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商业银行中小企业业务经营策略探析论文
【摘要】 随着国内商业银行纷纷将经营重点转向中小企业业务，中小企业对银行价值创造的贡献度日益提升，中小企业业务不再仅仅是一项战略性业务，逐渐成为各家商业银行竞争的主战场。本文对当前商业银行中小企业业务经营现状及策略做了大量调研和思考，从明确定位、突出重点、加强激励、渠道建设、团队建设等方面提出了加快中小企业业务发展的对策，以此推动本行中小企业业务持续快速发展，同时为国内商业银行经营好中小企业业务提供一定参考。
【关键词】 商业银行 中小企业业务 经营对策
近年来，曾经长期受到冷落的中小企业业务转眼间成为商业银行的“香饽饽”，成为了各家银行的战略重点和市场竞争焦点。笔者所服务的建设银行早在2006年就成立了至上而下的中小企业客户专门服务机构，2008年开始又与淡马锡合作在全国范围内加速中小企业“信贷工厂”建设，通过流程优化和产品创新优势，建设银行中小企业业务服务效率和品牌形象大幅提升，在同业市场上也形成了一定的领先优势。如何持续保持竞争优势，提升中小企业业务的对价值创造的贡献度已经成为一个十分紧迫的课题。
一、商业银行加快中小企业业务发展的重要性和紧迫性
1、只有大力发展中小企业业务，才能抓住经济发展的主流方向，从而推进各项业务快速发展
一是改革开放以来，我国的中小企业在市场经济大潮中不断发展壮大，已经占据国民经济的“半壁江山”。有关资料表明，目前我国中小企业总数已经超过5000万户（包括个体工商户），约占全国企业总数的99.8%。近10年间，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的58%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%。
二是中小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约75%的城镇就业岗位，有效解决了城镇下岗职工和农村剩余劳动力的转移和就业问题，缓解劳动力供求矛盾，从而保证了社会的稳定和经济的发展。
三是中小企业正成为我国创新的主力军。据统计，目前中小企业完成了我国65%的发明专利和80%以上的`新产品开发，是我国创新不可忽视的力量。
因此，加大对中小企业的金融支持力度，是我国商业银行扩大客户基础、分散经营风险、实现战略转型、履行社会责任，密切银政关系、树立良好社会形象的必然要求。
2、只有持续关注、挖潜中小企业业务，才能保持银行资产、负债及中间业务的持续发展
近年来，随着电子技术在银行领域的广泛运用，传统的“二八定律”理论受到了“长尾理论”的挑战。长尾理论的基本原理是众多小客户可以汇聚成与大客户相匹敌的市场能量。在大客户利润空间逐渐缩小之时，各家商业银行纷纷通过电子技术抓住广大中小客户获得巨大利润。
从目前中小企业客户对银行的贡献来看，中小企业客户数量在各家银行客户群体中占有绝对的优势，公私业务关联度高，中小企业业务潜力大。以笔者所在银行为例，2010年末，中小企业负债客户占对公负债客户总数比重超过95%，资产客户占对公资产客户总数比重超过73%，负债业务、资产业务及利润的贡献度分别达到了13%、17%和8%，而且其增长速度远远高于同期其他各项业务的增长速度。
3、大中型客户竞争激烈，中小企业业务正在成为各家银行未来竞争的关键性业务
近年来，大企业、大项目的服务需求出现阶段性不足已成为普遍现象，客户基础薄弱、业务增长乏力已成为制约银行可持续发展的最大瓶颈。针对大中型客户所面临的高投入、低回报的激烈同业竞争，2008年以来，工、农、中、建、交等大型银行相继单独设立至上而下的中小企业客户部，各家银行为保持业务稳定增长，都纷纷将中小企业业务作为发展重点，中小企业业务市场竞争已日趋激烈。
二、商业银行中小企业业务经营中存在的主要问题
首先，各级经营人员对中小企业客户重视不足，众多中小企业无贷客户的营销挖潜缺乏组织管理，营销挖潜工作处于无序状态。其次，中小企业客户营销力量薄弱，近年各家商业银行都纷纷设立了中小企业客户部，但是客户经理业务素质亟待提升，经营重心未能有效贴近市场。再次，针对中小企业客户营销、管理的没有建立起一套完善的奖惩机制，考核激励不到位。最后，对中小企业业务风险偏好尚待进一步协调统一。中小企业信贷业务时效性强，客户对额度较为敏感，尤其在目前同业竞争日趋激烈，如果客户认为业务办理时间过长、审批条件过高，就可能转移他行。
三、商业银行加快中小企业业务发展的几点建议
基于中小企业业务的战略地位，以及当前中小企业业务经营中存在的问题，商业银行发展中小企业业务要从经营模式、组织架构、激励机制、风控体系、专业人才培养等方面进行深层次变革，加大财务、人力资源投入，全力提升中小企业客户的综合贡献度。
在经营策略上，要逐步实施“三个转变”：中小企业信贷业务，要由“批零结合型”向“批量主导型”转变；金融产品销售方面，要由“信贷产品主导”向“全面产品销售”转变；总体经营策略方面，要由“产品销售”逐步向“客户经营”转变。
1、理顺经营模式，打造专业化、富有竞争力的中小企业客户经营团队
一是进一步明确银行中小企业客户部职责定位，充实岗位配置。实现从中小企业信贷业务营销、管理职责到中小客户经营、管理职责的转变，建立中小客户的统筹运营机制。
二是进一步明确基层网点定位，强化网点经理作为本网点中小企业客户营销、维护的首席客户经理定位。银行的基层网点是营销、管理中小企业的最前沿阵地，网点负责人（网点经理）对于中小企业经营成果至关重要。要逐步将存量中小企业客户账户按照重点、潜在、清理三级分类进行梳理，将重点中小企业账户、潜在中小企业账户挂钩到网点经理，明确各类中小企业客户营销、维护目标，建立中小企业客户常态化走访维护制度。
2、明确经营重点，着眼“三率”，提升中小企业客户营销服务能力
“三率”是指中小企业客户的市场占有率、产品覆盖率、综合收益率，“三率”指标涵盖了客户、产品和收益的有机整合，提升“三率”是提升中小企业业务竞争力的有效途径。
一是提升重点中小企业客户的市场占有率。基层行要筛选好本区域内经济总量占比较大的主体区域以及这些热点区域的主要特色行业予以倾斜，重点支持区域内优势行业销售前100强中小企业；外贸行业年进出口总量2000万美元以上中小企业；获得中国名牌产品、国家免检产品、国家驰名商标、省市著名商标称号等中小企业。
二是提升存量中小企业客户的产品覆盖率。对存量中小企业无贷客户要加大资产业务、结算业务以及公私联动产品交叉销售；对存量贷款客户，要按照“唯一合作银行”标准，全面推进负债业务和战略业务产品的交叉销售，提高覆盖率。还有要推进小企业传统产品和创新产品的覆盖营销，大力推动小额无抵押、联保联贷、专利权质押、国内保理、网络联保联贷等特色创新产品营销，从而形成传统产品和创新产品相互支撑、优势互补、组合配置、打包服务的产品覆盖体系。
学术堂整理了十五个好写的商业银行毕业论文题目，供大家进行参考：1.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析；2.商业银行个人消费贷款风险防范分析；3.我国商业银行个人住房贷款的风险管理；4.商业银行高层管理者激励机制中的动态模型；5.商业银行信用卡业务风险管理研究；6.商业银行结构调整与资本外逃问题研究；7.我国银行保险营销策略的问题和对策；8.投资银行的本质及历史演进过程分析；9.金融危机的国际比较研究新进展；10.金融发展理论的新进展；11.不确定经济学研究的新方法；12.货币乘数分析的理论误区及影响；13.利率市场化及其风险管理机制研究；14.我国商业银行资本结构调整与管理路径分析；15.我国个人信用制度建设的问题与对策；
交通银行2007年的战略转型 交通银行2006年年报披露，2007年交行将继续把资源更多投入到个人金融、小企业服务、中间业务以及其他创新型业务领域，以推进战略转型的步伐。 转型零售银行，向金融控股公司方向发展，交行未来的发展战略清晰而明确。 向零售银行转型 日前，交通银行在全国统一推出了针对个人客户的全新组合综合理财服务品牌——交银理财。在交行向高端客户推出“沃德财富”后，此次推出的升级版交银理财主要针对优质客户，提供全方位的综合理财服务。 交行显示，在零售业务方面，交通银行努力确立零售业务在全行的战略地位。交行人民币储蓄存款、个人消费贷款等业务在中国境内的市场占比继续提高。在中间业务方面，交通银行全年共实现手续费及佣金收入人民币34.76亿元，同比增长36.64%。2006年交行新增了QDII、产业基金、保险资金 ABS和股权信托等托管业务品种，成为中国境内资产托管业务资格和品种最全的商业银行之一。企业年金业务签约客户数量及账户规模处于国内同业领先地位。同时，短期融资券、财务顾问与咨询等投行业务也成为交行新的利润增长点。 交行表示，将积极应对零售银行业务市场变化，重点发展太平洋卡、消费者融资和个人理财三项重点业务。 汇丰、花旗、渣打、东亚等四家外资银行的本地注册法人银行已经正式开业，他们首先要争取的就是高端客户。股份制商业银行更是时刻面临新的挑战和机遇。这是交行战略转型的大背景。 交行年报表示，交行还将加快管理整合和流程银行建设，加强机构网点管理和电子银行等业务渠道的建设。特别是将致力于在全球建成24小时跨时区外汇资金业务运作系统，为客户提供24小时的外汇资金交易服务和外汇支付清算服务，这将在中国境内形成独特的优势。 编辑本段从基金公司开始 交行向金融控股公司转型两年前就已初现端倪。 2005年8月，交银施罗德基金管理有限公司成立。交行与施罗德投资管理有限公司、中国国际集装箱海运（集团）股份有限公司共同发起设立的交银施罗德基金管理有限公司，交行、施罗德投资管理有限公司、中国国际集装箱海运（集团）股份有限公司分别持股65%、30%、5%。 1998年确立的金融业“分业经营、分业监管”模式开始向“混业经营、分业监管”的模式过渡了。交行将此概念又推进了一步。 交银施罗德基金管理有限公司成立后不久，市场又传出消息，交行征得了保监会的同意，拟以交行在香港的子公司中国交通保险公司，作为发起股东，并会邀请内地的著名企业，合组股份制的保险公司，预期成立股本约为5亿至8亿元人民币。 根据交行H股的招股文件，该行旗下的确有一家在香港注册的中国交通保险公司，该公司成立于2000年11月，主要承保综合保险及再保险业务。
搞零售这件事儿，前些年已经有很多银行提出来并有模有样的放到战略地位。可只有招行真正可以称为中国最佳零售（“只有”这个词用的真不过分），根本原因是招行是这些年唯一能够把以零售为主体的战略思路贯彻下去的，不断的人力，财力等资源的投入才研究了如今完善的零售业务体系和近五成的贡献占比。反观其他一直在喊口号的银行，今年提出零售战略，明年对公环境好了，资源就投向了对公；后年同业业务好了，重点支持同业；同零售条线：房贷业务好做了，从理财经理到个贷经理到厅堂全线做按揭。
近期的招商银行，再次成为媒体和公众目光聚焦的中心：以“中国最佳零售银行”为最大“卖点”，招行于9月22日在香港完成了空前成功的H股发行上市，其在全球特别是亚洲市场掀起的抢购热潮，显示出各方投资者对招商银行优质蓝筹股定位和未来发展前景的高度认可。紧接着，在10月7日，招行携手世界著名钢琴表演艺术家郎朗，一同奏响了塑造“招商银行因您而变”品牌形象的艺术华章，声誉日隆的郎朗欣然受邀出任招商银行的形象大使及品牌代言人。在目前的国内金融界，正式聘请形象大使的做法尚属首创。H股发行创下多项内地企业之最仅用不到7个月的时间，招商银行把自己推上了国际资本市场的大舞台，成为截至目前H股上市准备时间最短的大型中资企业。不仅如此，来自全球投资者的热烈追捧，成就了内地企业海外IPO的诸多第一。一连串漂亮的数据展示着招行的魅力：97%的路演订单率，明显高于以往大型中资公司海外IPO下单平均82%的水平，并且基本没有价格敏感性；266倍的散户超额认购，比交通银行高出61倍，51倍的国际配售认购额，比人保财险高出25倍，两项指标均创香港历年大型中资企业上市的新高。招商银行的定价估值为2.44倍，比中国银行高出12%，比建设银行高出24%，比交通银行高出54%，不仅是目前为止国内银行到香港上市定价估值最高的银行，也是第一家定价在价格区间顶端的银行……挑剔的国际投资者高度认同招行的投资价值。全球性共同基金投资人最后的下单率超过了97%，用专业人士的话来讲，机构投资者下单率如果超过八成便可谓“非常成功”，而超过九成则是“非常罕见”。为确保如愿获得认购的份额，海外机构大部分通过“无限价定单”的方式下单(指机构指明要求认购的股数，而不管招行最终是否按照上限还是下限定价)。抢购风潮在香港市场更是上演得淋漓尽致，包括长和系主席李嘉诚、恒基地产主席李兆基、周大福主席郑裕彤、新世界地产、九仓、合和实业、嘉里建设、南丰、信和、华置等多家上市企业及香港富豪均出现在招行投资者名单上。由于超额认购踊跃，招行H股未能实现散户每人一手。面对极大的市场需求，有关交易所给予招行权证产品额外的“礼遇”。招行在港上市当天，花旗集团、德意志银行、JP摩根等6家权证发行商便抢先在新加坡交易所发行14只招行权证。花旗银行最为积极，一次推出4只招行权证。港交所也打破“一般新股至少要在上市后60个交易日才能具备可被发行权证资格”的惯例，允许权证发行商在招行上市首日申请发行权证，使得招行权证的上市时间较过去缩短了20个交易日。而之前的很多大盘股，如中国银行、建设银行、中银香港、渣打集团、中国电信、中国人寿、中国平安、交通银行及中国神华等的权证，都是在上市后的20个交易日后方获准发行。无怪乎海内外媒体和业内人士在谈及招行H股发行时，不约而同地选用了“空前成功”一词。推动“十变”领跑转型马蔚华任职招行行长八年来，和他的管理团队一起，推动着这家原本偏居深圳蛇口的地方性小银行，实现了“从丑小鸭到白天鹅”般的蜕变。特别是在过去的三年，招行完成了A股上市、成功发行可转债、H股登陆香港这三件大事，走上了招行补充资本金的“阳关大道”。尤其是在此次H股发行后，招行的各项指标变得更有看头：每股净资产从发行前的2.71元上升到发行后的3.66元，增幅为35%；资本充足率由发行前的8.28%提高到发行后的12.35%，增加了4.07个百分点；核心资本充足率也由发行前的6.43%增加到10.50%。登上了新平台的招商银行，下一步的发展将剑指何处？种种迹象显示，招行仍将力争在战略转型上保持其领跑地位。招行管理团队早已清醒地认识到，未来中国社会经济生活中将有三大因素推动银行实现转型：一是中国经济的增长必然带动人民生活水平的提高，使消费信贷领域的需求，包括个人贷款、理财、信用卡出现巨大的市场空间。马蔚华曾预言，今后银行批发性信贷将有较大幅度的下降，相应的消费信贷的比例则会上升，消费信贷和中间业务带来的利润收入也会随之大为上升。二是直接资本市场的发展，使银行间接融资在整个社会融资的地位将从现在的82.5%下降到50%左右。而利率市场化的结果必然带来利差的减少，必然造成优质客户对商业银行的背离。三是对银行的资本约束将日益加强。基于上述认识，历来擅长未雨绸缪的招商银行，在战略转型上再次提速。今年年初，招行管理层提出了“十变”的概念，即由规模导向转向价值导向；变账面利润为经济利润；变粗放经营为精细经营；变以大论优为以质论优；变控制风险为管理风险；变单一盈利为多元盈利；变被动定价为主动定价；变比例管理为资本管理；变部门银行为流程银行；变行政调节为利益调节。按照马蔚华“彻底扬弃旧的管理理念和方式，对传统的银行经营理念来一次彻底颠覆”的要求，“十变”从价值理念到考核手段，从管理模式到盈利形式，从管理体制到组织结构，都根本性地动摇了传统的银行经营价值观。“十变”代表着招行全新的价值取向和评价标准，其着力点就是打造招商银行长久的核心竞争力。人们有理由相信，历经“十变”洗礼后的招行，将把更多的惊喜呈现给客户和投资者。签约郎朗为形象大使 招行奏响品牌建设新乐章2006年10月7日，招商银行在其企业品牌文化建设史上留下了具有开创意义的一笔：享有世界级声誉的钢琴表演艺术家郎朗欣然接受了来自招行的邀请，在极为繁忙的日程中亲赴深圳，签约出任该行的形象大使及品牌代言人。这一天，距招商银行完成H股香港成功上市的大举动还不到半月。据介绍，根据双方的约定，郎朗今后将出席招商银行安排的品牌宣传、产品推广及系列性的社会公益活动。郎朗所代言的招商银行产品包括一卡通、信用卡及金葵花卡等银行理财产品以及招商银行的品牌形象。以此为起点，招商银行将以郎朗为核心，陆续推出一系列品牌推广和社会公益性质的活动。这是招商银行秉承“因您而变”理念为广大招行客户服务，积极推进品牌国际化的又一重要举措，同时也标志着中国金融行业品牌建设进入了一个全新的阶段。双方共同点在哪里一方是在国际上声名鹊起的年轻华人钢琴表演艺术家，一方是自问世以来凭借“服务创新、科技领先、形象新锐”等法宝创下高速成长奇迹的本土银行，双方的共同点在哪里？对此，招商银行有关负责人表示：“郎朗的个人形象、国际声誉、社会地位和招商银行的品牌定位高度契合。”据悉，招商银行成立于1987年，在近20年的发展历程中，锐意创新，不断变革，在革新金融产品与服务方面创造了国内金融业的数十个第一。近年来连续被境内外权威机构授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。9月22日，招商银行H股在香港成功上市，更是得到了市场的广泛认可。招商银行有关负责人直言：“郎朗先生的音乐才华与其热情奔放的表演激情相得益彰，使他成为当今古典音乐领域最理想的诠释者和年轻人心中的偶像，他的成名与成功是天才、勤奋与机遇的完美结合。”首先，郎朗出生在中国，但享誉世界，国际化认同度非常高，与招商银行建设国际化品牌方向非常一致。其次，郎朗年轻富有活力和创新，其演奏充满激情和朝气，也与招行“创新、领先”的品牌个性吻合度高。第三，郎朗作为联合国儿童基金会国际亲善大使，符合招商银行一直提倡的“企业社会责任”理念。自1994年以来，招行积极参与了云南扶贫、捐资助学、抗击非典、赈灾捐助等一系列社会公益活动，将“企业社会责任”的理念延伸至扶贫、教育、环境保护、公共卫生等众多领域，为各种公益事业累计捐款人民币5000多万元，员工捐款1000多万。先后被中国红十字会总会、民政部授予“中国红十字博爱奖章”和“爱心捐助奖”，并五次荣获“中国最受尊敬企业”称号。郎朗对招商银行创新、领先、服务的品牌理念也深有共鸣他表示，非常荣幸成为招商银行的形象大使，正如挥洒自如的演奏来自不懈的努力和精益求精的执着艺术追求那样，招商银行在近二十年的发展史中不懈创新和进取，以客户为出发点创造出各种让人们的生活更加便利的金融产品，这两者之间有着异曲同工之处。通往客户的桥梁正是这种种的相通之处，共同的价值取向，让郎朗与招商银行走到了一起。“相信今后郎朗将成为招商银行和广大客户的桥梁，招商银行五星级的服务与创新性的各种金融理财产品将为大众生活带来更多的方便和舒适。”招商银行对这次与郎朗的合作充满了信心。“世界的郎朗，华人的骄傲”。如今，全世界都在瞩目这位最为年轻、最具实力、也最有魅力的中国钢琴家。同样，人们对大步走向国际市场的民族金融品牌招商银行，也寄予了无限期望。正如招商银行行长马蔚华指出的那样，“金融品牌建设直接关系到中国金融业的国际竞争力，如果不能创建出自己的知名品牌，就无法赢得市场和客户，甚至会被淘汰出局”。这，正是招商银行不遗余力塑造自己鲜明品牌形象的内在动力。投资者缘何看好招行一家仅有19年成长历史的股份制商业银行，论其规模在国内银行中只是排名第六，既没有“国字头”和国家注资剥离不良资产的政策优势，又没有引进声名显赫的国际战略投资者，靠什么博得国内外投资者的如此青睐？国际投行界人士的评价说，招行之所以被国际投资者看好，是因为其有着不同于其他银行的亮点，比如零售银行战略、信用卡业务以及IT服务平台。相比其他已经上市的内地国有商业银行，招行没有得到过政府注入资金的支持，它所有的成功都是自身努力的结果。在国际投资者看来，招行已经具备了和国际同行竞争的能力和风险意识。而招商银行行长马蔚华近日在深圳高交会举办的“中国企业创新论坛”上，解密了招行在国际资本市场受到热捧的三大原因：成长性，市场性和稳定性。他认为，成长性就是招行创新的方向和目标；市场性可以理解为创新的基因和动力；稳定性就是创新的条件和保证。成长性：准确判断未来并付诸实施马蔚华认为，银行竞争的关键就是早于别人看到发展的方向。要能够寻找到那些开始可能很弱小但却有巨大生命力的新东西，一旦发现就能够马上付诸实施。比如早在十年前招行就开始关注零售业务，创新推出了一卡通，开启了国内个人零售业务的新时代。今年上半年，一卡通发卡量超过了4000万张，卡均存款余额是全国平均水平的2.53倍。在上海，只有39个网点的招行，储蓄总额却超过了几家总部在上海、分别拥有150多个网点的大行，这就是创新给银行带来的巨大商机。准确的市场定位和优秀的产品系列，使零售业务成了招行如今的最大亮点。招行5年前开始搞信用卡，那个时候没有人认为信用卡能给银行带来利润。招行抱定创自己品牌的信念，婉拒了花旗银行希望合作搞联名卡的要求，用13个月推出了中国第一张真正意义上的信用卡。从第一张卡发行到现在只有3年的时间，招行的信用卡已经占领中国信用卡市场的42%份额，而且今年开始实现盈利，发卡三年盈利这在全世界发卡历史上并不多见。其信用卡客户有超过30%使用了循环信用，投资利息占整个贷款总额的38%，信用卡交易量在03到05年实现了211%的复合年增长率。预计未来信用卡对招行利润将有近10%的贡献率。市场性：非国有银行背景“逼”出真本事海外投资者看好招行的另一个重要因素，是它在非政府背景下造就的市场性。马蔚华认为，服务意识来源于市场性，因为新兴的股份制商业银行要想生存，只能靠比别人更好的服务，更贴近的产品。招行人每天想的不是别人已经做成的事，而是别人没有做甚至没有想的事，是那些将成为未来最有前途的事。因此，“创新的基因，从招行出生下来那天起就已经埋在体内了”。市场基因还有利于银行强化风险意识，规避信贷风险。近年来在银广夏等重大事件发生时，招商银行几乎都能全身而退，根源就在于，一旦出现不良资产，不可能指望得到剥离的待遇，每一分不良资产都要靠真金白银去冲抵，这样就影响了股东利益，也影响了每个员工的切身利益，在这种切肤之痛中，风险意义产生了并在每个员工头脑中根深蒂固。截至今年6月底，招行不良贷款率为2.29%，是国内银行中不良贷款率最低的银行之一。稳定性：形成重视创新的文化氛围马蔚华强调，稳定性是招行创新的条件和保证，稳定性也就是公司的文化。银行行长可以换，但银行形成的文化是稳定的，是不能改变的，是相对永恒的东西。招商银行多年来不断地进行制度创新，但是更重视创新文化的氛围，着力于树立自己的品牌。从一卡通到一网通，从信用卡到金葵花理财，都是我们民族金融业的品牌，这是招行对国家和民族的贡献。
招商银行的零售银行业务，在目前还是领先国内同行业的。领先优势在于品牌、团队、产品、科技、组织架构等多个方面。这也是国内银行业人士谈到零售银行、直销银行、网上银行等必谈招商的原因。在2014年招商银行换帅之后，零售银行业务的重要性被部分削弱。“一体两翼”三驾马车的新格局，会在一定程度上降低招商银行在零售业务上的变革能力。“一次转型”五年后，招行储蓄存款由不足2000亿元增长到5553亿元；零售贷款由500余亿元增加到3286亿元；中间业务收入由6.5亿元提升到62亿元；信用卡业务快速发展，截至2009年末，累计流通卡数达到1728万张。
商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
2.1 拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
2.2 存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
2.3 拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
2.4 面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
3.1 精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
3.2 客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
3.3 风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
3.4 信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
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【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.
【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
市场营销是商业银行永恒的主题。要在真正转变营销观念的基础上，切实改进营销策略，才能不断开创营销工作的新局面。本文重点对如何改进农业银行营销策略，谈几点看法。 一、从长远发展出发，实施战略化营销当前，随着农业银行扁平化改革的到位，经营层次的上移，省、市分行要在建立健全产业、行业、同业分析制度的基础上，研究建立区域发展战略，确定中远期营销目标。以此为导向，拓展高端客户，优化资源配置。否则，如果战略上失误了，战术也就无所谓对错。二、从客户需求出发，深化客户关系营销培育核心客户的关键是增强客户忠诚度。要增强客户忠诚度，就必须把客户关系管理摆上重要位置，在提升客户满意度和忠诚度的基础上，获取应有的回报。所以，这就要求我们在推出每项产品、每项服务时，在制定每项制度、流程时，要从以内部工作要求为标准，转变为以客户需求为标准。特别是要针对不同层次的客户，制定差异化的服务规范，为高端客户制定并落实“一揽子”整体服务方案；要树立“服务无小事”的观念，建立经常性的客户满意度测试机制，不断改进服务；要坚持拓展与维护并重，深度挖掘客户价值。要通过强化客户关系管理，积极促进营销服务从单向服务向互动服务转变，由粗略化服务向精细化服务转变，由普遍性服务向个性化服务转变，真正与客户形成利益均沾、双赢互利、唇齿相依的关系。三、从整合内部营销资源出发，实施全员营销商业银行最核心的职能是营销职能。整合内部各种资源，搭建营销平台，实施全员营销，是促进营销目标实现的关键。一方面，要以管理者为主导，领导率先垂范，带动全员参与。我们强调各级行行长和分管行长绩效工资要与营销成果挂钩分配，就是为了推动这项工作。另一方面，要强化部门间的横向联动，形成内部合力。正如惠普公司服务的“217”模式提出的：“如果你不是直接为客户服务的人，那你就要为直接为客户服务的人提供服务。”这与我们要求的“前台为客户服务，后台为前台服务”的观念是吻合的。这一点做得还不够好，后台为前台服务的评价考核机制还没有建立起来，必须认真研究解决。四、要紧跟同业竞争先进潮流，积极推进素质化营销素质化营销代表着现代营销的新方向，营销人员（客户经理）是实施素质营销的主体。因此，全面提高客户经理素质，是我行面临的一个亟待解决的问题。西方营销理论提出了优秀营销人员应该具备“3H+1F”的素质，即学者的头，要有智慧；艺术家的心，要有独特视角；技术家的手，要有高技能；劳动者的脚，要有脚踏实地的敬业精神。这些要求虽然很高，不可能一步做到。但是，必须把这些要求作为努力方向，认真抓好客户经理的素质培训，为推进素质营销逐步创造条件。
本文对银行开展中小企业融资业务进行了浅析与思考。 关键词：商业银行 中小企业 直融资渠道 风险和收益 一、 中小企业的发展现状 中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥越来越重要的作用。 改革开放以来，中小企业的发展是比较迅速的。据悉，目前在中国正式注册的中小企业已超过1 000万家，占全国企业总数的99%；中小企业创造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，并提供了75％的城镇就业机会。中小企业已成为国民经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。中小企业已经成为拉动经济的新的增长点。 二、发展中小企业金融业务对于商业银行的重要战略意义 1、大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小 （1）大客户资金管理水平普遍提高。大客户基本都建立了资金网络，资金实行集约化的管理，导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。 （2）大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足。例如，短期融资市场的迅猛发展，使“金融脱媒”步伐加快，商业银行的传统信贷业务面临严峻考验。 （3）银行同业目标市场趋同，激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平较低。迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 2 、中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标（1）银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。据某国有银行浙江省分行调查数据显示，该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业，中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。 （2）分散风险，增加流动性。商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。 （3）资源丰富、发展空间和潜力巨大。目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。 三、 中小企业融资现状及贷款难原因分析1 、信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为从银行角度来看：安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。中国中小企业的寿命非常短。根据全国私营企业大规模抽样调查，1993年以前私营企业平均存继周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企业会在创业后的5年内被淘汰，而运行期超过10年的中小企业不足10%.在这种情况下，金融机构对中小企业贷款就慎之又慎。 从企业角度来看：不少企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，往往有意拖欠贷款，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺位，使逃避银行债务现象日趋严重。企业违约后，银行很难回收贷款本息，因此不得不加强信贷管理，提高放贷条件，致使惜贷行为比较普遍。 2 、有效担保抵押不足成为融资的首要障碍我国90％以上的中小企业厂房用地多是集体用地、宅基地。房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式，也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。由于集体土地所有权主体（至少3个）在法律上的模糊，造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定，加之常常以行政权代替土地资产经营权，带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”，导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。 《担保法》明确规定：“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”，“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。 3 、信用管理和经营环境风险中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和不实。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成。 四、银行风险与收益的不对称，降低了银行的积极性 对于一些创新型的中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却将带来高额的创业收益。但另一方面，银行信贷融资只能获得固定的利息收益，也就是说银行承担了融资风险，而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益的不对称，降低银行对中小企业进行贷款的动力。4 商业银行发展中小企业金融业务须解决的主要问题1 、银行价值取向和市场定位需要调整在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，商业银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础。我们应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务，在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。 2 、采用与大客户相同的经营管理机制不适合小企业金融业务以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展小企业金融业务，很难对市场做出正确、快速反映，也难以有效防范小企业金融业务风险。首先，表现在小企业风险定价能力不强，没有体现小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点；其次，考核和责任追究制度不符合小企业风险较大，损失率较高的客观现实和市场规律，缺乏“责、权、利”相统一的激励机制；第三，资源配置大部分向大客户和大项目倾斜，银行网点优势未能得到充分发挥，从财务成本核算上看，如果仅做大项目，缺少中小企业客户，就不能完全摊销由此产生的成本。 3、 缺乏针对小企业的制度和政策安排首先，小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险，难以准确识别客户风险。其次，与大企业采用一样的信贷操作流程不适合小企业特点。小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快，相对于大企业的“批发”业务，小企业量大面广，这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移，只有贴近市场、贴近客户，才能了解真实的信息，才能做出快速的反应，才能有效防范风险。第三，缺乏有针对性的产品。用同大企业一样的产品很难满足小企业“短、平、快”式的融资需求。 五、对商业银行发展中小企业金融业务的建议 1 、信贷资源应选择重点进行倾斜，“择优支持”是银行应坚持的政策取向 （1）重点支持中型企业。我们习惯于将中型企业与小型企业合称为“中小企业”，将两者同等看待。而实际上，中型企业和小型企业对银行的贡献、贷款质量等方面都有天壤之别。中型企业贷款明显优于小型企业贷款。 （2）重点支持产业集群内的中小企业。产业集群往往是一个区域的主导产业，支配着地方经济活力，并以中小企业为主，是吸纳就业的主要对象，因而地方政府对产业集群都鼎力支持。产业集群的中小企业具有区域的“根植性”，即中小企业依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，离不开这个具有产业文化背景和制度环境的区域，因此一般更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿从事其他的行业。 （3）重点支持股份制、民营、外资等中小企业。据对几家商业银行贷款情况调查分析得出，不同所有制企业的风险也很不相同。贷款质量最好的是股份制企业，其次为民营企业，再次为国有企业，集体企业和其他企业（主要是个体工商户）贷款质量较差。 2 、加强产品和服务创新加强产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。目前建设银行就针对中小企业推出来“速贷通”、“成长之路”一系列创新的金融产品。 3、 加强中小企业信贷风险防范措施 （1）要加强对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查，特别注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为、银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。 （2）要加大对中小企业客户贷前调查的深度，提高风险识别能力，尤其是要对财务报表和财务状况进行严格地审查。可从两个方面把关，一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计，并要求提供审计报告；另一方面，通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核，分析判断其财务报表和盈利水平的其实性，充分揭示其财务风险。 （3）采取多种担保方式增强贷款担保能力。抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资难的固有特征，为解决这一问题，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：一是变企业担保为个人担保；二是群体担保；有效减少银行监督成本甚至交易成本增强；三是与客户签订储蓄存款协议；四是争取利用政策性担保。 （4）改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率。各商业银行要进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别。扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。 （5）加强银行资产流动性的管理。中小企业的贷款质量、品种和期限，会对银行资产流动性产生重要影响。银行要针对中小企业信贷需求具有“急、少、频、短”的特点，为其设计特殊的贷款方式和还款方式，如类似消费信贷一样地灵活用款和还款，这对银行流动性管理水平提出了更高要求。相关热词：融资业务财管论文论文
五、对商业银行发展中小企业金融业务的建议1、信贷资源应选择重点进行倾斜，“择优支持”是银行应坚持的政策取向(1)重点支持中型企业。我们习惯于将中型企业与小型企业合称为“中小企业”，将两者同等看待。而实际上，中型企业和小型企业对银行的贡献、贷款质量等方面都有天壤之别。中型企业贷款明显优于小型企业贷款。(2)重点支持产业集群内的中小企业。产业集群往往是一个区域的主导产业，支配着地方经济活力，并以中小企业为主，是吸纳就业的主要对象，因而地方政府对产业集群都鼎力支持。产业集群的中小企业具有区域的“根植性”，即中小企业依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，离不开这个具有产业文化背景和制度环境的区域，因此一般更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿从事其他的行业。(3)重点支持股份制、民营、外资等中小企业。据对几家商业银行贷款情况调查分析得出，不同所有制企业的风险也很不相同。贷款质量最好的是股份制企业，其次为民营企业，再次为国有企业，集体企业和其他企业(主要是个体工商户)贷款质量较差。2、加强产品和服务创新加强产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。目前建设银行就针对中小企业推出来“速贷通”、“成长之路”一系列创新的金融产品。3、加强中小企业信贷风险防范措施(1)要加强对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查，特别注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为、银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。(2)要加大对中小企业客户贷前调查的深度，提高风险识别能力，尤其是要对财务报表和财务状况进行严格地审查。可从两个方面把关，一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计，并要求提供审计报告;另一方面，通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核，分析判断其财务报表和盈利水平的其实性，充分揭示其财务风险。(3)采取多种担保方式增强贷款担保能力。抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资难的固有特征，为解决这一问题，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式:一是变企业担保为个人担保;二是群体担保;有效减少银行监督成本甚至交易成本增强;三是与客户签订储蓄存款协议;四是争取利用政策性担保。(4)改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率。各商业银行要进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别。扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。(5)加强银行资产流动性的管理。中小企业的贷款质量、品种和期限，会对银行资产流动性产生重要影响。银行要针对中小企业信贷需求具有“急、少、频、短”的特点，为其设计特殊的贷款方式和还款方式，如类似消费信贷一样地灵活用款和还款，这对银行流动性管理水平提出了更高要求。
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新时期中国企业战略初探
摘 要：中国的改革开发的思路基本是按照以林毅夫为代表的经济学家的“后发优势”说来实现的，在这个思路下，中国企业大多是引进国外的先进技术，吸收利用。在过去30 年的发展中，有一些优秀的企业实现了“引进——吸收——创新”的飞跃，在吸收引进技术的基础上开发出自己的技术，然后以自己开发的技术作为竞争优势，实现产品在市场上的盈利和扩张。然而大部分企业却深陷“引进——落后——再引进”的泥潭中不能自拔。这样的企业在中国企业占大多数。
关键词：新时期 中国企业 战略选择
始于2007 年的美国次贷危机发展到2008 年的国际金融危机是对全世界企业的一场严峻考验，中国企业在这场金融危机深深感到经济冬天的寒冷：
国家发改委中小企业司统计表明，2008 年上半年，全国有6.7 万家规模以上的中小企业倒闭。其中，仅纺织行业就有超过2000 万人被解聘;仅10月上旬，珠三角就有近50家香港企业申请破产清算。据香港工业总会会长陈镇仁近期表示，珠三角7万家港资企业中，年底时可能会有四分之一即1.75万家倒闭，以一家企业倒闭导致500人失业计算，1.75万家倒闭就将导致87.5万人失业。这些工厂所聘用的绝大多数都是来自中国内地的农民工;面对全球金融危机对实体经济带来冲击的严峻考验，广东全省中小企业增速总体上有所回落。资料显示，2008 年前10 个月广东停产、歇业、关闭和转移的中小企业有15661 家，其中，仅10 月份停破产的就有8513 家，超过了前三季度的总和。
总之，中国企业正处于一个利润率越来越低、面对的竞争越来越激烈、需要处理的问题越来月越复杂、承担的企业社会的责任也越来越大的时代背景中。
一、新时期中国企业战略困境
最新研究报告显示：2010 年前跻身世界500 强的中国企业将达到50 家，而目前只有29 家中国企业榜上有名。而世界500 强往往是按照企业规模大小来排名的，那么究竟什么是大企业。谈到大企业，人们的描述往往集中于它们的规模：资产、利润、销售收入占到全社会GDP 的多少等。这些指标固然重要，但还远远不够。跨国大企业的形成可以归结为以下几个因素：
第一，企业的核心技术。第二，规模经济，也就是成本优势。第三，对供应链的管理能力。第四，品牌价值。第五，资源垄断。
反过来看，中国今天的大企业之所以成为大企业，靠的是什么? 根据我上面列举的因素和对实际状况的分析，我的总结是：资源垄断第一，规模经济第二，品牌价值第三，供应链管理能力第四，核心技术第五。而这些与国外其他世界500 强企业形成鲜明对比。比如中国进入前15 位的企业基本上都是资源垄断型企业，其中包括牌照资源、号码资源这些在市场准入方面的垄断。所以我的第一个判断是，资源垄断是中国企业目前进入500 强行列的最重要因素。
此外，快速兼并目前也成了国内企业迅速壮大的一个手段。据《费加罗报》报道，中国企业向世界超强企业行列进军的速度比当年的日本企业快两倍，日本企业从发展、壮大到有能力进行跨国收购用了25 年，而中国企业实现这一目标用了不到10 年。我认为，这样“拉郎配”式的快速联姻在国际竞争中面临着很大的危险。具体表现在：第一，我们的资源垄断拼不过别人的核心技术，我们国家的资源其实非常有限，并且垄断资源也可能化为乌有; 第二，我们的成本优势拼不过别人的品牌优势; 第三，我们的生产能力拼不过别人的供应链管理能力。目前中国企业中真正从长远利益规划企业发展，并将日常的运营与长远目标相结合的都很少。中国企业，包括很多明星企业对事关企业生存的质量控制的重视是远远不够的，对品牌的战略也是没有清晰的认识。如果这个消费者对自身利益越来越重视、国际质量标注越来越高的时代，中国企业家仍然不提高自身的战略意识，那么中国的民族企业将很难走出一条自强自立之路。[论文网 LunWenData]
二、中国企业战略选择
在中国企业发展的过程中，一方面有很多企业取得了不俗的成就，同时也有很多企业付出了血的代价。在竞争越来越激烈、所承担的期望越来越大的时代背景下，中国企业更应该吸取教训、总结自己成功的经验并吸收竞争对手成功的经验，形成企业发展战略，并以此激励规范企业的发展!
1、巩固发展核心竞争力 让员工认同企业文化
核心竞争力应该是企业综合运用科研技术、销售管理、品牌文化的能力，是一种内在的、不易被对手复制的组织运作能力。有了核心竞争力就能拥有长期稳定的竞争优势。世界500 强之所以能够发展到今天，一个重要原因是在发展过程中能够不断巩固和发展自己的核心竞争力。而且这种核心竞争力是建立在专业化基础上的。500 强中不少企业有过从专业化到多元化再到专业化的经历，以前主要是兼并，越大越好，现在则是有兼并，也有剥离。
凡是基于外部的如资源、装置、产品或服务、资金只能是暂时的优势，都不是真正意义上的核心竞争力。因为当市场发生变化的时候，真正可以支撑企业继续增长和繁荣的，是再生能力、应变能力、适应能力，比对手更快占领市场的能力。对比我们进入500 强的企业，都是属于资源垄断或行政垄断企业，发展壮大多是依靠外在的力量，而不是靠内在的修炼，没有形成自己的核心竞争力。
企业文化也是竞争力的一部分，500 强中相当多的企业都有自己独特的企业文化，而且深入人心，成为员工共同的行为规范，由此产生向心力，就像宗教信仰对某些人的作用一样，而且多与诚信、以人为本、和谐、服务、责任、满意等有关。
2、多元化与单元化选择
中国的企业很多都想实施多元化，有的甚至是已经这么做了。在我国现阶段，在经济发展方式还较为粗放的条件下，通过实行多元化，确实也使一些企业延缓了核心竞争力不足所可能导致的衰败。但是，从企业长期发展的角度来看，从建立企业百年基业的角度讲，企业的成功发展路径则是专业化，而不是多元化。在市场经济发展过程中和全方位竞争不断走向激化的条件下，过多地依赖多元化，难免遇到不可解脱的困境。回顾一下人类社会的发展史，特别是人类社会进入近代以来，专业化所起的作用之大，常常会超出人们的想象。对此，经济学鼻祖亚当·斯密曾做过精彩的描述。在《国富论》中，他以自己曾经见过的一个雇用了10 个人的制针小厂为例，深入浅出地分析和阐明了分工和专业化对于提高劳动生产力的巨大作用。他指出，一个没有受过专业训练的工人，即便他竭尽全力，或许一天还造不出1枚针来，但肯定不能制造出20 枚针来。然而，如果把制针业务分成18 道不同工序，尽管这家工厂规模不大，人手也不齐，机器装备更显不足，但仅仅由于分工和专业化，再加上这10 个工人的奋力而为，结果是他们平均每天要制造出48000 枚针，平均每人每天能制造出4800 枚针。由此，斯密得出的一个结论是：“只要能采用劳动分工，劳动生产力就能成比例地增长。” 亚当·斯密：《国富论》。
3、注重企业社会责任 塑造品牌形象
从纵向的时间序列看，在经历了资本的原始积累和资源的优化整合阶段之后，企业已经步入了“企业公民”这一全新竞争阶段。随之而来的是，社会责任已经成为对一流企业“高标准、严要求”的公认指标。提倡社会责任不仅仅为了提升企业社会形象，更能获得进入国际市场的通行证，提升企业的长期盈利能力。博鳌论坛秘书长龙永图就中国某些出口产品标准比国内标准高发表评论说：“企业越是注重社会责任，其产品和服务就越有可能获得更大的市场份额。现在的顾客，特别是欧美顾客，社会意识逐步加强，不单单注重产品是否能满足自己的关键购买因素，如价格、质量、安全、便利等，更关心产品是如何生产出来的。如果一个企业不关心本国消费者，很难让人相信他会关心他国的消费者!”
4、提高企业创新能力
创新是一个国家、民族的灵魂。在经济全球化、市场竞争日益激烈的今天，企业要想持续繁荣、发展、永远立于不败之地必须学会创新，形成属于自己的企业核心竞争力。
技术创新: 企业技术创新是企业创新的核心，企业只有通过源源不断的技术创新，才能不断向市场推出新产品，不断提高产品的知识含量和技术含量，改进生产技术，降低成本，进而提高产品的价值，提高产品的市场竞争力和市场占有率，并适时开拓新的市场领域。国外成功企业大都遵循着“企业技术创新——企业核心竞争力的增强——新一轮企业技术创新”的发展模式。
组织创新: 组织创新是组织中的管理者和其他成员为使组织系统适应外部环境的变化或满足组织自身内在成长的需要，对内部各个子系统及其相互作用机制或组织与外部环境的相互机制的创造性的调整、开发和完善的过程。组织创新能很好的适应组织规模的发展，内、外部环境的变化。组织创新包括组织结构的调整，人员配备的变动，管理幅度、管理层次的变化，部门的调整等。企业要建立学习型组织，在学习型组织中存在组织学习，并成为企业立身的一个基本原则，能更好的认识环境、适应环境，进而能动地作用于环境。
管理创新: 管理创新是一个永恒的话题。随着企业规模的发展、内外部环境的变化、技术的变革、战略的调整，企业必须引进新的管理思想、管理方式、管理制度、管理技术，管理创新很好的体现了权变管理理论的思想。只有通过管理创新才能把企业的其他创新更好的有机地结合在一起，才能更好的提升企业的核心竞争力。
浅谈企业的战略成本管理
【摘 要】战略成本管理是成本会计理论中一个较新的课题，在经济全球化的今天，企业的成本管理越来越成为企业经营和发展的重中之重。本文是从企业成本管理的角度出发，由战略成本管理的概念及内涵入手，初步探讨了战略成本管理的基本思想及企业战略成本管理的特点，并简要分析了构成战略成本管理的基本框架为价值链分折、战略定位分析、成本动因分析。特别是这其中成本动因分析对目前的企业经营最为重要。本文着重从结构性成本动因及执行性成本动因两个方面做了深入阐述并提出了相应的成本决策。期望可以给企业的经营者和决策者以一些启迪。
【关键词】 战略成本管理 成本 成本动因分析 成本决策
一、战略成本管理概述
一战略成本管理的概念及内涵
“战略”一词原属军事术语。将“战略”观念运用于企业管理形成了企业战略管理，其定义为：企业的高层领导为了保证企业持续经营和不断发展。根据对企业内部条件和外部环境的分析，对企业的全部生产经营活动所进行的根本性和长远性的谋划和指导。战略管理思想对成本会计系统的影响主要体现在战略成本管理Strategic Cost Management的提出。
成本管理是企业管理中的一个重要的组成部分。在成本管理中汇入战略管理思想，实现战略意义上的功能扩充套件，便形成了战略成本管理。战略成本管理就是运用成本资料和资讯，来发展及确认能促进公司竞争优势的最优战略。
二 战略成本管理的基本思想
战略成本管理思想是关于战略成本管理理论构架的概括与总结，可以概括为以下几个方面：
1、成本的源流管理思想
管理成本要从成本发生的源流着手，成本管理的重点内容应该是成本发生的源流，成本管理措施的着力点也应该是成本发生的源流。成本发生的源流包括时间源流、空间源流和业务源流。从成本发生的角度来看，成本发生的基础条件是成本发生的三大源流的交汇点，是企业可资利用经济资源的性质及其相互之间的联络方式，包括劳动资料的技术性能、劳动物件的质量标准、劳动者的素质和技能、产品的技术标准、企业的组织结构、职能分工、管理制度以及企业文化、外部协作关系等。这些因素的性质及其相互之间的联络方式构成了成本发生的基础条件。改变成本发生的基础条件是成本不断降低的源泉，代表了成本管理的源流管理思想，它同时是现代管理“不断改进”思想在成本领域的综合体现。
2、与企业战略相匹配思想
战略成本管理要以企业战略为核心展开，企业可以采取的基本战略有多种，不同的战略对成本和成本管理有不同的要求。企业的发展阶段不同，其目标和战略重点也不同，所要求的管理战略也不同，成本管理措施的构造与选择要与企业的发展阶段相适应。成本是多种成本动因共同作用的结果，不同的战略措施对成本动因的影响各不相同，有可能引起不同方面的成本发生反向变动，为了避免战略措施之间的冲突，所采取的各种管理战略措施之间要协调配合。
3、成本管理方法措施的融入思想
有效的成本管理方法措施是那些融入到各部门的业务管理和业务活动过程之中的方法措施，只有将成本管理的理念、方法、规章制度融入到各部门的业务管理和业务过程之中，融入到企业各成员的头脑之中，才有可能变成真正有效的成本管理措施，成本管理的方法才能发挥作用。成本管理方法措施的应用机制要优先于成本管理措施与方法本身。
三 企业战略成本管理的特点
要明确企业战略成本管理的基本特点，必须注意企业战略成本管理与战术成本管理的区别，不应相互混淆。我认为，企业战略成本管理具有以下的基本特点：
1、对影响企业成本的因素分析的全面性和管理的整体性。
战略成本管理是将管理置于影响企业成本的企业内部与外部环境之中，全面分析影响企业成本的企业内部与外部环境因素的。只有从空间和时间范围上全面分析影响企业成本的因素，才能有效地进行企业战略成本管理。
2、战略成本管理目标确定的长期性与短期性的结合。
战略成本管理的目标，是企业考虑其内部与外部环境的有利和不利因素，为实现企业使命所确定的在较长期限内要求达到的成本管理结果。战略成本管理目标包括了长期目标与短期目标两类。长期目标对短期目标进行控制，短期目标从属于长期目标，是长期目标的执行目标，所以在战略成本管理中要协调好战略成本管理的长期、中期和短期目标之间的关系。
3、企业战略成本决策的重大性。
企业作出的战略成本决策，对企业长久生存和发展目标的实现有深远性和根本性的影响。战略成本决策的重大性表现在决定企业未来的成本发展方向、竞争优势、协同效应和经济效益等方面。从总体上看，战略成本决策的专案一般数额较大、影响面较宽、一个专案的成本全部得到补偿的时间较长。
四战略成本管理的基本框架
在大多数的战略成本管理的理论著作中，价值链分折、战略定位分析、成本动因分析构成了战略成本管理的基本框架。价值链分析的任务就是要确定企业的价值链，明确各价值活动之间的联络，提高企业创造价值的效率，增加企业降低成本的可能性，为企业取得成本优势和竞争优势提供条件;战略定位分析主要包括成本领先战略、差异领先战略、目标集聚战略、生命周期战略及整合战略等;成本动因可分为两个层次：一是微观层次的与企业的具体生产作业相关的成本动因，如物耗、作业量等;二是战略层次上的成本动因，如规模、技术多样性，质量管理等。
二、由成本动因看企业战略成本管理存在的问题及解决对策
一战略成本动因的定义、特点及分类
成本动因cost driver是指引起产品成本发生的原因。
这些原因构成了成本的决定性因素determinant。
所谓战略成本动因是指从战略上对企业的产品成本产生影响的因素。它具有如下特点：
1、与企业的战略密切相连，如企业的规模、整合程度等。
2、它们对产品成本的影响更长期、更持久、更深远。
3、与作业性成本动因相比，这些动因的形成与改变均较为困难。
战略成本动因可以分为结构性成本动因structural costdriver与执行性成本动因executional cost driver。由于这些成本动因在成本计算中常不予考虑，因此常常被传统的成本管理所忽视。对成本这样研究和划分，就能从经营战略的意义上作出成本决策，为我国企业进行有效的成本管理提供了一条有益的思路。
二 结构性成本动因带来的问题与对策
结构性成本动因是指决定企业基础经济结构如长期投资等相关的成本动因。其形成常需要较长时间;而且一经确定往往很难变动;同时，这些因素往往发生在生产开始之前，因此必须慎重行事，在支出前进行充分评估与分析。另外，这些因素既决定了企业的产品成本，也会对企业的产品质量、人力资源、财务、生产经营等方面产生极其重要的影响。因此，对结构性成本动因的选择可以决定企业的成本态势。结构性成本动因主要有：
1、规模经济：所谓规模经济是指在价值链活动规模较大时，活动的效率提高或活动成本因可分摊于较大规模的业务量而使单位成本降低。
2、整合程度：上述规模经济与水平一体化相关联，而整合程度指的是垂直一体化程度。整合integrate是指企业为了为自己所负责的业务领域更广泛更直接，在本企业业务流中向两端延伸至直接销售、零部件内制和原材料提供等。
3、学习learning与溢位：企业价值链活动可以经过学习的过程提高作业效率从而使成本下降。通过学习降低成本的因素有：
1随着时间的推移，来自使用者资讯的反馈对企业的作用。表现为根据市场的反映改善产品的设计，提高优质品率。
2通过逐步改善厂房布置、生产排程、作业进度降低成本。
3通过工人活动量的累积使劳动熟练程度提高。
4通过对同业和外部专家顾问的学习而不断改善生产技术水平和管理水平。
4、地理位置：企业的地理位置可以若干种方式影响成本。主要表现在：
1由于工资水平和税率在不同国家、不同城市的差异，影响了企业的工资成本和纳税支出。
2企业所处环境的交通便利程度及可利用的基础设施的状况都会影响企业的生产经营成本。
3企业所处气候、文化、观念等人文环境，不仅影响了产品的需求，而且影响了企业经营的观念和方式。
4地理位置可能在很大程度上决定了人才的流入。处于拥有优越的生活环境、良好的文化氛围和较高的生活水平城市的企业往往能吸引更多的人才。
5地理位置对营运成本有重要的影响。相对能源和原材料供应商的地理位置是影响购货成本的一个重要因素。而相对买方的地理位置会影响企业的促销成本和销售成本如运费。
三 执行性成本动因带来的问题与对策
执行性成本动因是指决定企业作业程式的成本动因。它是在结构性成本动因决定以后才成立的。而且这些成本动因多属非量化的成本动因，其它成本的影响因企业而异。这些动因若能执行成功，则能降低成本，反之则会使成本提高。执行性成本动因主要有：
1、生产能力运用模式：生产能力运用模式主要通过固定成本影响企业的成本水平。由于固定成本在相关的范围内不随产量的增加而改变，当企业的生产能力利用率提高，产量上升时，单位产品所分担的固定成本相对较少，从而引起企业单位成本的降低。对于固定成本所占比重较大的企业而言，生产能力运用模式将对其产生重大影响，产量的上升会带来单位成本的明显下降。
2、联络：所谓联络，是指各种价值活动之间彼此的相互关联。这种关联可分为两类：一类是企业内部联络;另一类是企业与供应商上游、客户下游间的垂直联络。
1企业内部联络。企业内部各种价值活动之间的联络遍布整个价值链。例如基本生产和维修活动的联络、生产作业和内部后勤的联络、广告和直接上门推销之间的联络、品质控制与售后服务之间的联络。针对相互联络的活动，企业可以采取协调coordination和最优化optimum两种策略来提高效率或降低成本。
2垂直联络：垂直联络反映的是企业活动与供应商和销售渠道之间的相互依存关系。与上游供应商的联络主要是供应商的产品设计特征、服务、质量保证程式、产品运送程式和定单处理程式等。
3、全面质量管理：与传统质量管理不同的是，全面质量管理强调质量管理的范围应是全过程的质量控制。全面质量管理的宗旨是以最少的质量成本获得最优的产品质量。故全面质量管理的改进总是能降低成本，是一个重要的成本动因，能给企业带来降低成本的重大机会。
上述两种战略成本动因的最主要的区别是，对于结构性成本动因而言，并不是程度越高越好，而是存在一个适度的问题。但对于执行性成本动因而言，一般认为程度越高越好，例如，应尽量加强和鼓励员工的全面参与，健全全面质量管理体系。而且就企业而言，执行性成本动因总结的越多，将越有助于企业的成本管理。
参考文献
1、《战略成本管理》 立信会计出版社 夏宽云 2000
2、《成本会计》 上海财经大学出版社 乐艳芬 2002
3、《战略管理》 中国财政经济出版社 张士玉 王滨有 张士巨集 2002
4、《企业战略成本管理研究》 中国财政经济出版社 陈珂 2001
5、《成本论》 中国财政经济出版社 林万祥 2001
工商管理对企业转型影响作用分析论文
无论是身处学校还是步入社会，大家最不陌生的就是论文了吧，借助论文可以有效提高我们的写作水平。你所见过的论文是什么样的呢？以下是我收集整理的工商管理对企业转型影响作用分析论文，欢迎大家分享。
摘要 ：
随着经济的飞速发展，推动了市场经济建设的步伐，企业要想获得更为健康、可持续性的发展，需要借助于市场发展形势来设定科学的企业发展战略，优化自我生产经营结构，提高企业的工商管理水平。本文主要是基于工商管理对企业转型的影响和作用展开研究，希望对企业发展提供一定的帮助。
关键词 ：
工商管理；企业转型；影响；作用
引言
企业在转型与升级过程中，需要提升工商管理水平，让工商管理的作用最理想化、最大化，这样才能够顺利实现企业的升级与转型。同时，工商管理部门需要为企业提供全面的保证措施，企业在全面掌握市场发展形势的前提下，才能够获得最佳的经济效益。站在工商管理的角度来看，需要不断优化市场经济环境，这样能够防止出现恶意竞争的情形，让企业在良性竞争中增强自我核心市场竞争力。
1、工商管理与企业转型之间的联系
企业要想获得理想的经济效益，在企业转型之后获得更为长久的发展，需要借助于市场经济发展趋势，不断调整自我资源配置结构以及经营理念，在调整资源配置结构与经营理念的过程，就是企业开展转型的过程，在此过程中需要工商管理部门加以支持与指导。工商管理可以称之为工商企业管理，承担着企业转型管理工作，从中来分析企业具体的活动规律，比如，管理模式与管理理论基础等，以此来分析企业适合转型的方向，提供相应的指导。同时，工商管理能够持续规范转型企业的各种类型经营行为，对于提升企业核心市场竞争力提供一定的帮助。伴随着我国经济的飞速发展，企业面临着较大的市场竞争压力，在此过程中也会出现更多的问题，比如，企业为了获得更多的经营效益，人为性地减少企业产品的生产成本，这样完全拉低了企业产品的质量，如果工商管理部门介入到监督与管理工作中，能够规范企业转型的市场秩序，让企业之间拥有良性竞争。工商管理部门不仅要增强自我管理意识，同时企业要也要具备良好的工商管理意识，结合我国相关的政策、法规来开展经营活动。除此之外，工商管理部门需要设定完整的惩处体系，加大惩处的.力度，尽可能规范整个市场秩序，提升自我工商管理水平。
2、工商管理对于企业转型产生的影响
2.1提升企业的核心市场竞争力
当前我们处于经济全球化迅速发展的阶段，这也为企业发展带来了一定的挑战与机遇，企业要善于抓住机遇、迎接挑战，基于此种社会发展背景下，企业之间的竞争力越来越激烈，企业要想在复杂的市场经济背景下获得更为长久的发展，需要重视企业的自我转型，这样才能够让自己处于一个优势地位，为企业的健康、可持续性发展提供相应的保证。工商管理部门中涉及的管理内容，对于企业的转型效果能够产生很大的影响，因为工商管理部门需要结合相关政策与法律，对于企业的经营行为与经营理念开展指导，以此来明确企业的经营权限是否合理，让企业在转型期间能够掌握多元化的管理模式与经营理念，提升企业的核心市场竞争力。其次，企业在转型过程中会涉及各种各样的法规、法律问题，这时候工商管理部门能够提供有针对性、积极的指导，让企业能够顺利运转下去，实现顺利转型，不做违法、涉法的事情，最大程度增强企业的法律意识，在转型活动中遵循一切法律规则，为优化市场经济环境作出自己的一份努力，实现有序、科学、合理的转型。最后，企业在转型过程中，如果涉及了相应的违法违纪做法，这时候工商管理部门能够准确、积极进行管理与遏制，防止市场经济中出现恶性竞争的情况，为企业的顺利转型提供最大的保障，让遵纪守法的企业获得更好的发展。
2.2指导企业正确投入到市场竞争中
当前我国很多企业都面临着转型的选择，但是在具体的企业转型活动中，市场会设定相应的标准来规范企业的管理模式与转型行为，这样会增加企业的各种竞争压力，一些小型企业很容易因此而一蹶不振，在此过程中，工商管理部门可以对企业的转型提供相应的帮助，防止出现伪劣、假冒产品等违规现象，或者是企业之间存在严重的不良竞争行为，工商管理部门可以监督企业禁止出现不良市场竞争行为，让企业意识到这种行为对于市场经济稳定发展会造成很大的消极影响。其次，工商管理部门需要通过多元化的模式来管理企业的转型行为，结合相应的管理政策来为企业转型提供科学的指导，以此来转变企业领导的管理理念，全面遵守市场经济发挥规律，工商管理部门对于规范市场行为也具备一定的约束作用，让企业的转型经营范围处于一个科学、合理的范围之中。
2.3给予企业发展理性的指导
当前我国的市场变化与时代变化比较大，很多企业在转型过程中需要接受理性的指导，这样才能够在转型过程中获得更为长久的发展，防止出现违背市场规律的转型行为，最大程度降低市场中的不良竞争现象，工商管理能够为企业提供理性的政策与方法，减少来自市场竞争的风险，促进我国经济的稳定、健康发展。工商管理部门能够做足充分的市场调查工作，对于市场中的发展现状、各种因素加以控制与了解，合理、科学制定相关的管理政策与制度，理性开展企业的转型工作。最后，工商管理部门还可以和人力资源管理部门进行沟通与联系，把一些具备可行性的人员培训方案与指导方案提供给转型的企业，让企业的转型符合市场发展趋势。除此之外，工商管理部门在运用执法权力的时候，能够让企业全面了解优惠方针与政策，企业在市场竞争中增强自我核心市场竞争力。工商管理部门需要全面保护任何一家合法经营的转型企业，借助于理性指导方案，促进企业的顺利转型，对于市场健康发展发挥出一个促进作用，这样也能够提升工商管理部门的威信，为我国经济发展提供最大的保证。
2.4增强服务的有效性
工商管理部门能够提供转型企业更多的支持与服务。当前我国工商管理部门开始意识到管理转型企业的重要性，设定了相应的配套服务，优化与健全了服务内容，在工商管理部门的帮助之下，能够让更多的企业顺利转型。工商管理部门为转型提供服务的同时，还能够让转型企业遵循国家制定的制度、规章、法律，树立企业良好的公众形象。工商管理部门需要具备较强的服务意识，提升服务工作与管理工作的有效性，把教育与服务共同融入到企业转型管理工作中去，为企业转型提供有效的信息，让企业能够在转型之后也能够获得更为长久的发展，为我国的社会经济发展奉献出一份力量。
2.5促进企业的更好发展
当前很多企业在转型的时候会发生很多的问题，这些问题都会成为阻碍企业转型的重大阻碍，工商管理部门在为企业转型提供支持过程中，需要投入全面、有效的转型服务，以此来辅助企业的转型与发展，让企业能够以最快速度解决转型过程中遇到的问题。工商管理部门需要全面考察市场环境，对市场环境数据、信息加以整合，把明确的转型方向提供给相关将要转型的企业，让企业的转型工作更加顺畅。转型企业在工商管理的协助之下，能够了解更多先进的国内外转型经验，实现最快速度、最稳定的转型，在转型过程中能够灵活解决各项问题。工商管理部门要对企业转型中存在的问题实现统一处理，把一些预见性的方案提供给转型的企业，对于企业的转型前期准备工作、转型期的发展、转型后的方向加以监督，并且随时改善与完善预见性的方案，把更加合理、有效的转型方案出来，为转型提供更多的帮助，促进企业的更快、健康发展。
3、工商管理对于企业转型产生的作用
3.1监督、指导作用
工商管理在企业转型过程中，能够发挥出监督、指导的作用。具体表现为：伴随着我国市场经济的变化，企业也面临着转型，这样才能够长久发展下去，在企业转型期间很容易出现些恶性竞争与违法的现状，完全损害了其他转型企业的经济权益，这时候工商管理部门就可以展现出自己的监督、指导作用，结合我国相应的法律、法规进行执政，对于违法企业进行管理、打击，让整个市场环境中的企业不受到侵害。其次，企业是一种营利性的组织，在发展过程中需要获得经济效益来支撑企业的运行，在具体的企业转型过程中，工商管理部门能够让企业具备大局意识，保证转型的科学性与规范性。
3.2构建完整的工商管理体系
在企业转型过程中，工商管理部门通过分析企业转型行为与理念，能够设立完整的工商管理体系，不断完善、健全工商管理内容，这样不仅能够让工商管理部门更加权威，同时，形成的工商管理体系也能够更好地服务于企业，对于企业的转型发展提供一定的支撑作用，防止企业在出现问题的时候，部门之间存在相互推卸责任的问题，而是可以结合工商管理体系内容来约束部门之间的行为，让企业在转型过程中，无论是内部管理还是外部管理，都能够取得良好的效应，为企业的转型提供更大的帮助，在共同努力下增强工商管理意识与质量，为企业的转型奠定一个扎实的基础。除此之外，工商管理在企业转型中还能够发挥出一个控制运营风险的作用，对于政策变化与市场波动，及时提供给转型中的企业，让企业拥有较强的风险防范意识，基于财务、人员、管理策略方面提出做好充足的准备，随时了解市场的动态化政策内容，促进企业的顺利转型与发展。
4、结语
总而言之，伴随着我国经济的飞速发展，企业要随时做好转型的准备，同时，工商管理部门要在企业转型过程中提供相应的政策指导与支持。当前，我国企业正处于关键的转型时期，要想促进市场经济的健康、更好发展，工商管理部门需要充分发展现自己的职能、作用，约束与监督企业的转型思想、行为，能够严格遵守法律、法规，让企业实现合法转型，为构建健康的市场竞争经济奉献出自己的一份力量。同时，工商管理在企业转型过程中，需要提供理性、有针对性的指导，让企业能够重视来自工商管理部门的相关建议，这样才能够让企业的转型更加顺利，促进企业更为长久的发展。
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[5]田立.基于创新驱动的黄河水电开发公司转型升级战略研究[D].西安理工大学,2018.
金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文
杨帅（2016）按照共享经济主体方面之间的差异来进行分类的，与此同时，杨帅还提出了包含消费及生产领域的可以实现对参与主体进行划分的框架。该框架是一个比较具体化的框架，主要包括以下几点：第一，企业-个人类型。这种类型指的是企业借助第三方网络平台或相关联的企业进行其闲置资源利用渠道的拓宽。其中，最为经典的案例就是首钢创客空间。第二，个人-企业类型，这种类型也被称为临时工代表性经济形式。简单来说就是那些拥有时间、资源、技能的个人借助网络平台中的相关众包平台，满足企业临时性的服务需求。在这一过程中，个人为企业提供服务并收取适当的报酬。通过这种方式，企业能够用较低的成本来解决其内部问题而且个人也能够在为企业提供服务的过程中得到相应的报酬。第三，个人-个人类型，在这种模式中交易的主体为个人。个人能够借助第三方网络平台来实现个人需求与共计之间的协调，该网络平台作为媒介其主要的作用就是为双方提供信息。比如：滴滴出行。通过该平台，双方的利益都能够得到满足，且经济效益也能够得到增加。最后一种是企业-企业类型，通过对互联网的合理应用，企业中的闲置资本能够得到有效的利用。通过资源的充分利用，企业内部生产领域的结构性问题也能够得到很好的解决。例如：阿里巴巴淘工厂。阿里巴巴淘工厂将线下供给能力与线上市场需求之间进行了结合，以此来带动其供给与需求之间的最优配置，进而提升其企业资源配置的合理性。吴晓隽和杨天波（2015）的观点中，共享经济是能够在IT软硬件生产、无线网络、信息终端以及新型消费及生产模式的构建过程中都有十分重要的作用。也就是说，共享经济的影响范围不仅局限于互联网及相关产业中，还包括对于企业经营管理、消费模式、生产模式的影响。郑志来（2016）在对共享经济这一问题进行研究的过程中，首先对供给侧改革的相关内容进行了分析。随后，郑志来表示，共享经济能够有效的改善经济失衡的状况并能够成为供给侧机构性变革过程中一个十分重要的补充部分。共享经济与供给侧结构性改革之间是存在着一定的联系的，且共享经济是一种实现经济方式转变的有效手段。二、共享经济相关理论（一）共享经济的概念最早提出共享经济这一概念的学者是马科斯·费尔逊和琼·斯潘思，在其代表作《社区结构和协同消费：常规活动的方法 》中有对这一概念的详细解释。近几年，伴随着我国经济发展水平的不断提升，共享经济这一概念逐渐被人们所了解。当下，我国对于共享经济的定义为：借助互联网信息技术等一系列相关的科学技术，对海量的、分散的资源进行合理有效的整合并能够满足多样化需求的经济活动的总称。共享经济的主要特征为使用权限，是一种合作经济。共享经济的目的就是为了进行交易成本的压缩，进而带来经济效益的提升。共享经济的主要作用包括以下两点：首先，共享平台的性质是中间媒介，能够带动双方交易成本的降低。与此同时，借助这一共享平台双方能够得到更多的资源和信息，并且其监督成本较低。其次，在共享平中，原本不能够加入到大交易环节中的物品也能够进行交易。这就使交易的范围得到了扩大，且资源的利用效率得到了提升。伴随着经济的不断发展和进步，产生了一种新型的经济形态—基于 O2O 的共享经济。这种经济活动其实在很久之前就已经产生了，不过都没有得到人们的重视。近几年，基于O2O的共享经济逐渐被人们所了解、重视并且不断的发展起来。这种新型经济形态产生的根本原因是互联网信息技术的不断发展，使得传统的交易区域、空间被打破，市场规模得到了扩张。在这种形势下，每个人都是需求者和供给者。在新型经济形态中，物品的使用权、所有权之间处于分离的状态，且相关的交易内容也被赋予了新的意义。与此同时，人们在获取物品的过程中其目的也发生了改变。人们的关注点转移到了物品的实际使用权利上，这就使得物品的使用效率得到了明显的提升。对于消费者来说，用更加低廉的价格就能够租用到你需要使用的物品，这种方式既能够满足消费者使用物品的需求还能够减少消费者的支出。而且，限制资源在这一过程中也能够得到更加合理、有效的利用。（二）共享经济的特点1、价值增值价值增值过程属于西方经济学领域，其被定义为是劳动力价值的补偿，而其在共享经济的商业模式下，其又被赋予了新的意义与和内涵，因为共享经济对于价值进行了全新的定义，即只有在有需求的人手里，物品才能体现其价值，因而这一价值增值过程就成为了将闲置的物品转移到对其存在需求的人手里的过程。卖家通过售卖闲置的物品，在清理自己的生活空间的同时还可以回收到相当于物品原价格中的一定资金的回报，而限于经济原因而无法入手想要商品的买家也可以经由购买这些出售的闲置商品来满足自身的强烈渴望。2、充分利用闲置资源对于闲置资源的充分利用也是共享经济特点中的一种，其能够提高资源的利用率甚至保护环境。正是由于社会经济的不断发展与科技的飞速进步使得一部分人在追求最新科技的同时对于其拥有的尚且完好的高科技产品进行不断的淘汰，这正是由于城市生活集约化的进一步发展和居民个人生活水平的不断提高同时伴随在社会产能过剩的背景下个人对于产品拥有的越来越少的可使用空间所导致的。而那些所淘汰下来的产品又会对个人的生活空间产生占据，由此甚至还需要个人来负担养护和维修的开销，同时产品没有得到充分利用也是一种资源的浪费，违背了绿色发展的理念。其实在社会生活中，共享经济无处不在，例如在交通领域，其传统的公交飞机地铁火车就能够极大的的便利许多乘客的交通出行，它就属于一种共享经济。而新开发出来的滴滴打车也对众多用户的出行起到了很大的便利。将使用交通产品的时间段错开以实现对于车辆的使用率的显著提升，这在降低物品闲置时间，提高资源的利用效率的同时还能实现对于在自身生活成本上的降低，符合绿色发展的理念3、网络易访性随着互联网那个大时代的到来，人们可以更加方便的经由网络来实现自身的生活方式上的便捷化，这点也体现在了共享经济中的闲置物品交易上，买家和卖家双方都能够在网上实现顺畅的交流，这也使得卖家更容易对用户的需求实现掌握，互联网所提供的强大的图文功能可以让买家更好的了解卖家的产品，也更便于卖家对自己的产品进行更好的展示以吸引客客户。O2O网站是一种个人对个人的网络销售方式，正适合闲置物品的买卖，其提供的功能可以降低卖家进行宣传推广的成本，而对于卖家来说也是省去了去线下进行了解的精力，使其通过网络就能实现对产品的全方位了解，因而共享商业模式的实现离不开网络的易访性，正是其为买家与卖家之间提供了便利且成熟的用以双方交流的平台来实现了对于共享商业的促进作用。4、社群共享社群共享是消费者在消费过程中，寻找的具有相同消费需求的群体，为了节省一定的消费费用而采用团购或拼团的方式进行消费。例如拼多多和美团就是针对具有相同购物需求的的消费者群体而建立的；58同城、安客居是将有共同的居住需求的人们聚在一起；51job以及智联招聘则是构建了一个用人单位和求职者之间的沟通交流搭建了桥梁；天猫、淘宝以及聚美优品则是找准自己的市场定位，主要对自己的强项进行经营。通过众多的APP我们可以看出，社群共享产生了一种新的消费模式。5、所有权需求下降在以前那个物资匮乏的年代，只有拥有了该商品的所有权才能心安理得地使用。不过现在人们生活水平的大大提高，对产品的消费观念也发生转变，人们在进行商品购买时更突出获得商品的使用权而不是所有权，商品只有对自己有用才具有价值。在这种消费观念下，共享经济应运而生。一辆共享单车可以在一天内满足十几个人的出行需求，一份学术资料可以供几百位学者学习借鉴，如何在最小的代价下最大程度上满足市场需求，是在共享经济发展模式下需要思考的主要问题。共享经济的发展在一定程度上满足了更多人的消费需求，并且被更多的人认可和接受。三、我国共享经济存在的问题分析（一）现有法律法规无法适应共享经济的发展由于我国的法律条文大部分是在上世纪制定的，所以在我国当下实行的法律体系中，对于新出现的共享经济并没有制定明确的法律规定，而且共享经济依托于互联网的发展而发展，并且在多个领域均有涉及，所以没有一个行业的法律能够直接套用到共享经济的发展之中，对于共享经济从业人员的待遇问题、电商平台的税收问题等层出不穷的新问题都有待解决。一些陈旧的法律条文并不能适应当下经济发展的需要，如果从旧时代的法律角度来看新时代的经济发展，共享经济中有许多创新企业都涉嫌违规或在濒临违规的边界，部分法律并不能对共享经济的发展起到相应的监管，反而具有一定的阻碍作用。共享经济的准入门槛较低，服务质量良莠不齐，并且在对共享经济的发展中缺少有效的市场监管，消费者利益得不到保障。因此，我国要不断完善关于共享经济的法律体系，建立相关的监管部门保障行业稳定发展，并通过相应的激励机制促进创新企业的发展，使共享经济能为我国的国民经济发展做出更大的贡献。
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