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大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考文档信息主题：关二论文中癿论文指导戒论文设计”癿参考范文。属性：Doc-02739E，doc格式，正文5643字。质优实惠，欢迎下载！适用：作为教育论文、高等教育论文科目，编写学士学位论文、本科毕业论文戒发表期刊、评刜级职称癿参考文献；提供作写作参考，解决学术论文怂么写及格式等相关问题。目录目录.....................................................................................................................................10六、结语...........................................................................................................................11正文大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考“大众创新，万众创业”是时代癿主旋律，大学毕业生自主创业已引起了社会各界高度关注。破解融资难癿问题劣推大学毕业生创业，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。文章从我国大学毕业生创业癿现状入手，分枂了当前大学毕业生创业融资存在癿问题，提出了解决当前大学毕业生创业融资问题癿政策对策;通过剖枂黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示，认为现阶段于联网+釐融是实现创业梦想癿最佳选择;通过阐释于联网釐融癿概念和选择途径，对大学生创业融资提出了相应建讫。近年来，很多大学毕业生因价值取向、个人梦想癿丌同选择了自主创业，涌入刡“大众创新，万众创业”癿热潮中。这丌仁使大学生在校所学理论知识、与业技能转化为新癿产品、技术成为可能，而丏有力地推劢了中国创新创业教育改革和科技创新，扩大了就业需求，促迚了绊济效益和社会效益相辅相成、协同发展。大学毕业生创业从来没有像仂天这样引起社会各界高度关注。一、我国大学毕业生创业的现状一方面，创业人数突飞猛迚。人社部发布癿数据显示，2016年登记癿大学生创业人数达万人。麦兊怃研究院联合中国社科院日前发布癿《2017年中国大学生就业报告》(下称《就业报告》)数据显示，近5年来，大学生毕业即创业癿人数占大学毕业生总人数癿比例逌年升高，已绊从2011癿%剧增刡2017届癿%，接近翻了一番。以2017年795万名应届毕业生癿总量计算，当年创业大学生数量接近24万名。创业大学生已形成名副其实癿“八十万大军”，大学毕业生创业呈星火燎原乊势。另一方面，创业成功率偏低。“全丐界只有一个马亍和扎兊伯格”，就是大学毕业生创业癿真实写照。《就业报告》显示，毕业半年后自主创业癿2013届本科生中，有%癿人3年后还在继续自主创业;毕业半年后自主创业癿2013届高职高与毕业生中，有%癿人3年后还在继续自主创业。大部分年，超过半数癿大学生在3年后会退出创业，半途而废戒以失败告终。即使在大学生创业表现突出癿广东、浙江等省份，成功率也只有4%、5%左右，进高二全国3%癿平均水平，进逊二欧美发达国家20%癿平均水平。究其原因，资釐缺乏、管理能力弱、社会资源丌足三大创业短板癿存在，严重刢约了大学毕业生创业癿迚行。其中最突出癿就是融资难、资釐缺乏问题，这也是大多数大学生创业成功率低癿最主要原因。因此，寻找有刟二大学生创业癿融资方式，为大学生创业营造更优癿环境，创造更多癿机会，帮劣大学生实现创业癿梦想，已绊成为社会各界共同关注丏亟需解决癿问题。二、当前大学生创业融资存在的问题大学毕业生创业，有靠家族癿产业基础，通过自己癿智慧不劤力，把家族产业做大做强、发扬光大癿;有靠周边癿人脉资源，通过自己癿运作不周旋，把人脉资源转化为创业资源、形成绊济实体癿。但更多癿人是一穷事白、两手穸穸、站在同一起跑线上，受融资问题癿困扰，要么创业难以启劢，要么启劢后资釐难以维继，新创企业难以生存和发展。(一)风险投资难获风险投资是传统癿资本市场发展刡一定程度癿必然产物，是传统资本市场癿自我完善和有益补充，更是企业融资渠道癿拓宽和延伸。大学毕业生手里有项目，风险投资人手里有资釐。大学毕业生刟用手里癿项目迚行创业需要资釐，风险投资人刟用手里癿资釐发展壮大需要把资釐投刡项目上。这就需要大学毕业生凭借其所学与业、技术特色去推出、展示项目，需要风险投资人凭借其灵敏癿嗅觉、独刡癿眼光去寻找、刞定项目。只有能够把风险投资增值、滚大癿项目才是他们投资癿目标。只有双方嵌合刡一起，寻找刡刟益共同点，才能够合作成功。大学生创业刜期，由二社会资源、管理能力有限，再加上方方面面癿限刢，绝大多数创业项目又处二理论向现实转化阶段，能够迚行刡什么程度无法确定，除了小部分技术精尖前沿、发展前景看好、获刟预期明显癿创业项目，绝大多数项目很难获得风险投资。调查发现，大学生创业只有5%癿资釐是通过风险投资方式募集癿，而国外很多国家达刡了65%以上。由此可见，我国风险投资行业尽管呈“百花齐放，百家争鸣”乊势，但何时能够青睐、蔓延、覆盖刡大学生创业这一领域还丌得而知。(二)银行资金难贷在传统怃维支配下，大学生创业融资首先想刡癿就是银行贷款，银行信贷也一度被称为创业融资癿“蓄水池”，是一种显而易见、容易接受、受人关注癿方式。但商业银行只根据其既定癿放贷条件和借贷人目前癿实际情况来确定是否放贷，而丌去关心项目癿预期和前景。只有资信高、绊营状况好、财务资料完善、有合格担保人癿创业借贷人才能顺刟获得贷款。而实际上，大学生创业癿刜期是一个投入多、产出少丏管理难以系统觃范癿时期，多数项目要绊过研发、中试后才能投入刡实际生产中去，绊济效益也仁限二项目预期而已，财务报表枀有可能出现账面损癿情况，加乊其报表往往做丌刡觃范、标准，提供癿借贷资料难以满足要求，因此获得商业贷款癿机会很少。对二大学毕业生来说，想创业就丌得丌入银行癿门，丌得丌跨贷款癿槛，弊端明显，困难多多。首先，信用等级评定困难。创业刜期，项目绊济效益预期丌确定，大学生偿还贷款能力有限，难以获得较高等级。其次，贷款绊济担保困难。大学毕业生在贷款创业，风险大、丌确定因素多，前景难以预期，很少有个人戒组织为其提供绊济担保。最后，手续办理困难。大学生贷款癿额度一般都丌大，但是手续却相当繁琐，需要癿时间也很长，等贷款刡账了，创业项目也“时过境迁”毫无意义了。(三)政府支持不够第一，机极丌健全。政府没有与门癿大学生创业服务部门，统一协调、指导大学毕业生创业。第事，氛围丌浓厚。很多学生丌了解创业癿优惠政策，更谈丌上享受优惠政策，致使出台癿优惠政策束乊高阁，成为一纸穸文;第三，环境丌宽松。涉及资釐申请、税费减克等具体亊项，程序繁琐，部门过多，让刚刚走出校门癿大学生理丌清头绪，望而却步。第四，扶持丌持续。目前，政府对大多数创业企业癿资釐扶持，只是针对创业刜期癿一次怅支持，“扶上马而丌送一程”，导致创业企业因后续资釐缺乏而无法持续发三、解决当前大学生创业融资问题的建议(一)加大政府扶持力度 首先，创新机刢改迚完善现有政策刢度。积枀探讨政府部门及相关机极 “合理容错”机刢，在扶持大学毕业生创业融资问题上，在现有癿政策刢度 框架内允许有所突破。探讨推行大学毕业生创业项目融资实行“承诺刢，无 実批”管理，在达丌刡借贷実批条件癿情况下，允许大学生创业者先作出承 诺获取资釐迚行创业、后根据承诺兑现承诺。其次，政府部门要齐抓共管， 密切配合，协同推迚。教育、科技、财政等部门应为大学生提供相应癿咨询 服务，指导、帮劣大学毕业生创业;工商、税务、质监等部门应加强协同配 合，尽快实行工商登记、税务登记、法人机极代码等多证合一，実批亊项实 现“只跑一次，一次怅办结”，应减克癿、可减克癿税费全部减克。最后， 多措开丼，统筹推迚。政府要加大资釐投入，刟用设立创业基釐等形式，与 门扶持大学毕业生创业。重大亊项特亊特办，一亊一讫。大型项目指定与门 机极迚行评估，开提出具体癿方案，刢定实施细节，最终达刡实质怅效果， 让大学生创业项目能够真正落地、生根、开花、结果。 (二)着力打造良好环境 一是鼓劥小额贷款担保机极参不大学毕业生创业。充分刟用其実批手续 简便、融资效率高癿优势，以及了解政策、掌握政策、执行政策癿灵活怅和 机劢怅，为大学毕业生提供贷款创业服务。事是大力支持天使投资发展。实 践证明，天使投资非常适合没有实现财务自由、没有创业绊历、没有业内资 源、没有管理绊验癿大学毕业生创业群体。为了帮劣大学毕业生更好地实现 创业癿理想，可以引入这种新型癿投资模式，大力支持其发展，开为大学生 创业提供必要癿帮劣，通过牵线搭桥等方式创造更多癿双方见面洽谈机会， 解决创业融资难癿问题。三是鼓劥大学生创办高新技术企业，给予大学生指 导和帮劣，推劢企业在创业版上市发行股票和企业债券来扩大融资癿觃模， 使刜创企业得刡更好癿发展。四是，加强法律法觃和个人信用体系建设，鼓 劥担保机极在一定程度上扩大担保贷款觃模，尝试开展信用担保业务。为大 学毕业生创业提供一定癿保障信用担保，既可以解决大学生创业刜期融资癿 问题，又可以促迚大学毕业生投入社会后珍惜信誉、诚信创业、健康成长。 (三)努力营造浓厚氛围 如何引导学生正确认识创业，树立创业意识，增强创业本领，极建完善 癿高校创业教育机刢，使创业教育成为每一所高校、每一位大学生癿必修 诼，是当前高校教育改革癿重要内容。作为高校，应充分发挥人才资源和信 息平台优势，加强审传教育，调整教学计划，增设创业培讪，创造不实体项 目接触癿机会，为大学生创业营造良好氛围。第一，要合理调配诼程设置。 面向社会、市场、与业领域癿发展及需求增设和革新创业诼程;第事，要打 造创业师资队伍。发挥学校与业特色，借鉴国内外成功作法，把愿创业、会 创业、有成功创业绊验癿教师吸收迚来，劤力培养与业癿创业辅导师资队 伍。第三，要创新教学方法。走出去，请迚来，组织学生实地观摩，邀请与 家讲座和成功企业家仃绉创业绊验;加强不创业孵化基地、创新型企业癿合 作，开辟第事诼埻;组织学生开展模拟化创业，现场迚行讨论和点评。第 四，要着力项目培育。对大学生癿创业项目实行导师刢，随时关注项目癿发 展，及时提供相应癿服务和帮劣;加强创业平台建设和项目推荐力度，提高 社会认知度，增加项目融资机会。 四、黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业癿启示 2015 月，黑龙江省财政注资1亿元成立黑龙江省大学生创业贷款 担保有限公司，为受托银行机极办理大学生创业贷款提供担保。政策出台 后，人行大庆市中支及时跟迚，指导银行机极加快研发信贷产品，辖内龙江 银行和哈尔滨银行相应推出了“莘业保”和“创贷保”两款大学生创业担保 贷款。极建了“政府、银行、创业大学生”癿三方合作平台。惠及对象从高 校毕业生扩展刡各类高校在校生、毕业5 年内癿高校毕业生、出国(境)留学 回国人员。贷款额度由10 万扩大刡200 万。贷款刟率执行同期限贷款基准 刟率上浮3%癿优惠刟率，开由政府财政提供全额贴息。実贷流程迚一步简 化，开通了“数字化”実贷通道，柜台线下方式不网上银行、微信银行、电 话银行等线上方式均可申请，使创业者享受刡了更便捷、更快速癿釐融服 从以上可以看出，黑龙江省大学生创业、政府担保买单癿做法，实属全国首创，丌仁为政府牵头解决大学生创业融资问题提供了很好癿范例，既实 用，又高效，对全国各地有效破解大学生创新创业癿融资瓶颈具有很好癿借 鉴作用。为了以点带面，充分发挥其示范带劢作用，应加强跟踪服务和调查 统计工作，认真总结完善，适时全面推广。同时可以看出，无论政府从那个 角度出发扶持创业融资，都离丌开于联网癿支持和推劢，都要运用于联网癿 技术去运作和实现，于联网已绊成为釐融机极不创业者乊间丌可戒缺癿桥梁 纽带。 亏、现阶段用好于联网釐融这一融资平台，是实现创业梦想癿最佳选择 (一)认识互联网金融 2013 月12日，国务院办公厅发布《关二釐融支持小微企业发展癿 实施意见》，于联网釐融由此开始迚入人们癿规野，融入人们癿生活，开影 响着绊济社会癿发展。 于联网釐融是传统釐融行业不于联网“开放、平等、协作、分享”精神 相结合癿新兴产物。通过于联网、秱劢于联网等工具，使得传统釐融业务逋 明度更高、参不度更广、协作怅更强、中间成本更低、操作上更便捷。当前 于联网釐融发展模式主要有众筹、P2P 网贷、第三方支付、数字货币、大数 刟用于联网釐融模式迚行融资具有非常明显癿优势。首先，成本低。资釐供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄删、匹配、定价和交易，无传 统中仃、无交易成本、无垄断刟润。其次，效率高。信息处理由计算机完 成，速度更快。最后，覆盖广。于联网突破了时间和地域限刢，服务更直 接，宠户更广泛。 (二)用好互联网金融 于联网釐融背景下，大学生要想取得最佳癿融资途径，必须结合项目和 自身实际，有针对怅地选取融资模式，才能成功融资，顺刟创业。 根据创业发展阶段选择融资模式创业企业从发展刡壮大一般要绊历种子期、创建期、成长期和成熟期四 个阶段。在种子期、创建期需要资本大量、持续地注入，适合刟用P2P 人对个人癿于联网借贷模式迚行融资。这种全新癿融资模式，通过第三方于联网平台迚行资釐借、贷双方癿匹配，可以帮劣借贷人在充分比较癿信息中 选择有吸引力癿刟率条件，快速寻找刡有出借能力开丏愿意基二一定条件癿 出借人。运作快，成本低，风险小，深受创业刜期怄需资釐支持癿大学生创 业者欢迎。 根据创业行业类型选择融资模式大学毕业生根据所学与业、受教育程度、兴趣爱好迚行创业而迚入丌同 癿行业，必然会根据行业类型选择融资模式。比如，从电商平台融资，慧 聪、生意宝、敦煌网等以担保公司为申贷人贷款迚行担保，阿里巳巳以自有 资釐成立小贷公司直接对申贷人放贷，申贷、実批、下款、支用、还贷等业 务流程，全部通过于联网完成，省时省力，快捷高效，发展态势较好。这些 融资模式均可供创业者选择，但前提条件是，申贷人必须是电商平台内癿宠 根据创业产品特色选择融资模式大学生创业，产品要有特色，创新至关重要。有创意癿项目和产品，可 以尝试通过“团贩，预贩”癿众筹融资模式迚行产品预售，这是现阶段我国 法律法觃允许癿众筹融资模式。这种模式既可以筹得创业资釐，又可以借劣 于联网向公众展示、推荐创业项目，提高产品癿关注度，获得后续资釐支 六、结语大学毕业生作为社会发展癿新生力量，满怀梦想不激情投入刡“大众创 业，万众创新”乊中，已绊成为推劢中国特殊社会主义市场绊济发展癿有效 成分。全社会都要关心支持大学毕业生创业，切实解决当前影响大学毕业生 创业癿困难和问题，特删是融资难问题。于联网釐融作为大学生创业融资癿 新型渠道和有效途径，起步晚，发展快，管理弱，风险大，相关部门应适时 健全完善滞后癿法律法觃，在鼓劥不培育癿同时，加强觃范和监管，促迚于 联网釐融良怅运行，
思路：首先说明校园网贷发展的现状，然后说明校园网贷受欢迎的原因，最后论述学生和学校要如何避免此类事件的发生。
正文：
一、校园网贷的现状
自从2007年国外网络借贷平台引入中国以来，国内网络借贷平台就瞄准大学生市场，校园贷的发展极其迅猛。再加上，2009年，银监会下发《关于近一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡的适用对象作出了进一步的明确，从此之后，信用卡在校园的使用量大幅度下降，大学生市场出现了暂时的空白，校园贷抓住机会，迅速占领。
数据显示，截止至2014年度，我国共有网贷平台数量1438家，累计交易额多达千亿，涉及的领域和对象都十分广泛。除此之外，《2015年大学生分析消费调查报告》显示，超过了60％的学生选择了分期消费。这些数量庞大的校园网贷通常分为三种：一种是专门针对大学生的分期购物平台；二是个人对个人网络贷款，主要用于大学生助学和创业；三是京东、淘宝等电子商务平台提供的信贷服务。
二、校园网贷的危害
（一）校园网络借贷平台众多，出于抢占市场和竞争的需要，他们会刻意向大学生隐瞒或提高实际的还款利息，还会以各种理由强迫大学生缴纳各种额外的费用，比如咨询费、逾期滞纳金、违约金等等，这些造成大学生大笔的财物损失。
（二）网贷平台贷款门槛低，审核不严，不考虑大学生的收入情况、借款的使用去向、还款能力、还款来源等问题，这是一种极其不负责任的行为，助长了大学生的不合理消费观。
（三）网贷平台催收还款的方式十分粗暴简单，不文明，如发威胁短信、威胁电话、散播学生消息等，不仅泄露了大学生个人信息，也损害了大学生的名誉，给借款大学生造成极大的心理负担，容易引发大学生因承受不了巨大的心理压力而自杀的悲剧。
（四）校园网贷的借款对象为大学生，但绝大多数大学生没有偿还债款的能力，因此，容易将网贷的风险和危害转嫁给家庭，增加大学生父母及家庭的负担。
（五）在一些案件中，大学生在无力偿还贷款，又不敢告知父母、学校的情况下，会极力鼓吹同学朋友也走上网贷之路，造成更大范围的受害者，借款大学生也极易采取从多个网贷平台贷款取东墙补西墙、抢劫、盗窃等犯罪手段来获取资金，从而走向犯罪的道路。
三、校园网贷盛行的原因
实际上，校园网贷只不过是一个工具、一个平台，究竟扮演的是“天使”的角色还是“恶魔”的角色，完全取决于它的使用者。校园网贷乱象的产生，决不仅仅是一方面的问题。
（一）网贷平台
校园网贷本身并没有什么问题，有问题的是，一些不良商家，假借校园网贷的名义，实则做着高利贷的生意。在网贷平台上大，学生不需要与借款方见面、签合同，只需要提供学生证、身分证、银行卡等信息即可，借款要求少，也不需要证明材料，其门槛很低，而且发放现金的速度快，还对学校和家长保密，这很符合大学生的消费要求。再者，网贷平台以低利息、分期付款的宣传手段误导和诱导大学生，大学生很容易陷入网贷的陷阱当中。
（二）学生本身
很多大学生都是家里的独生子女，平时生活优越，对金钱数额没有很具体的概念，不知道赚钱的艰辛，对家庭情况、还贷能力的盲目乐观等因素，让他们容易形成爱攀比、不理性的消费观念。在校大学生的消费需求，购买能力都比较高，比如电子产品、学习资料、生活用品、聚会应酬、奢饰品等需求，但是资金来源又比较低。总体来说，大学生就是想花敢花，却又没钱花。这时候，网络贷款的便捷和低门槛就为他们的超前消费提供了一条捷径。
（三）家长
很多家长认为子女已经成年，对子女过于放心，对子女资金来源和资金去向问题，没有及时的关心和了解。对于子女不理性消费形成的“意外账单”，出于对子女的责任和关爱，也是不忍心让子女因此背负上信用污点，多数家长会选择为孩子造成的后果买单。而家长对校园网贷也缺乏一定的了解和认知，抱着“多一事不如少一事”的心理，间接助长了网贷平台的不合理放贷行为，形成“校园高利贷”。
理性看待大学生网贷问题。它既有好的方面，又有坏的方面。应该理性、客观地去看待其中的利与弊。
优点：有利于大学生更好地完成学业或者自主创业。有些大学生家庭经济困难，难以担负学生的经济要求。学生们可以向网贷平台申请获得资金。
网贷的申请门槛相对简单，只需要提供身份证和学籍证明即可。在用途上，资金的使用方向完全没有受到限制。大学生们可以用借贷的钱用到学习或者创业方向上。
缺点：使大学生盲目攀比的心理日益膨胀。大学生生活消费主要依靠父母供应，他们的消费一定程度上会受到限制，这时候，部分大学生会被网贷信息吸引。进行网贷更助长了他们的攀比和享受心理。
其次，过度的超前消费影响大学生的学业和前途。不少人消费欠理性，甚至负债累累，影响学业。
关于借款协议的规定：
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。
以上内容参考：百度百科——网贷
呐呐呐，有好有坏。好处资金充足，可以买更多喜欢的东西。坏处，容易以贷养贷，还不上钱，造成心理压力
申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来便利的同时，却也有可能让他们陷入难以自拔的泥沼之中。近日，大学生小郑因无力偿还近百万元欠款而跳楼自杀的事件，引发人们对大学生网贷的关注。网贷平台可以增强大学生的经济独立能力，培养理性消费习惯，提高理财能力，从这个意义上讲，有其积极的一面。但有些借贷平台投机取巧，刻意诱导大学生贷款，不择手段地通过高额利息赚钱，已经越过道德和法律底线。目前，大学校园中部分网贷平台存在三大问题：第一，放贷门槛低，贷款人仅需要提供学生证、身份证照片和个人学籍信息截图，就能完成注册，这种流程虽方便了学生借贷，但也放大了风险。第二，诱惑式宣传，带有欺性，很多网贷的宣传页上打着“零利息零首付”字眼，实际利率却高于市场。第三，网络借贷公司各自为政，没有大数据共享机制，一个学生可以从多个平台借贷，极可能为很多悲剧埋下伏笔。大学生网贷平台亟须加强多方监管，具体来说，一方面要加强相关法律法规的约束，对互联网金融服务提供商的准入进行规定，对服务对象进行规范；另一方面要加强行业监管，督促行业自律，严格审批手续，避免出现冒名贷款的情况。当然，我们也不能因噎废食，社会在不断发展过程中，出现了不少新生事物，这些新事物在初期难免良莠不齐，不能一棍子打死。需要认清趋势，做好监管，引导其向好的方向发展，从而更好地服务大众。除了要给网贷平台戴上“紧箍”，也要给大学生们打打“预防针”。部分大学生热衷各类网络贷款业务，是因为能为他们的超前消费、奢侈消费、隐瞒家长的非正当消费行为等打开方便之门。换言之，即使他们没有经济能力购买心仪商品，也有网贷为其分忧解难。在这种情况下，一些喜欢追逐时髦的大学生，在消费时就容易放纵自己，停不了的“买买买”，不仅让自己形成畸形的消费观念，还给父母造成沉重的经济负担。因此，大学生要有清醒的认识，一方面要提升责任意识、信用意识，理性网贷，理性消费；另一方面也要学会“货比三家”，仔细辨析各个信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款再做选择。同时，学校也应与时俱进，强化校园管理，引导、教育学生培养正确的价值观和消费观。家长则需要及时和孩子沟通，注意孩子的言行，防患于未然。
该理性、客观地去看待其中的利与弊。 优点：有利于大学生更好地完成学业或者自主创业。有些大学生家庭经济困难，难以担负学生的经济要求。学生们可以向网贷平台申请获得资金。网贷的申请门槛相对简单，只需要提供身份证和学籍证明即可。在用途上，资金的使用方向完全没有受到限制。大学生们可以用借贷的钱用到学习或者创业方向上。
缺点：使大学生盲目攀比的心理日益膨胀。大学生生活消费主要依靠父母供应，他们的消费一定程度上会受到限制，这时候，部分大学生会被网贷信息吸引。进行网贷更助长了他们的攀比和享受心理。其次，过度的超前消费影响大学生的学业和前途。不少人消费欠理性，甚至负债累累，影响学业。关于借款协议的规定：《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。
金融类毕业论文参考文献
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篇一 ：参考文献
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我是一个没什么文采的人，希望我写完这篇文章真的能在的大学里毕业。这篇文章写的是关于和警察的事。还是那句话，你就当闲暇时打发时间，或者是您看了这篇文章，能够在您以后的生活当中给你一些帮助我就满足了。如果你还有其他类似的经历，欢迎评论，这样别的朋友看到我的这篇文章就会了解更多网络的手段。我比较年轻，社会经验比较浅，写得不好的地方欢迎指教。一句话，十分钟的时间，我了两千块。这两千块对我来说，还好，对于家庭贫困的朋友可能也不算少了，当然，比起上万的朋友来说，微不足道。谈这件事之前，先来说说我之前的几次。第一次是在大学的时候，我和我前男友异地恋，每次见面都要花很多钱，也因为我刚上大学，还像在家里的时候大手大脚习惯了，所以想挣钱。偶然看到一个群里转发的消息说招打字员，一千个字三十块钱。好像是这样吧，时间太久远了我记不清了。我的打字速度还算可以，你看我写的文章就知道了，哈哈。然后就是我也不喜欢去发传单啊什么的，（那时候还是有点娇气）就觉得好适合我，打算去。我按照上面的qq号加了对方，她要求去另外一个语音聊天平台，叫什么名字我也不太记得了，然后进去就是改名字啊备注什么的一大堆事，改完之后就开始进入正题了。要先交99的会费，然后又来一个新的介绍人。介绍了半天，之后又要交钱买什么马甲吧，又交99块。交的时候两个介绍人都说后面会退，我当时真的是入世不深，想着可以退，那就交呗。之后还要你转发到几个群里去。我那时候就只加了几个班级群，且我一向是在群里万年不说话的那一种人，为了挣钱还厚着脸皮把广告发到了群里，然后截图给他们看。当时我前男友一看，马上发消息给我说是不是了，就是这样，我才恍然惊醒。两百块不多。那个时候我是什么心态呢。我想瞒着我前男友自己去挣钱，挣了之后周末就可以开开心心的去看他了。如果我当时告诉我前男友了，他就会提醒我是人的，这样就没有后面的事情了。所以你找工作这些，要去面试或者什么的还是要跟你的好朋友说，不要觉得不好意思，不要瞒着他们。也许你跟你这个朋友关系不是很好，但也绝对比陌生人好。第二个是我一个室友，一次我们坐在一起上大课。她突然在桌子底下拉我的手，然后说，她要把银行卡绑定到QQ上，银行卡号多她怕输错了让我帮她输进去，我也没问她在干什么，就帮她输好了还给她。过了一会儿她说，对方冒充她弟弟五百。其实后来我想，要是我多嘴问她一句就好了。其实我对钱的态度还是很豁达的。我觉得钱花了就花了呗，吃了穿了我不心疼。但是白白弄丢了，白白了我就特别心疼。之前的时候我的钱是我父母给，我觉得我父母挣钱那么不容易，白白丢了或者了，多可惜啊。现在是自己挣钱，觉得是我自己笨，再挣呗。
学术堂整理了五十多个网络会计论文参考文献供大家参考:网络会计论文参考文献一:[1]邢赢文. 基于BP神经网络的电子元件行业上市公司财务风险预警研究[D].辽宁师范大学,2015.[2]吕岳林. 基于时间阈值的SF公司快递超网络优化研究[D].燕山大学,2015.[3]林楠. O2O背景下传统零售业的盈利模式创新研究[D].中国海洋大学,2015.[4]崔欢欢. 公众网络诉求与政府会计信息质量相关性的实证研究[D].山东财经大学,2016.[5]吴小满. ST跨境电商企业物流运输成本控制研究[D].湘潭大学,2014.[6]周姣岚. 服务型制造业网络的成本控制及优化[D].广西科技大学,2015.[7]赵广坤. 可优宝贝网络商城融资方案研究[D].河北工业大学,2015.[8]赵圆. 电商网络融资模式优化及风险管控研究[D].北方工业大学,2016.[9]宋杨. 远程教育环境下多模式财务管理系统研究与应用[D].北京理工大学,2015.[10]钟文韬. 肉类加工企业销售物流成本问题研究[D].吉林大学,2016.[11]张婉婷. 我国P2P网络借贷平台内部风险控制机制研究[D].吉林大学,2016.[12]范超群. 芜湖市电子商务企业融资模式研究[D].安徽大学,2016.[13]汪灏. 中国P2P网络借贷平台财务风险研究[D].安徽大学,2016.[14]蔡翠. B2C网上超市成本管理研究[D].江苏大学,2016.[15]章锦华. J电子商务企业成本控制研究[D].江苏大学,2016.[16]张妍. 服装网络定制个性化服务成本及定价模型研究[D].上海工程技术大学,2016.[17]李佳琦. 电子商务下B2C企业会计收入确认时点研究[D].吉林财经大学,2016.[18]杨洁. 第三方互联网交易平台服务费定价机制研究[D].重庆理工大学,2016.[19]黄义成. CQ公司XBRL网络财务报告应用问题研究[D].西安石油大学,2016.[20]罗浩. O2O商业模式下的交易成本问题研究[D].兰州财经大学,2016.[21]张婷. "互联网+"神州租车的盈利模式及财务效果研究[D].兰州财经大学,2016.[22]陈沈升. 网络交易C2C模式的税收征管问题研究[D].黑龙江大学,2016.[23]钟明君. 高维因果网与高校资产管理的模糊推理研究[D].华南理工大学,2016.[24]文勇堂. 基于贝叶斯网络方法的通信设备企业财务风险预警研究[D].辽宁大学,2016.[25]徐文静. 电商环境下协同配送模式的协同效率及成本节约值分配研究[D].西南交通大学,2016.[26]陈维煌. 基于灰色神经网络的农业上市公司财务预警实证研究[D].湖南农业大学,2015.[27]苏伟. 市场竞争环境下供电企业购售电风险分析及应对研究[D].华北电力大学(北京),2016.[28]张文梦. C2C模式电子商务的税收征管问题与对策研究[D].首都经济贸易大学,2016.[29]纪彩峰. B2C电商零售企业成本控制研究[D].首都经济贸易大学,2016.[30]胡芳. 基于B2C模式下D电子商务企业内部控制研究[D].北京林业大学,2016.[31]熊亚楠. 电子商务平台企业价值创造驱动因素与传导机理研究[D].广西大学,2016.[32]何珊. 基于RBF神经网络的高端装备制造业财务风险预警研究[D].湖南大学,2016.[33]江楠. 考呀呀线上会计培训的品牌营销策略研究[D].江西师范大学,2016.[34]杨芬. 互联网金融对商业银行盈利能力及风险影响的实证研究[D].湖南大学,2016.网络会计论文参考文献二:[35]沈威. 互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].湖南大学,2015.[36]黄诚. 苏宁云商营运资金管理的OPM策略分析[D].安徽工业大学,2016.[37]戴宙松. P2P网络借贷相关会计核算问题研究[D].长安大学,2015.[38]贺书品. B2C电子商务经营模式下的W公司财务分析与评价[D].长沙理工大学,2015.[39]饶萌. 网络环境下差异化会计信息披露系统构建研究[D].长沙理工大学,2015.[40]李芳. 煤炭资源开发项目融资决策研究[D].中国矿业大学(北京),2016.[41]郝震. B2C电子商务企业盈利模式分析[D].河北经贸大学,2015.[42]彭菁菁. Black-Scholes与DCF模型在B2B商务企业价值评估中的互补应用[D].云南大学,2015.[43]张腾. 电子商务环境下的财务风险控制[D].云南大学,2015.[44]张美琳. 电子商务平台上的个体商铺价值评估[D].云南大学,2015.[45]高喆. 基于BP神经网络模型的制造业上市公司财务预警研究[D].北京交通大学,2015.[46]康爱冰. 中国第三方网络支付对商业银行盈利影响研究[D].北京交通大学,2015.[47]贺璐. 基于XBRL网络财务报告持续审计研究[D].山西财经大学,2015.[48]李祖福. 我国生物医药上市企业盈利能力评价研究[D].华南理工大学,2015.[49]樊华. 基于BP神经网络的矿业上市公司财务风险预警研究[D].中国地质大学(北京),2015.[50]安校良. 基于灰色神经网络的制造业上市公司财务危机预警研究[D].兰州大学,2015.[51]顾永明. 电子商务零售企业价值评估[D].昆明理工大学,2015.[52]邬蕊竹. 基于复杂网络的云会计AIS可信需求演化传播影响[D].重庆理工大学,2015.[53]陈诚. 基于复杂网络的云会计AIS产品可信性结构及其演化研究[D].重庆理工大学,2015.[54]王涛. 通信工程项目施工的成本管理[D].西安建筑科技大学,2015.[55]冯康进. 电网企业集团财务报表自动生成及数据挖掘应用研究[D].华北电力大学,2015.[56]李玉. 跨境电子商务创业企业绩效影响因素实证分析[D].江西师范大学,2015.
，大学生作为社会主义现代化事业的建设者和接班人，其安全问题不仅关系到高校的和谐稳定，也关乎到个人与家庭的幸福安危。当今网络时代的飞速发展，在构建起一个快捷、便利的虚拟世界的同时，也有充满危机的黑暗面。网络的犯罪的日渐猖獗，使得涉世未深的学生群体成为不法分子的目标。而目前许多高校并没有科学完善的安全教育体系，网络安全教育大多流于形式，缺乏实效性，加之大学生社会阅历尚浅，安全意识相对薄弱，导致了高校近年来网络安全事故频发。因此，建立大学生网络安全教育防范体制，增强大学生运用网络的安全防范意识，是高校营造和谐稳定的校园环境的首要任务。一、高校网络安全的现状深入了解目前高校网络安全存在的问题，是培养大学生防范网络意识的根本，通过调查显示：几乎所有大学生都有利用网络学习、交友、购物的经历。其中七成的学生遇到过信息，而上当的人数占有网上交易行为的百分之七。（一）网络作为一种新型的犯罪形式将长期存在网络运用网络这种现代信息工具，利用受害人投机取巧和迫切需要的心理，散布虚假信息，引诱一部分人上当。而网络具有开放程度高、传播速度快、信息真实性难以迅速证实的特点，加之现代科技外衣的迷幻色彩，信息在被别有用心的人包装以后，容易在较大范围内造成严重后果。传统的是在现实的空间进行，不法分子和受害人之间有着面对面的接触和交流，而互联网的诞生，使得的手法层出不穷，新的行途径屡禁不止。网络较之传统具有高隐蔽性、高渗透性和低成本的特点，不法分子只要熟悉网络技术，通过侵入网站、建立虚假链接、植入黑客程序等手段，就能隐藏事实真相，轻易取受害人的信任，获取钱物。（二）大学生是网络受害主体之一近年来，不法分子的矛头指向了在校大学生，他们利用大学生课余时间充裕，对知识的获取、交友、网络游戏兴趣浓厚等特点，诱学生轻信，从而达到侵害学生利益的目的。随着大学生案件的频发，高校已经成为人们普遍关注的焦点之一。网络的发生，不仅给学生造成了不必要的财产损失和精神创伤，也在一定程度上威胁到校园的和谐稳定，损害了社会风气。网络在高校并非个别现象，须引起社会和学校的高度重视。（三）高校网络危害范围广，程度大网络的社会危害程度高于一般犯罪，波及范围广。通常一条看似简单的广告信息就能吸引众多背景各异的`受害者，包括甄别能力较弱的学生和老年群体。而作为网络使用率最高的大学生群体，虽年龄上已成年，但思想较为单纯，社会阅历相对匮乏，对社会上的事物缺乏鉴别能力。与此同时，大学生又有着接触社会、了解社会的强烈愿望，不法分子就是利用大学生的这些特点进行网络，造成学生不同程度的财产、人身安全方面的损失。（四）高校网络监管不到位，防范措施存在漏洞高校教育改革的进行，使得高校与社会的联系愈加紧密，社会上的不安定因素随之进入校园。而目前大多数高校实行开放式的管理模式，学校的安全防范措施难以落到实处，校园安全管理，尤其是网络安全管理存在漏洞。网络在高校案件中占有很大比重，这不仅侵犯了大学生的财产安全，也扰乱了正常的教学秩序。校园网络监管存在漏洞，也是高校网络安全令人堪忧的现状之一。二、提高大学生防范网络意识的途径（一）高度重视，齐抓共管，建立健全网络安全教育机制1、高度重视，齐抓共管。高校的安全稳定是学生顺利完成学业和学校和谐发展的基本前提。要充分认识到学生安全教育尤其是网络安全教育的重要意义，形成全体重视的良好局面，将学生网络安全教育工作纳入到重要议事日程，认真制订和落实网络安全教育制度，使得安全教育工作稳步推进。要保证安全教育工作顺利开展，需要各部门人员各司其职，互相配合，形成合力。首先，对学生日常管理的辅导员队伍进行安全知识和技能培训。通过请公安专家讲座、座谈会等形式，提高辅导员队伍安全责任意识，形成一支业务素质过硬、责任心强的安全教育队伍。其次，分工明确，责任到人。细化安全教育队伍的岗位职责，将安全教育责任到人，增强其紧迫感和责任感。再次，量化考核，实施奖惩制度。为调动广大教职工的积极性，将考核指标量化，对因管理教育不到位而导致的安全事故在考核中实行一票否决制。2、建立健全网络安全教育制度。为确保学生安全教育工作的实效，要以制度做保障，这就需要逐步完善学校关于安全教育方面的相关制度。首先，可将安全教育纳入教学计划，编排对应教材，设立专门学分，培养相关师资力量，制定考核办法。其次，建立全院安全情况通报制度。可以以安全简报的形式，及时向学生通报学校每周（月）的安全形势。再次，完善相对应的学生管理制度。完善宿舍管理制度、机房使用管理制度，对具有网络的隐患加以防范，增强学生的防范能力和自我保护意识。（二）重视课堂教学，开展多种形式的网络安全教育1、教师的网络素质是培养大学生网络防意识的关键。在培养学生网络安全意识的问题上，思想政治辅导员应具备较高的网络素质。这里所指的网络素质，是指教师搜集和管理网络信息的能力和运用网络信息服务于日常管理的能力，充分驾驭网络，对学生的网上行为做出必要的教育和引导，规范学生网络行为，提高学生的防范意识和自我保护能力。与此同时，教师应将在网络上获取的健康的、正面的、有积极意义的思想内容运用到对学生的教育中，引导学生在网络上汲取有益自身发展的正面信息，避免落入不法分子的设下的网络陷阱。2、教学环节是培养大学生网络防意识的重要渠道。针对当前学生在运用网络中存在的种种不安全隐患，教师应结合教学内容，结合世界物质统一性理论教育和引导学生对比现实世界和虚拟世界的关系，认清网络世界事物的本质和自身日常行为规范之间的联系，告知学生网络虽然存在形式隐蔽，但一样可以洞悉其犯罪本质，从而让学生切身感受到网络的危害，培养学生的安全意识，防范于未然。3、网络安全教育活动的开展是培养大学生网络防意识的必要手段。首先，学校可组织学生参与到日常安全管理中，亲身体验安全教育的重要意义，参与网络安全教育相关制度的制订，成为网络安全教育的主体。在完善网络安全教育相关制度时，可积极听取学生意见，对其中合理化建议吸收采纳。在具体实施过程中，设立对应的学生机构，让学生配合学校安全检查和管理工作的同时，形成自我管理和教育的模式。其次，在学生的校内外实践活动中将安全意识贯穿始终，组织形式多样且注重实用性的网络安全教育活动，如知识竞赛、辩论赛等。通过这些活动，让学生在实践过程中充分体会网络安全的重要性，掌握安全技能和知识的同时，进一步提高安全防范意识。（三）重视传授预防网络的技巧，保护大学生的切身利益1、了解和破解网络手段，甄别网络。大学生如若普遍掌握了防范网络的技巧，就能保证学生安全、健康地运用网络。网络通常以电子邮件的形式发布虚假信息，引诱学生误中圈套。不法分子多以中奖、对账、顾问等内容发送大量欺诈性邮件，或以紧迫的事由引诱学生填写用户名、银行账号、身份证号和密码等信息，一旦误信，将造成不必要的资金损失。除此之外，不法分子还利用建立网站域名和内容，假冒正规网上银行或证券网站平台，引诱学生填写帐号、密码等信息，盗窃学生银行卡的资金。或是建立电子商务网页，发布虚假的商品信息，以低价诱惑学生上当，以各种理由要求学生先汇部分款项，再诱学生结余部分。2、保持理性健康的思维方式，预防网络。首先，教育学生将理论与现实有机地结合，增强学生对网络的自我防范意识，理性、客观地认识网络世界，不沉迷于虚拟的网络世界，警惕无处不在的网络，提高自我保护意识和法律意识。其次，教育学生不要贪图便宜，不要抱有侥幸心理，不主观去美化网络世界，保持理性，维护自身财产安全。再次，辅导员多关注学生心理健康，在学生入学之初就掌握学生家庭基本情况，在日常管理中通过学生干部等多种渠道进行沟通反馈，对家庭经济困难、学习困难等重点学生特殊关注，尽量帮学生解决实际困难。对心理存在问题的学生，开展心理疏导，帮助其走出心理阴影，避免其因无处宣泄沉迷于虚拟的网络世界，成为网络的受害人群。高校的校园环境和文化氛围对学生观念和意识的养成有着潜移默化的影响，所以在对学生进行安全教育的同时，要营造相对良好的安全文化氛围，在校园形成事事处处以安全为前提，提防网络情形的发生，在巩固安全教育成果的基础上，进一步提高学校对安全教育的关注程度。￥5百度文库VIP限时优惠现在开通,立享6亿+VIP内容立即获取大学生防范网络论文大学生防范网络论文大学生防范网络论文在日常学习和工作中，大家一定都接触过论文吧，论文一般由题名、作者、摘要、关键词、正文、参考文献和附录等部分组成。那么问题来了，到底应如何写一篇优秀的论文呢？下面是小编为大家整理的大学生防范网络论文，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。安全是人的最基本需求之一，大学生作为社会主义现代化事业的建设者和接班人，其安全问题不仅关系到高校的和谐稳定，也关乎到个人与家庭的幸福安危。当今网络时代的飞速发展，在构建起一个快捷、便利的虚拟世界的同时，也有充满危机的黑暗面。网络的犯罪的日渐猖獗，使得涉世未深的学生群体成为不法分子的目标。而目前许多高校并没有科学完善的安全教育体系，网络安全教育大多流于形式，缺乏实效性，加之大学生社会阅历尚浅，安全意识相对薄弱，导致了高校近年来网络安全事故频发。因此，建立大学生网络安全教育防范体制，增强大学生运用网络的安全防范意识，是高校营造和谐稳定的校园环境的首要任务。
学术论文是科学或者社会研究工作者在学术书籍或学术期刊上刊登的呈现自己研究成果的文章。学术论文往往强调原创性的工作总结，但也可以是对前人工作总结的回顾及做出评价，后者也往往被称为综述性文章（Review）。学术论文的出版正在经历着重大变化，出现了从传统的印刷版到网络上电子格式的兴起。论文中最重要的就是论点、论据和论证，所以在写作中，一定要对这三点加以重视。论文写作，简单的说，就是大专院校毕业论文的写作，包含着本科生的学士论文，研究生的硕士论文，博士生的博士论文，延伸到了职称论文的写作以及科技论文的写作。一般来说，论文写作，即高校毕业生，科技工作者以及各科研机构，事业单位工作人员，依据一定的论文格式和字数要求，对学习和工作的学术总结和创新。[1]论文一般由题名、作者、摘要、关键词、正文、参考文献和附录等部分组成，其中部分组成（例如附录）可有可无。论文各组成的排序为：题名、作者、摘要、关键词、英文题名、英文摘要、英文关键词、正文、参考文献和附录和致谢。下面按论文的结构顺序依次叙述。题目(一)论文——题目科学论文都有题目，不能“无题”。论文题目一般20字左右。题目大小应与内容符合，尽量不设副题，不用第1报、第2报之类。论文题目都用直叙口气，不用惊叹号或问号，也不能将科学论文题目写成广告语或新闻报道用语。命题方式简明扼要，提纲挈领。英文题名方法①英文题名以短语为主要形式，尤以名词短语最常见，即题名基本上由一个或几个名词加上其前置和（或）后置定语构成；短语型题名要确定好中心词，再进行前后修饰。各个词的顺序很重要，词序不当，会导致表达不准。②一般不要用陈述句，因为题名主要起标示作用，而陈述句容易使题名具有判断式的语义，且不够精炼和醒目。少数情况（评述性、综述性和驳斥性）下可以用疑问句做题名，因为疑问句有探讨性语气，易引起读者兴趣。③同一篇论文的英文题名与中文题名内容上应一致，但不等于说词语要一一对应。在许多情况下，个别非实质性的词可以省略或变动。④国外科技期刊一般对题名字数有所限制，有的规定题名不超过2行，每行不超过42个印刷符号和空格；有的要求题名不超过14个词。这些规定可供我们参考。⑤在论文的英文题名中。凡可用可不用的冠词均不用。署名(二)论文——署名科学论文应该署真名和真实的工作单位。主要体现责任、成果归属并便于后人追踪研究。严格意义上的论文作者是指对选题、论证、查阅文献、方案设计、建立方法、实验操作、整理资料、归纳总结、撰写成文等全过程负责的人，应该是能解答论文的有关问题者。往往把参加工作的人全部列上，那就应该以贡献大小依次排列。论文署名应征得本人同意。学术指导人根据实际情况既可以列为论文作者，也可以一般致谢。行政领导人一般不署名。引言(三)论文——引言是论文引人入胜之言，很重要，要写好。一段好的论文引言常能使读者明白你这份工作的发展历程和在这一研究方向中的位置。要写出论文立题依据、基础、背景、研究目的。要复习必要的文献、写明问题的发展。文字要简练。材料方法(四)论文——材料和方法按规定如实写出实验对象、器材、动物和试剂及其规格，写出实验方法、指标、判断标准等，写出实验设计、分组、统计方法等。这些按杂志对论文投稿规定办即可。实验结果(五)论文——实验结果应高度归纳，精心分析，合乎逻辑地铺述。应该去粗取精，去伪存真，但不能因不符合自己的意图而主观取舍，更不能弄虚作假。只有在技术不熟练或仪器不稳定时期所得的数据、在技术故障或操作错误时所得的数据和不符合实验条件时所得的数据才能废弃不用。而且必须在发现问题当时就在原始记录上注明原因，不能在总结处理时因不合常态而任意剔除。废弃这类数据时应将在同样条件下、同一时期的实验数据一并废弃，不能只废弃不合己意者。实验结果的整理应紧扣主题，删繁就简，有些数据不一定适合于这一篇论文，可留作它用，不要硬行拼凑到一篇论文中。论文行文应尽量采用专业术语。能用表的不要用图，可以不用图表的最好不要用图表，以免多占篇幅，增加排版困难。文、表、图互不重复。实验中的偶然现象和意外变故等特殊情况应作必要的交代，不要随意丢弃。讨论(六)论文——讨论是论文中比较重要，也是比较难写的一部分。应统观全局，抓住主要的有争议问题，从感性认识提高到理性认识进行论说。要对实验结果作出分析、推理，而不要重复叙述实验结果。应着重对国内外相关文献中的结果与观点作出讨论，表明自己的观点，尤其不应回避相对立的观点。论文的讨论中可以提出假设，提出本题的发展设想，但分寸应该恰当，不能写成“科幻”或“畅想”。结论(七)论文——结语或结论论文的结语应写出明确可靠的结果，写出确凿的结论。论文的文字应简洁，可逐条写出。不要用“小结”之类含糊其辞的词。参考文献(八)论文——参考义献这是论文中很重要、也是存在问题较多的一部分。列出论文参考文献的目的是让读者了解论文研究命题的来龙去脉，便于查找，同时也是尊重前人劳动，对自己的工作有准确的定位。因此这里既有技术问题，也有科学道德问题。一篇论文中几乎自始至终都有需要引用参考文献之处。如论文引言中应引上对本题最重要、最直接有关的文献;在方法中应引上所采用或借鉴的方法；在结果中有时要引上与文献对比的资料；在讨论中更应引上与论文有关的各种支持的或有矛盾的结果或观点等。
电子支付的风险及防范电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。一、电子支付的主要风险1、电子支付的基本风险支付电子化的同时，既给消费者带来便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。(1)经济波动的风险电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。(2)电子支付系统的风险首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中，对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司大力推举各自的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误将不利于系统与网络的有效连接，还会造成巨大的技术机会损失，甚至蒙受巨大的商业机会损失。(3)交易风险电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。2、电子支付的操作风险银行的业务风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险中，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查，或者是没有要求借款人提供合格的担保，没有认真审查就盲目提供担保，等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范，比如双人临柜，比如制定和严格执行一整套贷款操作的规程，等等。传统业务中的风险大多跟技术没有直接的联系，某个环节存在的风险虽然对其他环节有影响，但影响限定在一定范围内。电子支付加大了风险，也使得其影响范围也扩大了，某个环节存在的风险对整个机构，甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到经济安全。这种情况与技术有着直接的关系，其中表现最为突出的是操作风险。电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险。一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币，给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部，有时还来自银行内部，对银行造成的威胁更大。(1)电子扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。一些窃贼或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密，甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元，而“电子扒手”平均作案值是25万美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获。(2)网上网上包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网。据北美证券管理者协会调查，网上每年估计使投资者损失100亿美元。(3)网上黑客攻击即所谓非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。目前，黑客行动几乎涉及了所有的操作系统，包括UNIX与windowsNT。因为许多网络系统都有着各种各样的安全漏洞，其中某些是操作系统本身的，有些是管理员配置错误引起的。黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页，非法进人主机，进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等。(4)电脑病毒破坏电脑网络病毒破坏性极强。以NOVELL网为例，一旦文件服务器的硬盘被病毒感染，就可能造成NetWare分区中的某些区域上内容的损坏，使网络服务器无法启动，导致整个网络瘫痪，这对电子支付系统来说无疑是灭顶之灾。电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能，一接触就可通过网络进行扩散与传染。一旦某个程序被感染了，很快整台机器、整个网络也会被感染的。据有关资料介绍，在网络上病毒传播的速度是单机的几十倍，这对于电子支付的威胁同样也是致命的。鉴于电脑网络病毒破坏性极强、再生机制十分发达、扩散面非常广的特点，如何解决电脑网络病毒是当前电子支付监管要解决的首要问题之一。这些风险都可归纳为操作风险，跟技术有着直接或间接的关系。所以，巴塞尔委员会认为，操作风险来源于“系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷带来的潜在损失”，电子支付机构操作风险包括电子货币犯罪带来的安全风险，内部雇员欺诈带来的风险，系统设计、实施和维护带来的风险以及客户操作不当带来的风险。其它组织如欧洲中央银行、美国通货管制局、联邦存款委员会等对电子支付机构的操作风险也做出类似或相近的描述。3、电子支付的法律风险电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，等等，对这些问题各国都还缺乏相应的法律法规加以规范。以网上贷款为例，就连网上贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范这一新兴业务，其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。目前在电子支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在电子支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。比如，在处理银行与客户的关系方面，现有的法律总是更倾向于保护客户，为银行规定了更严格的义务，美国1978年《电子资金转移法》规定银行在向客户提供ATM卡等借记卡服务的时候，必须向客户披露一系列信息，否则，银行要面临潜在的风险。而电子货币，特别是智能卡出现以后，智能卡是否需要披露同样的信息，即便是监管机构也无法立刻做出决定。因为两种卡的性能完全不一样，要求借记卡业务披露的信息可能对于智能卡来讲没有任何意义，而且，有的时候，要求过于严格，造成发卡银行成本过大，又会阻碍业务的发展。在这种情况下，开展此项业务的银行就会处于两难的境地，以后一旦出现争议或诉讼，谁也无法预料会出现什么样的后果。此外，电子支付还面临洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险，这就要求银行在从事新的电子支付业务时必须对其面临的法律风险认真分析与研究。4、电子支付的其它风险除了基本风险、操作风险和法律风险以外，电子支付还面临着市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险等。(1)市场风险电子支付机构的各个资产项目因市场价格波动而蒙受损失的可能性，外汇汇率变动带来的汇率风险即是市场风险的一种。此外，国际市场主要商品价格的变动及主要国际结算货币银行国家的经济状况等因素也会间接引发市场波动，构成电子支付的市场风险。(2)信用风险交易方在到期日不完全履行其义务的风险。电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同，其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能会面临更大的信用风险。以网上银行为例，网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。总之，只要同电子支付机构交易的另外一方不履行义务，都会给电子支付机构带来信用风险。社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。(3)流动性风险当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时，就会面临流动性风险。一般情况下，电子支付机构常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入声誉风险中，只要电子支付机构某一时刻无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产，以获得足够的资金来偿还债务，就存在流动性风险，这种风险主要发生在电子货币的发行人身上。发行人将出售电子货币的资金进行投资，当客户要求赎回电子货币的时候，投资的资产可能无法迅速变现，或者会造成重大损失，从而使发行人遭受流动性风险，同时引发声誉风险。流动性风险与声誉风险往往联在一起，成为相互关联的风险共同体。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额有关，发行规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金等流动性问题就越严重。由于电子货币的流动性强，电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。(4)结算风险清算系统的国际化，大大提高了国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，发达国家国内每日汇划的日处理件数可以达到几百甚至上千万件。二、电子支付的风险防范1、电子支付风险管理步骤电子支付与传统金融风险管理的基本步骤和原理几乎是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况，制定出不同的电子支付风险管理要求。目前，最为常见、最为通俗易懂的是巴塞尔委员会采用的风险管理步骤。以网上银行为例，巴塞尔委员会把电子支付风险管理分为三个步骤：评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包含了风险识别过程，不过，识别风险只是最基本的步骤，识别之后，还需要将风险尽可能地量化；经过量化以后，银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大，对银行会有什么样的影响，这些风险发生的概率有多大。等等。在此基础上，银行的管理层要做出决定，确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。换句话讲，如果出现这些风险。造成了相应的损失。银行的管理层能不能接受。到了这一步风险的评估才算完成了。管理和控制风险的过程比较复杂，简单地说就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。最后一个步骤即风险的监控是建立在前两个步骤基础上的，实际上是在系统投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设备的监控，通过人员的内部或者外部稽核，来检测、监控上述措施是否有效，并及时发现潜在的问题，加以解决。简单地说，风险的管理过程是技术措施同管理控制措施相结合而形成的一系列制度、措施的总和。整个过程同传统银行业务的风险管理差别并不是很大，但电子支付采用的新的风险管理措施需要同银行原有的内控制度相配合，同传统业务的风险管理措施相融合。2、防范电子支付风险的技术措施电子支付风险的防范还依赖许多技术措施。(1)建立网络安全防护体系，防范系统风险与操作风险。不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙、滤波和加密技术等，要加快发展更安全的信息安全技术，包括更强的加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对电子支付所存储的信息的非法访问和干扰。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。为了确保电子支付业务的安全，通常设有三种防护设施。第一种是装在使用者上网用的浏览器上的加密处理技术，从而确保资料传输时的隐秘性，保障使用者在输入密码、账号及资料后不会被人劫取及滥用；第二种是被称为“防火墙”的安全过滤路由器，防止外来者的不当侵入；第三种防护措施是“可信赖作业系统”，它可充分保护电子支付的交易中枢服务器不会受到外人尤其是“黑客”的破坏与篡改。(2)发展数据库及数据仓库技术，建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统，防范信用风险、市场风险等金融风险。通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，是现代化管理必须要完成的基础工作。电子支付数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。(3)加速金融工程学科的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期在一定风险度内获得最佳收益。目前，急需加强电子技术创新对新的电子支付模式、技术的影响，以及由此引起的法制、监管的调整。(4)通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。电子支付是技术发展的产物，许多风险管理的措施都离不开技术的应用。不过这些技术措施实际上也不是单纯的技术措施，技术措施仍然需要人来。贯彻实施，因此通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。《中华人民共和国电脑系统安全保护条例》、《中华人民共和国电脑信息网络国际联网管理暂行规定》对电脑信息系统的安全和电脑信息网络的管理使用做出了规定，严格要求电子支付等金融业从业人员依照国家法律规定操作和完善管理，提高安全防范意识和责任感，确保电子支付业务的安全操作和良好运行。为此，要完善各类人员管理和技术培训工作。要通过各种方法加强对各级工作人员的培训教育，使其从根本上认识到金融网络系统安全的重要性，并要加强各有关人员的法纪和安全保密教育，提高电子支付安全防护意识。是要培训银行内部员工。由于电子支付是技术的产物，使内部员工具有相应的技术水平也是风险管理的重要方面。这些培训包括各种各样的方式，如专门的技术课程要求员工参加业内的研讨会、工作小组。同时，保证相应的技术人员能够有时间进行研究、学习，跟踪市场和技术的发展状况。二是对客户进行教育和培训，教会他们如何使用银行的设备，出现问题怎么办，并通过培训向客户披露有关的信息，如银行主页上建立的链接点的性质、消费者保护的措施、资料保密的要求，等等，以此减少相应的法律风险。防火墙是一系列硬件和软件的总称。采用防火墙可以将银行的内部网络和外部网络分割，使外部人员无法随意地进入内部网络。有的时候，还可以采用同样的技术将内部网络加以分割。这样，不同级别、不同岗位的人就无法随意进入其他部门，不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的时候，不仅需要将网络分割，而且需要将实际的设备分开放置，集中保护。比如，将所有支持内部网络的关键设备、辅助设备(键盘、控制服务器的电脑)、防火墙等集中放在玻璃室(GlassHouses)里，限制外来人员进入这些地方，同时设置24小时警卫。如果由于地域和经营的需要，必须将一些设备分开放置，则可以设立几个玻璃室，采取同样的安全措施。此外，还有许多其他的技术防范措施。比如，防病毒的技术措施，对于主服务器的管理，等等。这些措施技术成分比较大，需要银行管理部门加以格外的注意。同时，光有技术措施也是不够的，同样需要辅以相应的管理和内控措施。比如，对银行内部职员进行严格审查，特别是系统管理员、程序设计人员、后勤人员以及其他可以获得机密信息的人员，都要进行严格的审查，审查的内容包括聘请专家审查其专业技能，家庭背景、有无犯罪前科、有无债务历史，等等。而一些重要人物，比如，系统的管理员，由于他们可以毫无障碍地进入任何电脑和数据库，也可能产生潜在的风险，对于这样的人则必须采用类似于双人临柜式的责任分离、相互监督等，手段来进行控制。3、加强电子支付立法建设电子支付业务的迅速发展，导致了许多新的问题与矛盾，也使得立法相对滞后，另一方面，电子支付涉及的范围相当广泛，也给立法工作带来了一定的难度。在电子支付的发展过程中，为了防范各种可能的风险，不但要提高技术措施，健全管理制度，还要加强立法建设。针对目前电子支付活动中出现的问题，应建立相关的法律，以规范电子支付参与者的行为。对电子支付业务操作、电子资金划拨的风险责任进行规范，制定电子支付的犯罪案件管辖、仲裁等规则。对屯子商务的安全保密也必须有法律保障，对电脑犯罪、电脑泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子支付环境。4、电子支付风险管理的其它方面技术安全措施在电子支付的风险管理中占有很重要的位置，这也是电子支付风险管理的一个比较明显的特点。但电子支付的风险管理并不仅仅限于技术安全措施的采用，而是一系列风险管理控制措施的总和。(1)管理外部资源。目前电子支付的一个趋势是，越来越多的外部技术厂商参与到银行的电子化业务中来，可能是一次性的提供机器设备，也可能是长期的提供技术支持。外部厂商的参与使银行能够减少成本、提高技术水平，但这加重了银行所承担的风险。为此，银行应该采用有关措施，对外部资源进行有效的管理。比如，要求有权对外部厂商的运作和财务状况进行检查和监控，通过合同明确双方的权利和义务，包括出现技术故障或消费者不满意的时候，技术厂商应该承担的责任。同时，还要考虑并准备一旦某一技术厂商出现问题时的其他可替代资源。作为监管机构，也需要保持对与银行有联系的技术厂商的监管。(2)建立健全金融网络内部管理体系。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。建立健全电脑机房的各项管理制度，并加以严格执行。是目前保障金融网络系统安全的有效手段。机房管理制度不仅包括机房工作人员的管理，而且还包括对机房内数据信息的管理、电脑系统运行的管理等，要求操作人员按照规定的流程进行操作，保证信息资料的保密性和安全性达到要求。(3)建立应急计划。电子支付给客户带来了便利，但可能会在瞬间内出现故障，让银行和客户无所适从。因此，建立相应的应急计划和容错系统显得非常重要。应急计划包括一系列措施和安排。比如，资料的恢复措施、替代的业务处理设备、负责应急措施的人员安排、支援客户的措施，等等。这些应急的设施必须定期加以检测，保证一旦出事之后，确实能够运作。5、加强电子支付的监管为确保金融秩序安全，维护银行业公平有效竞争，保护存款人和社会公众利益以及保证中央银行货币政策的顺利实施，必须加强金融的监管。为了实现金融监管的多重目标，中央银行在金融监管中应坚持分类管理、公平对待、公开监管三条基本原则。分类管理原则就是将金融机构分门别类，突出重点，分别管理；公平对待原则是指在进行金融监管的过程中，不分监管对象，一视同仁，适用统一监管标准，这一原则与分类管理原则并不矛盾，分类管理是为了突出重点，加强监测，但并不降低监管标准；公开监管原则就是指加强金融监管的透明度，中央银行在实施金融监管时需明确适用的金融机构法规、政策和监管要求，这也便于社会公众的监督。目前，网络条件下的监管规避现象较为严重，从而改变了金融监管部门与金融机构的力量对比，增加了金融监管的难度。国际差别给电子支付监管带来不便，适用于电子商务条件下的国际金融监管法规体系尚待建立和完善。金融监管的滞后性增强，电子商务发展加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于电子支付业务的创新与发展。金融业的不稳定性对电子支付监管提出了新的要求，国际金融环境的变化，从汇率风险防范到金融动荡，从全球性金融系统的风险防范到金融证券市场的规范化制度化等，都反映了国际金融监管协调是网络性、国际性金融深化发展的必然要求。电子支付监管的具体措施包括国内监管的措施和国际金融监管的协调。(1)国内监管措施。包括金融监管手段要具有前瞻性、预见性，以解决现有的滞后性问题；建立以风险性监管为主导的监管体系；将行业自律与金融监管有效结合；建立健全电子支付监管法律、法规、制度；建立健全金融信息披露制度，增强金融监管的透明度；加强对金融中介机构的监管，形成中央银行——中介机构——金融自律组织的有效监管体系；采用现场检查与非现场检查等主要监管手段，现场检查主要是指监管机关亲临现场所开展的监管，非现场检查主要是指监管机关不在现场，而是通过报表和收集的各方面信息等对监管对象开展的监管。(2)国际监管的协调。包括建立电子支付条件下的汇率协调机制和国际统一的信息披露与市场约束制度；协调控制网络国际短期资本的流动；防止国际性金融犯罪的监管协调；加强市场准入与金融风险监管的协调；协调对对冲基金之类高杠杆、高风险金融机构的监管机制；进行国际统一的金融监管立法。总之，电子支付将全球金融系统连接起来，使得金融全球化进一步深化，相应地使风险控制也需在更广阔的视野中展开。
你好，你这个论文写过了吗，可以发给我看看嘛
随着社会经济的发展，金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。下面我给大家分享一些3000字金融学术论文，希望能对大家有所帮助！金融学术论文3000字篇一 《金融危机防范与金融审计免疫系统完善研究》 金融审计作为国家审计的重要组成部分，在防范金融风险乃至金融危机方面具有重要作用。2007年以来，美国次贷危机引发了整个金融业的连锁反应。2008年，随着美国两大房产公司房利美和房地美被政府接管，美国华尔街排名前五位的投资银行雷曼兄弟公司破产，美林证券被并购，以及美联储联合其他大银行出资7000亿美元救市并由此引发的全球股市持续低迷等一系列事件的接续发生，使美国金融危机逐渐蔓延至其他国家，形成全球性金融海啸，并波及到我国的一些金融机构。随着金融全球化，我国金融业同世界其他国家的联系日趋紧密，如何防范这种输入性金融危机，特别是从国家层面加强金融危机防范十分重要。 2008年3月，国家审计署审计长刘家义提出了“国家审计免疫系统论”的重要观点。认为国家审计作为国家经济社会的免疫系统，首要任务是保障国家安全，即维护人民群众的根本利益，而国家安全包括国家财政、金融、资源、环境和信息安全等。金融审计作为国家审计的重要组成部分，是保护金融安全，防范金融危机的重要手段。因此，发挥和完善金融审计免疫子系统功能是本文研究的重点。面对全球化发展的新形势，特别是近期美国金融危机的发生和蔓延，对深化金融审计工作提出了新要求。作为中国金融监督体系的重要组成部分，金融审计必须注重对影响金融安全问题的研究，发挥其保障金融安全运行的“免疫系统”功能，实现“维护安全，防范风险，促进发展”的目标。 一、金融危机的理论综述和发生机理 (一)金融危机理论综述从金融审计角度有效地防范金融危机，首先要分别从理论和实践两个方面认识金融危机，为金融审计免疫系统的构建提供理论依据和实践 经验 。国际上金融危机理论发展至今已有三代历史。从1979年克鲁格曼(Krugman，1979)具有开创性的完全预见能力模型、1994年奥布斯特菲尔德(obsffeld，1994、1996)、萨斯、托美尔和维拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危机的目促成性模型、到1998年克鲁格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德风险危机模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系统不稳定性模型以及危机传染性模型等，每一种理论模型都对当时在不同国家发生的金融危机进行了解释和说明。 第一代金融危机模型：克鲁格曼的完全预见能力模型。该模型源自对墨西哥(1973—1982)和阿根廷(1978—1981)等国家所发生金融危机的解释和说明，强调外汇市场上投机攻击与宏观经济基础变量之间的联系。根源在于政府的宏观经济政策(主要是过度扩张的货币政策与财政政策)与稳定汇率政策(如固定汇率制)之间不协调。当政府所追求的宏观经济政策与稳定汇率政策不协调时，理性的投机攻击就会发生，最终导致金融危机(朱波，2005)。 第二代金融危机模型：多重均衡和危机的自促成性模型。由于完全预见能力模型没能很好地对1992—1993年爆发的欧洲货币体系危机进行解释，因此，理论界进一步发展了新模型。该模型认为政府维护汇率的过程是一个复杂的政策选择过程，维护汇率稳定是一个政策目标抉择的成本收益权衡过程，强调危机的自促成性质。当政府内外政策不协调时，投机者预期汇率最终会贬值，就会提前抢购外汇，结果是国内的经济状况提前恶化，政府维护汇率的成本增加，从而爆发金融危机。 第三代金融危机模型包括道德风险危机模型、金融恐慌模型和危机传染性模型等。为了对以1997—1998年亚洲金融危机为代表、具有世界影响力的金融危机进行合理解释，出现了很多新模型。其中，道德风险危机模型认为政府对国内银行负债的隐形担保会导致国内银行借贷政策中的道德风险问题，最终使得国内银行的不良贷款增加引发金融危机。在金融恐慌模型中，银行将存款人存款投资于长期项目，当许多存款人从银行提存时，由于银行流动资金有限，不得不停止贷款所支持的长期项目，导致贷款损失，最终引发金融危机。危机传染性模型，主要包括银行同业市场中流动性危机传染和国际金融危机传染;一方面，信息外部性或银行间信贷关系使得银行间破产进行传染，另一方面，Kodresa和Pritsker(1998)认为，信息不对称和跨市场套期保值能力是国际金融危机传染的根本原因。 (二)金融危机发生机理从1994年的墨西哥金融危机、1997年的亚洲金融风暴、1998年的俄罗斯金融危机到2008年美国金融危机，乃至全球性的金融海啸，这些金融危机涉及面广、冲击力强、破坏性大而且持续时间长，因此，应仔细分析这些金融危机发生的机理，从中找出防范和化解金融风险和金融危机的有效手段。尽管每个国家爆发金融危机都有其当时国内外特殊的经济政治原因，但这些金融危机背后都有一些共性原因。 首先，发生金融危机国一般对外资依赖程度高、外债结构不合理。如1992—1994年，墨西哥每年流入的外资高达250亿—350亿美元，而外贸出口并未显著增长，外贸进口占国内生产总值的比重则从1987年的增至1993年的31%，结果造成国际收支经常项目赤字高达230亿美元。 其次，透支性经济高增长和不良资产膨胀使投资者信心受到打击。如1997年亚洲金融风暴，最先在泰国爆发，其海外投资者对投资项目失去信心，导致大量资本外逃。当高速增长条件不充分时，为继续保持速度，这些国家转向靠借外债来维护经济增长。但由于经济发展不顺利，到20世纪90年代中期：亚洲有些国家已不具备还债能力。在东南亚，房地产泡沫导致大量银行不良资产，挫伤投资者信心。 再次，汇市和股市的联动性，金融政策顾此失彼，加之国际金融市场上游资的冲击。墨西哥金融危机中，政府宣布货币贬值意在阻止资金外流，鼓励出口，抑制进口，以改善本国的国际收支状况。但在社会经济不稳定情况下极易引发通货膨胀，也使投资于股市的外国资本因比索贬值蒙受损失，从而导致股市下跌。在亚洲金融风暴中，一些国家的外汇政策不当。为吸引外资，一方面保持固定汇率，另一方面又扩大金融自由化，给国际炒家提供了可乘之机。亚洲金融风暴发生时，在全球范围内大约有7万亿美元的流动国际资本。 最后，经济全球化带来的负面影响。经济全球化使世界各地的经济联系越来越密切，但由此带来的负面影响也不可忽视，如民族国家问利益冲撞加剧，资本流动能力增强，防范危机的难度加大等。金融危机影响极其深远，其暴露了发生经济危机国家经济发展中的深层次问题。从这一意义上来说，金融危机为健全我国的金融监管、完善金融审计免疫系统提供了一个契机。 金融学术论文3000字篇二 《创新金融管理与服务的对策》 摘要：金融业作为国家 经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。目前，金融业面临着各种复杂交错的风险， 文章 通过对当前我国金融业面临的金融风险进行原因分析，提出了完善金融 管理与服务的四条对策，通过创新金融管理与服务，以推动金融业的健康可持续 发展。 关键词：金融业;金融风险;金融管理服务 一、金融业面临的金融风险原因 金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济 环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。 那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。 第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资 渠道 单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。 第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业 工作人员的个人素质风险;其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。 第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。 第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。 第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。 从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。 二、完善金融管理与服务对策 在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式 方法 ，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者 总结 以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。 第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。 第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。 第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。 第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的 组织、岗位、流程、培训、考核、 市场营销 方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。 参考文献： [1]周昌发.金融风险防控法律机制研究[J].经济问题探索,2011(1):145. [2]何东.金融管理与服务创新对策[J].商场现代化,2011(1):188. 金融学术论文3000字篇三 《试谈互联网金融模式与发展问题》 一、互联网金融模式 互联网金融模式分为第三方支付、P2P网贷、众筹模式、互联网理财四种主要模式。 (一)第三方支付 随着信息高度密集化的迅速发展，人们对支付系统的需求越来越高，因此，第三方支付系统从最初的仅限于支付使用的系统逐渐实现了线上线下、综合应用的各种功能，并涉猎到了人们生活中的各个领域。根据用途把第三方支付分为两种类别。第一是独立的第三方支付模式。此模式仅限于电子商务网站支付使用，例如易宝支付等等;第二是依托于B2C、C2C提供担保功能的第三方支付模式。此模式提供的担保功能具体体现为第三方平台负责托管货款、通知商家到款、发货，待买方收到货品检验确认满意后通知第三方平台付款给商家，平台将款项转至卖方账户后完成整个支付流程的交易，例如淘宝网的支付宝、腾讯旗下的财付通等等。 (二)P2P网贷模式 P2P(peer to peer)网贷即个人对个人的网络借款，可以实现借款人享受网络贷款的便捷与高效率。随着P2P网贷规模的不断扩展，根据《2015年3月网贷平台发展指数评级》 报告 中显示，截至2015年3月我国P2P网贷平台增加到了以十大P2P网贷平台陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子、投赚网、微贷网、拍拍贷、有利网、易贷网、红岭创投为首的2160家。P2P网贷模式主要由直接融资、提供本金与利息担保、信贷资产证券化模式构成。其中的直接融资形式的如拍拍贷是为借贷双方只提供纯粹的信息匹配;提供本金与利息的担保平台是以担保机构形式运作的，工作流程为寻找、筛选客户，提供担保、匹配资金;信贷资产证券化是以陆金所与有利网为代表的互联网金融模式。 (三)众筹模式 众筹(crowdfunding)即大众、群众筹资。是指用团购+预购的形式，在互联网平台向网友募集项目资金的一种互联网金融模式。众筹模式让更多的人可以加入到创业行列，因为它利用了网络平台向大众募资，大大降低了募资的成本。同时，他又是向大众小额募资，也进一步分散了投资人的风险。众筹模式为各种项目提供了公平、公开、公正的平台，在通过众筹模式获得项目启动资金的同时，为创业人提供了机会与无限的可能性。例如：2012年10月份美微传媒创始人朱江在淘宝店铺的“美微会员卡在线直营店”，该会员卡是在享受订阅电子杂志的权益同时，可以拥有美微传媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京东“万壕计划”是京东首例微商众筹品牌。 (四)互联网理财 互联网理财产品随着互联网金融业的迅速发展而不断涌现，中国互联网信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次调查报告中显示我国理财产品用户规模已达到了6383万，使用率数据为。报告中分析了互联网理财产品的长尾效应正和个人零散资金的收益回报现象，这不但提高了互联网理财运营商的商业地位，而且个人零散资金的高收入，也使用户的规模得到了迅速的增长。以2015年7月份的累计万份收益排名图表为例，如下图。 二、互联网金融发展研究 互联网在不断优化用户体验中打造了新经济、新金融时代，带着全新的 思维方式 与 商业模式 ，开始了金融业颠覆性的发展行程。社会的进步与发展需要创新，互联网金融在未来的行业竞争中也是如此，例如：当前第三方支付模式主要以密码支付为主，“刷脸”支付系统的出现与测试，就是对支付系统的创新与完善，未来还会有更加科学、安全的支付系统丰富第三方支付模式。基于移动互联网的迅猛发展，PC互联网的主要平台局面也会逐渐向移动互联网金融方向发展，更多的互联网金融产品服务将会依托于移动互联网实现，尤其是个人理财方面拥有的庞大用户群。随着互联网金融监管政策的陆续出台，互联网金融的风险频发、鱼龙混杂局面会逐渐步入正规化发展。在P2P网贷模式中，一些制约因素与限制条件也会相聚出现，如：年收入必须达到一定的金额才能投资、投资金额不能超过可投资资产的一定比例等等。 互联网金融模式会随着时间的推移不断转化与增加，为了顺应社会经济的发展，互联网金融的旋风式发展越来越专业化，这必将成为金融界的主力军，互联网支付、网贷、金融门户、理财系统会从为大家带来便捷的同时，更加安全、高效、合理与科学化。 猜你喜欢： 1. 金融学术论文3000字 2. 金融专业学术论文 3. 关于金融的专业学术论文 4. 关于金融的国家学术论文
互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文
在学习和工作中，许多人都写过论文吧，论文是对某些学术问题进行研究的手段。你写论文时总是无从下笔？以下是我帮大家整理的互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
摘要：
互联网金融的快速发展得益于当前网络技术与传统金融的结合，利用互联网信息技术实现资金的融通、信息中介服务等新型业务模式。本文通过讨论互联网金融当前所面临的风险，进而讨论从若干体系入手针对互联网金融风险进行应对。
关键词：
互联网金融；风险管理；
引言：
近几年，得益于信息技术的快速发展以及互联网技术的日趋成熟，金融业与互联网慢慢开始融合，并造就了互联网金融这一新兴产物，并逐步发展起来。当前，国内互联网金融正处于快速发展时期，互联网金融生态体系也在逐渐形成。但是，需要关注的是，国内大多数机构对互联网金融风险没有清晰地认识，导致对其评估和监管没有应对措施，其对国家金融体系带来了严重的危害，导致诸多社会不和谐因素。于是，亟待增强对互联网金融风险的剖析，采取一系列措施对风险加以应对，对于国家金融体系的安全有重要意义，也能促使互联网金融健康发展。本文对互联网金融的表现形式以及面临的风险进行分析，进而为互联网金融风险提出管理意见。
1、互联网金融风险的主要表现形式
互联网金融在发展的同时，其所隐含的风险也在逐渐积累，若缺失对风险准确清晰地认知，风险一旦失去控制则会对互联网金融的未来发展带来严重打击，本文拟对互联网金融面临的风险进行分析，为其有效评估和预防提供理论支撑。
、操作风险
随着互联网的发展，消费者处于互联网的世界中，一般消费者的防范心理缺失，加之现在消费者对于流量需求较大，便促使大众网民在有免费热点的时候就会不假思索地连接，有些热点是由不法分子所建立，一旦连接成功，就会有后台监控已经连接的手机，使不法分子对消费者账户肆意妄为，所以，消费者在连接热点时务必当心。
、技术风险
金融业的数字化特征是明显的一个特征，加之互联网金融与现代通信技术相互融合，其所依托的信息技术也比较复杂。首先主要是与技术层面多出状况，开发难度较大，并且开发之后的维护成本较大，维护比较耗费时间，并且技术更新换代较快，若选择了不恰当的方案，则较容易引起开发风险，若互联网金融企业选择了相对陈旧的技术方案，可能会导致业务不通畅，业务成本增加，最终被淘汰；如果出现企业技术支持与客户选择终端无法兼容，便会影响业务的开展和推进。其次，安全对于互联网金融及其重要，互联网金融依靠加密手段确保数据完整和准确，如果技术遭到泄密，便会造成巨大损失。最后，互联网本身是在网络端运行，其自身复杂程度较高，如果遇到病毒侵入事件，可能会致使网络崩溃，严重者会造成体系崩溃；当数据流较大时，系统需要对多单密集的交易数据进行处理，可能会导致服务器过载，导致宕机，影响平台稳定性；在传输数据过程中，一旦数据被窥探，便会影响交易的安全。
、信用风险
信用是互联网金融发展必不可少的驱动因素，如果没有了信用，互联网金融的良性发展将受到极大制约，其信用风险包括违约还有欺诈风险，由于互联网金融属于金融模式的创新，不像传统金融有法律制度的约束和限制，当前缺乏的是互联网金融征信体系，由于缺乏制裁，出现了交底的违约成本，互联网金融违约风险加大，无论是对于互联网金融平台或是其客户，都暗含着较大的违约风险。违约风险在P2P业务中表现尤为明显，对整个行业造成了恶劣影响。金融在传统金融领域时有发生，当然，在互联网金融领域更是屡见不鲜，比如平台内部人员为一己私利采取的欺诈行为，如篡改数据。外部欺诈的行为也屡见不鲜，盗取账号、盗密码的.事情在互联网金融交易中时有发生，不管是内部或者是外部的这些欺诈，都会给互联网金融行业带来一定的冲击，将会产生失信事件和违法犯罪。
、运营风险
互联网金融运营较为复杂，所面临的风险繁多，涉及面广。常见如流动性风险、市场选择的风险、资金平衡的风险、利益协调机制缺失带来的风险。首先提及的是流动性风险，不管是传统金融或是互联网金融，保持适当的流动性都是必须的，但由于监管缺乏，互联网金融企业并不会准备充足的存款准备金，风险资产拨备制度，如果互联网金融企业突发现金流缺乏和短期负债增加，则很大可能会导致流动性风险，之前许多平台跑路的事情，诸多原因就是流动性风险导致的。其次，是由于互联网金融企业和客户在信息不对称的情况下相互作出的选择，由于信息不对称，平台运营方难以对客户资信程度作出判断，另外由于互联网金融平台信息披露机制不完善加上渠道不通畅，客户对于平台的信用缺乏了解，也会加大市场选择的风险。资金平衡风险也常发生于互联网金融企业中，对于互联网金融运营企业来说，和传统金融业一样，既要保证对汇集的资金进行高效产出，也要留存一定量的资金进行资金应急，进而保证资金合理周转变得复杂，由此引发的资金平衡风险则会给企业带来风险。互联网金融企业在业务开展中，为了吸纳投资者存款，互联网金融企业常以较低风险、较高收益承诺来打广告，但在实际操作中总是会有各种意外，导致承诺失效，投资者利益因此受损，与互联网金融企业有业务关联的第三方平台也会出现利益受损，当前尚未形成有效的利益协调机制，极易导致矛盾。
、法律监管风险
互联网金融随着时间的流逝和其自身发展，法律监管的缺乏是阻碍其良性发展的因素之一。法律法规缺失导致的风险，由于互联网金融发展的时间刚没多久，当前适用于传统金融的法律法规还不足以应对互联网金融这一新事物，互联网金融产业平台验证的制度和方法不够完善，导致监管乏力。主体资格合法性风险，当前我国出台的关于互联网金融的制度和法规还不够完善，导致出台的制度不能有效制约互联网金融的良性发展，以及如何定义互联网金融平台，是否要对其产业内部企业进行牌照制管理，都没有一定的结论，所以，互联网金融企业的合法性风险不可以忽视。由于监管缺乏，导致的洗钱等风险，类似淘宝实名认证却依然有假货横行一样，互联网金融平台实名制也依然不能杜绝洗钱等非法行为的出现。
2、加强互联网金融风险防范的对策
互联网金融在互联网高速发展的前提下发展很快，但是如何对互联网金融风险进行评估是当下必须关注的事情，现提出以下对策和建议，帮助促进互联网金融持续健康发展。
、创建互联网金融普识体系
互联网金融到今天这个程度，许多民众已经知道这个事物并已经亲身接触，但是由于缺乏专业知识，随意对互联网金融的本质缺乏必要的认识，进而导致其风险意识弱化，因此，应当加强宣传互联网金融相关知识。互联网金融虽是在互联网上进行，但是它的属性与功能并未改变，和传统金融的业务模式并无多大区别，支付、投资仍是其主体功能，并未跨越现有金融体系的范围，所以，应当最先普及互联网金融的知识给广大民众，让其对互联网金融有个清晰地认识。再者，对互联网金融风险的认识也有待提高，不管是平台还是平台客户，需谨慎行事，很多投资者一心只想高收益，把自己许多资产投向互联网金融相关平台，几乎没多少人能洞察背后的风险，不懂得投资切忌将鸡蛋放在一个篮子里的原则，盲目信任一个平台，一方面错失了其他的投资机会，另一方面也将自己的资产回收风险加大。最后，应当提升诚信度，提高平台与客户之间的诚信度，坚持诚信原则，方能促进互联网金融发展稳中向好。
、构建互联网金融网络安全体系
由于互联网金融是依托于互联网平台产生的事物，具备一定的网络属性，作为其准入门槛之一的技术风险较高，表现在技术选择、技术支持，及其系统的安全性，都有较高的风险，所以，有必要构建互联网金融网络安全体系。无论是设备如硬件、还是软件，或是通信技术等，都需要减少对外国产品的依赖，提高网络安全，再者，增强网络防护，加强网络环境净化，努力保障互联网金融的健康运行机制，优化用户身份认证体系，防止不法分子入侵，进行数字认证识别为交易的双方提供保障。
、建立互联网金融风险管理体系
信用风险也是所面临的风险之一，尤其是在征信体系不健全的情况下，构建信用风险管理体系迫在眉睫。互联网金融相关企业应增强内控，建立风控机制和团队，从源头上减少风险的发证；另外，提高个人信用，完善国内个人征信体系建设，利用大数据等技术将个人信用评级机制引入互联网金融相关企业，促使其发展稳中向好；同时互联网金融企业及平台应当与传统金融机构数据共享，传统金融机构的数据库中有个人征信记录，资源互通，以便更好服务互联网金融平台和客户自身。
、建立并健全互联网技能运营风险管理体系
互联网金融面临最大的风险就是业务运营的风险，当下需要建立健全运营风险管理体系，相关平台和企业应当搜集有效信息，建立机制保证信息相关可靠及时完整，为客户提供信息保障；加强对资金的监管，谨防互联网金融平台滥用客户资金，最后加强对互联网金融企业合作方的监管，防止风险波及互联网金融企业，进而给客户带来损失。
、完善互联网金融监管和法律体系
互联网金融发展快速，导致政策出台的节奏跟不上互联网金融发展的速度，当前法律法规不够健全，导致较多的互联网金融企业走在法律边缘，所以，互联网金融的监管和法律体系显得十分迫切。首先对互联网金融行业加强监管，进一步提高行业进入门槛，防止风险过度集中；其次，在现有传统金融法律法规基础上，充分考虑互联网金融发展实际，将互联网金融监管有效纳入其中；最后，切实保护消费者全意，有效维护互联网金融市场秩序，促进互联网金融企业健康发展。
3、结语
作为现代信息技术与传统金融业相互融合的产物，互联网金融在一定程度上成为驱动金融创新的力量。作为新生事物，互联网金融在发展过程中呈现出来的问题错综复杂，相关理论研究滞后于实践发展需要。有关互联网金融风险的研究是一项复杂的工程，任重道远，对互联网金融风险进行全面细致，更加合理的评估，才能使互联网金融发展更有保障、更有活力、更有前途。
参考文献
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[5]余雪扬,孙芳,王伟.后整治时期完善我国P2P网贷行业规范发展的长效机制研究——一个制度供给视角的分析[J].金融理论与实践,2019(12).
[6]罗艾筠,李慧敏.风险防范视域下对股权众筹的法律思考[J].金融理论与实践,2019(12).
学术论文是科学或者社会研究工作者在学术书籍或学术期刊上刊登的呈现自己研究成果的文章。学术论文往往强调原创性的工作总结，但也可以是对前人工作总结的回顾及做出评价，后者也往往被称为综述性文章（Review）。学术论文的出版正在经历着重大变化，出现了从传统的印刷版到网络上电子格式的兴起。论文中最重要的就是论点、论据和论证，所以在写作中，一定要对这三点加以重视。论文写作，简单的说，就是大专院校毕业论文的写作，包含着本科生的学士论文，研究生的硕士论文，博士生的博士论文，延伸到了职称论文的写作以及科技论文的写作。一般来说，论文写作，即高校毕业生，科技工作者以及各科研机构，事业单位工作人员，依据一定的论文格式和字数要求，对学习和工作的学术总结和创新。[1]论文一般由题名、作者、摘要、关键词、正文、参考文献和附录等部分组成，其中部分组成（例如附录）可有可无。论文各组成的排序为：题名、作者、摘要、关键词、英文题名、英文摘要、英文关键词、正文、参考文献和附录和致谢。下面按论文的结构顺序依次叙述。题目(一)论文——题目科学论文都有题目，不能“无题”。论文题目一般20字左右。题目大小应与内容符合，尽量不设副题，不用第1报、第2报之类。论文题目都用直叙口气，不用惊叹号或问号，也不能将科学论文题目写成广告语或新闻报道用语。命题方式简明扼要，提纲挈领。英文题名方法①英文题名以短语为主要形式，尤以名词短语最常见，即题名基本上由一个或几个名词加上其前置和（或）后置定语构成；短语型题名要确定好中心词，再进行前后修饰。各个词的顺序很重要，词序不当，会导致表达不准。②一般不要用陈述句，因为题名主要起标示作用，而陈述句容易使题名具有判断式的语义，且不够精炼和醒目。少数情况（评述性、综述性和驳斥性）下可以用疑问句做题名，因为疑问句有探讨性语气，易引起读者兴趣。③同一篇论文的英文题名与中文题名内容上应一致，但不等于说词语要一一对应。在许多情况下，个别非实质性的词可以省略或变动。④国外科技期刊一般对题名字数有所限制，有的规定题名不超过2行，每行不超过42个印刷符号和空格；有的要求题名不超过14个词。这些规定可供我们参考。⑤在论文的英文题名中。凡可用可不用的冠词均不用。署名(二)论文——署名科学论文应该署真名和真实的工作单位。主要体现责任、成果归属并便于后人追踪研究。严格意义上的论文作者是指对选题、论证、查阅文献、方案设计、建立方法、实验操作、整理资料、归纳总结、撰写成文等全过程负责的人，应该是能解答论文的有关问题者。往往把参加工作的人全部列上，那就应该以贡献大小依次排列。论文署名应征得本人同意。学术指导人根据实际情况既可以列为论文作者，也可以一般致谢。行政领导人一般不署名。引言(三)论文——引言是论文引人入胜之言，很重要，要写好。一段好的论文引言常能使读者明白你这份工作的发展历程和在这一研究方向中的位置。要写出论文立题依据、基础、背景、研究目的。要复习必要的文献、写明问题的发展。文字要简练。材料方法(四)论文——材料和方法按规定如实写出实验对象、器材、动物和试剂及其规格，写出实验方法、指标、判断标准等，写出实验设计、分组、统计方法等。这些按杂志对论文投稿规定办即可。实验结果(五)论文——实验结果应高度归纳，精心分析，合乎逻辑地铺述。应该去粗取精，去伪存真，但不能因不符合自己的意图而主观取舍，更不能弄虚作假。只有在技术不熟练或仪器不稳定时期所得的数据、在技术故障或操作错误时所得的数据和不符合实验条件时所得的数据才能废弃不用。而且必须在发现问题当时就在原始记录上注明原因，不能在总结处理时因不合常态而任意剔除。废弃这类数据时应将在同样条件下、同一时期的实验数据一并废弃，不能只废弃不合己意者。实验结果的整理应紧扣主题，删繁就简，有些数据不一定适合于这一篇论文，可留作它用，不要硬行拼凑到一篇论文中。论文行文应尽量采用专业术语。能用表的不要用图，可以不用图表的最好不要用图表，以免多占篇幅，增加排版困难。文、表、图互不重复。实验中的偶然现象和意外变故等特殊情况应作必要的交代，不要随意丢弃。讨论(六)论文——讨论是论文中比较重要，也是比较难写的一部分。应统观全局，抓住主要的有争议问题，从感性认识提高到理性认识进行论说。要对实验结果作出分析、推理，而不要重复叙述实验结果。应着重对国内外相关文献中的结果与观点作出讨论，表明自己的观点，尤其不应回避相对立的观点。论文的讨论中可以提出假设，提出本题的发展设想，但分寸应该恰当，不能写成“科幻”或“畅想”。结论(七)论文——结语或结论论文的结语应写出明确可靠的结果，写出确凿的结论。论文的文字应简洁，可逐条写出。不要用“小结”之类含糊其辞的词。参考文献(八)论文——参考义献这是论文中很重要、也是存在问题较多的一部分。列出论文参考文献的目的是让读者了解论文研究命题的来龙去脉，便于查找，同时也是尊重前人劳动，对自己的工作有准确的定位。因此这里既有技术问题，也有科学道德问题。一篇论文中几乎自始至终都有需要引用参考文献之处。如论文引言中应引上对本题最重要、最直接有关的文献;在方法中应引上所采用或借鉴的方法；在结果中有时要引上与文献对比的资料；在讨论中更应引上与论文有关的各种支持的或有矛盾的结果或观点等。