浅谈汽车保险拒赔毕业论文

谈谈汽车保险理赔骗保原因及教学中的德育渗透

导语：汽车理赔工作费对于现代社会进步有重要关系,不仅要让学生知其然,还要知其所以然,帮助学生理解和掌握相应的法律法规,用诚信创建和谐社会。

【摘要】 汽车作为新时代人们重要的代步工具,已经成为人们日常生活不可或缺的一部分。随着社会经济的发展与人民经济收入的增多,汽车更是成为了普遍存在于各家各户的“客人”,与之相对应的汽车保险自然也成为了人们争相了解的附带品。不过实际上真正了解保险条款内容的人却不多,针对现在交通事故增多现状,笔者认为应该在教学中向学生传授相关知识,同时与德育教育相结合。下面笔者将会针对汽车保险理赔骗保的原因进行分析,并且渗透于德育教育。

【关键词】 汽车保险;理赔原因;教学教育;德育渗透;安全教育;诚信教育

引言

汽车己经成为工业时代必不可少的代步工具,人们在物质生活得以满足的条件下,对于精神生活有了更高追求,汽车成为了人们生活的必需品。随着汽车数量的日益增多,交通事故发生频率增高,由此人们为了免除后顾之忧,大多都会考虑车险,不过一般情况下,只有从事保险行业人员才清楚条款的具体内容,消费者很少知道,并且没有意识查看条款。笔者在校期间,主要从事教授相关课程,通过多年教学经验的积累,加之书本知识的不断补充,对于车险有所研究,略通一二。因此,笔者认为教学内容不应该单单传授书本知识,而是要与德育教育相结合,实现二者的相互渗透。现代学校教育更加注重对人性的理解和人格的培养,道德教育永远都是教育的主题之一,也是人们逐步走向幸福的重要阶段。所以相关课程的课堂讲解,应该避免传统教育模式,与德育教育相结合,不仅起到丰富学生专业知识的作用,还要达到学生优质品格的培养。韩愈有言:师者,所以传道授业解惑也。可见,身为教师,不仅负责授业解惑,还应该教会学生做人道理,培养良好个人品质。接下来,笔者就将结合相关内容进行分析,阐述如何在课堂上实现德育教育的渗透。

一、我国汽车保险理赔行业现状

汽车保险行业对于维护汽车行业的稳定安全发展有着重要作用。因为上交保险具有一定的经济价值,以示对客户的补偿,社会部分人为谋取私利,涉嫌保险诈骗、车险诈骗的现象,并且呈上升趋势,这也成为保险行业发生频率较高的领域。许多专家结合现状,对保险诈骗的防范、工作流程以及法律方面的监督做了一定了解和研究,这对于保险行业的发展是有积极推动作用的。笔者主要从事汽车的保险理赔专业,对于学生毕业之后面临的汽车保险理赔工作有所思考,所以认为应该在汽车保险理赔课程教学过程中进行德育教育的渗透,这样可以为学生进入社会之前打下基底,学生可以优先树立保险理赔意识,做到诚信守法,遵守相关职业道德,从法律的角度看待汽车保险的诈骗与骗保现象。

二、车险骗保因素阐述

在现在社会中,有很多车险骗保现象发生,为国家和人民造成了一定的经济损失。造成这方面情况出现的原因,包括多种原因。汽车市场自身有原因,国内法律漏洞也使犯罪分子有了可乘之机。通过总结,主要涉及下面几点:

1.汽车数量的骤增,车险投保量相应上升。从我国国内来说,例如首都北京,截止到20H年底,该市的汽车数量达到近500万辆。这对于经济增长和人民生活水平的提高有着积极的现实意义。不过,汽车投保量的增加,使得保险基数有所增加,这也是现实。从主客观方面分析,这是发生车险骗保时间的客观因素。

2.车险骗保较易。汽车虽然存在于千家万户,但是却属于一种高危标的事物,出现故障和车祸的概率偏高,为骗保者提供了重组的理由,只要制造保险事故,就很容易得到相应的经济赔偿。另一方面,汽车保险理赔流程相对容易,使得诈骗程度降低。

3.车险骗保事件承担责任轻,无法引起人民群众重视。车辆如果发生交通事故,轻则导致车辆报销,重则会造成不必要的人员伤亡,这种情况下,投保人可能会出现所报情况不实,弄虚作假,这对于汽修厂来说,进行骗保操作相对简单,就算结果未达到,但是也不会付出巨大代价。另一方面,车辆诈骗案件的数额相对较低,构不成犯罪,这就导致诈骗人的惩罚相对较强,因此车险诈骗案件较多。除此之外,我国法律现在尚未健全,存在很多漏洞,处罚力度不够。诈骗人通常只需要承担一定的民事责任,但是针对计划待实施而被发现者,也只是进行批评教育,公安部门不会介入。

4.车险领域的竞争激烈。近些年来的车辆诈骗案件中,很多是因为同行之间的竞争异常激烈引起的。因为竞争较为激烈,在进行投保方面,保险公司就会忽视车辆的实际情况,放松核查,承保不符合承保条件的保险业务,从而容易诱发车险诈骗;在理赔方面,各保险公司“简化”了许多不应简化的理赔程序,以提高理赔速度。正是因为竞争激烈导致的承保、理赔程序上的简化,才让不法分子有空可钻,致使骗保案件屡禁不止。

5.保险机构防范机制的不健全。保险机构保监会和保险公司应该针对车辆骗保情况,制定出相应的法律法规,用规章制度对此类事件加以约束。为能够收到较好效果,保险公司自身应该强化防范机制,加大执行力度,对于明文规定确实落实。若保险公司制度建设有所疏漏,未能按照规章制度操作,甚至违规操作,就会造成车辆骗保时间屡禁不止。内部管理也要加强,若发生投保车辆发生碰撞或人身伤亡事故后,如果不能尽快到现场去勘查,而是等坏车修好、伤员出院,凭其所提交索赔申请书和发票上记载的款额予以赔付,则会使车险诈骗比较容易得逞。

三、教学课程中学生的诚信教育渗透

车险骗保的诸多原因导致相关事件频发,很多年轻人耳濡目染,也就忽略了诚信问题。不过学校作为培养学生专业的场所,也承担着育人的责任,在课堂之上,教师应该传授给学生诚信教育的重要性,实现现实意义。教师更要在教学过程中做个有心人,对于有潜力的学生尽力挖掘,通过现代化教育方式,将德育教育融入教学之中,丰富保险诈骗案事例,让学生意识到此类事件的重要性,懂得诚信原则。在这其中有许多“诚信教育”的实例,最典型就是保险诚信原则的应用实例运用分析。由于受知识水平和思维深度的限制,许多学生不易在自己学习时发现这样的例子,无法自觉地接受感染和教育。这就需要教师具备这方面的意识,教学中有意识地启发学生,以达到对学生进行“诚信教育”的'目的。保险诈骗事件的避免,必须要讲求诚信原则,应该在合同上体现出双方的行为责任,避免后期出现纠纷。现代保险企业中,虽然也对保险从业人员的诚信问题进行了强调,而开始还是没有引起相应重视;保险人与中介人在保险过程中占据一定的信息优势,造成从业人员的安全隐患,保险人员应该尽量规避这种隐患。诸多保险公司在企业的制度建设方面也存在一定漏洞,造成车辆诈骗案件无法及时识破或直至,继而就会出现车辆骗保的情况。双方最大的诚信就是要彼此坦诚,不过现实中有强调投保方诚信而忽略承保方诚信的倾向,比如关于投保方未履行告知义务的现象。加强保险员工诚信建设刻不容缓,学生就是保险公司未来的员工,因此,在教育中要让学生学会了解道德与经济利益的冲突,并要求学生将来能够做到严格遵守诚信原则。

四、课程教学中法律教育融入

在教学过程中,教师应该依据保险自身特点,保险人员必须要掌握保险的相关知识,保险处理的基本流程,要对施工现场情况制定明确的勘测方式,也要了解相关的规章制度。现在,保险理赔人员的业务素质普遍提高,不过相应的法律意识却还为健全,对于社会上车辆的骗保现象无法很好地抵御,并且法律的出发力度有待加强。身为人民教师,不但应该让学生了解车险基本条款内容,还要懂得更多的理赔知识,让学生在法律法规的指导下,正常行使个人权利。学生需要明确知道保险当事人的权利和义务,并能按照国家的法律法规办事,学会如何签订合同,解决争议等。

1.依法办事

车险合同对于当事人的权利与义务有明确的解释和划分,投保人或被保险人按合同规定应履行缴纳相应的保险费用等的义务,获得赔偿等的权利;保险人按合同规定应获得相应的保险费用等的权利,有义务负责赔偿保险事故所造成的实际损失或支付约定的保险金等。在讲解这方面的内容时,笔者将学生分成几种人(保险人、投保人、被保险人、仲裁人员、法院人员),然后针对某个问题在课堂上进行模拟。通过这种寓教于乐的活动,使学生明白合同的重要性,学会如何签定合同,出现争议怎么处理等等,在教学中对学生渗透依法办事的意识。

2.知法守法

课程教学中或者在车险的理赔过程中会涉及到我国的相关法律法规,对于理赔过程中出现的违法现象等,都做了明确的规定。笔者在日常教学过程中,会结合相关领域知识,设立一定题目,组织学生进行知识竞赛,丰富法律中的条条款款,鼓励学生积极参与,帮助学生能够获取更大的效益。在传授的过程中,将法律意识渗透到学生心中,培养他们知法守法的良好习惯。

五、教学中友爱互助教育渗透

保险论的基础特征体现于互助性,也就是树立互相帮助意识,团结一切力量。笔者在课堂上讲授车险的意义与特点时,笔者经过设计一定案例,引起学生讨论。比如说:未购买车险,车辆损坏或者说财产损失验证的情况应该如何处理?车主若没有偿还能力,受害人应该如何维护自己合法权益?如果没有车险,家庭经济条件相对没有那么富足的情况下,如果发生交通事故,应该怎样避免,检查人们购车的后顾之忧?笔者设计这一系列问题的目的,在于让学生明白团队意识的重要性,互相帮助。车险采取的就是将保险费分散,创建保险基金,以此抵御自然灾害,给予受害人一定的经济补偿,稳定民生,满足人们生活需求,促进社会的可持续发展。

教学过程中安全教育意识的渗透

车祸是减短现代人寿命的杀手之一。古有战争,命丧站场,而今人们生活富足,车祸显然己经成为夺取人们身体健康的利刃,交通安全问题成为了人们关注的焦点。车险理赔的课程中,教授可以讲解为何购买汽车。笔者通过一系列交通案例给学生讲清交通事故带来的影响,这一幕幕血淋淋的教训让师生之间都体会到交通安全的重要性,以及生命的可贵,同时表明购买车险的意义。针对课程内容,还可以让学生体会不同角色的车险服务人员,学会换位思考,让学生从实践中获得兴趣,掌握交通事故的处理程序。

教学过程中的节能减排渗透

我国经济一直持快速增长趋势,每项变化都有所成效,不过却是建立在以粗放型经济增长方式的基础上。环境污染关乎我们每个人,其治理应该也是大家的责任。随着环境污染越来越严重,经济增长方式与环境污染矛盾逐渐凸显,人民群众更是对环境污染有较大反应。在此前提下,实行节能减排计划就变得极为重要。加强节能减排工作,能够有效缓解全球气候问题,也是我国公民应该承担的责任。节能减排工作的施行有积极的现实意义,不过如果只是一味停留于书本知识,不易于学生理解,会显得枯燥无聊。车险影响因素的阐述,教师可以用经济利益的方式给学生讲解,通过多项比较,表明汽车废气给环境造成的严重污染,导致环境变差,废气的排放是环境污染的院校之一,并且长期发展下午,也会影响人们的身体健康。通过这样的方式使学生明白国家提倡节能减排的重要意义所在,教育学生要有环保节能的意识,倡导低碳生活。

教学过程道德观念渗透

道德是生活在一定物质条件下的自然人关于善与恶、光荣与耻辱、正义与非正义、公正与偏见、野蛮与谦逊等观念、原则以及规范的总合,或者说是一个综合的矛盾统一体系。那么在教学课堂上,应该如何将这些观念渗透到教学中是一个严峻的问题。一般在保险的附加险种会有车上人员责任险,座位价格为一两万左右。如果发生车祸,在此指的是主要负责人为第三方,面对这种情况,车主就要进行一定的补偿,负有相应责任。如果乘客向车主索赔好像就没有道德可言了,司机好心搭载人,不小心出了事还要负责任。考虑到以上情况的发生,就应该适时提醒车主,乘坐别人车辆时要小心谨慎,同时为了保障自己权益,要避免将私家车外借。司机也要提醒乘客,系好安全带,学会保护自己,一旦发生事故,要给予司机充分理解。在教学中,这个问题笔者会让学生进行谈论,让学生在讨论过程中明白什么是善与恶、光荣与耻辱、正义与非正义、公正与偏见、野蛮与谦逊等,从而渗透道德观念的教育。作为一名教师,深知自己的责任重大。我们承担的不单是教书,还要育人,教书者必须育人,二者是统一的,应该贯穿于教学的整个过程中。所以教师在准备授课时,要注重德育方面方面内容,利用课堂教学机会,抓紧时间育人,培养学生的专业知识和个人素养。

六、结语

汽车理赔工作费对于现代社会进步有重要关系,不仅要让学生知其然,还要知其所以然,帮助学生理解和掌握相应的法律法规,用诚信创建和谐社会。德育工作始终贯穿于我国教育工作的各个阶段,教师必须要结合实际将车险理赔现状以及相关知识教授给学生,利用各种机会进行教育和引导,教书育人于潜移默化之中,最终培养出诚实守信、遵纪守法、保险理赔业务能力强的保险理赔从业人员。

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车险就是对于机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人员伤亡或者财产损失负赔偿责任的一种商业保险。是每个汽车都要买的，特别是交强险，无论新车还是二手车都要买。关于车险怎么买最划算，这个问题：其实每年的车险保费都会根据上一年出险次数来定，出险次数越多价格相对就越贵，所以安全驾驶才是真的替自己省钱。买保险有这几种方式：在4S店购买，不过4S店是交强险+商业险买全险，一般都比较贵。电话销售的，相对来说比4S店要便宜些，具体的价格要自己去打听，不过这种除了买保险就没有其他福利了。找一些平台及产品经理购买，除了价格便宜有些还有养车项目赠送。

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在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。近年来，我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题。 一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点 国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多，而且分工很细。保险公司与外部机构基于各自的利益，为达到使客户满意这一共同目的，特别重视相互之间的合作.他们既各司其职，又特别注重信息、资源的共享，主要体现在以下几个方面： (一)查勘、定损环节方面的合作 查勘、定损工作作为理赔服务的第一环，实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少的第一关，它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、晶牌效应等诸多方面，所以，保险公司都非常重视这一环节。为了应付大量繁琐的查勘、定损工作，发达国家和地区的保险公司普遍采用了与外部专业机构合作的模式。 (二)信息技术开发环节的合作 1.提高查勘调度的合理性和时效性。美国第四大车险经营公司Progressive公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务。 2.提高查勘定损的准确性。德国安联集团一直使用 Audatex系统(现属于美国ADP公司)，近期还使用 Glassmatix估损系统，保证了车险理赔的规范、透明。 3.提高接报案的及时性和方便性。日本安田火灾海上保险公司在车险理赔中使用24小时工作的事故受理报告系统，该系统与全国各地的14个理赔中心及全国252个理赔终端的远程计算机系统对应，客户从任何理赔终端都能得到保险公司的处理结果，并在7日内得到赔款。 4.提高查勘定损效率。在我国的台湾地区，车险理赔已经开始启用远程定损系统，通过因特网传送，实现保险公司定损员既可以当场定损，又可以进行网上远程定损，客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能。 (三)提供多样化服务环节方面的合作 为客户提供全方位、多层次的服务是现代车险理赔的一大特点，其中，衍生服务已成为竞争的主要手段。在这方面做得最好的当属美国。作为全球最大的保险市场，美国保险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构的合作非常普遍。自上世纪90年代初开始，美国还出现了一种专门为汽车保险公司做损余处理的公司。大量专业机构的存在不仅提高了保险业的总体水平，而且促进了保险保障质量的提高和保险服务成本的降低。 二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析 车险是我国国内保险市场上规模最大的单险种业务，是我国财产保险业务的骨干险种。其业务量占财产保险的一半以上。2003年，全国产险保费收入达亿元，有 亿元来自车险。2003年，我国产险公司中，车险已决赔案件数高达766万多起，赔付率高达，车险查勘、理算工程量大、成本高。在我国目前保险市场手续费高、费用率高、资金利用率低的状况下，车险在2003年的经营中已出现了全行业亏损的严峻局面。有效地改变目前我国的车险理赔服务模式，挤压理赔水分，降低理赔服务成本，已成为改变目前我国车险经营亏损局面的重大课题之一。 (一)我国的理赔服务模式 由于机动车辆具有流动性的特点，要求保险公司在经营，特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做好机动车辆出险后的处理工作。这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为： 1.各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线接受报案。 2.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。 3.各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作。 4.查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。 (二)目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析 1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种方式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用，同时也明显带有一系列特定历史时期的烙印。随着中国社会的改革开放和市场的发展变化，特别是加入WTO以后，全球经济一体化对中国产生了巨大影响，国际上先进的理赔估损方法和理念不断传人国内i被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出来，主要表现在： (1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。对于保险公司自身来说，从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致其内部管理和经营核算的经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来的不正常现象。这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专业化经营道路的要求相比，是不相适应的。 (2)理赔业务透明度差，有失公正。汽车保险的定损理赔不同于其他社会生产项目，其涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损，就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判员”，这对于被保险人来说，意味着定损结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，导致了理赔工作中易产生纠纷。尤其是在信息不对称的市场中，这种弊端就愈加突出。 2.物价评估。即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。 3.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。这种做法的好处有： (1)可以减少理赔纠纷。由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同公平的特点，使理赔过程公开、透明，避免了可能出现的争议和纠纷，防止以权谋私。 (2)完善了保险市场结构。由专业公司负责查勘、定损工作，能够更好地体现社会分工的专业化，同时可以促进保险公估业的发展，进一步完善保险市场结构。 (3)可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。由于保险公司是按实际发生的检验工作量向公估公司支付检验费用的，因此能更如实反映经营的真实情况，避免保险公司配备固定的检验人员和相关设备可能产生的不必要的费用开支和增加的固定经营成本。 三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求 (一)政策和法律环境的变化 1.监管机关加大保险市场开发力度，保险市场空前活跃。随着我国加入WTO，中国保险市场已面临着全面开放的压力。为迎接这种挑战，实施全面、协调、可持续性发展，把中国的保险业做大做强，中国保监会采取了一系列积极的措施，保险市场出现了前所未有的变化。保险主体迅速增加，保险公司的经营区域也全面开放，车险条款费率制度的改革在全国全面推开，保险中介机构更是犹如雨后春笋般出现。借鉴国际经验，在更高层次上加强保险公司与专业保险中介机构发展业务合作关系成为中国保险业提高竞争力的必由之路. 2.新的《道路交通安全法》的实施带来的机遇和挑战。 2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》，对汽车保险的理赔服务提出了更新更高的要求。该法规定了实行机动车辆第三者责任强制保险制度，强调以人为本，尊重生命，交通事故中受伤人员的赔偿标准将大幅度提高；实行事故现场的快速处理，在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实成因无争议的，可即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。可以预见，随着法定保险的实施，车辆承保数量将大幅增加，出险案件量也将随之上升；同时新法的实施，对现场查勘的要求和技能也将大大提高；2004年查勘工作量势必大幅度提高。如何适应新的法律条件下的汽车保险理赔服务，成为每家产险公司都必须面对的问题。 (二)竞争环境的变化 1.保险人供给主体空前增加，竞争压力加大。2004年，保险市场中有个非常突出的变化，就是保险供给主体大为增加。取消保险公司区域性经营，分支机构批设放松，使得原被限定在一定区域经营的保险公司，纷纷在全国各大、中城市设立机构，保险市场的竞争已达到白热化。费率大幅下降，利润大幅下滑，车险经营已出现大面积亏损。 2.保险公司理赔服务明显滞后于承保，多数保险公司内部提倡与中介机构合作。随着保险市场中供给主体的增加，将会出现这样一种状况：无论是新成立的保险公司还是新进入的外资保险公司分支机构，在运作初期由于成本等硬约束，都不可能自给自足的配备与其承保的标的相应的专业理赔人员；由于新的供给主体的增加，原有的保险公司利润下降，从而使其所拥有或储备更多的理赔人员变得不经济；新的供给主体将使原已不足的合格理赔人员更加稀缺，使用、储备理赔人员的成本上升，理赔人员的流动性加大。当承保业务迅速发展以后，理赔工作不配套往往会影响保险业的发展。实践证明，像过去那样单纯依靠保险公司内部的理赔人员处理理赔案件，已经满足不了日益发展的理赔工作的需要。理赔与承保的不同步发展，成为保险公司为提高经济效益亟待解决的一个重要问题。借鉴保险发达国家的经验，加强与中介机构的相互合作，日益成为众多保险公司的制度性安排。 3.客户对服务需求的不断提高。我国已经开始进入汽车工业时代，汽车已成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，人们对汽车的消费越来越普遍，服务要求也越来越高。保险公司为了车险业务的发展，也把满足投保人的服务需求，作为竞争的重要手段。只有在同等的成本条件下，提供比竞争对手更好的保险服务，才能在竞争中处于有利地位。社会分工日益专业化，为保险公司降低交易和服务成本提供了良好的契机。 四、发展我国车险公估业的对策 (一)积极争取政府的支持 利用政府资源促进行业和企业的发展，是每个行业和企业都值得关注和研究的课题。专业的公估机构应催请保监会尽快明确公估公司的法律地位，使其能作为专业机构独立履行自己的职责，不受交警、物价等行政执法部门的干扰。 (二)顺应市场变化，满足市场需要 机动车辆损失与其他保险损失相比存在金额相对较小的特点，所以，从经营角度看，保险公司能够支付的检验费用有限。公估公司在收费方面切勿“狮子大开口”，而应当以专业和优质服务获取较大的业务量，通过较大的业务量来降低成本和收费。否则，其结果只会迫使保险公司不得不以本公司的内部力量进行检验。 (三)提高服务水平，拓宽服务领域 为了更好地拓展市场，公估公司之间应注意加强合作与交流，应在以下方面为保险公司提供专业的技术支持： 1.研究如何降低修理成本。公估公司应通过日常的公估定损，对在我国使用较广的几种主导车型的事故发生概率、损失和修理费用等方面进行统计、分类和研究，并通过修复各种碰撞试验车辆和实际事故受损车辆，来确定汽车的受损程度和可修复性，从中找出最适当的维修方法，然后将这些研究成果提供给各修理厂家并向委托人公开。 2.形成修理零配件的报价体系。目前，我国汽车修配市场，汽车零配件价格较为混乱，正厂件和副厂件价格相差数倍，保险公司和车主难以准确区分各类零配件的等级，使修车质量得不到保证。为此，公估公司应加强与各汽车商及其零配件商的联系和沟通，对零配件的价格和零配件供应商的相关情况进行收集和整理，并及时颁布，形成高效、准确的零配件报价体系。 3.制定修理费的工时定额。在零配件价格确定后，如何准确确定人工费用将直接关系到修理成本。公估公司应与当地的汽车维修协会联系、沟通，结合当地的人员工资水平、费用水平和修理厂的等级，共同制定修理费的工时定额，为确定汽车修理的人工费用提供价格依据。 (四)培养专业人才，注重职业道德 车险公估是一个具有较强专业性的工作，公估人员应具有必要的机动车辆维修专业知识、保险专业知识、法律知识、医学知识、相当的表达能力、谈判技巧，同时更应具备良好的职业道德。在我国，车险理赔领域存在一个突出的问题是缺乏良好的社会信用环境，经常出现理赔人员被修理厂或者被保险人收买，与其串通，损害保险公司利益的现象。所以，公估人能否树立良好的信用是公估人制度存在和发展的另一个关键因素，甚至可以说是决定性因素。 (五)注重技术支撑，打造专业品牌 车险公估不同于其他财产保险公估。车险公估的标的物单一，但品牌繁多，车辆损失核定和零配件价格复杂，出险率高、流动性强、出险地点不确定，第三者责任事故频繁、事故医疗费用审核、伤残等级的认定事宜多，导致车险理赔工作量大，投入资金多，经营成本高，使机动车辆保险的理赔成为保险业运用高技术手段的试验田。目前，利用IC卡及其技术支持系统进行风险管理和风险评估，利用电脑进行远程核保核赔的先进技术在我国已开始推广。车险公估公司要努力推进和完善这些新的技术手段，提高车险公估的技术含量，保证保险公估的专业品质，增强公估业的竞争力。 (六)提升管理水平，使效率效益并重 车险是个精细管理化险种，风险小且相对稳定，可控性大。必须不断加强管理，降低成本，提高效率，才能取得良好的效益。公估公司应在车险理赔管理方面多做总结和交流，形成自己的管理特色和优势。