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不靠谱，说不定给你个理由随便搪塞了，说达不到发表标准，然后拿着你的论文去卖给其他人。所以一定要自己联系，自己走，不要给二道贩子可乘之机。
会。
。动产生重大影响。
建理论模型来刻画情绪演化的内在动力学机制及分析情绪对资产价格波动的影响。Kirman（1993，2005）[3,4]运用马尔可夫链方法建立的从众信念扩散模型、Lux（1995）[5]运用微分方程方法建立的模仿传染模型刻画了从众情绪演化机制（基于他人预期的信念扩散）。De Long,Shleifer,Summers和Waldmann（1990a）[6]建立的静态噪声交易代表者模型（DSSW模型）、Binswanger（1999）[7]建立的动态DSSW模型、Daniel, Hirshleifer和Subrahmanyam（1998）[8]建立的静态过度自信和自我归因模型（DHS模型）、Gervais和Odean（2001）[9]建立的动态过度自信和自我归因模型刻画了噪声情绪演化机制（基于私人噪声信
节日是生活中值得纪念的重要日子。各民族和地区都有自己的节日。一些节日源于传统习俗，如哈萨克族的莱麦丹和纳吾鲁孜节。孩子出生恰逢这俩节日时父母起给他们的名字就是RAMAZAN（拉玛赞，同意：莱麦丹节日），NAURYZ（纳吾鲁孜）。哈萨克人为二战胜利作出了不可磨灭的贡献，1945年5月9日第二次世界大战结束了，那天以后如果孩子在这一天出生那父母叫他ZHENIS（杰尼斯，胜利）。
（二）中国人名的命名方法
中国人的姓名一般是两个字或者三个字，如刘邦、李世民、诸葛亮。其中刘、李、诸葛是姓，邦、世民、亮是名字。中国古代一些有身份，有地位的人除了名以外还有“字”。古人的字，一般是对名的解释和补充。如李白，姓李，名白，字太白；岳飞，姓岳，名飞，字鹏举。当今中国人一般只有姓和名，没有字。
古人曰：“赐子千金，不如教子一艺；教子一艺，不如赐子好名”。中国人起名自古即有“女诗经，男楚辞，文论语，武周易”之说[11]。名字是生活中不可缺的一个部分，但要拥有一个好听、好看、好记，并且跟别人不相同的。中国人认为，给孩子起名是一门学问，名字也不仅仅是几个字的简单组合，而起名更是一种富于创造性的智力活动，要起一个好名字需要具备许多知识、技巧和方法。中国人命名方法可分以下几种：
1、利用成语古籍起名。
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发表医学论文要明白的问题：
医生是一个相对于其他行业来说是比较特殊的。想要成功评职称，不仅需要过硬的专业技能，还需要丰富的临床经验。论文是反映专业技能和临床经验的最佳方式。但是，成功发布医学论文并非易事。您需要处理以下问题：
1.选刊
虽然我们一般把医生的专业论文称为医学论文，但实际上，它们可以细分为许多专业，如外科、内科、神经科、妇科等。每个专业都有相应的专业期刊。因此，期刊的选择一般有两个原则：一是期刊的级别合适，评中级职称选省级期刊，评高级职称选国家级期刊；二是专业的紧密性，有些期刊是综合性的，例如江西医学，任何领域的医学论文都可以投稿，有的期刊还会偏向某个专业领域。如《中国神经外科杂志》，一般指接受与神经外科相关的论文。
2.准备稿件
以下是对医学职称论文要求的详细分析：
（1）标题。与其他论文不同是医学论文对标题有格式要求。一般来说，用于职称评估的论文有三种临床研究，案例分析和文献综述。临床研究论文的标题格式：××（药物或治疗方法）治疗 ××（患者类型）的临床研究/临床分析，或 ××（药物或治疗方法）治疗××（患者型）+××病例；文献综述论文标题格式：××的文献综述/研究进展/研究现状；案例分析论文标题格式：××例××（患者类型）的临床分析/案例分析。
（2）署名。必须写与身份证和工作单位相同的名字。如果研究工作是由多人共同完成的，还应写出第二作者和第三作者，并告知对方。
（3）正文。正文需要注意以下几个方面。摘要：根据目的、方法、结果和结论进行编写；关键词：反映研究的方法和对象；除前言外，正文是根据临床资料、方法、结果和讨论进行编写；论文中的表格需要使用三线表；参考文献要在正文中标注；研究结果需要进行统计分析。
（4）参考文献。虽然参考文献在书写中的作用并不明显，但参考文献的格式不容忽视。学生一般是选择期刊文章作为参考文献，一般格式为：[序列号]主要作者.文献标题[类型.期刊名.年份.期（卷）:起止页码。
（5）重复率在30％以内，具体重复率以投稿期刊的要求为准。
3.投稿主要注意事项
（1）提交前认真阅读期刊的征稿启事，了解期刊栏目设置和对论文内容的要求，最好阅读一些相应期刊的范文。
（2）严谨一稿多投，只有在杂志社明确拒绝或长期没有反馈的情况下，才能投其他期刊。
（3）收取出版费。具体费用根据杂志收费标准和论文字符数确定。每页大约2000-2500个字符（有适当的图表减少字符），每页大约500-1000元。
职称论文的格式：
1、标题：简洁，可以准确地反映文章的主题，一般不超过20个汉字，如有必要，可以添加一个副标题。不使用非公知公认的符号或缩写，并尽量避免使用英语缩写。
2、作者以及工作单位：作者姓名应写在标题下方，单位名称列在括号内，包括所在省份、市区、自治区的名称和邮政编码。单位名称和省、市名称用逗号隔开。
3、摘要：概括本文研究的背景、目的、方法和主要结论。要求客观反映论文的主要信息。避免使用“本文”和“作者”等词，一般约200字。
4、关键词：一般情况下，每个文章都可以选择3到5个关键词，用分号隔开。
5、正文：1、观点明确2、论点新颖3、论据可靠4、语言规范5、没有在国内外公开发表。
6、标题编号：一级标题：一、二、三 ……号码，二级标题：(一)，(二)，(三)……三级标题：1、2、3 …… ；IV级标题(1)、(2)、(3) ……
7、图片表格：文字中的插图和表格放在相应文字之后，分别按其出现的顺序显示在图1、图2，或表1，表2… 统一编号。 插图的序号、标题和注释位于图表底部为中心，序号和标题放在表的上方，表注放在表格的底部。在全文中只有一个表或图的情况下，只标记“表”或“图”，不需要标记序列号。
8、参考文献：中、英文参考文献按引文顺序排序。标注方式：
期刊文章：[序列号]主要负责人.引用文献[J].期刊名称，出版年份(多少期)
如何避免上当！
1、看期刊是否有CN号和ISSN号（国际标准号），两者都有才是真期刊。如果只有ISSN号，没有CN号，可看作非法出版物。
2、致电国家新闻出版总署或出版编号所在省新闻出版局，或在新闻出版局等有关行政部门的网站查询。
3、询问出版物是否有邮发代码，以及是否可以从邮局订阅。假期刊账基本上不在邮局发行。
4、注意区分补充期刊、专刊和杂志期刊。一般情况下，如果某一期刊或某一版本中有文章，可以通过电话向杂志编辑部咨询。除此之外，也可以从名称上判断，如
我是学医学的，做了很多meta分析。一般可以发表在循证医学的杂志上，我就是循证医学杂志的审稿专家，如果你有这方面的文章我可以帮你看看。国外的杂志很多都接受meta分析，我的一篇文章发表在MENOPAUSE杂志上。另外告诉你一个诀窍，你可以在CNKI上面用meta分析进行搜索，看看搜索到的文章一般都发在什么杂志上。
meta分析，是基于已发表文献进行二次分析的一种统计学方法，同时也是科研小白最容易上手的发论文方式之一，当然好的meta分析同样可以发高分SCI论文。首先是中文数据库的问题，一般是不检索，因为一些你懂得的原因，很多中文的RCT的数据不是非常“准确”，所以写Meta分析一般不用检索中文的数据库；其次是Meta能不能发表中文文献，答案是最好不要考虑，因为我们国家目前的医学期刊更加偏重基础研究和临床研究，对系统综述和Meta还没有重视起来，很多好的RCT的文章也都发表在外文刊上，所以中文刊也不具备Meta分析大规模研究的文献和数据基础；最后，英文不好一样可以发SCI，目前很多翻译软件已经非常好用，小伙伴们只要有初高中英语的基础，在检索的过程中坚持多读外文刊，数据分析准确，最后的SCI论文书写并没有想象的那么难。
可以，SCI是一个收藏目录而已，只要你所发文章的杂志被SCI收录了，你就发了一篇SCI。
3篇。发表各类学术论文30多篇，其中被SCI收录3篇，国内核心刊物13篇。参与编辑《中药制剂分析》、《中药成分分析》等教材。获得专利1项。获教育部科技进步一等奖1项、江西省科技进步二等奖2项、江西省科技进步三等奖1项。
5分。近年来，随着网络药理学和生物信息学的发展，将生物信息学技术和网络药理学方法相糅合，联合实验验证成为中药复方机制研究的重要方式之一，在SCI论文发表方面取得了新进展。基于该模式的中药复方研究打破了传统的中药复方机制研究的瓶颈，使得原先难以定性的机制得以预测和验证。该研究方法适用于各类病症的中药复方/单体治疗机制研究，现已成功发表多篇SCI（IF＞5）论文。与此同时，中药单体和复方的研究成为近年来研究的热点和国家自然基金重点支持的领域，作为临床医生、科研人员和硕博士研究生，尤其是没有生物信息学分析基础和网络药理学基础的初学者，在面对错综复杂的数据时，难免会无从下手，遇到一个小小的技术难点总会卡住很久，研究进度十分缓慢。
初中生科技论文的写作需要满足以下 要求：（1）创新性：这是首要的一条。没有创新性，就没有必要写科技论文。所谓创新，是指在认识中有新的突破及新的发现，在应用中有新理论、新技术、新方法的提出，研究结果应该是显著的。（2）科学性：实验数据、推理论证，必须严谨、准确；写作过程中要经过周密思考，论点应经得起推敲。（3）再现性：又称重复性。读者根据论文中所描述的实验方法、实验条件、实验设备，重复作者的实验时，应能得到与作者相同的结果。但是，应明确的是，一些带有专利性的内容，或者是应该保密的内容，不应写入文中。（4）可读性：文字通顺、语法正确、概念准确、表达清晰、论点鲜明、论据充分等。（5）规范性：就是要符合期刊投稿的规定。科技小论文选题要小，见解要新，内容要集中。 科学小论文由于篇幅短、容量小，一般只有千字左右，初学写这种文章必须注意:一是文章论述的范围不要太广，对于初学者来说，了解和掌握的科学知识较少，也不全面、深透，多选小题目，多写小文章，就比较容易掌握材料，分析观点，把文章写好;二是要有新的见解，不要人云亦云，老调重谈，要尽量“发前人之未发”，即发现前人没有发现的客观事实和客观规律，即使写别人谈过的论题.自己要有独特的感受，独特的见解，要从新的角度补充新的理由，丰富别人的论点;三是内容要集中，一般说来，在一篇文章中应该集中谈一个问题，涉及面不要太宽，更不要节外生枝，谈这个问题时又引申到另外的问题。
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贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
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