、国际价值论在政治经济学中的地位——兼谈新编政治经济学教材的内容体系
29、论国际营销学与国际经济学对RCA的不同把握
30、国际政治经济学中的小国理论——依附论理论体系的批判性解读
31、产业经济学理论对提高浙江省产业国际竞争力的启示——兼论产业基地建设
32、构建马克思主义的国际经济学
33、论国际旅游经济学的演进与发展
34、论国际关系研究的经济学视角
35、依附论与拉美国际政治经济学
36、论比较优势的微观实现机制——兼论国际贸易理论与微观经济学由分离到统一
37、论国际政治经济学视角下的中印关系
38、论国际政治经济学的理论流派——重商主义、经济自由主义、马克思主义
39、当代国际关系研究中的政治经济学 方法 与“霸权稳定论”——评《国际关系政治经济学》
40、经济政策、汇率和资本流动——论芒德尔对国际宏观经济学的贡献
41、论当代国际政治经济学理论研究的局限性、逻辑起点与微观基础
42、马克思主义国际经济学研究的突破和创新——读《马克思主义国际经济学的构建》
43、论当代国际贸易理论的国际政治经济学意义
44、《国际经济学》案例教学探析
45、亚洲基础设施投资银行的国际政治经济学分析——以霸权稳定论为视角
46、论当代西方国际政治经济学的学术分野与发展前沿:基于英美学派局限性的视角
47、论当代国际贸易理论的国际政治经济学意义
48、西方国际关系研究中对地区主义的不同理论解释述评
49、国内-国际相互转型的政治经济学——兼论中国国内变迁与国际体系的关系(1978~2007)
50、对外开放深化经济安全何在?——评《经济发展安全论——全球化的国际政治经济学》
51、国际公共产品供给的政治经济学——兼论中国参与国际公共产品供给的战略选择
52、论印度在南亚区域合作联盟中的作用——基于国际政治经济学视角
53、美国知识产权强保护政策的国际政治经济学分析——基于霸权稳定论的视角
54、新兴经济体跨国公司对外直接投资的国际政治经济学——兼论中国国有企业对外直接投资的政治风险
55、论当代国际政治经济学流派
56、论经济全球化与国际关系的结构性衍变——一种国际政治经济学视角的理解
57、“文明冲突”论的国际政治经济学分析
58、对外贸易利益的效用分析与价值分析
59、致力于构建国际政治经济学理论的大厦——评罗伯特?吉尔平《国际关系:国际政治经济学》
60、当代经济民族主义论析(摘要)——关于民族主义的一项国际政治经济学研究
61、服务贸易开放与我国居民收入差距——基于不同组成部分的比较研究
62、国际经济学教学中理论与实践结合性分析
63、国际经济学双语教学的实践
64、绿色壁垒对进口国的福利影响
65、国际经济学中的套利与平价理论
66、国际经济学中套利与平价理论刍议
67、国际经济合作思想及其对世界经济再平衡的启示
宏观经济学论文题目
1、生产率冲击与经常项目失衡--基于新开放宏观经济学框架的研究
2、新开放宏观经济学框架下经济稳定的动态分析
3、供给侧结构性改革背景下的税收结构优化研究--基于实验宏观经济学方法
4、对宏观经济学的“金融支柱”分析
5、当代宏观经济学的分歧与融合
6、主流宏观经济学的“麻烦”能解决么?
7、美国金融负债产生的非生产性GDP--经济虚拟化和危机的宏观经济学
8、浅析宏观经济学中微观基础问题的若干问题
9、基于宏观经济学视角下产业经济发展的政策研究
10、对宏观经济学数学化的思考
11、罗默关于“宏观经济学困境”的困境--基于“理论三分法”的分析
12、休生养息与强筋健骨--卡莱斯基宏观经济学与未来中国经济增长模式
13、从“摸着石头过河”到“大国模型”--改革开放四十年中国宏观经济学理论的演变
14、宏观经济学对市场经济的影响分析
15、国际金融与开放经济的宏观经济学研究
16、中国货币之谜:假说
17、存量流量一致性模型原理方法的综述研究--后凯恩斯主义学派对宏观经济学的新探索
18、问题导向型的知识建构方案设计--以“宏观经济学”为例
19、宏观经济学的创新与调控方向的转变探讨
20、在常识的基础上重构宏观经济学
21、重建宏观经济学的“金融支柱”
22、主流宏观经济学的危机与未来分析
23、贫困救济的宏观经济学思考--以英国《济贫法》为例
24、商品与信用:货币理论的两种本质观--兼论宏观经济学的重建
25、我国行为人认知特征与货币政策有效性--基于行为宏观经济学的分析
26、经济核算原理在现代制造业定量研究中的应用
27、微观经济学与宏观经济学的对比与结合
28、当前宏观经济学的盲点
29、关于宏观经济学理论及其发展趋势的探讨
30、试论微观经济学与宏观经济学关系
31、重建宏观经济学的“金融支柱”模型与估算--中国特色宏观经济学理论
32、宏观经济学中理论的应用
33、关于我国宏观经济学分析
34、马克思主义经济学对主流宏观经济学的借鉴与启示
35、布兰查德对宏观经济学的贡献
36、20x年岭南宏观经济学研讨会
37、浅谈宏观经济学的内在缺陷及科学方法论的构建
38、探究金融危机时期宏观经济学理论受到的威胁及 反思
39、山东大学经济研究院宏观经济学和微观经济学团队简介
40、生态宏观经济学研究新进展
41、由诺贝尔奖看当前宏观经济学的发展
42、宏观经济学重构发展的实证研究
43、对宏观经济学与微观经济学一体化趋势的思考
44、从“宏观经济学的麻烦”看行为宏观经济学的兴起与发展
45、宏观经济学中的消费与投资
46、贸易条件与经常项目的动态变化关系
47、反思宏观经济学区块链带来新启示
48、论微观、中观、宏观经济学
49、罗伯特·巴罗对宏观经济学的贡献
50、基于宏观经济学视角下我国货币政策有效性分析
51、宏观经济学的重构发展
52、论中国特色社会主义宏观调控--兼对当代西方主流宏观经济学的批判
53、从宏观经济学百年简史看“宏观经济学的麻烦”
54、DSGE会使宏观经济学“大一统”吗?
55、香樟系列推文之2:DSGE与宏观经济学
56、新古典宏观经济学:理论、模型与问题
57、宏观经济学演进:一个新视角
58、宏观经济学的存量流量一致模型研究
59、基于宏观经济学视角的我国货币政策有效性研究
60、宏观经济学中的经济理论研究
61、阿莱西纳对政治宏观经济学的贡献
62、刍议宏观经济学中的微观基础
63、宏观经济学中金融市场影响经济的分析
64、对西方宏观经济学理论及其发展趋势的探讨
65、宏观经济学视角下经济增长理论和政策
66、试论主流宏观经济学的危机和未来
67、互联网改变就业的宏观经济学机理
68、意大利货币循环学派对宏观经济学的贡献
69、基于主体建模方法及其在宏观经济学中的应用
70、新供给经济学:宏观经济学的一个发展方向
71、新开放经济宏观经济学理论探索
72、全球金融危机与宏观经济学思潮转变
73、浅析房地产经济周期与宏观经济政策的关联性
74、论宏观经济政策对金融市场发展的促进作用
经济学 毕业 论文题目
1、我国绿化工程监理微观环境分析
2、知识产权对微观经济的作用机理研究
3、外生驱动互联网消费增长的微观空间计量研究
4、房地产市场反周期宏观调控政策绩效的微观探析
5、劳动力成本上升对现代服务业企业升级的影响研究--基于微观企业财务层面以信息技术产业为例
6、宏微观因素对商业银行信贷风险影响的实证分析
7、经济责任审计促进经济增长的微观途径--基于“中国之谜”中政府官员的作用
8、中级微观经济学混合教学模式探索与实践
9、基于半鞅过程的中国股市随机波动、跳跃和微观结构噪声统计特征研究
10、中国经济发展新常态的宏观表象和微观基础
11、货币政策、所有制差异与商业信用再配置--兼论新常态背景下供给侧治理的微观路径
12、微观权力、自我技术与组织公民行为-- 人力资源管理 的后现代分析
13、增值税转型对我国微观经济的影响
14、商业性小额信贷机构市场定位微观制度因素分析--以某村镇银行和某小额贷款公司为例
15、城乡关系重构下乡村人口城镇化微观进程研究--基于家庭流动人口的视角
16、微观商业视角下的微信经济
17、应用型人才培养模式下独立学院微观经济学教学改革研究
18、微观开放性视角下创造力的多层次影响机制探究
19、农户劳动力资源配置的微观决策
20、微观经济与 企业管理 探讨
21、民营企业对外直接投资对企业内就业的影响--基于温州微观企业数据的实证研究
22、房产税、房价与住房供给结构--基于上海、重庆微观数据的分析
23、基于微观经济学方法的网格资源分配管理模型研究
24、森林转型的微观机制--以重庆市山区为例
25、我国纺织业企业创新与生产率关系的微观测度
26、人的自由全面发展视域下资源配置的微观机制
27、基于微观企业数据的产业空间集聚特征分析--以杭州市区为例
28、从微观管理视角浅析高校国有资产管理中的问题
29、“双创”背景下非正规就业对劳动力市场影响的微观分析--基于马克思劳动力价值理论视角
30、我国众筹融资的微观机理及宏观效应
31、金融市场微观结构理论综述
32、利率调控对房地产营销市场波动的微观作用机制探究
33、中国对外并购的绩效研究--基于制造业上市企业的微观分析
34、我国服务贸易出口的影响因素分析--来自微观企业层面的证据
35、市场微观结构下高频交易流动性--基于我国商品期货市场的实证研究
36、工商行政管理在宏观控制与微观搞活中的职能与作用
37、典型平原农区土地非农化对乡村发展影响的微观机理
38、贫困地区特色农业规模经营意愿的影响因素研究--微观农户视角的分析
39、中国政策性银行全要素生产率测度及影响因素研究--基于宏观与微观解构
40、中国产业结构升级的新视角--微观产品质量角度
41、新疆农民专业合作社微观运行障碍调研与政府责任分析--以吉木萨尔县为例
42、制造业可持续发展的微观经济分析--基于价格机制与制度结构的视角
43、微观视角下煤炭上市公司资本结构影响因素实证研究
44、优化农业科技创新风险投资微观运行机制的策略研究
45、低碳经济政策失灵的原因分析及应对 措施 --基于微观经济个体的视角
46、税制改革推动国家治理能力提升的微观作用机理研究--基于增值税转型对企业投资行为的影响
47、论宏观调控与微观自主的辩证平衡
48、基于微观动力视角我国上市公司市值管理绩效评价的研究
49、宏观经济政策与微观企业行为--拓展会计与财务研究新领域
50、以“供给管理”激发微观活力实现经济发展动力转型
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金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文
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中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰
辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健
袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记
21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。
导航政策“小农贷”和“出海”
农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。
冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》 《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。
曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。
袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。
贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式
冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。
曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。
袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。
贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。
农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？
冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201
3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。
曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。
张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷亿元，助力栖霞苹果走向全国。
农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？
曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。
袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。
张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。
立足当下“小额农贷”模式利弊辨析
农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。
曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额亿元。
袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上 线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。
农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。
曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。
袁朝阳：我行用好“党建品牌 责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。
张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。
农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？
袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。
张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。
农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？
曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。
张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。
“金融 信用”共筑乡村振兴命运共同体
农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？
曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。
袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。
张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。
农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？
曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。
袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。
张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。
农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？
曹建：通过“整村授信 支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。
袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。
张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。
农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？
曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。
张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。