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截至6月2日，江苏、山东、河南、安徽四省的储户已经“失踪”网上存款超过40天。此前，自4月19日起，储户在河南禹州新民村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城县黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行等多家村镇银行发现无法在线查询存款和提取现金。
5月中旬，银监会披露，2021年以来，辽宁已有63名中小银行“一把手”被拘留并采取刑事强制措施。5月底，银监会披露了第五批主要违规股东，共计43家，其中自然人15家，法人28家。其中，43家主要违规机构股东涉及金融机构，包括呼和浩特新城蒙银村镇银行等多家村镇银行。
民营企业占40%左右
数据显示，在全国1600多家村镇银行中，民营银行约占40%。
据华安证券研究报告统计，村镇银行于2006年12月启动，2011年成立数量达到高峰。为解决农村地区金融资源供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年12月发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》号文件，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011年，基于区域中小企业旺盛的融资需求和相对刚性的净息差，村镇银行数量达到顶峰。
根据村镇银行的结构和特点，在1631家村镇银行中，地方国有企业802家，民营企业724家，中央国有企业92家。在注册资本方面，村镇银行注册资本一般在1亿元以内，公营企业、中央国企、地方国企、民营企业。具体来看，山东、河北、贵州等地的村镇银行数量较多，青海、福建、山西的非国有村镇银行占比较高。
此外，根据上述研究报告，按照Wind金融机构口径(1631家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(104家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和公有企业)分别占青海(80%)、福建(79%)和山西。
根据Wind的企业数据库(1616家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(102家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和其他外资企业)分别是青海(100%)、西藏(100%)和吉林(98%)。
从城市来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地的村镇银行较多。根据Wind的金融机构(1631家村镇银行)统计，村镇银行数量排名前三的城市分别是重庆(38家)、鄂尔多斯(15家)、昆明(15家)。村镇银行前40名城市中，铜仁(100%)、黔西南州(89%)、黔南州(83%)为非国有银行城市。
不良率高于农村商业银行。
从不良率来看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份制银行和国有银行。
据《2021年度村镇银行调研报告》统计，2018年、2019年、2020年，我国村镇银行总资产分别为1.51万亿、1.69万亿、1.94万亿，总负债分别为1.33万亿、1.51万亿、1.74万亿，资产负债率分别为88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为100.2亿元、101亿元和76.9亿元，2020年平均利润为468亿元，比上年下降24%。资本充足率分别为18.3%、17.2%和15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%和4%。
相比之下，根据华安证券研究报告的统计，国有银行的不良率仅为1%，股份行为2%，城商行为2%，农商行为2.4%。
从同业存单发行方面来看，村镇银行仅有同业存单发行记录，发行规模均在2亿元以下。根据历年债券发行情况，村镇银行同业存单发行规模如下
另外，从债券发行角度看，发行债券的村镇银行主体评级均位于BBB-以上，区域较为集中。有债券发行记录的村镇银行集中于安徽、福建、广东、贵州、河南、江苏、上海、浙江等区域。目前村镇银行仅存续5只债券。从存量债券情况来看，由村镇银行发行的存量债券仅5只同业存单，发行主体为浙江台州路桥富民村镇银行（4只，总金额1.2亿元）、贵阳云岩富民村镇银行（1只，总金额0.4亿元）。
面对竞争激烈的县域金融市场，农村中小银行如何提升竞争力？5月20日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会表示，在不良资产处置上，农村中小银行方面，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前10年的总和；股东股权乱象得到初步遏制。农村中小银行方面，2018年至2020年，累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股；城商行方面，加大对股东的穿透审查力度，开展股权和关联交易专项整治，公开重大违法违规股东，依法清退问题股东。
“农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。”银保监会有关部门负责人表示。
中小银行一把手被查警示
银保监会相关部门有关负责人5月13日表示，金融反腐和处置风险一体推进。2021年以来，金融风险重灾区的辽宁，已对63名中小银行“一把手”采取留置和刑事强制措施。党的十九大以来，银保监会系统内部共立案630件，留置83人，已移送司法机关73人。
此前，2月28日，本溪市纪委监委披露，本
溪银行原党委委员、行长宋佳镭破坏经营环境等问题。2017年3月至2021年2月，宋佳镭利用职务上的便利，在相关企业办理贷款业务过程中，为他人谋取利益，非法收受他人财物，折合人民币共计380余万元。宋佳镭还存在其他严重违纪问题。2021年12月，宋佳镭被开除党籍、开除处分，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉。
4月26日，据重庆市纪委监委消息：日前，经重庆市委批准，重庆市纪委监委对重庆三峡银行股份有限公司原党委书记、董事长丁世录严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
3月8日，据江西省纪委监委消息：江西银行股份有限公司原党委书记、董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法，目前正接受江西省纪委省监委纪律审查和监察调查。
3月2日，据阜新市纪委监委消息：阜新农村商业银行股份有限公司原行长牛继良涉嫌严重违法，目前正接受监察调查。
对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。
究其原因，中金公司认为，中小银行经营承压乃至发生风险主要来自于区域经济走弱、公司治理不完善。具体来看，第一，中小银行的经营发展与其所在的区域经济发展密不可分，随着中国经济结构转型，东北等地区GDP增长明显放缓，位于此类地区的中小银行在业务开展和资产质量上面临压力。
第二，公司治理不完善也是中小银行风险暴露的主要原因之一。例如包商银行的风险暴露主要由于大量资金被大股东违法违规占用，长期难以归还，又如近期河南村镇银行风险事件的发生，有大股东河南新财富集团违法吸收公众资金的“魅影”。2018年以来，监管加大股东穿透审查力度、开展股权和关联交易专项整治，金融机构的风险损失压实到股东；此外内控合规的缺位也使得银行面临信用损失的压力。
江西银行和四大行区别在所有权结构。根据查询江西银行相关公开信息显示：西银行是一家地方性银行，其股东主要为江西省本地政府和企事业单位，四大行则由中央政府投资持股，是国有银行。
截至6月2日，江苏、山东、河南、安徽四省的储户已经“失踪”网上存款超过40天。此前，自4月19日起，储户在河南禹州新民村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城县黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行等多家村镇银行发现无法在线查询存款和提取现金。
5月中旬，银监会披露，2021年以来，辽宁已有63名中小银行“一把手”被拘留并采取刑事强制措施。5月底，银监会披露了第五批主要违规股东，共计43家，其中自然人15家，法人28家。其中，43家主要违规机构股东涉及金融机构，包括呼和浩特新城蒙银村镇银行等多家村镇银行。
民营企业占40%左右
数据显示，在全国1600多家村镇银行中，民营银行约占40%。
据华安证券研究报告统计，村镇银行于2006年12月启动，2011年成立数量达到高峰。为解决农村地区金融资源供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年12月发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》号文件，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011年，基于区域中小企业旺盛的融资需求和相对刚性的净息差，村镇银行数量达到顶峰。
根据村镇银行的结构和特点，在1631家村镇银行中，地方国有企业802家，民营企业724家，中央国有企业92家。在注册资本方面，村镇银行注册资本一般在1亿元以内，公营企业、中央国企、地方国企、民营企业。具体来看，山东、河北、贵州等地的村镇银行数量较多，青海、福建、山西的非国有村镇银行占比较高。
此外，根据上述研究报告，按照Wind金融机构口径(1631家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(104家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和公有企业)分别占青海(80%)、福建(79%)和山西。
根据Wind的企业数据库(1616家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(102家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和其他外资企业)分别是青海(100%)、西藏(100%)和吉林(98%)。
从城市来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地的村镇银行较多。根据Wind的金融机构(1631家村镇银行)统计，村镇银行数量排名前三的城市分别是重庆(38家)、鄂尔多斯(15家)、昆明(15家)。村镇银行前40名城市中，铜仁(100%)、黔西南州(89%)、黔南州(83%)为非国有银行城市。
不良率高于农村商业银行。
从不良率来看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份制银行和国有银行。
据《2021年度村镇银行调研报告》统计，2018年、2019年、2020年，我国村镇银行总资产分别为1.51万亿、1.69万亿、1.94万亿，总负债分别为1.33万亿、1.51万亿、1.74万亿，资产负债率分别为88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为100.2亿元、101亿元和76.9亿元，2020年平均利润为468亿元，比上年下降24%。资本充足率分别为18.3%、17.2%和15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%和4%。
相比之下，根据华安证券研究报告的统计，国有银行的不良率仅为1%，股份行为2%，城商行为2%，农商行为2.4%。
从同业存单发行方面来看，村镇银行仅有同业存单发行记录，发行规模均在2亿元以下。根据历年债券发行情况，村镇银行同业存单发行规模如下
另外，从债券发行角度看，发行债券的村镇银行主体评级均位于BBB-以上，区域较为集中。有债券发行记录的村镇银行集中于安徽、福建、广东、贵州、河南、江苏、上海、浙江等区域。目前村镇银行仅存续5只债券。从存量债券情况来看，由村镇银行发行的存量债券仅5只同业存单，发行主体为浙江台州路桥富民村镇银行（4只，总金额1.2亿元）、贵阳云岩富民村镇银行（1只，总金额0.4亿元）。
面对竞争激烈的县域金融市场，农村中小银行如何提升竞争力？5月20日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会表示，在不良资产处置上，农村中小银行方面，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前10年的总和；股东股权乱象得到初步遏制。农村中小银行方面，2018年至2020年，累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股；城商行方面，加大对股东的穿透审查力度，开展股权和关联交易专项整治，公开重大违法违规股东，依法清退问题股东。
“农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。”银保监会有关部门负责人表示。
中小银行一把手被查警示
银保监会相关部门有关负责人5月13日表示，金融反腐和处置风险一体推进。2021年以来，金融风险重灾区的辽宁，已对63名中小银行“一把手”采取留置和刑事强制措施。党的十九大以来，银保监会系统内部共立案630件，留置83人，已移送司法机关73人。
此前，2月28日，本溪市纪委监委披露，本
溪银行原党委委员、行长宋佳镭破坏经营环境等问题。2017年3月至2021年2月，宋佳镭利用职务上的便利，在相关企业办理贷款业务过程中，为他人谋取利益，非法收受他人财物，折合人民币共计380余万元。宋佳镭还存在其他严重违纪问题。2021年12月，宋佳镭被开除党籍、开除处分，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉。
4月26日，据重庆市纪委监委消息：日前，经重庆市委批准，重庆市纪委监委对重庆三峡银行股份有限公司原党委书记、董事长丁世录严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
3月8日，据江西省纪委监委消息：江西银行股份有限公司原党委书记、董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法，目前正接受江西省纪委省监委纪律审查和监察调查。
3月2日，据阜新市纪委监委消息：阜新农村商业银行股份有限公司原行长牛继良涉嫌严重违法，目前正接受监察调查。
对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。
究其原因，中金公司认为，中小银行经营承压乃至发生风险主要来自于区域经济走弱、公司治理不完善。具体来看，第一，中小银行的经营发展与其所在的区域经济发展密不可分，随着中国经济结构转型，东北等地区GDP增长明显放缓，位于此类地区的中小银行在业务开展和资产质量上面临压力。
第二，公司治理不完善也是中小银行风险暴露的主要原因之一。例如包商银行的风险暴露主要由于大量资金被大股东违法违规占用，长期难以归还，又如近期河南村镇银行风险事件的发生，有大股东河南新财富集团违法吸收公众资金的“魅影”。2018年以来，监管加大股东穿透审查力度、开展股权和关联交易专项整治，金融机构的风险损失压实到股东；此外内控合规的缺位也使得银行面临信用损失的压力。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
学术堂以医学论文发表为例,给大家讲讲论文发表需要什么条件:一、文章质量要符合发表的基本要求文章的质量是一个很抽象的东西,但也有一个大致通用的标准,即,观点正确,文字通畅,逻辑严密,结构合理,结论有创新,等等.如果您有了这样的文章,就可以进行下一步投稿的事情了.但是,由于我国学术界的特殊情况,文章质量达到发表的要求并不是太难的事情,或者经过我们的修改就可以发表.关于质量,可以参考日本质量专家的话,质量的核心是实用性.二、文章的选题要符合刊物的定位,不能乱投稿大家都知道,每一个刊物或者杂志都有自己特定的宗旨、栏目和专业定位,投稿前必须先对此进行了解,弄清楚目标杂志是哪个方面的.还要搞清是季刊、双月刊、月刊还是半月刊、周刊,这直接影响您的稿件发表的速度.风险提示:并不是所有的杂志发表了论文都有效的.杂志有正规的有非法的,因为期刊行业开始了收费发表论文,所以很多不法分子使用非法期刊征稿,其目的无非就是敛财.非法期刊发表的论文属于无效的.如何辨别期刊的真伪?通过新闻出版局工作人员的回答:凡在国家新闻出版局查询系统里查询不到的刊物,均为非法刊物.所以作者可以通过国家新闻出版局的数据库进行刊物查询.三、文章格式要规范,还需控制字数学术性期刊的格式是非常严格的,医学论文的格式可以参照你所投刊物的要求去做.至于字数,因为很多刊物是按计空格字数收费的,所以,您要根据需要确定文章的字数,省得花冤枉钱.所谓的版面设计实际上是一本杂志的页面,一般为16开的标准.但由于一些期刊对字体大小有不同的要求,其特点是不同的.加上除了文字外,还包括标点符号、空格等.在论文中,如果它涉及到图像、形式、空间占用一定的空间,而且还可以根据一定的字符空间.因此,每个期刊的版面编排都是有限的,所以一些核心期刊对论文的数量有一定的限制.如一些对文章提交的论文在6000-8000字的字数适当规定的核心期刊,文本空间一般从5000到10000字的要求,包括简介、语篇分析、结果和结论等内容.太少的话不能充分讨论.除公共知识外,公共知识和公共事业的第一次出现,应标明对外汉语的汉译或对外汉语的全称.四、提前投稿,尽量提前2-3个月投稿一般的学术刊物,从接收稿件到样刊出来,需要2-3个月.如果是核心刊物,则需要半年,或许更长时间.虽然最近几年,有很多刊物变成了月刊、半月刊,甚至旬刊,但还是提前准备为好.比如现在投稿的文章,发表时间一般安排在3月份之后,这样发表的文章在6月份的使用中就绝对没有问题.而每年4月份的职称评审通知,通常是在当年出通知.等作者收到通知再发表论文,通常就会错过了时间.五、版面费起到破财免灾的作用在期刊上发表论文需要支付版面费已经成为一种惯例,所以作者们也不用在版面费上纠结,关键是能够解决自己的问题,花点钱也是必要的了.六、选择合法刊物,避免非法期刊发表医学论文不是随便找个期刊就可以的,期刊必须具有合法性,是合法期刊.不是国家新闻出版总署批准刊号的刊物,都是非法刊物.根据我的判断,目前我国大约有1000-2000家非法刊物,或不规范的刊物.对大部分普通作者来说,是很难判断刊物的合法性的.所以,大家要擦亮眼睛,以免上当.
据学术堂了解,论文发表是职称评审必备条件之一,各行各业想要晋升职称,就必须发表相应要求的职称论文,职称论文不过关,通过评审就无望,所以职称论文是很关键的评审材料,也正是由于职称论文的重要性,使得每年都有不少职场人士因为职称论文发表问题犯愁,职称论文写作与发表并没有那么难,尤其一般级别的职称评审,职称论文只需要大家发挥正常的写作水平就可以,申报人员主要把握了职称论文发表格式、写作技巧、发表流程等方面的内容,顺利发表一般不是问题.发表职称论文需要注意什么问题?一、发表文章质量要求发表论文的质量自然是提升论文收录的一个主要的条件.对于这个方面来说主要就是针对于论文的观点正确,文字通畅,逻辑严密,结构合理,结论有创新,等等.之前收到一篇文章,错别字多,语句不通顺,编辑实在是看不懂,只能联系作者退稿修改,退稿再修改再审稿,浪费时间,严重的话永远拒收稿子.二、论文格式规范杂志论文格式要求每一个刊物或者杂志都有自己特定的宗旨、栏目和专业定位,投稿前必须先对此进行了解,弄清楚目标杂志是哪个方面的.还要搞清是季刊、双月刊、月刊还是半月刊、周刊,这直接影响您的稿件发表的速度.符合自己单位要求发表论文是为了自己的职业生涯能够更好,所以发表论文前一定要了解自己所在单位职称等级对于论文格式结构的种种要求,如:字数、论文篇数,对第一作者是否要求、期刊要求(核心?普刊?),有的单位甚至对文章格式都有严格规定(论文摘要、关键词、正文、参考文献、图表等方面的事项).三、论文发表时间一般的学术刊物,从编辑接收稿件到样刊出来,需要2-3个月.如果是核心刊物,则需要半年,或许更长时间.不少作者认为期刊不是都是月刊、半月刊、旬刊,我这个月投稿,不是就安排下个月就出刊了,其实不然,很多期刊都是被提前会安排好版面,有些期刊版面都安排到下一年了,所以为评职称,还是提前准备为好.四、选择合法刊物发表论文不是随便找个期刊就可以的,期刊必须具有合法性,是合法期刊.不是国家新闻出版总署批准刊号的刊物,都是非法刊物.目前我国大约有1000-2000家非法刊物,或不规范的刊物.对大部分普通作者来说,是很难判断刊物的合法性的.对于有疑问的期刊,可以去国家新闻出版总署期刊查询里,确认一下是否是合法期刊.
1、摘要。一般摘要要求200到300字左右。内容就是文章的概述。包括研究目的，过程和结论。2、关键词。关键词一般3到5个最好。这几个关键词要最能代表文章内容所涉及的话题。而且最重要的关键词，一般是文章的主题，需要写在第一个，剩下的按照重要程度依次往下排。3、正文部分。正文的第一部分是引言。引言大概300到500字左右，大概就是将你为什要研究这个主题，是你发现了什么，或者有什么问题急需解决。解决这样的问题能够带来什么样的意义，一般分为理论意义和现实意义等等。第二部分就是文章的具体章节部分。这部分包含文章理论综述，案例分析、发现问题，到最后的结论和建议。第三部分也是很多人常常忽视的部分，文章的参考文献，即文章中，尤其是理论综述部分，都参考了哪些人的理论，需要一一标注，具体的标注方法可参考以上链接的论文。4、参考文献的数量大概控制在10到20个之间。太少说服力不强，太多占版面，不划算。总结一点就是：文章写作框架很重要，摘要一段刚刚好，关键字三五个就足够，引言需要讲明白，具体内容是核心，关键部分不能少。最后参考文献要切记。
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贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
要的话联系我吧（点我可见）。我国银行业混业经营模式探讨 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 郭璐; 【机构】 中国地质大学人文与经管学院; 【刊名】 南方金融 , 编辑部邮箱 2006年 02期 中文核心期刊要目总览 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 South China Finance 【中文关键词】 分业经营; 混业经营; 商业银行; 【中文摘要】 本文在分析我国银行业从分业经营向混业经营过渡现状的基础上,对我国银行业从分业经营向混业经营过渡的模式进行了探讨。研究表明；在我国经济转轨的过程中,以混业经营中金融控股公司制为主导,结合分业经营中的专业管理模式,实行集团混业、经营分业是我国银行混业经营与分业经营融合的现实选择。 【DOI】 cnki:ISSN:1007-9041.0.2006-02-021 我国银行业混业经营问题探讨 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 石建龙; 【机构】 哈尔滨商业大学财政学院02级财政3班; 【刊名】 中国科技信息 , 编辑部邮箱 2005年 21期 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 China Science and Technology Information 【中文摘要】 伴随着世界经济与金融一体化的发展,国际银行业呈现出不可阻挡的混业经营趋势。面对我国银行业分业经营模式不能够适应国际混业经 营模式的问题,我国银行业实行混业经营的就十分必要。本文阐述了银行业实行混业经营能产生的效应、分析了在我国实行混业经营可能遇到的问题, 并针对性的提出了解决方案。 【DOI】 cnki:ISSN:1001-8972.0.2005-21-180 略论我国金融业的混业经营 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 隆宗佐; 郭峰; 黄明; 【机构】 湖南农业大学经济管理学院; 湖南长沙; 【刊名】 陕西农业科学 , 编辑部邮箱 2005年 06期 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 Shaanxi Journal of Agricultural Sciences 【中文摘要】 <正>金融业混业经营是指商业银行与其他金融企业之 间,以科学的组织方式,在货币和资本市场相互进入对方 的业务领域,在不同层次上进行多业务、多品种、多方式 的交叉经营,并向社会提供多元化服务的行为。具体业务 主要包括商业银行兼营银行、证券、保险、信托等金融业 务及投资于工商企业,成为一般工商企业的股东两个大 【DOI】 cnki:ISSN:0488-5368.0.2005-06-048 混业经营条件下银行集中与效率——基于面板单位根与面板协整分析 推荐 CAJ下载 PDF下载 【英文篇名】 Concentration and Efficiency under Combined Banking—A Panel Unit Root and Panel Cointegration Analysis 【作者】 黄旭平; 熊季霞; 【英文作者】 HUANG Xu-ping~1; XIONG Ji-xia~2（1.Business School; Nanjing University; 2.School of Economics and Management; Nanjing University of Traditional Chinese Medicine; Nanjing; China）; 【机构】 南京大学商学院; 南京中医药大学经管学院; 江苏南京; 【刊名】 当代经济科学 , 编辑部邮箱 2005年 06期 中文核心期刊要目总览 ASPT来源刊 中国期刊方阵 CJFD收录刊 【英文刊名】 Modern Economic Science 【中文关键词】 混业经营; 银行集中; 银行效率; 面板单位根; 面板协整; 【英文关键词】 Combined banking; Banking concentration; Banking efficiency; Panel unit root; Panel cointegration; 【中文摘要】 基于亚洲国家的面板数据,运用面板单位根与面板协整方法研究混业经营下银行集中与银行效率的关系。理论研究表明银行集中会带来两种相反作用的效应:规模经济和专业化经济,银行集中度提高所带来规模经济上升促进银行效率;相反专业化经济下降损害银行效率。实证分析(1)支持理论所表明的均衡关系,银行效率与银行集中等变量存在协整关系。(2)混业经营条件下,银行集中与银行效率有显著的正相关关系,规模经济效应大于专业化经济效应。因此混业条件下,提高银行效率必须寻求有效途径,加强竞争,适度提高商业银行的集中度。 【英文摘要】 This paper examines the relationship between banking concentration and efficiency under combined condition based on panel data in Asian countries with panel unit root and panel cointegration method.Literature review implies that rise in banking concentration level results in two opposite effects: economies of scale and economies of specialization.A rise in the economies of scale brought by concentration positively impacts banking efficiency.However,a fall in the economies of specialization negatively impact... 【DOI】 cnki:ISSN:1002-2848.0.2005-06-006
先写好题目再找到合适的发几率比较大
中国农资 《农民致富之友》 饲料与畜牧(新饲料\规模养猪、养猪人) 《农产品加工》中旬刊 农机使用与维修 《湖南农机》 中国畜牧兽医文摘 中国畜禽种业 生物技术世界 南方农业 农家科技 吉林农业 农业与技术 北京农业 《中国畜牧兽医文摘》 《中国畜禽种业》 当代畜牧 中国蔬菜 中国农业资源与区划 中国土壤与肥料 农业经济与管理 中国种业 中国农业信息 农药科学与管理 农业机械 农业与技术 农业开发与装备 中国农资 科学种养 当代农机 农产品加工 河北农机 农业技术与装备 安徽农学通报 北京农业 福建农业科技 中国农业信息 中国蔬菜报
中国蔬菜 中国农业资源与区划 中国土壤与肥料 中国土壤与肥料 农业经济与管理 中国种业 中国农业信息 中国农业信息 农药科学与管理 农业机械 农业与技术 农业开发与装备 中国农资 科学种养 当代农机 农产品加工 河北农机 农业技术与装备 北京农业 福建农业科技 河北农机 中国农业信息 现代园艺 新农村 农家科技 当代畜牧 《中国农资》 《北京农业》 《北京农业》 北京农业 《北京农业》 《河北农机》 《农业与技术》
这个刊物应该是可以的 刊名：《人文社科论坛》 英文名：Humanities & Social Sciences Forum 主管：北京人文社科研究院 主办：人文社科论坛杂志社 国内统一刊号：CN 43-1519/N 国际标准刊号：ISSN 1290-2598 邮发代号：8-519 出版：中国计量出版社 创刊年：1996年 本开：大16开 语种：中文 刊期：月刊 发行总代理：中国报刊发行局 发行范围：国内外公开发行 信箱： 定价：10.00元（RMB）每期 订阅：邮局订阅 补充说明：凡在《人文社科论坛》杂志上发表文章的作者，杂志出刊后即赠1册样刊！
先介绍一下科学与技术的概念。科学是整理事实，从中发现规律。科学是一种知识，是客观事物本质的揭示，是偶然中的必然性的揭示，是运动过程规律性的揭示，它是系统地反映事物真相的客观真理。技术是为社会生产和人类物质文化活动服务的，供人类利用和改造自然的物质手段、精神手段和信息手段的总和。包括工艺技巧、劳动经验、信息知识和工具装备。一、科技论文常见的类型，体裁与方法（一）类型1、软科学性论文（软件）：是研究技巧，智慧，信息组织和领导的知识体系，是综合运用了自然科学，社会科学和哲学的理论和方法，对复杂的社会课题进行预测、规划、管理和评价，从整体上探求最优化的解决方案和决策。包括综合性评述，建设的决策和战略，建设的方针政策和途径，方案的评价和分析，预测和模型设计，认识和建议等。2、硬科学性论文（硬件）：是研究物质设备及其技术的知识体系。包括物质设备的设计、计算、建造、结构、测试和应用。（二）科技论文常见的体裁标题作者姓名邮编，工作单位，职务或职称摘要关键词前言或引言正文结论参考文献（三）写法1、标题：题目要尽可能揭示出论文的中心内容，并反映出论文的特点。用词简短明确。为此，标题应具备准确性，简洁性和鲜明性。2、摘要：内容包括研究对象，工作目的，试验方法和研究的主要内容及主演成果的意义。（1）报导性摘要：较长，一般250—300字。包括目的，范围，试验方法与设备，结果和结论。运用于应用性研究的硬件性论文。（2）指示性摘要：叙述文章的精华，不涉及研究方法，结果和结论，一般30—50字。适用于综述、评价、分析等软件性论文。3、关键词：目前论文在摘要后面一般都要列出文章中涉及并阐明概念的词，称为“关键词”，便于检索用。4、前言或引言：作用是引出年论的问题的来龙去脉，回答为什么要写该论文。应包括研究的背景、目的、范围、方法和取得的成果及其意义。5、正文：是科技论文的主体。（1）内容包括由实验、观察、测度得到的数据；由调查研究得来的材料；根据数据和材料形成的观点。科技论文以观点为核心，观点由材料抽象而成，材料服务于观点，以达到材料和观点的统一。（2）格局和体裁可分以下两种：按认识循环的层次，按研究工作进程的顺序。实验再次研究的现象，或现象—再现象的外部条件—研究现象的内因和本质—探索现象变革的措施—实践验证。阐写时层次分明，一环扣一环，步步深入，紧扣文题。将实验数据或材料综合融汇，提炼出典型的观点和脉络，通常是先介绍实验用材料、设备、方法等，汇集取得的结果综合整理，经过推理分析，归纳得出结论。6、结论结论是论文的归结，是论文最终总体的论点，是抽象出来的现象本质和规律。措词严谨、逻辑严密、文字鲜明具体，语句简炼明了。具体内容可包括：（1）简述验证结论或分析讨论得出的最后论点。（2）说明结论适用范围。（3）说明研究成果的意义。（4）对该项工作台的发展和展望。7、参考文献标明文章或书名、作者姓名、杂志名称、出版年月、出版部门。正文中引用他人的结论、调查、实验数据时，应在引用内容上角注上参考文献序号。8、对外学术刊物要求除非外文标题、姓名、单位、摘要。二、综合评述性文章综述是某一科技领域在一定时期内进展情况的综合性评述文章，它又是反映作者本人见识的科技报告。综是文的基础，评是文的经纬。综述论不是一般性的动态报导，是经作者阅读大量文献、资料后，以自己的研究或生产实践为基础，系统地总结专业领域在一定阶段的进展，并通过分析归纳而提出自己的见解的一种具有指导意义的工作。1、综述一般应包括下列内容：问题的提出—历史发展—现状分析—趋向预测和改进建议。2、写综述应注意下列各点。（1）勿将综述与自己的某项研究工作台混杂为一篇文章，写成既非综述又非科研报告的文章，综述的重点是比较和评价，故对自己的研究工作进行评价是不适宜的。（2）勿做第二手综述文章，也就是在别人的几篇综述的基础上加些个人见解而捏成的综述。（3）切勿泛泛空言，充斥套话和形容词语，毫无参考价值，也无新的见解。（4）材料和观点应统一，避免介绍材料过多而评述太少，具体的太少而议论过多。（5）评述国外情况要面向国内，讨论过去和现在，要以现在为主。（6）理论和实践应统一，放眼而不虚夸，严谨而不拘泥，既定量的生产数据为佐证，又有从长远发展与理论研究而提出的方向性论断。（7）科技研究与经济效益的统一，要多从推广可行性方面提出估计和措施。（8）要提纲挈领，突出重点。不要平铺罗列“各家之言”。综述的关键是精谈，一般细节应简略。三、农业技术指导类文章主要介绍重点农技推广项目和农业先进技术成果，传授先进的农业技术模式，针对生产实际问题提出指导性建议。一般写法：就某个生产实际问题进行分析，提出解决办法。或介绍某个研究对象的特征特性，与周围环境的关系，提出配套应用技术。必要时需介绍经济效益。1、病虫草害防治技术建议。介绍某种病虫草鼠害形态特征，发生规律、危害作物情况，提出综合防治技术建议。或某作物、某时期多种病虫草鼠害的识别及防治技术建议。发布病虫预测预报，并提出防治技术建议。2、介绍农作物优良品种。主要说明品种特征特性，增产效果，配套栽培技术要点及适应区域。如果是育种报告，需啬材料组合及选育过程。3、农作物栽培技术。介绍某种单项技术的应用效果，技术要点及有关注意事项。介绍某作物的特征特性，对环境条件的要求，提出综合（高产优质）栽培技术建议。4、施肥技术。介绍某种肥料特性，或某种施肥技术，增产效果，施用技术。或谈某种作物需肥规律，提出合理施肥技术建议。5、农业环保方面。可以探讨农田自然灾害的发生规律，治理办法，低产土壤的改良技术，农田污染的危害及治理方法。发展绿色食品、无公害食品生产技术等。四、农业试验总结（报告）的写法（一）试验名称：即试验的题目，包括试验年限和单位。（二）正文内容1、试验的目的和依据：简要叙述要研究解决的主要问题，对生产上和科学上有什么意义。2、试验的材料和方法：简单扼要地正确叙述试验从那方面研究，都是什么内容，采用了什么材料和方法。主要应讲明：（1）试验处理内容：各处理是什么品种或什么措施。（2）试验地概况：土壤、土质、肥力、地势等。（3）试验小区面积、排列方法、重复次数。（4）田间措施：供试品种、整地、播种、施肥、管理、收获等方面的时间、措施。（5）试验执行过程中出现的事故和发生的偶然事件均应简要说明。如施错肥、打错药、鼠雀牲畜食害、不测的天气灾害等。3、试验结果分析：主要包括生育期调查、性状分析、产量分析、试验显著性检验等。首先应将试验数据分类列出统计表格。然后分专题逐项分析。先分析增产效果显著的处理、与对照比较生育期差异、植株性状差异、产量差异究竟有多大，用文字简要说明，然后分析其它处理。对那些比较重要的生育性可以拍出照片附在总结中。对那些有一定变化规律的数据，可以绘制出条形图、简单直方图、曲线图、点式图等。配合文字分析，增加透明变。分析试验结果，应当条理分明，有重点地预以论述，每个专项问题要提得鲜明，推论必须合理。避免内容累赘，论点模糊，使人厌烦和糊涂。当现象间、数据间或有关结果间发生矛盾时，如果不是资料的错误，应格外注意分析，重要的矛盾应同时提出，以供进一步研究。4、结论：判断试验结果成功与失败，说明试验结果在生产上或科学上的作用和有关体会，在讨论中提出尚待明确的问题和今后进一步努力的方向。五、有关投稿要求1、选题及内容应与刊物所设栏目及报道范围一致。内容要有新意或具地方特色，避免与刊物发表的文章内容雷同。文稿力求语言精炼，论点明确，论据充分，数据可靠，论证合乎逻辑，结论正确。内容应注意保守国家机密。2、写作格式。标题要提纲挈领，简明扼要；标题下写清作者的邮政编码、工作单位、职务（职称）和姓名；文稿章节分段按国家标准1、1.1、1.1.1……号码顺序编排。标题号顶格写，后面空1格。3、表、图编绘要求。文稿中的表格和图不宜太多。表格采用三线表形式，表题、表头文字表达与编制要完整精炼，表中内容不能与文章内容重复，数据要完整、准确；形态特征图或曲线坐标图用电脑（出激光样）或硫酸纸绘制，图中要有图例，文稿中要留出图位。4、计量单位及符号使用标准。讲师单位用法定计量单位，在技术性稿件中用正体小写外文符号表示，不能再用下述括号内的汉字写法，如：长度用km（公里）、m（米）、cm（厘米）、mm（毫米）、um（微米）、不再用里、丈、尺、寸、公尺、公分；面积用k㎡(平方公里）、h㎡(公顷)、㎡（平方米）、c㎡（平方厘米）、m㎡（平方毫米）；体积用m3（立方米）、cm3（立方厘米）、mm3（立方毫米）；重量用t（吨）、㎏（千克）、g（克）、mg（毫克）；ppm停止使用，表示数量时改用10-6，表示浓度时改用mg/㎏。考虑到广大读者的实际情况，面积单位仍可使用“亩”；时间年、天、小时、分、秒用汉字书写。5、数字用法规则。表示世纪、年代、年、月、日、时间（年份用全称），表示计量和有统计意义的数字，表示序数和编号中数字用阿拉伯数字；当数字作为词素构成定型词、词组、惯用语时，当表示农历时，相邻2个数字并列连手表示概数时，星期几、形容词前的数字、名词前的字“—”等用汉字数字。例如：三四天、七八十种、十滴水、二万五千里长征、相差十万八千里、正用二十日、一品红。阿拉伯数字范围号为“～”；百分数范围，前一个数的百分号“%”不能省略。6、汉字及专用名词术语使用要求。文稿中汉字以新华字典为准，不得使用繁体字和自造字。专用名词术语要规范、标准，不得使用地方方言。专业名称要用学名，不得使用俗名、土名和别名，含量用剂型不能省略，商品名称只能在括弧内注明。7、外文字母书写规则。文稿中外文字母需打字或用印刷体书写，并注明文种、大小写和正斜体、上下角字、数字以及易混淆的字母必须书写清楚。8、正确使用标点符号。根据1990年3月国家语言文字工作委员会、中华人民共和国新闻出版署修订发布的《标点符号用法》，标点符号有点号、标号两在类，共16种。点号7种：句号（。）、逗号（，）、顿号（、）、分号（；）、冒号（：）、问号（？）、感叹号（！）；标号7种：引号（“”）、括号（( )）、省略号（……）、破折号（——）、连接号（— —）、书名号（《》）、间隔号（·）、着重号（.）、专名号（__）。9、文稿用钢笔在16开方格稿纸上抄写清楚，字迹工整，切勿潦草，标点使用要正确。也可提供计算机打印稿或软盘文稿（同等内容稿件优先录用，编辑部可直接扫描编排，或给编辑部发电子邮件，中国农技推广）。来稿文责自负，不得一稿多投，自留底稿，录用与否、恕不退稿。6个月未收到刊物录用稿件通知，作者可自行处理。不愿修改者请在来稿时一并声明。《黑龙江农业》不用油印、复印、复写稿件，不录用3个月可自行处理。10、有关文章字数要求。《黑龙江农业》：综述、专论、工作研究等在2500字以内，也有达到3500字的。农业技术指导稿件一般在1000—2000字之间，也有达到3000—3500字的。农家之友栏目1000字以内。《中国农技推广》：专题要文、厅局长论谈、科技论坛等一般不超过3000字，也有达到3500—5000字的。农业技术指导类一般1000—2000字，不超过3000字。《农村实用工程技术》：技术稿件一般不超过2000字，少数为1000字或3000字。长篇文章讲座搞连载。可投作物种植、实施园艺、节水灌溉等栏目。专业学术期刊：每篇论文（包括图表）以不超过5000字为宜，最多不得超过8000字。个别期刊充许登载字数（包括图表）在1—2万字以上的论文。特别欢迎短小精悍的文章；简报不超过2000字，研究通讯每篇限在700字以内。11、来稿请在文章末写明第一作者简介，包括：姓名、性别、出生年月、职务、职称、工作单位、通讯地址、邮编、联系电话等。《中国农技推广》要求在信封上注明投稿栏目。论文举例我在前些年有关刊物上选择了一些写得比较好的文章作为范文，供大家参考。它们的特点是文章写得比较规范，用词准确，分析透彻，技术实用，有指导意义。一、科技论文1、软科学论文：加入WTO对我国农技推广体系的影响与对策作者：夏敬源，全国农业技术服务中心文化 邮编：100026，发表在《中国农技推广》2002年第3期10—12页。内容：前言，1.当前我国农技推广体系与国际市场接轨存在的主要问题；1.1推广理念不适应；1.2职能定位不适应；1.3管理体制不适应；1.4推广方法不适应；1.5保障措施不适应；1.6法规法则不适应；2.加入WTO我国农技推广体系的影响分析；2.1间接影响；2.2直接影响；3.农技推广体系应对入世挑战的思路与对策；3.1创新推广理念；3.2科学定位职能；3.3理顺推广体制；3.4转换运行机制；3.5改进推广方法；3.6提高全员素质；3.7支持力度加大；3.8加强法制法规建设。5300多字。2、硬科学论文油桐尺蠖种群数量变化规律及动态模型研究作者：湖南省常德市林业局 赵星、周艳初、喻传明湖南省保靖县林业局 余中虎发表在《农业系统科学与综合研究》1993、9（2）、124—126、130页。内容：摘要，关键词，1.材料与方法；1.1调查点的位置；1.2调查方法；1.3种群动态模型建立方法（谱波分析就是富里叶级数）；2.结果与分析；2.1油桐尺蠖蛹种群数量变化规律；2.2油桐尺蠖蛹种群动态模型的建立及检验；3.结论与讨论。参考文献有4条，附英文标题姓名，3500多字。二、综述类文章例1：以色列现代农业印象作者：湖南省农业技术推广总站站长、高级农艺师、朱世俊，邮编410005，发表在《中国农技推广》2000年第3期14—15页（海外窗口）。内容：前言，1、水与农业灌溉；2、品种与种子商品现代化；3、农业与温室；4、农业技术与农技推广。大约3000多字。例2：国内外农业科技动态简介作者：桦川县农业技术推广中心于振东发表在1997年桦川县农业技术培训教材中。内容：一、国外农业科技动态简介：1、培育良种；2、农业生产日趋工厂化；3、田间管理向自动化过渡；4、合理施肥灌溉；5、用科学方法防治病虫草害。二、国内农业科技新成果简介：1、粮豆薯栽培技术；2、经作园艺栽培技术；3、植保技术；4、土肥技术；5、农业工程技术：（1）大型机械；（2）小四轮配套机械；（3）植保机械；（4）灌溉设施；（5）抗旱技术；（6）培育新品种；（7）电子技术在农业生产中的应用。三、农业技术指导类文章例1：大豆菟丝子的防治作者：刘汉民 江苏国营新曹农场植保站 邮编224246，发表在《中国农技推广》2000年第4期43页（植物医院）内容：前言，1.大豆被害症状；2.防除菟丝子的措施；2.1精选豆种；2.2轮作换茬；2.3深翻土壤；2.4肥料充分腐熟；2.5宽行条播；2.6人工拔除；2.7药剂防除；2.7.1土壤处理；2.7.2茎叶处理。例2：中国香稻及栽培技术作者：湖北省武六市农业技术推广中心彭志文，邮编435400，发表在《中国农技推广》2002年第2期30页。内容：1.主要特征特性；1.1米质；1.2生育期；1.3形态特征及产量；2.主要栽培技术。大约1200字。例3：西芹的特性及栽培技术作者：辽宁东亚种子集团公司邵长顺辽宁东亚国际种苗有限公司李博发表在《黑龙江农业》2000年第1期31页内容：前言（西芹简介），1.对环境条件的要求；1.1西芹对温度要求严格；1.2西芹对水分要求严格；1.3西芹对土壤要求严格；1.4西芹对肥料（营养）要求严格；2.栽培技术；2.1栽培季节；2.2播种育苗；2.3合理定植；2.4田间管理；2.5适时采收。例4：水稻机械深施肥技术的应用与效果作者：黑龙江省虎林市农业技术推广中心 刘为民黑龙江省虎林市农机化技术推广站 姜国胜发表在《中国农技推广》2002年第3期56页。内容：前言（技术简介)；1.机械深施肥技术在我市的应用；1.1试验跟踪调查情况；1.1.1试验处理；1.1.2试验条件；1.1.3秋季考种测产情况；2.机械深施肥技术作用特点；2.1提高化肥利用率；2.2化肥深施后能明显提高水稻单位面积产量；2.3施肥均匀，减少挥发，满足水稻生育需要；2.4省工省肥，减少污染；3.操作中应注意的问题；3.1作业地块要平整，田内无稻草等杂物；3.2秧苗要壮；3.3肥料标准；3.4肥箱防水、肥料防潮；3.5每天作业完成必需要清理肥箱。例5：盐碱对水稻的危害及治理方法作者：全素荣等，辽宁省凌海市植物保护站，邮编121200，发表在《中国农技推广》2002年第2期49页（沃土原野）。内容：前言（盐大地地概况）；1.盐碱对水稻生产的危害；1.1危害基本情况；1.2危害程度；2.治理方法；2.1选种抗盐碱优良品种；2.2培育壮秧，增强抗盐碱能力；2.3建立标准化田间工程，确保灌排畅通；2.3.1单排单灌；2.3.2深沟排水；2.4洗盐碱；2.5科学施肥；2.6调节盐碱2.7培肥地力，改良土壤。大约1200多字。四、试验总结（报告）例1：大豆窄行密植不同品种（品系）的增产潜力分析作者：王成，黑龙江省农科院合江农科所，邮编154000，发表在《黑龙江农业》1999年第6期第30页。内容：前言；1、试验材料及方法；2、结果分析；3、结论。三年试验，参试12个品种。例2：必宁特防除水稻插秧田杂草试验研究作者：于振民 绥化地区植检植保站，邮编152054，发表在《黑龙江农业》2000年第2期23—24页，约1300字。内容：前言；1.供试药剂；2.试验处理；3.试验设计及调查方法；3.1除草效果调查；3.2水稻安全性调查；3.3田间测产调查；4.试验结果（4.1、4.2、4.3）；5.结论（5.1、5.2、5.3）。
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