支付结算论文文献

相关范文：电子商务在线支付中可能出现的问题及其解决方案[摘要] 虽然我国电子商务网上支付有巨大的发展空间，但由于其发展历史短，所以存在着不少问题。而这些又关系着我国电子商务在国际竞争中的成败，关系着我国银行业在国际间的竞争力。本文主要论述了电子商务网上支付在发展中存在的问题，并针对这些问题进行详细的分析，最后提出解决的方案。[关键词] 电子商务网上支付对策电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。一、当前电子商务中存在的问题1.网上支付业务的供给存在很大局限主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法》正式实施;银监会发布《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》之后，央行也于近日发布了《电子支付指引?征求意见稿》。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。2.网上支付工具发展滞后电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的……每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。4.网上安全认证机构的建设不健全网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。二、解决电子商务问题的对策1.加快网络基础设施的建设银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准，中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧完善电子商务的国家标准体系；鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和规范，参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在着的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会越来越多的受到人们的青睐了。2.研发符合我国国情的网上支付工具在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具－－银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，但目前还只有少数银行推出了网上银行业务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行都把目光投向了网络银行。可以预计一两年内绝大部分的银行都可实现网上支付。目前国际通行的电子支付工具主要有电子信用卡、电子支票、电子现金等。这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。3.制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上商务支付的要求。据CCID调查显示，通过网上直接支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右，目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务，网上主动支付业务能力有限，并且还仅仅是在一些大中城市中提供此类业务，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局限性，很显然，这些都是急需改进的，一方面要加快银行的信息建设工作，另一方面就是要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了电子支付，电子商务的优势才会显现出来。4.进行数字认证当然，其中与认证相关的法律一定要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、税收、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，尽快提出制订相关法律法规的意见；根据电子商务健康有序发展的要求，抓紧研究并及时修订相关法律法规；加快制订在网上开展相关业务的管理办法；推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动，保障电子商务的正常秩序。三、总结现阶段要在我国实现电子商务的网上安全支付，还存在多方面的问题，还有很多的障碍需要我们去克服，但相对的，也有很大的优势等着我们去开发，去利用。当今市场是一个以网络为主的市场，可以想见，网上支付必将成为主流。参考文献:[1]黄京华:《电子商务教程》.清华大学出版社，1999[2]吕廷杰:《网络经济与电子商务》.北京邮电大学出版社，2000年9月1日[3]张卓其史明坤:《网上支付与网上金融服务》.东北财经大学出版社，2002其他相关：电子商务网上支付与安全对策仅供参考， 请自借鉴希望对您有帮助

电子货币发展状况分析论文

电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。下面是我为您搜集整理的电子货币发展状况分析论文，欢迎阅读借鉴。

摘要：电子货币的发展对社会经济来说是一把双刃剑，它在带来巨大好处的同时，也带来了引发金融风险的潜在因素。文章分析了我国电子货币发展存在的金融风险，然后对存在的风险提出相应的对策，以便更好地规范和驾驭这一货币形态演变的最新形式。

关键词：电子货币；金融风险；对策研究

随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新形式的“货币”——既非纸币又非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇传统支付手段的支配性地位。

一、我国电子货币的种类

(一)非金融机构类电子货币

电信、公交、厂商等企业和学校是这类电子货币常见的发行机构，IC卡是这类电子货币最常见的形式。非金融机构类电子货币的主要特征是要求客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其电子货币成为了游离银行之外的另类“存款账户”，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。

(二)金融机构类电子货币

金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，此类电子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡及电子支票。

金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入进自身的监管体系，体现了这类电子货币规范性的一面。但电子货币的支付与传统通货(现金、转账、支票和汇票)的支付有着较大的差异，特别是银行机构类电子货币，在借助银行网络和计算机网络的条件下，可以在瞬间实现巨额资金的转移，这种大量资金突发性转移无疑会加剧银行业务、金融市场，甚至是社会经济的波动。

二、我国电子货币的发展状况

金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币亿张，其中各类银行卡亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。

造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。

三、我国电子货币发展的金融风险分析

电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。

(一)电子货币的安全风险

电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币与传统通货相比，所具有的成本低(保存成本、流通成本、使用成本)、高效率和灵活性等巨大优势，都离不开一个基本的假设：电子货币是安全的。离开了这一基本假设，即电子货币的安全性若不能得到保证，那电子货币的所有优势不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。

电子货币的安全性涉及到社会的公信心，特别是对国家金融体制的公信心。因而电子货币的安全性自然也就成了推广应用电子货币各国共同关注的焦点。

(二)电子货币的信用风险

目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。

另外，在整个的.电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。

(三)电子货币的国际传递风险

跨国旅游和电子商务的蓬勃发展，以及国际信用卡的开发使用和国际电子结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛应用，使电子货币正逐渐成为国际间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进行传递成为可能。从更广泛的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险。风险的客观存在和实际经济金融的客观需要，是推广应用电子货币的各国金融当局共同面临的监管的两难选择：严格监管阻碍经济和国际贸易(特别是电子商务)的发展，并造成本国公民境外支付的不便；放松监管会造成境外金融风险向本国传递、跨国洗钱也难以有效遏制，并存在一定支付结算的汇率风险。

四、我国电子货币发展的风险防范对策

(一)电子货币的安全风险防范

对电子货币安全风险的防范，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：

(1)制定电子货币市场准入规范，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社会的不稳定；

(2)在健全发行机构内控体系的基础上，强化金融监管，督促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规范运作；

(3)组织技术力量和开展广泛地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货币所有权人的合法利益。二是通过立法，对盗用他人电子货币和非法网络入侵的行为，准确界定其法律性质，加大法律的惩罚力度，形成一种强大的法律威慑力，震慑此类违法犯罪行为。

(二)电子货币的信用防范

首先，金融当局应积极研究电子货币发展的不同阶段的特点，制定电子货币规范化运作的法律、法规，要明确界定各参与机构及所有权人的权利义务，适时地对新出现的问题，会同立法机关作出相应的司法解释。

其次，金融当局应将电子货币的发行及管理纳入金融监管体系之中，避免出现金融监管缺位。

具体措施包括：

(1)设立“电子货币特别账户”管理机构，规定发行机构要在该机构开设电子货币特别账户，由该机构对电子货币账户进行集中管理，以便金融当局能随时掌握我国电子货币的规模和余额，为制订监管法律、法规提供准确的依据。

(2)根据电子货币发行机构电子货币余额向其征缴准备金，增加其“漏出”效应、降低乘数效应，防止人为的放大社会信用规模而放大信用风险。

(3)建立预警机制，甄别大额电子货币支付和不正常电子货币支付，并对其进行更加严密地监管，防止信用风险扩散。当然这需要明确“大额支付”和“不正常支付”的界线，防止走向另一个极端——监管过度而浪费有限的人力物力资源和造成支付的不便。

(4)对非银行电子货币发行机构要规范其预收款的使用和资金头寸管理。金融当局应合理规定一个最低必须用于其所提供的服务或商品范畴的资金比例，以保证非银行电子货币发行机构能够履行其自身承诺的义务。

(5)建立健全电子货币的结算清算系统，建立个人信用档案，合理选择个人信用评价指标，加速我国社会信用体系建设。

再次，金融当局应未雨绸缪，针对电子货币能快速实现资金转移而隐藏巨大信用风险的特点，建立不同信用风险等级的应急预案。从而在信用风险不幸成为现实时，也能从容化解，降低风险的影响面和化解风险的代价。

(三)电子货币的国际传递风险防范

我国金融当局应采取更加积极的措施应对此类风险。

(1)开展国际间合作，与国际社会一道共同打击跨国洗钱犯罪活动；严密监控和防范借助电子货币的跨国偷逃和取国家税款(关税和出口退税)、非法资金外逃及其他损害国家利益的跨国金融犯罪行为。

(2)对国内持电子货币出境消费的个人，应规定必须持有的电子货币最低额度和最高信用额度；对采用电子货币结算的电子商务活动，采取电子支付和书面申请相结合的制度；与他国金融当局合作，签订双边电子货币结算清算协议，消除汇率风险和金融风险的国际间传递。

(3)建立适应电子货币国际结算清算的国际金融形势评估体系，防范金融风险向国内传递。

在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币挟持巨大的优势，合着时代的节拍，正在动摇传统支付手段的支配性地位，即将开创人类社会一个全新的货币时代。但在乐观的同时，也应正视电子货币带来的风险，金融监管当局对此要有足够地警觉，并要采取积极的预防措施，使我国既能充分享受电子货币带来的好处，把握住发展的机遇，适应金融变革的趋势；又能防范电子货币带来的潜在风险对我国金融体系、经济生活的负面冲击。

参考文献：

1、迪迪埃·马尔特尔,居易·萨巴蒂埃.电子货币[M].上海:商务印书馆,1997.

2、陈雨露,边红卫.电子货币发展与中央银行面临的风险分析[J].国际金融研究,2002(1):32.

3、黄泽民.货币银行学[M].上海:立信会计出版社,2001.

4、周启海.论我国电子货币微观成本和宏观安全机制创新[J].重庆大学学报(社科版),2005,11(1):27.

中图分类号：F812 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）08-000-03摘 要 第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁和替代。 关键词 第三方支付 电子商务 金融监管 一、第三方支付市场发展现状 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台，在商家与消费者之间建立一个公共的、可以信任的中介，从而满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求。 网上银行功能是第三方支付得以迅速发展的基础。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。由于当时金融机构统一集中还在进展之中，商业银行的多级结构为商家和消费者造成了诸多不便。2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，使异地跨行的网上支付成为可能，消费者的PC作为虚拟终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可实现网上支付。 2005年中国第三方支付实现了飞跃式的增长，规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破亿，宽带普及率超过了，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时，《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依。 之后，随着支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、ChinaPay和上海环迅三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境，我国的第三方支付市场进入高速发展阶段。2008年中国第三方支付市场交易规模达到2508亿元，2009年达到5808亿元，相比2008年增长高达133%，2010年第三方支付市场交易规模进一步大幅增长，达到11324亿元，近5年中国第三方支付市场交易规模增长率基本都在100%以上。 第三方支付市场交易规模包含互联网在线支付、手机支付以及电话支付的交易额，互联网在线支付占交易份额比重，由于后两类市场在中国目前的发展还很不成熟，所占比重不足5%。 从用户数量来看，2010年末中国第三方在线支付市场注册账户规模达到亿，比2009年底的亿增长了67%。由于目前中国第三方在线支付市场已经初具规模，所以预计未来几年第三方在线支付市场的注册用户规模会继续增长，但增长率仍会下降。鉴于手机支付和电话支付份额较少，以下主要对互联网在线支付就予以分析。 从第三方支付机构上看，该行业市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为、、和。 二、第三方支付平台与商业银行的竞争合作 第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁和替代。 （一） 银行与第三方支付之间的合作关系 1. 第三方支付机构的物理账户必须在银行设立。第三方支付主体在法律上被定位为支付清算组织而非金融机构,而根据中央出台的《电子支付指引（第一号）》，发起电子支付的主体必须是银行,非银行的第三方服务机构只能是从事接收、传送电子支付指令或电子支付数据交换的服务,将不能设立支付账户发起电子支付交易。因此,电子支付账户必须是在银行开立的支付清算账户, 这就意味着,网络第三方平台实际上只是电子商务中用户与网络银行之间的中介机构,它通过与各方之间签订不同的协议,协助网上交易资金的划拨转移。 2. 银行为网络第三方支付平台的信息传递提供技术保障。网络交易中同时传输两种信息：交易信息和支付信息。这是两种相互独立的信息,分别由电子商务平台和银行处理,必须保证这两种信息在传输过程中不被无关的第三者阅读。具体来说,电子商务平台不能看到其中的支付信息（如信息卡号、授权密码等）,银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等）。这就要求支付网关一方面必须由电子商务平台以外的银行或其委托的卡组织来建设（如银行、银联的支付网关）,另一方面该网点不能分析交易信息,为了实现电子商务交易与银行资金交易的连通,银行协助建立起的第三方支付平台应运而生。商业银行通过为网络第三方支付平台建立支付网关,相关的网上支付指令通过银行网关最终进入银行的后台处理系统,进行资金的最终处理。 （二） 第三方支付平台对商业银行的挑战 作为支付业务的传统媒介，商业银行在帮助交易双方实现资金转移支付的同时，也为自身赢得了客户和收益。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，同样具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和支付功能既分流了部分银行存款，又替代了大量中间业务，使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。