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近日，教育部再出重拳，严打学位论文买 卖、代 写行为，要求各省级教育行政部门、有关部门（单位）教育司局和各高等学校抓紧部署专项检查，并将依据学位论文作 假行为处理备案信息平台和有关动态监测数据，对学位授予单位进行专项督导。 教育部明确，各省级教育行政部门、学位授予单位、指导教师分别是查处学位论 文 买 卖、代 写行为的监管主体、责任主体和第一责任人。各省级教育行政部门应加强与当地网信、市场监管、公安等有关部门协调配合，采取针对性措施，形成常态化的查处工作机制；学位授予单位要明确工作职责，健全考评体系，完善查处办法，规范查处程序，加大惩戒力度。学位授予单位要加强学风建设、学术道德和诚信教育，广泛宣传典型案例，曝光查处的违法违规行为，引导教师、学生自觉抵制学位论文作假行为；指导教师要教育和引领学生恪守学术诚信，遵守学术准则。 教育部要求各省级教育行政部门和学位授予单位设置举报电话，主动接受社会监督举报；做好学位论文抽检工作；学位授予单位要利用信息技术手段，加强对学位论文原创性审查。不履行主体责任的学位授予单位和负责人，将被处罚和问责；履职不力、所指导学生的学位论文存 在 买 卖、代 写 情 形的指导教师，将被追究失职责任；参与购 买、代 写 学 位 论文的学生将给予开除学籍处分，已获学历证书、毕业证书也将被依法撤销、注销。
法律分析：代写论文不违反法律关于著作权的规定，但是在学术论文层面，应违反相关的管理制度。因为受托人接受委托创作完成作品，是委托作品的作者。基于保护作者、鼓励创作的立法目的，在无约定的情况下，著作权应当被赋予受托人。当然，受托人在享有著作权的同时也受到一定的限制，譬如，受托人应当按照约定将委托作品提供给委托人使用，委托人有权在约定的范围内使用。如果没有约定使用范围，委托人可以在委托创作的特定目的范围内免费使用。此外，受托人行使著作权也应当遵循诚实信用、权利不得滥用等原则，不得妨碍委托人的正当使用。各省级教育行政部门要加强与当地网信、市场监管、公安等有关部门协调配合，采取针对性措施予以整治，形成常态化的查处工作机制，学位授予单位要明确工作职责，健全考评体系，完善查处办法，规范查处程序，加大惩戒力度。法律依据：《中华人民共和国著作权法》 第十七条 视听作品中的电影作品、电视剧作品的著作权由制作者享有，但编剧、导演、摄影、作词、作曲等作者享有署名权，并有权按照与制作者签订的合同获得报酬。前款规定以外的视听作品的著作权归属由当事人约定；没有约定或者约定不明确的，由制作者享有，但作者享有署名权和获得报酬的权利。视听作品中的剧本、音乐等可以单独使用的作品的作者有权单独行使其著作权。衍生问题：什么行为会被视为学位论文作假行为？五种行为可被视为学位论文作假行为，其中包括：情形购买、出售学位论文或者组织学位论文买卖的；由他人代写、为他人代写学位论文或者组织学位论文代写的；剽窃他人作品和学术成果的；伪造数据的；有其他严重学位论文作假行为的。
因为知乎在平台发布违反国家法律法规禁止发布与传播的消息，这种行为严重违反有关规定，必须予以纠正，所以被国家网信办约谈。
电子游戏。她仅是暴力凶杀吗？不是。她仅是孩子学习路上的拦路虎，绊脚石吗？不是。她仅是家长以至全社会心头的一把锋利的双仞剑吗？也不是。那她应是什么呢？她应是跨世纪跨时代的高科技高尖端的产品。从一定意义上说，她可以有助于我们激发大脑的潜能，甚至可以让我们在这个领域里“打遍天下无敌手！“从而找到自信，成就一番事业。 我们常说“什么东西不能一棒子打死。“这句话说得非常好，我们对电子游戏想必也不能一棒子打死吧！的确，她是妨碍孩子学习，她是有着暴力凶杀，可哪位家长又真正统计过其中的好与坏，利与弊呢？我认为还是利大于弊吧！对于这个刚刚诞生几十年的新生产物，我们决不可以将其扼杀于摇篮之中。电子游戏中有很多好的内容，比如，CCTV-5就曾为广大游戏玩家开办过＜电子竞技世界＞节目，里面都是有助于提高我们的游戏水平的，得到了社会各界的喜爱．再比如FIFA这款游戏，听听它的来头吧：其与国际足联同名，其中国区的比赛现已得到文化部，国家广播广电总局的批准，由央视向人们宣传．上述例子不胜枚举，对于这个新生产物，当你真正了解她时，你又怎忍心将其＂一棒子打死＂呢？ 我们常说＂三百六十行，行行出状元．＂电子游戏可以培养软件开发人才，电子竞技高手，传播推广人才．这些人一旦发明一些高科技的游戏，还可向国内外宣传推广．从而丰富了人民的文化生活，甚至创造了外汇，直接支援了经济建设．就拿陈迪来说吧，他可是游戏中的高手，是FIFA中国区的总冠军，在国际FIFA领域里也是赫赫有名，有时他还客串一把＜电子竞技世界＞的主持．如今真是小有名气，是电子游戏造就了他！ 我们也常说＂电子游戏是锋利的双仞剑．＂既然她是锋利的双仞剑，那我们何不用用其击败敌人，反到吓唬自己呢？
投稿信的写作格式
投稿信的写作格式与一般书信相同，只是内容侧重点不同，所写事项更明确、更单一。
（1)第一行顶格写对方的称呼，如“《××× ×》杂志编辑部＂、“编辑同志”、或“×× ×编辑同志＂。
（2)开头。另起一行，空两格写问候语，如“你好”、“您好＂或“你们好＂。
（3)正文。正文的内容应根据具体情况来写，主要是介绍自己稿件的有关情况。一般应反映出以下几方面内容：
①表示对对方刊物、栏目的关注之情，并作出诚挚、中肯的评价，切忌措辞唐突或过分溢美之词。
②如实介绍自己的有关情况。
③写明投稿的缘由和稿件的有关情况。
④希望对方对稿件提出宝贵意见。
⑤希望对方采用稿件，并适当表达谢意。
⑥希望对方及时复信，表明是否采用稿件的明确态度。
（4)结尾。另起一行，写祝敬语，如“顺问编安＂之类。
（5)署名和日期。
例如：
《××××》编辑部诸同志：
你们好！
贵刊是国内学术界有影响的经济理论刊物，我一直比较关注。
近来，“知识经济’’问题已成为学术界、经济理论界探讨的热点。贵刊
在全国同类刊物中最早推出专栏，研讨这一专题，把热点问题的探讨引入较高的理论层次，功不可没。专栏所载的诸篇大作，我都仔细拜读过，受益颇多。
我也是从事经济研究工作的，平时对“知识经济”这一专题也略有涉猎，通过社会考察实践也积累了一些资料。现根据自已的粗浅认识，写了《“知识经济”初探》一文，寄给你们。不顾汗颜，也想参与专栏讨论，以求抛砖引玉。不知是否够格入选？
拙文奉上，望诸位行家斧正，对此先致以诚挚的感谢。无论如何，还望你们拨冗及时回示，并请提出宝贵意见。
顺致
编安！
××大学经济研究所研究员
×××上
×月×日
写投稿信应注意事项
（1)语言要简明扼要，把有关事项交待清楚即可。
（2)对对方刊物或栏目要评价中肯、适当，不可过分赞美讨好。
（3)语气要谦逊适度，既不可以势凌人、强行登载，也不可低声下气地乞求。
（4)行文中对自己的稿件要充满自信。表达意愿时，要态度诚恳，措辞得体。
本刊提倡网上投稿，网上投稿请务必以Word文件（扩展名DOC）附件发送至本刊电子信箱，请将篇幅尽量控制在8000字以内，并采用以下格式和设置——作者姓名置于开头醒目处，正文五号字，单倍行距，不分栏，文内小标题最多一级，纸张类型A4，页边距上下、左右3cm，作者联系地址请括注在文章最后； 用微机打印者也请务必采用上述格式单面打印，恕不接受手写稿件； 邮寄投稿，收信人请写“《现代物理知识》编辑部”，勿写本刊工作人员姓名； 投稿请务必将联系人姓名、详细地址，以及电话、传真、电子信箱等各种联系方式全部书写清楚； 文稿务必附上英文题目和作者的英文姓名，但无需附“参考文献”“摘要”和“关键词”等； 插图线条及其中的标注文字务必整洁清晰，插图须在文稿中的相应位置标上编号，插图及图表中的外文务必译成中文； 外国人名和地名请尽可能译成中文，有必要保留外文名称时，则在文中首次出现处将外文用括号标注在中译名后面； 请注意语言规范，例如“其它”一律改为“其他”、“公里”改为“千米”、“公斤”改为“千克”，数字和百分数尽量采用阿拉伯数字，书刊和一般文章的题目用书名号。
作文投稿格式也许能对你有所帮助，祝您在写作的舞台上大显身手！
a
题目居中——名字——文章——联系地址——附页说明
b.
一、投稿格式要求：
如今，电脑普及，一般作文投稿都采用打印稿。打印的作文要按以下格式：
作文题目：小二号，黑体，居中排列
作者学校、姓名：小四号，仿宋体，居中排列
正文内容：小四号，宋体
题目、姓名、正文之间都要有行的间距
全文用A4纸打印，行距为20-23之间，
上左右的页面设置：均为，下为2
一般来说，每篇作文以一张A4纸为宜，内容超千字的可打印成两页.
二、寄稿投稿地址选登：
《全国优秀作文选》：南京市湖南路47号1001室【210009】 《小主人报》：上海市安西路427号【200050】 《未来科学家》：南京市草场门大街105号【210036】 《少年文艺（写作版）》：南京市湖南路47号15楼【210009】 《儿童时代》：上海市五原路300号【200031】 《小学生》：山西省太原市青年路新南西条43号【030001】 《小学生作文》：天津市和平区张自忠路189号625室【300020】 《家教周报·新春笋》：江苏省南京市建邺路66号【210004】 《小作家选刊·小学生版》：吉林长春市人民大街179—1号【130021】 《江海晚报》：南通市西寺路10号【226001】 《作文大王》：广西桂林市普陀路广西师范大学杂志社【 541004】 《百家作文指导》：黑龙江省大庆市让胡路区中央大街西佳路【163712】 《语文报小学版》：山西省太原市双塔寺街124号【 030012】 《儿童大世界》：河北省石家庄市工农路359号【050051】 《小学生创新作文》：广西南宁市建政路37号【530023】 《小学生优秀习作》：福建省福州梦山路27号【350001】 《小学生学习指导》：辽宁省沈阳市和平区十一纬路25号【110003】 《关心下一代周报》：江苏省南京市梅园新村大悲巷12号【210018】
三、网上投稿地址：
《作文大王》 《家教周报》 jjxcs979@sina 《读写天地》 duxietiandi@sina 《简妙作文》 jmzw6@126 《优秀作文》 YXZWxiao@tom 《新语文学习》 xywxx_xx@163 《金陵晚报作文版》 《百家作文指导》（中高）bjzw999@163 《南京晨报作文版》cbzuowen@126 《时代学习报》投稿邮箱：lyzhoukan@163 《七彩读写》投稿邮箱： 《全国优秀作文选》（低年级）投稿地址：yuhaomiao1982@163 《全国优秀作文选》（中高年级） 投稿地址：
尊敬的各位专家、老师：您们好！首先，非常荣幸和感谢您能于百忙之中接收和审阅我的稿件。
我系***大学（研究所）机械电子学院的一名在读硕士（博士）研究生，我的研究方向是***。这篇稿子的内容是我在课题研究过程中取得的一些成果和新的感想。
本着导师的期望和支持以及我对贵刊的敬仰和信任的态度，我把这篇稿件投到贵刊，得偿所愿，荣幸之至！再次希望专家、老师们能于百忙之中予以审阅。学生真成期待您的答复，并向您致以最诚挚的谢意！ 祝专家、老师们身体健康，工作顺意，阖家安康，福禄双至！ 此致敬礼！学生：***时间：***。
1.是的，可以用任何邮箱发E-mail 。
2.这两种说法都不全对。
大多杂志欢迎WORD格式，因为方便修改和排版。
至于附件，他们也不太欢迎，除非是很长的稿件（超过两万最好用附件）。大家知道，很多病毒是通过邮件附件传送的，而很多杂志社的电脑上都装了病毒粉碎机这个软件，就是说在处理电子邮件的时候，有附件的系统一律删除。这意味着您辛苦的文字永远不会被编辑看到。另外，附件来稿格式不同，往往因为软件问题而打不开，或者，打开是乱码。
所以，为了您自身利益，别使用附件投稿。
3.主题：投稿栏目、文章名、发表笔名。
内容：文章的全部内容。
段间不必空一行。
作者信息在正文后面。
4.作者信息：您的真实联系地址、邮编、姓名、邮箱地址、固定电话、手机、QQ号码（注明QQ名）、其他您觉得有必要留的联系信息（比如简介）。
除了以上内容，一概不欢迎。
一般书信写作格式及范文一般书信写作格式及范文一般书信写作格式及范文一般书信写作格式及范文
书信一般由称谓、问候语、正文、结尾、署名、日期所构成。 我们以刘星给强强的一封信为例作简单讲析。
1 .称谓 在首行顶格的位置写称谓，后加冒号。 为了表示尊敬、亲切，可在称谓前加上“尊敬的”或“亲爱的”等词。这由写信人与收信人的关系的亲疏远近而定。 亲爱的强强：（同学之间，关系亲密，可用亲爱的）
2 .问候语 第二行开头空两格写问候语。 运用礼貌语言，使收信人感到亲切，受到尊敬。 长者多问候身体，中年人多问候事业和家庭，青年人多问候爱情和学业，少年儿童多祝愿健康成长。 你好！你在新学校的生活还习惯吧，别忘记了老同学哟
3 .正文 另起一行空两格写，一般一件事一段，注意要分层次叙述清楚，简洁清晰 语言要求准确通俗，明白如话，不要作过多过深的修饰，已免造成对方难于理解。 最近我们准备开一次同学聚会，不知你有时间回来参加没有。 另外，请你帮我到新华书店买一本语文学习资料，阅读方面的。
4 .结尾 要根据收信人的身份，写表示祝愿的话，以示礼貌。 一般性的祝词“此致”“敬礼”，格式是另起一行空两格写“此致”，“敬礼”下一行顶格写。
给长者的信往往写“祝您健康长寿”，给朋友写“祝工作顺利”，给晚辈写“祝你学习进步”。 祝 学习更上一层楼。
5 .署名和日期
最后两行靠右写写信人的姓名，姓名正下方落下写信日期。
根据写信人与收信人的关系，在姓名前可表明身份，如“学生 *** ”、“儿 ** ”等。
好友：刘星 **年*月*日
一般书信写作注意事项：
1 .内容要写得清楚明白，以免造成对方的误会或疑问，耽误事情。
2 .用词要热情、自然、贴切、有礼貌。
3 .要按照书信的格式写，信封写作更要规范，避免投递困难。
4 .字迹要清楚，不能潦草，以免造成误会和麻烦。
尊敬的各位专家、老师：
您们好！首先，非常荣幸和感谢您能于百忙之中接收和审阅我的稿件。我系***大学（研究所）机械电子学院的一名在读硕士（博士）研究生，我的研究方向是***。这篇稿子的内容是我在课题研究过程中取得的一些成果和新的感想。本着导师的期望和支持以及我对贵刊的敬仰和信任的态度，我把这篇稿件投到贵刊，得偿所愿，荣幸之至！
再次希望专家、老师们能于百忙之中予以审阅。学生真成期待您的答复，并向您致以最诚挚的谢意！ 祝专家、老师们身体健康，工作顺意，阖家安康，福禄双至！
此致
敬礼！
学生：***
时间：***
若你是初次投稿，别选择那些名刊，否则屡投不中，会挫伤您的投稿积极性。建议找些门槛低的省级期刊投稿，这类杂志有故事汇、故事世界、幽默与笑话。另外知识窗杂志你也可去试试。投稿时，你还要注意投稿格式，电子邮件投稿注意事项。 在这里顺便给你介绍一些注意事项，以提高你命中率：
稿子后，要有完备的联系方式：作者名字、署名、地址、电话、邮箱，QQ什么的都要详细，以便编辑联系你啊！要是没有这些，发了你文章，难找你拿稿酬啊！还有，详细的联系方式是编辑鉴定作者是不是抄袭稿子的一个重要依据。
用电子邮件投稿，得注明投什么栏目，写上你名字和稿子名字。
写稿子要积累，写稿前，你要多了解、研究你投稿杂志。包括杂志定位，板块情况、目标人群、栏目的风格、栏目设置、字数等。做到有的放矢。
你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没还有什么不懂的地方可以问我，希望能够帮到你？你可以按下面几部分开始写：一、 选题意义1、 理论意义2、 现实意义二、 论文综述1、 理论的渊源及演进过程2、 国外有关研究的综述3、 国内研究的综述4、 本人对以上综述的评价三、论文提纲四、论文写作进度安排五、参考文献=============================================================================重要的事情说三遍！每个学校的要求不一样！每个学校的要求不一样！每个学校的要求不一样！所以一定要先了解学校的要求，同时听取导师的意见再动笔。接着以一般性的大纲分条来说：首先是题目，题目本身没有太多要求，只有一个根本要求，就是可以高度概括你文章的中心思想。千万不要为了想搞一个大新闻，就弄个花里胡哨的标题。这是论文撰写中最华而不实的做法。然后就是一、选题意义模式一般就是理论意义，和现实意义，如果想偷懒，也可以将这两个意义写在一起。在谈论选题意义的时候，一定要注意我朝的认识论是“实践，认识，再实践，再认识……”，所以 一般的论文只要选择认识论中的两个环节就可以解决。这一部分可以以自己的观点为主，以后的论文工作其实就是围绕这一部分展开的。二、论文综述这一部分是撰写论文的真功夫，文科生考察阅读量，理科生除了阅读之外则更多考察实验或者是数据收集。有些要求严格的学校会将这部单独拿出来，要求学生将有关论文的资料收集过程用文献综述的形式完成。这里只说一般情况，这部分的目的旨在说明你选择题目在该领域的研究现状。通常包括，有哪些领域大牛，有哪些黑科技，有哪些撕逼点等等。依据自己思路，简单（详细）说明一些就可以了。有些专业或者学校是要求有国外的研究情况的，所以一定要学好英语。三、论文提纲这个就如题了，要是想不出来，也就不要写论文了。四、进度安排同上五、参考文献基本同上，但要注意的是，有些个别导师会在参考文献和你撕逼，撕逼点有：1.你的参考文献没有外国文献2.你的参考文献都太旧了。然而这些导师并不明白，也许就自己学生的能力而言，能看懂这些已经不容易了。所以，参考文献还是要参考一下导师的意见。最后，开题报告是论文选题之后一项重要的工作。选题者把自己所选的课题的概况(即"开题报告内容")，向导师以及相关人员进行陈述。然后由他们对科研课题进行评议。开题报告作为毕业论文答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一。它初步规定了课题研究各方面的具体内容和步骤，是论文质量与水平的重要反映。想拿优秀论文，就一定要从开题报告开始。最后，真的是最后了，整个开题报告中最难的也就是第二部分论文综述，所以呀，小伙伴论文还是要早准备。有关论文的其他方面，可以参考：
这个是我们的考试题也许会对你有帮助，现代通信新技术大约就是这几个方面1、什么是宽带接入？简述现阶段接入技术基本原理？简述你对未来接入技术发展的看法？宽带接入是接入速率较高的接入方式。在公用电话网中通常认为在几百kbit/s以上的接入就属于宽带接入，有线、无线等不同专业有不同的定义。宽带是相对传统拨号上网而言，尽管目前没有统一标准规定宽带的带宽应达到多少，但依据大众习惯和网络多媒体数据流量考虑，网络的数据传输速率至少应达到256Kbps才能称之为宽带，其最大优势是带宽远远超过56Kbps拨号上网方式。未来的宽带上网技术应当具有连接简单，操作发便，同时功能强大等特性，它至少必须满足用户在语音和数据业务上的基本需求-例如高速网上冲浪，HDTV，VOIP话音业务等等。而今，通信技术与互联网技术的不断成熟使得这些服务离你越来越近，全球的电信运营商都在向着未来不懈的努力。我们了解了多种有可能实现的宽带接入方式，如"Stratellite"宽带、FTTH (光纤入户) 、ADSL2/ADSL2+，很难判断其中的哪一种会成为未来的主流，但是每一种技术都在快速的发展，最终能够笑道最后的，一定是那种能提供更高速度，更佳性能，更低成本，更高可行性的技术方案。所以，现在的宽带用户还有那些潜在的宽带用户将看到一个全新的局面，未来的宽带接入技术将会更成熟，没秒10M甚至100M不是梦！ 2、无线城市的概念？当前无线城市有哪些解决方案？简述你对无线城市发展的认识和看法？无线城市，就是使用高速宽带无线技术覆盖城市行政区域，向公众提供利用无线终端或无线技术获取信息的服务，提供随时随地接入和速度更快的无线网络,从而使在现有的第二代移动通信网络上不能使用、未来第三代移动通信网络上效果不够理想的高速度的新业务、新功能被开发出来，例如用手机看电视、打网络游戏、手机视频聊天、用手机随时召开或参加视频会议、家庭数字网络、无线传输文稿和照片等大文件、无线网络硬盘、移动电子邮件，等等。是城市信息化和现代化的一项基础设施，也是衡量城市运行效率、信息化程度以及竞争水平的重要标志。无线城市解决方案：为了实现无线数字城市建设的目标，对于不同的区域，不同的传播环境，不同的业务量需求，采用应不同的站型，不同的站间距和不同的天线类型，合理分布，达到用尽量少投资实现尽量好的覆盖效果。 1、城市主干道的覆盖；主干道路覆盖对数据流量的要求不高，一般容量不是问题，但对连续覆盖要求较高。对高速交通干道覆盖，可以采用高增益定向天线的方式对道路进行覆盖。 2、广场的覆盖；广场覆盖主要以公众用户上网为主，由于覆盖区域较为开阔所以可采用全向天线进行区域覆盖，但考虑到传输问题因此规划时可以采用Mesh方式进行网络连接。 3、景区的覆盖；此类地区由于往往线路难以到位，必须采取MESH或无线中继的方式进行覆盖。天线的选用需要考虑到景区整体的效果，可以采用仿真或仿生天线。 4、机场、车站、咖啡吧、茶室、休闲场所公共营业区域等室内区域的覆盖；室内场馆主要包括候机厅(候车室)、展览馆、体育场馆、高级写字楼、咖啡吧、室内茶室、大型室内商场等，可以采用普通无线控制器+AP使用自带天线或连接室内天线的方式进行覆盖。 5、园区的覆盖；园区覆盖主要面向游牧应用的公众用户，多数区域较为开阔但可能存在树荫的阻挡。对于数据的突发流量要求不高，覆盖区域较为分散。覆盖可以考虑采用全向和定向天线的结合，对于线路不到位的地方也可以采用Mesh或无线中继的方式进行无线组网。随着移动技术的成熟，以及人们生活和工作等行为的网络需求越来越倾向于“随时随地上网”的行为模式，无线网络作为一种便捷快速的网络服务肯定要在全世界普及，无线城市成为未来城市发展的目标是民意所向，也是大势所趋。中国已经有很多城市已经开始无线网络发展计划，北京、上海、广州、深圳、成都等多个城市已经开始建设无线城市。最近北京的中移动和房山区长阳镇就签订了合作协议，计划在长阳半岛建设无线城市，助力北京世界城市和信息化产业建设的同时，更为长阳半岛的居民生活和产业发展带来更为高效便捷的网络通讯服务。3 、什么是现代服务业？具体包括哪些业务？分析并阐述ICT？信息通信技术在现代服务业发展中的作用？现代服务业大体相当于现代第三产业。国家统计局在1985年《关于建立第三产业统计的报告》中，将第三产业分为四个层次：第一层次是流通部门，包括交通运输业、邮电通讯业、商业饮食业、物资供销和仓储业；第二个层次是为生产和生活服务的部门，包括金融业、保险业、公用事业、居民服务业、旅游业、咨询信息服务业和各类技术服务业等；第三个层次是为提高科学文化水平和居民素质服务的部门，包括教育、文化、广播电视事业，科研事业，生活福利事业等；第四个层次是为社会公共需要服务的部门，包括国家机关、社会团体以及军队和警察等。业务：1.基础服务（包括通信服务和信息服务） 2.生产和市场服务（包括金融、物流、批发、电子商务、农业支撑服务以及中介和咨询等专业服务） 3.个人消费服务（包括教育、医疗保健、住宿、餐饮、文化娱乐、旅游、房地产、商品零售等） 4.公共服务（包括政府的公共管理服务、基础教育、公共卫生、医疗以及公益性信息服务等）。现代服务业是相对于传统服务业而言，适应现代人和现代城市发展的需求，而产生和发展起来的具有高技术含量和高文化含量的服务业。ICT是信息、通信和技术三个英文单词的词头组合(Information Communication Technology，简称ICT) 。它是信息技术与通信技术相融合而形成的一个新的概念和新的技术领域。也是在线测试仪的简称。任何依靠信息通信技术(ICT)实现现代服务业的，首先要有一个多种电信技术和互联网技术的接入网络，为用户实现方便、快捷、廉价、多功能的接入。它应包括对互联网的接入，对无线、移动通信系统的接入，对固网的接入等。而且这些接入可以根据用户需求提供窄带和宽带的服务，或者按服务种类提供语音、数据、视频的接入。所以现代服务业共性服务支撑系统的接入也必须作到完全现代技术的、无时不在的、无处不在的全方位的服务。具体的通信手段要包括PSTN、PHS、ISDN、GSM、CDMA、3G(WCDMA、CDMA2000、TD-SCDMA)、WIFI、WIMAX、集群通信、Cable、卫星、互联网的各种接入(PC与固网、移动网和无线网各种接入)等。4、网络优化的方法有哪些？室内补充覆盖信号源接入方式各自的特点？网络优化的方法很多，在网络优化的初期，常通过对OMC-R数据的分析和路测的结果，制定网络调整的方案。在采用图1的流程经过几个循环后，网络质量有了大幅度的提高。但仅采用上述方法较难发现和解决问题，这时通常会结合用户投诉和CQT测试办法来发现问题，结合信令跟踪分析法、话务统计分析法及路测分析法，分析查找问题的根源。在实际优化中，尤其以分析OMC-R话务统计报告，并辅以七号信令仪表进行A接口或Abis接口跟踪分析，作为网络优化最常用的手段。网络优化最重要的一步是如何发现问题，下面就是几种常用的方法： 1．话务统计分析法：OMC话务统计是了解网络性能指标的一个重要途径，它反映了无线网络的实际运行状态。它是我们大多数网络优化基础数据的主要根据。通过对采集到的参数分类处理，形成便于分析网络质量的报告。通过话务统计报告中的各项指标(呼叫成功率、掉话率、切换成功率、每时隙话务量、无线信道可用率、话音信道阻塞率和信令信道的可用率、掉话率及阻塞率等)，可以了解到无线基站的话务分布及变化情况，从而发现异常，并结合其它手段，可分析出网络逻辑或物理参数设置的不合理、网络结构的不合理、话务量不均、频率干扰及硬件故障等问题。同时还可以针对不同地区，制定统一的参数模板，以便更快地发现问题，并且通过调整特定小区或整个网络的参数等措施，使系统各小区的各项指标得到提高，从而提高全网的系统指标。 2．DT （驱车测试）：在汽车以一定速度行驶的过程中,借助测试仪表、测试手机，对车内信号强度是否满足正常通话要求，是否存在拥塞、干扰、掉话等现象进行测试。通常在DT中根据需要设定每次呼叫的时长，分为长呼（时长不限,直到掉话为止）和短呼（一般取60秒左右,根据平均用户呼叫时长定）两种（可视情况调节时长），为保证测试的真实性，一般车速不应超过40公里/小时。路测分析法主要是分析空中接口的数据及测量覆盖，通过DT测试，可以了解：基站分布、覆盖情况，是否存在盲区；切换关系、切换次数、切换电平是否正常；下行链路是否有同频、邻频干扰；是否有小岛效应；扇区是否错位；天线下倾角、方位角及天线高度是否合理；分析呼叫接通情况，找出呼叫不通及掉话的原因，为制定网络优化方案和实施网络优化提供依据。 3．CQT （呼叫质量测试或定点网络质量测试）：在服务区中选取多个测试点，进行一定数量的拨打呼叫，以用户的角度反映网络质量。测试点一般选择在通信比较集中的场合，如酒店、机场、车站、重要部门、写字楼、集会场所等。它是DT测试的重要补充手段。通常还可完成DT所无法测试的深度室内覆盖及高楼等无线信号较复杂地区的测试，是场强测试方法的一种简单形式。 4．用户投诉：通过用户投诉了解网络质量。尤其在网络优化进行到一定阶段时，通过路测或数据分析已较难发现网络中的个别问题，此时通过可能无处不在的用户通话所发现的问题，使我们进一步了解网络服务状况。结合场强测试或简单的CQT测试，我们就可以发现问题的根源。该方法具有发现问题及时，针对性强等特点。 5．信令分析法：信令分析主要是对有疑问的站点的A接口、Abis接口的数据进行跟踪分析。通过对A接口采集数据分析，可以发现切换局数据不全(遗漏切换关系)、信令负荷、硬件故障(找出有问题的中继或时隙)及话务量不均(部分数据定义错误、链路不畅等原因)等问题。通过对Abis接口数据进行收集分析，主要是对测量仪表记录的LAY3信令进行分析，同时根据信号质量分布图、频率干扰检测图、接收电平分布图，结合对信令信道或话音信道占用时长等的分析，可以找出上、下行链路路径损耗过大的问题，还可以发现小区覆盖情况、一些无线干扰及隐性硬件故障等问题。 6．自动路测系统分析：采用安装于移动车辆上的自动路测终端，可以全程监测道路覆盖及通信质量。由于该终端能够将大量的信令消息和测量报告自动传回监控中心，可以及时发现问题，并对出现问题的地点进行分析，具有很强的时效性。所采用的方法同5。在实际工作中，这几种方法都是相辅相成、互为印证的关系。GSM无线网络优化就是利用上述几种方法，围绕接通率、掉话率、拥塞率、话音质量和切换成功率及超闲小区、最坏小区等指标，通过性能统计测试→数据分析→制定实施优化方案→系统调整→重新制定优化目标→性能统计测试的螺旋式循环上升，达到网络质量明显改善的目的。(1) 宏蜂窝作信源接入信号分布系统；采用宏基站作信号源，其主要的优点是业务承载量大，通过增加基站设备的资源即可完成扩容，适用于用户众多，业务量高的大楼，场馆等建筑；缺点是宏基站和塔放之间采用射频馈缆连接，当用于大型建筑物的室内覆盖时，过多射频电缆集中于塔放节点，造成系统成本上升，需要较大的布线空间，施工难度加大，同时馈线损耗会造成射频信号衰减过大，不利用功率的有效使用。(2) 微蜂窝作信源接入信号分布系统； 采用微基站作信号源，相对宏基站，业务承载较小的建筑易于安装。缺点如下：A．微基站因为要体积小，输出功率小，覆盖有限，可能产生较多的校区切换，会消耗一定的资源。如果要覆盖较大的区域，一种方案是使用更多的微基站，导致建网成本增加。B.微基站组网时，每个信源的容量有限，不同信源之间的容量不能共享；对于一些室内环境，如果区域内其话务量的分布不均或者随时间变化很大，微基站因为无线资源共享率低，建设成本相对较高。C.微基站室内覆盖的扩容时增加微基站，扩容成本高。 (3) 直放站作信源接入信号分布系统。直放站（中继器）属于同频放大器，是指在无线通信传输过程中起到信号增强作用的一种无线发射中转设备。5、什么是下一代网络？NGN有哪些核心技术？阐述不同核心技术之间的区别及你对NGN发展的看法？下一代网络是网络的下一个发展目标。目前一般认为下一代网络基于IP，支持多种业务，能够实现业务与传送分离，控制功能独立，接口开放，具有服务质量(QoS)保证和支持通用移动性的分组网。NGN的关键技术有软交换技术、高速路由/交换技术、大容量光传送技术和宽带接入技术，其中软交换技术是核心技术。软交换技术是一种基于软件的分布式交换和控制平台。高速路由器处于NGN的传送层，实现高速多媒体数据流的路由和交换，是NGN的交通枢纽。大容量光传送技术：光纤传输具有大容量和高速率的特点，光交换和智能光网更加灵活，更有效的传输。宽带接入技术：将各种宽带服务与英语那个才能开展起来，网络容量的潜力才能真正发挥。NGN的技术标准研究正在继续进行中，各国的电信运营商都对其非常关注，对NGN的未来发展中融合成为主旋律。其中IMS的NGN架构是对3GPP规范中的特性补充，相信不久的将来NGN将会得到很好的发展。6、什么是云计算？云计算包括哪些服务类别？简述云计算的基本原理及应用领域？并谈谈你对云计算发展的看法？云计算概念是由Google提出的，这是一个美丽的网络应用模式。狭义云计算是指IT基础设施的交付和使用模式，指通过网络以按需、易扩展的方式获得所需的资源；广义云计算是指服务的交付和使用模式，指通过网络以按需、易扩展的方式获得所需的服务。这种服务可以是IT和软件、互联网相关的，也可以是任意其他的服务，它具有超大规模、虚拟化、可靠安全等独特功效。云计算服务类别包括基础架构云、平台云、应用云。云计算的基本原理是，通过使计算分布在大量的分布式计算机上，而非本地计算机或远程服务器中，企业数据中心的运行将更与互联网相似。这使得企业能够将资源切换到需要的应用上，根据需求访问计算机和存储系统。Amazon Amazon以在线书店和电子零售业起家，如今已在业界享有盛誉。它最新的业务却与云计算有关。两年多以前，亚马逊作为首批进军云计算新兴市场的厂商之一，为尝试进入该领域的企业开创了良好的开端。Google 围绕因特网搜索创建了一种超动力商业模式。如今，他们又以应用托管、企业搜索以及其他更多形式向企业开放了他们的“云”。Salesforce Salesforce是软件即服务厂商的先驱，它一开始提供的是可通过网络访问的销售力量自动化应用软件。在该公司的带动下，其他软件即服务厂商已如雨后春笋般蓬勃而起，Salesforce的下一目标是：平台即服务。Microsoft 在云计算的起步阶段，微软曾经历过不少周折。经过几年的磨合调整之后，这个软件巨头的云计算战略终于走上了正轨。 中国移动 云计算作为中国移动蓝海战略的一个重要部分，于2007年由移动研究院组织力量，联合中科院计算所，着手起步了一个叫做“大云”的项目。GiwellGiwell是国内首个通讯计算云平台，是天地网联科技有限公司研发的新一代云计算平台。随着经济的发展，服务化成为产业发展的必然趋势，各种生产活动的陈国逐渐开始以服务方式向用户进行交付。而云计算所提供的xaas模式正是服务化趋势的体现。云计算为产业服务化提供了技术平台，使生产流程的最终交付品是一种基于网络和信息平台的服务。我确信，在未来几年中，中国云计算市场将会保持快速的增长。7、什么是物联网？物联网包括哪些关键技术及应用领域？简述你对物联网的理解及未来发展的看法？物联网是新一代信息技术的重要组成部分。物联网的英文名称叫“The Internet of things”。顾名思义，物联网就是“物物相连的互联网”。这有两层意思：第一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；第二，其用户端延伸和扩展到了任何物体与物体之间，进行信息交换和通信。因此，物联网的定义是：通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物体与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现对物体的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。物联网的关键技术有短距离无线通讯（zigbee、wifi、蓝牙等）、低功耗无线网络技术、无线传感器网络、无线定位、射频识别（RFID）（高频、超高频）、远程网络、多网络融合等物联网关键领域有1. RFID； 2.传感网； 3. M2M 4. 两化融合[。物联网的发展，也是移动技术为代表的普适计算和泛在网络发展的结果，带动的不仅仅是技术进步，而是通过应用创新进一步带动经济社会形态、创新形态的变革，塑造了知识社会的流体特性，推动面向知识社会的下一代创新形态的形成。移动及无线技术、物联网的发展，使得创新更加关注用户体验，用户体验成为下一代创新的核心。技术更加全面，体验更加丰富成为新一代物联网的发展目标。
个人住房信贷“假个贷”的成因及风险防范随着我国“十一五”规划战略的实施、城市化进程的力n快和居民收入持续快速增长，居民购房消费需求将进一步增强，个人住房信贷业务的发展空间巨大。作为成长性和厚利性的个人金融产品，个人住房信贷业务已经成为国内商业银行大力发展的战略支柱业务。在个人住房贷款规模急剧扩张的同时，其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴露，特别是不符合大数定律的群发性“假个贷”风险的屡屡曝光已经引起监管当局和社会各界的广泛关注，各家商业银行也使出浑身解数对“假个贷”进行排查和化解。在此，笔者结合工作实践谈谈防范个人住房信贷“假个贷”的粗浅看法。1、个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式（1）个人住房信贷“假个贷”的定义目前个人住房信贷的“假个贷”无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。笔者认为：个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的，通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请，取银行信贷资金的行为。（2）个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式在个人住房信贷操作实务中，碰到的“假个贷”的形式多种多样，笔者从“假个贷”给银行造成危害程度的角度对“假个贷”的形式进行归纳：①恶意套取银行资金的“假个贷”。这类“假个贷”往往是一些资金实力较差的项目公司因项目运作不成功，在项目销售过程中通过勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施的旨在取购房人和银行资金的“假个贷”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。还有部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易、勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假个贷”取银行信贷资金，在获利后进行提前还款，如炒房失败则携款潜逃。②融资用于项目建设的“假个贷”。这种类型的“假个贷”是开发商在开发建设过程中，或由于项目销售不理想或由于战线过长、在建项目多、后续资金不到位，或销售虽好但其他资金未按计划到位、项目不能停工、工程款又必须支付，于是就以假购房者的名义申请贷款，解决资金短缺，在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真。还有部分开发商不出于购房人的真实购房意识表示，以威逼利诱的方式借用关系人如公司内部职工、或花钱雇用民工的名义向银行申请按揭贷款，公司为其出具虚假未实际支付资金的首付款证明、虚假的收入证明并且告知其应对银行面谈的技巧，从而轻松套取银行贷款资金，用于后续项目的建设，后续贷款归还由开发商统一转账或存入假借款人开立的归还贷款的账户中由银行按委托协议进行扣款。③债权债务抵冲的“假个贷”。如买房人与卖房人之间存在债权债务之间的纠纷，通过房子的抵债，债权人再将房子向银行申请按揭贷款，最典型的是开发商将房子抵作项目施工队的工程款。目前虽然建设主管部门规定不允许建筑施工单位垫资施工，但在房地产项目开发建设的过程中建筑施工单位垫资施工、带料施工早已成为“行规”。部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时因为资金紧缺没有钱支付工程款，往往会将房子作价抵作工程款给施工队，施工队就拿抵债的房子向银行申请按揭贷款进行变现，在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强，一旦在当地的工程结束没有新的项目，施工队便会逃废债将房子留给银行进行处置。2、个人住房信贷“假个贷”的成因分析剖析个人住房信贷“假个贷”形成的深层次原因，可以发现，地方行政部门对房地产开发企业的“软”管理和预销售制度的缺陷为开发商实施“假个贷”提供了土壤，而银行内控不到位又为开发商实施“假个贷”提供了便利。（1）地方行政部门的原因①地方行政部门对房地产开发企业管理的力度有待进一步加强众所周知，房地产行业属资本密集型行业，对资本的要求相对较高，一个房地产项目的成功运作，需要成千万乃至上伍元的资金。住房的生产销售关系到、千家万户老百姓的切身利益，关系到地方行政部门“以人为本”施政理念的实施，也关系到社会的安定团结，地方行政部门对关系国计民生的房地产行业管理的力度需进一步加强。主要表现在：一是对房地产开发企业的资本充足率要求过低。根据建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》的有关规定，一级房地产开发企业需要注册资本5000万元，二级房地产开发企业需要注册资本2000万元，三级房地产开发企业需要注册资本800万元，四级房地产开发企业只需要注册资本100万元。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度，资本金占项目总投资的比例不得低于20%，这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%.过低的入门门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产开发领域，为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。二是房地产市场秩序尚需进一步规范，房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、偷税漏税和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止。②预售资金管理制度设计不合理根据《商品房销售管理办法》第十一条的有关规定，“开发企业预售商品房所得款项应当用于有关的工程建设，但商品房预售款监管的具体办法，由房地产管理部门制定”，这一制度设计的结果是各房地产管理部门要求房地产开发企业在银行开立预售资金专户，由银行履行资金监管职能。由于资金开户方和资金使用方都是房地产开发企业，地方行政部门没有在资金开户方和资金使用方之间架设“防火墙”，在房地产金融业务竞争日益激烈的情况下，房地产开发企业要求支用自己账户的资金，银行不可能真正起到监管的作用。地方行政部门把本该自己承担的责任转由银行来承担导致的结果是这一制度形同虚设，房地产开发企业可以任意支用预售购房款包括银行按揭贷款，广大购房群体的利益得不到应有的保护，同时也为有不良企图的企业实施“假个贷”提供了土壤。③融资渠道单一房地产行业属于资金密集型行业，同时它又属于资源消耗型行业，它对国家宏观调控政策和货币紧缩政策的实施十分敏感，从房地产行业发展历程分析发现，每一轮的宏观调控，首当其冲受影响的就是房地产行业。追根究源是因为房地产企业先天资本积累不足，大部分的房地产开发企业资金实力弱，都是以1000万元左右的注册资金来运作总投资上亿元的项目。在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下只能通过银行贷款来进行筹融资。这也是房地产开发企业资产负债率居高不下的主要原因。目前，房地产项目建设资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、预收资金和其他资金。在操作实务中，这四项资金来源的比例一般是30%、30—40%、20—30%、5—10%.单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境为部分资金实力差的房地产开发企业实施“假个贷”提供了外部条件。④诚信缺失，社会信用制度不健全市场经济是信用经济、契约经济，完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志，也是市场经济发展到一定程度自然形成的要求。但长期以来，信用观念弱化和信用体系残缺是我国20多年改革以来一系列经济问题如假冒伪劣、偷税逃税、虚假广告、撕毁合同、欺股民、三角债、欠帐赖帐不还等现象的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。同时由于我国目前仍停留在建立个人征信制度的起步阶段，还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规，使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位又助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。（2）银行内部的原因①对风险与发展的把握不到位个人住房贷款因其收益稳定、成长性好，已经成为各家商业银行的必争之地。但在激烈的市场竞争环境中，受粗放经营时代形成的信贷文化的影响，各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想，特别是个人住房贷款风险暴露往往在贷款发放的5～8年后开始，眼前账面上相对对公贷款而言较低的不良率便助长了这种“冒进”主义思潮在住房金融业务条线的蔓延。同时由于国内商业银行的资产业务主要以公司类贷款为主，经营个人类贷款的时间不长、经验不足，对个人住房贷款的市场风。险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、风险的识别和计量研究不够。但以移植公司类贷款风险控制的经验作为指导思想制定出来的业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节，得不到市场和客户的认同，不利于业务的发展。因此树立新型科学的风险管理文化，正确把握风险与发展的平衡点，是商业银行面临的重要课题。②对房地产开发企业、房地产项目以及房地产中介公司的审查不到位对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一种情况是银行无开发贷款支持的项目，一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位，只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》是否齐全，对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深人不全面，特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中，由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。③对借款人的审查不到位对借款人的审查重点是对借款人购房行为真实性、首付款的真实性以及房价的合理性进行审查，因为对借款申请人上述情况的审查对于银行防范“假个贷”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求，但在以效率取胜的激烈市场竞争中，绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一，或流于形式敷衍了事，或将面谈的内容格式化千篇一律，让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求事先进行针对性的准备，从而轻而易举地化解银行为防范“假个贷”而设计的措施。④贷后管理不到位个人住房贷款期限长，严格的贷后管理有利于银行贷款质量的提高。但在以规模论英雄的今天，在个人住房贷款不良率较低的光环照耀下，银行各级管理人员的贷后管理意识跟不上贷款质量持续提高的管理要求，“重营销，轻管理”的思想还不同程度地存在于各级管理人员和客户经理的头脑中。主要表现在：一是各级行配备的贷后管理人员严重不足、贷款催收手段单一、贷后管理的科技支撑缺乏，二是贷后管理制度的执行不力。按照银行个人住房贷款贷后管理规定的有关要求，贷后管理人员每季度对次级、可疑类贷款要进行全面检查，每季度要对房地产开发企业和项目进行回访，但这些制度的规定没有落实到行动上。3、个人住房信贷“假个贷”防范的对策（1）地方行政部门方面①加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营房地产开发企业开发的产品牵涉到千家万户老百姓的切身利益，关系到国家建设和谐社会的大局，因此在房地产行业已经成为国民经济的支柱产业和国家对宏观经济进行调控促进国民经济持续健康发展的今天，加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营，提高其管理水平应当成为各级地方行政部门的头等大事。一方面修改《房地产开发企业经营管理条例》和《房地产开发企业资质等级管理暂行规定》有关内容，提高房地产开发企业设立的注册资金和房地产开发项目的自有资金比例，抬高房地产行业的入门门槛，加强房地产开发企业自身资金实力的积累；另一方面规范房地产—市场秩序，将房地产开发企业的诚信记录如虚假广告、囤积房源、偷漏税和虚假按揭等不良记录作为房地产开发企业资质年检的重要要素，提高房地产开发企业不讲诚信的成本，以此规范房地产开发企业的经营行为。②加强对预售商品房的管理，改革商品房预售资金的管理制度一方面修改《商品房销售管理办法》有关商品房预售的规定，要求房地产开发企业必须完成项目总投资的50%才能申领《商品房预售许可证》，另一方面充分利用现代信息技术建立起当地的商品房预售房数据库，并实行网上实时销售备案登记和预抵押登记，增加商品房预售相关信息的透明度，有效防止房地产开发企业利用消费者的信息不对称进行商业欺诈。同时改革商品房预售资金的管理模式，要求商品房预售资金统一由有一定公信力的第三方或由地方行政有关部门实行代管。当预售商品房项目的后期工程建设需要资金时，由资金需求方提供相关证明并进行支取，等工程完工决算后再将剩余资金划转房地产开发企业。改变由房地产开发企业在银行开设商品房预售资金专户任由房地产开发企业自收自支的混乱局面。在资金的使用者和管理者之间建立起一堵防火墙，杜绝开发商随意挪用预售资金和恶意贷行为的发生，切实保护购房者的切身利益。③拓宽房地产项目的融资渠道，改变房地产项目运作资金主要来源于银行贷款的局面房地产行业属于资金密集型行业，因此要使房地产行业真正成为国民经济的支柱产业，必须拓宽其资金筹措渠道，提高整个行业的资金实力。一是根据房地产项目的运作特点发展房地产信托业务，在房地产项目运作过程中最需要资金的购买土地阶段通过房地产信托资金的投入解决符合条件的房地产开发企业的资金需求。二是适时推出房地产产业投资基金，将社会上的分散资金集中，形成资金规模优势。由于产业基金主要投向有专业化优势和市场品牌的企业和优势企业的盈利状况好的项目，客观上形成了对有限资源的配置，有利于行业龙头企业的脱颖而出，有利于整合国内房地产业，加快房地产开发企业的结构性调整，优胜劣汰，增强整个行业的实力。三是鼓励符合条件的房地产开发企业充分利用资本市场不断发展壮大，在提高融资能力的同时，提高企业的透明度，利用社会的力量规范上市企业的发展。通过上述途径增强房地产开发企业的资金实力，减少对银行贷款资金的依赖。④加强诚信建设，建立起失信惩罚的机制社会诚信的建设是建立和谐社会的重要基石，是经济秩序和谐运行的前提，是党中央提出的一项极其浩繁的系统工程，因此加强诚信建设刻不容缓。一方面加强诚信法制建设，尽快修订民法通则、金融法律和有关行政法规规章中如公民隐私权保护、银行为客户相关信息保密义务等规定，同时加快信息公开法、个人数据保护法和规范征信机构运作等法律的立法工作，使诚信的建设和利用有法可依，另一方面加快企业征信系统和个人征信系统的建设步伐，尽快将工商、税务、海关、公安、法院、电力以及各电信公司的有关个人的相关信息资料与个人征信系统连通，进一步扩充个人征信系统的内涵，同时提高征信系统信息的准确性和信息更新的及时性，在此基础上建立起全国范围的黑名单共享和制裁制度，提高法人和个人失信的成本，使其不敢轻易拿自己的信用作赌注。（2）银行方面①创新营销模式，大力推广直客式营销模式，自主选择贷款客户长期以来，银行个人住房贷款的营销模式主要是通过与房地产开发商和房地产中介公司的合作来获得个人住房贷款客户资源。在这种传统的营销模式中，由于房地产开发商和房地产中介公司利用各商业银行急于发展个人住房贷款业务的心理，占住卖方市场，银行对房地产开发商和房地产中介公司推荐的客户没有选择权。为改变这一被动局面，银行必须创新营销模式。一是推出直客式个人住房贷款营销模式，对符合条件的非按揭合作个人购房客户，在确保客户购房行为真实且提供阶段性保证的前提下，直接给客户提供贷款。这样由银行自主选择客户主导个人住房贷款业务的发展。二是建立一支营销包括个人住房贷款在内的个人资产直销队伍，实行客户经理上门直销+个贷中心集中中后台运作的营销新模式。直销客户经理的职责是负责上门销售个人产品、上门收集贷款申请材料、上门调查和高端、顶端个人客户的售后回访，并对上门收集材料的合法、合规性、齐全性、上门调查报告的真实性负责，直销客户经理的收入跟个人资产业务营销目标的完成情况挂钩，个贷中心的客户经理只负责贷款报批、合同制作、抵押登记办理、贷款发放、贷后催收管理等中后台环节业务的处理。通过直销客户经理深入目标客户的上门服务，一方面扩大银行个人资产产品的影响，另一方面抢占未来社区金融服务市场先机。三是进一步优化“百易安”产品，将其操作流程与二手房贷款操作流程进行整合，使其更具可操作性和适应性，同时利用银行个贷中心的品牌优势大力营销买卖双方直接交易的二手房贷款业务。②创新思路，大力营销以住房作最高额抵押的个人贷款，改变银行过度依赖个人住房贷款产品的局面建设银行作为国内最早发放个人住房贷款的商业银行，经过多年的发展，已经拥有庞大的客户群体、系列的个人住房贷款产品。同时随着房地产市场的不断发展和居民可支配收入的日益增长，绝大部分城镇中等收入居民或多或少拥有自己的一套或一套以上的住房。这部分固化的房产如不能及时流动转化成现金流，将极大影响居民的生活质量。同时，考虑到我国房地产市场的发展现状和国家出台的一系列宏观调控措施，银行必须创新个人住房贷款业务的发展思路，发挥银行在个人住房贷款业务领域和住房公积金业务领域的传统优势，以住房贷款为平台，以住房为载体，大力发展以住房作最高额抵押的个人贷款业务，即以住房的评估价值为基础按照一定抵押率设定最高额抵押，在有效额度和有效期限内允许客户根据需要自由循环支用，满足客户除法律法规禁止用途外的所有合法资金用途，实现“个人贷款账户一户通”，改变个人住房贷款业务过渡依赖个人住房贷款产品的局面。③加强对房地产开发企业和房地产中介公司的审查对房地产开发企业的审查主要从以下几方面进行：一是通过查询企业项目土地出让金支付情况、土地出让金资金的来源等方面来印证企业的资金实力和筹资能力。二是从房地产开发资质等级证书取得的时间可以了解企业的从业经验，对于新成立的房地产开发企业要了解企业股东是否有过从业经验。三是要重点了解企业的组织架构，通过组织结构了解项目施工企业、物业管理公司、法律顾问单位是否与房地产开发企业存在关联方关系，防止企业通过关联方关系人实施“假个贷”。四是要了解房地产开发企业是否存在拖欠施工单位工程款的情况，注意防范企业通过以房抵债的方式实施“假个贷”。对房地产中介公司要重点了解其经营范围，掌握其是否存在自己炒房行为；了解其是否存在挪用客户资金情况，将有过不良信用行为的房地产中介公司排除在银行合作伙伴之夕L.④加强对购房人的审查坚持与借款人面谈和与借款人当面签订借款合同等制度，重点从以下几方面对购房人进行审查。一是借款人是否属于房地产开发企业股东或经营管理层及其亲属，是否属于房地产开发企业的内部职工、下属企业或其他关联企业的员工、项目施工单位的员工、原材料供应商的员工以及法律顾问单位的员工，防止企业以关联方关系人的名义实施“假个贷”。二是要重点审查购房人购房的真实性，除了灵活设计面谈问题外，还要通过电话回访的方式对购房人的直系亲属调查购房人购房的真实性，使房地产开发企业无法真正掌握银行调查的方式方法。三是通过分析勾对房地产开发企业银行专户资金流水帐和比照其他购房客户的房价等手段重点审查购房人首付款证明的真实性和房价的合理性。⑤加强贷后管理与监控及时排除风险隐患随着银行与房地产开发企业在“假个贷”市场的暗斗，房地产开发企业实施“假个贷”的手法越来越隐蔽，即使银行在贷前进行认真的审查也无法识别是否属于“假个贷”。因此银行必须加强贷后管理与监控，一是对同一楼盘或同一个房地产中介公司发生大面积拖欠贷款本息的客户必须及时进行“假个贷”排查。二是对虽然贷款还本付息正常但通过由房地产开发企业转账统一替客户归还个人住房贷款本息的客户必须及时进行“假个贷”排查。三是提高贷后管理的科技含量，通过技术手段对上述可疑贷款进行自动分类，使贷后管理人员能一目了然地了解情况，为贷后管理人员及时采取措施准备条件。
银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产，因此也具备了转化为证券化金融工具的可能性。在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。以下是我今天为大家精心准备的：信贷资产证券化基础资产物权变动问题探讨相关论文。内容仅供参考，欢迎阅读!
信贷资产证券化基础资产物权变动问题探讨全文如下：
2014年以来，我国信贷资产证券化市场快速发展。在各类产品中，一般企业贷款支援证券***CLO***占市场绝大多数，基础资产也从最初的信用、保证贷款，逐渐发展到包含保证、抵押、质押和担保的组合贷款，这在丰富基础资产选取范围的同时，也带来了物权变动问题。物权变动在学术界和司法界均存在争议，信贷资产证券化市场的认识也较为模糊。
一、物权担保贷款入池引发物权变动问题
物权变动是指物权的发生、转移、变更和消灭，不同种类物权变动模式和效力不同。我国最初的信贷资产证券化基础资产均是信用和保证货款，债权转让不涉及物权变动。抵押、质押及组合贷款入池后，担保债权在随主债权转让的同时，还涉及变更登记、交付等物权变动问题。
信贷资产证券化市场当前较为普遍的做法是:暂不变更登记或不交付，待权利完善事件发生后再变更登记或交付;如不能变更或交付，则由发起机构将该笔贷款作为不合格资产赎回。这种做法回避了物权变动这一争议问题，节约了交易成本，但也存在着一定的法律风险，可能会给投资者带来损失。
二、物权变动法律规定和争议
我国物权法、担保法及司法解释规定，物权变动包括物权设立、变更、转让和消灭，不动产、动产和权利物权变动模式和效力不同。物权变动原则为不动产采取登记生效主义，动产采取交付生效主义。物权法第9条规定:“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力;未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”物权法第23条规定:“动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。”
具体而言:1.不动产抵押权变动，登记生效。2.动产抵押权变动，采取登记对抗主义，即合同生效时抵押权即设立，但未经登记不能对抗善意第三人。3.动产质权变动，交付生效;以金钱质押的，需以特户、封金、保证金等形式特定化，交付债权人后生效。4.权利质权变动，如有权利凭证，交付生效;无权利凭证，登记生效。
物权变动是不动产变更登记效力问题，在学术界和司法界均存在争议。学术界有一种观点认为，物权变动需经变更登记或交付方可生效;另一种观点认为，物权变动***主要指不动产物权***无需变更登记即生效;还有一种观点认为，物权变动不经变更登记或交付，不影响物权效力，只是不能对抗善意第三人。目前信贷资产证券化市场的普遍做法主要坚持第三种观点。
三、具体分析
市场上述做法有利于担保物权贷款作为基础资产入池，节约了交易成本，尤其是“事后变更登记”的做法，充分利用了当前法律尚未明确规定变更登记期限的规则，推动了市场的发展。但也应看到，上述做法也存在着一些问题。
第一，受托人可能由于物权变动存在争议而丧失优先受偿权。如果发生纠纷，司法认定物权变动未生效，受托人只享有债权，会因非抵押权人或质权人而不享有优先受偿权;若此时出现第三人***不局限于善意第三人***对该笔资产主张担保物权，而又办理了登记或实际占有，其受偿顺位将排在受托人前。另外，关于市场目前主张的赎回不合格资产的做法，也可能出现替换资产不匹配、替换资产不足或其它无法赎回的情况，对基础资产带来不利影响。
第二，基础法律关系界定不清。不同物权型别，如不动产抵押权、动产抵押权、动产质权、权利质权变动的模式和效力不同，有登记生效、登记对抗和交付生效之分。大部分产品发行时，引入善意取得制度，认为所有物权变动效力相同，只是不能对抗善意第三人，使得物权变动规则和善意取得制度发生一定的混淆。
第三，对已有规则运用不够。个人住房抵押贷款进行证券化，原建设部已明确规定可以批量办理抵押权变更登记，为业务开展提供了便利和保障，但有的产品可能出于节约交易成本考虑，并未采用此现有规则。
第四，对投资者保护不足。对物权变动争议问题重视程度不够，应对措施不足，基础法律关系界定不清，对能变更登记或交付的一概不做变更登记或交付，当信用风险事件发生时，可能会使受托机构丧失受偿优先权，从而影响投资者的权益。
四、业务发展建议
对于基础资产物权变动问题，应该清晰界定法律关系，合理缓释法律风险，鼓励市场创新行为，促进业务规则完善。
第一，区分不同物权型别，准确界定法律关系。物权担保贷款作为基础资产，包括不动产抵押、动产抵押、动产质押和权利质押贷款等不同型别，物权变动模式和效力各不相同，应准确界定。
第二，充分运用现有规则，合理补充完善。对于目前市场中“暂不变更登记或交付，事后变更登记或交付”的做法，应继续沿用，同时根据不同情况予以完善，缓释风险。
一是对于不动产物权变更登记，如果预判可能存在风险，所担保主债权额度较大或变更方便，交易成本不高的，建议变更登记。
二是对于动产抵押权变更登记，因抵押权自抵押合同生效时已设立，如果变更登记成本较高，可考虑暂不变更。
三是对于动产或权利凭证交付，如不实际交付的，建议充分利用物权法关于动产物权占有的规定，发起机构和受托人在合同中明确约定由发起机构继续占有该动产或凭证。
四是对于权利质权变更登记，如所担保主债权额度较大，或变更方便，交易成本不高的，建议变更登记。
五是对于已有规则要充分运用，如个人住房抵押贷款证券化，如果交易成本不高，应尽量进行批量变更登记。
第三，要积极开拓创新，建立健全业务规则。各方市场参与主体要充分发挥专业优势，创新基础资产型别、业务模式和交易结构。《不动产登记暂行条例》正式施行后，国内不动产登记混乱的问题将得到改善，应抓住这一有利时机，进一步完善信贷资产证券化基础资产物权变动规则，积极推动立法机关和监管部门健全法律法规，为业务发展营造良好的市场环境。
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
悟空办公：10000篇的论文排版经验告诉你，如何搞定论文排版？临近毕业季，微信上又有越来越多的好友来和我抱怨论文的事情，今年经历过翟天临事件后，各大学校基本都在狠抓论文质量，这就苦了我们众多高校的学子。放眼望去，只见在导师办公室哭泣的毕业生更多了，甚至有的学生改了十多遍都没有通过，导致大家花费在论文打印上的费用也更高，所以甚至都有学生和我说：心力憔悴，都快抑郁了。作为这一行业的从业者，我其实是并不太愿意看到这种现象的。作为一家有社会担当的企业，我们公司决定将进行论文排版业务以来，所累计1万余篇的排版经验全部公开，以方便我们的学子高效搞定论文排版。一、准备篇建议把论文写作和论文排版工作进行分开，不要同时进行写作和排版。根据高效工作法则，专心做一件事的效率最高。所以应该是先专心进行写作，然后再进行排版。如果导师愿意的话，可以写完内容后，请导师审核内容是否OK，然后再排版，这样效率最高（有些导师为了节约时间喜欢内容格式一起看，其实这样反而耽误大家时间）。在内容没有问题后，我们首先应该详读一遍学校的格式规范，不要求每条都记住，但大概要求了哪些，大概在规范文档的哪个地方，要做到心中有数。然后就是准备好固定的页面，如封面，原创声明等，这些页面在排版的时候可以直接粘贴进去，再填写相关内容就行。注意：固定页面一定不要自己制作，一定是从学校发的格式文件或者模板里面复制出来，实在没有，找同学甚至学长学姐的论文，从那里面复制出来。自己制作吃力不讨好，花费时间不说，做的也不是正版，和学校的总是会有差异。二、排版篇然后就是按照论文页面顺序进行排版了，封面、原创声明这些改好内容复制到自己论文里面就行，中、英文摘要根据学校要求的格式进行排版，在这个时候不要管页眉和页脚，这个是后面再一起搞定的。接下来就是目录，目录页留好位置就行，具体内容是后面自动生成的。接下来是正文排版，具体的软件操作大家都在学校或者自己学过，并且大家所用的软件也不一样，我将进行大致讲解。如果在某个功能使用上确实不是很明白，可以百度或者花点时间学习下秋叶大叔的教程（找秋叶大叔的课程学习虽然花费时间，但后期对大家的工作有巨大帮助），在这里我主要讲些技巧上的提示：（1）首先在【文件】-【打印】-【页面设置】中，将【页边距】中的上下左右边距和装订线按照学校的要求设置好，然后再在【版式】中设置好页眉和页脚的距离，注意在设置时检查下方是否是应用于【整篇文档】。还有就是纸张大小，大多数学校均为A4纸张大小，无需修改，如果学校要求为B5纸张大小的话，在【纸张】中将纸张大小改为B5。（2）各级标题除了要做到学校要求的字体、段落等格式要求外，注意一定要在【段落】里面选择【大纲级别】，章标题选择1级，节标题选择2级，条标题选择3级，没有选择大纲级别，后期将生成不了自动目录。（3）正文除了设置好学校要求字体、段落外，需要额外注意的一点是对齐方式应该是【两端对齐】（包括中、英摘要的正文），有些学校格式对这点可能会忽略，但我们也需要做到。（4）在设置过一次标题和正文格式后，可以利用样式功能，创建对应的样式以快速排版后面的内容。样式的名字可以用“1级”、“2级”、“1正文”等类似命名规则，用数字开头的命名可以保证你创建的样式排在样式库的最前方，方便你的调用。创建样式的方法是，选择排版好格式的文字内容，然后在样式框中选择下拉菜单按钮，选【创建样式】，将名称改为你要修改的名称，然后点【确定】。（5）如果学校要求每章的页眉或页脚不一样，那么在排版完一章后，可以用分节符进行分页，选择【布局】-【分隔符】-【下一页】便可调用；如果学校要求较简单，正文的页眉页脚内容都一样，在正文中可以简单用分页符进行分页，调用方法为选择【布局】-【分隔符】-【分页符】。需要注意的是，一定不要用敲换行的方式进行换页，这种方式如果你排版完后修改了前面的内容，会发现后面的内容全部影响了，许多学生的论文反反复复修改的原因就是因为此。（6）参考文献的写法如果不会的话，可以百度参考文献自动生成器，有很多类似的小工具可以帮助你快速正确的写作参考文献。参考文献在确保写作没有错误后，将格式按照学校要求排版即可。（7）在所有的正文都排版好后，然后就可以设置页眉页脚。页眉页脚简单来说，如果现在所排版的章节和前面的章节的页眉页脚内容不一样，那么在页眉页脚处双击，选【设计】-取消【链接到前一节】，这样就能实现每一章的页眉页脚内容不一样。相反，如果这一章的页眉页脚内容和前面是一致的，那么就把【链接到前一节】点亮。（8）最后自动生成目录，正文的所有标题都设置好大纲级别后，在引用-目录功能下插入个目录就行。这里提醒一点，如果后期调整了正文的内容，只需要在目录上点鼠标右键，点【更新域】，没动标题内容选择【只更新页码】，增、减或者修改了标题内容点【更新整个目录】。目录生成无误后，按照学校要求排版好即可。三、检查篇我们公司最开始也忽略了检查的重要性，但后期发现不管在排版的过程中如何细致小心，排版完后一定会有一些格式可能被其他操作影响了或者什么的，达到没有做到学校的要求，所以后期我要求公司所有的技术人员排版完每篇论文后，一定要细致的检查2-3遍，这样可以大大减少失误的地方，提高格式一次性通过的概率。后记至此，一篇论文就严格按照学校的要求排版好了。论文排版也算是一项比较复杂的工作，但如果掌握好技巧，再加上花费一定心思，还是可以做到高效通过学校的要求的。当然，一些要求复杂的学校，在排版论文的过程中可能会遇到各种无法预料的问题，碰到困难的同学欢迎关注我们公司微信公众号【悟空办公服务】，给我们留言提出，我们很愿意为大家解决。最后，祝愿天下所有毕业生们论文都能高效顺利通过！附：为帮助到更多学生，本文在保证完整性的前提下，允许各种形式的转载。
停在路边的车，有的司机在车上看手机；驾驶的公交车上，有的乘客在低头看手机；走在人往的大街，有的人走路看手机……手机里除了有丰富的自带功能软件，还可以下载各式各样的其它软件工具以及聊天工具，可谓五花八门。光就聊天工具，就有许多，比如飞信、有信、米聊、来往、陌陌、QQ等等，曾经用得较为广泛的QQ如今又被微信冲锋在前。据一篇2014年8月21日《腾讯之困：QQ与微信各有各的烦恼》中显示，微信在短短的4年时间，其注册用户截至2013年11月已突破6亿，速度发展之快，不禁让人咋舌。从功能上看，微信与QQ并无太大区别，自认为微信是QQ的复制品，论它们发展的历史，QQ已风雨走过十多年，而微信到目前仅成长了4年，却仅用了不到四年的时间完成一半QQ十几年积累下来的活跃用户。不明白微信是如何运作，能让一直是老品牌的QQ感到了压力。手机功能的更新换代之快，也迫使一些爱赶潮的人儿紧跟着步伐，微信的出现，又牵动着一群赶潮人。其实也有的人不是爱赶潮，而是社会发展日新月异，更新太快了，如果不接受新鲜事物，不参与，不学习，又恐跟不上时代的脚步，等着淘汰出局。而商人的眼光又恰恰捕捉到人性当中对新事物充满好奇的心理，为了满足人们的需求，一再地推陈出新，就像一块块充满诱惑的鱼饵，等着一只只鱼儿上钩，他也好从中获利。微信，已经成为当下较为普遍的流行性即时通讯工具，正悄悄地改变着人们的生活。很多人将微信与QQ同时挂着，会发现接收微信的联系人信息比QQ多，但按照习惯，手机控们只要有空，就会刷微信，刷空间，刷微博，或者看书，看新闻，看电视，听音乐，再或者写一些五味杂陈的心情。每天，人们被那些铺天盖地的新闻资讯或五花八门的阅读文章冲洗着大脑，消耗着大量的时间。就好比微信朋友圈里，有不少有教育启发意义的文章，也有不少纯粹垃圾的信息。这些都无意间刺激我们的大脑和眼睛。无论是新闻，还是文章，只要负面信息吸收太多，就会迷糊人们的视线，左右人们的思想，让人们失去判断，忘却是非，甚至产生消极和恐惧。社会是一个喧嚣的大环境，这种喧嚣也通过了如微信等等的传播载体进入人们眼球，看多了，心也跟着浮躁了。越来越少的人翻阅纸质书籍，翻阅报纸，越来越多的人刷着朋友圈，晒着吃喝玩乐，为了取悦别人，也为了取悦自己，或为了满足某种虚荣心，各种心态不尽相同。众所周知，电脑手机的幅射很大，长时间使用，必然有害健康。眼下，有那么多的手机控一族长时间抱着手机刷屏，长此以往，很容易造成疲劳、失眠等现象，对大脑，眼睛，肩椎也会造成不同程度的创伤。而造成这些现象的罪魁祸首，均因为手机功能太多太杂以及人们对它合理使用的自控能力太差。可见，如微信这类的通信工具也只是网络时代更新的一个产物，在日新月异的今天，它还有可能被其它新鲜事物所取代，而人们对待这样的新鲜事物也应当抱以理性客观的态度，若把它当作工具来使用，那是可取的，若把它当作娱乐，沉迷于它，那将是不可取的，能够驾驭网络之上而又不被网络牵绊，能够在不影响、不困扰生活与工作的情况下，分享微信及其它网络资源，才是明智的选择。
没有什么特定的，只要看起来很清晰，调理清楚就行了。
微信提供公众平台、朋友圈、消息推送等功能，用户可以通过“摇一摇”、“搜索号码”、“附近的人”、扫二维码方式添加好友和关注公众平台，同时微信将内容分享给好友以及将用户看到的精彩内容分享到微信朋友圈。以下是以下微信为话题的相关作文，欢迎大家阅读! 微信是一个生活方式作文一妈妈如今怎么也离不开微信了，她每天拿着ipad看微信。去店里吃个饭也得拍下照片，传到微信上。妈妈的好友还会把每天吃的饭菜拍下来上传微信，就连我也会时不时地偷偷刷屏看微信。微信真方便，还能面对面地与对方交流，我觉得"按住说话"这个功能很好玩，我在微信上约妹妹去游泳，跟她说:"下午两点去游泳!"手指一松，这句话马上飞到了微信上，妹妹听了马上回话过来说："好的!" 我偶尔也会上微信看看热闹，有些人还在微信上发好笑的照片——有一只小狗穿上衣服，戴上眼镜，吐出舌头;有一个小电动车上坐着很多人。常有一些笑话和故事吸引着我的眼球。我也经常会和一些朋友微信聊天，偶尔会评论别人的微信，妈妈也经常把我打网球，模特表演的照片发上微信，吸引了很多“粉丝”夸奖。现在的人们是时时刻刻都离不开微信了，如果没有微信，也许会觉得生活很无聊。微信是一个生活方式作文二“行万里路，读万卷书。”老爸总跟我这么说，而且一有时间，总要领我去行万里路。7月26日至30日，我跟老爸到牡丹江游玩，因为老妈没去，所以我一路跟老妈微信。旅行真美妙，微信更美好，不信，我把部分文字微信发给你看看吧。7月26日13时20分，老妈，中午，我在火车上吃了午饭。可美了，有香香的狮子头，圆圆的鸡蛋，还有鸡块……可好吃了!13时20分，前往牡丹江的路上，火车钻山洞。哈哈，道路两旁都是绿色的庄稼、绿色的山坡，火车就像绿色的大海里穿行两一条大蟒蛇。13时31分，哈哈哈，横道合子到时候!14时37分，从海林出发，牡丹江很快就到!我玩着游戏，打了几上喷嚏!19时23分，我们在牡丹江的八女投江江边公园，看牡丹江夜景。往后看，江堤上的一排排的柳树出一个个长长的亮晶晶的果实，夜晚的满天流星在天空划过。往前看，只见江桥、江对岸，一排排星星，一闪一闪，在向我们眨眼，星星的身影倒映在江里，像火箭发射时的尾巴，火焰映得江面通红。哈哈，这是虹这时，出现一艘挂满彩灯的船，在缓缓前进，上面传来美妙的歌声，这是人们在游江。灯光照亮江面，时而江水荡起波浪，像有一条大鱼在水里快乐游动，原来人们在江里游泳。江堤上，人们在散步，快活地聊天天……啊!牡丹江八女投江公园的夜景跟我的哈尔滨防洪纪念塔的夜景一样美丽!7月27日4时52分，我醒来了，老爸到哪儿去了，我到处找，一直找到哈尔滨的老妈!老爸从外面回来了，我起床穿好衣服，洗脸、刷牙、下楼5分钟!哈哈哈，速度啊!5时8分，我们在新玛特酒店等早饭吃!准备向镜泊湖出发。5时23分，牡丹江天亮，牡丹江天气真凉爽!6时50分，我们从牡丹江火车站出发，向镜泊湖前进!“刘睿，你也写一写现在的心情!”老爸跟我说。“我先看看风景!”我说。这时，太阳在东边的天空，发出耀眼的白光，火车站笼罩在一层蒙蒙的神秘雾幕中!是不是镜泊湖就是这样神秘呀!9时5分，我们在镜泊湖小镇等导游阿姨买票，呀，买票真繁杂!70岁老人免费、学生半价、1米3至1米4儿童半费，哈哈，我半费。大门票、坐车票、坐船票、地下森林票……呀，导游阿姨也真不容易哟!