中产阶级消费问题研究论文

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消费主义思潮对大学生知识消费的影响的原因探讨大学生精神消费是指大学生为满足个体的精神文化生活需要，对精神文化产品及精神文化性劳务的占有、观赏和使用等，其实质是对社会以及他人提供的精神财富，包括物质形态和非物质形态的消耗，知识消费是大学生精神消费的一种。随着我国社会经济发展不断地深化和人民生活水平的不断提高。大学生的消费文化日益成为学术界研究的课题。大学生是现实社会中一个特殊的消费群体，他们对新事物充满好奇，并且极易接受新鲜事物，日新月异的科技发展，决定了他们的消费观念具有较少的保守性，他们的意识超前，有自己鲜明的特点。当前大学生的精神消费总体上还是适当、理性的。但是还存在一些问题，如重视物质消费，而忽视了知识消费；注重知识消费的外在性，而忽视了其内在性；重视知识消费的速食性而将其经典性远远抛在脑后。这必须成为高校思想政治工作者高度重视的一个环节。因此，正确地研究和指导当代大学生精神消费很有必要。 一 当前大学生知识消费存在的主要问题及影响 1.注重物质消费，忽视知识消费 当代大学生更加注重物质上的消费而忽视了知识消费。名牌包、高端电子产品、名牌服饰，即所谓的衣食住行，成为他们更加注重的部分。而精神层次上的消费，如大学生对精神文化产品及精神文化性劳务的占有、欣赏和使用等，则更显得苍白无力。重物质、轻精神的现象成为趋势。人们拜倒在物质的面前，把物质作为自己的灵魂。这就意味着忘却了、失去了自己的灵魂。因此，我们有必要加强大学生消费教育指导。大学生关注的不只是物质消费，人的消费除对物的消费外，教育消费、文化消费、生态消费，知识消费将成为重要的组成部分。物质消费与精神消费相辅相成，二者缺一不可。使大学生不时刻感受到把追求物质享受作为自己第一、甚至唯一的需要，从而把自己降低为一般动物，就要使他们能从事各方面的消费活动，提高他们各方面的消费能力，特别关注知识消费。迅速提高广大民众的科学文化水平和艺术修养，提高大学生各方面的消费能力，成为当务之急。 2.注重知识消费的外在性，忽视知识消费的内在性 当前大学生直接从网络上抄袭文化成果的现象层出不穷，忽视知识消费的内在性。短、平、快、频成为文化消费的重要外在特点以至于文化消费出现瓶颈。所谓“书中自有黄金屋”， 特别是在科学技术迅猛发展的今天，博学多闻、聪慧能干、富有修养的人，被人们尊敬、仰慕。现代人要不断丰富自己的学识、修养，使内在美更加充实完善。 3.注重知识消费的速食性，忽视知识消费的经典性 随着我国社会经济发展不断深化和人民生活水平的不断提高。人们青睐于直接从方便、快捷的网络渠道上获取知识，而忽视经典文化作品的可读性。一方面，由于网络的方便、快捷，不受时空限制，大学生喜欢通过网络途径获取知识。另一方面，互联网各种信息良莠混杂，甚至有反动的、暴力的、黄色的、虚假的信息充斥其中，大学生对各种网络信息的捕捉与选择难免会受到不良甚至暴力凶杀、淫秽色情信息的影响，同时由于电脑软件的隐蔽性与极大的发散性，对大学生的健康成长极为不利，个别人还会“中毒”。 这样导致的结果又使得传统的文化知识出现漏洞，其经典性和耐人寻味的过程，必将遭受网络文化的重力冲击而出现濒危现象。2011年，发生了很多值得关注的文化现象：一方面，网络文体纷纷走红，红色文化暗潮涌动，网络文学登堂入室，微博改变文化生活，仿佛文化既在创新也在复兴；另一方面，民营书店倒闭成风，影视剧翻拍泛滥成灾，茅奖评选日落窠臼，民俗文化濒临危机，动漫文化难以突破，又让人感觉文化背后所潜藏的不容易解决深层的危机。这些文化现象的出现，你感受到文化焦灼了吗？目前国内已经有近五成的民营书店因为人员工资增加、房租上涨以及网络书店的挤压等原因而被迫倒闭。实体书店是一个城市的文化名片，也是公共文化交流的重要场所，当人们失去了精神食粮，那么人们的灵魂还存在吗？ 二 引导大学生知识消费良性发展的对策

关键词:心理反应模式 商品价格 影响因素 应用价格是商品价值的货币表现形式,而商品价格的高低,直接关系到买卖双方的切身利益,也直接影响消费者对某些商品的购买意愿,以及购买数量的多少。所以,商品价格是消费者购买心理中最敏感的因素。价格作为客观因素,它对消费者的购买心理必定产生影响,进而影响消费者的购买行为。影响消费者对商品价格产生心理反应的主要因素影响消费者对市场价格产生心理反应的因素有很多,其中主要有五个方面的因素:个人因素;专家因素;商品本身因素;购物环境因素;社会文化因素。个人因素。个人因素是影响消费者的最直接、最重要的因素。个人因素包括:消费者个人的消费经验、消费者家庭以及消费者的个性、爱好和兴趣等三个方面。消费者个人经验往往是自身感官的接受,形成对某种商品某个价位的知觉与判断。消费者多次购买了某种价格高的商品回去使用后发现很好,这就会不断强化他的“价高质高”的判断和认识。当多次购买某种价格低的商品,发现不如意,这同样会增强他的“便宜没好货”的感知。家庭对消费者具有极为深刻的影响,家庭的规模、经济状况也会直接影响消费者对商品价格的判断。一般而言,生活在经济状况比较窘迫家庭的人,对商品价格的判断通常也比较低,而生活在生活富裕的家庭的消费者估计的商品价格通常也要高一些。另外,消费者的个性、爱好和兴趣也对商品价格的心理反应会产生影响。专家因素。专家因素包括两个方面:一是指专职对商品价格进行监测评价的政府官员、经济学家等对商品价格水平及其变化的职业性的感受和判断,它具有理性和准确性的特点。由于专家具有权威性和参照性,对消费者对商品价格的判断和感受影响也比较深远。另一个是消费指导者,消费者在日常生活中总要接受周围一些对商品有经验的人的建议、意见,并常常接受他们的指导,受到他们的影响。商品本身因素。指的是商品本身的外观、重量、包装、使用特点、使用说明等对消费者对价格的反应产生影响。购物环境因素。销售现场包括销售现场周围环境、销售现场环境。装修豪华的商店可能使工薪阶层望而却步,因为消费者认为豪华商场出售的商品价格昂贵。笔者曾经做过这样一个对比实验:把某大商场一件价值2600元的名牌西服和地摊上一件价值500元西服去掉标签互换,结果到地摊上卖的名牌西服没有卖出去,而地摊上的西服在大商场却已1600块钱卖掉了。这就说明了这个问题。社会文化因素。社会文化因素指的是社会群体对商品价格水平及其变化的总体感受和判断。这种感受和判断可以说明商品价格的大体范围以及商品价格所属的群体特征。购买经济适用房的消费者的群体特征与购买豪宅的消费者的群体特征就非常鲜明,他们对房产价格的判断也有比较大的差距。消费者对商品价格产生心理反应的基本模式价值评估模式在日常生活中,我们经常看到:有—些质量相似的商品,只是其包装装璜不同,价格却相差很大,消费者却宁愿购买高价的商品;而对于一些处理品、清仓品、“出口转内销”品,削价幅度越大消费者的疑虑心理也就越大,越不愿意购买。这实际上是消费者对商品价格的价值评估模式在起作用。不管消费者是否具有经济学知识,他们总是把商品的价格和商品价值、品质联系起来,把商品价格的高低作为衡量商品的价值和品质的标准。认为价格昂贵的商品价值就大,品质就好;价格低廉的商品,价值就小,品质就差。所谓“一分钱,—分货”,“便宜没好货,好货不便宜”便是这种价值评估模式的具体反映。其心理反应模式见图1。意识比拟模式商品价格本来是商品价值的货币表现,其作用在于有利商品的交换。但在某种情况下,消费者对商品价格的认可不仅如此,有的时候,消费者在利用商品的价格来显示其社会地位的高低和身份。也就是说,消费者通过联想把商品价格的高低同个人的愿望、情感和个性联系起来,进行有意无意的比拟。这样一种对价格的心理反应方式和过程,我们称之为意识比拟模式。其主要反应过程如图2。平衡协调模式消费者对商品价格的理解程度直接影响商品和价格以及价格的调整。由于消费者受到各种主客观因素的制约,使他们一时间很难判断商品的确切价值。消费者在接受了某种商品价格的时候,心理属于一种平衡状态。但是,一旦价格发生变化后,消费者心理的那种平衡已经打破,心理处于紧张状态,而这个时候他就会努力来恢复心理平衡,所以消费者对商品价格的调整适应和接受过程实际上是消费者心理的平衡协调过程(见图3)。心理反应模式在商品定价中的应用消费者对商品价格心理反应模式对工商企业商品定价和价格调整具有重要的借鉴和参考意义。价值评估模式的应用。该模式的应用主要体现在商品的定价上,主要有以下几种:零数定价、习惯性定价、折扣定价、特种商品定价等。其中零数定价是最为典型的价值评估模式。习惯性定价指的是消费者在长期中形成了对某种商品价格的一种稳定性的价值评估。不同折扣实际上是体现不同消费者在销售者心目中的地位和价值。经销商的折扣和终端消费者的折扣不一样才能体现经销商的地位和作用。对某种特定商品采取特殊的价格。例如饭店每个星期六推出“免费××菜”,目的是让消费者在这一天来消费可以获得平常没有得到的价值(这款菜的价值)。意识比拟模式的应用。该模式的应用体现在商品定价中,主要有声望定价、理解价值定价、类别顾客定价、分档定价等。声望定价是这种模式的典型应用。它利用消费者对商品的自我意识的比拟,而某些商品质量能够满足消费者的这种心理,以此带来对名牌产品和名牌企业的信赖。理解价值定价就是指按照消费者对商品价值的理解,而非按照商品的成本来定价。类别顾客定价是基于消费者的一种定价模式,某些商品或某类商品具有一定购买群体,一些消费者因此“对号入座”,以显示其身份、品位等等。分档定价指的是将同类商品分成若干档次,分别标以不同的价格。同类商品中分为高、中、低档,购买高档商品和购买低档商品的消费者,其心理需求是不尽相同的。心理平衡调适模式的应用。主要应用于新产品定价和产品调整中,其主要价格策略有:新产品定价中的撇取定价、渗透定价策略;价格的上升、下降。撇取定价一般指的是新产品进入市场之初采用较高的定价,等出现竞争或销路受阻后再行降价。它的原理是商品定高价时得到一部分“先锋消费者”的积极响应,然后进行推广。商品价格下降时,这批追随者能够得到这些商品,心理得到应用的满足,其紧张的心态得到平衡和缓解。渗透定价指的是新产品上市之初定一个较低的价格,尽快占领市场,等产品打开销路,得到市场和消费者的认可之后,再逐步将价格提高到一定的水平。这种定价策略使得新产品进入普通消费者的心理“门槛”较低,容易得到心理平衡。价格的上升和渗透定价的原理基本相似,价格的下降与撇取定价的原理基本相同。我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。二、个人消费信贷业务存在的问题个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。三、个人消费信贷业务出现问题的原因个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）、六个月至一年（含一年）；中长期贷款年利率一至三年（含三年）、三至五年（含五年）、五年以上，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。四、发展个人消费信贷业务的对策确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展

论过度消费 摘要:消费是物质满足人的合理需要的过程,而过度消费则把消费过程本身当成了购买或生产的目的。 过度消费导致了人们生活中手段与目的的颠倒,造成了生产和消费的对立、人与自然关系的紧张、人的主体性、 创造性和否定性被消解等一系列自然与社会的困境。为解决因过度消费造成的矛盾,必须建立适度消费、正当 消费和继承传统消费文化的新型消费观,从而在理论上为建设和谐、节约型社会提供理性消费的依据和标准。 关键词:消费;生产;过度消费;新型消费观 消费是人最基本的一种实践活动,是人存在、 享受和发展的必要保障,也是生产过程的一个重要 环节。随着我国经济的发展、科学技术的进步和人 们消费观念的更新,消费作为人生存、享受和发展 的基本功能不断被弱化,而作为拉动经济增长的功 能却被过分重视。各种各样刺激消费的措施使国内 消费不断高涨甚至走向了过度消费。消费观念的非 正常发展给我国社会的和谐、可持续发展造成了环 境、人文等方面极大的隐患。因此,厘清消费的本 质含义,认识过度消费的严重后果,有着重要的理 论和实践意义。 一 马克思认为消费是客观力量的主观化、客体对 象的主体化、劳动创造物的人化。消费应该是人生 存、享受、发展的必需,是以人为中心和目的的消 费。过度消费是指消费超过自身能力或需求的消 费,也指那些非理智、不健康的高消费行为。西方 马克思主义者把这种消费行为称之为“异化消费”。 阿格尔指出,消费本来是满足人们需要的手段,但 在当代资本主义社会,它的功能被异化了。一方 面,它是人们在劳动中失去自由的一种“补偿”, 消费是人们逃避现实痛苦与不幸的“避难所”。另 一方面,统治者对消费进行操纵和控制,使消费成 为一种实施社会控制的工具。在这种消费体系下, 人的需求遭到了扭曲,成了商品的奴隶。这是消费 异化的主要表征。我国的消费虽然没有达到资本主 义所谓的“异化”状态,但作为消费的一种非正常 状态———过度消费在当前的社会生活中却非常普 遍。主要表现在以下几个方面: 1.负债消费。负债消费是指消费者的消费规模 与自己的支付能力严重背离,背负着巨大的精神压 力和经济压力享受物质带来的快感。在这种消费状 态下,物质消费的快乐体验和痛苦的精神压力是指 向两端而呈现分裂的,痛快过后便是沉重的压力。 据有关学者调查,目前在我国北京、上海两大城 市,家庭整体负债率分别达到155%和122%,远 远高于欧美家庭,而美国2003年个人平均负债比 例只有155%。这一数据直接折射出我国当前消费 的过度性和非理性。 2.炫耀消费。炫耀消费指消费者的消费不是为 了自身的生理需要,而是为了证明自己的能力和财 富、甚至自己的生存价值。在这种消费理念的支配 下,人们的消费成了一种表现和过程体验,即“我 购买,我存在”。消费变成了一种身份和地位的符 号,意味着一种商品的消费者就是一类人。同时, 广告商的造势给人们追逐某种商品的消费套上了社 会阶层划分的光环,广告给消费者不断的暗示: “我消费什么,我就是什么。”消费满足人存在需要 的本质完全被异化了。 3.病态消费。病态消费是消费方式的极端奢侈 化和丑陋化的表现。“黄金宴”、“人体盛”都是 典型的病态消费,标志着消费已走向了一条完全异 化的道路。这是扭曲的价值观的表现,也是人格分 裂的显性表达。那么过度消费是如何形成的,又如 何对社会构成危害的呢? 二 按照马克思的观点,生产和消费是一致的,是 共同为人的需要服务的。这是一种非常理想的状 态。“发展生产的能力,既是发展消费的能力,又 是发展消费的资料。消费的能力是消费的条件,因 而是消费的首要手段,而这种能力是一种个人才能 的发展和生产力的发展。”[1]但是马克思对这种 理想状态在资本主义社会的实现给予了否定。因为 在资本主义条件下,生产和消费存在着根深蒂固的 矛盾,这就是社会劳动生产和有限的消费能力之间 不可调和的矛盾。“社会消费力既不是取决于绝对 的生产力,也不是取决于绝对的消费力,而是取决 于以对抗性的分配关系为基础的消费力,这种分配 关系使社会上大多数人的消费缩小到只能在相当狭 小的界限以内变动的最低限度。这个消费力还受到 积累欲的限制,受到扩大资本和扩大剩余价值生产 规模欲望的限制。这是资本主义生产规模的规律 ……生产力越发展,它就越和消费关系所借以建立 的狭隘基础发生冲突。”[1]在马克思看来,消费 能力的不足是由于分配关系和资本家的资本积累的 原欲所决定了的,因此在资本主义社会里出现消费 能力的不足是一种必然,“一切现实危机的最根本 的原因,总不外乎群众的贫困和他们有限制的消 费。”[1] 那么为什么在资本主义社会同时又出现了过度 消费呢?这是因为资本生产的性质决定了它的生产 目的在于利润而不在于需要,一方面是消费能力的 不足,另一方面是生产规模的不断扩大,必然会发 生剧烈冲突。资本家作为资本的人格化,为了发展 生产,需要资本的积累,因此资本家任何形式的私 人消费对他们来说都是一种对积累的掠夺,但资本 主义生产的进步不仅创立了一个享乐的世界,而且 随着投机和信用事业的发展,它还开辟了千百个突 然致富的源泉。在一定的发展阶段上,已经习以为 常的挥霍作为炫耀富有从而取得信贷的手段,甚至 成了“不幸的”资本家营业上的一种必要,奢侈被 列入资本的交际费用。“资本家财富的增长是和他 强使工人放弃一切生活享受的程度是成正比的, ……因此,资本家的挥霍和积累是一同增加的,一 方绝对不会妨碍另一方。”[1]资本家的过度消费 是以自己工人的“过度勤劳”和节俭为代价的。但 是资本家作为商品的生产者,他同时又需要其余的 工人消费来带动生产。因此,“资本家又寻求一切 办法刺激工人的消费,使自己的商品具有诱惑力, 强使工人有新的需求等等。”[1]群众的消费不足 是阶级分化以来就有的现象,但是资本主义的生产 方式才使群众的消费不足达到危机的地步,具体表 现为:消费不足,资本难以增殖和扩张,生产规模 很难扩大,“产业资本的再生产能力不顾消费界限 的极度紧张,这些消费界限也会因再生产过程本身 的紧张而扩大”,“这种紧张会增加工人和资本家 对收入的消费。”[1]生产要求消费增加,但消费 却严重不足;同时资本家的过度消费与工人受广告 操纵的逼迫性消费使生产和消费走向严重对立。这 二者的对立一方面使经济危机频繁爆发,另一方面 使生产与消费走向越来越背离的道路。过度的生产 使消费始终处于不足状态,而为了生产的需要,虚 假消费又不断被创造出来。 以阿格尔为代表的西方马克思者认为消费异化 的形成主要有以下几个方面的原因。 第一,劳动的破碎化、被动化和外在化。“劳 动中缺乏自我表达的自由和意图,就会使人逐渐变 得越来越柔弱并依附于消费行为。”[2]由于劳动 是非创造性和被动的,劳动者只能到劳动之外的购 买中去寻找自由,消费给劳动中失去自由的劳动者 提供了这种满足。 第二,消费的特点决定了消费异化的可能。有 钱便可以自由地购买,在消费中,主体作为一个积 极的主体而不是被动的客体参加社会活动,我的创 造性和自由性才得以表现。“异化的人没有幸福可 言,娱乐的消费就是为了消除他的不幸意识。”[3] “幸福就是消费更新和更好的商品,比如音乐、电 影、娱乐、性欲、酒和香烟。”[3]消费成了一种 对物品的无度索取和占有,这种占有又成了地位和 身份的象征。 第三,日常生活的被压迫和不自由。实际上, 在过度消费的模式中,我们是按照厂商的意图和广 告商的旨意消费的,购买不是真正的自由。马尔库 塞指出“在极其多样的产品和后勤服务中进行自由 选择,并不意味着自由”,他将这种自由称为“强 迫性消费”或“受操纵的消费”。弗罗姆认为我们 的需求是被煽动起来的,我们消费球赛、电影、报 刊、书籍、演讲、自然景色,这些活动在本质上都 缺乏主动性,我们并不是主动地参与这些活动,而 是被动地吸收这一切。实际上,试图通过消费来获 得自由、消除不幸,犹如饮鸩止渴,离人类寻找的 真正幸福只会越来越远。 第四,消费异化腐蚀了人们的灵魂,造成了普 遍的变态心理,加剧了异化。由于人把消费当作目 的,因此总是喜新厌旧,以能够购买最新奇的物品 为荣,“它使消费者不尊重劳动和人的创造成果。 使消费者忘记了在他自己的国家和更贫困的国家中 还有许多衣食不济的人”[3],人们热中于购买各 种“无用品”,社会不断地生产大量的“无用品”, 为资本主义再生产、维持较高的利润率、转移经济 危机创造了条件,从而起到了维护资本主义道路的 政治作用。 过度消费必然导致过度的生产浪费和生活浪费 以及严重的环境问题和社会问题。 目前,我们正处于一个经济急速膨胀的消费时 代。虽然与资本主义社会出现的原因不同,但过度 消费的现象却不容忽视。消费作为经济活动的重要 环节,被寄以拉动经济增长、增加就业、提高人民 生活水平等希望,社会多方面都在不约而同地鼓励 消费,并出台了相关措施。这些措施,增加了消 费,促进了经济发展。但同时我们必须意识到,随 着经济的发展,消费无限制地被鼓励。过度消费已 经成为一种严重的不良社会风气,消费欲望不断地 被催生,生产的目的被严重地异化为金钱和利润, 消费的目的异化为购买。过度生产和过度消费破坏 了生态、浪费了自然资源、加剧了人与自然的 对立。 首先,作为劳动力的人本身和作为最基本资源 的土地遭到极大的破坏。为了发展生产,就要“清 扫土地上的过剩人口,把大地的儿女从养育他们的 怀抱里拉走,于是,甚至按性质来说是直接生存源 泉的土地耕作,也变成了纯粹依存与社会关系的间 接生存源泉。”[1]马克思在一个多世纪前对消费 形式的改变提出了自己的真知灼见:“以衣食住行 形式消费掉的土地的组成部分不能回到土地,从而 破坏土地持久肥力的永恒自然条件。这样,同时就 破坏了城市工人的身体健康和农村工人的精神生 活。”[1]我国的过度消费和非理性生产使无数土 地、水源被污染甚至永远再也不能恢复,土壤的沙 化、耕地的退化必将成为经济、社会发展的严重 障碍。 其次,过度消费造成了严重的环境问题。消费 一方面意味着向自然索取、消耗资源;另一方面意 味着要将废物排放到自然。由此,势必对自然环境 造成污染并产生重大影响。资源的枯竭、对空气、 水、土壤的工业污染特别是核污染正摧毁全球的生 态体系。人作为大地之子,却走向了与自然对立的 道路,消费就意味着向自然索取,过度的消费就是 过度的索取,自然资源是有限的,对于人类的无限 的、异化了的消费欲望来讲,自然资源甚至是稀缺 的,当有限的资源遇到无限的欲望时,自然和人不 再有往昔的和谐之美,人也不能再诗意地栖居在大 地上。 最后,过度消费造成了人自身的身心分裂。由 于消费主义大众文化的推波助澜,消费对人们产生 了一种强迫和控制,使人为了消费而疲于奔命,就 象西方马克思主义者弗洛姆所讲的那样,买和消费 的活动成为一种被各种广告宣传驱使和被财富和荣 誉引诱的强迫的和非理性的目的,买到市场上的高 档、名牌商品是每个人的梦想,而使用时的享受和 满足则成了第二位的需要。每个人为了自己的梦 想,努力工作,努力消费,完全被消费控制着,从 而使人与自身产生了严重的对立,也就是人自身的 分裂。人是一个精神与物质统一的综合体,在过度 消费思想的影响和西方大众消费主义的鼓励下,人 们不断追求物质的新、奇、美。为了不断得到新的 产品和新的服务,努力工作,努力消费,从而使人 内在的精神和物质严重分裂,也就是物质上的极大 丰富和精神上的日渐贫乏,整天疲于奔命的物质享 受并没有给人的生活质量和人生带来满意的结果, 相反却是更大的空虚。事实上人的需要是多方面 的,当精神的享受和消费被物质享受在生活中被压 缩到最小时,人自身便出现了严重的分裂:外在上 人异化为物的奴隶,内在上人还有着强烈的精神诉 求,这种严重的分裂使人真正成了单面的人。“由 于一体化,人变成了机器上的零件,变成彻底的消 费者。”[4] 三 过度消费的消极后果显而易见,因此倡导健康 文明的新型消费方式是现代社会的必然选择。 首先,应提倡适度消费,建立与生产力发展水 平相适应的消费水平模式,反对盲目追求高消费, 也反对盲目节约。在建设资源节约型社会的同时, 不断提高人民的理性消费水平。建立以提高生活质 量为中心的更高层次的简朴生活结构。 其次,注意正当消费。消费活动应当在社会道 德、法律许可的范围内进行。注重精神消费,限制 过度的物质消费,尤其是非法、低级不健康的消 费。严厉打击黄、赌、毒的消费,把人们的消费引 导到健康、文明、合理合法的轨道上来。 最后,继承我国优良的消费文化传统,反对西 方享乐主义和个人主义。我国的消费传统就是“尚 俭”。这与爱惜自然的要求是相契合的,它要求人 们通过理智来淡化人的物欲。提倡节俭,但节俭不 是不要消费,而是强调在消费中要注重节俭,不要 造成浪费。节俭意味着降低成本、提高效率,节俭 意味着资源能源的节约和社会的可持续发展。西方 的享乐主义和个人主义的消费观念是一种提前吃子 孙饭、断后代路的思想,不利于社会的发展和人类 的延续。心理学家研究表明,消费与人的幸福的关 系并不紧密。人除了物质需求之外,还有社会、心 理和精神的需求。这种需求必须在社会交往、文化 学习中满足,人们最终不是根据量的消费而是根据 质的消费来确定幸福。这要求人们从单纯的物质消 费中摆脱出来,追求文化和精神消费,抛弃异化 消费。 我国本来就是一个能源缺乏的国家,加之人口 多,工业基础薄弱,在大力发展市场经济、实现和 平崛起的过程中,能源的问题必然会成为发展经济 的瓶颈,节约是当前发展经济的关键。有鉴于此, 党和国家领导人及时提出了建设节约型文明社会的 口号,每一个有责任的公民都应该为建设和谐、节 约型社会尽自己最大的努力,真正让节约成为一种 时尚,成为中国公民的一种生活习惯。 参考文献: [1]刘奔.构建健康文明的消费方式[J].前线,2005,(8):21-22. [2]阿格尔.西方马克思主义概论[M].北京:中国人民大学出 版社,. [3]弗罗姆.健全的社会[M].北京:中国文联出版公司,1988. [4]哈贝马斯.合法化危机[M].上海:上海人民出版社,2005. 41-44.记得采纳啊

过度消费与税收的花费方向是一致的，代表了国家政策不力，过度消费体现在：养军队，造武器！