浅谈电子支付与结算论文开题报告

1、以下参考，电子商务及网络购物2、写报告注意前后文的一致性，不能没有系统性3、答辩时，只要自己把论文弄懂，就可以了。老师不会问太难的问题，就算问了，而且你回答不出来也没关系，那最多不能得优。至于良的话，不太烂都是良。太烂的就是合格。连东西都没有的就是不及格。明白？[文章摘要] 电子商务是未来贸易的主要运营方式，而电子商务网站是企业实现电子商务的主要平台。目前有多种电子商务网站的开发技术，但只有在开发之前对网站进行系统而到位的规划与设计，才能让技术真正为商务活动服务，本文即从规划和设计两个方面阐述电子商务网站策划阶段需注意的问题。[关 键 词] 电子商务 网站 规划 设计 电子商务是未来贸易的主要运营方式，电子商务的实施与运作依赖于电子商务系统，目前电子商务系统主要有基于B/S和基于C/S两种模式。一个完整的电子商务系统是企业内部和Internet的集成，即既包括企业内部网的设计也包括企业Web站点的设计与实现。而无论企业是实现对内还是对外的商务活动，基于B/S模式的Web站点的设计与开发都是主要的手段，所以电子商务网站是电子商务系统工作和运行的主要承担者和表现者，是企业实现电子商务的主要平台。一、总体规划 电子商务网站的规划或策划是网站建设中一个极其重要的步骤，网站规划的优劣直接影响着电子商务功能的实现。建站目标 电子商务网站是为网站所有者要达到的电子商务目的服务的，所以电子商务网站的建站目标主要有以下几种：形象宣传，提高企业知名度；企业产品和服务的数据展示；开展B2B、B2C的电子商务交易；作为交易中间商，建立交易场所，开展中介服务等，企业要根据自己的产品、销售渠道和销售对象等情况，明确自己建立网站的目标，给网站一个准确的定位，从而使网站的结构与功能满足电子商务运做的需要。 2.调查分析 调查分析的目的是为了使电子商务网站的功能得到最大的发挥，从而实现企业的利润目标。调查分析的对象主要有如下几方面：目标市场或交易对象的情况，；同行业企业的情况，可以把握本企业在整个行业内所处的状况，由于电子商务将决定企业的市场份额，企业起步太迟必将失去市场；找出适合用于电子商务的产品或服务；电子商务网站所提供的产品和服务的价格和交易对象通过网站交易的成本；企业所在地区基础设施的状况，这将直接关系到企业未来电子商务能否实现；其他还有物流、当地经济发展状况和政府的作用等。3.可行性分析 电子商务网站实施的可行性分析主要包括技术可行性分析（指构建与运行电子商务网站所必需的软硬件和相关技术）、经济可行性分析（指构建与运行电子商务网站的投入产出效益分析）和管理可行性分析（指保证网站建设中所需要的人力资源即组织人员可行性分析），建设电子商务网站前的可行性分析可以保证网站为企业获得更大的经济和社会效益。 在进行网站可行性分析中比较重要的是确定网站的赢利模式。目前国内的电子商务网站中存在一个通病，人气够足，但缺乏明确的赢利模式。没有利润的企业网站肯定不能长期维持。国内的电子商务网站的赢利模式具有差异性，如企业网站的在线销售赢利、8848通过收取网络技术服务费用（排名、搜索、平台使用费、促销软件产品使用费等）实现技术服务赢利模式、淘宝网目前的免费政策以培养人气和商气等。二、网站设计对网站进行总体规划后，需要围绕着目标定位进行网站的设计与开发。网站设计的目的是突出网站的特色，对大限度地为企业的商务目的服务，可以从以下几个方面入手：网站的主题定位和名称 主题即名字，是网站的灵魂，如搜狐、OA365等，若名字朴实无华又能体现一定的内涵就能给浏览者更多的视觉冲击和空间想象力，并且要容易记忆、有特色并尽量与企业的名称相符。网站的内容 企业建立网站的目的就是为了表现一定的内容，需要用户根据这些内容进行电子商务的开展，而用户访问网站的主要目的就是想发现自己感兴趣的信息，所以信息内容永远处于网站的第一位，要站在消费者或者浏览者的立场上提供可读性的内容。 内容设计要有组织，要方便用户访问和购买，要有完善的检索和信息交互能力并要及时更新信息内容，这样不仅能使网站一直保持新鲜感、不断被光临，也能增加用户对网站的信任，从而增加网站赢利的可能性，为企业商务目的服务。电子商务网站的信息内容和功能模块一般分为以下几个方面：企业概况、员工信息、产品信息、产品价格表、产品搜索、企业动态、在线订购、销售网络、技术支持信息、售后服务、联系信息、财务报告及其他信息等，电子商务网站应该根据自己的主题和目标决定内容和功能。 具体体现在技术上，可以把网站内容按照静态和动态来划分，静态网页并不是单纯的静止不动，而主要指供用户浏览的网页，如企业、产品介绍等；动态网页也不是指能动的页面，而指与服务器有数据交互能力，可以实现自动更新、交互性、因人因时而异等特点的网页，例如网站上的商品信息若非常繁杂并实时更新或者企业新闻、公告等的自动更新可以通过应用程序与数据库进行交互来实现，再如网上消费者问卷调查，可以通过消费者填写表单提交给服务器进行统计，或者要实现在线交易，需要设计购物车页面记录用户的购物信息及订单信息，这些都是需要与服务器进行数据交换才能实现。据统计，我国电子支付市场的主导力量不是热闹的C2C或温和的B2C，而是B2B，B2B贡献着我国每年电子商务交易额的90%，作为企业，要实现真正的电子支付或者真正的电子商务，网站的内容要以通过程序开发实现的动态页面为主。网站的整体风格 设计网站的标志LOGO，并将其放在每个页面最突出且一致的位置，如同商标一样，见到就能联想到网站、联想到企业；版面设计要一致，例如主色调、字体（类型、大小、颜色等）、版权信息等；导航条风格（样式、字体、颜色）要一致，或者文本或者图形；总结一句最能反映网站精髓的宣传标语，把它做在Banner里或放在醒目位置，告诉大家网站的特色；使用CSS样式技术，对整个站点内的页面风格进行统一控制；使用统一的图片处理效果等。网站的栏目 栏目的设置应该紧扣主题，根据网站的内容和功能分门别类地确定主、次栏目，可以设置最新更新或网站指南栏目，可以设置一个双向交流的栏目以收集浏览者的信息，可以设置下载或常见问题回答栏目，借助网站的优势为浏览者或消费者提供更多、更好的服务同时也可节约企业售后服务的时间。网站的目录结构 网站目录指建立网站时创建的目录，一个企业的电子商务网站内容必定繁多，因此网站目录对于网站的管理和维护意义重大。需要注意的问题有：不要将所有的文件都存在根目录下；按照网站栏目或网站内容建立子目录；在每个子目录下都建立单独的网站资源目录（图片、动画、视频、音频等）；目录的层次不要超过三层；因为一般的服务器都是英文操作系统，所以不要使用中文的、过长的目录名或文件名，目录的命名要尽量有意义。网站的链接结构 目前较好的结构设计是在网站首页与一级页面之间采用星型链接结构，在一级页面与下一级页面之间采用树型链接结构；若站点内容较多，需要超过三级页面，可设置导航条。 另外还要确定链接方式，可以自动链接内容页，若要经常更新链接页且链接的内容较多时可将链接的文件以文本的形式放在同一目录下，通过web编程在调用该程序时计算机自动按该目录中文本文件建立的时间为序，按程序规定的文件数为显示数，以每个文本文件第一句话为链接显示内容实现链接的自动更新；若网页中内容相对较固定，可采用固定链接方式。网站的颜色 以下是一些网页配色时的小技巧：根据网站所要传达的讯息，选择可以加强这些讯息的颜色。 根据网站浏览对象选择。文化差异、不同地区与年龄层对颜色的反应都会有所不同。如年轻族区别高年龄层一般比较喜欢饱和色。 选择颜色要注意时效性。流行色彩会让消费者感到麻木但使用几十年前的流行色彩又可引起怀旧之情。 可先选定一种色彩，然后调整透明度或者饱和度，这样的页面看起来色彩统一，有层次感。 可先选定一种色彩，然后选择它的对比色。 用一个色系，例如淡蓝，淡黄，淡绿。 不要将所有颜色都用到，尽量控制在三~五种色彩以内。 背景和前文的对比尽量要大，以便突出主要文字内容。白底黑字的阅读效果最好。 网站设计需要注意的其他问题 网页长度不要超过三屏，否则使网页下载速度过慢。 网页中的图像单张不要超过30KB，整页不要超过60KB，若不得不使用大的图片，可将其切割再使用。 正确选择图片格式，网上常用的图片格式是GIF、JPEG或PNG，分辨率一般是72像素/英寸。 由于动画容量是图像的几十倍，所以在一个网页中动画一般要少于三个，并且每个动画大小要控制在15KB以内。 不要使用三种以上或太大、太小的字体，正文字体一般可设置为9pt。 不要使用不常用的字体，若需要可考虑制作为图片。 尽量使用相对的超级链接。 为图片添加文字说明。 因为运行速度较慢，所以Java程序少用为宜。 经过规划和设计，电子商务网站只有要达到以下要求：下载速度快、易于导航和简单实用、提供搜索引擎、联系方式多样、容易更新、兼容多种浏览器、无错误链接等，才可更好地为商务活动服务。 参考文献：[1] 薛万欣 《电子商务网站建设》 机械工业出版社 北京 2005.9 [M][2] 魏善沛 《电子商务网站开发与实现》 高等教育出版社 北京 2004.7 [M][3] 黄燕勤 《浅谈网站设计的流程、原则和技巧》 广西大学梧州分校学报 第13卷第3期 [J][4] 杨海萍 陈平 《电子商务网站总体设计的研究》 河南机电高等专科学校学报 第13卷第2期 [J]

一、毕业设计（论文）选题的目的和意义。[ ⑴课题名称；⑵有关的研究方向的历史、现状和发展情况分析；⑶前人在本选题研究领域中的工作成果简述]（一）课题名称（二）研究方向的历史、现状和发展情况分析（或选题的背景及意义）（三）前人的研究成果（最好能总结性阐述，比如文献几和文献几得出出什么结论）二、设计或研究主要内容和重点，预期达到的目标及拟解决的主要问题和技术关键，有何创新之处。（此部分为重点阐述内容）（一）研究内容及重点（二）预期目标（三）创新点（四）论文框架（是你的目录）三、研究方案：[ ⑴技术方案（有关方法、技术路线、技术措施）；⑵实施方案所需的条件（技术条件、试验条件等）]（一）技术方案1、研究方法（比如文献调研，调查问卷，数据挖掘等）2、技术路线（画出你的研究思路）（二）技术条件（比如你使用了python挖掘，spss分析）四、主要参考文献目录五、毕业设计（论文）工作进度计划。 （以上是我们电子商务开题报告的要求，你可以自己看着增删，我刚开题答辩完）

铁路运输企业电子支付探讨论文

摘要： 随着INTERNET的快速发展，电子商务飞速的融入了每个人的生活，面对竞争日益激烈的运输市场，中国铁路亟待在支付手段上实现信息化和现代化，建设中国铁路的电子支付系统势在必行。铁路电子支付应运而生，并焕发了勃勃生机。它的优势何在？面对多样的业务，账务应如何处理？今后如何继续快步稳健发展？本文尝试着从个人实际工作的角度对这些问题进行初步探讨。

关键词： 铁路运输行业电子支付；流程；会计处理；建议

2010年1月，原铁道部决定建设铁路运输业电子支付系统。同年9月，系统总体方案和安全技术方案通过专家评审，标志着中国铁路电子支付系统建设全面启动。2011年1月15日，客运POS/TVM银行卡支付业务在北京、郑州等八个铁路局256个车站的746个窗口和4台TVM上线运行。同年12月，互联网售票实现全覆盖。2012年8月，快运货物班列的预付款电子支付业务成功试点，2013年12月，手机WAP支付试点运行。在客票电子支付系统安全稳定运行4年多的经验和基础之上，中国铁路总公司进一步要求于2015年5月20日起，在全路各货运办理站开通试运行货运POS机刷卡支付业务，使货主免于在车站和银行之间奔波。至此，电子支付系统覆盖了铁路运输行业的客运、货运两大板块。

一、铁路电子支付的含义

铁路电子支付是指铁路客户通过电子支付设备的终端发出指令，实现向铁路运输企业支付资金的行为。铁路电子支付包括站点POS终端支付、自动售票机TVM支付、移动支付、互联网支付及其他电子支付。

二、铁路售票电子支付的业务流程

铁路客户申请支付，制票系统得到指令后提交信息给电子支付平台，电子支付平台传送信息至银行，银行与电子支付终端发出的指令进行比对确认，将操作结果提交电子支付平台，支付平台将支付结果返回给制票系统，制票系统得到确认后为铁路客户制票。

三、铁路运输企业电子支付的优势

（一）操作简单，结算快捷，降低资金风险。

克服了现金、支票作为主要支付手段存在的弊端，不用找兑清点，降低了结算人的风险，使资金的流通变得方便快捷，即时到账。

（二）功能强大，满足各种管理需求。

铁路电子支付系统一目了然的管理界面，在体系结构上采用多级权限体制，运营平台的各级管理人员可以根据自己不同的业务类型和人员进行授权。其九大功能（线上线下支付退款、线上付款现下退款、跨地域跨商户退款、错误自动冲正、偏差及时处理、日中两两对账、资金价差结算、实时在线监控、数据统计分析）集中了电子支付业务的所有大数据，并及时进行后台分析，方便铁路企业的账务管理。

（三）提升服务质量，强化行业优势。

过去，货主办理货运缴费要在车站和银行间往返多趟，有的业务会因此产生滞纳金。投诉较多、服务质量受到影响。如今，铁路电子支付是以信息化建设为依托、以客户需求为导向的金融服务，真正实现了“便利出行，温馨出行”，取得了巨大经济效益的同时也收获了巨大的社会效益。同时，电子支付采取摘要校验、分级加密、硬件加密、数据签名等多种安全措施，实现了不同地域不同渠道的异地退改签，互联网退票后在窗口退改签，运输变更到达支付等多业务接入和大并发量交易处理，提升了铁路在行业竞争中的优势。

（四）提高服务效率，节约运营成本。

通过实施铁路电子支付可为客户提供不间断的票务信息服务，提升了铁路系统的服务质量，提高了运营效率，节约了运营成本，减人增效，为铁路的再发展、再建设积聚能量。

四、铁路电子支付的会计处理

（一）一般业务的账务处理

车站每日结账后，会将“POS结算总计单”与售票系统“卡交易明细表”的金额进行核对，并将核对后的金额在“运输进款收支报告”中“已汇缴上级单位进款-本站POS机收款”项目列示，收入管理部门据以入账。借：内部往来-已缴运输收入-已结算POS机售票售票进款-已结算平台货运POS机进款贷：运输进款结算

（二）偏差业务的账务处理

电子支付偏差是指应收票款（或运杂费）与电子支付平台的实收款之间的差额。当POS结算总计单金额大于售票系统卡交易明细金额时，产生多缴款；当POS结算总计单金额小于售票系统卡交易明细金额时，产生的是少缴款。发生的电子支付少缴款在运输进款收支报告的支方列示，“发生POS机售票少缴款”项目，后由旅客或责任人以现金补缴，其账务处理如下：发生时：借：其他应收款—电子支付少缴款贷：内部往来—应缴运输收入补缴时：借：现金贷：其他应收款-电子支付少缴款对于多缴款，由于票款已经通过电子平台上缴铁路总公司收入账户，所以，它的处理还有一个核对和退回的过程。对于偏差的处理流程也不断简化：过去是总公司电子支付平台将汇集的偏差信息发到各营业车站，由车站根据POS交易凭条审核确认偏差是否可退，然后将确认的'信息返回总公司电子支付平台。审核工作需总公司支付平台、路局、车站三级核对，工作量大、时间长，引发旅客大量投诉。2012年后，改由总公司电子支付平台统一将汇总的偏差信息实现了“后台比对”，把比对结果直接提交给银行办理退款，简化了业务流程，缩短了退款周期。账务处理如下：例.旅客张某购票刷POS机95元，由于操作问题，刷卡信息未传到制票系统，制票失败。张某只能再次刷卡，这种情况下，两笔进款对应一张客票，产生一笔电子支付多缴款。借：其他应付款（已缴电子支付多缴款）95贷：其他应付款（电子支付多缴款）95由此可见，电子支付多缴款在发生时就直接办理退款转销了。

（三）退款业务的账务处理

电子支付退款一般发生在客运旅客身上，客户使用互联网或POS机支付成功后，需办理退票退款，此情况原则上要求按照原支付渠道办理退款。1.正常退款的处理电子支付退款原则上以原渠道退还，即支付现金的以现金方式退款，刷卡方式支付的仍退还到原支付银行卡内。售票员在客票系统里为旅客办理退票，同时，POS机打出“退款受理凭条”，表明该退款信息同时发送支付平台。这样，客票系统里售票信息和电子支付平台卡交易信息达到同步，比对一致，账务无需处理。2.非常规退现的账务处理电子支付非正常退现即退票时没有以原渠道退还，多指以电子支付方式购票，但在退款时以现金方式退还。这种情况当日结账时，会发现电子支付交易出现多缴款而现金交易出现少缴款，电子支付平台在随后接收到售票系统传送的退票信息时，将会按照退款受理将票款返还到旅客支付卡上，此时，退票旅客会同时收到两笔退款，造成铁路运输收入的流失。遇此类情况，营业车站应将退票交易信息及时上报路局，同时，在运输进款收支报告的收方列报发生POS机售票多缴款，支方列报发生少缴款，以减少收入的流失，账务处理如下：借：运输进款结算贷：其他应付款-电子支付多缴款借：其他应收款—少缴款贷：运输进款结算

五、对客货运电子支付发展的建议

（一）建立明细台账，动态管理设备。

站段和路局收入部门要分车站、分银行的设立客货运POS机明细台账，对电子支付设备的安装、撤销、变更以及窗口号（代售点窗口）予以动态记录，保证电子支付设备与窗口一一对应，确保其身份的唯一性。

（二）总结经验做法，做好人员培训。

路局收入部门主管科室可以将几年来客货电子支付好的做法和经验加以总结，组织站段以及车站收入相关人员的定期培训，确保操作者能够熟练掌握POS、TVM机等各种电子支付设备的使用和管理方法，严格操作规范，落实岗位责任，防止运输收入进款的非正常流失。

（三）加强部门配合，不断完善系统。

目前，客运的电子支付业务基本运行平稳，对各种突发情况的处理经验已比较丰富。货运电子支付的运营还亟待磨合和调试，货运电子支付试运行刚一年有余，与过去路局自有的货运POS支付系统同时并行，营业车站转换工作习惯，上手新系统还需时日。货运POS系统的测试完善还有赖于营业车站、货运部门、收入部门、签约银行、信息部门多方的密切配合。关注客货运电子支付的动态运行，各负其责，加强部门单位间沟通协作，使支付系统运转的效率和安全性不断完善，这是我们坚持不懈的目标。

参考文献：

[1]中国铁路总公司铁路电子支付管理试行办法铁财[2011]6号.

[2]中国铁路总公司铁路电子支付运输收入管理试行办法[2011]7号.

[3]关于在全路试运行货运电子支付（POS方式）的通知中国铁路总公司资支电〔2015〕1号.

[4]姜文《铁路客货运电子支付的账务处理探讨》（《发展》，2014（07）.

作者：张艳

电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、3.5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。