在农村信贷投放受限、信贷满足率低的现状之下，农村金融机构又以小额农户贷款为主，无法真正满足农村经济发展中的信贷需求，因而合理引导和完善民间借贷市场，可以迅速弥补农村经济发展中的资金缺口问题，为解决“三农”问题提供更有效的资金支持。本文通过目前农村民间借贷市场现状与实证分析，结合新农村发展的信息化网络化趋势，提出一条有利于农村经济发展的民间借贷市场发展的新思路，有效盘活当前农村民间信贷市场，更好解决“三农”问题的资金问题，促进农村经济的稳健和可持续发展。
0 引言
民间借贷在我国有着久远的历史，一直在我国经济发展中起着重要的作用。当前，面对全球经济危机，在经济大环境不利的情况下，我国农村经济发展也受到了较大的影响。农村外出就业与创业的人口持续不断地回流，农产品整体需求下降等因素，导致“三农”发展的资金短缺更突出，农村经济发展在当前全面建设小康社会的关键时期遇到了新的困难。基于宏观经济发展形势，农村中小企业和农户通过正规金融机构融资变得愈加困难。与此同时，农村正规金融机构基于风险防范，对贷款更加谨慎的态度更增加了贷款的难度。因此，民间借贷做为正规金融之外的传统融资渠道，对于农村经济发展的资金支持起到了举足轻重的作用。当前如何深入研究民间借贷与农村经济发展之间的内在联系，完善和规范民间借贷市场，成为更好解决“三农”问题，推动农村经济持续、健康、快速发展的重要路径。
1 农村金融市场发展现状
一直以来，农村金融是我国金融体系最为薄弱的环节，农村金融服务质量和效率不能较好满足农村经济发展和农民多元化金融需求。由于当前不利的宏观经济环境，农村经济基础薄弱、农业发展落后、农民增收困难等矛盾更加突出。原本依靠外出打工的一部分农民工不得不提前返乡，家庭收入锐减，这对于原本就缺少资金注入的农村经济，无疑是雪上加霜。同时，很多失业农民工希望回乡创业，而资金短缺是面临的主要困难。
农业要发展，资金成为第一位的因素。但是传统金融行业在农村一直“水土不服”，现有的正规金融机构远远不能满足农业发展的要求。实践表明，虽然正规金融机构为农村地区提供重要的金融服务，但其业务活动往往无法更好适应农村私营中小企业，也无法解决因严重信息不对称而带来的高风险问题。由于缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植于农村的微型金融组织，严重影响了农村经济发展。当前国有商业银行设在许多农村的分支机构已撤离，设在县城的商业银行分支机构也实行严格的信贷授信制度，导致农村信贷满足率低，严重阻碍农村经济健康、可持续地发展。
2 民间金融与农村经济发展之间的关系
2.1 民间金融与农村经济发展的关系
民间金融市场的存在，风险共担理论可以说是一种较好的解释。对于农户来说，其在生活当中具有着较大的不确定性风险。如自然灾害、疾病以及环境变迁等都可能对其生活产生影响，收入也将因此受到较大的冲击，需要通过社会网络的方式实现风险融资。在现今农业保险、信用社以及信贷市场在农村的进一步发展与完善，农户借贷的目的也具有了一定的转变，即不再是简单的对风险的应对，更多的是自身消费以及发展的需求。如农业生产、工商业生产以及子女教育投资等等。这些需求，如果正规金融机构不能够对其要求进行满足，则会转向民间融资的方式。
对于我国农户来说，在时间、交易成本以及违约风险的影响下，融资经常会受到来自正规金融的抑制，尤其是具有较高违约风险或者抵押品不足的低收入农户更是如此。在该种情况下，如果长时间保持该种态势，则对我国农户福利水平的提升具有一定的负面影响，给农村脱贫工作带来更大的难度。在我国目前农村正规金融市场发展不完善的情况下，越来越多的家庭则将目光投入到了民间信贷市场以实现对于风险以及资金需求的应对。从某种程度来说，我国民间金融市场的发展，同我国正规金融市场发展不完善具有较为密切的关联，即在同社会网络具有依赖的情况下实现对金融风险的共同承担，以此对平滑消费的目标进行实现。
2.2 正规、非正规借贷与农户支出行为的探讨
2.2.1 融资需求影响因素
无论融资需求如何，农户在从银行中进行贷款的同时，也同时具有在民间借贷的需求。如果不能够从银行中获得贷款，而从民间市场上对该种资金需求进行满足，即说明两者市场间具有着替代关系。同时，如果其在从银行中获得贷款的同时也能够在民间市场中获得金钱，两者间则具有着互补的关系。而从实际情况可以了解，这两个市场间具有着互相交叠的关系，即不仅仅是简单的互补或者替代，而是一种混合的特征。当然，农户在面对风险时也具有着不同的风险态度，并不是所有的农户都排斥风险，其在风险方面具有规避的特征，尤其在上一年受到金融冲击后，在融资方面则具有着更高的需求，以此对平滑消费的目标进行实现。同时，根据用途的不同，农户在融资需求方面也具有一定的差异，对于具有较多耕地以及自营工商业的农户来说，其在生产性融资方面具有更高的要求。融资需求同年龄也具有一定的关联，当年龄增大时，将具有更高的融资需求，并在超过一定年龄后该需求不断下降。
2.2.2 融资实现对支出的影响
对于农户来说，其具有三种不同的融资状态，即不存在需求、有需求但被约束以及有需求获得贷款。首先，我们在联系以往研究的基础上通过信贷约束方式对金融市场的发展情况进行衡量，将其余两组定义为没有受到信贷约束。经过研究发现，对于没有受到约束的农户以及受到约束的农户间在支出方面并不存在显著性差异。而通过将由需求获得贷款以及剩余两种情况的农户合并，则可以发现前者支出同不存在需求以及受到限制的农户在支出方面具有较大的差别，且具有融资需求、但受到信贷约束的农户在支出方面同贷款农户相比要低。
在具有融资需求的情况下，民间借贷对农户支出具有促进的作用。而从整个市场样本角度进行考虑，金融情况不会对农户的支出行为产生影响。该种情况的存在，即表明在研究当中，可能因在样本选择方面存在问题而导致偏差出现。同时，对于民间借贷来说，仅仅是在具有需求的情况下能够获得目标农户福利水平的提升，即当农户具有融资方面需求、且不能够获得来自银行的贷款时，其融资需求的满足具有更高的福利水平，即其效用是增加的。
3 盘活民间信贷市场对农村经济发展的重大意义
在农村信贷投放受限、信贷满足率低的现状之下，农村信用社又以小额农户贷款为主，无法真正满足农村经济发展中的信贷需要。因而盘活民间借贷市场，通过足够的资金注入，可以迅速弥补农村经济发展中的资金缺口，为解决“三农”问题开辟另一条行之有效的路径。
3.1 民间信贷市场能有效弥补农村经济发展的资金缺口
实际上，农村民间借贷在过去的几十年里一直非常活跃，如果在金融危机时期政府加以正确引导和规范，对农村经济发展将会发挥积极作用，为农业提供长期资金支持。在政府政策方面，可通过一定的监审程序可以将农户的融资利息进行补偿，如只要是农业方面的，可探索由国家支付。正确引导民间借贷健康发展，盘活农村闲散资金，合理合法地增加农民的收入，破解“有钱的放不出去，没钱的贷不到款”的尴尬局面。
改革开放三十多年，虽然农村绝对贫困人口比例大幅下降，但农村的购买力依然很低，消费能力提高程度不大。一些偏远农村由于资金短缺，水利灌溉、道路交通等基础设施建设严重落后，社会保障更是无从谈起。因此，地方政府可以探索吸收民间借贷来促进地方经济发展，同时也为以后规范民间借贷探索积累宝贵经验。具体做法可以采取类似发放长期国库券的形式，也可以采取吸收存款的形式。
3.2 民间借贷具有可得性
3.2.1 民间借贷可得性的影响因素
经过相关数据的研究可以了解到，收入风险、信贷约束、社会网络、教育水平以及家庭总人口等都会对民间借贷产生较为显著的影响，且民间借贷可得性同财富水平具有着正相关的关系，即当农户所具有的财富越多时，其在民间融资的可得性方面具有着更大的可能性。通过之前相关学者的研究可以了解到，民间借贷在农户福利提升方面具有较为积极的作用。通过最小二乘法进行计量分析可以，当农户财富水平越高时，其在民间市场上则具有更大的几率借到钱，而当其具有更广社会网络时，其在进入到民间借贷市场方面则具有更高的可能性。在受到负向收入冲击时，则可以通过民间融资的方式对资金方面存在的不足进行弥补。该结果的存在，即在对农户财富等方面因素进行控制后，收入风险中所具有的违约风险并没有对民间借贷产生过大的影响。而社会网络以及财富水平等却可能因此对农户的民间借贷产生更大的影响。
3.2.2 穷人是否受到民间信贷约束
对于财富同民间借贷间的关系来说，其具有非线性的特征，人均资产情况以及连续人均支出都不能够对富人以及穷人间的异质性影响进行区分。对此，我们通过相对以及绝对两种方式对农户所在的阶层进行定义。同非贫困农户相比，绝对贫困农户在进入民间借贷市场方面不存在十分显著的差异，即表明仅仅通过贫困线的方式对农户群体进行划分是有缺陷的。而无论是国家级还是国际的贫困线，都不能够对地区差异影响进行区分，由此可知，相对贫困可能是对民间借贷产生影响的最关键因素。经过研究可以了解到，在我国农村地区，农户财富量在民间借贷的影响方面并不是十分平滑，而是一种非线性的形式。只有最为富有的农户在借贷市场上才能够在不受约束的情况下融资，而最为困难的农户则很难进入到民间借贷市场当中，由此可知，我国民间借贷市场的发展并不能够帮助这部分农户脱贫。
4 实证研究
4.1 希望金融农村信贷融资模式
在当前的农村信贷融资领域，希望金融互联网融资平台可以说是做得“风生水起”。希望金融融资平台充分利用信息量巨大的互联网信息渠道，运用互联网技术面向农村地区开辟了一条更快捷、低成本、安全的农村信贷服务模式(见图1)，为农资经营注入资金，解决农户的后顾之忧。
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目前希望金融与平安银行、中信银行、浦发银行、郑州银行等多家银行进行战略合作，希望金融通过互联网金融服务平台为客户设计了多套融资方案(见图2)。通过订单贷、担保融资和信用贷款等方式，解决从上游企业到新型农业经营主体各个环节的融资问题。
2015年正式上线以来，希望金融相继推出了惠农贷、应收贷、订单贷、股权贷、兴农贷、周周盈等多元化的针对农村金融不同需求的产品，覆盖了农村养殖、种植、消费金融、小额信贷等重要领域，解决了农村及农牧领域的贷款难、融资成本高的问题。
例如订单贷主要针对希望农资电子交易平台上进行交易的买卖双方，只要有货物存放于希望金融的仓库，就可凭货物进行质押贷款。担保融资主要面对交易平台上的客户，由希望金融向银行推荐优良客户，并由希望金融担保，银行给予优良客户100万元～600万元贷款额度。
在农资电子交易平台上进行的交易，都会留下交易数据，这些数据能够真实可靠的反映出交易者的实际情况，希望金融为银行提供交易数据，由希望金融担保可为交易者换取信用，由银行判断其信用状况，授予100万元以内的信用额度，且贷款只能用于平台上的农资交易活动，这就是希望金融的“数据换信用，信用换贷款”的信用融资。化肥等农资的特点是常年生产，集中使用，每年的交易也都很集中，有时下游经销商会出现资金不足的情况，但化肥等农资交易回款也快，通过信用贷了款买了化肥，化肥卖了直接就能把钱还上，而且随借随还，还的越早利息越低，通过这样的信用融资就能有效解决下游农户经销商的资金难题。
4.2 信贷融资成果
近几年来，在中央政府不断推出“惠农”利好政策条件指引下，新希望旗下定位于三农投融资的平台希望金融破局而出，自2015年正式上线以来，希望金融多元化的信贷产品，涵盖范围广，目前在解决农村及农牧领域的贷款难、融资成本高的问题上，起到了积极有效的作用。
在2016年1月4日，希望金融信贷融资平台累计交易额突破8亿元，1月27日累计交易额突破9亿元。除了交易规模的快速增长外，希望金融在用户规模、风控模型和产品创新等方面也实现了全面成长。据统计，截止至2016年1月27日15：30，希望金融农村信贷融资平台涉农贷款余额 900，377，742元，其中农户贷款余额5.4亿元，该平台为农户赚取收益共计21，075，684元。而且该农村信贷融资平台自上线以来平台无一例逾期和坏账发生，赢得了广大农户的信任。
5 结论
对于我国来说，在金融危机的非常时期，盘活民间借贷，不仅对于解决当前经济危机中的问题有极大的帮助，而且可以借势规范民间借贷，使其长期为中小企业和农村经济服务。在上文中，我们对农村民间借贷与农村经济发展问题进行了一定的研究，通过这两者关系的把握，对于相关工作的进一步开展具有积极的意义。
作者：吴义军 来源：价值工程 2016年23期
