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论文答辩一般会问以下七个问题：
1、你的课题主要研究了什么？
回答：讲述我们课题的主要研究点就可以，大体上进行课题的研究描述。
2、你的课题运用了什么现代技术？
回答：把我们研究课题中的一些现代技术表述出来即可。
3、论文课题中标题概念的相关内容提问？如：电子商务的特征是什么？
回答：我们会就按照我们会的回答，假如我们不会先不要怕，把我们知道的进行回答表述就可以了。
4、你的课题研究的主要目的是什么？
回答：按照我们研究课题的目的进行回答，接着进行一下相关的拓展。
5、你的课题研究的意义是什么？
回答：把我们课题研究的意义进行大概的表述，接着进行我们自己的一些独特见解。
6、论文是你写的吗？程序是你设计的吗？
当我们是计算机系学生时，老师有的会提问这样的问题，这个时候我们就回答：论文是自己写的，程序有些我理解不到位，在老师的帮助下共同完成的。
7、你觉得你的课题那些地方还需要改进？
回答：在答辩前，自己想出一些我们课题的改进地方，提前想出对策，老师提问时，我们按照自己心中所想回答就可以。
以我的论文为例，整个答辩过程基本上是五分钟之内搞定。因为在答辩之前，写论文的时候就跟导师联系讨论了好几次，把导师指出的问题已经改完了，最后定稿去找导师的时候，她跟我说完全不用担心答辩。所以建议师弟师妹们写论文的时候一定要跟导师多沟通交流，尽量把论文改的没有什么大毛病！
论文答辩基本上先陈述一下自己的研究背景，研究意义还有研究框架结构就可以了，毕竟每个学生也只有5分钟左右的时间。答辩老师会是围绕上面几个点提问的，还可能问一下研究方法，论文只要没有逻辑结构问题的，老师随便问两个问题，再点评下你的论文就会给pass的，所以不用担心的！
其实老师都是想大家都通过，不会故意卡你的！但是像那种太不认真的人，忘带论文，或者一看就是全盘copy的，神都救不了你！
一、学生为什么会选择这个论题
首先从主观入手，每篇论文都对应着相应的专业，可从当前该专业的社会大致情况来简要分析；其次可以结合自己的实习经历来分析，实习过程中对该专业有了更深的社会认识，发现了一些问题等；最后，可以说是与指导老师进行深入沟通交流后选择该课题。
二、学生的论题有哪些意义和目的
这一问题一般在开题中就有提及，正文中也有相关小节说明，只需要对其加以总结提炼即可。需要注意的是，一定要逻辑清楚，条理分明，不可想到哪儿说到哪儿，东拼西凑会给考核老师留下不好的印象。
三、学生论文的框架是怎么设计的
该问题的.回答并非是让学生将论文大纲讲述一遍，而是对整个文章的一个综合说明。比如：全文按照“总——分——总”的结构展开论述，开头从总体上论述XXXX的特点等大背景，之后“提出XXXXX问题”，再根据问题提出XXXXX对策，最后是总结陈述，各部分相互间存在逻辑联系，相互配合，成为整体的有机组成部分。
论文答辩的七大问题及解决方法
论文答辩是一种有组织、有准备、有计划、有鉴定的比较正规的审查论文的重要形式。为了搞好毕业论文答辩，在举行答辩会前，校方、答辩委员会、答辩者（撰写毕业论文的作者）三方都要作好充分的准备。以下是我整理的论文答辩的七大问题及解决方法，欢迎阅读。
问题：毕业设计整体比较差。PPT上出现很多错别字，论文没有按照模板排版。问学生中用到了什么数据库，他居然回答说HTML。
建议：态度一定要诚恳，知之为知之不知为不知。回答问题一定要面对着评委，一定要自信，一定要听请问题再回答。
某高校软件学院在这个周末举行了本科生毕业论文答辩，作为答辩评审老师之一全程参与了这个过程。心情的走势越发的觉得和最近股票市场的走势一样，跌宕起伏，变化莫测，让人捉摸不透。
第一天早上“开盘”高开，心里正高兴着，就和其他老师交流，问今年的毕业生毕业论文的水平提高了不少。没有想到盘中出现重大利空，一路狂跌，简直惨不忍睹。下午开盘后，出现短暂的回调，但改变不了下跌的趋势。
第二天相对于第一天也算是高开，而且总体趋势不错，虽然盘中也出现震荡，但总体情况相比昨天会好很多。
据我从其他组了解的情况来看，总体水平还是去年那个熊样，不过是我比较幸运罢了，第二天我那组的学生算是学院里比较优秀的，学习的态度比较端正，对毕业论文还算重视，我想这是第二天能够高开高走的重要原因。
两天的答辩中总共有41名学生参加，比较突出的就3名学生，而这三名学生平时学习算是比较认真的，两个都保研，另外一个和国内的知名企业签了工作。其中有17名左右的同学，毕业论文马马虎虎算过得去，至少他们还是比较认真的，虽然做得不是很好，所做得工作不是很多，但至少能够将自己所做的工作讲清楚。剩下的学生的表现，只能用惨不忍睹来形容。不仅态度不认真，自己做的工作少，甚至直接从其他地方copy过来，连一些基本的概念都搞不懂。
现举几个实例来说明：一个去年答辩没有通过的学生，今年再来参加答辩，不仅论文的字数、格式不符合要求，而且PPT上所讲的内容和论文的居然不一致。问他这一年做什么了，论文怎么还是这么差，他回答说着一年都忙于找工作了，没有时间弄论文。问他工作找到没有，他居然说还没有找到？还有很多做系统的学生，问一些最简单的问题，都回来不上来；这充分说明他的论文根本不是他自己做的；比如做网站的，问他用到了什么技术来实现，他居然都答不上来。还有更搞笑的，问他文中用到了什么数据库，他居然回答说HTML。
造成毕业设计整体比较差的原因，我个人不想追究。但学生自己和部分学生导师确实都存在的问题。学生不重视，这是主要的一个原因，先不说论文的工作是不是你做的，你的论文格式和PPT这些基本没技术含量的东西，你总得认真对待吧。PPT上的所讲的内同和你论文的不一样，PPT上出现很多错别字、论文没有按照模板排版等等这些低级问题，只要你认真对待总能避免。部分导师也有原因，对学生不负责任，学生的毕业论文还有答辩的PPT，导师看都没有看（学生把导师姓名写错的情况，更绝的把自己的学号都写错了），以致造成很多苦笑不得的状况。
很多人都觉得学生不重视论文，都是忙于找工作，以致没有时间做毕业设计和写论文。但在这两天中，我发现一个现象，那些找到工作的和考研的学生的论文情况比那些没有找到工作的学生好的多。如果你因为找工作，而且找到工作了，论文情况稍微差点，还是可以理解的，但是你既不去找工作，又不重视论文，总是抱着侥幸的心里，希望评委们放你一马的心里，这种情形个人觉得是不可原谅。虽然学校最终不能通过答辩的人几乎没有，但至少得让你二答吧。
当然作为学生，尽管你论文状况不好，但你要是有以下的情形，恭喜你，你获得了免死金牌。
第一，考上研究生；
第二，找到工作的；
第三，领导的学生；
第四，教授的学生。
所以当你既不是以上四类人，毕业论文又做得奇差，不让你二答还让谁二答呢？
现在谈谈他们毕业答辩存在的问题以及建议：
一、PPT存在的问题。字体的大小不统一，背景太过鲜艳，连内容都看不清，段落的首行缩进都不统一，内容都不认真检查，出现了一些低级错误，比如存在错别字，或者将概念混淆。
二、将自己不懂的概念写在PPT。一问就被问倒了。
三、态度不够真诚，不懂装懂。问一个基本的问题，就露出破绽。
四、论文的内容以及实验结果都是从网上复制过来的，还带着网络的印记。
五、选的题目与自己的专业无关，而且也做不好，说不清楚。
六、报告的内容，不是自己所做的，都是一些基本的概念，自己做的内容很少提及。
七、提交的论文都没有认真看，存在很多错别字，还有很多抄袭的印记。
建议：
一、答辩之前应该将PPT拷入机器，并且看是否能够正常播放。
我的小组存在个别学生在答辩的过程中PPT打不开，还有更极品的就是，答辩开始一分钟后，发现所用的PPT不是自己要使用的那份。
二、态度一定要诚恳，知之为知之不知为不知。
评委老师都知道自己学院学生的水平，只要诚实老师一般都不会太为难你。
三、一定要自信。
有些男生上去报告，那声音小的可怜。后来一个评委导师打趣说，你的声音和你的论文中的图片一样，是故意让我看不清。
四、对老师要有礼貌。
有些学生在上面报告连最基本的礼仪都不懂，给人印象非常不好。
五、答辩之前一定要认真检查PPT以及论文。
六、回答问题一定要面对着评委。
不然给人的感觉是你不尊重评委。
七、一定要听清问题再回答。
有些学生胡扯了半天，都没有回答到点子上，到底是自己不懂呢，还是没有听清问题就开始胡扯。
扩展： 物流管理专业答辩的问题及回答
1.为什么选择这个课题(或题目)，研究、写作它有什么学术价值或现实意义。 (必知)研究这个课题的意义和目的是什么?
因为是抽签决定题目的。
选题目的和意义：
目的：我国物流产业兴起于上世纪 90年代，起步虽晚，但发展势头强劲，中国物流与采购联合会、中国物流信息中心最新统计数据显示，2022年一季度中国社会物流总额为万亿元人民币(下同)，按可比价格计算，同比增长，比上年同期增加近19%。初步预计2010全年社会物流总额有望突破百万亿元大关。现代物流越来越受到重视，成为“第三利润泉”，而现代物流的增值服务作为物流的发展趋势和核心竞争力，也应该得到广泛的重视与发展。随着物流市场的发展趋向成熟,超越单一的物流服务,转向为客户提供增值服务,以提升企业的知名度和核心竞争力已经成为物流增值服务企业实现自身价值的新思路。
意义：本论文题目的研究是为了根据现代物流增值服务的现状，探讨发展现代物流增值服务的必要性、途径和方向等。
学术价值：物流的增值服务是物流行业成熟的标志，是未来物流服务发展的方向，结合自身的专业知识，研究和探索现代物流增值服务，有利于知识和现实情况的结合，通过理性的思维，利用科学的数据和逻辑，从物流行业长期发展的角度论述其发展途径和方向。
2.说明这个课题的历史和现状，即前人做过哪些研究，取得哪些成果，有哪些问题没有解决，自己有什么新的看法，提出并解决了哪些问题。(必知)
相关课题，有通过对省市的物流公司所提供服务的类别和如何开展增值服务，通过物流基本服务于增值服务的比较，甚至基于回归模型物流企业开展增值服务的对策分析，结论都是物流的增值服务还仅仅在起步阶段，物流业对其必要性的认识不足，如果物流企业要开展增值服务,要投入巨大人力、物力、财力时,才能得到增值服务收益。
在中国特色主义社会之下，怎样利用政府政策的支持，如何投入最小的人力物力财力得到最小的增值服务收益，怎么因地制宜地企划不同物流公司的增值服务的发展途径 等等。
我认为国家对物流行业的支持和投放主要集中在国企，民营的物流企业难以在国家政策上得到优惠。我国物流行业的进入门槛相对而言较低,企业“小、散、乱”的局面未得到根本改变,还陷在价格战的恶性循环中不能自拔。在现代物价上升，物流成本随之不断提高的现状之下，我国大多数物流企业还处于直接压缩物流基础作业成本的阶段,未能进行物流服务的创新并从物流增值服务中寻求利润。
我认为虽然物流的增值服务是未来物流行业的发展趋势，但是不同的物流企业有不同的情况 应该量力而为，不求大而全 ，选择小而专，定位自己最擅长的领域，如运输、仓储、配送等作为重点发展的核心业务，这样既能在弱肉强食的竞争中生存，也可以形成自身的品牌特色。
3.文章的'基本观点和立论的基本依据。(必知)
基本观点：现代物流的增值服务是物流服务发展的风向标，物流企业应当就自身的现状选择定位适合的发展增值服务的途径，以迎合市场的需求。
基本依据：首先是增值服务的市场需求：(从中国仓储协会组织第三次全国范围内的物流状况调查得知，在物流需求市场期望的物流服务内容中，其中工业企业需要市内配送服务有29%，需要物流信息查询、条码采集、物流系统设计及代为报关各为7%，在商业企业中，需要物流系统设计为20%，需要代结贷款、物流信息查询、市内配送服务各占7%，需要条码采集为13%。这一组数据足以说明我国的物流市场对物流的增值服务有着巨大需求，物流增值服务是可供企业挖掘的一个巨大利润源泉。)
所以，发展现代物流的增值服务这一课题是很有必要性及现实意义的。
4.本文提出的见解的可行性。
我觉得论文提出的观点只是理论，实际工作经验不足仍使得这篇文章存在与实际联系不够紧密的问题。而且因为有论文幅度的限制所以见解更不够全面，企业应该根据自身的优势和市场的需求，因地制宜地发展有自己特色的物流增值服务。
5.定稿交出后，自己重读审查新发现的缺陷。
框架的逻辑性不够强，在文章的开头没有引用学者的有关相关话题的评论，行文不够通畅，某些方面讨论不够深入，论据不充分。
6.写作毕业论文的体会。
写论文不是一个人的事，需要尊重老师的意见，和老师不断探讨交流论文的结构框架和内容等，需要站在前人的肩膀上，不断完善发展，加深自身对相关课题的了解和研究，认识到自己在大学四年学到的知识需要和实际相结合，才能运用到现实生活中去，认识到自己实践能力的
7.本文的优缺点。
优点：结构基本符合逻辑，主题突出，抓住重点，行文通畅，以归纳总结法论证现代物流增值服务的问题、解决策略及其发展方向。
缺点：框架的逻辑性不够强，在文章的开头没有引用学者的有关相关话题的评论，某些方面讨论不够深入，论据不充分，由于论文篇幅的限制，难以对相关课题进行深入的探讨。
1 论文题目范围太广了，你的研究和题目联系不强，为什么定这个题目？
在研究时，我是提供以....（广）作为背景，来作为基础，再对....（小）进行深入细化研究，认为这样能更好的理解。但通过老师的提问，我也认识到了论文题目的重要性，应该更为具体和深入挖掘，把研究内容与题目联系起来，提炼核心。
2 论文的目录、框架、章节为什么这样安排，有什么联系？逻辑是怎么样的？
论文的框架是我自己先思考，再与导师沟通后形成的。但可能因为我理解不够，没有表述清楚，逻辑没有足够清晰，希望老师能提供一些建议给我，下去之后我会进行改正。
3 某个结论是不是不准确，或者理解不对，你有什么数据，文献支撑？
我得出这个结论是因为通过某案例进行分析，得出来...结论。数据是从....获得的，文献是从...了解到，根据前人研究，进行借鉴。
我认为这种行为多此一举，因为小学生他们所有的知识都是老师教的，不涉及自己思考发现的内容。
昆明市北清实验学校举办了一场小学生毕业论文答辩会，此视频和内容一发布在网上引起了众多人群的关注和评论，大多数人群都认为这样的形式过于成人化，面对如此超纲的话题内容，孩子们真的能hold住吗？
根据采访报道，此小学举办的答辩会主题范围广泛，除了有关于生态环境的内容，还有中国女子服饰变迁的探讨、秦始皇对历史的影响等等，校方的回应称“重点不在答辩，而是在此过程中培养学生的探究能力，并且没有家长包揽”。不过这一回应很快就淹没在了网友的评论中。部分网友在观看视频的时候发现学生们都是全程脱稿演讲的，并且在其阐述过程中也能明显的发现有背诵痕迹，使用的词句等也有些偏成人化，因此也引发了网友的猜测，“说不定这个答辩会的各个文章都是家长帮忙撰写的”、“这不就是给家长的答辩论文吗”等。
其实大家出现这种反应很正常，答辩论文一般是属于大学教育阶段的一个考核方式，并且对于论文的写作有很严格的要求，除了对主观意识、观点阐述、论点论证和材料收集等有标准，更是需要在答辩过程中展现自身能力。对于大学生来说都有难度的答辩真的适合小孩子吗？而校方也因此回应，其答辩会只不过是一个形式，学生们从五年级的时候就开始准备项目，以小组为单位寻找话题进行探讨，教师从旁协助，而学校出此形式也是为了让学生们在探索的过程中更好的成长和提升自我。
当然，有的人认为这是一场教育内卷，有的人也认为如今的时代发展迅速，上小学的孩子们从网上汲取知识的程度也不比其他年级的学生差，如果能从小培养也能更好的让孩子多元化发展，也能在此过程中感受学习、团队合作的乐趣等。那么，你对此类活动又是怎么看的呢？可以在评论区发表你的观点和见解，大家共同探讨~
问题在于形式而非内容。从现场的状况看，答辩在一个大礼堂举办，台下满满当当的人，前面一排是可以举牌的校领导和老师。学生则拿着麦克风，穿着整齐的校服，完全脱稿，字字铿锵如背诵一般地阐释自己的观点。这个阵势，已经超过了99%的本硕博论文答辩，更加形式化，更加宏大而“正式”。在这个场景下，学生并不像是自由探索，反倒是严丝合缝地完成一种角色扮演。不知不觉中，答辩的性质也异化了，不再是学生的思考与总结，变成了学校的成绩汇报与展示。这可能才是症结所在。 这种形式主义需要警惕和反思 。小学组织毕业论文答辩，显然是借鉴了本硕博的毕业论文答辩，但这并不是真正的毕业论文答辩，既没有要求学生必须写毕业论文、做毕业设计，也没有答辩委员会进行答辩、审议。这只是借用了毕业论文答辩这一形式，目的是展示学生的综合素质，本质上和毕业汇演没什么两样。
学校表示这个跟学生的成绩没有任何的关系，只是想要让孩子们表达自己的想法而已。
国有商业银行历年累积的巨额不良贷款,日益成为严重的社会问题,对我国宏观经济发展和社会稳定构成极大威胁。特别是我国在加入WTO以后,为履行我国承诺,在2007年1月1日后,要将我国金融市场对国外开放,使得我国银行与国外银行处于同一起跑线,如何提高我国银行自身经营能力,特别是化解巨额不良贷款带来的风险已经成为不容回避的问题。为增强我国银行的整体经营能力,在国家对不良贷款问题采取一系列的相关措施以后,这一问题表面上看似乎得到了抑制,但不良贷款明降暗升,这一问题并没有得到根本解决,本文从对认识不良贷款划分标准的发展地过程入手,进而按不同阶段分析不良贷款产生的原因,结合外国解决同类问题的经验与借鉴,提出对解决这一问题的法律思考。 本文正文共分四个部分。 第一章 绪论。揭示现阶段研究国有商业银行不良贷款问题的必要性,强调解决这一问题的重要性和紧迫性。 第二章 国有商业银行不良贷款问题的现状分析。本章首先介绍划分不良贷款标准的发展进程,进而提出对不良贷款的认识,对我国商业银行不良贷款问题作初步阐释,在此基础上,论文从两个阶段分析了不良贷款产生的原因。 第三章 外国解决不良贷款问题的经验与借鉴。本章分析了曾与我国情况具有相近制度背景的匈牙利和波兰两个国家的典型经验,还分析了最大的美国、日本处理该问题的经验,从这些典型国家的经验中,我国可以获得有益的启示。 第四章 解决国有商业银行不良贷款问题的法律思考。本章在前文分析不良贷款问题、介绍外国经验的基础上,论文从政府经济权力的确认和限制、完善法人治理结构、完善相关法律制度、完善资本市场制度建设等四个方面,提出解决不良贷款问题的法律思考。论文从经济学理论出发,提出了政府依法行使经济权利的三项基本原则;主张对国有商业银行按现代企业制度要求进行股份制改造;建议设立公司重整制度,细化公司人格否认原则;加速发展和完善资本市场,进而推进国有商业银行和国有企业的公司化改革。论文认为,最终解决不良贷款问题需要制度创新,并且有赖于这四个方面的不断完善。
商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.
【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.
【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.
【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
国有银行与国有企业债务危机的形成既有银行、企业自身的原因,也有体制、政策、结构、法制方面的原因。下面是我为大家整理的国有银行危机论文，供大家参考。
论文关键词：系统性银行危机银行挤兑银行重组资产管理公司债务重组
论文摘要：当一家或多家银行出现严重问题并对实体经济产生重大的负面影响时,即会出现系统性银行危机。这种危机将会严重影响支付体系,减少信贷流量以及破坏资产价值。因此,分析其成因、代价及管理对策,具有一定的现实意义。
当一家或多家银行出现严重问题并具备以下四个特征中的一个或一个以上时，即可以认为发生了系统性的银行危机。这四个特征是：(1)银行不良资产超过总资产的10%;(2)挽救的成本至少达到GDP的2%;(3)至少大部分的全国性银行发生了问题;(4)发生了银行挤提或政府为了应对危机采取了紧急 措施 ，如冻结存款、延长银行假期等。系统性银行危机将会严重影响支付体系，减少信贷流量以及破坏资产价值。因此，分析系统性银行危机成因、代价及管理对策具有重要的意义。
一、系统性银行危机的成因
银行体系危机通常来自于相互影响的多个方面，因此这种银行危机的危害性很大。大体上可以从微观经济和宏观经济这两个方面进行分类。
(一)由微观经济原因造成的危机很大程度上与银行的管理不善有关
松弛的贷款制度可能会助长资产价值泡沫，或导致银行资产的过度集中。不健全的风险控制措施往往是一些危机发生的重要成因，并会导致种种资产负债表的缺陷——造成很大的资产负债表货币或期限的不匹配，或资产质量的恶化，或导致巨额的亏损。资产负债表有缺陷的银行最容易受到冲击，甚至是一些较小的外部事件都足以导致信心的丧失和大面积的挤兑。
(二)由宏观经济原因造成的危机往往是由银行体系的外部因素引发
在强有力的法律和监管框架下，管理十分健全的银行体系也有可能会受宏观经济政策环境恶化的影响而出现问题，造成银行危机。尽管管理良好的银行能够吸收一些宏观经济冲击，但是，持续的不合理的货币、汇率或财政政策带来的金融压力可能会超过银行的抵御能力，从而影响到其清偿能力，迫使其从事一些高风险业务。这些政策主要通过影响银行的资产负债表结构产生效应。例如，如果对政府存在巨大的风险暴露(往往是由于高收益政府债券)，就会增加不可持续的财政政策对银行的影响。另外，虽然 金融合同 的美元化可以提高中介程度，但也会使银行受到不合理汇率政策的影响。这是因为即使在货币完全匹配时，银行也会暴露出未对冲汇率风险的借款人的信用风险。即使总体上看，资产负债表的结构是合理的，银行也会受不可持续的货币政策的影响，从而导致出现较高和波动性较大的利率。
二、系统性银行危机的代价
虽然金融危机并非经常发生，但是银行危机却越来越普遍，尤其是在发展中国家。1980—1995年间，约2/3的IMF成员国经历了较为严重的银行业问题。银行危机比其他金融机构或非金融机构的倒闭更能对经济产生大的外部负效应。在某些特定的情况下，银行危机会影响到整个社会的收入以及福利水平，给一个国家或地区带来一系列不良影响及后果。
(一)严重影响直接相关利益方的利益
这些利益方包括：(1)银行的股东，其所持有的股本权益会减少甚至消失;(2)存款者则面临着其部分或者是全部银行存款的丢失以及重新进行投资组合的成本;(3)银行的借款者，如果是依赖于银行提供资金，则不得不转而寻求其他的资金 渠道 ;(4)纳税者则要支付拯救银行的各项支出。这些都是银行危机给特定的群体以及行业部门带来的直接损失。而且，银行为了区别“好”和“不好”的客户，会用较长的时间收集积累客户资料，一旦银行倒闭，这些信息都丢失了，还会增加整个社会重新收集所需信息的成本。
(二)引发大量财政支出
系统性银行危机引发的财政支出包括恢复金融体系所产生的各项支出，包括对银行注入资本以及支付给存款者的各项费用。主要表现为以下几个特点。
第一，当银行危机和货币危机结合在一起时，解决危机的财政支出更加巨大。各国解决“双危机”的费用平均达到年度GDP的23%，而单独银行危机的解决成本只需GDP的。货币危机和银行危机之间是否存在因果联系目前尚不清楚，但是货币危机往往导致银行危机，或使银行危机变得更为严重。
第二，发展中国家为解决银行危机的费用高于工业国家(该费用是指银行危机对经济增长的影响)，并且发展中国家单个银行危机也更易演化成系统银行危机。差异的原因在于发达国家的银行体系和整个经济体系比较健全，更能抵制住冲击。但随着发达工业国家25%的出口、40%的直接投资都流向了发展中国家和新兴市场经济国家(这一比例还在呈上升趋势)，使发展中国家在世界经济和国际金融市场当中的作用和地位越来越重要，所以这些国家发生银行危机不仅会阻碍本国的经济发展、影响对外贸易、削弱一国吸引外资的能力、增加一国政府的负担，也会影响到工业国家的发展。
第三，银行体系在整个金融体系中越有主导地位(用银行信贷/GDP来衡量)，解决银行危机的成本就越高。例如，在20世纪80年代美国的储贷危机中，由于美国银行在整个金融体系中的作用相对于其他发达国家而言重要性较低，所以解决危机的财政支出只有年度产出的3%。相反，日本的银行在进金融体系的作用则相对重要，所以其解决费用在2001年达到了GDP的8%。
(三)导致经济衰退和失业率升高
系统性银行危机会导致经济增长速度放慢甚至出现负增长，这已经为许多国家的实践所证实。Andrew Rose在研究了发展中国家的银行危机之后发现，对经济影响范围较广的银行恐慌持续一年，该国的GDP将下降1%;持续两年，将使GDP下降3%。Friedman andSchwartz(1963)认为，银行危机会造成货币存量的不可预测地急剧萎缩，从而导致经济陷入衰退。Bernanke(1983)就把美国的经济大萧条归因于银行危机截断了“信贷渠道”，投资受到银行危机的影响，导致整个社会的产出受到影响，并意味着长期的经济发展也受到影响。另外，根据IMF《国际金融统计》各期的统计数据可看出，20世纪90年代的欧洲、拉美以及亚洲三大危机均伴随着失业率的升高。虽然银行危机和失业率上升之间精确的数量关系难以确定，但从这些国家或地区的实际情况可以看出，银行危机确实会带来失业率的上升。
四)影响货币政策的效果
系统性银行危机会影响货币政策传导过程中的操作目标(如利率)、中间目标(如货币或信贷总量)和最终目标(如稳定物价)之间关系的稳定。以货币供应量为中介目标的货币政策框架的重要前提是基础货币与宏观经济目标之间存在稳定关系。但银行危机发生时，当局往往会要求银行提高准备金水平，或者公众会挤提，这些均会改变货币乘数，破坏货币供应量与宏观经济目标之间的稳定关系。据IMF对部分发生银行危机的国家调查结果显示，银行危机往往导致货币需求和货币乘数处于不稳定状态。在阿根廷、智利、加纳、菲律宾和乌拉圭，货币乘数在银行危机发生前和危机发生的过程中出现了剧烈波动。其他学者的研究也表明银行危机对基础货币和货币乘数均有较大影响。严重的银行危机还会使货币政策难以正常地执行。因为当局在这种情况下往往不敢动用紧缩的货币政策，害怕这样做会令本已陷入困境的银行更加处境艰难，但是结果只会令情况变得更为糟糕。 三、系统性银行危机的管理对策
我们应该根据具体的国家条件，如危机的成因、宏观经济条件和该国的发展前景、银行体系的财务状况、内外部传导的风险以及其他可使用的解决工具等，来制定系统性银行危机的管理对策。这些对策通常包括危机的控制、银行重组以及资产管理和公司债务重组等这几个相互联系的措施。
(一)危机的控制
货币当局应采取各种稳定银行负债的措施来控制系统性银行危机。中央银行作为最后贷款人应向具有清偿能力的银行体系提供充分的流动性，以保护支付体系，并使当局有时间找出危机的原因，制定出适当的对策。特别在流动性急剧增加的情况下，央行应使用其货币工具来中和由此而产生的货币供应的增加。在高度美元化的经济体中，央行提供紧急流动性的能力受到国际储备水平、进入国际市场的能力以及国际金融机构的支持等因素的影响。此时，如果无法满足流动性问题，则需要央行在银行问题的解决上采取全面担保等更为大胆的措施。
若上述稳定性措施无法控制危机，当局只能诉诸于行政措施，避免货币失控。这种措施包括对存款的证券化、强制性展期或是对存款进行冻结。这些措施会在不同程度上限制存款人提取款项的能力。行政性措施会造成重大的经济扰乱，因此应作为其他措施都失败的情况下的一种阻止挤兑的最后措施。
(二)银行的重组
通过银行重组可以恢复银行体系的盈利能力和清偿能力。具体来讲，可以根据统一的作价标准收集数据，搞清银行亏损的规模和分布，将银行分成有生存能力并符合监管规定的、没有生存能力并不具备清偿能力的以及有生存能力但资本不足的三种类型。所有具有清偿能力但资本不足的银行都须提出可接受的结构调整计划。对于资不抵债的银行，应加以干预，并将其转给负责银行整改的机构，由其来决定是否将其关闭，还是让其继续开业。如果关闭一家银行，则应确定如何对其资产和负债进行管理，包括不良资产、良好资产和存款。如果让一家银行继续开业，整改机构则须决定一些选择方案，包括是否用公共资金对该银行进行重新充实资本，立即将其出售或是作为与某个私人机构进行合并的对象，或是将其与另一个有清偿能力的由政府所有的银行进行合并。任何一项经营计划都可能会出差错，股东必须随时准备采取纠正性措施。此外，当局须对今后经济可吸收的业务量提出看法，并制定银行评估的标准，旨在建立一个健全的银行体系。
在重组策略中应对负担的分担问题做出明确的决定。银行危机反映了银行及其借款人的亏损。这种代价应由银行股东、存款人、其他债权人以及纳税人来承担。这种代价如何支付以及如何将这种代价在不同的对象之间进行分配，既是一种政治决定也是一种技术决定。对此，必须在制定对策的过程中加以考虑。此项工作是十分棘手的，因为亏损的确定是十分困难的工作，不良贷款也没有明确的市场价值，而且随着经营环境的不断变化，亏损的规模也在不断改变。解决这些问题须有强有力的和有凝聚力的政治领导。
一旦银行体系稳定下来，公司的重组和资产的处置都上了轨道，当局即需转向强化金融体系和促进其重新中介化。此阶段的任务包括确定私人和公共金融机构的角色，加强审慎监督和监管监督，提高透明度。市场纪律必须得到加强，对危机最严重的时候采取的一些保障措施须安全、有节奏的逐步取消。破产银行的退出规则须予以加强;有关的法律、司法以及机构框架须得到强化，以促进一个有效的、竞争性的银行体系。
(三)资产管理和公司债务重组
在处理不良资产方面，银行可以对贷款的结构进行调整，对贷款进行清算，或是将此资产出售给某个专业机构进行处置。这种资产管理过程是与公司的结构调整交织在一起的。设计不善的公司债务重组方案会妨碍金融部门的结构调整，甚至会使其出现逆转现象。此阶段危机管理的目标是寻求做出使银行可以维持正向现金流动，深化与有清偿能力借款人业务关系的安排，以及鼓励公司债务的重组。
银行和公司必须以及时、有序并公平分担负担的方式对公司的债务进行重组。政府往往也需采取措施确保银行在与借款人进行谈判时不会处于不利的地位。必须强化正式的破产规则，同时，应建立制度和机制，鼓励进行庭外解决。对公司债务进行财务重组应在更为广泛的对公司的业务进行重组的背景下进行，这是公司保持其盈利能力、进行新的投资和取得银行贷款以及实现经济增长的前提条件。如果无法对贷款进行重组，应对其加以清算，或是对抵押品进行拍卖。
从制度上看，受损资产的管理可有几种选择。对于不良贷款，可由银行加以管理，或是出售给专业化的资产管理公司，这种资产管理公司可以是私营的，也可以是公有的，尽管每种方案都有其优点和缺点。 经验 表明，政府拥有的集权化的资产管理公司对最大程度地提高其回收价值没有太大的积极性，加上业务还可能会受到政治影响，因此通常私营金融机构的对策会更为迅速、更为有效，并且可能会在问题规模较大或所需技能达不到时发挥更大的作用。
[论文关键词]商业 银行风险 风险防范
[论文摘要]商业银行风险是金融风险的表现形式之一，关系国家经济稳定和金融安全。股份制改革背景下，特别在我国加入WT0后，国有银行的风险防范问题，尤为值得关注。本丈在界定商业银行风险基础上，分析我国国有商业银行风险的戍因，并提出防范和化解风险建议。
国有商业银行是我国金融结构体系的主体风险问题由来已久，制约商业银行发展在股份制改造背景下，以及我国加入W TO.国有商业银行的风险防范问题尤为重要。
一、商业银行风险的界定
商业银行风险是金融风险的一种表现形式，由于商业银行处于不确定性环境中加之内部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露导致银行价值遭受贬损或者收益发生损失的可能性。商业银行经营货币的性质，导致其经营中的每一项业务都伴随着较高风险，包括存款的吸收，贷款的发放以及衍生金融产品的推出和中介业务的开展。商业银行风险在很大程度上缘自自身管理弊病管理弊病被忽视或得不到根治不断积累和加深在外界风险环境的刺激下就可能发生危机。
新巴塞尔协议将商业银行经营风险进行了明确分类具体包括：信用风险、市场风险，操作风险和流动性风险各种风险之间相互独立，通常可相互转化。商业银行风险主要表现在一是银行自身资本金比率不符合要求：二是内部管理不善，信贷管理水平低下内部控制不健全违规操作现象普遍甚至出现挪用公款、携款外逃现象：三是存款准备率水平低，存款人一旦挤提存款，银行就会出现支付危机：四是贷款核准制度不健全贷款到期时违约.或无力偿还或不愿偿还银行不良资产增加.收益能力下降.信贷资金周转困难。客户可根据银行活动的一些指标体系初步判断.预警银行风险，减小损失。
二、商业银行风险成因分析
商业银行风险成因多样既有内部原因也有外部环境因素。银行风险的内部成因一般容易控制和管理，而外部的环境因素银行个体一般难以控制：但可以利用预警系统发出的信号调整经营策略。概括起来商业银行风险成因主要有
1.资本金比率低御险能力弱
我国经过股份制改造之后的新型商业银行的资本金风险并不突出，而国有商业银行由于受多种因素的影响和制约存在比较严重的资本金风险，抵御风险的能力较弱。从监管的角度来看资本充足率是银行安全的重要保证。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差因为资本占资产的比率越小当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。巴塞尔协议为了加强银行经营的安全性，强行规定银行资本充足率不得低于8%。我国四大国有商业银行中，中国银行的资本充足率最高，2002年资本净额为188179亿元，虽然比2001年的亿元略有增加，但由于加权风资产总额由2201020'fZ,元增加到2309861亿元，因此资本充足率由830%降低到815%：而中国工商银行的资本充足率则由2001年的576%下降为2002年的554%。
2004年1月国务院批准动用450亿美元外汇储备储备注资中行和建行：6月，建行和中行与信达资产管理公司签署协议，分别向信达公司移交不良贷款1298亿元和1498亿元。这是政府使建行和中行上市达到8%资本金充足率而进行的一次大规模注资。另外，银行自身的利润留存则由于盈利水平低下而难有作为。在资本金补充不力的情况下，资本金的消耗与流失现象却日益严重，主要表现为不良信贷资产的增加、固定资产的贬值等。
2内部管理不善.防险意识差
商业银行风险在很大程度上是由于内部管理问题积累的结果，管理不善主要体现为风险意识薄弱，缺乏全面风险管理，内部控制制度不健全。
从不良贷款的形成原因来看，银行”重贷轻管”“三查“制度流于形式，贷前调查不细贷时审查不严，贷后检查不力，缺乏动态的跟踪监测。在内部控制制度上，内部授权授信制度、贷款审核审批制度.信用证和承兑汇票的签发制度等形同虚设.难于有效执行。甚至某些职员游离于内部控制制度之外，无约无束利用职权挪用公款，甚至携款外逃。
商业银行没有建立起现代企业制度.经营过程中对风险的重视，管理不够。商业银行对外部经济环境变化如利率、证券市场行情、周边国家经济情况等的变化不够敏感应对风险能力差。
3盈利模式单一化险水平低
我国国有商业银行的主要收入来源是利差收入中间业务比重较小只能提供较少的银行服务与产品，利润来源单一。国有商业银行传统产品与业务的收入占总收入的80%以上存在产品单一性.同质性.网点相似性的特点中间业务.个人业务开展不发达。国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。而发达国家的商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由20世纪80年代的30%上升到目前的384%。
我国商业银行的主要业务是传统的存贷款业务，盈利空间小。这种单一的盈利模式可能导致恶性循环银行为达到业绩要求，往往发放大量放贷争取客户.放松信贷审核标准导致不良资产的增多.为银行风险埋下了隐患另外这种模式的盈利受到国家宏观调控对利率管制的影响。
三、商业银行风险防范的途径
1进行股份制改革，完善公司治理结构
股份制是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式，也是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，应当成为国有商业银行产权转换的主要方向。股份制改革能够完善公司治理结构问题解决所有者缺位问题，能够有效理顺国有产权关系，重新定位其与国家有关部门的关系彻底消除行政干预。国家作为大股东只能以股东身份发挥作用.真正实行政银分离和所有权与经营权相分离。
在进行股份制改革的同时.可以充分利用我国资本市场发展的机遇.利用资本市场多渠道集聚资金，解决商业银行资金来源单一和资本金匮乏问题。同时.银行可以在一定的范围和规模内尝试参与市场交易.改善资产结构.提高资产质量.实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。
2.加强内部制度建设.进行全面风险管理
商业银行应当加强自身制度建设.不断提高管理水平.清除违规操作滋生的土壤。包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。
风险管理是银行经营管理的核心，建立在丰富的业务数据、科学的管理模型以及高素质的专家队伍基础上.包括对风险的识别、度量、控制和监测等四个部分。目前，许多外国银行已经开始使用新一代风险测量模型.风险管理部每天用风险价值VARN算市场风险.跟踪信用风险.分析收益与业务量的关系.计算边际收益和违约概率.并据此确定准备金数额和配置经济资本。加入WTO后.利率和汇率管理体制逐步放开.金融衍生工具大量出现.银行风险敞口不断增加.这就要求我国商业银行及早采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，加以全盘统一规划，从组织、技术、人员上做好准备，逐步推行全方位风险管理模式。
3.拓展业务范围，转变盈利模式
目前.越来越多的企业通过资本市场直接融资.商业银行的客户不断流失，银行急需改变以传统的存贷款业务为主的盈利模式，必须拓展业务范围.进行业务创新，大力发展中间业务。
一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，股份制商业银行必须抓住机遇.加大国际业务发展的力度，将经营资源和管理资源向国际业务倾斜，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例：但是我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行收入能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，为商业银行服务收费提供了明确的法律依据。三是创新代客理财工具和渠道。代客理财是商业银行的一项重要中间业务，是商业银行服务功能的具体体现。随着我国居民收入水平的不断提高和理财意识。投资意识的逐渐增强.社会公众的理财愿望日益强烈这为股份制商业银行个人理财业务发展奠定了良好的客户基础。
除此之外.商业银行在防止不良资产增加的同时.要拓宽思路解决存量不良资产.防范随着银行改革深入而产生的信用危机等等。
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目 录绪论 3一、商业银行信贷资金管理的现状 3二、我国商业银行信贷资金营运管理中存在的问题 4（一）信贷资金配置决策层次低及主体多元化 4（二）信贷资金配置方式和手段落后 5（三）信贷资金转移价格体系不健全 6三、信贷资金信用风险管理方法分析 6（一）信用风险产生的原因 6（二）规避资金信用风险的方法研究 8（三）资金价格的变动及其风险管理 9四、我国商业银行改进资金管理的思考 11（一）建立资金管理是商业银行经营主线的概念 11（二）改革银行体制 11（三）优化货币政策工具 12（四）采用中介服务与资金投放协调管理的策略 14参考文献 14
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教师的专业成长途径有很多，而课题研究让教师以一个研究者的身份投入教育实践，既能提升教师的理论水平，又能丰富实践活动。在课题研究过程中，教师在探索中提高发现问题的能力，在反思中提高解决教学中热点难点的能力，在读写中提高自己的教育智慧，用研究的态度去思考工作中遇到的问题。参与课题研究，是引领教师深度学习、专业成长的最直接有效的途径。 一、课题立项，为教师搭建参与课题研究的平台。 我校是一所规模较小的农村公办小学，学生全部来自农村，留守儿童占总学生数的40%，学生的日常学习和生活习惯较差，主要集中在五个方面:在家不知道体谅父母，友爱兄弟姐妹；行为举止冲动，安全意识差；语言粗暴，信口开河，不讲诚信；缺乏博爱之心，欺负小朋友现象时有发生；不会交友，不懂得亲近老师；不爱学习，读书无法。鉴于以上问题，紧密结合学校里的日常教学、教研工作，我校于2018年10月申报了课题《农村小学生践行弟子规促童蒙养正的研究》，通过践行弟子规促使童蒙养正，改变学生的不良行为习惯。 在课题获立项批后，课题组成员积极行动起来，按照分工开展问卷调查，查阅文献，积极研讨，协助主持人撰写开题报告。大家一起制定研究方案、确定研究目标与内容、采用科学的研究方法，开展研究。课题立项的成功为课题组成员提供了合作学习的平台，平时的闲聊不见了，代替的是查阅资料、撰写材料的忙碌，开启了由教书匠型教师向研究型教师的成长之路。 二、在课题研究中探索，提高教师发现问题的能力。 课题研究过程是教师学习的过程，是相互交流、合作、提升的过程。学校为大家创造学习条件，鼓励全体教师阅读课题相关图书：《弟子规》《爱心与教育》《好老师都是干出来的》《班主任工作漫谈》等。课课题研究过程是教师学习的过程，是相互交流、合作、提升的过程。学校为大家创造学习条件，鼓励全体教师阅读课题相关图书：《弟子规》《爱心与教育》《好老师都是干出来的》《班主任工作漫谈》等。课题组成员还要另外学习课题专业书籍《基础教育教学课题研究十八问(方法篇)》、《中小学教育课题研究指南》、《实用中小学教育研究方法》。同时，主要课题组成员还要上网查阅、搜集弟子规育人资料，了解该课题相关文献综述，了解该课题在国内外同一研究领域的现状与研究价值。经过共同探讨后决定细化课题的研究内容，把“小学生践行弟子规促童蒙养正的研究”细分为孝悌品格培养、谨信品格培养、博爱品格培养、亲仁品格培养、阅读品格培养五个方面的品格素养进行研究。制定五个实验班实施计划，依托弟子规，进行童蒙养正教育，各实验班负责人分别拟出了课题实施方案。 为了提高课题组主要成员的理论水平，课题组经过研讨，一致通过，决定在每个周末开展半小时的“周末课题沙龙活动”，及时总结、共同学习。“周末课题沙龙”活动，采取“参与试式讨论”的方式，由课题主持人有针对性的提出一个话题，或则组织课题知识培训，其他成员参与研讨。充分利用微信群的分享功能，大家可以随时随地的在任何地点，一句一句的在微信群里研讨。这种方式灵活方便，不占用教师太多的工作时间，效果很好。下面是我们一次课题研讨的片段: 主持人:今天我们要研讨的就是“什么是课题研究的研究对象、研究内容和研究方法，以我们的课题来共同学习，成员A和B回答。” 教师A： 对象是农村小学生，目标是童蒙养正，内容是 践行弟子规。教师B:本研究探究农村小学生不良行为习惯存在的根源，以及践行弟子规促使童蒙养正的具体实施内容和策略，构建在农村小学生中通过践行弟子规促童蒙养正的教育模式，提高农村小学生孝悌、谨信、博爱、亲仁、阅读五大品格素养，养成良好的学习生活、洒扫进退应对等好习惯。 主持人:A成员三个问题都回答了，但是问题找的简单，工作中无法找到切入点。B成员只回答了课题研究的目标，回答的具体，但是另外两个问题未回答。 主持人:课题研究方法有很多种，我们的课题用了四种研究方法:文献法，问卷调查法，行动研究法，个案研究法。请问大家，课题研究时查阅相关课题的国内外研究，撰写文献综述，用的是什么研究方法？成员C和D回答。” 成员C:文献研究法成员 D:文献研究法 …… 这种参与式网络研讨活动，方便、灵活，研究问题深入，深得老师们喜爱，大家积极参与，在轻松愉快的环境中提升了自己课题研究理论水平，提高了自身的教学能力，促进了教师的专业成长。 三、在课题研究中反思，提高教师教育教学能力。 教育家波斯纳指出:“没有反思的经验是狭隘的经验,至多只能成为肤浅的知识。”为此他提出了教师成长的公式:经验 + 反思 = 成长。 大凡优秀的教师都是在实践、反思、总结这条途径中成长起来的。在反思中，教师自觉地把自己作为研究对象,研究自己的教学实践,反思自己的教学行为、教学观念和教学效果,是对自己的教学行为进行分析与再认知的过程。教学反思被视为促进教师专业发展和自我成长的核心要素。正所谓,一个教师写一辈子教案难以成为名师,但如果坚持写一年的教学反思，则可能成为本学科领域的专家。反思是教师专业发展的助推器，在教师的成长历程中,是教师的教育教学观念与能力是发展的前提和基础。更是提升课堂教学效益、凝练教学特色和风格的有效工具,更是提升教学水平、加速教师专业发展的有效形式。 在课题研究过程中，各种活动、记录、计划的实施并非一帆风顺，需要且行且思，不断改进、不断反思、不断创新，才能把课题研究工作做好。大家经常把写好的材料放一放，当再次读材料时，就会发现很多问题；一个活动开展下来，大家聚到一起谈这次活动的成功与不足。反思不断的迭代，每次迭代都是一次提升，如此循环，促进了教师的专业成长。 四、在课题研究中读写，提高自己的教育智慧。 在课题研究中，需要查阅很多课题相关资料，阅读相关书籍，撰写各种研究报告、调查报告、工作计划、方案、总结、分析、研究结论、论文等，如果没有一定的阅读写作功底，是不可能完成课题研究任务的。 在做课题的过程中，教师从被迫阅读写作，走向爱好阅读写作，迈出了教师专业成长的一大步。阅读与写作教师专业成长的双翼。针对一百个问题去读一百本书，你还是你；针对一个问题，读十本书，你就是这方面的专家。课题研究，恰恰就是要求课题组的教师们，针对研究的一个问题，阅读大量的相关书籍，在不知不觉中培养了一个个课题专家，一个个优秀教师。 综观无数优秀教师，无一不是喜欢书籍，近乎痴迷，阅读已成为其一种不可或缺的生活方式。今天看到一篇文章里说到：曾读过福建青年名师何捷老师的《名师的共性》一文，他讲述了自己在外出讲学或上综观无数优秀教师，无一不是喜欢书籍，近乎痴迷，阅读已成为其一种不可或缺的生活方式。今天看到一篇文章里说到：曾读过福建青年名师何捷老师的《名师的共性》一文，他讲述了自己在外出讲学或上课时与于永正、贾志敏、高林生、王崧舟、吴琳、吉春亚、管建刚、林莘等名师相处的短暂时间，发现名师们的共性就是阅读，抓住一切可利用的时间，如饥似渴地阅读。吉春亚老师在机场候机时，于行色匆匆的人群中坐定，手捧一书入迷而读，不管身前晃过多少人影，不论周遭高谈阔论者几何。真是入情读书处，闹市即深山。管建刚老师在火车上，正襟危坐，手捧书卷，目不斜视，如关羽夜读《春秋》般执迷沉浸。几次遇到王崧舟老师，他总是一人独处一室，手不释卷，所阅书目中不乏《新批评》《迦陵诗词稿》《存在与时间》等文化经典。而于永正、贾志敏、高林生等老师总是教诲他要多读书。 不可否认，名师们取得成就有多方面的因素，然而有一点是可以肯定的，其成就与阅读息息相关，是阅读的习惯成就了他们。可以这样说，一名教师不好读书、善读书，没有阅读的习惯，是不会有出息的，更不可能成为名师。教育工作者进行劳动和创造的时间好比一条大河，要靠许多小溪流来滋养它。 诚如苏霍姆林斯基所言：每天不断地读书，跟书籍结下终生的友谊。当我们与书籍为伍，养成了阅读的习惯，博览群书，广泛涉猎，我们的精神就永远不会枯竭，思想的源头活水必将源源不断，自身的学养和底气渐渐丰厚起来，那么我们距名师又近了一步。 当今无数名师的成长经历告诉我们：教师要善于用笔思考，用文字记录自己的教育教学工作和思考。被誉为中国的“苏霍姆林斯基”的李镇西老师在一次报告会上说：“其实，我和很多教师做的工作一样，他们甚至比我还做得好。我比他们多一点就是用笔记录下自己的教育教学实践与思考。”诚然，这也许是李镇西老师的谦虚之词，但是我们不难看出写作对教师的专业成长具有不可估量的作用。写作，表面看来，只是教师随时随地把所思、所想、所感记录下来，其实是一种更高级的学习、更可贵的生活状态、更诗意的人生追求。 课题研究中需要大量的写作，这些写作属于专业写作。完成课题研究中各种报告、计划和总结的写作，教师收获的不仅仅是文字，更多的是专业的发展、教育的智慧和教育的幸福。 记得我们课题组在编辑校本教材《学弟子规做五星少年》中，主要成员们为了完成编写任务，经常加班到深夜。她们查阅弟子规相关文献，深悟弟子规每一句话的含义，查找每一句话蕴含的美德故事，学习文字编辑，学习插图，学习设计、学习写编后语......正如董海霞老师说的:“编完一章校本教材，真不容易，学会了很多的电脑知识，看了好几本书，还学会了页面编辑，学会了制作图片......”做一个课题下来，课题组成员们，有种脱胎换骨的感觉。从一开始的害怕课题，甚至讨厌课题，到爱上课题。遇到教学上的问题，以前一头雾水，不知所措，做完课题后，学会了研究问题的根源，从源头上解决问题，让自己教学富有智慧。 课题研究，把我们从教书匠型教师转变成研究型教师，为我们的专业成长插上一双隐形的翅膀。开展课题研究活动，也许不一定能让我们成为名师，但至少我们行走在成为名师的路上，向着期待的彼岸前进。
厌学是指学生对学习否定的内在反应倾向,包括厌学情绪、厌学态度和厌学行为，其主要特征是对学习厌恶反感，甚至感到痛苦，因而经常逃学或旷课。厌学的一个直接后果就是导致学生学习效率下降，即学生完成一定学习任务的速度和质量降低。中国青少年研究中心与北京师范大学教育系曾在全国做过中小学生学习与发展的大型调查，结果表明中国学生普遍厌学，尤其是中学生；北京心理卫生协会2000年8月召开的心理学专家座谈会上公布的一项调查结果也表明：中学生厌学率高达20%；而陈静等在浙江镇海的研究结果显示：该区中学生不喜欢上学读书的占，高中生更为严重，达。可见,厌学已成为中学教育中存在的棘手问题。造成中学生厌学的原因是多方面的，既有客观因素，也有学生本身的主观因素；既有来自社会的不良因素影响，也有学校教育因素影响，同时也有家庭教育的影响；当然教育制度的弊端也“功不可没”。本文仅从学生及学习心理角度出发，分析导致中学生厌学的原因，并提出一些辅导方法。学习是一系列复杂的心理活动过程，这个过程需要付出很大的心智努力。而这种需要心智努力的事情，都伴随高度的精神紧张，久而久之必然会产生心理疲倦感。同时，学习也是一个长时间的周期，并非一朝一夕就可完成。无论进行什么性质的工作，时间长了，都会多多少少的令人产生厌倦情绪，学生从小学一年级开始，持续努力学习十几年，甚至更长。所以，学习本身存在的局限性就使学生产生心理疲倦，从而导致厌学。在心理学中，动机是指引起和维持个体的活动，并使活动朝向某一目标的内部心理过程或内部动力。中学生动机不足或不明确的现象极为严重。其原因有：一、社会不良因素的影响。“学好数理化，不如有个好爸爸”，社会不良风气也走进了学校，影响了学生的学习动机。二、家庭因素的影响。一些学生受到家长及社会上“脑体倒挂”现象的影响,误认为知识不重要,花钱读书不合算,认为知识够用,不如早点参加工作或经商赚钱好。三、学生本身对为什么学习不明确。学习是为了应付家长或者只是有书读就可以，而没有自己的理想和抱负。造成学生学习情感淡漠的原因是多方面的。首先，学生课业负担过重，学生学习时间长，导致学生兴趣下降。其次，教师教法陈旧、师生情感不良。中小学生学科情感的产生, 学生学习往往源于他们对学科教师的情感。一个老师德高望重, 从自然威信到学识水平、治学态度、教育教学能力等各个方面, 赢得了学生的爱戴,他们必然对这位老师所教的学科抱有浓厚的兴趣。相反,师生情感不良,学生对教师没有好感,他们就会不喜欢这位老师，由此发生情感迁移, 孩子们很可能就不喜欢这位老师所教授的学科了。学生长时间不喜欢某一学科的学习,很难说不产生厌学情绪。许多学生虽然主观上有学习的愿望,但学习毕竟是一项艰苦的事情,需要一定的时间及毅力,目前的中小学生几乎都是独生子女,是父母的宠儿,生活中的任何困难几乎都是父母帮助解决。因此很多学生坚持性差，意志薄弱。一旦碰到困难便打退堂鼓,害怕去学、去动脑,长期下去,便产生厌学情绪。学习是一项艰苦的劳动，在学习过程中需一要不断鼓励和被肯定，尤其是中学生还处在心理发展的不成熟阶段，更需要来自各个方面的积极评价，而在实际生活中，他们得到的少之又少，而消极的评价正是造成学生厌学的不容忽视的原因。素质教育的首要标志是使每一个学生都具备良好的心理素质，所以学校和教师在教育教学中都要勇于克服情感障碍，真正厚爱厌学学生，注意学生心理品质的培养，努力挖掘他们的潜能和学习以外的闪光点，改革不符合素质教育的一系列做法。在教学上，教师要改变不当的教育方法，学会用“分层教学法”，使不同层次的学生都学有所得，体验到学习成功的乐趣。目前在广东地区，很多学校都成立了心理健康教育机构，开设了心理卫生健康课程，传授心理卫生知识和进行心理训练；并开展了多种形式的心理辅导，或成立心理咨询室，通过面谈、热线电话或信箱等形式进行个别咨询；对教师进行心理健康教育培训等等，这是非常值得肯定的做法，使学生能够在老师的指导下，学会解脱各种刺激带来的心理障碍，悦纳学校，悦纳自己，营造出一个融洽心理的教育环境。首先，让学生悦纳老师。如果学生讨厌某一老师，他也会讨厌这位老师所教的课程。所以教师要时刻注意自己的形象，注重教仪教态，学习必备的教育学、心理学理论知识，学会运用这些知识来剖析学生的心理，了解学生的情感需要并给予满足，乐于疏导学生偏差的心理等等，使学生感到老师可敬、可亲、可信任，乐于接受老师的教诲。其次，帮助学生获得寻求知识的新奇感。教师既要加强对学习方法的指导，又要扩大学生的阅读范围和阅读量，扩大他们的知识面，与学生一同读书、评书，使学生读有所值，读有所乐，逐渐学会从知识中寻找到可令他们感到新奇的、喜欢的内容，从而提高学习兴趣。再次，促使学生的兴趣向学习转移。厌学学生并非没有其感兴趣的知识，只不过是兴趣中心不在所学习学科知识上；或兴趣面不广，只对某些学科感兴趣；有的是兴趣的稳定性差，兴趣中心不断转移；老师在了解学生的兴趣中心和特点后，要引导学生扩大兴趣范围，并把兴趣中心转移到学习上来。第四，改善教学方式方法， 提高学生学习兴趣。教师可通过对教学方式方法的改善来提高学生的学习兴趣，例如结合实际对学习材料补充其趣味性，给学生创设一种知识的饥饿感，以激发他们的求知欲；从另外角度解析，使深奥的、逻辑性强的知识变得通俗易懂便于接受；给学生创设取得成功的机会和阶梯，提高学生学习的成功感，在不断的满足中不断提高。学生的学习动机是促使学生学习的内部动力，一个有强的学习动机的学生绝对不会产生厌学的情绪。通过人生观、价值观教育和成功教育，让他们树立远大的理想和为提高民族素质、实现自我价值而学习的决心。学校可通过举行各种各样的比赛，在比赛中激发学生的成功欲望、提高学生成就动机。当前学生多为顺境中成长的独生子女， 抗挫能力低， 但外界的刺激与压力却很大，教师要时常注意对他们进行对挫折的认识与抵抗的教育。比如帮助学生根据自己的实际调整自己过高的期望值和目标，尽量减少挫折；帮助学生建立正确的自我心理防卫机制，遇到挫折时会找到适当的方法(如升华法、补偿法) 减轻心理紧张。在教育方式上，教师可在学习、生活中有意设置一些挫折活动，让学生得到锻炼；或者通过主题班会、活动课等形式，对学生进行心理疏导知识的讲授，引导他们积极锻炼自己的意志。另外，还可通过心理咨询机构，为学生提供抗挫的心理咨询服务。
大部分中学生（包括上过网的和未上过网的）喜欢上网，上网是在节假日，还有一部分是在放学后和同学一起上网。他们大多在家里上网，其次是去网吧或在同学、朋友家上网中学生上网的目的：⑴中学生上网，查阅自己爱好的信息或玩游戏者较多，其次是聊天、娱乐、收发邮件、下在音像资料或图片，再次是查阅资料、做网页、查阅有关知识的信息、浏览新闻等等；⑵大部分男生上网是为了玩游戏；一多半女生上网是为了聊天；网络对中学生的好处：⑴可以开阔视野，扩大知识面；⑵因特网信息量大，信息交流速度快，中学生可以根据学习的需要，快速的查阅相关信息，并能及时了解世界新闻信息、科技动态，不受时空限制，这给中学生的生活、学习带来了很大的便利；⑶由于网络的虚拟性，中学生在网上与其他人交谈时，不受时空的限制，方便的与其他人交流看法、心得社会调查报告，可以把平时不便于说的话说出来。从某一方面来讲，教师、学生家长可以在网上更好的了解学生的意见、建议，以及思想情况；⑷可以促进中学生的学业。在网上查阅信息非常方便社会调查报告，学生可以根据学习的需要，找到合适的学习资料，甚至是合适的老师。这可以增加学生学习的动力和效率。网络对中学生的坏处⑴容易上瘾。许多中学生沉迷于网络游戏、聊天室，不知不觉的出现了精神和身体上的病症，影响中学生的健康成长。⑵容易受网上不良信息的影响。 许多网站（包括许多著名的大网站）的页面甚至主页上，都有一些不健康的内容，中学生很容易受它们的影响。有一些中学生受网上暴力内容的影响，甚至走上了犯罪的道路；⑶容易荒废学业。许多中学生自控能力不强，上网经常着了迷，晚上经常拖得很晚，不但影响了这一天的写作业和复习，还影响到第二天的学习。⑷网吧问题。现在网吧的数量日渐增多，且其中有很大一部分是非法的网吧。许多中学生在放学后、节假日和同学一起去网吧上网联机打游戏、聊天等等，，且上网时间很长。这不仅浪费钱财，而且在网吧里更容易受到不良信息的影响。在调查过程中，许多接受调查的人都表示，很多网吧里电脑上的主页就是不良的网页。⑸网上交友问题。许多中学生在网上都有网友。而网络毕竟是一个虚拟世界，网上许多人说的都是谎话，很容易是中学生说谎、，甚至在这些人的“引导”下误入歧途。网络对中学生心理的影响：⑴许多网络游戏都含有暴力的内容。很多中学生上网就是为了玩游戏，经常接触这些游戏，就有可能使一些中学生掺入恐怖、暴力、以强凌弱等等不好的思想，给中学生的心理造成了较大危害。⑵在调查中发现，聊天室中，许多人几乎句句不离脏话，而且经常谈论一些不良的内容。许多中学生长期沉迷于聊天室，不可能不受其影响。⑶在网上，一切事物都是虚拟的。一些中学生长期沉迷于网络的虚幻世界里，有的人就会逐渐形成孤僻、沉默、不善于于别人沟通等性格。由调查可以看出中学生由于上网而出现的问题主要有两方面：一是影响了学习；二是受到网上不良信息的影响。但是调查表明，受到网络影响的中学生并不太多。一般中学生上网是出于好奇和网络信息量大且速度快。绝大部分中学生上网还是非常正经的。针对问题的解决办法1中学生自己要加强自控能力，上网避免浏览不良信息社会调查报告，并要少玩游戏，安排好上网的时间，不要太长。2老师和家长应该引导学生上网，不能盲目的“堵网”，而应该通过各种培训教育，积极引导学生主动接触、了解并使用网络，并通过教育，提高学生的素质，重点培养他们的判别是非的能力，增强道德判断能力，使中学生能自动远离网上的不良信息，并能熟练的使用网络来为自己服务。3应多多建立一些针对中学生的网站。这些网站不应该是说教式的，而应该是非常有趣味，能吸引住中学生，并能使中学生在“玩”中学到知识，受到教育。应该调查中学生更喜欢什么样的网站，更喜欢什么内容的网站，并将这些有益的内容加到这些针对中学生的网站中，使它们能真正贴近中学生，把他们从网络游戏、聊天室中吸引过来。4应该努力监督网络中网站的内容，净化网上环境，如果发现对中学生思想、行为有误导作用的网站，应该把它们清除。这样才能从根本上解决问题。5针对网吧的问题，应该加强对非法网吧的监管力度，一发现非法的网吧，就要坚决清除。可以发动中学生“举报”非法网吧，给监察网吧提供便利。其实，只要全社会的人都来关注中学生上网，不久以后，网络必将成为中学生学习生活的一个必要工具。