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企业诚信是指在市场活动中，企业秉承伦理道德、守法律义务、循市场规则，将诚实守信融入生产经营并在实践中并持续改善的过程。下文是我为大家整理的企业诚信论文的 范文 ，欢迎大家阅读参考!
浅谈民营企业诚信问题
摘 要 目前，我国正处于社会重大转型期，民营企业诚信缺失是普遍存在的现象。本文的研究目的是通过对社会主义市场经济条件下民营企业诚信的概述，及目前民营企业诚信问题的现状及成因，从多方面制定民营企业诚信缺失的 措施 。这对目前民营业的诚信缺失问题的治理具有可借鉴的意义。
关键词 民营企业;诚信;问题研究
近年来在我国市场经济的运行过程中，民营企业诚信缺失的现象甚嚣尘上，从奶粉到家具、从房产到家电，甚至是药品和食品……触目惊心的各种“质量门”事件的频频发生让我们对于产品质量的信任大打折扣，大大增加了消费者对衣食住行乃至整个社会生活环境的疑虑与忧虑，剥离着人与人、人与社会之间的信任度。中国民营企业在创造骄人业绩的同时，有些民营企业也留下令人扼腕叹息的伤痛――诚信缺失。这不仅影响了民营企业的发展壮大，也给社会经济发展带来不利的影响。民营企业中的严重失信现象主要表现在以下各方面：
(1)民营企业与政府关系中的诚信缺失。
从民营企业与政府之间的法规信用关系看，政府对民营企业的借贷有着及其严格的制约，导致民营企业受到了非国民待遇，这是政府不信任民营企业，对其抱有戒心的表现。而同时，一些民营企业大肆进行偷税、漏税、走私、汇、取出口退税等违法行为，以及作假帐、提供虚假财务 报告 ，应付政府部门检查，进一步加深了政府对民营企业的整体不信任感。
(2)民营企业对消费者的诚信缺失。
许多民营企业对待消费者缺乏必要的诚信观念，不根据诚信准则行事，在经营活动中，坑蒙拐，尔虞我诈，甚至还违背诚信经营准则。他们只考虑自己眼前的现实利益，不考虑长远利益，不考虑消费者的利益，出现了种种损害消费者利益的行为，严重损害了企业的形象。
(3)民营企业相互间关系中的诚信缺失。
民营企业间的不正当竞争首先是互相之间信用缺失的一种表现。包括假冒他人的 注册商标 ;捏造、散布虚假事实，损害竞争对手的商业信誉;为了排挤竞争对手，搞低价倾销等，不但伤害互相间关系，更导致广大消费者对民营企业整体的不信任。
(4)民营企业对员工的诚信缺失。
在人力资源政策方面，民营企业用人往往受传统宗法影响深刻，处理人与人的关系总是按照亲疏远近而差别对待，“子承父业、任人唯亲”是民营企业中普遍存在的现象。在民营企业中，家族成员有着一种明显的优越感，而非家族成员即使非常努力也很难融入家族圈子、进入企业领导核心，不少优秀人才正是由于不能发挥才干拂袖而去。同时，民营企业普遍没有工会组织，劳资纠纷比其他企业增长快，使企业无法留住优秀的员工，限制了企业的发展。现代激烈的市场竞争中，人才的素质和数量是企业成功的关键，民营企业在用人方面的明显缺陷是不言自明的。须知，不相信自己的员工，光靠狭隘的内部人才网，民营企业是永远不能成长壮大的。
笔者针对民营企业诚信缺失现象，提出了构建民营企业内部和外部两方 面相 结合的诚信机制，以此为策。
(1)加强政府对民营企业的监管，完善政府的监督和保障机制。
政府一方面要成为社会诚信体系的构建者，保障诚信行为，建立失信约束和惩罚机制等信用制度，采取政府和行业管理的方式加强对征信行业的管理;同时政府还要成为社会诚信体系的维护者，监督市场经济主体依法披露信息和使用信息。政府应与社会信用资讯中介机构合作建立公开的社会信用和企业信用信息网络，培育和推进中介机构的发展，并监督其披露信息的合法性和真实性。减少企业与政府、企业与中介组织、企业与企业之间的“暗箱”操作，鼓励和支持企业与消费者坚决不与上了非诚信网络档案的企业和经营者发生经济关系，让失信企业无处遁形，真正地实现政府的监督和保障作用。
(2)加强信用法制建设，建立民营企业权利保障和失信惩戒机制。
我国的信用法制建设是民营企业诚信机制建立的最重要的保障，也是市场经济有序前行的必备武器。市场经济是信用经济，同时其也是法制经济，只有建立了完备的法律制度，才能对经济活动中的各个主体起到有效的他律作用，弥补道德约束有时不能及的缺陷。我国奉行“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的司法原则，将之运用到信用法制建设中，就要求立法要完备，执法要严格。
(3)完善民营企业的产权制度，建立民营企业诚信建设的基础。
民营企业中不少是合伙制，其中相当一部分是家族企业。这种合伙制企业在法律上是无限责任制，每个合伙人的产权并不明确。每个合伙人都是所有者之一，也都是经营者之一，都要承担企业的全部风险。所以，当这种企业做大时，产权不明晰就必然引发两个问题，即利益冲突和决策冲突。许多民营家庭企业都是由于这种内部冲突而衰落的。因而，这种企业制度是不利于民营企业做大做强的。面对市场经济的迅速发展，民营企业的家族式经营管理制度己经落后于经济的发展要求，急切需要民营企业从传统企业模式走向现代企业制度，建立股份制企业，明晰产权，以股份界定每个股东的权、责、利。
(4)增强信息对称性和透明度，建设信用信息共享机制。
建立民营企业诚信机制是一项庞大系统的工程，除了相应的法律措施和政府作为以外，社会信用中介机构的发展和壮大也是非常重要的。信用中介机构是进行企业信用调查、征集、评价、担保、咨询等行为的公司。在我国只有把信用中介机构作为主体，建立起与市场经济要求相适应的现代信用组织，才能建设对全社会成员有利的信用信息共享机制，增强信息的对称性和透明度，约束民营企业的失信行为。
(5)以诚信作为 企业 文化 的核心，建设民营企业诚信文化。
对于民营企业来讲，企业文化的诚信内容是企业概念中必不可少的要素之一。大多数民营企业中缺乏现代管理制度，人治大于法制。确定将健康、诚信深植于企业文化的根基中，能削弱甚至取代个人影响力在企业中的过分存在，降低民营企业所有者经不住利益引诱做出失信行为的机率，为企业诚信经营、平稳发展创造有利条件。
浅议企业诚信经营
【摘要】 目前，企业信用严重缺失已成为建立健全社会主义市场经济的一大障碍，究其原因是我国法制不健全，社会信用体系不健全，失信成本的过低，征信成本偏高，加之某些地方保护土义的存在。如何通过政府、企业、社会多方面的努力，建立健全失信惩戒机制，不断改善社会诚信环境，实现信用信息的共享并在企业内部建立信用管理制度成为当前亟待解决的问题。
【关键词】 诚信经营; 信用体系; 失信惩戒
改革开放以来我国经济社会的发展取得了举世瞩目的成就，但伴随着经济的发展也出现了许许多多人们不愿看到的问题，毒大米、地沟油、毒胶囊等事件不断发生、逃避债务、做假账欺政府与投资者屡见不鲜，虚假 广告 、虚假信息满天飞。企业信用缺失已成为我国经济建设的一个突出问题。这不仅扰乱了市场经济秩序，加大了社会运营成本，降低了经济效率，败坏了社会道德风尚，破坏了中国企业和国家的形象，严重阻碍了国民经济的可持续发展。究其原因笔者从以下几个方面进行探讨。
一、我国企业诚信缺失的原因
造成我国企业在当前经济生活中种种诚信缺失的原因是多方面的，具体说，主要有以下几个方面：
(一)法制不健全，执法力度欠佳、失信成本太低
在市场经济条件下，企业是以盈利性为目的的经济组织，企业所追求的是利润的最大化。企业在经济活动中存在着有限理性和机会主义行为。到目前为止，我国尚未建立与信用管理直接相关的法律，虽然在相关法律中有关于诚信守法及违法的相关规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，而且明显不能驾驭现在企业在信用问题上多变的情况。在执行过程中无法可依的空白，给失信造假者留下了法律空子，也给执法造成困难，其次在执法的过程中，有法不依，执法不公，或者判决结果执行力不强，都会失去法律的严肃性和强制性，对失信者不能给于及时、严厉的打击，就是对守信者的惩罚，相关法律对企业失信行为的惩罚力度太轻，失信成本过低，使企业受罚后仍有利可图，这就滋长了企业违法企图和愿望，使整个社会诚信体系扭曲。
(二)征信、信用监管制度及信用服务市场不健全
我国尚无一套完善的征信、信用监管体系及信用服务市场，具体是法律缺失、监管主体及职权混乱、监管内容和监管对象定位不清、主体权益保护不力、监管方式不完善，要想了解一个企业的信用状况，不是相当困难，就是成本过高。信息的不对等和不畅通，助长一些企业违规、违法的增长。
(三)政府行为导向及职能部门管理监管不力
政府行为导向。
在我国处于经济转轨、社会转型以及市场经济体制初步建立的现阶段，政府的执政理念、执政手段与诚信状况，以及政府职能的转变对企业诚信经营，以及整个社会诚信有直接的影响。 在市场经济条件下，凡是通过市场公平竞争、优胜劣汰机制能解决的问题都应交给市场或社会中介机构去解决，政府对企业的管理主要是当好裁判，监督、惩罚企业的违约、违法行为，为企业提供社会服务、规范市场秩序，并创造良好的鼓励、促进企业诚信经营的社会环境。
政府职能部门无序管理、政出多门、政策打架，出现问题互相推诿扯皮、监管不力或监管有失公允;职能部门利益膨胀、乱收费、乱罚款、乱摊派、以罚代管。有些地方政府为了当地经济的发展和自己的政绩，有意偏袒本地企业，对制假造假，恶意欺消费者现象视而不见，甚至直接充当其保护伞。对失信行为的纵容，最深的危害是对社会的不良影响，使企业失信之风蔓延并危害全社会，这都会导致社会公众对社会发展的信心、信念缺失，瓦解人们对诚信的坚守。
二、政府、企业及社会应对措施
讲究信用是处理市场经济关系的基本原则，严守信用是整个经济体系正常运转的基本前提。政府、社会、企业如何构建一个健全现代市场体系，促进企业诚信经营是当前要着重解决的问题。
(一)政府对策：
加快社会信用体系建设。抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度。整合与共享现有信用信息资源，在实现行业内、地区内信用信息互联互通的基础上，大力推动信用信息在全国范围的互联互通，充分发挥信用信息对失信行为的监督和约束作用，促进我国征信服务业健康有序发展。
加强监管，完善信用服务市场体系。规范发展信用服务机构和评级机构，制定信用服务机构基本行为准则，严格征信机构及其从业人员准入标准。加强政务诚信建设。政府及其部门要起示范带头作用，坚持依法行政，推进政务公开，不断提升公信力。建立健全系统的信用管理专业法律制度，加强立法和执法的力度。加大立法的力度，努力弥补市场经济秩序上的漏洞，依靠法律的力量把规范市场经济上升为法律行为，严厉打击一切失信行为，公正且快速的裁决案件，保护企业和消费者正当的权益。
加快政企分开的步伐，规范政府行为。转变政府职能，彻底割断政府的行政权力与市场之问的联系特别是减少政府部门的交易行为。坚持透明度原则，行政权力的形式应当有明确和详细的规定，避免任意性利用这些权力来干涉企业。
政府除了履行提供规则、维护诚信秩序的职能之外，还承担着在政策推动、市场准入、运营监管、基础设施建设、价值引导等方面提供广泛的公共服务的角色。在自己对企业诚信建设严密监督的情况下，督促中介机构、大众媒体等组织加强对企业诚信建设的监督，不给企业可乘之机。
(二)企业对策
以资信、产品质量、服务为主体的企业信用体系是现代企业生存和发展的必要条件。前世界银行首席经济学家斯蒂格里茨认为，在市场经济运作中，资源配置并非完全取决于价格因素，有时更多的取决于企业的信誉。完善的企业内部信用管理体系是中国企业未来发展的关键，正所谓“人无信而不立”企业没有信用何来生存，何来发展壮大。
一是要建立信用管理制度，在企业内部建立和完善自上而下、自下而上的诚信责任监督管理系统，把企业诚信全方位地责任分解，层层落实诚信责任，做到环环紧扣、环环相套分工明确、责任到位确保形成诚信责任链，保证内部诚信建设的顺利进行。
二是应建立独立的信用管理部门。独立于财务和销售等部门。企业在整个经营管理过程中对信用进行事前控制、事中控制、事后控制，在协助企业实现销售最大化的同时将风险和成本降至最低。
三是建立诚信奖惩制度。根据管理者和职工的诚信业绩、诚信行为和诚信信仰提拔和奖励管理者和职工，当企业的管理者和职工违反诚信准则并给企业形象和企业利益带来损害时，必须给予必要的处罚决不能姑息迁就。
四是树立全员诚信意识，构建企业诚信文化。诚信既是一种行为，也是一种道德观念，观念的确立是行为的基础，因为企业的行为最直接的支配因素是思想意识和道德观念。
因此，要建立企业诚信首要的工作就是确立诚信的道德理念。通过在企业内部加强诚信的宣传 教育 ，丰富职工的诚信知识提高他们经营的诚信水平，形成一种“守信光荣、失信可耻”的文化氛围。另外，诚信教育的内容应当结合企业的实际而设计，最好能够通过案例的形式告诉职工应该做什么不应该做什么。诚信教育是一项长期性的工作，不可能立竿见影也不可能一劳永逸需要企业持之以恒地抓下去。
(三)社会对策一是加强舆论监督，营造健康的诚信经营环境。
加大社会信用的宣传力度，提高全民的信用意识。“人无信不立，国无信不治”。培养信用意识是职业道德的一项重要内容，有利于信用制度的建立，有利于市场主体的自律和对信用资源的开发利用。当前，要充分利用各种舆论工具，向社会宣传信用作为一种资源对企业的发展具有长远战略意义，使企业珍惜已有信用，努力创造新的信用，在全社会形成“守信得尊，悖信遭耻”的舆论环境;二是充分发挥行业协会在企业信用建设中的作用。行业协会在制定行业标准、规范企业行为等行业自律方面能够发挥重要作用，随着中国经济体制改革的不断深入，行业协会的作用日益显现出来逐渐成为规范市场经济秩序，促进企业信用交易的一种重要制度安排。通过准确界定行业协会的职能、增强其独立性，以及给予行业协会必要的支持和规范，是行业协会健康发展，为行业内企业诚信体系的建设发挥应有的作用。
现实告诉我们，市场经济越发展就越要求诚信经营，我们不能让信用成为中国稀缺的资源。建立良好的企业诚信水准，构建符合现代市场经济发展要求的企业信用体系，是一项长期而艰巨的全民工程，需要全社会上上下下、方方面面的长期共同努力。
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全球征信发展历史简析
世界上最早期的征信机构创建于1803年的英国伦敦，随后美、法、德、日等国先后也相继快速发展起来。我国最早创设的征信机构是1932年上海商业储蓄银行、中国银行、浙江实业银行联合设立中华征信所，但在相当长的时期由于战乱等种种原因我国征信业一度中断。目前全球最发达的征信业主要集中在美欧等发达国家，近年来新西兰、新加坡和韩国等也发展较快。
全球征信行业发展特征
全球征信行业发展与世界经济繁荣程度密切相关，贸易数量大幅增加促使征信行业发展，在最新行业发展过程中伴随着监管体系、信用信息管理制度、民众信用意识的提高。
全球征信行业发展模式比较
纵观全球各国征信行业发展历程，大体有三种发展模式：公共征信系统、私营征信系统以及介于公营和私营之间的征信系统(如会员制系统)，这三种模式因出资人不同，发展态势各有特点。
私营征信机构具有相对完善的公司治理结构，且通过激烈的市场竞争后生存下来的都是增值产品开发能力强，能为市场提供优质服务的机构，具有较强的定价权;公营的征信机构由于缺少营利动机，在缺乏出资人监督的情况下缺少创新压力，一般只提供基础的征信产品，增值产品开发能力和供应能力相对较低，市场竞争能力也相对较弱，但是公立征信机构下政府对数据掌控较严格，金融信息安全有保障;会员制征信机构兼具私营征信机构产权明晰特点和公立征信机构非营利性特征，征信机构需要围绕出资人需要，开发增值产品以满足其需求，并不断提升服务质量，同时会员制征信机构的数据掌控机制比私营征信机构可靠，且以非营利为目的，其定价较为合理。
全球征信行业技术应用情况
随着全球互联网时代到来，网络技术快速进步对于征信行业发展起到了关键的促进作用，主要包括大数据技术、机器学习、智能算法、数据可视化技术、移动互联网技术等，这类技术应用在数据源处理、数据储存、数据管理、征信应用支持等链条环节。
全球征信行业发展趋势分析
全球征信行业有行业集中度进一步提高的趋势，产品多元化的趋势，行业市场化程度不断提高，而监管方面也随之加强。
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
良好的信用环境是市场经济发展的命脉，我国市场经济条件下信用缺失和对社会征信需求的上升，使我国征信市场迫切需要发展。下面是我为大家整理的征信市场的研究论文，供大家参考。
《浅谈对我国征信市场监管的探究》
摘要：我国信用征信业起步于20世纪80年代末，随着经济的发展，社会对征信的需求日益加大。尤其是近几年来，随着计算机技术的发展、信用信息在社会经济生活中的应用和我国社会信用体系建设的全面推进，征信引起了社会各界的高度关注，作为新型服务行业的征信业呈现出快速发展的态势，社会对征信的监管要求越来越紧迫。本文梳理考察了我国征信市场监管现状分析、存在问题和不足，尝试提出我国征信监管的对策思路和建议。
关键词：征信市场 监管 探究
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用 报告 、信用评估、信用咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理活动。征信能够帮助实现信息共享，提高对交易对手风险识别，所以，征信在经济和金融活动中具有重要的地位，构成了现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础，对于建设良好的社会信用环境具有非常深远的意义。征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、 文化 建设、宣传 教育 等共同组成的一个体系。征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基石，对社会信用体系建设具有非常深远的意义。征信监管是征信体系的有机组成部分，目的是保护数据主体(即企业和个人)的利益而实施征信法规，并以此促进信息共享，规范征信机构的行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市场健康稳定发展。
一、我国征信市场监管的现状分析
目前，我国比较健全的征信系统是银行信贷征信系统，其监管单位是中国人民银行，主要职责包括，一是积极配合有关部门推动《征信管理条例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。二是制定发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，保障个人信用信息的安全和合法使用，防范和降低商业银行信用风险。三是落实《物权法》赋予人民银行征信中心承担应收账款质押登记的职责，制定发布《应收账款质押登记办法》。四是制定发布了《关于在银行间债券市场发行债券信用评级有关事项的公告》、《关于加强银行问债券市场信用评级作业管理的通知》、《信用评级指导意见》、《信贷市场和银行问债券市场信用评级规范》等一系列公告和规范性文件，规范银行间债券市场和信贷市场信用评级活动。
2006年全国统一的企业和个人信贷信用信息基础数据库正式建成，并实现全国联网运行;该数据库已经与所有商业银行、政策性银行、信用合作社及其他金融机构连接，同时还与公安部的人口数据库联网，实现了个人身份信息真实性在线核查。截至2010年底，该系统已分别为近1700万户企业和亿多自然人建立了信用档案。企业和个人征信系统提供的信用报告，正逐渐成为以信贷信息为核心，全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。
除了银行信贷征信系统外，我国从事信用登记、信用评级、信用咨询、信用调查、信用评分业务的社会征信机构有200家左右。从规模上看，虽然我们有大公国际、中诚信、联合信用等注册资本上千万元，从业人员数百人的较大社会征信机构，但大多数社会征信机构目前从业人数不过数十人，人员素质良莠不齐，对信用评级技术的研究还不成熟，有关信用评级的研究文献较少，信用评级专业人才供给有限，加之征信数据不完备等客观困难，使得征信公司的评级工作开展较慢。这些问题很大部分源于对征信业发展缺乏统一规划和监管，主要表现为：
一是地方自定义的所谓公共征信机构定位不准，性质不明，规划缺乏科学性，发展带有盲目性。目前，地方政府信用体系建设热情很高，各级政府都希望建设自己的信用信息共享平台，甚至要建设联合征信平台和综合评级系统，还希望能够共享中国人民银行征信系统数据，但缺乏总体科学的前瞻规划。地方建立的所谓公共征信机构由于负载着服务于公共管理的职能，并非专门的征信机构，与征信的专业化背道而驰，而且其信息来源相当有限，偏于一隅难有作为。因此，地方建立的所谓公共征信机构是不成熟的、不完善的，其功能和作用必然大打折扣，最终只会造成发展无序和重复建设，增加征信市场发展成本，造成资源浪费，不利于信用资源的优化组合。
二是对社会征信机构的业务准入许可和管理溥弱。在缺乏国家层面的法律、法规的情况下，各地纷纷出台了地方性法规和规章，并设置了一些专门的征信管理部门。以信用评级为例，2000年4月，中国人民银行、国家计委、中国证监会、中国保监会、国家工商行政管理总局、国务院经济体制改革办公室向国务院行文《关于信用评级机构管理有关问题的请示》(银发(2000)136号)，建议“参照国际惯例，将信用评级机构作为一般企业进行管理。对评级机构从事企业债券类，贷款证、金融机构、金融债券类，证券公司、上市公司、股票、基金类， 保险 机构类评级的执业资格分别由国家计委、中国人民银行、中国证监会、中国保监会进行认定。”，即对机构管理实行一般企业工商部门注册制，执业资格分业务由多部门认定。
三是对信用评级等征信产品的制度性需求不足。在美国，个人贷款一般都要求出具个人信用报告，企业到银行融资，也要求进行相应的评级。而在我国，除了短期融资券、中期票据和长期公司债实行强制评级外，在信贷市场上借款企业的主体评级仍采取自愿原则。在自愿原则下，企业还缺乏现代信用意识，没有意识到现代市场经济本质上是信用经济，反而片面地认为信用评级等征信服务是要收费的，但收费以后并不能保证企业融资成功，因而参与的积极性不高，甚至存在一定的抵触心理。
二、当前征信市场监管中存在的主要问题
(一)相关法律、法规严重滞后。征信服务市场的健康发展需要具备一个先决条件，即征信服务机构能够合法收集相关信息，并在整理加工后对外披露，具体而言，就是必须具备一个完整的法律环境，而目前我国信用服务行业的法律、法规几乎处于空白状态。在征信服务机构的业务范围、信息收集方式、信息加工方式、信息保管方式、信息使用范围、信息有效期限、以及违法、违规收集和使用信息的惩罚等方面均没有全国统一的法律、法规对其进行规定。仅有的一些部门规章或地 方法 规，也存在效力层次低、规范内容不一致的缺陷。在这种情况下，如果外资征信机构或不法机构硬钻我国法制不健全的空子，无序开展业务，将会对我国征信服务市场健康发展及社会信用体系建设带来极大的负面影响。因此，如何开放征信服务市场，以及开放后国家如何对征信服务机构实施有效监管是摆在我们面前的紧迫而又严峻的问题。
(二)监管体系有待完善。我国征信服务业的监管主体和监管标准一直没有明确。首先，我国对征信服务行业实行较宽的开放政策，对所有征信服务机构包括外资征信机构仅按照一般的信息咨询企业标准进行工商注册登记，在准入方面也基本没有特别的限制。虽然国务院赋予人民银行管理征信业的职能，但对征信机构的统一的机构准入和业务监管缺乏具体明确的法律规定和监管手段，许多社会征信机构一直游离于监管之外。其次，在中外征信服务机构的合资的细节问题上，我国管理部门至今没有明确的规定。目前对合资征信服务机构，我国只要求中方控股，除此别无其他。如此宽泛的要求很容易导致内资机构将管理部门的批准的特许经营权专卖给外资征信服务机构，其结果是不但未给国家利益和行业发展带来好处，反而对信息安全造成威胁。目前美国穆迪、标准普尔、惠誉等利用我国在信用评级管理方面的溥弱环节，在几乎没有任何障碍的情况下，长驱直入中国的信用评级市场。2006年，美国评级机构开始了对中国信用评级机构的全面渗控。2006年，穆迪收购中诚信49%股权并接管了经营权，同时约定七年后持股51%，实现绝对控股。同年，新华 财经 (美国控制)公司收购上海远东62%的股权，实现了对该机构的直接控制。
2007年，惠誉收购了联合资信49%的股权并接管经营权;标准普尔也与上海新世纪开始了战略合作，双方亦在商谈合资事宜。这样，目前我国四家全国性的信用评级机构除大公始终坚持民族品牌国际化发展外，其余已经或正在被美国控制。在被美国收购的评级机构中，中诚信、联合在全国各省均设有分公司，他们可以从事国内的所有评级业务，市场份额合计超过2/3以上。美国评级机构借助被收购公司的分支机构，迅速将触角伸展到全中国，直接或间接从事所有评级和相关业务。最后，在业务监管上，目前我国对信用评级行业采取分市场监管模式。目前，对从事信贷市场及银行间债券市场、企业债券、证券市场评级业务的执业资格分别由中国人民银行、发改委、中国证监会分别进行认定。而对信用信息登记、信用管理咨询、信用担保、商账追收等业务，监管主体和标准一直未明确，致使一些外资征信服务机构轻而易举地进入我国市场，并通过混淆业务界限逃避监管。
(三)行业自律不足，缺乏科学、统一的执业技术规范。行业自律组织是规范行业健康发展的重要的内生力量，从国际上看，行业协会，如美国的信用管理协会等在征信业发展中起着非常重要的作用。但我国目前缺乏类似的自律组织和自律机制，十分不利于行业参与者执业水平的提高、执业纪律的规范、行业技术标准的统一和恶性竞争的防范。
三、对征信监管的思路和建议
(一)完善法规。加快立法、完善相关法律制度是我国征信服务业发展的必要保障。要按照国务院赋予中国人民银行“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责，做好国务院社会信用体系部际联席会议办公室的工作，与其他部门一起研究建立我国征信行业具体的监管制度，推动《征信管理条例》早日出台，规范评级机构的从业行为，建立评级机构的执业标准;积极推动评级机构完善法人治理结构和内部管理制度，提高产品和服务质量;建立评级行业从业资格管理制度和黑名单制度，强化从业人员的责任和义务。
(二)特许经营。征信服务业是一个特殊行业，十六届三中全会明确了征信服务机构特许经营的方针。因此，对于征信服务机构，特别是外资机构进入我国征信服务市场，应首先由行业监管部门对其业务资格进行审批，并对其业务范围给予许可，征信服务机构得到业务资格审批后方可履行其他注册登记手续。
(三)加强监管。中国人民银行要按照国务院赋予的“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责，做好国务院社会信用体系部际联席会议办公室的工作，与其他部门一起研究建立我国征信行业具体的监管制度。要规范征信服务机构的从业行为，建立征信服务机构的执业标准;积极推动征信服务机构完善法人治理结构和内部管理制度，提高产品和服务质量;建立征信服务行业从业资格管理制度和黑名单制度，强化从业人员的责任和义务。
(四)培育民族品牌。由于国内征信服务市场起步较晚，与西方国家相比，我国征信服务行业整体较为落后，内资信用服务机构与外资服务机构相比缺乏竞争力。在不违背公平的前提下，政府相关部门在政策制定时应对合格的内资征信适度倾斜，在相关法律、法规或监管实践中增加征信服务的制度性安排，优先购买或使用具有一定公信力的内资征信服务机构的产品和服务，在特殊领域试行强制评级，给民族品牌以充足的空间来自我完善和发展，提高其竞争力，尽快缩小与国际大型征信服务机构的差距。
(五)加强行业自律。建立征信业协会，例如为了加强信用评级工作的指导，应尽快建立自律性的信用评级行业协会。其主要任务包括：组织各家评级机构交流工作 经验 ，不断提高评级质量;协调各家评级机构的评级方法和指标体系;协助征信管理部门做好对评级机构的资料审查和日常业务管理工作;督促检查和加强各家评级机构的自律管理，建立自我约束机制等。
《我国征信体系建设及建议》
【摘要】随着市场活动的深入和频繁，信用越来越成为市场活动的重要资源之一。而征信体系在我国还尚不成熟，那么征信体系建设目前在我国的发展情况如何，还存在哪些问题，如何完善建设，则成为本文的主要讨论内容。
【关键词】信用 征信体系 经济贸易
一、征信体系及发展状况概述
信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。
征信体系则是为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。
征信体系包括个人征信体系和企业征信体系，主要有征信法律、征信市场、征信业务和征信标准等。征信体系在国外已经与100多年的历史了，但是在我国起步较晚，目前还不成熟。但是其明显的功能却是得到了大多数人的认可，因此也得到了重视，比如可以减少优质借款人的借款成本，缓和借款人和还款人之间的信息不对称问题，消除金融约束，帮助贷款人更加准确的评估风险等。就其整体发展情况而言，具体表现在以下几个方面：
(一)就个人征信来看。目前我国的个人信用征信体系已有初步的发展。截至2008年3月末，数据库收录的自然人数已达到6亿，其中亿人有信贷记录。
(二)企业征信。目前我国的企业征信模式有两种，一是有中国人民银行在2002年建成投入使用的企业信用信息基础数据库。2008年3月末，数据库收录的企业及其他组织个数已达到万个，目前国内企业资信调查专业服务公司大体有三类：第一类是中资的企业资信调查公司，以上海中商征信有限公司等公司为代表;第二类是外经贸系统、国家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属的专门提供企业资信调查服务的有关机构;第三类是已进入中国的外国征信公司，如台湾的中华征信所等。
(三)从总体来看，是人行征信系统为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局
中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局(图5)。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节;立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。
二、我国征信体系建设中存在的问题
(一)征信体系系统功能欠缺。如数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、无法查询到个人不良信用记录的明细信息，因无法查到企业的具体贷款和还款明细而造成风险增加、贷款困难甚至造成双方的误会等。有待于进一步改进。
(二)我国的征信体系法律制度建设严重滞后，立法分散而且层次较低。如系统的征信法律法规严重缺乏，立法规范的范围较窄，在信息有效公开共享和与隐私的保护的权衡方面，和失信惩处方面无法保障。
(三)最关键的一方面是缺乏有效和有力的市场监督机构。在征信系统发展较晚和较慢的我国，最明显的问题是缺乏有效的监督组织，比如没有成立行业协会对征信行业进行自律监管，仍然存在恶意竞争、存在虚假信息提供等不良现象。缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性，也削弱了对失信者的约束力和威慑力。
(四)信用文化建设和征信教育宣传滞后
在英美、日本等信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。但是在发展中国家比如我们国家，虽然人们知道信用在经济生活中的重要性，但由于信用文化长期缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征信教育体系还没有形成，具有系统化征信知识的高学历、高水平、有经验的信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。
(五)征信资料权威性系统性不强，而且信用数据条块分割，难以共享。
目前从事征信业务的机构大都以收集与各自业务相关的信息资料为主，局限性大、覆盖面小、可咨询性差，从数量、质量两方面来看。都远远不能满足征信体系建设的需要。另外，征信主体分处于不同的部门和行业，客观上造成了信息的分割局面。
三、促进征信体系建设良性发展的 措施
(一)进行市场化运作，形成成熟额 商业模式 。具体可以通过链接银行和企业的信息网络，形成资源共享，同时对所有搜集和储存的数据进行评定等级，并加以分析提出报告，为建立规范化的体系提供参考数据。
(二)建立和完善相应的法律制度，提供安全保障。比较成熟的如英美等发达国家，分别建立了《金融服务现代化法》、《诚实借贷法》等等，为征信体系的稳步发展和运作提供了法律保障。
(三)以政府为主导，掌握关键技术。银行，企业和个人都可以成为信用信息中心的会员，在信息中心中所有的成员进行资源互换，资源共享。而处理征信信息需要关键的数据整合技术，同时还需要政府的庞大力量作为后盾。如日本征信体系最大的特点就是以政府为主导。
(四)建立标准的评分体系。信用水平是目前市场交易的主要依据，但作为企业的衡量标准通常调查客户的信用水平需要耗费大量的人力、物力和时间，当然也存在很大的难度。这就要求有一个公共平台能够随时记录、储存各会员的信用情况。
信用是当今社会非常重要的竞争资源，因此应该要给予充分的重视。当然我们国家也陆续采取了很多有效的措施，并提出了明确的规划目标，例如中国人民银行提供了个人在贷款方面的记录，或者对民众反映较多的食品行业建立了黑名单制度等一系列有效的措施，都反映了我国一直在努力的建设征信系统。我们相信，在大家共同的努力下，我国的征信体系会越来越好，终将会形成良性循环，净化市场。
参考文献：
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[2]唐明琴.比较视野下论我国征信体系的发展与完善问题[F]，2010.
[3]陈正川，王丽红，郑希元，王惠嵩;我国征信业发展模式选择及外部环境研究[J].福建金融;2003，02.
全球征信发展历史简析
世界上最早期的征信机构创建于1803年的英国伦敦，随后美、法、德、日等国先后也相继快速发展起来。我国最早创设的征信机构是1932年上海商业储蓄银行、中国银行、浙江实业银行联合设立中华征信所，但在相当长的时期由于战乱等种种原因我国征信业一度中断。目前全球最发达的征信业主要集中在美欧等发达国家，近年来新西兰、新加坡和韩国等也发展较快。
全球征信行业发展特征
全球征信行业发展与世界经济繁荣程度密切相关，贸易数量大幅增加促使征信行业发展，在最新行业发展过程中伴随着监管体系、信用信息管理制度、民众信用意识的提高。
全球征信行业发展模式比较
纵观全球各国征信行业发展历程，大体有三种发展模式：公共征信系统、私营征信系统以及介于公营和私营之间的征信系统(如会员制系统)，这三种模式因出资人不同，发展态势各有特点。
私营征信机构具有相对完善的公司治理结构，且通过激烈的市场竞争后生存下来的都是增值产品开发能力强，能为市场提供优质服务的机构，具有较强的定价权;公营的征信机构由于缺少营利动机，在缺乏出资人监督的情况下缺少创新压力，一般只提供基础的征信产品，增值产品开发能力和供应能力相对较低，市场竞争能力也相对较弱，但是公立征信机构下政府对数据掌控较严格，金融信息安全有保障;会员制征信机构兼具私营征信机构产权明晰特点和公立征信机构非营利性特征，征信机构需要围绕出资人需要，开发增值产品以满足其需求，并不断提升服务质量，同时会员制征信机构的数据掌控机制比私营征信机构可靠，且以非营利为目的，其定价较为合理。
全球征信行业技术应用情况
随着全球互联网时代到来，网络技术快速进步对于征信行业发展起到了关键的促进作用，主要包括大数据技术、机器学习、智能算法、数据可视化技术、移动互联网技术等，这类技术应用在数据源处理、数据储存、数据管理、征信应用支持等链条环节。
全球征信行业发展趋势分析
全球征信行业有行业集中度进一步提高的趋势，产品多元化的趋势，行业市场化程度不断提高，而监管方面也随之加强。
金融诚信是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。下文是我为大家整理的关于金融诚信论文的 范文 ，希望能对大家有所帮助，欢迎大家阅读参考!
谈创建金融信用中介机构诚信制度的思考
论文 关键词: 金融 信用中介机构诚信制度
论文摘要:中介机构是 社会信用体系的组成部分,金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业 发展 过程中,发挥着不可替代的作用。本文从加强金融信用中介机构立法、执法和依法监督角度出发,探讨金融信用中介机构诚信制度建设。
中介机构是指介于政府与市场主体之间、商品生产者与经营者之间及个人与单位之间,依法取得资格专门从事服务、协调、评价等活动的机构和 组织。中介组织作为“市场 经济 的看门人”,在市场经济发展过程中扮演着相当重要的角色。金融信用中介机构是面向社会提供信用中介服务的组织。从广义上说,金融信用中介服务机构包括为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等的金融中介机构,如银行和各种非银行金融机构;为交易各方提供客户的资信信息服务的征信机构;为交易各方提供有关市场主体、各种有价证券等信用状况服务的信用评级机构;为银行和非银行金融机构的信贷提供担保服务的机构;由信用交易活动衍生出来的、为信用交易提供服务的其他机构,如律师事务所、 会计 师事务所、 审计师事务所等。狭义地说,信用中介机构指征信机构、信用评级机构和信用担保机构。本文所讨论的金融信用中介机构特指狭义上的金融信用中介机构。
在 现代 市场经济条件下,金融信用中介机构是社会中介机构和社会信用体系的重要主体。金融信用中介机构的主要职责是面向社会开展资信评级、信用调查、信用信息加工、信用风险评价及控制、信用知识培训等专业化服务,以其特定的职能和专业服务规范市场主体的经营活动,是 企业 行为的评价者、鉴定者和利益的维护者,是国家金融体系的重要组成部分。金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业发展过程中,发挥着不可替代的作用。
金融信用中介机构应承担的诚信责任
中介机构以其信用服务于社会,诚信是其经营活动的基本准则。金融信用中介机构的信用是“信用中的信用”,诚信是其最重要的资本。金融信用中介机构不同于其他企业,它不是价格的竞争,而是信息的准确性、真实性和客观性的竞争。它既是诚信制度的维护者,又是诚信制度的 实践者。金融信用中介机构在经营活动中必须遵守诚实守信的规则,保持行为的独立性、客观性和公正性,不得征集或者披露虚假信息,不得提供虚假的资信 报告 、信用评级报告。但由于金融信用中介机构 管理体制不完善, 法律 法规不健全,监督检查不够,金融信用中介机构的种种非规范行为,特别是各种失信行为层出不穷,如金融信用中介机构为了牟取不正当的利益,蓄意或合谋故意隐瞒重要事实、发布虚假的信用信息,出具虚假信用评级报告;或借助行政权力,私人关系等开展业务,甚至不惜采取低价格、高回扣、高评级的手段达到扩张市场份额的目的。这样会对投资者产生误导,使金融信用中介机构失信于广大投资者,给我国金融中介服务业的健康发展带来严重的损失。
金融信用中介机构失信的社会成本是巨大的。它导致交易成本增加,投资者利益受损,助长市场失信之风,危害守信者的合法权益,还导致了资源配置的扭曲及效率下降等间接或隐性的社会损失,影响着社会主义市场经济秩序的良好运行。在当前我国信用 环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展,切不可因为一时之利而损害金融市场乃至自身的长久利益。为此,必须加快金融信用中介机构诚信体系的建设,建立起与我国社会主义市场经济及金融发展要求相符合的诚信中介体系,塑造其诚信的社会形象。这是我国金融中介服务业健康发展的必然要求,也是推动市场经济发展和金融信用建立的内在保障。
“安然”和“世通”两起震惊世界的假账丑闻都牵涉到全球著名的安达信会计事务所,而国内会计师事务所在某上市公司造假中所扮演的不光彩角色,使公众对中介机构的信任度大打折扣。会计师行业所遭遇的一系列信用危机,给金融信用中介机构敲响了警钟。我国已加入世贸组织,信用经济可以说是进行国际竞争的核心竞争力。金融中介机构的信用是社会信用的重要组成部分,在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展。
中国 共产党第十六届中央委员会第三次全 体会议《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出:“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场”,“全面推进经济法制建设。按照依法治国的基本方略,着眼于确立制度、规范权责、保障权益,加强经济立法。完善市场主体和中介组织法律制度,使各类市场主体真正具有完全的行为能力和责任能力”,“积极发展独立公正、规范运作的专业化市场中介服务机构”,为我国建设金融信用中介机构指明了方向。建立良好的金融信用中介机构不仅可以有效解决目前金融领域中存在的失信问题,而且有利于从根本上形成有中国特色的社会主义社会信用制度体系,是中国经济长期健康发展的必备基础。
从法律视角看创建金融信用中介机构诚信制度
我国金融信用中介机构经过二十几年的发展,取得了一定的成效,但依然存在许多隐患,这同外部法律环境不成熟有密切的关系。目前创建金融信用中介机构诚信制度的难点,在于相关法律法规比较缺乏。由于缺少必要的法律依据和保护,许多业务因无章可循而无法展开,在经营中难以保持超然地位。现代诚信原则的本质特征是它所具有的制度基础。如果仅仅把诚信看作是一种纯粹的道德原则,单纯靠舆论、良心来约束,诚信原则就会流于形式,失去了它的本质内涵。信用发达国家的 经验 表明,发达、成熟的金融信用中介机构是以健全的金融信用法律为前提和基础的,完备的信用法律体系是金融信用中介机构健康、规范发展的必然要求。综合考虑我国金融中介服务领域诚信问题的现状及发展的要求,建立金融信用中介机构诚信体系,必须优化社会法律环境。
一、建立完善的、符合金融信用中介机构发展需要的法律法规
从我国的法律现状来看,《中国人民银行法》、《商业银行法》、《 保险 法》、《 合同法》、《票据法》、《担保法》、《证券法》、《信托法》以及《贷款通则》、《全国人大会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等法律、法规都有关于“诚实守信”的原则性规定,在《刑法》中也有对欺诈等不讲信用的犯罪行为的惩罚规定。一些地方也纷纷出台了以大力培育信用中介机构为重要内容的规范。如2001年深圳市人民政府通过了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》,2003年上海市政府颁布《上海市个人信用征信管理试行办法》,2002年《浙江省社会中介机构管理办法》是全国第一部在省级行政区域内对所有社会中介机构统一规范的行政规章。
现有关于金融信用中介机构的规范级别较低,其广度、深度以及对违规行为的震慑力度不能满足金融信用中介机构发展的需要,不能有效地规范金融信用中介机构行为。特别是至今尚无一部关于金融信用中介机构整体发展的法律法规,如此现状远远不能满足金融信用中介机构规范运作的需要。应根据国际多边协定对现行法律法规和规章等进行清理修改,根据WTO规则和我国中介组织发展的实际制定新的法律法规,从而为打击金融信用中介机构的违法违规活动和非法中介组织的违法犯罪行为提供强有力的支持。
首先,对一些过时的、不适应市场经济和金融信用中介机构发展的法规要及时予以废止和修订,使其适应现有市场情况,促进金融信用中介机构的发展。如《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用;《商业银行法》第6条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,制约了商业银行向金融信用中介机构开放企业信用数据。据 统计,我国的个人信用信息大约有50%到60%集中于商业银行,但各商业银行之间并没有实现信息共享。相反,出于自身利益的考虑,在向信用中介机构提供个人信用信息时往往会对客户的信息进行保留。仅凭信用中介机构的力量很难及时获得全面且准确的个人信用信息。修改后的《商业银行法》应明确那些商业银行数据可以开放,取得商业银行数据的方式、数据处理和传播的限制,商业银行数据商业化的原则界定,数据商业化的经营方式等。
其次,在法律上明确金融信用中介机构在金融市场上的地位,准确界定金融信用中介机构的性质、职能、经营范围、责任、权利和义务。
1.在市场准入和退出机制方面。
由于金融信用中介机构关系到社会公众的切身利益,从一定意义上说它生产的是公共产品,因此对金融信用中介机构的设立应制订一定的准入标准,如资本金限额、经营条件和设施、执业规则、组织结构、人员构成等。为防止个人信用信息被滥用,对个人征信机构的市场准入和资质条件应设立比较严格的规定;对企业征信机构的准入门槛可相对较低;对资信评级机构的准入和管理应更加严格和规范。
2.在信用信息数据的开放方面。
各国的经验表明,信用信息数据的采集和使用首先是一个 法律 问题,各国都通过法律或法规的形式对此做出明确规定。我国对信用信息数据开放的立法应包括两方面:一方面应该对信用信息数据开放的主体、客体、内容、格式等问题进行统一规范,明确 企业 必须开放的数据,如生产经营情况、不良贷款记录、 合同履约情况、银行信用记录、公用事业费支付记录、司法诉讼记录、违法违规情况等;明确政府部门及其相关机构信用信息公开的内容、范围和具体方式,特别要强调政府的相关政务信息的开放; 金融 机构掌握的 社会成员的部分信用信息,在法律规定的范围内,也应通过合法的 渠道 和方式向有关机构提供并允许合法传播。另一方面要加强对消费者权益的保护。为防止金融信用中介机构利用其信用 报告限制或损害消费者的权利,应通过立法保护消费者在信用交易中的权益,包括消费者享有接受授信、进行信用交易的选择权、知情权,对信用交易的撤销权、申诉权和隐私权等。划清信息公开和保护国家秘密的关系,划清信息公开和保护企业商业秘密的关系,划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。
3.明确信用报告的使用条件和范围。
美国的《公平信用报告法》规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件,否则即使当事人同意也属违法行为:(1)与信用交易有关;(2)为雇佣目的;(3)承做 保险;(4)与合法业务需要有关;(5)奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。我国在立法上应借鉴美国的经验,防止信用报告的滥用及违法使用。
4.明确金融信用中介机构的权利和义务。
金融信用中介机构应当遵循合法、公正、客观、独立、真实、准确、及时的原则,为社会各界提供专业服务。金融信用中介机构提供的信息、资料及出具的书面文件应当真实、合法;对执业中知悉的商业秘密及其他秘密事项予以保密;不得损害委托人或他人利益;不得提供危害国家安全及公共利益的信息、资料;不得提供虚假信息、资料,出具虚假验资报告、评估报告、证明文件及其他文件;不得利用执业便利谋取其他不正当利益;不得以回扣等不正当竞争手段承揽业务;严禁执业人员同时在两个或者两个以上的同行业中介机构执业;严禁聘用无执业资格人员执业,或者聘用依照本办法规定不得执业的人员执业等。另外,由于金融信用市场产品多样性、 发展 迅速性和复杂性以及与国际 经济 接轨的需要,制定的法律法规应具有前瞻性。
二、加大执法力度,严厉打击中介机构的失信行为
追求利润最大化是金融信用中介机构失信的决定性动机。在我国,由于相关的法律、法规还很不健全,并且还大量存在着执法不严、执法不力的情况,中介机构失信被发现的概率很低,即使被发现受惩罚的力度也不大。失信者得不到应有的法律惩治或惩治力度偏小,使失信者有恃无恐,恶化了金融信用 环境。
党的十六大报告指出,要“提高执法水平,确保法律的严格实施。维护法制的统一和尊严,防止和克服地方和部门的保护主义”。为了将中介机构的负面影响和风险降低到最低限度,各级行政执法、司法部门应建立权责明确、行为规范、监督有效的执法体制,依法整顿金融信用中介机构。加大执法力度,维护法律制度的严肃性和权威性。法律越完善且得到有效执行,失信的成本就越高,最终促使金融信用中介机构经过理性衡量后,自觉选择守信。
三、监督法律法规的实施,确保诚信原则得以贯彻
监管的目的是促使金融信用中介机构合规经营,保证金融信用中介机构提供信息的公正性和 科学 性。确立金融信用中介机构诚信监管机构,是树立诚信中介的关键。我国缺乏对金融信用中介机构统一监管的部门,对其所提供的信用产品缺乏全国统一的复审、监管机构,这使许多信用中介机构靠牺牲质量来获取业务,难以做到公正、公开、客观地评价经济主体的信用级别。故而,严格责任、强化监管,是现实市场缺陷对金融信用中介机构的必然要求,也是违法违规现象普遍的我国金融信用中介机构发展的必然选择。
确立对金融信用中介机构的真正的监管主体,力避多头 管理、职能交叉现象的出现。明确这种监督是依法监管,加强对金融信用中介机构业务程序的审查,加强对中介机构的日常监督,而不是对中介机构的随意干涉。除了政府的监督和管理之外,行业协会的作用也不可忽视。通过政府外部监管和行业内部自律原则,规范金融信用中介机构的发展。此外,监管部门作为市场操作的监管人具有相当大的权力。倘若监管部门出现监管不当或滥用权力,必然会对金融市场的正常运行造成更坏的影响,所以,还需对监管部门进行再监管,建立对监管者的权力制衡机制。
浅谈金融诚信建设
摘要：金融是现代经济的核心，它的存在和正常运转有赖于良好的社会。金融诚信环境的恶化在严重影响金融业的同时，也直接阻碍了社会经济的正常、快速发展，重建金融诚信环境，整治金融秩序已成为全社会的共同呼声。
关键词：金融诚信 缺乏诚信意识
金融是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。不同时期、不同人群对本质的理解是不断发展的，现代社会对本质的认识越来越全面，归纳起来至少有以下六种理论：一是工具论，即以货币为工具的支付手段，这是货币经济学研究的主要方向;二是伦理论，即信守诺言的社会道德，这是伦理学研究的范围;三是法学论，即承诺的契约与债务，这是市场经济秩序的法律基础，为法学家和法律工作者所关注;四是成本论，即最优市场交易成本，这既是制度经济学的重要命题，也是每个市场主体和政府普遍关注的核心问题;五是信息论，即解决信息不对称问题，提高经济社会的透明度，从而保证公平竞争和提高效率;六是经济论，即用明天的钱办今天的事，这是稳定百姓预期、启动民间投资和拉动经济增长的根本保证;七是金融生态环境论，即把作为金融生态环境系统工程的重要子系统，这是目前理论研究的新动态。金融就是金融参加者的。金融诚信本质上是企业诚信和个人诚信的整合。金融业的诚信主要涉及三个主体：储户、借款人和银行。
一、建设金融诚信的必要性
诺贝尔经济学奖得主阿罗因此指出，“诚信是经济交换的润滑剂”;社会学家赫希则进一步认为，“诚信是经济交易所需要的公共品德”。是市场经济正常运行所必须遵循的基本原则。
(一)金融诚信是市场经济赖以存在的前提
现代市场经济是以货币为媒介的商品及服务的交换，金融业是其中最主要的组成部分，俗称“血液系统”。一旦血液系统出现问题，无疑将直接影响宏观经济的运行。因此，是市场经济体制中不可或缺的组成部分。党的十六届三中全会首次将建立健全社会体系作为完善社会主义市场经济体制的一项重要内容进行了专门的论述，提出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会诚信制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。
始于美国的次贷危机在仅仅一年的时间里，完成了次贷危机到金融危机并最终到实体经济危机的蜕变。不仅如此，次贷危机从美国传染到全球，引发全球发达国家的经济衰退，并对中国的实体经济造成较大冲击。这次危机是根源于监管放松、金融创新、杠杆率过高，及华尔街的贪婪，但从理性与实证的角度客观考究事情的来龙去脉，可以发现，宏观经济失衡和诚信过度膨胀导致的危机，才是金融危机的真正主因。
(二)金融诚信是开展金融业务活动的法律准则
自我国的《民法通则》首次把确立为基本原则后 ，《合同法》、《会计法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》等都在显要位置对原则作了阐释 ，各金融机构也对原则做出了具体规定 ，如中央银行要以诚为本 ，切实履行职责 ;商业银行要以为指导 ，开展业务活动。各级金融监管部门与经营机构的配套法规、规章中 ，也都具体地贯彻。
(三)金融诚信是降低交易成本保证市场效率的重要保障
诺贝尔经济学奖得主诺思说过：自由市场的经济制度本身有局限性，它的本身并不能保证效率，一个真正能产生效率的自由市场制度，需要有效的法律制度保证外，还需要有诚实、公正、公平等方面有良好道德的人去操作这个市场。与企业长期利益成正比，与短期利益成反比。2001年银广夏事件，宣告了“跨世纪大牛股”的终结，众所周知的2008年的三鹿奶粉事件，三鹿集团为诚信缺失所付出的代价，也是最好的例证。曾是我们国人引以为荣的传统美德，但在当下中国社会市场经济环境中却成了极为稀缺的资源。据有关部门统计，我国每年因缺失而造成的直接损失约达5855亿元，相当于我国财政收入的37%，我国国民生产总值每年因此减少了2个百分点。
二、我国金融诚信的现状
近年来，由于社会系统的发育滞后于经济的发展，金融问题已成为妨碍我国经济正常运转的严重障碍，这已是不争的事实。
(一)个人金融诚信
个人的失信问题主要是个人恶意地拖欠银行等金融机构的贷款, 这种现象在基层的金融机构中比较突出; 个人恶意取银行诚信卡或者恶意透支银行诚信卡, 由此产生银行的坏账; 个人与银行内部人员合谋取贷款。个人的这些失信行为都会构成金融机构的不良资产。例如截至2008年8月，仅民生银行就已发行诚信卡超过了600万张，很多消费者都可以方便的用其在网上购物消费，可曾经发生的支付宝事件，却引发了银行的极度恐慌，很多网民的假消费、真套现，使很多银行都因个人的问题而望而却步，极大地阻碍了个人消费信贷业务的发展。
(二)企业金融诚信
作为市场经济活动的主体，企业在履行契约时往往由于自身遇到困难或追求某种利益，存在着大量的失信行为。据有关部门统计，我国每年企业间签订的合同有 40 亿份左右。合同的履约率较低，能够得到一定程度执行的合同平均不到 70%，有的地方甚至不到 20%。企业之间的失信，严重削弱了商业票据等金融机构诚信工具的应用。不但加大了企业之间的交易成本，也增加了银行的审核业务，影响了金融工具的可信度。2002年10月份，商务部、中国外经贸企业协会诚信评估部组织专家对全国上万家企业进行了诚信调研，结果让人触目惊心：中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，另外还有逃税损失以及发生的腐败损失等。
(三)金融证券保险业的诚信
在银行诚信领域，大量银行贷款逾期收不回来，成为呆账、坏账，使银行不良贷款不断增加，金融的系统风险加剧，在证券诚心领域，近年来，上市公司、基金公司黑幕频出，包装上市竞成为公司上市的通用程序。虚假信息使得投资人难以适从，一些发布虚假信息的公司在真实信息被揭露后均宣告破产，特别一些大公司的破产造成了一定的社会影响。另外，近年来，基金公司黑幕也相继被曝光。在保险诚信当中，投保人与保险人双方使用各种策略为自己的利益在彼此之间进行博弈。投保人取保险利益现象层出不穷。保险诚信的缺失是金融诚信缺失的最显著的表现之一。至于信托方面。金融信托在我国起步较晚，相应规范更为稀缺，其诚信状况也就可想而知了。平滑坡等社会问题。
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基于研究生教育中医学英语教学方法的构建
1 讲解与本课相关的构词法
医学英语的关键在词汇， 主要是名词和形容词。名词和形容词由前缀、词根和后缀组成。因此， 若能熟练掌握一些与本课相关的前缀、词根和后缀， 那么许多长词、难词便迎刃而解。如讲授《大学公共医学英语》(上)中第4单元的Text B—HeartFailure时，可先讲解如下构词要素。词根有:( 1)“cardi- ”表示“心”， 如 electrocardiogram( 心电图) ;( 2)“myo- ”表示“肌”， 如cardiomyopathy( 心肌病) ;( 3)“steno- ”表示“狭窄”， 如 stenosis( 狭窄) ;( 4)“vaso- ”表示“血管”， 如 vasodilator( 血管舒张药) ;( 5)“aort- ”表示“主动脉”， 如 aortectomy( 主动脉部分切除术) ;( 6)“thromb( o) - ”表示“块， 血栓”， 如 thrombin( 凝血酶) 。前缀有:( 1)“brady- ”表示“慢， 迟钝”， 如 brandycardia( 心动过缓) ;( 2)“tachy- ”表示“快， 快速”， 如 tachycardia( 心动过速) 。后缀有:( 1)“- pathy”表示“疾病或疗法”， 如 hydropathy( 水疗法) ;( 2)“- gram”表 示“ 图 ， 像 ”， 如 thermogram( 温 度 记 录 图) ;( 3)“-graph”表示“描计器”， 如 electrocardiograph( 心电描计器) 。对前、后缀及词根的讲解不宜过多， 最多占用 20 分钟， 否则学生会不不易接受。
2 阅读全文， 写出概要或分段总结
阅读是对新学词汇的复习， 在具体环境中， 学生可将词汇记得更准、更牢。读完之后要让学生写出概要或分段总结， 这样他们能进一步理解全文。这种方法有助于培养他们的速读能力。对研究生来说， 医学英语的学习重点在于阅读与翻译。一要能读懂外文文献( 尤其是英文文献) ， 这样才能满足未来工作中对英语的需求; 二要能英汉互译一些文献， 这样才能精确地把别人的东西变成自己的， 同时也能把自己的东西译成英文， 供更多人查阅与参考， 从而有助于学术交流。而速读是读懂大意的最佳方法， 因此要培养学生这一良好的阅读习惯。另外， 写作也是研究生未来工作中必不可少的技能之一。梁正溜教授指出: 理解是输出的基础， 理解只有在输出中才能得到检验和修正。换言之， 只有读懂了， 才能写好; 而写的过程又是对全文再一次理解与修正的过程。通过这样的练习可有效培养学生的写作能力。
阅读有助于复习刚学到的词汇， 速读有助于掌握大意， 写作有助于再一次把握全文并为翻译打基础。
3 分组翻译， 互相学习
华仲乐教授指出: 表达空间创于课堂讨论之中， 这种讨论本身就是一种双方互动的交际， 负载大量参考信息， 帮助学生自我肯定、自我修订， 从而达到让学生在课堂中积极思维和参与的目的。仍以文中提到的“Heart Failure”一课为例， 让学生 4 人一组， 每组翻译一小段。分组翻译的优点很多:
( 1) 取长补短、相互学习。应届生英语基础往往比较扎实， 较长、较难的句子也能翻译出来; 而往届生则专业知识比较扎实。他们可以取长补短， 在讨论中相互学习， 同时也能增进彼此的了解， 使其学会合作。
( 2) 态度认真、精益求精。每组任务量都不大， 少而精， 锻炼了他们严格认真、精益求精的科学态度。( 3) 翻译技巧初步涉猎。翻译中教师要有意识地提醒学生注意某些翻译技巧， 如词义的处理、词性的转换、增译、省译、被动语态的翻译以及长句的处理等。总之， 分组翻译既可让学生练习翻译技巧， 学习语言知识和专业知识; 又可让其增进了解、学会合作。
4 教师点评， 共同促进
在规定时间内完成任务后， 每组派一名代表汇报他们的研究成果， 其他学生则注意听别人的翻译是否与自己的译文相符。汇报完后， 可先让其他组成员提出异议， 然后教师点评。教师点评时应注意以下几点:( 1) 注意翻译技巧。如词义的选择、词性的转换、增译、被动语态的翻译等。( 2) 注意某些常用医学词( 组) 的翻译。如上文提到的“Heart Failure”一课中， secondaryto 译成“继发于”， be associated with 译成“和...并发， 伴有...”。( 3) 注意某些专业术语的翻译。如 pressure overload 和 volumeoverload 分别译作“压力超负荷”和“容量超负荷”， prior myocar-dial infarction 译作“陈旧性梗死”， pulmonary capillary wedgepressure 译作“肺毛细血管楔压”。
5 精选练习， 巩固复习
本教材的优点之一是练习出得好， 尤其是 Text B 的练习，紧密结合所学知识， 能让学生在练习中巩固所学知识。如第 1题“answer the questions”， 有助于学生理解全文; 第 2 题“definethe terms”， 有助于学生练习口语表达; 第 3 题“phrases transla-tion”， 有助于学生复习所学专业词汇; 第 4 题“summary transla-tion”， 既锻炼了学生的汉译英技巧， 又进一步理解了全文， 且通过英汉互译进一步了解 2 种语言的差异。这些练习可以精选、也可以全做， 总的来说， 这些练习从阅读到翻译再到口语都有所涉猎。教师可充分利用课后练习， 有选择、有目的的专项或集中讲解， 以帮助学生巩固知识。综上所述， 这种教学模式可促进师生相互学习、取长补短，增进了师生间、学生间的相互了解， 最终达到教学目的。
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[知识拓展]
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教育问题既是一个理论问题,又是一个实践问题。作为理论问题必然涉及教育目的、意义、思想等;作为实践问题又涉及如何实现教育的目的、意义和思想等。故此,两者的研究都离不开价值的视野。教育本身的行为就是一个价值的行为。关于教育价值问题的研究,我国学者起步较晚,而国外在18世纪就已经开始研究了。斯宾塞最早提出“什么知识最有价值”的问题;杜威将教育价值分为内在价值与工具价值,一个是个体意义,一个是社会功用。此后,人们又从文化价值观和哲学价值论等角度对该问题给予论述与研究。
一、教育是一种价值选择
教育和价值是两个不同的概念。教育是有目的性的,有目的必然有价值。价值又有物质和精神两个方面。教育与价值的逻辑体现在:1)教育与价值之间没有任何关系;2)教育的概念是基本的,价值的概念是根据教育的概念来界定的;3)价值的概念是基本的,教育的概念是根据价值概念来界定的;4)教育概念和价值概念都不能根据对方来界定自己。本文要研究的是教育价值,所以,主要讲先有教育,再有教育价值。王坤庆教授认为,价值在哲学的意义上是与事实相对应的一个概念。如果说事实主要是科学研究对象的话,那么,哲学则要回答价值的问题。引用李凯尔特()的话就是,世界是由现实和价值构成的,主体与客体是现实世界的一个部分,与这个部分相对的是价值的世界。教育的行为在每个有理性的人看来都会是价值的行为。教育价值是一种内涵于教育活动中“好”的属性,它客观地存在于教育现象之中。正因为教育是有价值的,所以,它自产生以来,一直是影响人类社会生活的重要方式。由于有了教育,人类文明才得以传承、创造和转化。教育价值在本质上反映的是一种积极的、向上的、肯定的和好的方面的含义。在教育实践中选择正确的教育价值,分析和克服负面和消极的教育价值是非常必要的.。
教育是一种价值选择,体现在作为社会实践主体的人的一种需要。按照价值主义的看法,价值是完全依赖于人的,是依赖于人的主观需求的。某一事物有价值,是因为人们追求它和需要它,因而价值主要取决于人的需求。教育有价值,是因为它能提高人的文化水平,使人获得谋生的技能,改变人们的生存环境和提高生活质量。值得注意的是,价值主观主义并不认为主观需求就是价值,而认为主观需求所指向的东西才有价值。教育只有在教育客体本身的知识内化以后,变成一种能力和水平,使客体能够获得他所想要的东西时,才能体现价值。可见,教育价值的体现一般要满足三个条件,即教育对象对客体的有用性;教育对客体具有一定的目的性;客体对事物有用性所具有的欲望或者说偏好。
教育是一种价值选择,教育的行为对某种价值的取向,都是价值观作用于人的结果。人们对某个问题的态度、看法、认识也是受教育水平不同而不同的。换句话说,就是不同的人价值观不同。教育价值观有正确和错误之分。教育是一种以正确价值观为基础的价值选择,教育的价值选择是主体对客体的一种行为过程。在这一过程中,人的需要不断得到满足,客体的属性不断得到认识和改造,主体和客体在教育实践活动中趋于一致,并向积极的、肯定的和完善的方向发展,使人类社会不断趋向于文明和进步。
二、目的价值和工具价值
自从人类主动地办教育和受教育以来,教育就自然地被工具化了。社会、个人都是要通过教育,追寻教育以外的利益,并认为教育存在本身就是一种价值。“建国君民,教学为先”、“教育救国”、“科教兴国”、“经济要发展,教育要先行”之类的说法,反映了社会始终是把教育定位为一种工具,其逻辑推论是:“如果教育对于经济发展没有用处,国家、社会是不可能热心办教育的。对于个人来说,教育的意义也无外乎工具。”[1]21~22由此可见,教育价值是目的实现的工具。其实任何教育都有两种价值,教育价值也不例外。教育价值主要是理论研究的内容,旨在判断教育活动有哪些价值以及如何去追求和实现这些价值,以此形成一种有逻辑联系和基本概念的理论体系。我认为,教育价值还有一个是满足人生存和发展的价值,是基本的目的价值。工具价值是教育活动的一种类型,是人们在正确的教育价值观的引导下所从事的教育实践活动的一种称谓。目的价值和工具价值构成两个不同的价值领域,但都离不开哲学观的指导。从历史的发展来看,西方的价值教育是由于哲学上人们反对唯科学主义、倡导维护人的尊严和个性的一种教育应对。教育的目的价值和工具价值的关系是密切的,教育是主体价值取向的价值选择,教育的主体是人,而人的需求指向肯定是有目的的和需要工具的。人对一个事物有目的,那么就要有实现此目的的工具。中国有句古话,“临渊羡鱼,不如退而结网”,就是反映目的与工具的关系。因而,目的和工具对人也是有价值的。教育具有目的价值的同时也具有工具价值,因此,可以说,教育价值具有双重性。教育作为人的基本需求,既是目的,又是工具;既有目的价值,也有工具价值。目的价值和工具价值的主客体有时是统一的,有时又是分离的。作为个体本身的目的价值和工具价值的主体和客体是一致,作为主体对客体实施教育时,主体更关注的是目的价值,而客体为实现主体对自己的要求,必然要采取相应的办法和工具,因此客体更关注工具价值。从目的和工具来考察教育,不仅能提高教育的效益,也会使我们的教育偏向好的方面。也就是说,目的正确,工具未必正确;目的不正确,工具有可能就不正确,即使正确也达不到正确的目的。当然,目的和实现此目的的工具也是相对的,目的有正当与不正当之分,不正当的目的谈不上有教育价值,只有正当的目的才有目的的价值。实现目的的工具既有一个合理性的问题,也有一个合法性的问题,目的不能约束工具的合理和合法性,但是它们之间也是有内在联系的。
三、教育价值的主要体现
1.教育的个体价值
教育是个体在社会生活中自我实现的基本需要。个体有自己的理想、愿景、志向和态度;个体与社会相融,适应社会生活发展的要求,希望不断提高自己的生存质量和社会地位。个体社会化的过程其实就是自我实现的实践过程。自我实现的实践过程导致个体必须学习知识和获得技能,接受教育。个体的自身发展、自我完善和自我展示的结果就是个体教育价值的体现。个体教育价值与其自身和环境以及文化背景相联系,这就涉及个体教育价值的意义问题。不同的个体教育价值所体现的意义不同。从哲学关于人性论的基本范畴看,古今中外学者论人性,基本上是沿着善与恶的价值思路去探讨的。因此,我非常赞成卢梭的教育观,认为,人是唯一需要教育的动物,人只有通过教育才能成为人,教育对于人来说,是人性拓展和升华的天梯和大道。人性论认为,人性应有三个属性,即自然性、社会性和精神性,精神性对于人的全面发展更为重要。一个人不断地向精神世界发展和提升的时候,他才可能更像一个人,才有可能在自主活动中更全面地占有自己的本质。精神的富有永远超越于物质的富有,精神上的快乐与幸福永远高于物质上的快乐与幸福,由此可见,个体教育价值体现的核心是精神。作为个体的人,他有自己的思想和观点,这些思想和观点的价值取向受个体所处的环境和文化等诸多因素的影响,而正确的思想和观点离不开教育。中国的传统教育关注的就是道德和气节的养成;而国外个体的教育追求就与我们不同。所以说,个体的教育价值是个体教育价值观实现的途径。
2.教育的社会价值
个体不能孤立于社会,个体的教育价值离不开教育的社会价值。一个人通过教育,获得知识,掌握了一定的技能,也同时获得了知识中的功利价值和认知价值。如果没有正确的社会价值来指导,这些东西可能是个体作为向社会和他人讨价还价的资本,一旦在某些方面满足不了其私欲,则可能因反社会、反精神文化而堕落。因此,个体教育价值应是教育社会价值的体现,个体的教育价值应统一于教育的社会价值,只有社会价值内化于个体价值,才能促使个体价值观的形成。著名数学家苏步青认为,读书,不仅是要摆脱个人困境,更是要拯救中国广大的苦难民众;读书,不仅是为了个人找出路,更是为中华民族求新生。为此,他立下“读书不忘救国,救国不忘读书”的雄心壮志,他实现了个人的教育价值和社会价值的统一。
3.教育的文化价值
以斯普兰格()、李特()为代表的“文化教育”学派,倡导教育中的文化价值。科学技术发展,使人们更关注物质和科学精神的养成,忽视人文精神的重要性,导致文化价值的沦落。从20世纪80年代起,人们开始觉醒,进而结束了科学与人文的对垒与分野,使人文主义价值论的研究又重新回到教育哲学的研究视野中。如果一种文化能够推动教育进步,那么它就是先进的;否则,就是落后的。马克思主义告诉我们,一种文化是否值得支持和提倡,要看它能否科学地反映、体现教育的规律和发展趋势。教育的文化价值观应当是,大力发展先进文化,支持健康有益的文化;努力改造落后的文化;坚决抵制腐朽的文化。一个国家、一个民族不能没有自己的文化,没有文化的民族是注定要衰落的。优秀的文化不仅能陶冶人的情操,形成人的意志品德,焕发精神,凝聚人心,促使文化价值的实现;而且正确的文化价值观能使优秀的文化不断创新,不断进步,不断适应社会生活发展的需要。
当然,教育价值中的个体价值、社会价值、文化价值只是它的主要方面,关于教育价值表现形式还有很多方面。随着研究的深入,人们对教育价值一定会有更全更新的认识。
临近毕业之际，毕业论文扮演者十分重要的角色，不论是本科生还是研究生还是硕士博士，一份好的毕业论文都关乎你的毕业。在这里，我为你准备了硕士毕业论文，希望能够帮助各位毕业生更好的写自己的毕业论文，顺利毕业。 [摘要]随着网络信息的传播与网络技术的普及，给高校德育工作提出了新的要求。研究网络与高校德育工作相互影响、相互作用的规律，对网络环境下德育的作用、目标等根本性问题作出新的思考，是高校德育工作者的崭新课题和时代责任。 [关键词]网络环境;高校德育;目标 网络已经成为人们重要的思想舆论阵地和国际舆论斗争的新领域，也成为高校德育工作一个新的重要阵地。高校德育工作对网络的回应不能仅是知识技术和工具层面上的，更要发挥高校的优势，认真研究网络与高校德育工作相互影响、相互作用的规律，对网络环境下德育工作的作用、目标等根本性问题做出新思考，这是高校德育工作者的崭新课题和时代责任。 一、培养大学生辩证的思维方式 网络正在成为年轻一代亲密的伙伴，成为他们生活中的一部分。学生上网的主要目的是收集资料、聊天或游戏，网络为他们提供了丰富的信息资源，也为他们创造了精彩的娱乐时空。大学生对网络的运用远远超过了社会许多群体，网络化的生活环境正在形成。有人认为，“网络”是狼来了，我们的学生是无援的小孩，他们只有一个结果，被狼咬走。对此看法笔者不敢苟同，这种观点未能透过现象看本质。其实网络没有那么可怕，我们要做的事情是培养学生辩证的思维方式，把我们的学生培养成独具慧眼的“神枪手”，那么还怕狼来吗?诚然，网络时代的到来，给高校德育工作提出了新课题，但是要辩证看待网络信息，它既不是“洪水猛兽”，不能用大棒来打压;也不全是“正中之音”，不能漠视它的不足。网络社会是由人所拓宽的另一生命空间，人是现实社会的主体，也应成为网络社会的主体。它对于开阔青年学生的视野、拓宽他们获取知识的渠道、启迪他们的智慧、增进彼此交往是很有益处的。有理想、有道德、有文化、有纪律是新时期人才的道德教育标准。学校德育就是要培养学生适应社会发展所需要的政治立场、思想观点，培养他们遵守社会行为规范的良好品德，培养他们对人生目标较高层次的追求。而对于网络，这些目标不再是空泛的概念，而是更加具体的要求。由于网络使他们的道德主体地位得以实现，因此，学校教育最迫切的目标，就是要着力培养和形成学生正确的道德价值观，具有正确的辩证思维方式。 1.培养大学生独立思辨能力。网络具有及时性、综合性、开放性和虚拟性的特点，给学生学习知识，开阔视野提供了方便、快捷、高效的全新平台。但虚拟网络上不负责的批判攻击，以及一些低级恶俗的言论，对学生健康思想的形成极为不利。因此，学生一方面对网络上的信息要具备审视和判断能力，分清良莠，不被垃圾信息所淹没，善于辩证思考并作出甄别，把有用的信息进行有意识和有目的的应用与归类，把信息加工成为真正的知识，并且懂得不把已取得的知识成果作为发展的终点，而是作为发展的起点，使他们从知识传递中找到的不仅是已有的结论，更主要的是找到尚未解决的问题，从而树立变革的观点和革新的精神，实现以辩证法的独立性、批判性、创造性为指导的思想解放;另一方面，要懂得承认差别，在对待网络不同文化时，应学会尊重有差异性的他人和有差异性的文化，从而使大学生们能放眼世界、接受差异、见贤思齐。 2.培养大学生的主体性意识。在网络时代，大众传媒迅速而有效地渗透并影响了社会生活的每一个角落。大众文化的反复强化使人来不及思考就接受了网络传媒所灌输的有关政治、伦理、职业、娱乐等观念，而且人们往往趋同，肯定既成秩序与价值观，文化批判能力弱化，从而形成马尔库塞所谓的“单向度的人”。网络传媒的影响隐蔽而强制，其结果是，一方面现代化过程要求最大限度地发挥个体创造性，并且也确实为个体创造力的展现提供了可能;另一方面，现代工业社会在通过企业管理制度、国家机构及法律体系等实现对个体外在控制的同时，又借助大众文化操纵个人内在的精神世界，从而使人的主体性有形无形地受到窒息。由于现代化的“后发性”，中国现代化进程中的网络传媒建设的速度相对高于发达国家传媒发展所经历的自然发展的速度，因此在较短的时间里，在没有充分心理准备的条件下，如何理性地生存于现代传媒的剧烈辐射之中，这是现代化进程中中国人民面临的最大挑战之一。学校德育如何正确利用网络传媒影响，削弱其负效应，也是这一挑战的重要组成部分之一。 3.加快大学生德育观念的转变。为了适应信息时代特别是网络时代需要，必须在观念和模式上实现转变。首先，从封闭式德育向开放式德育转变。传统德育的特点表现为封闭性和一元性，与网络时代的开放性、多元性不兼容，因此，必须使学校德育从信息隔绝的世界转向直面“让人欢喜让人忧”的外部世界。针对学生走出校门，走进网络，面对扑面而来的信息无所适从的现状，德育要敞开思维的大门，走进不同制度的社会和不同发展阶段的社会构成的信息时空，让学生经受信息的冲击“洗礼”，从而增强对不良信息的抵制力。其次，从认知式德育向实践式德育转变。德育可起于认知但不可止于认知。实践既是德育的重要途径也是德育的重要目的，不良信息最容易从认知和实践脱节之处打开缺口，重实践而达知行统一，是青年学生远离不良信息的重要保证。最后，从他律式德育向自律式德育转变。对无孔不入的网络不良信息，唯有自尊、自爱、自律、自强方可拒其于千里之外，而培养自律精神的关键则是要提高学生自我教育和自我管理的能力。 二、培养学生具有时代特征的价值观念 大学生应与时代同步伐、与祖国共命运、与人民齐奋斗。随着网络作为“第四媒体”越来越普及，它对人们的社会行为和价值观念等产生了极为深刻的影响。特别是大学生还没有形成稳定的世界观、人生观和价值观，所以网络对他们的影响和冲击也最为强烈。因此，高校德育工作必须与时俱进，抢占网络这一高地以提高德育工作的针对性和实效性，注重对学生进行现代价值观念引导。创造性人才的健康成长需要有正确的价值观引导，大学生对知识创造的内驱力源于探索未知、寻求真理的强烈兴趣和不懈追求，源于他们对社会、对国家的高度使命感和责任感。据调查显示，当代大学生心态环境一定范围内存在“一个中心”、“两个矛盾”、“三种压力”。其中，“一个中心”就是以自我成才为中心;“两个矛盾”就是自我期望值高与现实实现率低的矛盾，对环境高要求与自身低奉献的矛盾;“三个压力” 就是学习、生活和就业压力。就目前学生的思想状态和网络德育的现状来看，我们应从以下几个方面人手： 1.培养大学生重视科学和知识的价值观。在网络信息时代，科学和知识的功能大大扩展，它们的功能不仅表现在对自然的认识和改造方面，同时，也已经成为我们认识社会、改造社会、实行精神和思想解放的重要武器。在科学技术革命日益激烈的环境下，占领科学知识的前沿，赶上世界科学知识发展的步伐，已经成为一个关系到国家兴亡的战略性问题。由于我国过去是一个科学和生产力比较落后的国家，科学和知识的社会功能并不显著，加之受极左思想的影响，读书无用论、知识越多越反动、文化虚无主义和狭隘的经验主义等轻视科学和知识的思潮在人们脑子里还占有相当的位置，导致人们对科学和知识缺乏应有的价值认识，严重影响到人们对科学和知识的执着追求。这种观念对于大学生来说是十分有害的，我们要彻底改变这种错误的价值观，引导大学生们充分认识科学和知识在当代社会发展中的巨大功能，特别是在推动社会历史发展方面所起的革命杠杆作用，培养学生重视科学和知识的正确价值观，以及热爱科学和知识的道德品质，刻苦学习，使自己成为一个有丰富科学和知识的当代大学生。 2.培养大学生确立正确的市场经济价值观。由于我国长期受儒家思想影响，在经济效益的问题上，人们形成了“只计其义，不计其利”等错误思想。而市场经济是具有注重效益和勇于竞争的特质的经济，在这种经济体制基础上派生出的人的独立意识、效益意识、时间观念、平等竞争思想等等，不仅反映了市场经济的需要，同样也符合人类进步的需要。高校德育应充分吸收这种文化精神成果，使高校德育能更贴近现实生活，让学生真切地感受到德育在现实社会中所发挥的作用。因此，要培养学生树立与市场经济相契合的价值观，高校德育工作应纳入重时效、勇于竞争、诚信合作等内容。但另一方面，也应当看到，市场经济意识与高校德育在价值取向上有相悖的一面。市场行为必然具有一定的个人性，市场经济意识呈现一种泛化的态势，有一些人对社会义务、社会责任、无私奉献等等已漠然，但是我们社会上还存在也需要许多非自利的以及公利性的“无偿行为”。因此，高校德育工作要勇于对市场经济影响下的不良行为和观念进行剖析。在建立社会主义道德规范的基础上，在学生面对不同主体之间的利益关系时，要引导他们树立利他主义和集体主义精神。 3.培养大学生树立合理的时间观念。随着生产和生活节奏的加快，每一个时间单位所能创造的价值日益增大。为此，珍惜时间、节约时间、讲究效率是当代在学生必须具备的价值观。毫不懈怠地保持高昂的学习热情，珍惜分秒，刻苦学习，才能学到与时代同步的政治素质和文化素质。 三、培养大学生树立开放的人际交往关系和行为准则 随着生产力发展浪潮的冲击，封闭的社会趋于瓦解，使社会的人际交往趋于开放，也使以往的交往模式发生了深刻的变化，使得“交往”成为时代的一个主题。一个现代人参与了各种政治、社会、学术等团体，处于一种十分复杂的角色，所以一个现代人决不能按照一种单一、机械的行为准则来与人相处，而是要针对不同的交往对象，按照各种不同角色的要求来调节自己的行为。网络技术实现了人们快捷联系的梦想，但容易造成人际关系淡薄，人际交往能力下降。网络把世界联系成一个纵横交错的整体，人们活动在“人一机一人”相对封闭的环境里，可视性与亲和感的人际交往大大减少，容易加剧人们的自我封闭，造成人际情感的逐渐萎缩和人际关系的淡薄，导致学生出现人际关系的冷漠。这与开放社会的要求是不相适应的，学会“交往”也就成了在校学生的一门必修课。 1.学会乐众合群。人与人交往的开放加强，表现为交往频率的增加。与过去的社会相比，人们在一定时间内相互交往的数量、次数大大增多。频繁的人际交往要求人人都能合群，懂得尊重他人，理解关心他人。大学作为社会中最为神圣、最为高洁的地方，自身具有许多独到的光彩，作为在校大学生要理所当然用自己的文明行为去演绎出真、善、美。马克思主义认为，个人是社会存在物，“人的本质并不是单个人所固有的抽象物，在其现实性上，它是一切社会关系的总和”。也就是说，交朋友时要在坚持原则性下承认差异，有差异性的统一才是和谐的人际关系。不讲原则的交往则不可能保持健康、持久的交往关系，也会使人际关系庸俗化，而且可能被引入歧途。 2.学会相互协作。人与人交往的开放还表现为交往水准的提高。生产力迅速提高和科学技术飞速发展使得社会上每个人的活动更为紧密地联系在一起，在科学性的工作中，人与人构成有机的整体，一个人的活动必然影响到其他许多人的活动。人际交往发生质的变化，那种“各人自扫门前雪”的交往模式和由此产生的行为准则必然成为科学生产和社会发展中的消极因素。爱因斯坦曾指出，学校的目的始终应该是：青年人在离开学校时，是作为一个和谐的人，而不是一个专家。因此，学生在学习好专业知识的同时要学会做人，善于团结协作、严守集体纪律、高度的集体主义精神、乐于奉献应当成为新一代青年的行为特征。
你的论文准备往什么方向写，选题老师审核通过了没，有没有列个大纲让老师看一下写作方向？ 老师有没有和你说论文往哪个方向写比较好？写论文之前，一定要写个大纲，这样老师，好确定了框架，避免以后论文修改过程中出现大改的情况！！学校的格式要求、写作规范要注意，否则很可能发回来重新改，你要还有什么不明白或不懂可以问我，希望你能够顺利毕业，迈向新的人生。毕业论文写作技巧 第一条，先要围绕着论题去占有和选择材料。 也就是说，当你的论题已经确定以后，第一，围绕着立论去占有材料，多多益善的去看。有的论题是来自老师已经拟订好的题目。有相当一部分学生是自己确立论题的，先积累材料，再有论点。一旦立论确立了以后，再回过头来去占有材料。在占有材料方面跟我《基础写作》里讲的有相通的地方。第一要占有材料，占有研究对象的真实的材料。比如你要研究某个作家，某个阶段的几部作品，就将这几部作品拿来进行深入细致的研读，进一步来确定自己的论点。如果你的论文是报告类的，不是纯理论性的，用实验报告、调查报告、总结的形式来写论文的，那么你的调查材料、实验材料也要占有。 第二，要对研究对象的外延材料占有。 比如你要研究的是作家作品的话，那么你就要对作家写作的背景材料，包括政治经济背景、文艺思潮背景等。还有作家谈自己创作的材料，还有他人已经研究过的材料等。有了这些材料，你就可以做到知人论世，可以使自己在研究当中尽量公允，不带偏见。所以，充分占有材料，也就使你的论据更充分。这样你将来的论证就会更加深广。 第三，在有材料的基础上要选择材料。 决不能只要有材料就统统拉进来。这是你们写论文常出现的问题。比如让你写一万字，你可能写到五六万字。象刚才那个学生一样，写出六万字，太丰富了。把握不住自己的时候，可以让老师来帮助你，告诉你哪些能用，哪些不能用。多占有材料总比没有材料写不出来要好，因为删总是好删的。在材料多的情况下，你就选更好的材料。 2 、选择论文的类型。 第二项准备工作就是选择论文的类型。毕业论文的类型一是学术性论文，二是报告性论文。应用性比较少的科目来说比较容易做成学术型论文，比如对作家、作品的研究，对诗派的研究。应用性比较强的学科，比如教学领域、新闻领域、治疗科学和实验等，论文一般写成调查性的或总结性的，我将它概括为报告型论文。 杂志上发表的3000来字的论文，一般就是报告型的论文。报告型的论文主要是总结经验。不管是总结也好，报告也好，总之，最后是要总结出规律性的东西来。比如说，《新教材综合性学习的教学体会》有这样几条规律：综合性学习能够激发学生积极参与和主动学习；综合性学习能够激发学生的创造意识，培养学生的创造能力；综合性学习以课外学习为主，能加强课内外的结合，强化能力的培养；综合性学习能强化学生对语文学习的体验和认识，使学生的情感态度和价值取向朝着健康的方向发展。他的这几个体会是努力地从理论上探讨，说明它的意义。 大多数学生的论文都是学术型的，学术型的论文主要是对某一个专业领域的问题，经过充分的研究以后，用文字符号进行表达。这一类论文的基本要求是论者以自己所学的知识，对本专业的理论问题或实际问题进行探讨和研究。学术型的论文还可以细分为两种，一是论述性的论文，一是综述性的论文。所谓论述性的论文，最大的特点是以议论为主，有极强的理论色彩。它又可以分为立论型和驳论型。立论型就是正面树立自己的观点，驳论型就是批驳别人的观点。综述性的论文，在我们的大型报纸上和一些杂志很多。比如，2003年已经过了半年了，我们就可以对过去的半年时间里的小说进行综述。如果是综述文学创作，就要对各种文体进行综述，如果进行小说综述，就要对半年来杂志报纸上发表的小说进行描述。这是一种综述型的，往往采用一种夹叙夹议的方式。两者比较而言，综述型的论文只要你的资料可以找到而且你有一定的概括能力，这种论文的撰写要比论述型的论文容易些。因为论述型的论文完全是议论型的，要求逻辑思维要好一些。另外，论证的深度还是有一定的讲究的。这还是本科生，那么研究生就更不用说了。论文类型的选择，主要是看论文的对象怎么样。如果是宏观的，我们就用综述性的面上的描述；如果是微观的，涉及到某一个具体的作家作品或某一个问题，我们就选择论述性的。如果我们自己学的专业应用性很强，比如说教学、新闻、农业、林业，建议大家写成报告型的论文，写成调查报告也行，写成总结性的报告也行，都可以。这一类文章，可以看看报刊杂志。如果是应用性比较强的学科，建议大家写成报告性论文，包括调查报告、总结和实验报告。有些实验报告就可以成为论文。这是第二条。 3 、要拟订论文的写作提纲。 准备工作的第三条是一定要拟订论文的写作提纲。如果没有完整的写作提纲的话，逻辑思维就会出现偏差。这不同于散文创作。散文创作只是一个百字文或千字文，打个腹稿差不多就可以了。三千字的学年论文都要求打提纲，更不用说上万字的毕业论文了。把一个个提纲罗列出来，罗列出来以后看一下，总论点是什么，分论点是什么，围绕着总论点有几个分论点，分论点列出来了以后，一定要注意以纲带目，以目服纲这样的一个关系。把这个关系弄清楚了以后，它们之间是并列的关系还是主从关系、递进关系、因果关系，逻辑关系一定要搞清楚。这样你才能从提纲中感受到你的研究能力到底是怎么样。导师在辅导的时候，并不是要求你赶快把一篇稿子拿出来，而首先要求的是你跟老师交谈一下论题。当老师确定你的论题的大小和难易都比较合适的时候，就同意你去写提纲。所以第二次跟老师交换意见的时候，是跟老师交换一下对提纲的意见。当老师发现你的提纲根本不清楚，他就要负责把你的思路理清楚；最后确定下来你可以去写了，你就可以动手去写了。写的过程中，有可能你觉得要推翻原来的提纲重新写，如果出现这样的情况，一定要跟老师沟通一下，让老师给你看是否需要重新写提纲。不要做很多无用功，等到你的论文写完了以后再跟老师沟通，老师把你的论文枪毙，就等于你做了无用功。一定要把提纲拟好跟老师交流。你的论文提纲的总论点和分论点之间的关系一定要清楚。你的每一个分论点需要采用哪些论据，都要在提纲里告诉老师。每一个分论点后要注明你的论证方法，或是比喻的方法，或是摆事实的方法，或是其他的什么方法。在《阅读鉴赏评论》中为了在论文提纲方面给大家以借鉴，我举出了王魁今先生的一篇关于对外汉语教学的论文的提纲。他的写作提纲，不妨你们借鉴一下。我引用了其中的一段，讲提纲的怎么拟制，在书的232 页。你们可以看一下他的提纲是怎么拟制的。通过这个提纲的拟制，你们写论文的时候就可以借鉴……少走一点弯路，你的提纲、材料等出来以后，就可以进行论文写作了。 4 、开始写论文的时候，要注意标题拟制。 第五个大问题的第三个小问题就是开始写论文的时候，要注意标题拟制。论文的标题拟制，一般是两个标题，如果是一个标题不太容易驾驭。一个标题往往是比较宏观一些。当然也可以用正标题来表示论题的观点，副标题表示研究的对象。但有的时候，一个标题就把你的论题就拉出来了。比如说《论司法活动的群众监督》，就把范围限制了。所以说，如果是一个标题一般就比较宏观。再比如说，《经济增长的差异与农业产品优势比较》，这是一个标题。还有一种是完整式标题。完整式标题是一个主标题，配一个副标题。一般来说，正标题是揭示论文的中心论点，副标题是表明你论述的范围和对象。比如说，《经济振兴的宣言书——论改革者》，中心论点和研究对象的范围就交代出来了。又比如，《向往光明，追求真善美——丰子恺哲学散文浅论》，论文的中心论点和研究对象也交代清楚，是完整标题。还有《叙事在模式与效果之间——论《老残游记》的叙事艺术》，观点摆到提纲里去出现。拟制标题要注意这么几点，一要贴切，二要醒目，三要简洁，四要新颖，这是论文题目的几个要求。题目拟制好了以后，论文还要注意要写摘要，把整个论文的主要内容说一下。在论文的扉页上，先是题目，题目下面是摘要（也叫论文提要）。论文提要要写哪些内容呢？主要交代清楚选题的背景、理由，论文的观点和价值，简明扼要的揭示出来，便于读者（主要是导师、评委、编辑等）即使不阅读全文就可以获得最重要的信息。一般字数不超过全文的5%. 在摘要下面要有关键词。关键词把论文的主要观点用3 到5 个词提取出来。比如《经济增长差异与农业产品优势比较》的关键词就是经济增长、农产品比较优势、相关的分析、连动机制。第四个小问题要讲一下引言。引言把论文研究的理由、背景、价值等阐释出来。最后就写正文。写完论文后再修改，修改后请导师看。导师认可了以后论文就可以定稿了。一般的学生写两稿就差不多了，差的学生写上四五稿的也有。 （这是清华论文写作的讲座，看完后有用请赞，收集整理有手打不容易，谢谢！）
我认为 大学生诚信调查报告前言：信用乃立身之本，俗话说：“人无信不立，国无信不国。”诚信，是中华民族的传统美德。然而时下，我们身边却出现了形形色色的"失信"现象。它是一个遍及全社会的课题，对大学生更是有着不一般的意义，它代表中国未来的发展。在调查中发现的种种问题应该引起我们的深思。正文： 一：诚信对于大学生有着重要的意义 在这个竞争激烈的社会，诚信是每个人立足社会不可或缺的无形资本。恪守诚信是每个大学生每个人应当有的生存和发展理念之一。诚信的人必将受到人们的信赖和尊重，从而享有做人的尊严和发展事业服务社会的机遇。每一个大学生在步入社会之前，都应该认真地分析评价一下自己的价值观和人生理念，把诚信这两个字刻进我们心灵的深处，用一生的言行去实践它。只有当我们对于诚信的修养提高了，我们的人生才有可能走上一条“可持续发展的道路”，才能更好地抓住每一个宝贵的人生际遇，让自己真正成为社会的栋梁之材。 二：大学生的诚信缺失问题表现 信的基本内涵，包括“诚”和“信”两个方面。《周易》有“君子进德修业，忠信，所以进德也；修辞立其诚，所以居业也。”孔子曾说：“自古皆有死，民无信不立。”（见《论语·颜渊》）。古人关于“诚信”的上述代表性观点，在今天仍具有现实意义和借鉴价值。当前大学生的诚信状况如何呢？ 中国人民银行总行行长曾痛心疾首地说：“从1999年起至今我们一共为我国的大学生提供了695万的国家助学贷款，然而至今年为止，拖欠贷款的比例还一直徘徊在20%—40%之间。我们是怀着一颗炽热的心送出我们的帮助的，但收获的结果却令人心寒。”因贷款按期归还违约率太高，国家助学贷款曾一度暂停，到2004年才重新启动，并新增了大学生毕业两年后必须开始还款的要求，2006年也就成为助学贷款还款的首个高峰年。央行征信管理局的一分调查调查显示，在个人征信系统建立之前，大学生毕业后不能按时归还助学贷款的比例较高，某些地方违约率达30%。我想，除了部分大学生毕业后暂时没有找到工作，无能力偿还外，更深层次更本质的原因可能是：大学生诚信的“危机”。与此同时，目前社会上假文凭、假证书、假学术之风也刮及高雅校园，难怪莘莘学子为之躁动不安，急功近利，一些学生不守诺言、作风虚浮、毕业违约等不良现象有所抬头，“诚实守信”这一中华民族传统美德被抛于九霄云外，这样培养出来的“建设者”、“接班人”要么是营养不良，要么是底气不足，总之是“跛脚”的。此外，大学生就业的诚信问题尤为严重： 1、推荐时虚报材料。部分毕业生为了能在众多应聘者中用人单位的注意和重视，使出浑身解数使自己的材料精彩夺目、完美无缺以至言过其实。如伪造课程成绩、英语、计算机、普通话等级考试证书；虚构在学校期间的任职情况，编造社会实践经历；采取“偷梁换柱”的方法摇身一变，变成“三好学生”，“优秀学生干部”。 2、 面试中自我拔高 部分毕业生在面试中面对招聘主管人员的提问时，对自己各方面素质和能力夸夸其谈，结果到了实际工作中，用人单位发现其十分普通平淡。再如一些毕业生再接到面试通知时害怕自己不能通过而叫其他人代替面试。 3、部分大学生随意毁约 现在学校一般要求应届毕业生在三四月份就要找好签约单位，以便把毕业生的各种关系转到新单位。在这种情况下，一些毕业生会先找一个可以签约的单位签约以求得缓冲，一旦有更好的单位接收，他们就马上跳槽。毕业生这种边签约边毁约的做法在一定程度上给用人单位造成了损失。 三：关于解决问题的建议 大学生是社会高素质人才，将担当社会重任。而面对另人担忧的大学生诚信问题，解决大学生诚信问题迫不及待。 1、通过法制强制规定。 立法建制是关键，应抓紧进行信用立法和信用制度建设，尽快把我国建设成为信用社会。政府要着手制定、完善和贯彻执行能充分体现诚实信用体系的法律法规，用以规范政府、企业、个人的行为，以法律形式约束社会的各种行为。在现行的法律中，都应有明确的、要求主体诚实信用的具体条款。对违法者的处置，也要有明确的定性、定量的法律规定。中国人民银行成都分行征信管理处有关人士表示，中国人民银行已将大学生助学贷款情况纳入了个人信用体系中。某位大学生一旦有违约行为，即会被记录在案，在今后的房贷、车贷、留学、创业，甚至就业中都会受到限制。 2、学校诚信教育 开展诚信教育，切实提高大学生诚信素质。对大学生进行诚信教育要求高目标，但要从低起点希望能帮助到你
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
我认为大学生没在家歇着就行了，天天搞个破活动，累死他爷了。完了，不知是否对你有帮助，没有的话找你妈吧，靠你
写作思路：根据题目要求，可以从征信体系的介绍作为开头，之后描写大学生与征信体系之间的关系，在当前时代，需要了解的相关内容，最后总结身为大学生，可以为征信体系做些什么，正文：
征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。
征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
当代大学生是青年群体的佼佼者。随着我国市场经济的发展，当前大学生在校享受着助学贷款、信用卡等金融服务，毕业离校走向社会后，将更是各种金融服务的受益者。因此，大学生群体的信用记录的好坏，不仅关系到大学生自身的形象和利益，也直接关系到全民的道德水准和文明素质。
为此，在高校开展大学生征信与相关金融知识宣传。向大学生提供了解征信、了解金融的机会，希望在此基础上能探索出一条适合中国国情的征信和金融知识国民教育之路。
1932年6月，由当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行等5家银行共同发起筹建了“中国征信所”，这是我国第一家华资信用调查机构，其服务主要有两项：
一是企业的历史和现状调查。
二是经济和金融一般情况的调查。
新中国成立后，我国实行传统的单一公有制的计划经济体制，企业的生产、交易主要依靠国家信用，银行的信贷统统按国家计划进行，征信需求消失了，征信业自然也烟消云散。
随着改革开放的推进和市场经济的发展，信用交易在我国也日渐发达。为适应现代信用交易发展的需要，我国的征信行业也从头再来。现阶段我国的征信机构大体上分为三类：
一是国家有关部门推动建立的企业和个人征信体系。。
二是民间中资征信机构。
三是已经进入我国的外资征信机构。
在个人征信方面，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行组织各个商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经于2004年12月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市试运行，并计划于2005年底实行全国联网运行。
建立个人信用信息数据库不仅可以帮助个人积累信誉财富，方便个人借款，同时也有助于商业银行控制信用风险，并服务中央银行的货币政策和监管当局的金融监管。
了解了以上这些内容，作为大学生又应该为我国征信系统的建立和完善做些什么，这些都是值得我们深思的问题。
星期天，我在家做语文《新课标同步练习》，我读了一篇文章——《青春无美衣》，让我感慨良深。
这篇文章主要讲作者倔强，不服输的个性，让作者在别人看不起自己的时候，没有自嘲，反而因此而奋起。她就是在逆境中成长起来的。
文章中，最具有哲理性的句子是“青春无美衣，我并不遗憾”。漂亮的衣服可以把女孩子们装扮成一朵花，而我曲折的经历赋予我坚韧、纯朴、勤奋的品质，会使我成为一棵树。
花总有凋谢的时候，而松树却可以长青。 是的，一个人可以凭自己的容貌和家境让人羡慕不已，而当你无法拥有这一切的时候，你只能凭自己的努力赢得别人的尊重，否则，你就会永远被人看不起！容貌并不能够代表你所有的一切，它只不过是你的外表，它就是所谓脸的美，但就算你有了漂亮的脸蛋又能怎样呢？只是会有更多的人喜爱这美丽的外表。
以前我们班有一个女生长得很丑，班里很多人都不搭理她，都有些讨厌她，有些人还会骂她。而她好像还不明白青春无美衣其中深刻的道理，对自己不好，对自己更没信心，对自己只有自卑。
虽然她没有美丽的脸，没有漂亮的外表，但他还有一颗对人真诚、善良的心。有人伤心，有人哭了，她如果认识你，她一定会上前问你为什么哭？怎么了？和这个恰恰相反的人，及少部分都有可能美丽的脸蛋，但却不知道其中暗藏了多少心机。
金絮其外，败絮其内。也许他们也会慰问在哭着的你，可心里却早已笑开了花。
你的脸，你的容貌是父母给的，就算你去做整容手术，那也是“无法改变”的事实。只有靠自己，才能铸就成更辉煌的一页。
记住一句：青春无美衣. 冷眼看“面具” 屈凝 小时候.最喜欢看川剧中的“变脸”，那台上的演员能在瞬间变换出许多的脸。令人心驰神往，感叹不已。
随着年龄的逐渐增长，那“变脸”便停留在回忆的空间里。后来也见过许多的类似“变脸”的面具，但却没有了小时候的那种新鲜感和亲切感。
面具已越来越多地走进人们的生活，随处可见活生生的面具。舞台上的道具，小弦手中的玩具……处处都少不了它。
一提起它，小孩子的脸上便多了几分欢笑，因为它实在是吸引人。 但是，还有一种面具也逐渐走入人们当中，他看不见摸不到，只能用心去感受。
这就是人人谈及人人都摇头的“假面具”。 “假面具”的诞生无疑是人类的一种灾难，它只会教人去学习如何虚伪，所以人们又称它为“人情杀手”。
现如今的社会几乎每人都戴“假面具”.可殊不知这样不仅仅自己活得太累，而且也伤害了别人的感情。一旦戴上这张面具，人人都会变得冷酷无情. 真实的面具改变的只是人的面貌，而虚伪的面具往往改变的是人的心灵。
在这张面具里所包裹的是被丑化了的灵魂，一颗被污染的心。虚伪的人永远只会以“假面具”的形式出现在人群中。
现在的面具已变成了虚伪的代名词。体味世态炎凉，倾听秋风落雨，这个世界本来就存在尔虞我诈、互相争夺，这是我们旁观者再怎么捶胸顿足也改变不了的事实。
关于“脸”写一篇文章，题目自拟，不少于800字。 小时候，看电影《林海雪原》，一眼就认出了穿匪服，说匪话，深入坐山雕老巢的杨子荣。
他身上透出的正气与威仪，逼迫着我少小的心灵，让我明白，好人自有好人的形象，无需表白与标榜，冥冥间就会闪射出来。 虽然，“人可以衣装，佛可以金装”，通过外在的包装会改变形象，但内在的、骨子里的“底气”仍是无法包装的。
还记得陈佩斯和朱时茂演的小品《主角和配角》，陈佩斯抢演朱时茂的主角八路军，让朱时茂演配角汉奸，然而不管陈佩斯怎么穿那身八路军军服，举手投足间流露的尽是匪气与歪气，而朱时茂哪怕穿一身汉奸服装，给人的感觉也是打入汉奸队伍的“地下党”。 这就是形象。
无需装饰，举手投足间，一颦一笑中，自然而然流露出为人、人品、身份。这有些象京剧中的脸谱，尖眉子菜刀脸，脑门勾个圆光是弄权害人的宦官；圆形眼花鼻窝，脑门上一个红色舍利圆光是僧人。
就连脸谱色彩也有固定的形象意义，红表忠勇，黑表刚直，白表奸邪，黄表阴狠。观众只需要看一眼脸谱就能明白舞台形象的性格、品格、身份甚至地位。
脸谱是观众对舞台人物形象的一种认同。 这种认同也由舞台渐渐深入到日常生活，人们凭借生活经验，将一类类人的形象脸谱化。
颐指气使，爱理不理是官吏；左顾右盼，看人说话是商人；步履矫健，一脸威仪是军人；温文尔雅，谈吐得体是教师；卷着裤腿，脸色黝黑是农民……而后，又根据这些“形象化脸谱”去判别、衡量身边的人，从而确定如何与其交往、合作。 有一回，我去一所学校找同学，按照门卫老师的要求，办好了一切手续，然而就在我准备进校的时候，门卫老师又突然叫住了我，神色慌张地问我是哪个学校的，来这里干什么，我详细地告诉了他，但门卫老师一会低头看看我填的单子，一会又朝我脸上、身上直看，一定要我拿出可确定身份的凭证，不然还是不能进学校。
好不容易等到一个熟人，好说歹说，给作了担保，才进了学校。身后，门卫老师还和我的熟人嘀咕：“这人一脸流气，头发老长，我哪敢放进去？有事，你可要负责！……” 我才明白，原来是我的“形象。
一张脸谱就是一个人物，一群人物也就组成了一个奇妙而又有趣的故事。从古至今，脸谱一直以独特的魅力吸引着全国各地的人们。中国脸谱是生动有趣的。各种颜色在演员的脸上一笔笔勾描，一点点夸大，就成为了大家所看到的脸谱。总的来说，脸谱分为这五种类型：生、旦、净、末、丑、他们各有各的亮点，各有各的妙处。
比如我最喜爱的角色有红脸的关公、蓝脸的窦尔敦、黑脸的张飞，还有紫色的托塔天王……脸谱的魅力就在于它那与众不同的美。每一张脸谱都有自己别俱一格的特色，脸谱就像汉字一样，有着自己完美而又直接的艺术表达形式。比如在脸谱中妖怪的颜色是银色当我们每一个人看到银色时心里都会不由自主的产生一种阴森的、让人感到害怕的感觉。从这里也可以知道脸谱也是通过颜色来表达人物的形态的。脸谱，用自己无限的魅力和活力吸引着我。它以自己不同的风韵展示着自己的灵性。我爱你，中国的脸谱！
脸谱，是根据某种性格、性情或某种特殊类型的人物为采用某些色彩的。红色有脸谱表示忠勇士义烈，如关羽、妾维、常遇春；黑色的脸谱表示刚烈、正直、勇猛甚至鲁莽，如包拯、张飞、李逵等；黄色的脸谱表示凶狠残暴，如宇文成都、典韦。蓝色或绿色的脸谱表示一些粗豪暴躁的人物，如窦尔敦、马武等；白色的脸谱一般表示奸臣、坏人，如曹操、赵高等。
中国传统戏曲的脸谱，是演员面部化妆的一种程式。一般应用于净、丑两个行当，其中各种人物大都有自己特定的谱式和色彩，借以突出人物的性格特征，具有“寓褒贬、别善恶”的艺术功能，使观众能目视外表，窥其心胸。因而，脸谱被誉为角色“心灵的画面”。
脸谱的演变和发展，不是某个人凭空臆造的产物，而是戏曲艺术家们在长期艺术实践中，对生活现象的观察、体验、综合，以及对剧中角色的不断分析、判断，作出评价，才逐步形成了一整套完整的艺术手法。
中国戏曲理论家翁偶虹曾撰文说：“中国戏曲脸谱，胚胎于上古的图腾，滥觞于春秋的傩祭，孽乳为汉、唐的代面，发展为宋、元的涂面，形成为明、清的脸谱。在戏曲形成之后，脸谱与面具仍然交替使用。最明显的贵州的‘地戏’，江西、安徽的‘傩戏’，西藏的‘藏戏’，无论生旦净丑，都戴面具，每剧多至百余，少者亦须数十。‘南昆’里的神仙鬼怪，一般均戴面具，并不勾画脸谱。京剧是具有全国性的大剧种，大量发展脸谱，可是加官、财神、魁星、土地、雷公，仍戴面具。从脸谱、面具的混合使用与脸谱谱式的由简至繁，可以看出中国戏曲累递发展的轨迹。”
大家好，我是京剧脸谱。
各路朋友，老少爷们儿，请听咱说一说……瞧，咱刚一张嘴就有人说咱是北京天桥的把式。这呀，也难怪，咱的名儿就叫京戏脸谱，咱和京戏分不开，京戏又怎能和北京城分开呢？
咱和京戏的交情可算深到家了。自打一有京戏，咱就跟着他，无论风吹雨打，总和他相依为命，形影不离，也算“铁”了！
嗨！说起来呀还真有些感慨：当年老百姓是真爱听京戏也就喜欢上了咱。好多的“票友”都磨着演员们给他们“勾勾脸”，即把咱画到脸上来过过戏瘾。可在过去，唱戏的是下九流，咱呢，也跟着“掉价儿”。今儿不同了，京戏是国粹，咱也就成了艺术珍品——扬眉吐气了！
今儿个，咱就大大方方地介绍自己。京戏的角儿分生、旦、净、末、丑，咱呢也就分成了这几类。
你瞧，那鼻梁子上总有片白的脸不是挺逗人吗？那是丑角的脸，也叫“小花脸”。“小花脸”又分文丑与武丑，模样差不多。
像那些演生角的，咱就得变变，因为他们有老生、小生和武生（末角儿算老生一类）。这些角儿的脸可不像“小花脸”， 得通过脸的不同显示出岁数、性格、人物的不同。净角儿呢，称“花脸”，都是些性格粗暴或刚烈的人物，咱要是千人一张脸，那就没什么劲了。说实在的，咱的真正魅力还就在净角儿上。您不是总也忘不了豹头环眼的张飞，脸墨黑、额上一弯明月的包公，红胡子蓝脸的混世魔王程咬金，蚕眉凤目、面如重枣的关云长吗？
凡是在您心中留有印象的戏剧人物，除了演员的表演之外，还不是咱在“装门面”？您说是不是这个理儿？说到旦角儿，她们分青衣、花旦、花衫、老旦、刀马旦、武旦。这些角儿的演员本身就天生丽质，咱再大显身手，就更使她们沉鱼落雁，闭月羞花，让您流连忘返。
无论是谁，想要画画咱，也得琢磨一番。虽然看了现成的谱儿，若不根据演员本身的脸型和模样，画出来就不像。对于演员来讲，你行头再好，作派再棒，脸要是不像呀！总好像张僧繇没给龙点上眼睛。
像“花脸”（净角儿）就得剃个光头，因为这脸得勾到头颅的中缝处。否则一戴上行头，总让您觉着是个窄脑门儿，显不出豪气。如果要勾个山大王的脸，得上面稍窄下面稍宽，就是常说的“倒大脸”，否则显不出霸气。
若是花旦，不连鼻翼，不贴鬓发，您就会看见一张扁鼻梁的大脸盘儿，显不出秀气。
所以说，咱也不简单，还有那么一套。可是这些不是一句半句说得完的，只能给您说个皮毛。
现在，连外国人都对京戏感了兴趣。咱也跟着沾光，一下子身价百倍，正所谓“越具民族性，就越有世界性”。可咱心里边儿总有个缺憾，那就是现在的青少年喜欢京戏的不多，喜欢咱的就更少。
咱多希望青少年朋友们能热爱国粹，千万别丢了老祖宗传下来的宝呀！因为咱毕竟还是中国人创造的。
我最喜欢的脸谱是红色的关羽的脸谱，因为它代表着忠勇。
关羽一生忠义勇武，坚贞不二。他被我们中国人称为“武圣”。即使是现在许多生意人都会在店里供奉着“关羽”的神像，来祈求平安富贵。表现关羽忠勇的故事《身在曹营心在汉》中，关羽在曹营时，曹操对他三日一小宴，五日一大宴，又送金银又送绸缎，还封他为“汉寿亭侯”。可是他一知道大哥刘备的下落，就“挂印封金”，“过五关斩六将”，保护二位皇嫂千里迢迢到冀州去寻找刘备。关羽的忠勇可谓妇孺皆知。所以代表着像关羽那样忠勇的红色脸谱更让大家喜欢。
你最喜欢的脸谱是什么呢？也来分享一下吧
我最喜欢的脸谱是红色的关羽的脸谱，因为它代表着忠勇。
关羽一生忠义勇武，坚贞不二。他被我们中国人称为“武圣”。
即使是现在许多生意人都会在店里供奉着“关羽”的神像，来祈求平安富贵。表现关羽忠勇的故事《身在曹营心在汉》中，关羽在曹营时，曹操对他三日一小宴，五日一大宴，又送金银又送绸缎，还封他为“汉寿亭侯”。
可是他一知道大哥刘备的下落，就“挂印封金”，“过五关斩六将”，保护二位皇嫂千里迢迢到冀州去寻找刘备。关羽的忠勇可谓妇孺皆知。
所以代表着像关羽那样忠勇的红色脸谱更让大家喜欢。你最喜欢的脸谱是什么呢？也来分享一下吧。
一对贫穷的夫妇，一样善良的心灵，在别人最需要帮助的时候，不约而同、毫不犹豫的伸出援助之手。
《穷人》这篇文章记叙了渔夫和他的妻子桑那收养邻居西蒙的两个孩子，最后把他们抚养成人的故事。
“君子成人之美，不成人之恶。”成人之美是一种修养，也是一种高尚的品德。成人之美之人，是出自对别人的尊重和关心，对别人的缺点善良的指出；对别人的为难尽力相助；成功时不居动自傲，而是想到别人对自己的帮助和感恩。
当桑那拉开帐子的那一刻，无言的感动潮水一样包围了你我：宁可自己受苦，也要帮助别人！他们用行动解释了什么才是真、善、美。让我们像渔夫和桑那一样用爱心去世界，因为只要人人都献出一点爱，世界将变得更加美好。
内蒙古乌海市海区六小六年级：许可
脸谱艺术的发展与中国戏曲的发展是密不可分的。大约在十二至十三世纪的宋院本和元杂剧的演出中，就出现了面部中心有一大块白斑的丑角脸谱。
为适应露天演出，所勾脸谱一般只用黑、红、白三种对比强烈的颜色，强调五官部位、肤色和面部肌肉轮廊，如粗眉大眼、翻鼻孔、大嘴岔等。这种原始的脸谱是简单粗糙的，随着戏曲艺术的发展逐渐装饰化了。到十八世纪末和十九世纪初，京剧逐渐形成相当完整的艺术风格和表演方法后，京剧脸谱也在吸收各地方剧种脸谱优点的基础上，经几代著名演员和戏剧艺术家的不断探索研究，加工提高，创新改革，得到充分的发展。图案和色彩愈来愈丰富多彩，各种不同人物性格的区分也越加鲜明，并创造出许许多多历史和神话人物的脸谱，形成了一套完整的化妆谱式。
脸谱的作用，是通过脸谱的色彩、图案来表现角色的性格、品质、身份、特长、相貌等。表现这样丰富的内容大体上是采用两种手法：一是颜色的变化组合，二是图案的构成。
从色彩上说，现在的京剧脸谱有红、紫、黑、白、蓝、绿、黄、老红、瓦灰、金、银等色，这是从人物自然肤色的夸张描写，发展为性格象征的寓意用色。一般说来，红色描绘人物的赤胆忠心，义勇无俦；紫色象征智勇刚义；黑色体现人物富有忠耿正直的高贵品格；水白色暗寓人物生性奸诈、手段狠毒的可憎面目；油白色则表现自负跋扈的性格；蓝色喻意刚强勇猛；绿色勾画出人物的侠骨义肠；黄色意示残暴；老红色多表现德高望重的忠勇老将；瓦灰色寓示老年枭雄；金、银二色，多用于神、佛、鬼怪，以示其金面金身，象征虚幻之感。
京剧脸谱的构图多种多样，加上五彩缤纷，装饰性很强的各种图案，容易使人眼花潦乱，产生神秘感。其实，归纳起来也不过有十几个类型，由于相互借鉴，相互变化，就派生出许许多多的谱式。这些谱式都是以各种人物的形貌、性格特征为依据的，即使是同一类型的谱式，因人物性格不同，各部位的线条勾画与色彩处理也就各异，使每个人物都富有各自的个性，而绝不雷同。脸谱的构图大体有这样几种：
整脸，基本上以一种颜色为主体把脸涂满，然后再用一种颜色勾画出五官。
三块瓦脸，用线条勾出眉、眼窝和鼻窝，在额部和两颊呈现出三块明显的主色。
十字门脸，这种画法大都是从鼻梁向上画一条色柱并与左右眼窝相连，在脸部中间形成十字形。
碎花脸，正额有一完整主色，其余部位用辅色添勾花纹，色彩种类丰富，构图形式多样，线条复杂而细碎。
象形脸，这种脸谱大部分是神话中的精灵神怪，它是用额头案勾出装饰性的鸟、兽、鱼、虫等图案，表明它是由什么动物化为人形的。
歪脸，一般表现心术不正的歹徒或面部受过伤的人，所以五官歪曲变形。
京剧剧目中，还有不少以神话、传说为题材的，这些戏中的角色多为神妖，他们脸谱的门类，属于“神仙脸”或“象形脸”。其中最著名的角色莫过于孙悟空。他是一只从石头中迸出的猴子，后得道成精，武艺高强，神通广大。他保护唐僧西天取经，一路上降妖伏魔，历经磨难，终取回真经，修成正果，位列仙班。他的脸谱属“象形脸”，图案表现出猴子的面部特征；但他后来又成了神，所以又具有“神仙脸”的特征，即眼窝处涂成金色。额上的珠光表示他乃佛门弟子。
除以上例举的脸谱门类外，还有“太监脸”、“英雄脸”、“小妖脸”等。
关于京剧脸谱，还有一些特例不妨一述。旦角一般不勾脸谱，但也不尽然，钟离春就是一例。此女传说为战国时齐国无盐（今山东东平）人，故又称钟无盐，她能征惯战，颇具男子气，且又生得貌丑，所以在剧中采用了勾画脸谱的处理方法。而无盐毕竟是位女杰，故额上绘有莲花一朵，示其女性身份。
关于舞台脸谱的起源有几种说法，一种是源于我国南北朝北齐，兴盛于唐代的歌舞戏，也叫大面或代面，是为了歌颂兰陵王的战功和美德而做的男子独舞，说的是兰陵王高长恭，勇猛善战，貌若妇人，每次出战，均戴凶猛假面，屡屡得胜。人们为了歌颂兰陵王创造了男子独舞，也带面具。戏曲演员在舞台上勾画脸谱是用来助增所扮演人物的性格特点，相貌特征，身份地位，实现丰富的舞台色彩，美化舞台的效果，舞台脸谱是人们头脑中理念与观感的谐和统一。
几乎所有的人类族群，在其部落时代都曾经有过图腾崇拜。中国先民们把他们崇拜的某种物品或者概念描绘出来，并对其进行一定仪式的祭拜。《后汉书·臧洪传》：“坐列巫史，禜祷群神。”祭祀仪式时，负责祭祀的巫觋们要戴上一定的面具。举世闻名的三星堆出土文物中就有几十个青铜面具，据考证是古蜀国举行祭祀时的用品。又如“傩礼”，这是自先秦时代就有的一种迎神以驱逐疫鬼的风俗礼仪。傩礼一年数次，大傩在腊日前举行。《论语·乡党》：“乡人傩，朝服而立于阼阶。”傩礼中的表演者要戴上一定的面具，清代昭梿《啸亭续录·喜起庆隆二舞》中说道：“又于庭外丹陛间，作虎豹异兽形，扮八大人骑禺马作逐射状，颇沿古人傩礼之意，谓之《喜起舞》。”可见古代的傩礼，人们一定要戴上面具。宋代梅尧臣《送正仲都官知睦州》诗“我惭贱丈夫，岂异带面傩”也能反证，人们在进行傩礼是需要戴面具的。这种带着面具的宗教舞蹈对民间舞蹈有很大的影响。
脸谱的产生有悠久的历史。脸谱起源于面具，脸谱将图形直接画在脸上，而面具把图形画在或铸在别的东西上面后再戴在脸上，在中国的古代，祭祀活动中有巫舞和傩舞，舞者常带面具。在四川成都以北，古蜀遗址"三星堆"出土的文物中，有几十个青铜面具，是距今4000年前的古蜀王鱼凫举行祭祀礼仪的用品。北齐兰陵王长恭，性情勇猛武功高强，但相貌俊美像个女子，他打仗时就带上面具，以助其威。唐代歌舞《兰陵王入阵曲》里，扮演兰陵王的演员就要带上面具。这可能就是戏剧中脸谱的起源。
脸谱 - 中国传统艺术脸谱是指中国戏曲（尤其是京剧）演员脸上的化妆图案，因为这些图案均有特定的规格，所以被称为脸谱。脸谱的作用是运用不同的色彩和线条构成各种图案，以象征剧中人物的性格和各种特质，例如忠奸善恶等等。脸谱分为四种：生 旦 净 丑1. 传统戏曲演员面部化装的一种程式。在面部勾画一定的彩色图案，以显示剧中人物的性格和特征。主要用于净角和丑角。鲁迅 《且介亭杂文·脸谱臆测》：“ 伯鸿先生 在《戏》周刊十一期（《中华日报》副刊）上，说起脸谱，承认了 中国 戏有时用象征的手法。” 洪深 《戏剧导演的初步知识》上篇三：“地方戏中的脸谱是否起源于代面，姑置不论。”2. 借指面相、面目。鲁迅 《坟·我之节烈观》：“要除去虚伪的脸谱。” 秦牧 《壁画》：“但这天，画家急急奔来了。他已经找到了模特儿，找到了罪恶的脸谱。” 祖慰 《被礁石划破的水流·江涵笑三次录音》：“她很内向，脸谱不反映她的千种情愫，万种心曲。”分类介绍：红色脸脸谱 关羽象征忠义、耿直、有血性，如：“三国戏”里的关羽、《斩经堂》里的吴汉。其他：有讽刺意义，表示假好人。黑色脸脸谱 包拯既表现性格严肃，不苟言笑，为中性，代表猛智。如“包公戏”里的包拯；又象征威武有力、粗鲁豪爽，如：“三国戏”里的张飞，“水浒戏”里的李逵，“杨排风”中的焦赞。白色脸表现奸诈多疑，含贬义，代表凶诈，如：“三国戏”里的曹操、《打严嵩》中的曹操（白净脸）严嵩。折叠蓝色脸表现性格刚直，桀骜不驯。如：《上天台》中的马武，《连环套》里的窦尔墩。紫色脸表现肃穆、稳重，富有正义感。如：《二进宫》中的徐延昭，《鱼肠剑》中的专诸。其他：面色不好，丑陋。张郃（紫三块瓦脸)金色脸象征威武庄严，表现神仙一类角色。如：《闹天宫》里的如来佛、二郎神。绿色脸勇猛，莽撞。 如：《白水滩》里的徐世英。
脸谱，是根据某种性格、性情或某种特殊类型的人物为采用某些色彩的。红色有脸谱表示忠勇士义烈，如关羽、妾维、常遇春；黑色的脸谱表示刚烈、正直、勇猛甚至鲁莽，如包拯、张飞、李逵等；黄色的脸谱表示凶狠残暴，如宇文成都、典韦。蓝色或绿色的脸谱表示一些粗豪暴躁的人物，如窦尔敦、马武等；白色的脸谱一般表示奸臣、坏人，如曹操、赵高等。 中国传统戏曲的脸谱，是演员面部化妆的一种程式。一般应用于净、丑两个行当，其中各种人物大都有自己特定的谱式和色彩，借以突出人物的性格特征，具有“寓褒贬、别善恶”的艺术功能，使观众能目视外表，窥其心胸。因而，脸谱被誉为角色“心灵的画面”。 脸谱的演变和发展，不是某个人凭空臆造的产物，而是戏曲艺术家们在长期艺术实践中，对生活现象的观察、体验、综合，以及对剧中角色的不断分析、判断，作出评价，才逐步形成了一整套完整的艺术手法。 中国戏曲理论家翁偶虹曾撰文说：“中国戏曲脸谱，胚胎于上古的图腾，滥觞于春秋的傩祭，孽乳为汉、唐的代面，发展为宋、元的涂面，形成为明、清的脸谱。在戏曲形成之后，脸谱与面具仍然交替使用。最明显的贵州的‘地戏’，江西、安徽的‘傩戏’，西藏的‘藏戏’，无论生旦净丑，都戴面具，每剧多至百余，少者亦须数十。‘南昆’里的神仙鬼怪，一般均戴面具，并不勾画脸谱。京剧是具有全国性的大剧种，大量发展脸谱，可是加官、财神、魁星、土地、雷公，仍戴面具。从脸谱、面具的混合使用与脸谱谱式的由简至繁，可以看出中国戏曲累递发展的轨迹。”